Read Your Credit Report and Fix Mistakes

Din kreditupplysning är en dokumentation av hur du använder kredit. Den listar dina lån och kreditkort, hur mycket du är skyldig och om du betalade i tid. Långivare, hyresvärdar, försäkringsbolag och vissa arbetsgivare kan titta på den. Ett misstag i din rapport kan kosta dig ett lån, en lägenhet eller en lägre ränta.

Tre nationella kreditupplysningsföretag för rapporter: Equifax, Experian och TransUnion. Var och en för sin egen rapport om dig, och de tre rapporterna stämmer inte alltid överens. Därför bör du kontrollera alla tre.

Du kan få alla tre rapporterna gratis varje vecka på AnnualCreditReport.com. Byråerna har gjort veckovisa gratisrapporter permanenta. Detta är den officiella sidan för gratis kreditupplysningar. Skriv in adressen själv istället för att klicka på en annons eller en länk i ett meddelande. Du behöver inte köpa något för att få dina gratis rapporter där.

1. Gå till AnnualCreditReport.com på din egen telefon eller dator. Eller ring 1-877-322-8228 för att få dina rapporter via post.
2. Ange ditt namn, adress, födelsedatum och personnummer. Svara sedan på säkerhetsfrågor om dina tidigare konton.
3. Välj alla tre kreditupplysningsföretagen.
4. Spara eller skriv ut varje rapport. Skriv ner bekräftelsenumret om rapporten har ett. Du kommer att behöva det om du bestrider något.

Inget personnummer? Du kan fortfarande ha en kreditupplysning. Du kan vanligtvis inte få den online, men du kan fråga varje byrå via post. Bifoga kopior av ett statligt ID som visar din nuvarande adress och ett nyligen betalt kontoutdrag eller kontoutdrag. Ring byrån först för att fråga vad de behöver: Equifax (866) 349-5191, Experian (888) 397-3742, TransUnion (800) 916-8800.

Om ett företag tackar nej på grund av din rapport måste det skicka dig ett meddelande. Du kan då få en extra gratis rapport från kreditupplysningsföretaget som nämns i meddelandet. Fråga inom 60 dagar.

Använd denna checklista på var och en av dina tre rapporter. Elenas exempelrapport ovan har tre problem. Kan du hitta dem?

• Information som inte är din. Ett namn, adress, födelsedatum eller personnummer som du inte känner till. Detta kan innebära att din fil är blandad med en annan persons fil, ofta någon med liknande namn.
• Konton eller hårda förfrågningar som du inte gjort. Detta kan vara tecken på identitetsstöld.
• Felaktiga sena betalningar. En betalning markerad som sen när du betalade i tid. Hitta ditt kontoutdrag eller kvitto.
• Samma skuld listas två gånger, till exempel av det första bolaget och av en inkassobolag, båda med ett saldo.
• Felaktig status eller belopp, som ett konto du stängt som visas som öppet, eller fel saldo eller gräns.
• Gammal negativ information. De flesta negativa uppgifter kan stanna kvar på din rapport i sju år. En konkurs kan vara kvar i upp till 10 år. Äldre poster bör vara borta.
• Medicinska insamlingar som inte borde finnas där. De tre byråerna säger att de inte inkluderar medicinska insamlingar som är betalda eller som startade under 500 dollar.

Om du hittar ett konto du aldrig öppnat, behandla det som möjlig identitetsstöld. Du kan införa en kreditfrysning gratis. Följ stegen i lektionen om identitetsstöld.

Bestridanden är gratis. Du kan bestrida online, via telefon eller post. Online är ofta snabbast. Rekommenderat brev med kvitto är långsammare, men det bevisar vad du skickade och när det kom fram. Oavsett vilket, spara en kopia eller en skärmdump av det du skickade.

1. Ring in eller markera varje fel på en kopia av din rapport.
2. Samla bevis, såsom bankutdrag, kvitton, brev från långivaren eller en anmälan om identitetsstöld. Skicka kopior och behåll originalen.
3. Skicka en tvist till varje kreditupplysningsföretag som visar felet. Säg vad som är fel, varför det är fel och vad du vill: ta bort det eller rätta det.
4. Skicka även en tvist till leverantören . Detta är företaget som rapporterade informationen, såsom långivaren eller inkassobolaget. Dess adress finns ofta med i din rapport.
5. Skriv varje steg i en logg: datum, vem du kontaktade, vad du skickade och eventuellt spårningsnummer.
6. Vänta på resultaten. Kreditupplysningsföretaget har vanligtvis 30 dagar på sig att undersöka. De skickar din tvist och ditt bevis till leverantören, och sedan måste de berätta resultatet.
7. Skaffa nya kopior av dina rapporter. Se till att lösningen visas i varje rapport som hade felet.

Federal Trade Commission (FTC) listar dessa tvistadresser. Kontrollera byråns webbplats innan du skickar posten, ifall en adress har ändrats:

• Equifax, P.O. Box 740256, Atlanta, GA 30348
• Experian, P.O. Box 4500, Allen, TX 75013
• TransUnion, postbox 2000, Chester, PA 19016

Ibland säger kreditupplysningsföretaget att företaget bekräftade informationen, så den stannar kvar. Du har fortfarande alternativ.

1. Bestrid direkt med leverantören om du inte redan gjort det. Den måste vanligtvis undersöka och svara inom 30 dagar efter att din tvist har besvarats.
2. Skicka in nya bevis. Om du hittar fler dokument, skicka in en ny tvist och bifoga dem.
3. Lägg till ett uttalande. Be kreditupplysningsföretaget lägga till ett kort uttalande om tvisten i din fil. Det kommer att synas i framtida rapporter. Du kan be byrån att skicka det till någon som nyligen fått din rapport. Det kan tillkomma en avgift för det.
4. Lämna in ett klagomål till Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) på consumerfinance.gov/complaint eller (855) 411-2372. CFPB skickar ditt klagomål till företaget. De flesta företag svarar inom 15 dagar.
5. Få gratis juridisk hjälp. En advokat kan berätta om du har ett ärende enligt Fair Credit Reporting Act, den federala lagen om kreditupplysningar.

Gratis juridisk hjälp i DC-området: Legal Aid DC (202) 628-1161, Maryland Legal Aid 888-465-2468 och Legal Services of Northern Virginia 703-778-6800. Du kan också lämna in ett klagomål till DC:s justitieministerns konsumentskyddskontor på 202-442-9828, Maryland Office of Financial Regulation på 410-230-6077, eller Virginias avdelning för konsumentskydd på 804-786-2042.