Mula Loan Estimate hanggang sa Closing Day (at Pagpapanatili ng Iyong Bahay)

1. Magtanong sa hindi bababa sa tatlong nagpapautang para sa Loan Estimate, halimbawa bangko, credit union, at mortgage company. Dapat ipadala ito ng lender sa loob ng tatlong business days matapos kang mag-apply.
2. Mag-apply sa loob ng maikling panahon, tulad ng dalawang linggo. Binibilang ng credit scores ang ilang credit checks mula sa mga mortgage lender na magkalapit bilang isang inquiry. Depende sa score, ang window na iyon ay 14 hanggang 45 araw.
3. Siguraduhing bawat estimate ay para sa parehong uri ng loan, halaga ng loan, at down payment upang patas ang paghahambing.
4. Ihambing ang interest rate, puntos, APR, buwanang bayad, closing costs, at cash to close.
5. Tanungin ang bawat nagpapautang na ipaliwanag ang anumang bayad na hindi mo maintindihan. Maaari mong itanong, "Maaari mo bang ibaba ang bayad na ito o i-match ang ibang alok?"
6. Sa pahina 1, tingnan kung may prepayment penalty (bayad sa maagang pagbabayad ng loan) o balloon payment (napakalaking bayad na kailangang bayaran sa dulo). Karamihan sa mga mamimili ay dapat iwasan ang pareho.

Nagbabago ang mga rate ng mortgage araw-araw. Ang rate lock ay humahawak sa iyong rate sa loob ng takdang panahon, madalas 30, 45, o 60 araw, basta't magsara ka sa tamang oras at walang nagbabago sa iyong aplikasyon. Humiling ng nakasulat na lock.

Kahit na may lock, maaaring magbago ang iyong rate o gastos kung:

• binabago mo ang uri ng loan o ang laki ng iyong down payment,
• ang appraisal (isang propesyonal na pagtataya ng halaga ng bahay) ay mas mataas o mas mababa kaysa inaasahan,
• pagbabago ang iyong credit score, o
• Hindi maaaring idokumento ng nagpapautang ang ilan sa iyong kita, tulad ng overtime o bonus.

Tanungin ang iyong nagpapautang: "Gaano katagal ang aking lock? Magkano ang gastos para palawigin ito kung maantala ang pagsasara?" Maaaring magastos ang pagpapalawig.

Dapat ibigay ng lender ang Closing Disclosure nang hindi bababa sa tatlong araw ng negosyo bago ang closing. (Sa DC area, ang closing ay kadalasang tinatawag na settlement.) Gamitin ang mga araw na iyon para ikumpara ito sa iyong pinakabagong Loan Estimate, linya-linya.

Aling mga gastos ang maaaring magbago

• Hindi maaaring tumaas (maliban kung may nagbago sa iyong aplikasyon o pautang, o hindi pa naka-lock ang iyong rate): mga bayad na binayaran sa nagpapautang o mortgage broker, tulad ng points at origination fees, mga bayad para sa mga kinakailangang serbisyo na hindi mo pinayagang mamili, at transfer taxes.
• Maaaring tumaas, pero hindi hihigit sa 10% sa kabuuan: mga bayad sa pagre-record, at bayad para sa mga kinakailangang serbisyo kapag pumili ka ng provider mula sa listahan ng nagpapautang.
• Maaaring magbago ng kahit anong halaga: prepaid interest, homeowners insurance, escrow deposits, at mga serbisyong hindi hinihingi ng lender.

Ang escrow account ay ang perang kinokolekta ng iyong servicer sa bawat buwanang bayad para bayaran ang iyong property tax at home insurance para sa iyo. Sa pagsasara, karaniwan kang naglalagay ng pera para simulan ito.

Kung tumaas ang fee nang higit sa pinapayagan ng mga patakaran at walang nagbago, may karapatan kang ma-refund ang dagdag na halaga. May ilang pagbabago ring nagbibigay ng bagong tatlong araw na paghihintay: tataas ang APR ng fixed-rate loan ng higit sa 1/8 ng porsyento, may idinadagdag na prepayment penalty, o nagbabago ang uri ng loan, halimbawa mula fixed patungong adjustable.

Checklist para sa closing week

• Ihambing ang Closing Disclosure sa iyong Loan Estimate: halaga ng loan, rate, buwanang bayad, puntos, fees, at cash to close.
• Tanungin ang lender tungkol sa bawat pagkakaiba bago ang closing day.
• Mag-set up ng homeowners insurance. Kailangan ito ng mga nagpapautang.
• Kumpirmahin kung paano magbayad ng cash para magsara sa pamamagitan ng pagtawag sa numerong pinagkakatiwalaan mo na.
• Gawin ang huling paglilibot: bisitahin ang bahay upang tiyakin kung ito ay nasa kondisyong napagkasunduan mo.
• Magdala ng photo ID. Kung kailangan mo ng interpreter, ayusin ito nang maaga, o magdala ng taong pinagkakatiwalaan mo.
• Huwag pumirma sa anumang hindi mo maintindihan, at huwag pumirma sa mga blangkong pahina. Itago ang mga kopya ng lahat.

Ang mas kaunting oras ng trabaho, pagtanggal sa trabaho, o gastusing medikal ay maaaring magpahirap sa pagbayad. Ang pinakamahalagang hakbang ay kumilos nang maaga. Ang foreclosure ay ang legal na proseso na ginagamit ng nagpapautang upang kunin at ibenta ang iyong bahay kapag tumigil ka sa pagbabayad ng mortgage. Karaniwan, hindi magsisimula ang proseso ng foreclosure hangga't hindi ka pa nahuhuli ng higit sa 120 araw. Gamitin ang panahong iyon.

1. Tawagan mo agad ang servicer mo kapag alam mong baka may hindi ka bayad. Nasa buwanang statement mo ang numero ng telepono.
2. Magtanong tungkol sa mga opsyon para sa pag-iwas sa pagkalugi , tulad ng plano sa pagbabayad, forbearance (maikling paghinto o mas mababang bayad), o pagbabago ng loan (pangmatagalang pagbabago sa mga termino ng iyong loan).
3. Magpadala ng kumpletong aplikasyon nang mabilis. Kung matanggap ito ng iyong servicer bago magsimula ang foreclosure, karaniwan ay kailangang suriin ito ng servicer bago simulan ang foreclosure.
4. Tumawag sa isang housing counselor na aprubado ng HUD sa 800-569-4287. Matutulungan ka nila sa aplikasyon, kadalasan ay libre.
5. Buksan ang bawat liham mula sa iyong servicer at mula sa korte. Kung hindi ka makapasok sa deadline, maaari kang mawalan ng ilang opsyon.

Hello, ang pangalan ko ay [pangalan mo]. Ang loan number ko ay [loan number]. Bumaba ang kita ko sa [date] dahil sa [dahilan]. Gusto kong mapanatili ang bahay ko, pero maaaring hindi ko mabayaran ang deadline sa [due date]. Anong mga opsyon para sa loss mitigation ang meron ako? Paki-apply at sabihin ang bawat dokumentong kailangan mo at ang deadline. Pwede ko bang makuha ang pangalan mo at reference number para sa tawag na ito?

Lokal na tulong

• DC: tumawag sa Foreclosure Prevention Hotline sa (202) 265-2255. Pagkatapos mong makatanggap ng abiso ng default, maaari mong gamitin ang DC Foreclosure Mediation Program, kung saan makikipagkita kayo ng iyong nagpapautang sa isang neutral na tagapamagitan. Nag-aalok ang Legal Aid DC at ang DC Bar Pro Bono Center ng libreng legal na tulong sa mga kwalipikado.
• Maryland: tumawag sa homeowner assistance hotline sa 1-877-462-7555. Mayroon ding foreclosure mediation ang Maryland para sa mga taong nakatira sa bahay. Kailangan mong hilingin ito sa korte sa loob ng 25 araw matapos mong matanggap ang mga papeles sa korte na nagsisimula ng foreclosure, at may bayad. Tinutulungan ng Maryland Legal Aid ang mga taong kwalipikado.
• Virginia: tumawag ng HUD-approved counselor nang maaga. Tinutulungan ng Legal Services of Northern Virginia ang mga kwalipikado.

Para sa karagdagang mga hakbang kapag bumaba ang kita, tingnan ang When Income Stops: Your First 30 Days.