Bumili ng Bahay at Kumuha ng Mortgage · Aral 2 ng 3

Tulong sa Down Payment at Uri ng Pautang sa DC, Maryland, at Virginia

Ihambing ang mga karaniwang uri ng pautang, humanap ng tulong sa down payment at closing cost sa DC, Maryland, at Virginia, unawain ang mortgage insurance, at ayusin ang iyong pera para sa pagsasara. (About 18 min, 6 quiz questions)

Sa araling ito

Ano ang matututuhan mo

Ihambing ang conventional, FHA, VA, at USDA loans at ang kanilang minimum na down payment.
Maghanap ng tulong sa down payment at closing cost sa DC, Maryland, at Virginia, at suriin ang mga patakaran ng bawat programa.
Ipaliwanag ang mortgage insurance at kung kailan maaaring alisin ang pribadong mortgage insurance.
Kalkulahin ang cash na kailangan mo sa closing, may tulong man o wala.

Paano ito konektado sa aming mga klase: Tinatalakay ng aming klase ang mga uri ng mortgage at kung paano ito gumagana. Idinagdag ng araling ito ang mga lokal na programa na makakatulong sa mga mamimili sa DC area sa down payment, mga patakaran na kailangang suriin, at isang halimbawa ng cash-to-close.

Mga salitang dapat malaman

Konbensiyonal na pautang (Conventional loan): Isang mortgage na hindi insured o garantisado ng ahensya ng gobyerno. Marami ang ibinebenta kina Fannie Mae o Freddie Mac.
FHA loan: Isang mortgage na insured ng Federal Housing Administration, na bahagi ng HUD. Pinapayagan nito ang mababang down payment ngunit naniningil ng mortgage insurance.
Pribadong seguro sa mortgage (PMI) (Private mortgage insurance (PMI)): Insurance na nagpoprotekta sa nagpapautang, hindi sa iyo, kung titigil ka sa pagbabayad ng karaniwang loan. Karaniwan itong kinakailangan kapag naglagay ka ng mas mababa sa 20%.
Tulong sa paunang bayad (Down payment assistance): Pera mula sa isang programa na tumutulong sa pagbabayad ng iyong paunang bayad o gastos sa pagsasara. Maaaring ito ay isang grant na hindi mo binabayaran, o isang pautang.
Ipinagpaliban na pautang (Deferred loan): Isang loan na walang buwanang bayad sa loob ng isang panahon. Babayaran mo ito sa huli, kadalasan kapag nagbenta ka, nagre-refinance, o tumigil ka na sa pagtira sa bahay.
Cash para sa pagsasara (Cash to close): Ang kabuuang halaga na dapat mong dalhin sa closing: ang iyong down payment at closing costs, bawas ang anumang credits o tulong.
Unang beses na bibili ng bahay (First-time homebuyer): Para sa maraming programa, ang isang tao na walang sariling bahay sa nakalipas na tatlong taon. Bawat programa ay nagtatakda ng sariling patakaran.

Mga uri ng loan sa isang sulyap

Karamihan sa mga mamimili ay gumagamit ng isa sa apat na uri ng mortgage. Ang pinakamalaking pagkakaiba ay kung magkano ang dapat mong ilagay sa paunang halaga, sino ang maaaring kwalipikado, at anong uri ng mortgage insurance ang iyong binabayaran.

Karaniwang uri ng pautang at ang kanilang minimum na paunang bayad (hanggang Setyembre 2026)
Uri ng pautang	Paunang bayad	Magandang malaman
Konbensiyonal	Kasing baba ng 3% para sa ilang pautang	Kung mas mababa sa 20% ang down, kadalasan nagbabayad ka ng PMI. Pwede mong tanggalin ang PMI sa hinaharap.
FHA	Kasing baba ng 3.5%	May mortgage insurance, kadalasan habang buhay ang loan. Simula Mayo 25, 2025, ang mga non-permanent resident, tulad ng mga may work visa, ay hindi na makakakuha ng FHA loans.
VA	Walang paunang bayad para sa mga kwalipikadong mamimili, kung ang presyo ay hindi mas mataas kaysa sa appraised value (isang propesyonal na pagtataya ng halaga ng bahay, na iniutos ng nagpapautang)	Para sa mga kwalipikadong miyembro ng serbisyo, mga beterano, at ilang mga buhay na asawa. Walang buwanang mortgage insurance, ngunit maaari kang magbayad ng isang beses na bayad sa pondo.
USDA	Walang paunang bayad para sa mga kwalipikadong mamimili	Para sa mga mamimili na mababa at katamtamang kita sa mga kwalipikadong rural na lugar. Ang mga bahay sa mga lungsod tulad ng DC ay hindi kwalipikado. Maaari mong tingnan ang address sa USDA eligibility website.

Kung hindi ka mamamayan ng U.S. o may hawak ng green card, tanungin ang bawat nagpapautang kung aling mga pautang ang maaari mong makuha. Iba ang mga patakaran para sa mga karaniwang pautang kumpara sa mga patakaran ng FHA, at may ilang lokal na nagpapautang na nag-aalok ng sarili nilang mga pautang para sa mga nanghihiram sa ITIN. Makakatulong ang isang tagapayo sa pabahay na hanapin mo ito. Mula Hunyo 2026, hiniling ng mga pederal na regulator sa mga bangko na masusing suriin ang mga customer na gumagamit ng ITIN. May ilan na maaaring humingi ng karagdagang dokumento o tumanggi, kaya magtanong muna bago mag-apply.

Tulong sa DC: Bukas ang HPAP at DC ng mga Pinto

Programa ng Tulong sa Pagbili ng Bahay (HPAP)

Ang DC Department of Housing and Community Development (DHCD) ang nagpapatakbo ng HPAP, at tumutulong ang DC Housing Finance Agency (DCHFA) sa pamamahala nito. Nagbibigay ang HPAP ng mga pautang na walang interes upang matulungan ang mga mababa at katamtamang kita na unang beses na bumili ng bahay sa DC.

Sino: mga unang beses na mamimili. Para sa HPAP, ibig sabihin nito ay hindi ka pa nagmay-ari ng anumang bahay o ibang residential property sa nakalipas na tatlong taon. Ang mga residente ng DC ang nauuna. May ilang tao na nagtrabaho sa DC nang hindi bababa sa isang taon ay maaari ring mag-apply.
Saan: ang bahay ay dapat nasa DC, at dapat ito ang iyong pangunahing tahanan.
Magkano: depende ito sa iyong kita at laki ng sambahayan. Ina-update ng DHCD ang kanilang talahanayan bawat taon.
Pagbabayad: Ang mga mamimili na mababa ang kita ay hindi nagbabayad buwan-buwan. Ang mga mamimili na may katamtamang kita ay nagsisimulang magbayad sa ikaanim na taon. Ang buong utang ay dapat bayaran kung ikaw ay magbebenta, mag-refinance (may ilang eksepsyon), o tumigil sa pagtira sa bahay. Ang refinance ay nangangahulugang kumuha ng bagong mortgage upang bayaran ang luma, madalas para makakuha ng mas mababang rate.
Paano mag-apply: sa pamamagitan ng isang organisasyong pangkomunidad, tulad ng Housing Counseling Services, Latino Economic Development Center (LEDC), o MANNA.

Limitado ang pondo ng HPAP. Para sa fiscal year 2026, sinabi ng DHCD na tutulungan nito ang mga aplikante first-come, first-served. Maaaring magbago ang pondo at mga patakaran bawat fiscal year. Magsisimula ang fiscal year ng DC sa Oktubre 1, kaya magtanong agad sa counselor tungkol sa timing.

DC Open Doors

Ang DC Open Doors, mula sa DCHFA, ay nag-aalok ng home loans na may tulong sa down payment para sa mga bahay sa DC. Noong Setyembre 2026, sinabi ng kanilang website:

Maaaring gamitin ito ng mga unang beses at paulit-ulit na bumibili, at hindi mo na kailangang manirahan sa DC ngayon.
May limitasyon sa kita, at ang minimum na credit score ay 640.
Ang pautang para sa tulong sa paunang bayad ay maaaring saklawin ang buong minimum na paunang bayad.
Ang loan na iyon ay may 0% interest at walang buwanang bayad. Ito ay due pagkatapos ng 30 taon, o mas maaga kung ibenta mo, i-refinance, o titigil sa pagtira sa bahay.

Tulong sa Maryland at Virginia

Maryland Mortgage Program (MMP)

Ang 1st Time Advantage loans ay para sa mga unang beses na mamimili. Kasama dito ang mga taong hindi nagmamay-ari ng pangunahing bahay sa nakalipas na tatlong taon. Ang ilang beterano at ilang mamimili sa ilang target na lugar ay maaari ring maging kwalipikado.
Ang flex loans ay para sa mga unang beses o paulit-ulit na bumibili.
Karamihan sa mga MMP loan ay may kasamang down payment help bilang 0% deferred loan. Noong 2026, kabilang sa mga opsyon ang flat $6,000, o halagang katumbas ng 3%, 4%, o 5% ng unang mortgage. Binabayaran mo ito kapag natapos na ang unang mortgage, halimbawa kapag nagbenta o nag-refinance ka.
Kung may aprubadong partner, tulad ng ilang employer, na tumutulong sa iyo, maaaring itugma ito ng MMP ng hanggang $2,500 dagdag sa ilang loan.
Kailangang kumuha ang bawat nanghihiram ng aprubadong klase sa edukasyon para sa mga bumibili ng bahay.
May mga espesyal na pautang para sa mga mamimili sa Montgomery County at Prince George's County.
Mag-aapply ka sa pamamagitan ng MMP-approved lender.

Pabahay sa Virginia

Ang Virginia Housing ay nagbibigay ng home loan sa pamamagitan ng mga aprubadong nagpapautang, na may limitasyon sa kita at presyo.
Ang Down Payment Assistance Grant nito ay isang tunay na grant, kaya hindi mo ito babayaran. Ito ay para sa mga unang beses na bumibili, at para sa mga paulit-ulit na bumibili sa ilang lugar, na gumagamit ng kwalipikadong Virginia Housing loan.
Ang Closing Cost Assistance Grant ay makakatulong sa mga mamimili na kumukuha ng VA o USDA loan sa pamamagitan ng Virginia Housing. Hindi rin ito kailanman nababayaran.
Maraming Virginia Housing loans ang nangangailangan ng libreng homebuyer class. Maaari mo itong kunin nang personal o online. Ang online na kurso ay tumatagal ng mga walong oras.

May ilang mga county at lungsod sa rehiyon na nagpapatakbo rin ng kanilang sariling mga programa. Ang isang housing counselor na aprubado ng HUD ay maaaring magsabi kung alin ang angkop sa iyo.

Mga patakaran na dapat suriin bago umasa sa tulong

Bawat programa ay may kanya-kanyang mga patakaran. Itanong ang mga sumusunod na tanong bago ka mag-alok sa isang bahay:

Ano ang limitasyon sa kita para sa laki ng aking sambahayan?
May limitasyon ba sa presyo ng bahay?
Paano tinutukoy ng programa ang isang first-time buyer?
Kailangan ko bang manirahan sa bahay bilang pangunahing tahanan? Gaano katagal?
Kinakailangan ba ang homebuyer class? Alin sa mga klase ang binibilang?
Anong minimum credit score at maximum DTI ang kailangan ko?
Magkano ang dapat kong ilaan sa sarili kong pera?
Grant ba ito o pautang? Kung ito ay loan, kailan ko dapat itong bayaran: kapag nagbenta ako, nagre-refinance, lumipat, o pagkatapos ng itinakdang bilang ng taon?
Pwede ko ba itong pagsamahin sa ibang mga programa?
Tumatanggap ba ito ng mga mamimili na may aking immigration status o ITIN?
May pera na ba ngayon, at gaano katagal ang pag-apruba?
Aling mga lender ang aprubado para gamitin ang programang ito?

Kunin ang mga sagot nang nakasulat. Nagbabago ang mga patakaran ng programa at halaga ng pera, madalas sa simula ng bagong taon ng pananalapi.

Mortgage insurance: PMI at FHA premiums

Kapag naglagay ka ng maliit na halaga, mas malaki ang panganib na kinukuha ng nagpapautang. Pinoprotektahan ng mortgage insurance ang nagpapautang kung titigil ka sa pagbabayad. Hindi ka nito pinoprotektahan, pero ito ang dahilan kung bakit posible ang mababang down payment.

PMI sa mga karaniwang pautang

Kung mas mababa sa 20% ang paunang bayad sa conventional loan, karaniwan kang nagbabayad ng private mortgage insurance (PMI) bilang bahagi ng iyong buwanang bayad. May dalawang pangunahing paraan ang federal law para tapusin ito:

Maaari mong hilingin sa iyong servicer nang nakasulat na kanselahin ang PMI kapag nakatakdang umabot sa 80% ng orihinal na halaga ng bahay ang iyong loan balance. Kailangan mo ng magandang kasaysayan ng pagbabayad at dapat matugunan ang iba pang mga kondisyon, tulad ng pagpapakita na hindi nawalan ng halaga ang bahay.
Dapat awtomatikong tapusin ng iyong servicer ang PMI kapag ang iyong balanse ay naka-iskedyul na umabot sa 78% ng orihinal na halaga, kung ikaw ay updated sa iyong mga bayad.

FHA mortgage insurance

Ang FHA loans ay naniningil ng dalawang premium. Simula Setyembre 2026, ang paunang premium ay 1.75% ng halaga ng loan, at maaari itong idagdag sa loan. Mayroon ding taunang premium, na binabayaran bilang bahagi ng iyong buwanang bayad. Para sa karamihan ng mga mamimili na naglagay ng 3.5%, ang taunang premium ay 0.55% ng loan, at ito ay tumatagal habang buhay ng loan. Kung maglagay ka ng 10% o higit pa, matatapos ito pagkatapos ng 11 taon. May ilang may-ari na nagre-refinance sa conventional loan para itigil ang pagbabayad nito.

$350,000 home − $12,250 down = $337,750 loan; $337,750 × 0.55% ÷ 12 = mga $155 kada buwan sa simula

Halimbawa

Halimbawa ng trabaho: cash para isara ang isang $350,000 na bahay

Nagtatrabaho si Mekdes sa isang ospital sa DC. Bibili siya ng $350,000 na condo sa DC gamit ang FHA loan at 3.5% na down. Ipinapakita ng kanyang Loan Estimate na $10,500 ang closing costs, kabilang ang prepaid taxes at insurance. (Malaki ang pagkakaiba-iba ng closing costs. Halimbawa lang ito ng numero.)

$350,000 × 3.5% = $12,250 na paunang bayad

Cash to close para sa $350,000 na bahay, may tulong man o walang tulong (halimbawa)
Item	Walang tulong	Gamit ang pautang na tulong sa paunang bayad
Paunang bayad (3.5%)	$12,250	$12,250
Mga gastos sa pagsasara at mga prepaid na item	$10,500	$10,500
Pautang para sa tulong sa paunang bayad	$0	−$12,250
Cash na dapat dalhin ni Mekdes	$22,750	$10,500

Binabawasan ng assistance loan ang kanyang pera upang magsara ng higit sa kalahati. Ngunit hindi ito libreng pera. Sa isang programa tulad ng DC Open Doors, kailangan niyang bayaran ang $12,250 kapag siya ay nagbebenta, nag-refinance, o lumipat, o pagkatapos ng 30 taon. Kung papayag ang nagbebenta na bayaran ang bahagi ng kanyang closing costs, mas kaunti pa ang kakailanganin niya. Dapat din niyang planuhin na panatilihin ang emergency savings pagkatapos ng closing, sa halip na gastusin ang bawat dolyar na mayroon siya.

Mag-ingat

Huwag magbayad para sa listahan ng libreng pera

May ilang website at tumatawag na nangangako ng libreng pondo mula sa gobyerno para sa iyong down payment kung magbabayad ka muna ng bayad. Ang iba naman ay humihingi ng iyong Social Security number o bank login upang malaman kung kwalipikado ka. Ang mga totoong programa sa araling ito ay nakalista nang libre sa mga opisyal na website, at ang mga tagapayo na aprubado ng HUD ay makakatulong sa iyo na mag-apply nang maliit o walang bayad. Huwag kailanman magbayad para sa listahan ng mga grant, at huwag kailanman ibigay ang iyong bank login sa kahit sino.

Tip

Tanungin ang mga nagpapautang ng tamang tanong

Bago ka pumili ng nagpapautang, itanong: "Aprubado ka ba na magbigay ng mga pautang gamit ang [pangalan ng programa]? Ilan sa mga pautang na ito ang iyong isinara ngayong taon?" Ang isang nagpapautang na madalas gumamit ng programa ay makakatulong sa iyo na maiwasan ang pagkaantala.

Mahahalagang aral

May ilang loan na nangangailangan ng kasing liit ng 3% o 3.5% down, at ang VA at USDA loans ay hindi nangangailangan ng down para sa mga kwalipikadong mamimili.
Ang DC, Maryland, at Virginia ay may mga programa na tumutulong sa down payment o closing costs. Marami ang mga loan na binabayaran mo kapag nagbenta, nag-refinance, o lumipat ka.
Bago ka pumili ng bahay, suriin ang limitasyon sa kita ng bawat programa, patakaran para sa unang beses na mamimili, kinakailangan sa klase, at mga patakaran sa pagbabayad.
Sa isang karaniwang loan, maaari kang humiling na kanselahin ang PMI kapag ang iyong balanse ay naka-iskedyul na umabot sa 80% ng orihinal na halaga ng bahay.
Ang cash to close ay ang iyong down payment kasama ang closing costs, maliban sa anumang tulong. Mag-save din ng emergency savings pagkatapos ng closing.

Lumampas pa

Mga pinagkakatiwalaang website kung saan maaari kang matuto pa. Ang mga link na ito ay patungo sa iba pang mga website na hindi pinapatakbo ng Dollar Scholars.

Programa ng Tulong sa Pagbili ng Bahay (HPAP) (isa pang website)
DC Department of Housing and Community Development (DHCD) · Wika: English

Ang mga interest-free na pautang ng DC para sa mga mababa at katamtamang kita na unang beses na mamimili, kasama ang kasalukuyang kita at mga talahanayan ng tulong.
DC Open Doors (isa pang website)
DC Housing Finance Agency (DCHFA) · Wika: English

Tulong sa home loans na may down payment para sa mga unang beses at paulit-ulit na bumibili sa DC.
Programa ng Mortgage ng Maryland (isa pang website)
Maryland Department of Housing and Community Development · Wika: English

Tulong sa mga home loan ng Maryland na may down payment at closing cost, pati na rin mga kasangkapan sa kita at limitasyon ng presyo.
Virginia Housing: mga bumibili ng bahay (isa pang website)
Virginia Housing · Wika: English

Mga pautang para sa unang beses na bumibili ng bahay sa Virginia, mga grant para sa down payment at closing cost, at mga libreng klase para sa mga bumibili ng bahay.

Ang aral na ito ay pangkalahatang edukasyon sa pananalapi, hindi legal, buwis, o payo sa pananalapi. Nagbabago ang mga patakaran at halaga, kaya suriin ang mahahalagang numero sa opisyal na sanggunian.