Pag-upa at Pagpipilian sa Pabahay · Aral 2 ng 2
Rent or Buy? Compare the Real Costs
A DC-area worked example that compares renting at $2,000 a month with buying a $320,000 condo, including the costs first-time buyers often miss and why the number of years you stay matters.
Natapos sa device na ito
Ang ilang bahagi ng araling ito ay hindi pa naisalin sa iyong wika, kaya ipinapakita ito sa Ingles.
Sa araling ito
Ano ang matututuhan mo
- List the monthly and one-time costs of owning a home and compare them with renting.
- Use a worked example to compare the total cost of renting and buying over several years.
- Explain why the number of years you plan to stay changes the answer.
- Use a readiness checklist to decide whether to start preparing to buy.
Paano ito konektado sa aming mga klase: Our class covers housing needs and wants, the choice between renting and buying, and what you can afford. This lesson adds a DC-area worked example over five years, the costs first-time buyers often miss, a break-even table, and a readiness checklist.
Mga salitang dapat malaman
- Prinsipal at interes (Principal and interest)
- Ang dalawang bahagi ng bayad sa mortgage. Binabayaran ng principal ang halagang hiniram mo. Ang interes ang sinisingil ng nagpapautang sa iyo.
- Bayad sa condo o HOA (Condo or HOA fee)
- Isang buwanang bayad na binabayaran ng mga miyembro ng condo o homeowners association para sa mga gastusing pinagsasaluhan, tulad ng pagkukumpuni ng gusali, mga karaniwang lugar, at kung minsan ay tubig o basura.
- Pribadong seguro sa mortgage (PMI) (Private mortgage insurance (PMI))
- Insurance na maaaring kailanganin mong bayaran kapag naglagay ka ng mas mababa sa 20% down sa isang conventional loan. Pinoprotektahan nito ang nagpapautang, hindi ikaw.
- Gastos sa pagsasara (Closing costs)
- Mga bayarin na binabayaran mo para makumpleto ang pagbili ng bahay, tulad ng bayad sa lender, appraisal, title insurance, government taxes, at prepaid property tax at insurance.
- Katarungan (Equity)
- Ang bahagi ng iyong bahay na pag-aari mo. Ito ang halaga ng bahay bawas kung ano pa ang utang mo sa mortgage.
- Break-even point
- Ang punto kung kailan ang kabuuang gastos sa pagbili ay bumababa kaysa sa kabuuang gastos sa pagrenta.
- Paunang bayad (Down payment)
- Ang bahagi ng presyo ng bahay na binabayaran mo ng cash sa simula. Hihiram ka ng natitira gamit ang mortgage.
- i-itemize (Itemize)
- Ilista ang ilang gastos, tulad ng mortgage interest at property tax, sa iyong federal tax return upang pababain ang kita na binabayaran mo ng buwis. Ginagawa mo ito sa halip na kunin ang karaniwang deduction.
The full cost of owning a home
Many people compare their rent with a mortgage payment. That is not a fair comparison. A homeowner pays many costs that a renter does not:
- Principal and interest: the loan payment itself.
- Property tax: in DC, most homes are taxed at $0.85 for every $100 of assessed value each year. The assessed value is what the city or county says your home is worth for tax purposes. DC's homestead deduction lowers the tax for owners who live in the home. In Maryland and Virginia, the rate depends on the county or city where the home is.
- Homeowners or condo insurance: covers your home and belongings.
- Condo or HOA fee: this can go up over time. A condo association can also charge a one-time "special assessment" for a big repair, like a new roof.
- Private mortgage insurance (PMI): often required if you put less than 20% down on a conventional loan. A conventional loan is a regular mortgage that the government does not back. An FHA loan is backed by the Federal Housing Administration and lets you put down as little as 3.5%, but you pay mortgage insurance.
- Repairs and upkeep: when the water heater breaks, there is no landlord to call. Save for this every month.
Halimbawa
Monthly cost: renting vs. buying a condo in DC
Kwame and Ama rent a one-bedroom apartment in Brookland, in Northeast DC, for $2,000 a month. They are looking at a one-bedroom condo nearby for $320,000. They would put 5% down and borrow $304,000 for 30 years at a fixed rate of 7%. With a fixed rate, the interest rate and the loan payment stay the same for the whole loan. With an adjustable rate, they can change later. That is close to the average 30-year rate in Freddie Mac's weekly survey in late September 2026, which was 7.03% on September 24. Your rate may be higher or lower.
| Monthly cost | Rent | Buy |
|---|---|---|
| Rent | $2,000 | $0 |
| Renter's insurance | $15 | $0 |
| Principal and interest (7%, 30 years) | $0 | $2,023 |
| Property tax ($0.85 per $100, before any homestead deduction) | $0 | $227 |
| Condo fee | $0 | $450 |
| Condo owner's insurance | $0 | $30 |
| PMI | $0 | $125 |
| Savings for repairs | $0 | $100 |
| Total each month | $2,015 | $2,955 |
$320,000 × $0.85 ÷ $100 = $2,720 a year, or about $227 a month
In the first year, owning costs about $940 more each month than renting. The condo fee, insurance, PMI, and repair numbers are examples. Ask for the real condo fee and get insurance quotes for any home you consider.
Cash na kailangan mo bago mo makuha ang mga susi
Ang pagbili ay nangangailangan din ng malaking pera sa simula. Sa halimbawa, kailangan nina Kwame at Ama ng:
- Paunang bayad: 5% ng $320,000 ay $16,000.
- Closing costs: mga $9,000 sa halimbawang ito. Dapat magbigay ang iyong lender ng Loan Estimate sa loob ng tatlong business days matapos kang mag-apply. Ipinapakita nito ang iyong totoong closing costs.
- Paglipat at maagang pagkukumpuni o muwebles: mga $2,000.
$16,000 + $9,000 + $2,000 = $27,000 bago ang araw ng paglipat
Dapat din silang magpanatili ng emergency fund pagkatapos nilang bayaran ang lahat ng ito. Ang mga programa sa DC, Maryland, at Virginia ay maaaring makatulong sa mga first-time buyers sa down payment at closing costs. Tingnan ang aming aralin tungkol sa down payment help.
Ayon sa batas, maaari mong hilingin sa iyong loan servicer nang nakasulat na kanselahin ang PMI kapag nakatakdang umabot sa 80% ng orihinal na halaga ng bahay ang iyong loan balance, kung matugunan mo ang ilang kondisyon, tulad ng magandang payment record. Sa halimbawang ito, halos 11 taon ang aabutin nito.
Halimbawa
Limang taon ang lumipas: magkano ang halaga ng bawat pagpili?
Ngayon, isipin mo na kailangang lumipat sina Kwame at Ama pagkatapos ng limang taon. Ipinapalagay natin na tataas ang renta ng 3% kada taon, ang gastos ng may-ari maliban sa bayad ng loan at PMI ay tumataas ng 3% kada taon, ang halaga ng condo ay tumataas ng 3% kada taon, at ang gastos sa pagbebenta ay 6% ng presyo ng bentahan.
Pag-upa: $127,419 na renta + $900 na renter's insurance = $128,319
| Item | Halaga |
|---|---|
| Cash sa simula | $27,000 |
| Buwanang gastos para sa 60 buwan | $180,265 |
| Kabuuang bayad | $207,265 |
| Presyo ng bentahan pagkatapos ng limang taon | $370,968 |
| Bawas gastos sa pagbebenta (6%) | −$22,258 |
| Minus balanse ng utang na nabayaran sa bentahan | −$286,160 |
| Cash back sa bentahan | $62,550 |
| Netong gastos sa pagbili ($207,265 − $62,550) | $144,715 |
Sa loob ng limang taon, $16,396 na mas mura ang pagrenta. Bakit? Sa unang limang taon, nagbayad sina Kwame at Ama ng $121,351 bilang principal at interes, pero $103,511 doon ay interes. $17,840 lang ang nagbabayad ng utang.
Kung hindi tataas ang halaga ng condo, ang cash back sa bentahan ay $14,640 lamang, at ang netong gastos sa pagbili ay tataas sa $192,625. Maaaring manatiling pareho o bumaba ang presyo ng bahay. Gayundin, pinanatili ng mga nangungupahan ang kanilang $27,000 at mas kaunti ang ginastos bawat buwan. Kung makatipid sila ng perang iyon, mas maganda pa ang renta sa halimbawang ito.
Break-even: bakit mahalaga ang bilang ng taon
Ang mga one-time na gastos sa pagbili at pagbebenta ay nakakalat sa mga taon ng iyong pananatili. Kapag mas matagal kang nananatili, mas maliit ang mga gastusin para sa bawat taon. Binabayaran mo rin ang mas malaking bahagi ng utang bawat taon. Narito ang parehong halimbawa sa iba't ibang haba ng panahon, kung ang halaga ng condo ay tumataas ng 3% kada taon.
| Mga Taon | Pagpapaupa | Pagbili | Alin ang mas mura? |
|---|---|---|---|
| 3 | $74,722 | $99,601 | Paupahan, sa halagang $24,879 |
| 5 | $128,319 | $144,715 | Paupahan, sa halagang $16,396 |
| 7 | $185,159 | $188,737 | Pag-upa, sa halagang $3,578 |
| 8 | $214,856 | $210,285 | Bumili, sa halagang $4,571 |
| 10 | $276,933 | $252,338 | Pagbili, sa halagang $24,595 |
Sa halimbawang ito, ang break-even point ay nasa taon 8. Sa iba't ibang presyo, rate, o bayarin, maaaring dumating ito nang mas maaga o mas huli. Kung mananatiling pareho ang halaga ng bahay, mas mahal ang pagbili kaysa sa pagrenta sa loob ng sampung taon.
May ilang may-ari na maaaring magbawas ng interes sa mortgage at buwis sa ari-arian sa kanilang federal tax return, ngunit kung iitemize lang nila ang mga deduction. Maraming tao ang kumukuha ng standard deduction kaya wala silang dagdag na tax savings. Isang libreng VITA tax volunteer ang makakapagsabi kung ano ang naaangkop sa iyo.
Mag-ingat
Karaniwang mga patibong sa daan papunta sa pagbili
- "Ang pagbabayad ng renta ay sayang ng pera." Ang renta ang nagbibigay ng tirahan at kalayaan sa paggalaw. Sa mga unang taon, karamihan ng bayad sa mortgage ay interes, na hindi mo rin makukuha pabalik.
- Rent-to-own o "lease-purchase" na mga deal. Maaaring magbayad ka ng dagdag bawat buwan para bumili ng bahay sa hinaharap. Kung hindi ka makabayad o hindi makakuha ng mortgage sa tamang oras, maaaring mawala ang lahat ng dagdag na pera mo. Ang ilan sa mga kontratang ito ay nagpapabayad din sa iyo para sa pagkukumpuni. Magpasuri muna sa housing counselor o abogado ng anumang kontrata bago ka pumirma. Sa DC, maaari kang mag-report ng hindi patas na deal sa Office of the Attorney General.
- Pagbili ng pinakamahal na bahay na inaprubahan ng nagpapautang. Ang pag-apruba ng nagpapautang ay hindi isang badyet. Siguraduhing ang buong buwanang gastos ay nagbibigay-daan pa rin sa iyo na makatipid bawat buwan.
- Laktawan ang mga papeles ng condo . Bago bumili ng condo, itanong ang budget ng asosasyon, ang mga ipon nito para sa pagkukumpuni, at anumang nakaplanong espesyal na pagsusuri.
Higit pa sa pera, at checklist para sa kahandaan
Hindi lang pera ang tanong. Isipin ang:
- Kakayahang umangkop: mas madaling lumipat ang mga nangungupahan para sa bagong trabaho o pangangailangan ng pamilya.
- Katatagan: ang mga may-ari na sumusunod sa mortgage ang kumokontrol sa kanilang bahay at hindi maaaring utusan na umalis kapag natapos na ang lease.
- Pag-commute: ang mas murang bahay na malayo sa trabaho o Metro ay maaaring mas mahal sa oras, gasolina, at pamasahe.
- Mga paaralan: sa DC at mga kalapit na county, kadalasan ang address mo ang nagtatakda ng itinalagang pampublikong paaralan.
- Oras at trabaho: ang mga may-ari ang humahawak o nagbabayad para sa bawat pagkukumpuni.
I-check ang bawat kahon na totoo para sa iyo:
- Plano naming manatili sa lugar nang maraming taon. Sa aming halimbawa, nagsimulang mas mura ang pagbili noong ika-8 taon.
- May cash kami para sa down payment, closing costs, at paglilipat, at may emergency fund pa rin kami pagkatapos bumili.
- Matatag ang aming kita. Madalas tinitingnan ng mga nagpapautang ang huling dalawang taon ng kasaysayan ng trabaho. Kung kami ay self-employed o binabayaran ng cash, ipinapakita ng aming tax returns ang kita na iyon.
- Sinuri namin ang aming mga credit report mula sa lahat ng tatlong credit bureau nang libre sa AnnualCreditReport.com at inayos ang anumang mga error.
- Kaya naming bayaran ang buong buwanang gastos sa pagmamay-ari, hindi lang ang mortgage, at makakatipid pa rin bawat buwan.
- Mababa ang iba pa naming buwanang bayad sa utang. Tingnan ang aming aral kung paano maging handa sa mortgage upang matutunan kung paano sinusukat ito ng mga nagpapautang.
- Nakipagkita kami sa isang housing counselor na aprubado ng HUD o kumuha ng homebuyer education class.
Walang Social Security number? Karamihan sa mga karaniwang mortgage program, kabilang ang FHA loans, ay nangangailangan nito. Mula Mayo 2025, ang mga FHA loan ay para lamang sa mga mamamayan ng U.S., mga legal na permanenteng residente (green card holders), at ilang iba pang maliliit na grupo. Ang ilang mga bangko, credit union, at mga community lender ay nag-aalok ng mortgage sa mga nanghihiram na may ITIN. Makakatulong ang isang housing counselor upang mahanap mo ito.
Tip
Magsimula sa housing counselor, hindi sa salesperson
Ang HUD approved housing counselor ay nagtatrabaho para sa nonprofit o pampublikong ahensya, hindi para sa lender o nagbebenta. Maaaring suriin ng counselor ang iyong budget, credit, at ipon, at maipaliwanag ang tungkol sa mga first-time buyer program sa DC, Maryland, o Virginia. Maraming down payment help programs ang nangangailangan ng homebuyer education class, at madalas itong ituturo ng mga counselor. Maghanap ayon sa ZIP code gamit ang housing counselor finder ng CFPB.
Kung may mga nakaligtaan kang kahon sa checklist, normal lang iyon. Gamitin ang iyong mga taon ng pagrenta para mag-ipon, palakasin ang iyong credit, at bayaran ang utang. Pagkatapos ay tingnan muli ang listahan sa susunod na taon.
Mahahalagang aral
- The mortgage payment is only part of the cost. Add property tax, insurance, condo or HOA fees, mortgage insurance, and repairs.
- Buying has large one-time costs, and selling a home costs money too. That is why a short stay usually favors renting.
- In our example, renting cost less for each of the first seven years. Buying cost less only after that, and only because the home's value went up.
- In the first years of a mortgage, most of each payment goes to interest, so you build equity slowly.
- Before you decide, meet with a HUD-approved housing counselor. The help is often free or low cost.
Suriin ang iyong pag-unawa
Sagutin ang mga tanong, pagkatapos piliin ang Suriin ang aking mga sagot. Kunin ang 4 ng karapatan 5 tapusin ang araling ito. Ito ay pagsasanay: walang limitasyon sa oras, at hindi namin itinatago ang iyong mga sagot.
Lumampas pa
Mga pinagkakatiwalaang website kung saan maaari kang matuto pa. Ang mga link na ito ay patungo sa iba pang mga website na hindi pinapatakbo ng Dollar Scholars.
-
Pagbili ng Bahay: Mga Kasangkapan at Mapagkukunan para sa mga Mamimili ng Bahay (isa pang website)
Mga hakbang-hakbang na gabay sa paghahanda sa pagbili, paghahambing ng mga alok sa loan, at pag-unawa sa iyong Loan Estimate at mga papeles sa pagsasara.
-
Maghanap ng Tagapayo sa Pabahay (isa pang website)
Maghanap ayon sa ZIP code para sa mga housing counselor na aprubado ng HUD na tumutulong sa pagbili, pagrenta, at credit, kadalasan ay mura o walang bayad.
-
Mga Rate ng Buwis sa Real Property (isa pang website)
Ang kasalukuyang rate ng buwis sa ari-arian ng DC, kaya maaari mong tantiyahin ang buwis sa bahay na balak mong bilhin.
Ang aral na ito ay pangkalahatang edukasyon sa pananalapi, hindi legal, buwis, o payo sa pananalapi. Nagbabago ang mga patakaran at halaga, kaya suriin ang mahahalagang numero sa opisyal na sanggunian.