What Moves Your Credit Score (and What Does Not)

En kreditpoäng är ett tal som förutsäger hur sannolikt det är att du betalar tillbaka din kredit i tid. Den kommer från informationen i din kreditupplysning. Du har många poäng, inte bara en, eftersom företag använder olika formler, kallade poängmodeller. De flesta poäng går från 300 till 850. En högre poäng betyder oftast att du betalar mindre för att låna.

FICO-poäng används i stor utsträckning. FICO säger att deras poäng tittar på fem informationsgrupper:

Andra poängmodeller, som VantageScore, väger saker lite annorlunda. Samma vanor hjälper med alla: betala i tid, håll saldot lågt och ansök endast om kredit du behöver.

Din poäng använder endast det som finns i din kreditupplysning. Din inkomst ingår inte i den. En långivare kan fortfarande fråga om din inkomst och ditt jobb när du ansöker.

Betalningshistoriken är det viktigaste. Långivare rapporterar vanligtvis inte en missad betalning till kreditupplysningsföretagen förrän det är minst 30 dagar efter förfallodatumet. Vissa väntar till 60 dagar. Men en förseningsavgift kan debiteras strax efter förfallodatumet. När en sen betalning har rapporterats kan den finnas kvar på din rapport i sju år.

Till exempel har Denise i Bowie en bilbetalning som förfaller den 15:e. Om hon betalar hela beloppet den 22:a kan hon vara skyldig en förseningsavgift, men långivaren rapporterar vanligtvis inte betalningen som sen. Om hon betalar 35 dagar efter förfallodatumet kan hennes rapport visa en 30-dagars försenad betalning i sju år.

Håller du på att missa en betalning? Gör så här

1. Ring långivaren innan förfallodatumet. Fråga om att flytta ditt förfallodatum, en kort betalningspaus eller en plan för svårigheter. Skriv ner vem du pratade med och vad de sa.
2. Betala vad du kan så snart du kan. Att betala hela beloppet innan det är 30 dagar sent håller ofta den sena betalningen borta från din rapport.
3. Ställ in automatiska betalningar för minst minimibeloppet på varje kort och lån.
4. Om du inte kan hålla jämna steg med flera räkningar, prata med en ideell kreditrådgivare. Se om du kan göra en skuldavbetalningsplan och när din inkomst sjunker.

Myten: Att kolla min egen kreditvärdighet sänker den.

Fakta: När du kontrollerar din egen rapport eller poäng är det en mjuk förfrågan. Det påverkar inte din poäng. En hård förfrågan sker när du ansöker om kredit och kan sänka din poäng något. När du söker billån, bolån eller studielån räknar poängmodeller vanligtvis flera kontroller under en kort tid, ofta 14 till 45 dagar, som en en.

Myt: En högre inkomst innebär en högre poäng.

Fakta: Din inkomst finns inte med i din kreditupplysning, så den ingår inte i din poäng.

Myten: Jag borde stänga gamla kort jag inte använder.

Fakta: Att stänga ett kort kan öka din användning, som Joys exempel visar. Att hålla ett kort du haft öppet i många år hjälper oftast, särskilt om det inte har någon årsavgift.

Myten: Jag måste ha en skuld och betala ränta för att bygga kredit.

Fakta: Att betala hela saldot varje månad bygger kredit, kan hjälpa din poäng och kostar dig ingen ränta.

Myten: Att betala av en inkasso tar bort det från min rapport.

Fakta: En betald inkasso kan finnas kvar på din rapport i upp till sju år, men den bör visas som betald. Betalda medicinska inkassobolag är annorlunda: kreditupplysningsföretagen säger att de inte inkluderar dem.

Reglerna om medicinska räkningar ändrades flera gånger. I januari 2025 färdigställde CFPB en regel som håller de flesta medicinska räkningar borta från kreditupplysningar. I juli 2025 upphävde en federal domstol den regeln. Så det finns inget federalt förbud idag.

De tre kreditupplysningsföretagen följer fortfarande sin egen policy:

• Betalda medicinska inkassokrav ingår inte i kreditupplysningar.
• Medicinska samlingar som startade under 500 dollar ingår inte.
• En obetald medicinsk samling ingår inte förrän minst ett år har gått.

Lokala lagar ger mer skydd. Marylands lagar som gäller sedan 1 oktober 2025 säger att vårdgivare och inkassobolag inte får rapportera medicinska skulder, och kreditupplysningsföretag får inte inkludera det. En lag från 2024 i Virginia säger att vårdgivare och alla som samlar in en medicinsk skuld inte får rapportera den. DC antog en lag om medicinsk skuld 2026 som kommer att förhindra vårdgivare och inkassobolag från att rapportera medicinska skulder. Den börjar gälla först sex månader efter att DC:s budget betalat för den, så be om rättshjälp om den gäller dig än. I oktober 2025 sade CFPB att de anser att federal lag åsidosätter statliga regler som dessa, så domstolar kan avgöra hur långt de sträcker sig.

• Leta efter medicinska insamlingar på alla dina tre rapporter.
• Bestrid alla medicinska inbetalningar som är betalda, som startade under 500 dollar eller som är mindre än ett år gamla.
• I Maryland, om ett kreditupplysningsföretag inte tar bort medicinska skulder som lagen förbjuder, kan du klaga till Office of Financial Regulation på 410-230-6077.
• Fråga sjukhuset eller kliniken om ekonomisk hjälp innan du betalar en stor räkning. I Maryland har sjukhuspatienter 240 dagar från den första fakturan för att ansöka.