Kreditupplysningar och kreditpoäng · Lektion 2 av 3
Build Credit from Zero
A month-by-month plan to earn a first credit score, with costs compared, for newcomers, young adults, ITIN holders and anyone without a credit history.
Slutfört på denna enhet
Delar av denna lektion är ännu inte översatta till ditt språk, så de visas på engelska.
I denna lektion
Vad du kommer att lära dig
- Explain what credit invisible means and why it matters for renting, jobs and loans.
- Compare secured cards, credit-builder loans, authorized user accounts, lending circles and rent reporting.
- Describe how to apply for credit with an ITIN at lenders that accept one.
- Follow a month-by-month plan to earn a first credit score.
Hur detta hänger ihop med våra klasser: Our class covers how to build credit with tools like secured cards and alternative credit history. This lesson gives you a month-by-month plan, a cost comparison with real numbers, and steps for newcomers and ITIN holders.
Ord att känna till
- Kredit osynlig (Credit invisible)
- Att inte ha någon kredithistorik på något av de tre nationella kreditupplysningsföretagen.
- Tunn fil (Thin file)
- En kreditupplysning med mycket få konton. Den kan vara för liten för att ge en kreditvärdighet.
- Säkrat kreditkort (Secured credit card)
- Ett kreditkort som kräver kontantinsättning. Depositionen sätter vanligtvis din kreditgräns.
- Kreditbyggarlån (Credit-builder loan)
- Ett litet lån som hålls på ett låst sparkonto medan du gör betalningar. Du får pengarna i slutet.
- Auktoriserad användare (Authorized user)
- En person som får använda någon annans kreditkort. En auktoriserad användare är i allmänhet inte ansvarig för att betala räkningen.
- ITIN
- Individuellt skatteidentifikationsnummer. Ett niosiffrigt skattenummer från IRS för personer som inte kan få ett personnummer.
No credit is not bad credit, but it can cost you
If none of the three nationwide credit bureaus has a file on you, you are credit invisible. If your file has only one or two new accounts, you may have a thin file, which can be too small to produce a score. A credit score is a number, usually from 300 to 850, that comes from your credit report. It helps lenders guess how likely you are to pay on time, and a higher score usually means lower costs to borrow. Many people are in this group: newcomers to the United States, young adults, and people who pay for everything in cash.
Having no score is not the same as having a bad score. But it can still cost you money:
- Loans and cards: Lenders may turn you down or charge you a higher interest rate.
- Housing: Landlords may check your credit before they rent to you.
- Jobs: Some employers check credit. In DC, most employers may not ask for or use your credit information when they make job decisions, with some exceptions. You can report a violation to the DC Office of Human Rights.
Some good habits you already have may not count. Rent, phone and utility payments usually do not appear on credit reports unless the company reports them. Debit cards and prepaid cards do not build credit, because you are not borrowing money. Payday loans do not help either, because the payments are not reported to the credit bureaus. Car dealers that lend their own money (sometimes called buy here, pay here) often report only late payments, not on-time payments.
Fem sätt att börja på, jämfört
Du behöver bara ett eller två av dessa verktyg. Välj ett som passar din budget och som rapporterar dina betalningar till kreditupplysningsföretagen.
| Verktyg | Hur det fungerar | Håll utkik efter |
|---|---|---|
| Säkrat kreditkort | Du betalar till exempel en kontantinsättning, till exempel 300 dollar. Depositionen blir vanligtvis din kreditgräns. Du använder kortet och betalar räkningen. Du får tillbaka insättningen när du stänger kontot och inte är skyldig något, eller när du byter till ett vanligt kort. | Års- eller månadsavgifter. Fråga om det rapporteras till alla tre byråer och om du senare kan byta till ett vanligt kort. |
| Kreditbyggarlån | Ofta från en kreditförening eller ideell organisation. Långivaren sätter ett litet lån, ofta 300 till 1 000 dollar, på ett låst sparkonto. Du gör betalningar i 6 till 24 månader. Sedan får du pengarna. | Ränta och avgifter. En missad betalning skadar din kreditvärdighet istället för att hjälpa den. |
| Auktoriserad användare | En familjemedlem eller vän lägger till dig på sitt kreditkortskonto. Du är i allmänhet inte ansvarig för att betala räkningen. | Fråga kortföretaget om de rapporterar auktoriserade användare till kreditupplysningsföretagen. Ägarens sena betalningar eller höga saldo kan skada din kredit. Använd det som ett första steg, inte ditt enda steg. |
| Utlåningscirkel | En grupp personer betalar varje månad till en gemensam fond. Varje månad får en medlem hela beloppet. Vissa ideella organisationer driver utlåningscirklar och rapporterar varje betalning till kreditupplysningsföretagen. | En familjetanda eller susu bygger kredit endast om någon rapporterar betalningarna till minst ett kreditupplysningsföretag. |
| Hyresrapportering | Din hyresvärd, eller en tjänst du tecknar, rapporterar dina hyresbetalningar till minst ett kreditupplysningsföretag. | Fråga vilka byråer som får datan, om det finns en avgift och om sena betalningar rapporteras också. Alla kreditvärdigheter räknar inte hyresbetalningar. |
Ett exempel på ett lånecirkelprogram: den ideella organisationen Mission Asset Fund driver Lending Circles tillsammans med partnergrupper. De säger att deras lån är räntefria, de rapporterar betalningar till de tre stora kreditupplysningsföretagen, och personer med ett ITIN kan använda det för att bygga kredit.
Exempel
Vad det kostar: ett säkrat kort eller ett kredituppbyggande lån
Samuel arbetar på en restaurang i Silver Spring och får delvis betalt kontant. Han har sparat 300 dollar. Han jämför två erbjudanden från sin kreditförening. Det här är exempelnummer. Be alltid om de verkliga kostnaderna skriftligt.
| Föremål | Säkrat kort | Kreditbyggarlån |
|---|---|---|
| Pengar han lägger in | 300 dollar i handpenning | 636 dollar i betalningar |
| Pengarna han får tillbaka | 300 dollar | 600 dollar |
| Årsavgift | 0 dollar | 0 dollar |
| Intresse | 0 dollar | 36 dollar |
| Kostnad för året | 0 dollar | 36 dollar |
$53 × 12 månader = $636 betalt; $636 − $600 returnerat = $36 kostnad
Det säkrade kortet kostar ingenting om Samuel väljer ett kort utan årsavgift och betalar hela saldot varje månad. Han får tillbaka sin deposition när han stänger kortet och inte är skyldig något, eller när han byter till ett vanligt kort. Lånet kostar 36 dollar, men fungerar som en sparplan: i slutändan har han 600 dollar. Båda bygger kredit om de rapporteras till byråerna. Om Samuel inte hade 300 dollar i handpenning kunde lånet vara det enklare sättet att börja.
Nykomlingar och ITIN-innehavare
Ett ITIN är ett skattenummer från IRS för personer som inte kan få ett personnummer. Du kan bygga en amerikansk kredithistorik med ett ITIN. Vissa kortföretag och andra långivare accepterar ett ITIN på kreditansökningar. Inte alla gör det, och reglerna är olika hos varje långivare. Sedan juni 2026 har federala tillsynsmyndigheter bett banker att titta närmare på kunder som använder ett ITIN. Vissa kan be om fler dokument eller säga nej, så fråga innan du ansöker. Ta med dig denna lista med frågor:
- Accepterar du ett ITIN för detta kort eller lån?
- Rapporterar du betalningar till Equifax, Experian och TransUnion?
- Vad är alla avgifter, varje månad och varje år?
- För ett säkrat kort: vad är den minsta insättningen, och när kan jag byta till ett vanligt kort?
- Vilka dokument behöver jag, som pass, konsulärt ID eller adressbevis?
Använd samma stavning av ditt namn, samma födelsedatum och din nuvarande adress på varje ansökan. Detta hjälper kreditupplysningsföretagen att hålla alla dina konton i en och samma fil.
Kredit från ett annat land: Din kredithistorik från ett annat land syns inte på amerikanska kreditupplysningar. Några amerikanska långivare samarbetar med företag som kan granska kredithistorik från vissa andra länder. Fråga långivaren om de kan göra detta. Om de inte kan, börja med något av verktygen ovan.
Exempel
Month-by-month plan: Aisha's first score
Aisha moved to Takoma Park and works at a hotel. She has an ITIN and no U.S. credit history. Here is her plan. You can follow the same steps.
- Before you start: Get your reports from each bureau to see if you already have a file. Without a Social Security number, ask by mail. Save money for a deposit if you need one.
- Month 1: Open one account that reports to all three bureaus. Aisha opens a secured card with a $300 limit. She sets up automatic payment from her checking account for the full balance on each statement.
- Months 1 to 6: Use the card for one small, regular bill, like a $30 phone bill. Keep the balance under 30% of the limit. On a $300 card, that means less than $90. Credit scores look at how much of your limit you are using, called credit utilization, and using only a small part of it helps your score. Pay the full balance by the due date every month.
- Month 6: Check your reports from all three bureaus. Make sure the new account is there and correct. A FICO score needs at least one account that has been open six months or more, and at least one account reported in the last six months. So around now, you may get your first score.
- Months 7 to 12: Keep using the card for small amounts and paying on time. Ask if you can move to a regular card and get your deposit back. Do not apply for many new accounts at once.
- After month 12: If you need it, add a second, different kind of credit, such as a credit-builder loan. Keep your oldest account open.
$300 limit × 30% = $90, so keep the balance under $90
Where can Aisha see her score? Many credit card companies give their customers a free credit score. HUD-approved housing counselors and nonprofit credit counselors can often give you a free credit report and score, too.
Akta dig
Fällor att undvika
- Höga avgifter. Vissa kort och kreditbyggarprodukter tar ut månadsavgifter, installationsavgifter eller årsavgifter. Summera alla avgifter för ett år och jämför dem med ett säkrat kort utan årsavgift.
- Löften om en snabb poäng. Att bygga kredit tar månader. Ingen kan ge dig en bra poäng på några dagar.
- En ny kreditidentitet. Vissa säljare erbjuder ett nytt nummer att använda istället för ditt eget personnummer eller ITIN. Att använda ett nummer som inte är ditt för att ansöka om kredit är olagligt. Du kan riskera böter eller fängelse.
- För mycket kredit för snabbt. Att öppna flera nya konton på kort tid kan sänka din poäng och göra långivare oroliga.
Bedragare riktar ofta in sig på personer som är nya i landet. Se bedrägerier som riktar sig mot nykomlingar.
Tips
Gratis hjälp nära dig
I DC erbjuder Department of Insurance, Securities and Banking program för finansiell utbildning genom sitt Office of Financial Empowerment and Education. I Maryland erbjuder CASH Campaign of Maryland gratis ekonomisk coachning. Var som helst i regionen kan du hitta en HUD-godkänd bostadsrådgivare som kan granska din kredit för liten eller ingen kostnad. Behöver du först ett bankkonto eller ett konto för kreditförening? Se hur du öppnar ett konto.
Viktiga insikter
- Having no credit history is not the same as having bad credit, but it can still cost you money.
- Start with one product that reports to all three credit bureaus. Use it for small amounts and pay on time every month.
- Some lenders accept an ITIN. Ask before you apply.
- A first FICO score usually takes about six months of reported history.
- Stay away from high fees, promises of a fast score, and anyone selling a new credit identity.
Kolla din förståelse
Svara på frågorna och välj sedan Kolla mina svar. Få 4 5 rätt för att slutföra denna lektion. Detta är övning: det finns ingen tidsgräns och vi sparar inte dina svar.
Gå längre
Betrodda webbplatser där du kan lära dig mer. Dessa länkar leder till andra webbplatser som Dollar Scholars inte driver.
-
Vilka är några sätt att börja eller bygga upp en bra kredithistorik? (en annan webbplats)
Förklarar säkrade kort, kreditbyggarlån och butikskort, och vilka produkter som inte hjälper till att bygga kredit.
-
Kredit (en annan webbplats)
Enkla sidor om hur du bygger, kontrollerar och förbättrar din kredit, skrivna för vuxna som lär sig engelska.
-
Crédito (en annan webbplats)
Spanska sidor på vanligt språk om hur du bygger, förbättrar och kontrollerar din kredit.
Denna lektion är allmän ekonomisk utbildning, inte juridisk, skattemässig eller finansiell rådgivning. Regler och belopp varierar, så kontrollera viktiga siffror med en officiell källa.