Kreditupplysningar och kreditpoäng · Lektion 2 av 3
Bygg kredit från noll
En månadsvis plan för att få en första kreditpoäng, med jämförda kostnader, för nykomlingar, unga vuxna, ITIN-innehavare och alla utan kredithistorik.
Slutfört på denna enhet
I denna lektion
Vad du kommer att lära dig
- Förklara vad osynlig kredit betyder och varför det är viktigt för hyra, jobb och lån.
- Jämför säkrade kort, kreditbyggarlån, auktoriserade användarkonton, lånecirklar och hyresrapportering.
- Beskriv hur du ansöker om kredit med ett ITIN hos långivare som accepterar ett sådant.
- Följ en månad-för-månad-plan för att få en första kreditpoäng.
Hur detta hänger ihop med våra klasser: Vår kurs handlar om hur man bygger kredit med verktyg som säkrade kort och alternativ kredithistorik. Denna lektion ger dig en månad-för-månad-plan, en kostnadsjämförelse med verkliga siffror och steg för nybörjare och ITIN-innehavare.
Ord att känna till
- Kredit osynlig (Credit invisible)
- Att inte ha någon kredithistorik på något av de tre nationella kreditupplysningsföretagen.
- Tunn fil (Thin file)
- En kreditupplysning med mycket få konton. Den kan vara för liten för att ge en kreditvärdighet.
- Säkrat kreditkort (Secured credit card)
- Ett kreditkort som kräver kontantinsättning. Depositionen sätter vanligtvis din kreditgräns.
- Kreditbyggarlån (Credit-builder loan)
- Ett litet lån som hålls på ett låst sparkonto medan du gör betalningar. Du får pengarna i slutet.
- Auktoriserad användare (Authorized user)
- En person som får använda någon annans kreditkort. En auktoriserad användare är i allmänhet inte ansvarig för att betala räkningen.
- ITIN
- Individuellt skatteidentifikationsnummer. Ett niosiffrigt skattenummer från IRS för personer som inte kan få ett personnummer.
Ingen kredit är inte dålig kredit, men det kan kosta dig
Om ingen av de tre nationella kreditupplysningsföretagen har en fil på dig är du kreditosynlig. Om din fil bara har ett eller två nya konton kan du ha en tunn fil, som kan vara för liten för att ge en poäng. En kreditpoäng är ett tal, vanligtvis från 300 till 850, som kommer från din kreditupplysning. Det hjälper långivare att gissa hur sannolikt det är att du betalar i tid, och en högre poäng innebär oftast lägre lånekostnader. Många tillhör denna grupp: nykomlingar i USA, unga vuxna och personer som betalar allt kontant.
Att inte ha någon poäng är inte samma sak som att ha en dålig poäng. Men det kan ändå kosta dig pengar:
- Lån och kort: Långivare kan neka dig eller ta ut en högre ränta.
- Bostäder: Hyresvärdar kan kontrollera din kreditvärdighet innan de hyr ut till dig.
- Jobb: Vissa arbetsgivare kontrollerar kredit. I DC ber de flesta arbetsgivare kanske inte om eller använder din kreditinformation när de fattar jobbbeslut, med vissa undantag. Du kan anmäla ett brott till DC:s kontor för mänskliga rättigheter.
Vissa goda vanor du redan har kanske inte räknas. Hyra, telefon och elbetalningar syns vanligtvis inte på kreditupplysningarna om inte företaget rapporterar dem. Betalkort och förbetalda kort bygger inte kredit, eftersom du inte lånar pengar. Snabblån hjälper inte heller, eftersom betalningarna inte rapporteras till kreditupplysningsföretagen. Bilhandlare som lånar ut sina egna pengar (ibland kallade köp här, betala här) rapporterar ofta bara sena betalningar, inte i tid.
Fem sätt att börja på, jämfört
Du behöver bara ett eller två av dessa verktyg. Välj ett som passar din budget och som rapporterar dina betalningar till kreditupplysningsföretagen.
| Verktyg | Hur det fungerar | Håll utkik efter |
|---|---|---|
| Säkrat kreditkort | Du betalar till exempel en kontantinsättning, till exempel 300 dollar. Depositionen blir vanligtvis din kreditgräns. Du använder kortet och betalar räkningen. Du får tillbaka insättningen när du stänger kontot och inte är skyldig något, eller när du byter till ett vanligt kort. | Års- eller månadsavgifter. Fråga om det rapporteras till alla tre byråer och om du senare kan byta till ett vanligt kort. |
| Kreditbyggarlån | Ofta från en kreditförening eller ideell organisation. Långivaren sätter ett litet lån, ofta 300 till 1 000 dollar, på ett låst sparkonto. Du gör betalningar i 6 till 24 månader. Sedan får du pengarna. | Ränta och avgifter. En missad betalning skadar din kreditvärdighet istället för att hjälpa den. |
| Auktoriserad användare | En familjemedlem eller vän lägger till dig på sitt kreditkortskonto. Du är i allmänhet inte ansvarig för att betala räkningen. | Fråga kortföretaget om de rapporterar auktoriserade användare till kreditupplysningsföretagen. Ägarens sena betalningar eller höga saldo kan skada din kredit. Använd det som ett första steg, inte ditt enda steg. |
| Utlåningscirkel | En grupp personer betalar varje månad till en gemensam fond. Varje månad får en medlem hela beloppet. Vissa ideella organisationer driver utlåningscirklar och rapporterar varje betalning till kreditupplysningsföretagen. | En familjetanda eller susu bygger kredit endast om någon rapporterar betalningarna till minst ett kreditupplysningsföretag. |
| Hyresrapportering | Din hyresvärd, eller en tjänst du tecknar, rapporterar dina hyresbetalningar till minst ett kreditupplysningsföretag. | Fråga vilka byråer som får datan, om det finns en avgift och om sena betalningar rapporteras också. Alla kreditvärdigheter räknar inte hyresbetalningar. |
Ett exempel på ett lånecirkelprogram: den ideella organisationen Mission Asset Fund driver Lending Circles tillsammans med partnergrupper. De säger att deras lån är räntefria, de rapporterar betalningar till de tre stora kreditupplysningsföretagen, och personer med ett ITIN kan använda det för att bygga kredit.
Exempel
Vad det kostar: ett säkrat kort eller ett kredituppbyggande lån
Samuel arbetar på en restaurang i Silver Spring och får delvis betalt kontant. Han har sparat 300 dollar. Han jämför två erbjudanden från sin kreditförening. Det här är exempelnummer. Be alltid om de verkliga kostnaderna skriftligt.
| Föremål | Säkrat kort | Kreditbyggarlån |
|---|---|---|
| Pengar han lägger in | 300 dollar i handpenning | 636 dollar i betalningar |
| Pengarna han får tillbaka | 300 dollar | 600 dollar |
| Årsavgift | 0 dollar | 0 dollar |
| Intresse | 0 dollar | 36 dollar |
| Kostnad för året | 0 dollar | 36 dollar |
$53 × 12 månader = $636 betalt; $636 − $600 returnerat = $36 kostnad
Det säkrade kortet kostar ingenting om Samuel väljer ett kort utan årsavgift och betalar hela saldot varje månad. Han får tillbaka sin deposition när han stänger kortet och inte är skyldig något, eller när han byter till ett vanligt kort. Lånet kostar 36 dollar, men fungerar som en sparplan: i slutändan har han 600 dollar. Båda bygger kredit om de rapporteras till byråerna. Om Samuel inte hade 300 dollar i handpenning kunde lånet vara det enklare sättet att börja.
Nykomlingar och ITIN-innehavare
Ett ITIN är ett skattenummer från IRS för personer som inte kan få ett personnummer. Du kan bygga en amerikansk kredithistorik med ett ITIN. Vissa kortföretag och andra långivare accepterar ett ITIN på kreditansökningar. Inte alla gör det, och reglerna är olika hos varje långivare. Sedan juni 2026 har federala tillsynsmyndigheter bett banker att titta närmare på kunder som använder ett ITIN. Vissa kan be om fler dokument eller säga nej, så fråga innan du ansöker. Ta med dig denna lista med frågor:
- Accepterar du ett ITIN för detta kort eller lån?
- Rapporterar du betalningar till Equifax, Experian och TransUnion?
- Vad är alla avgifter, varje månad och varje år?
- För ett säkrat kort: vad är den minsta insättningen, och när kan jag byta till ett vanligt kort?
- Vilka dokument behöver jag, som pass, konsulärt ID eller adressbevis?
Använd samma stavning av ditt namn, samma födelsedatum och din nuvarande adress på varje ansökan. Detta hjälper kreditupplysningsföretagen att hålla alla dina konton i en och samma fil.
Kredit från ett annat land: Din kredithistorik från ett annat land syns inte på amerikanska kreditupplysningar. Några amerikanska långivare samarbetar med företag som kan granska kredithistorik från vissa andra länder. Fråga långivaren om de kan göra detta. Om de inte kan, börja med något av verktygen ovan.
Exempel
Månad-för-månad-plan: Aishas första poäng
Aisha flyttade till Takoma Park och jobbar på ett hotell. Hon har ett ITIN och ingen amerikansk kredithistorik. Här är hennes plan. Du kan följa samma steg.
- Innan du börjar: Få dina rapporter från varje byrå för att se om du redan har en fil. Utan personnummer, fråga via post. Spara pengar till en deposition om du behöver en.
- Månad 1: Öppna ett konto som rapporterar till alla tre byråer. Aisha öppnar ett säkrat kort med en gräns på 300 dollar. Hon sätter in automatisk betalning från sitt lönekonto för hela saldot på varje kontoutdrag.
- Månad 1 till 6: Använd kortet för en liten, vanlig räkning, som en telefonräkning på 30 dollar. Håll saldot under 30 % av gränsen. På ett kort värt 300 dollar betyder det mindre än 90 dollar. Kreditpoäng tittar på hur mycket av din gräns du använder, kallat kreditutnyttjande, och att använda bara en liten del av den hjälper din poäng. Betala hela saldot senast förfallodatum varje månad.
- Månad 6: Kontrollera dina rapporter från alla tre byråerna. Se till att det nya kontot finns där och är korrekt. Ett FICO-poäng kräver minst ett konto som varit öppet i sex månader eller mer, och minst ett konto rapporterat under de senaste sex månaderna. Så ungefär nu kan du få ditt första resultat.
- Månad 7 till 12: Fortsätt använda kortet för små belopp och betala i tid. Fråga om du kan byta till ett vanligt kort och få tillbaka din insättning. Ansök inte om många nya konton samtidigt.
- Efter månad 12: Om du behöver det, lägg till en andra, annan typ av kredit, som ett kreditbyggarlån. Behåll ditt äldsta konto öppet.
300-dollargränsen × 30 % = 90 dollar, så håll saldot under 90 dollar
Var kan Aisha se sin poäng? Många kreditkortsföretag ger sina kunder en gratis kreditpoäng. HUD-godkända bostadsrådgivare och ideella kreditrådgivare kan ofta också ge dig en gratis kreditupplysning och poäng.
Akta dig
Fällor att undvika
- Höga avgifter. Vissa kort och kreditbyggarprodukter tar ut månadsavgifter, installationsavgifter eller årsavgifter. Summera alla avgifter för ett år och jämför dem med ett säkrat kort utan årsavgift.
- Löften om en snabb poäng. Att bygga kredit tar månader. Ingen kan ge dig en bra poäng på några dagar.
- En ny kreditidentitet. Vissa säljare erbjuder ett nytt nummer att använda istället för ditt eget personnummer eller ITIN. Att använda ett nummer som inte är ditt för att ansöka om kredit är olagligt. Du kan riskera böter eller fängelse.
- För mycket kredit för snabbt. Att öppna flera nya konton på kort tid kan sänka din poäng och göra långivare oroliga.
Bedragare riktar ofta in sig på personer som är nya i landet. Se bedrägerier som riktar sig mot nykomlingar.
Tips
Gratis hjälp nära dig
I DC erbjuder Department of Insurance, Securities and Banking program för finansiell utbildning genom sitt Office of Financial Empowerment and Education. I Maryland erbjuder CASH Campaign of Maryland gratis ekonomisk coachning. Var som helst i regionen kan du hitta en HUD-godkänd bostadsrådgivare som kan granska din kredit för liten eller ingen kostnad. Behöver du först ett bankkonto eller ett konto för kreditförening? Se hur du öppnar ett konto.
Viktiga insikter
- Att sakna kredithistorik är inte samma sak som att ha dålig kredit, men det kan ändå kosta dig pengar.
- Börja med en produkt som rapporterar till alla tre kreditupplysningsföretagen. Använd den för små belopp och betala i tid varje månad.
- Vissa långivare accepterar ett ITIN. Fråga innan du ansöker.
- En första FICO-poäng tar vanligtvis ungefär sex månaders rapporterad historik.
- Undvik höga avgifter, löften om snabb score och alla som säljer en ny kreditidentitet.
Kolla din förståelse
Svara på frågorna och välj sedan Kolla mina svar. Få 4 5 rätt för att slutföra denna lektion. Detta är övning: det finns ingen tidsgräns och vi sparar inte dina svar.
Gå längre
Betrodda webbplatser där du kan lära dig mer. Dessa länkar leder till andra webbplatser som Dollar Scholars inte driver.
-
Vilka är några sätt att börja eller bygga upp en bra kredithistorik? (en annan webbplats)
Förklarar säkrade kort, kreditbyggarlån och butikskort, och vilka produkter som inte hjälper till att bygga kredit.
-
Kredit (en annan webbplats)
Enkla sidor om hur du bygger, kontrollerar och förbättrar din kredit, skrivna för vuxna som lär sig engelska.
-
Crédito (en annan webbplats)
Spanska sidor på vanligt språk om hur du bygger, förbättrar och kontrollerar din kredit.
Denna lektion är allmän ekonomisk utbildning, inte juridisk, skattemässig eller finansiell rådgivning. Regler och belopp varierar, så kontrollera viktiga siffror med en officiell källa.