Pesa kwenye Mduara: Upatikanaji wa Mikopo Wakati Benki Hazitakopesha

Hii ni ya kwanza katika mfululizo wa makala kuhusu ROSCAs na umaarufu wao duniani kote.

Mfumo wa kifedha ambao hauhitaji benki

Watu kumi, kumi ni michango sawa ya kila mwezi. Mfuko mmoja wa kawaida. Kila mwezi, mshiriki mmoja hupokea pesa zilizokusanywa. Hivi ndivyo ROSCA - Chama cha Akiba na Mikopo kinachozunguka - kinavyofanya kazi. Washiriki wanakubaliana mapema juu ya kiasi na mzunguko wa michango yao, kisha hubadilishana kupokea jumla iliyokusanywa katika kila kipindi. Ingawa ROSCA zinaweza kujumuisha aina zote tofauti za watu, mara nyingi hutumiwa na wanawake ambao wana ufikiaji mdogo zaidi wa mtaji.

Katika mifumo mingine upatikanaji wa kifedha haujatolewa, hata hivyo hiyo haipunguzi mahitaji ya mkopo au mtaji wa kioevu. Kwa mtazamo wa kwanza, ROSCA inaweza kuonekana kama mpangilio wa kimsingi kati ya marafiki, ingawa unyenyekevu wake unaweza kuficha ukweli kwamba inatimiza kusudi muhimu la kiuchumi, na inategemea mantiki wazi ya kiuchumi: kikundi hukusanya mtiririko wa pesa wa siku zijazo na kutenga ufikiaji wa mkupuo kwa muda.

Mazoea sawa na ROSCA yapo katika nchi tofauti na yanajulikana kwa majina tofauti duniani kote. Tontines hupatikana Afrika Magharibi, stokvels nchini Afrika Kusini, gam'iyas nchini Misri, na tandas huko Mexico. Ingawa mipangilio hii inafuata kanuni ya ROSCA ya michango ya kawaida, iliyokubaliwa na usambazaji mfuatano wa mfuko wa pamoja, taasisi hizi si lazima zibadilishwe kwani sheria, uanachama, na vipengele na kazi za ziada hutofautiana.

Kwa nini watu wako tayari kufadhiliana bila benki au makubaliano ya kawaida ya mkopo? Jibu moja linahusu upatikanaji wa pesa. Kwa mtu ambaye hawezi kupata mkopo wa benki na kiwango cha chini cha riba, kujiunga na ROSCA kunaweza kutoa njia ya kupata mtaji kupitia michango iliyokubaliwa na kikundi. Lakini huu sio mkopo usio na gharama au mbadala wa bidhaa ya benki: faida hutegemea mpangilio ambao fedha zinapokelewa, kuegemea kwa washiriki, na sheria za kikundi fulani.

Wakati akiba inakuwa ufadhili wa pamoja

Kwa maana moja ROSCA inachanganya kazi mbili: upatikanaji wa mapema wa rasilimali za kifedha kwa wale wanaopokea mfuko mapema, na kuokoa nidhamu kwa wale ambao zamu yao inakuja baadaye. Kulingana na sheria za kikundi, agizo linaweza kuamua kwa sare, makubaliano ya pande zote, uharaka wa mahitaji ya mshiriki, au zabuni. Kwa mtazamo wa kiuchumi, ROSCA sio mbadala wa bure kabisa kwa mkopo wa benki. Kutokuwepo kwa kiwango cha riba kilichoelezwa wazi haimaanishi kuwa hakuna gharama za kiuchumi. Mshiriki anayepokea mfuko kwanza hufaidika kutokana na upatikanaji wa mapema wa pesa; mshiriki anayeipokea mara ya mwisho hubeba hatari ya mfumuko wa bei na hatari kwamba washiriki wengine wa kikundi wanaweza kushindwa. Katika baadhi ya aina za ROSCA, usawa huu wa muda hupunguzwa kupitia zabuni au sheria zingine za ugawaji, lakini mifumo kama hiyo pia hubadilisha uchumi wa mpangilio.

Nafasi za kiuchumi za washiriki hazifanani. Mwanamke anayepokea pesa kwanza hupata kiasi cha pesa mapema kuliko vile angezikusanya peke yake. Kwa kweli, malipo yake ya mapema yanafadhiliwa na michango inayofuata ya washiriki wengine. Mwanamke ambaye zamu yake inakuja mwisho hufanya malipo ya kawaida kwanza na hupokea jumla iliyokusanywa tu mwishoni mwa mzunguko.

Fikiria kikundi cha dhahania cha wanawake kumi ambapo kila mmoja huchangia RUB 10,000 kila mwezi. Kwa hivyo mfuko wa kawaida ni sawa na RUB 100,000. Isipokuwa kwamba kila mtu anachangia kwa wakati na mzunguko unaendelea bila usumbufu, mshiriki mmoja hupokea mfuko kila mwezi. Zaidi ya miezi kumi, kila mshiriki hupokea mara moja.

Tofauti huwa wazi hasa wakati thamani ya wakati wa pesa inazingatiwa. Kama tunavyojua kutoka kwa uchumi, kupokea RUB 100,000 leo si sawa na kupokea kiasi sawa miezi tisa kutoka sasa. Matokeo ya kiuchumi yanaathiriwa na mfumuko wa bei, uwezekano wa kurudi kutoka kwa matumizi mbadala ya pesa, na hatari kwamba washiriki wengine watashindwa kutimiza majukumu yao.

Yote hii inasisitiza jambo muhimu ambalo ni kwamba ROSCA, yenyewe, haitengenezi rasilimali za ziada za kifedha. Inabadilisha ufikiaji wa michango iliyopo na inayotarajiwa, ikibadilisha mpangilio ambao inaweza kutumika. Kwa sababu hii, inaeleweka vyema kama utaratibu wa ufadhili wa pamoja na kuokoa pande zote, badala ya kama chanzo cha mtaji mpya.

Kwa nini ushiriki wa wanawake ukawa somo la utafiti wa kiuchumi

Wanauchumi Siwan Anderson na Jean-Marie Baland hapo awali walichunguza uokoaji wa pamoja na ugawaji wa rasilimali ndani ya kaya kwa kutumia data ya majaribio kwenye ROSCAs. [1]

Katika sampuli yao ya ROSCAs katika eneo la kipato cha chini la Nairobi, Kenya ROSCA nyingi zilikuwa na wanawake. Wanawake walioolewa na mapato yao wenyewe walikuwa wa kawaida sana miongoni mwa washiriki. Makala hayo yanaelezea utaratibu huu kama fursa ya "kulinda akiba yake dhidi ya madai ya mumewe kwa matumizi ya haraka."

Watafiti walipendekeza maelezo yanayohusiana na usambazaji wa rasilimali za kifedha ndani ya familia: kushiriki katika ROSCA kunaweza kumsaidia mwanamke kuhifadhi udhibiti wa akiba yake na kuwalinda kutokana na madai kwamba pesa zitumike mara moja kwa matumizi ya kaya.

Utafiti huu pia unagusia maswali mapana ya kiuchumi ambayo ni mada muhimu katika fasihi ya maendeleo ya kiuchumi: ugawaji wa rasilimali za ndani ya kaya. Mifano ya jadi ya kaya inaweza kutibu familia kama kitengo kimoja cha kiuchumi ambacho hufanya maamuzi yaliyoratibiwa juu ya mapato na matumizi. Utafiti zaidi na zaidi kutoka kwa wachumi wa maendeleo na wengine unaonyesha kuwa kwa kweli, masilahi ya wenzi wa ndoa yanaweza kutofautiana. Wanaweza kuwa na vipaumbele tofauti, upeo wa kupanga, na digrii za udhibiti wa pesa wanazopata.

Katika hali kama hizi, ROSCA inaweza kutimiza kusudi la ziada: sio tu kusaidia washiriki kuokoa, lakini pia kusaidia udhibiti wa mtu binafsi juu ya sehemu ya mapato yao. Matokeo ya Anderson na Baland hayapaswi kufasiriwa kama uthibitisho kwamba kutokubaliana kwa familia ni sababu ya ulimwengu kwa nini wanawake wanashiriki katika ROSCAs. Utafiti huo unabainisha utaratibu unaozingatiwa katika sampuli fulani ya Nairobi. Kuenea kwake katika nchi zingine na vikundi vya kijamii kunahitaji uchunguzi tofauti.

ROSCAs ni mada inayojirudia katika nchi zinazoendelea na kwa hivyo tutakuwa tukichapisha safu ya machapisho ya blogi juu ya ROSCAs na jinsi zinavyotoa kituo kwa wanawake kupata mali ya kifedha isiyoweza kufikiwa.

Marejeo

1. Anderson, S., Baland, J.-M. (2002). Uchumi wa ROSCAs na Ugawaji wa Rasilimali za Ndani ya Kaya. Jarida la Robo Mwaka la Uchumi, 117(3), 963-995.
   https://doi.org/10.1162/003355302760193931