Фінансові основи: плануйте, відстежуйте та заощаджуйте · Урок 1 2
Build a Spending Plan That Fits Your Real Life
A step-by-step monthly plan for a sample DC-area household, including tips, cash work, uneven paychecks, and money sent to family.
Завершено на цьому пристрої
Частини цього уроку ще не перекладені вашою мовою, тому вони показані англійською.
У цьому уроці
Що ви дізнаєтеся
- Build a monthly spending and saving plan from your own income and bills, step by step.
- Plan around income that changes, such as tips, gig apps, cash work, or seasonal jobs.
- Include money you send or give to family as a planned expense instead of a surprise.
- Adjust the plan in a month with extra money and in a month with less.
Як це пов'язано з нашими класами: Our class covers tracking your income and expenses and making a first spending plan. This lesson shows a full plan for a DC-area worker whose pay changes, and a simple way to plan for months with extra money and months with less.
Слова, які варто знати
- План витрат (Spending plan)
- План, як ви будете використовувати гроші, які очікуєте отримувати щомісяця, включаючи рахунки, заощадження та витрати. Це також називають бюджетом.
- Заробітна плата (Take-home pay)
- Гроші, які ви отримуєте після сплати податків та інших відрахувань, вираховуються з вашої зарплати.
- Нерегулярний дохід (Irregular income)
- Доходи, що змінюються з тижня в тиждень або з місяця в місяць, наприклад, чайові, заробіток у додатках для гіг-аплікатів, готівка або сезонна робота.
- Базовий місяць (Baseline month)
- Ваш найнижчий типовий місяць доходу. Ви будуєте свій план витрат на цій сумі, щоб ваші рахунки покривалися більшість місяців.
- Зобов'язання (Obligation)
- Платіж, який ви обіцяли комусь, наприклад, оплату позики, аліменти, гроші, які ви обіцяли своїй родині, або податки, які ви будете винні.
- Рахунок рахунків (Bills account)
- Окремий рахунок або конверт, якщо ви використовуєте готівку, який зберігає гроші лише для фіксованих щомісячних рахунків до їх дедлайну.
- Плата за овердрафт (Overdraft fee)
- Комісія, яку банк або кредитна спілка може стягувати, коли ви платите за щось із більшою сумою, ніж у вас на рахунку.
- APR (річна відсоткова ставка) (APR (annual percentage rate))
- Річна вартість позики, включно з відсотками та більшістю комісій, відображається у відсотках.
Start with your baseline month
A spending plan shows how you will use the money you expect to get each month. The first step is to list your income and your expenses. The hard part comes when your income changes. Tips, gig apps, cash jobs, and seasonal work can make every month different.
The answer is to plan on a baseline month. This is your lowest typical month of income. It is not your best month, and it is not your average. If you plan on your average, some months will not have enough money for your bills. If you plan on your lowest typical month, your bills are covered in most months, and you decide ahead of time what to do with any extra.
- Find your income for the last 6 to 12 months. Use pay stubs, bank statements, earnings reports from your apps, or a notebook where you write down cash.
- Count only take-home pay: the money you get after taxes and other deductions.
- Find your lowest month. That is your baseline. If that month was very unusual (for example, you were sick for three weeks), use your second-lowest month.
- No records yet? Write down every dollar you get for the next four weeks, including cash. Start with that amount, and update it as you learn more.
Приклад
План Карлоса на базовий місяць
Карлос живе в Ленглі-Парку, штат Меріленд, і ділить двокімнатну квартиру зі своїм двоюрідним братом. Він працює кухарем у ресторані в Колумбія-Гайтс, Вашингтон, і отримує зарплату кожні два тижні. Він також отримує чайові, а в деякі вихідні фарбує квартири за готівку. Щомісяця він надсилає гроші матері в Сальвадор.
| Дохід | Сума |
|---|---|
| Дві зарплати з ресторану (оплата з дому) | $1,800 |
| Поради (найнижчий типовий місяць) | $300 |
| Готівкове фарбування (найнижчий типовий місяць) | $300 |
| Базовий дохід | $2,400 |
| Тип | Для чого це | Сума |
|---|---|---|
| Потреба | Оренда (його половина) | $1,050 |
| Потреба | Електрика та інтернет (його половина) | $85 |
| Потреба | Продукти харчування та товари для дому | $380 |
| Потреба | Метро та автобус | $110 |
| Потреба | Телефон | $45 |
| Потреба | Одяг, стрижки та ліки | 70 доларів |
| Зобов'язання | Гроші для його матері, плюс плата за переказ | $210 |
| Зобов'язання | Оплата кредитною карткою | 50 доларів |
| Зобов'язання | Відкладено для податків на готівкову роботу (20% від $300) | $60 |
| Заощадження | Фонд надзвичайних ситуацій | $100 |
| Заощадження | Щорічні витрати (страхування орендаря, подарунки) | $40 |
| Хочу | Вечеря поза домом і розваги з друзями | $130 |
| Хочу | Стрімінговий сервіс | $15 |
| Додатково | Додатково для сюрпризів | $55 |
| Тотал | $2,400 |
$2,400 дохід − $2,400 заплановано = $0 залишилося планувати
Тепер кожен долар має своє місце. Заощадження та додаткові кошти на сюрпризи теж є частиною плану.
Потреби, зобов'язання, заощадження та бажання
Впорядкування витрат допомагає вирішити, що захищати, а що скорочувати, коли грошей мало.
- Потреби
- Речі, які потрібно мати для життя і роботи: житло, комунальні послуги, їжа, спосіб дістатися на роботу, телефон і базові ліки.
- Зобов'язання
- Платежі, які ви обіцяли комусь: платежі за кредитами та кредитними картками, аліменти, гроші, які ви обіцяли своїй родині, і податки, які ви будете винні.
- Заощадження
- Гроші на надзвичайні ситуації, цілі та витрати, які виникають раз чи двічі на рік, наприклад, страхування орендаря або подарунки. Вкладіть це в план, як рахунок, щоб не залишити наостанок.
- Хоче
- Речі, які роблять життя кращим, але без яких можна обійтися деякий час: їжа поза домом, новий одяг, стріминг і поїздки.
Гроші для сім'ї — це обов'язок. Якщо ваша сім'я залежить від вас щомісяця, плануйте ці гроші щомісяця, так само як рахунок, і включіть плату за переказ. Тоді це ніколи не буде несподіванкою. Щоб знизити комісію, порівняйте послуги перед відправкою. Ознайомтеся з уроком про відправку грошей за кордон.
З 1 січня 2026 року федеральний податок у розмірі 1% застосовується при оплаті грошового переказу в іншу країну готівкою, грошовим переказом або касовим чеком. Для $200 це $2. Податок не застосовується, коли ви сплачуєте з банківського чи кредитного рахунку або дебетовою карткою.
Готівкова робота потребує податкової лінії. Якщо ваш чистий дохід від роботи на себе, включаючи готівкову роботу, становить $400 або більше за рік, зазвичай ви винні податку на самозайнятість у розмірі 15,3% з більшості з них, і може застосовуватися податок на доходи. Карлос відкладає 20% своєї готівкової зарплати, але це лише приклад. Коли ви подаєте декларацію, безкоштовна податкова допомога на сайті VITA може показати, скільки ви винні, щоб ви могли обрати кращу суму на наступний рік. Дивіться урок про податки для роботи з гіг- та готівкою.
Приклад
Місяць із додатковими грошима, місяць з меншими
Коли надходять додаткові гроші
Карлос заздалегідь вирішив, куди йдуть додаткові гроші. У жовтні його чайові були $600, а фарбування — $500. Це на $500 більше, ніж у його базовий місяць.
| Крок | Сума |
|---|---|
| По-перше: податки на додаткову готівку (20% із додаткових $200) | $40 |
| Фонд надзвичайних ситуацій (половина того, що залишилося) | $230 |
| Додатковий платіж по кредитній картці (чверть) | $115 |
| Хоче (одна чверть) | $115 |
| Загальний додатковий дохід | $500 |
Коли місяць приносить менше доходу
У січні ресторан не був зайнятий. Чайові були лише $150, і фарбування не було. У Карлоса було на $450 менше, ніж у його базовому місяці. Він дотримувався свого плану в такому порядку:
- Витрата на місяць: $145.
- Використайте додаткову суму для сюрпризів: $55.
- Відсутність готівкової роботи означає відсутність податку цього місяця: $60.
- Пауза у заощадженні на надзвичайні ситуації та річні витрати на місяць: $140.
- Візьми останні $50 з його рахунку і поклади назад наступного місяця.
$145 + $55 + $60 + $140 + $50 = $450
Карлос не торкався оренди, комунальних послуг, їжі чи грошей, від яких залежить його мати. Якщо ви не можете повністю оплатити рахунок, зателефонуйте до компанії до дедлайну і дізнайтеся про план оплати.
Використовуйте рахунок рахунків, коли зарплата змінюється
Рахунок рахунків — це другий рахунок, або конверт, якщо ви використовуєте готівку, який зберігає гроші лише для фіксованих рахунків. Фіксовані рахунки мають однакову суму щомісяця. Коли оплата надходить у різний час і в різних сумах, рахунок рахунків зберігає гроші до дати оплати.
- Підрахуйте свої фіксовані щомісячні рахунки. Для Карлоса: оренда $1,050, електроенергія та інтернет $85, телефон $45, кредитка $50, гроші для його матері $210. Всього: $1,440.
- Поділіть на кількість зарплат, які ви отримуєте за більшість місяців. Карлос отримує дві: $1,440 ÷ 2 = $720 з кожної зарплати.
- У день зарплати негайно переведіть цю суму на рахунок рахунків. Багато банків і кредитних спілок дозволяють налаштувати це так, щоб це відбувалося само по собі.
- Оплачуйте рахунки лише з рахунку рахунків. Використовуйте інший рахунок, а також чайові та готівкову роботу для продуктів, метро та щоденних витрат.
- Створіть стартовий резерв: намагайтеся тримати ще один тиждень грошей на рахунку рахунків.
Виплачується кожні два тижні? У більшості років два місяці мають три зарплатні дні. Не враховуйте третю зарплату у базовому рівні. Використовуйте її для накопичення резерву рахунків або резерву на надзвичайні ситуації.
Оплачували готівкою? Покладайте їх якомога швидше. Гроші на застрахований рахунку безпечніші за готівку вдома, а депозити дають вам запис про ваш дохід. Деякі банки та кредитні спілки відкривають рахунки з ITIN або паспортом. Дивіться урок про відкриття банківського рахунку навіть без номера соціального страхування.
Обережно
Пастки, коли грошей мало.
Коли місяць приносить менше, швидкі пропозиції можуть виглядати як допомога. Багато з них беруть гроші з наступного місяця.
- Плануйте свій найкращий місяць. План, побудований на чудовому місяці, провалюється у звичайному місяці. Використовуйте свій базовий рівень.
- Комісії за овердрафт. Якщо ви витратите більше, ніж ваш баланс, ваш банк може стягувати комісію за кожну покупку. Перевірте свій баланс перед оплатою і запитайте у банку, як працюють комісії за овердрафт.
- Додатки для авансу зарплати. Деякі додатки стягують плату за швидку доставку або просять «чайові». Невеликі комісії за невеликі аванси можуть дорівнювати дуже високому APR. Аванс також вираховується з вашої наступної зарплати, тому наступний платіжний період починається з меншої суми.
- Онлайн-позики до зарплати. Вашингтон і Меріленд обмежують відсотки за більшістю малих кредитів, а Вірджинія обмежує вартість короткострокових позик. Але неліцензовані онлайн-кредитори все ще пропонують кредити з дуже високими комісіями. Дивіться урок про дорогі кредити.
Порада
Твій 10-хвилинний щотижневий огляд
Виберіть один і той самий день кожного тижня, наприклад неділя ввечері, і встановіть нагадування на телефоні. Потім перевірте ці п'ять речей:
- Запишіть усі гроші, які надійшли цього тижня, включаючи чайові та готівку.
- Подивіться, скільки ви витратили. Використовуйте чеки, банківський додаток або блокнот для готівки.
- Порівняйте з вашим планом. Які лінії закінчуються? Які нижче?
- Подивіться на рахунки, які потрібно сплатити протягом наступних двох тижнів. Чи достатньо на рахунку рахунків?
- Виберіть одну невелику зміну на наступний тиждень, якщо вона вам потрібна.
План не обов'язково має бути ідеальним. Мета — бачити проблеми на ранньому етапі, поки є час їх виправити.
Нижчі витрати та безкоштовна допомога поруч із вами
Metro Lift. Якщо ви отримуєте харчові пільги SNAP у DC, Maryland або Virginia, ви можете зареєструватися в Metro Lift і платити половину ціни за поїздки Metrobus і Metrorail. Знижка не поширюється на проїзні або на окружні автобуси, такі як TheBus і Ride On. Якщо Карлос отримав SNAP і всі його поїздки були на Metrobus і Metrorail, його $110 на місяць могли б впасти приблизно до $55.
Допоможіть із вашим планом. Фінансовий коуч може допомогти вам скласти перший план і продовжити його використання. Ці місцеві групи можуть допомогти:
- Вашингтон, Меріленд і Вірджинія: Центр економічного розвитку латиноамериканців (LEDC) пропонує безкоштовне індивідуальне фінансове консультування англійською та іспанською мовами. Телефонуйте за номером 202-540-7400.
- DC: Офіс фінансового розширення прав і освіти уряду округу Колумбія проводить програми фінансової освіти, зокрема Financially Fit DC.
- Меріленд: кампанія CASH of Maryland об'єднує мешканців Меріленду безкоштовним фінансовим коучингом.
- Північна Вірджинія: Britepaths пропонує безкоштовне фінансове консультування. Телефонуйте за номером 703-704-6101.
Основні висновки
- Build your plan on your lowest typical month of income, not on your best month or your average.
- Put money for family, savings, and taxes on cash work into the plan like bills, so they are never a surprise.
- Decide ahead of time where extra money goes, and what you will cut first when a month brings in less.
- A separate bills account keeps money for fixed bills safe until the due date.
- A 10-minute check-in each week helps you find problems while there is still time to fix them.
Перевірте своє розуміння
Відповідайте на запитання, потім виберіть «Перевірити мої відповіді». Отримайте 4 5 правильно, щоб завершити цей урок. Це практика: немає обмежень за часом, і ми не зберігаємо ваші відповіді.
Іди далі
Надійні сайти, де ви можете дізнатися більше. Ці посилання ведуть на інші сайти, які Dollar Scholars не підтримує.
-
Складання бюджету (інший вебсайт)
Прості кроки для складання бюджету, з безкоштовним робочим аркушем бюджету, який можна заповнити або роздрукувати.
-
Cómo hacer un presupuesto (інший вебсайт)
Той самий посібник іспанською: прості кроки для складання бюджету з безкоштовним робочим аркушем.
-
Ваш набір інструментів «Гроші, ваші цілі» (інший вебсайт)
Безкоштовні робочі аркуші, які можна роздрукувати для відстеження доходів і витрат, планування грошового потоку та налаштування календаря рахунків.
-
Метро-ліфт знизив тарифи (інший вебсайт)
Як люди, які отримують пільги SNAP у Вашингтоні, Вашингтоні, Меріленді чи Вірджинії, можуть зареєструватися, щоб платити половину ціни за поїздки Metrobus і Metrorail.
Цей урок — загальна фінансова освіта, а не юридична, податкова чи фінансова консультація. Правила та суми змінюються, тому перевіряйте важливі цифри з офіційним джерелом.