Mga Credit Card at Pamamahala ng Utang · Aral 2 ng 3
Make a Plan to Pay Off Debt
List your debts, compare the avalanche and snowball methods with real numbers, call your creditors for help, and find debt help you can trust.
Natapos sa device na ito
Ang ilang bahagi ng araling ito ay hindi pa naisalin sa iyong wika, kaya ipinapakita ito sa Ingles.
Sa araling ito
Ano ang matututuhan mo
- List every debt with its balance, interest rate, and minimum payment.
- Compare the avalanche (highest rate first) and snowball (smallest balance first) methods using real numbers.
- Ask a creditor for a hardship plan, a lower rate, or a new due date.
- Tell nonprofit credit counseling apart from risky debt settlement and paid student loan help.
Paano ito konektado sa aming mga klase: Our class covers two ways to reduce debt and where to get help. This lesson works through both methods with the same three debts. It adds a script for calling creditors, a checklist for choosing debt help, and what changed for federal student loans.
Mga salitang dapat malaman
- Paraan ng avalanche (Avalanche method)
- Magbayad ng dagdag sa utang na may pinakamataas na interest rate muna, at minimum sa iba. Karaniwan, ito ang may pinakamababang interes.
- Paraan ng Snowball (Snowball method)
- Magbayad ng dagdag sa pinakamaliit na utang muna, at minimum sa iba. Mas maaga mong matatapos ang isang utang, na makakatulong sa iyo magpatuloy.
- Plano para sa hirap (Hardship plan)
- Isang panandaliang kasunduan sa isang nagpapautang na maaaring magpababa ng iyong bayad, interest rate, o mga bayarin kapag may problema ka sa pera, tulad ng pagkawala ng trabaho o karamdaman.
- Payo sa kredito (Credit counseling)
- Tulong mula sa isang bihasang tagapayo na suriin ang iyong badyet at mga utang kasama ka. Maraming nonprofit na ahensya ang nag-aalok nito nang libre o mababa ang bayad.
- Plano sa pamamahala ng utang (Debt management plan)
- Isang plano na itinatag ng isang credit counseling agency. Isang buwanang bayad ka sa ahensya, at binabayaran nito ang iyong mga nagpapautang, kadalasan sa mas mababang interest rate.
- Pag-aayos ng utang (Debt settlement)
- Kapag sinusubukan ng isang kumpanya na pilitin ang iyong mga nagpapautang na tanggapin ang mas mababa kaysa sa iyong utang. Ito ay may panganib: maaari itong magdagdag ng bayarin, makasira sa iyong credit, at magdulot ng mga demanda.
- Tagapaglingkod ng pautang (Loan servicer)
- Ang kumpanyang nagpapadala ng iyong mga bayarin sa student loan, tumatanggap ng iyong mga bayad, at tumutulong sa iyo na baguhin ang iyong plano sa pagbabayad. Libre ang kanilang tulong.
- FSA ID
- Ang username at password na ginagamit mo para mag-log in sa StudentAid.gov. Huwag kailanman ibahagi ito sa iba.
Hakbang 1: Gawin ang iyong listahan ng utang
Kailangan mong makita ang lahat ng iyong mga utang sa isang lugar bago ka makagawa ng plano. Kunin ang iyong pinakabagong mga statement, o mag-log in sa bawat account. Isulat ang apat na bagay para sa bawat utang.
- Ang pangalan ng utang, tulad ng "store card" o "car loan."
- Ang balanse: magkano ang utang mo ngayon.
- Ang interest rate (APR).
- Ang pinakamababang buwanang bayad at ang takdang petsa.
Isama ang lahat: credit cards, store cards, personal loans, "buy now, pay later" plans, medical bills, payday o car title loans, at perang utang mo sa pamilya. Para sa anumang bill na overdue na, isulat kung ilang araw na ang late. Maaaring ipakita ng iyong credit report ang mga utang na nakalimutan mo. Tingnan ang Basahin ang Iyong Credit Report at Ayusin ang mga Pagkakamali.
Sunod, tingnan ang iyong plano sa paggastos. Unahin mong bayaran ang mga pangangailangan tulad ng renta, pagkain, at kuryente. Pagkatapos, pumili ng isang halaga na maaari mong bayaran para sa utang bawat buwan. Ang pagbabayad nang higit sa minimum ang nagpapagana sa isang payoff plan. Tingnan ang Bumuo ng plano sa paggastos na akma sa iyong totoong buhay.
Halimbawa
Mga utang ni Tesfaye: $6,000 at $300 kada buwan
Si Tesfaye ay nagtatrabaho bilang home health aide sa Alexandria. Pagkatapos ng renta at iba pang pangangailangan, maaari siyang magbayad ng $300 kada buwan para sa utang. Ang kanyang minimum na bayad ay umaabot sa $200.
| Utang | Balanse | APR | Minimum na bayad |
|---|---|---|---|
| Store card | $500 | 25% | $25 |
| Credit card | $3,500 | 27% | $105 |
| Pautang para sa credit union | $2,000 | 11% | $70 |
| Kabuuan | $6,000 | $200 |
$300 kada buwan − $200 sa minimum na bayad = $100 dagdag bawat buwan
Binabayaran ni Tesfaye ang lahat ng minimum sa tamang oras. Inilalagay niya ang dagdag na $100 sa isang "target" na utang. Kapag nabayaran na ang utang, idinadagdag niya ito sa susunod na target. Itinigil niya ang paggamit ng mga card habang binabayaran niya ito. May dalawang karaniwang paraan ng pagpili ng target.
- Avalanche: ang pinakamataas na interest rate muna. Ang order niya ay ang credit card (27%), tapos ang store card (25%), tapos ang loan (11%).
- Snowball: ang pinakamaliit na balanse muna. Ang order niya ay ang store card ($500), tapos ang loan ($2,000), tapos ang credit card ($3,500).
Halimbawa
Avalanche o snowball: parehong $300, dalawang resulta
| Pamamaraan | Unang utang na nabayaran | Lahat ng utang ay nabayaran | Kabuuang interes |
|---|---|---|---|
| Minimum na bayad lamang ($200 kada buwan) | buwan 27 | buwan 63 | $3,525 |
| Snowball ($300 kada buwan) | buwan 5 | buwan 26 | $1,680 |
| Avalanche ($300 kada buwan) | buwan 22 | buwan 25 | $1,416 |
| Avalanche kumpara sa snowball | 1 buwan nang mas maaga | $264 na mas mababa |
Parehong mas mura ang dalawang plano kumpara sa pagbabayad lang ng minimum. Nakakatipid sila kay Tesfaye ng higit sa $1,800 sa interes at mahigit 3 taon. Ang avalanche ang pinakamaraming nakatipid. Ang snowball ay nagbabayad ng store card sa ika-5 buwan, at ang maagang panalo ay maaaring makatulong sa kanya na magpatuloy. Ang pinakamainam na paraan ay ang susundin mo bawat buwan.
Ipinapalagay ng mga numerong ito na mananatiling pareho ang minimum na bayad at idaragdag ang interes isang beses sa isang buwan. Medyo iba ang iyong totoong mga numero.
Tawagan ang iyong mga nagpapautang bago ka makaligtaan ng bayad
Maraming nagpapautang ang may hardship program, pero maaaring hindi nila ito i-advertise. Tumawag agad kapag alam mong mahihirapan kang magbayad. Mas madali kang humingi ng tulong bago ka makaligtaan sa bayad.
- Numero ng iyong account
- Bakit bumaba ang iyong kita o tumaas ang iyong mga gastusin, tulad ng mas kaunting oras ng trabaho o karamdaman
- Isang halaga na talagang kaya mong bayaran bawat buwan, mula sa iyong plano sa paggastos
- Papel at panulat para isulat ang mga pangalan, petsa, at mga napagkasunduan
"Hello, ang pangalan ko ay [pangalan mo]. Ang account number ko ay [number]. Bumaba ang kita ko dahil sa [dahilan]. Gusto kong ipagpatuloy ang pagbabayad sa'yo. Pwede ba akong magbayad ng [amount] kada buwan para sa [number] buwan?
May hardship program ba kayo? Pwede mo bang ibaba ang interest rate ko o i-waive ang late fees? Pwede mo bang ilipat ang due date ko sa [date], pagkatapos kong mabayaran?
Iuulat ba ang planong ito sa mga credit bureau? Ano ang mangyayari sa aking card habang nasa plano? Pakisend ang mga termino nang nakasulat. Maaari ko bang makuha ang iyong pangalan at reference number para sa tawag na ito?"
Huwag pumayag sa bayad na hindi mo magagawa. May mga hardship plan na nagsasara o nag-freeze ng card, kaya magtanong muna bago pumayag.
Nonprofit credit counseling at mga plano sa pamamahala ng utang
Sinusuri ng isang credit counselor ang iyong kita, paggastos, at utang, at tinutulungan kang gumawa ng plano. Maraming nonprofit agency ang nag-aalok ng unang sesyon nang libre o sa mababang bayad, personal, sa telepono, o online. Ang ilan ay nag-aalok ng tulong sa Espanyol at iba pang mga wika.
Kung ito ay angkop sa iyong sitwasyon, maaaring magmungkahi ang tagapayo ng plano sa pamamahala ng utang. Magpapadala ka ng isang bayad bawat buwan sa ahensya, at babayaran ng ahensya ang iyong mga nagpapautang. Maaaring pumayag ang mga nagpapautang na ibaba ang iyong interest rates o mag-waive ng ilang bayarin. Kadalasan, ang mga planong ito ay tumatagal ng apat na taon o higit pa, at maaaring kailanganin mong isara ang iyong mga credit card.
Hindi palaging libre ang isang nonprofit, at hindi rin ito palaging tapat. Bago ka mag-sign up, suriin muna ang mga bagay na ito.
- Hilingin ang bawat bayad sa pamamagitan ng sulat.
- Tanungin kung certified ang mga counselor.
- Suriin ang lisensya. Sa Maryland, ang mga kumpanya ng pamamahala ng utang ay kailangang may lisensya mula sa Office of Financial Regulation. Sa Virginia, ang mga ahensya ng credit counseling ay lisensyado ng Bureau of Financial Institutions ng State Corporation Commission.
- Hanapin ang mga reklamo sa iyong attorney general. Sa DC, makipag-ugnayan sa Office of the Attorney General.
- Siguraduhing ang plano ay akma sa iyong badyet. Patuloy na bayaran ang iyong mga bayarin hanggang tanggapin ng bawat nagpapautang ang plano.
Mag-ingat
Mga patibong sa pag-aayos ng utang at "debt relief"
Nangangako ang mga kumpanya ng debt settlement na papayagan ang iyong mga nagpapautang na tanggapin ang mas mababa kaysa sa iyong utang. Marami ang nagsasabi sa iyo na itigil ang pagbabayad sa iyong mga nagpapautang at maglagay ng pera sa isang espesyal na account. Habang naghihintay ka, tumataas ang mga bayarin sa late at interes, bumababa ang iyong credit score, at maaaring kasuhan ka ng mga nagpapautang. Maraming tao ang nagbibitiw bago matapos ang programa.
- Ilegal para sa mga kumpanya ng debt relief na nagbebenta sa telepono na singilin ka bago nila ayusin o bawasan ang kahit isa sa iyong mga utang.
- Mag-ingat sa anumang kumpanya na nagsasabi sa iyo na itigil ang pagbabayad o itigil ang pakikipag-usap sa iyong mga nagpapautang.
- Walang makakapangako na ititigil ang lahat ng kaso o buburahin ang lahat ng utang mo.
- Mag-ingat sa mga pahayag tungkol sa "bagong programa ng gobyerno" para sa utang sa credit card.
Kung pinapatawad ng nagpapautang ang bahagi ng utang, karaniwang binibilang ng IRS ang pinatawad na halaga bilang kita. Maaaring makakuha ka ng Form 1099-C. May ilang tao na kwalipikado para sa eksepsyon, halimbawa kung may utang silang higit pa sa kanilang pag-aari. Makakatulong ang isang libreng VITA tax site. Tingnan ang File for Free and Claim the Credits Your Earned.
Federal student loans: gamitin ang libreng opisyal na tulong
Isang pederal na batas na ipinasa noong Hulyo 2025 ang nagbago kung paano binabayaran ang mga pederal na student loan. Nagsimula ang mga mahahalagang pagbabago noong Hulyo 1, 2026, at magtatapos na ang SAVE repayment plan. Patuloy pang iniaanunsyo ang mga karagdagang patakaran at deadline.
Hindi mo kailanman kailangang magbayad para sa tulong sa federal student loans. Mag-login sa StudentAid.gov o tumawag sa iyong loan servicer. Pareho itong libre. Huwag kailanman ibahagi ang iyong FSA ID, na siyang username at password ng StudentAid.gov. Ginagamit ito ng mga scammer para kontrolin ang iyong account.
Iba ang mga pribadong student loans. Galing ito sa mga bangko at iba pang nagpapautang. Tawagan ang iyong nagpapautang at itanong kung ano ang mga opsyon sa hirap na meron sila.
Tip
Pigilan ang paglago ng utang
Habang binabayaran mo ang utang, subukang huwag magdagdag ng bagong utang. Maghanda ng maliit na emergency fund, kahit ilang daang dolyar, upang hindi mo na kailangang maglagay ng sorpresa na bill sa card. Tingnan ang Start an Emergency Fund from Zero. Iwasan ang payday at car title loans; tingnan ang The Real Price of a Loan. Isulat ang petsa ng pagbabayad sa iyong kalendaryo, at markahan ang bawat utang na matatapos mo.
Mahahalagang aral
- Start with a full list of your debts and one monthly amount you can pay toward them.
- Avalanche saves the most interest. Snowball pays off a first debt sooner. The best method is the one you will follow.
- Call creditors before you miss a payment and ask about hardship programs. Get every agreement in writing.
- Never pay a debt relief company before it settles a debt, and never stop paying because a company tells you to.
- Help with federal student loans is free at StudentAid.gov and from your loan servicer.
Suriin ang iyong pag-unawa
Sagutin ang mga tanong, pagkatapos piliin ang Suriin ang aking mga sagot. Kunin ang 4 ng karapatan 5 tapusin ang araling ito. Ito ay pagsasanay: walang limitasyon sa oras, at hindi namin itinatago ang iyong mga sagot.
Lumampas pa
Mga pinagkakatiwalaang website kung saan maaari kang matuto pa. Ang mga link na ito ay patungo sa iba pang mga website na hindi pinapatakbo ng Dollar Scholars.
-
Paano Makaalis sa Utang (isa pang website)
Paano pumili ng credit counselor, paano gumagana ang mga plano sa pamamahala ng utang, at ang mga panganib ng pag-aayos ng utang.
-
Cómo salir de las deudas (isa pang website)
Parehong gabay sa Espanyol: credit counseling, mga plano sa pagbabayad, at mga panganib ng pag-aayos ng utang.
-
Maghanap ng nonprofit na tagapayo sa kredito (isa pang website)
Isang pambansang network ng mga nonprofit credit counseling agencies. Ang tulong ay inaalok sa pamamagitan ng telepono, online, at sa wikang Espanyol.
-
Pagkilala sa mga scam sa student loan (isa pang website)
Bakit hindi ka dapat magbayad ng paunang bayad o ibahagi ang iyong FSA ID, at paano pamahalaan ang mga pautang nang libre.
Ang aral na ito ay pangkalahatang edukasyon sa pananalapi, hindi legal, buwis, o payo sa pananalapi. Nagbabago ang mga patakaran at halaga, kaya suriin ang mahahalagang numero sa opisyal na sanggunian.