Кредитні картки та управління боргами · Урок 1 3
Use a Credit Card Without Paying Interest
How the grace period works, how to read your statement, why paying only the minimum costs so much, and which card features to avoid.
Завершено на цьому пристрої
Частини цього уроку ще не перекладені вашою мовою, тому вони показані англійською.
У цьому уроці
Що ви дізнаєтеся
- Explain the grace period and how paying the full statement balance avoids interest.
- Find the key numbers on a credit card statement, including the minimum payment warning.
- Compare the cost of paying only the minimum with paying a fixed amount each month.
- Avoid costly features such as cash advances, deferred interest offers, late fees, and penalty APRs.
Як це пов'язано з нашими класами: Our class covers how credit cards work and what is on a statement. This lesson adds worked payoff numbers, the fees and traps to avoid, your rights when something goes wrong, and a checklist for choosing and using a first card.
Слова, які варто знати
- Пільговий період (Grace period)
- Час між завершенням платіжного циклу та датою оплати. Якщо ви сплачуєте повний баланс виписки до дати погашення, більшість карток не стягують відсотки за покупки.
- Баланс виписки (Statement balance)
- Сума, яку ви винні в останній день розрахункового циклу. Повна сплата цієї суми до дати платежу дозволяє уникнути відсотків за покупки.
- Мінімальна оплата (Minimum payment)
- Найменша сума, яку ви повинні сплатити до встановленого терміну, щоб уникнути штрафу за прострочення. Ви все одно сплачуєте відсотки на решту балансу.
- APR (річна відсоткова ставка) (APR (annual percentage rate))
- Річна вартість позики, показана у відсотках. Одна картка може мати різні APR для покупок, грошових авансів та переказів балансу.
- Готівковий аванс (Cash advance)
- Використання кредитної картки для отримання готівки, наприклад, у банкоматі. Зазвичай це має комісію та вищу річну ставку, а відсотки починаються одразу.
- Штрафна APR (Penalty APR)
- Вища відсоткова ставка може стягувати карткова компанія, якщо ви платите із запізненням. Вона може стосуватися вашого існуючого балансу, якщо ви запізнилися більш ніж на 60 днів.
- Відкладені відсотки (Deferred interest)
- Угода «без відсотків, якщо сплачено повністю». Якщо залишиться частина залишку після завершення угоди, компанія може додати відсотки з дня покупки.
- Забезпечена кредитна картка (Secured credit card)
- Кредитна картка, яка потребує депозиту. Кредитний ліміт зазвичай такий самий, як і депозит. Це може допомогти людям без кредитної історії побудувати кредитну історію.
Три цифри у вашій заяві
Щомісяця ваша карткова компанія надсилає виписку. Вона показує ваші покупки, платежі та комісії за один платіжний цикл. Платіжний цикл зазвичай триває близько одного місяця. Три цифри у виписці мають найбільше значення.
- Баланс виписки
- Що ви винні в останній день розрахункового циклу. Якщо ви сплатите цю повну суму до дати, більшість карток не стягують відсотки за ваші покупки.
- Поточний баланс
- Те, що ви винні сьогодні. Це включає покупки, які ви зробили після отримання виписки. Вам ще не потрібно сплачувати ці платежі, щоб уникнути відсотків.
- Мінімальна оплата
- Найменша сума, яку потрібно сплатити до встановленого терміну, щоб уникнути штрафу за прострочення. Якщо ви сплатите лише цю суму, ви сплачуєте відсотки на решту.
Час між завершенням платіжного циклу та датою оплати називається пільговим періодом. Карткові компанії не зобов'язані його надавати, але більшість — для покупок. Вони повинні надіслати або доставити ваш рахунок щонайменше за 21 день до терміну оплати.
Якщо ви не сплатите повний баланс за випискою, ви втрачаєте пільговий період. Ви сплачуєте відсотки на несплачену суму, і нові покупки починають одразу нараховувати відсотки. Щоб користуватися карткою без сплати відсотків, сплачуйте повний баланс виписки щомісяця.
Приклад
Амара сплачує повністю і не платить відсотків
Амара працює в готелі в центрі Вашингтона. Вона використовує кредитну картку лише для покупок продуктів і щоб додати гроші на картку SmarTrip для Metro. Її платіжний цикл закінчується 5-го числа кожного місяця. Платіж має бути 30-го.
| Що сталося | Сума |
|---|---|
| Баланс виписки (цикл виставлення рахунку завершився 5-го числа) | $420 |
| Мінімальний платіж, вказаний у виписці | $25 |
| Нові закупівлі з 6 по 29-й | $150 |
| Поточний баланс станом на 29-те число | $570 |
| Сума, яку Amara сплачує 29-го числа (повний баланс виписки) | $420 |
| Відсотки, які Amara платить за покупки | $0 |
Амара заплатила $420, а не $570. Цього достатньо, бо $150 нових покупок будуть у її наступній виписці. Якби вона заплатила лише мінімальний розмір $25, вона б платила відсотки з інших $395. Її нові покупки також одразу почали б нараховувати відсотки.
Приклад
Чому мінімальна оплата коштує так дорого
Луїс їздить у додатку для доставки в Сілвер-Спрінг. Він винен $2,000 за картку з 24% річної ставки. Він перестає користуватися карткою і хоче її погасити. Скільки це займе часу?
24% APR ÷ 12 місяців = 2% на місяць; $2,000 × 2% = $40 відсотків у перший місяць
У цьому прикладі мінімальний платіж становить 1% від залишку плюс відсотки за місяць, або $25, залежно від того, що більше. Отже, перший мінімальний платіж Луїса — $20 + $40 = $60. Компанії з картками встановлюють мінімальні умови по-різному, тому перевіряйте власну угоду про картку.
| Щомісячний платіж | Час розплачуватися | Загальний інтерес |
|---|---|---|
| Мінімальна сума (починається з $60, потім стає меншою) | Близько 12 років | $2,887 |
| $79 на місяць (приблизно 3-річна сума) | 3 роки | $816 |
| 100 доларів на місяць | 26 місяців | $580 |
| Заощаджуєш, платячи $100 на місяць замість мінімуму | майже 10 років | $2,307 |
Мінімальний платіж зменшується зі зменшенням балансу, тому борг закінчується роками. Платіж, який залишається незмінним щомісяця, закриває борг набагато швидше. Ці цифри — приблизні оцінки. Реальні картки щодня додають відсотки, тому ваші показники трохи відрізнятимуться.
Використовуйте попереджувальне поле у своїй заяві
У більшості випадків у вашій виписці має бути поле з написом «Попередження про мінімальний платіж». Вона показує, скільки часу займе погашення вашого балансу, якщо ви сплатите лише мінімальну суму, а також приблизно суму загальної суми. Зазвичай також показано, скільки потрібно платити щомісяця, щоб погасити залишок через 3 роки. Ці цифри припускають, що ви не робите нових покупок. У полі також вказано безкоштовний номер телефону для отримання інформації про кредитне консультування.
- Знайдіть попереджувальне поле на вашому папері або онлайн-заяві.
- Прочитайте рядок для оплати лише мінімальної суми. Зверніть увагу на кількість років і загальну вартість.
- Прочитайте рядок про погашення балансу через 3 роки. Зверніть увагу на щомісячну суму.
- Якщо ваш план витрат дозволяє, сплачуйте щонайменше трирічну суму щомісяця.
- Припиніть додавати нові списання на картку, поки вона не буде погашена.
Сплата більше мінімальної суми також допомагає, якщо одна карта має різні баланси, наприклад, за покупки та готівковий аванс. За законом, будь-яка сума, яка ви сплачуєте понад мінімальну, зазвичай першою йде на баланс із найвищою відсотковою ставкою.
Обережно
Дорогі функції, яких слід уникати
- Готівкові аванси. Отримання готівки з банкомату кредитною карткою — це короткострокова позика. Зазвичай ви сплачуєте комісію, вищу річну річну річну ставку і, можливо, комісію за банкомат. Зазвичай немає пільгового періоду, тому відсотки починаються з дня отримання готівки.
- Пропозиції «без відсотків, якщо сплачено повністю». Магазини та медичні офіси часто пропонують такі пропозиції. Їх називають відстроченими відсотками. Якщо навіть невелика частина залишку залишиться після закінчення пропозиції, компанія може додати відсотки аж до дня покупки. Справжня пропозиція з 0% річного — це інше: ви сплачуєте відсотки лише на те, що залишилося після закінчення пропозиції.
- Переказ балансу. Перенесення балансу на нову картку зазвичай коштує комісію. Низька ставка має діяти щонайменше 6 місяців, якщо ви не запізнюєтеся більше ніж на 60 днів. Після закінчення ставка застосовується звичайна APR на те, що залишилося.
Перед тим, як прийняти будь-яку пропозицію, зверніть увагу на слово «якщо» та дату завершення. Запишіть дату завершення у своєму календарі. Розділіть залишок на кількість місяців у пропозиції і сплачуйте щомісяця щомісяця, щоб сплатити повністю.
Прострочені платежі та ваші права
Прострочення коштує грошей і шкодить вашій кредитній історії. Федеральні правила встановлюють певні обмеження.
- Штраф за прострочення ніколи не може перевищувати мінімальний платіж. Якщо ви знову запізнюєтеся, вона може зростати протягом наступних шести платіжних циклів.
- Якщо ваш платіж прострочений більш ніж на 60 днів, компанія може встановити вищий штрафний APR на ваш існуючий баланс. Якщо ви вчасно здійсните мінімальні платежі шість разів, ставка знову знизиться.
- У перший рік компанія зазвичай не може підвищити ставку за нові покупки. Після цього вона має надати вам 45 днів до великої зміни, наприклад, підвищення ставки.
- Якщо хтось користується вашою кредитною карткою без вашого дозволу, максимум, що ви можете винити — $50. Негайно повідомляйте про загублену або вкрадену картку.
- Якщо у вашому рахунку є помилка, наприклад, плата, яку ви не зробили, надішліть листа на адресу з питаннями щодо виставлення рахунків. Він має надійти протягом 60 днів після того, як вам було надіслано перший рахунок із помилкою.
Вибір першої картки
Якщо ви новачок у кредиті, забезпечена картка може бути найпростішою для отримання. Ви вносите депозит, і ваш кредитний ліміт зазвичай такий самий, як і депозит. Оскільки ви показуєте, що можете сплатити вчасно, ваш ліміт може зрости, і ви можете отримати депозит назад. Незабезпечена картка не потребує депозиту, але отримати її без кредитної історії складніше.
- Чи є річна чи щомісячна плата? Шукайте картку без комісії або з низькою.
- Який APR для покупок? Який APR для готівкових авансів?
- Чи існує комісія за іноземні транзакції? Деякі картки беруть від 1% до 3% за покупки в магазинах за межами США. Це важливо, якщо ви купуєте товари у своїй країні або подорожуєте.
- Чи звітує картка всім трьом кредитним бюро: Equifax, Experian та TransUnion?
- Чи можете ви налаштувати сповіщення та автоматичні платежі?
- Ви спочатку зверталися до власного банку чи кредитної спілки?
Якщо у вас ITIN замість номера соціального страхування, деякі карткові компанії приймають його у заявці. З червня 2026 року федеральні регулятори просять банки уважніше звертатися до клієнтів, які користуються ITIN. Дехто може вимагати більше документів або відмовлятися, тому запитайте перед подачею заявки. Для інших способів почати дивіться розділ «Будувати кредит з нуля».
Подавайте заявку на одну картку за раз. Кожна заявка може додати запит до вашого кредитного звіту.
Порада
Звички, які допомагають картці бути корисною
- Налаштуйте автоматичний платіж принаймні на мінімальну суму, щоб ніколи не запізнюватися. Переконайтеся, що гроші на вашому банківському рахунку в цей день. Потім сплатіть решту виписки самостійно до дати оплати.
- Увімкніть текстові або додаткові сповіщення про кожну покупку та дату оплати.
- Тримайте баланс низьким порівняно з лімітом. Баланс $300 з лімітом $1,000 використовує 30% вашого кредиту. Менший — тим краще для вашого рейтингу. Подивіться , що змінює ваш кредитний рейтинг.
- Використовуйте картку лише для того, що вже є у вашому бюджетному плані.
Основні висновки
- Pay the full statement balance by the due date every month, and you pay no interest on purchases.
- Paying only the minimum on $2,000 at 24% APR can take about 12 years. Paying $100 a month takes about 2 years.
- Cash advances usually have no grace period, so interest starts the day you take the cash.
- With a "no interest if paid in full" offer, pay the whole balance before the offer ends.
- Set up automatic payment for at least the minimum so you are never late.
Перевірте своє розуміння
Відповідайте на запитання, потім виберіть «Перевірити мої відповіді». Отримайте 4 5 правильно, щоб завершити цей урок. Це практика: немає обмежень за часом, і ми не зберігаємо ваші відповіді.
Іди далі
Надійні сайти, де ви можете дізнатися більше. Ці посилання ведуть на інші сайти, які Dollar Scholars не підтримує.
-
Кредитні картки (інший вебсайт)
Відповіді щодо відсотків, комісій, змін ставок та ваших прав у кредитних компаніях.
-
Використання кредитних карток і оскарження витрат (інший вебсайт)
Як розумно користуватися карткою та як оскаржити помилку в рахунку або списання, яке ви не здійснили.
-
Cómo usar las tarjetas de crédito y cómo disputar cargos (інший вебсайт)
Той самий посібник іспанською: як користуватися кредитною карткою та як оскаржити списання.
Цей урок — загальна фінансова освіта, а не юридична, податкова чи фінансова консультація. Правила та суми змінюються, тому перевіряйте важливі цифри з офіційним джерелом.