Prava cena posojila: drage pasti in varnejše možnosti

Posojilodajalci radi govorijo o pristojbini ali plačilu: "Samo 15 $!" ali "Samo 50 $ na teden!" A sama pristojbina vam ne pove, ali je posojilo poceni. Potrebujete dve številki. APR (letna odstotna obrestna mera) je letni strošek posojila, vključno z obrestmi in večino pristojbin, prikazan kot odstotek. Omogoča vam primerjavo dvotedenskega in enoletnega posojila na enak način. Skupna količina plačil vam pove, koliko dolarjev boste skupaj plačali.

Spremenite pristojbino v APR

1. Stroške delite z zneskom, ki ste si ga izposodili.
2. Pomnožite s 365, nato delite s številom dni v posojilu.
3. Pomnožite s 100, da dobite odstotek.

15 $ ÷ $100 × 365 ÷ 14 dni × 100 = približno 391 % APR

Po podatkih Urada za zaščito potrošnikov na finančnem področju (CFPB) je za plačilna posojila pogosta pristojbina 15 $ za vsakih 100 $. Ta APR je več kot 15-krat višja od APR kreditne kartice, ki zaračunava 25%.

Dragi izdelki, ki jih je vredno poznati

• Posojilo do plače: majhno posojilo, ki zapade na vaš naslednji plačilni dan. Pristojbine pogosto znašajo od 10 do 30 dolarjev za vsakih 100 dolarjev, odvisno od državne zakonodaje.
• Posojilo za lastništvo avtomobila: kratko posojilo, pogosto 15 ali 30 dni, pri katerem posojilodajalcu posredujete lastniški list avtomobila. Lastniški list je uradni dokument, ki dokazuje, kdo je lastnik avtomobila, tako da lahko posojilodajalec avto prevzame, če ne plačate. Zvezna komisija za trgovino (FTC) določa, da lahko mesečne pristojbine dosežejo tudi do 25 %, približno 300 % APR. Če ne morete plačati, lahko avto izgubite.
• Spletno obročno posojilo: majhna mesečna plačila, vendar je obrestna mera lahko 100 % ali več.
• Aplikacije za najem z možnostjo odkupa, nakup zdaj, plačilo kasneje in predplačilo: glejte spodnji razdelek.

Vsako mesto v našem območju omejuje, koliko lahko posojilodajalci zaračunajo pri večini potrošniških posojil. Nekateri izdelki, kot so kreditne kartice, sledijo drugim pravilom.

• DC: Zakon običajno omejuje obresti na 24 % na leto, plačilna posojila pa so v DC nezakonita, navaja Urad generalnega tožilca DC. Generalni državni tožilec je tožil spletne posojilodajalce, ki so prebivalcem DC zaračunali več.
• Maryland: Za posojila do 2.000 $ lahko licencirani posojilodajalci zaračunajo do 2,75 % na mesec od prvih 1.000 $. To je 33 % na leto. Večina potrošniških posojilodajalcev mora imeti licenco v Marylandu.
• Virginia: Odkar je Zakon o pravičnosti pri posojanju začel veljati 1. januarja 2021, lahko kratkoročna posojila znašajo do 2.500 $ in običajno trajajo od 4 do 24 mesecev. Posojilodajalec lahko zaračuna do 36 % obresti plus mesečno pristojbino 8 % od posojila ali 25 USD, kar je manj. Lahko imate le eno od teh posojil naenkrat, spletni posojilodajalci pa potrebujejo tudi licenco v Virginiji.

Nekateri spletni posojilodajalci te omejitve ignorirajo. Lahko trdijo, da sledijo zakonodaji druge zvezne države, plemena ali partnerske banke. V Virginiji je kratkoročno posojilo, dano brez licence, neveljavno, kar pomeni, da posojilodajalec nima pravice do izterjave. Če že imate takšno posojilo, se pred prenehanjem posvetujte s pravno pomočjo.

Preverite licenco posojilodajalca, preden si izposodite

1. Polno pravno ime posojilodajalca poiščite v pogodbi o posojilu ali na dnu njegove spletne strani.
2. Maryland: poiščite NMLS Consumer Access ali pokličite Urad za finančno regulacijo na 410-230-6077.
3. Virginia: uporabite stran Preverjanje licence Komisije za državne korporacije ali pokličite 804-371-9657.
4. DC: povprašajte Ministrstvo za zavarovanja, vrednostne papirje in bančništvo (DISB) na 202-727-8000 ali pokličite ekipo za odziv potrošnikov in najemnikov generalnega državnega tožilca na 202-442-9828.
5. Če ne najdeš licence, si ne izposojaj. Prijavi ponudbo.

Najem z možnostjo odkupa. Ana vidi televizor za 600 $ v trgovini z možnostjo odkupa za "20 $ na teden." Da ga lahko lasti, mora plačati za 78 tednov.

$20 × 78 tednov = $1.560, kar je 2,6-kratnik cene v trgovini $600

Najem z možnostjo odkupa je urejen kot najem, ne kot posojilo, zato pogosto ne boste videli obrestne mere. Če zamudite plačilo, lahko trgovina izdelek vzame nazaj, vi pa lahko izgubite, kar ste plačali. Če Ana namesto tega prihrani 20 $ na teden, bo imela 600 $ v 30 tednih.

Kupite zdaj, plačajte kasneje (BNPL). Ti načrti razdelijo nakup na nekaj plačil, pogosto štiri v šestih tednih. Načrt je lahko brezplačen, če plačate pravočasno. Nevarnost je uporaba več paketov hkrati. Plačila na isti dan lahko izpraznijo vaš račun in povzročijo prekoračitev. Nekatera podjetja BNPL poročajo o plačilih kreditnim birojem, zato lahko zamujeno plačilo škoduje vaši kreditni oceni. Pravila vračila in izpodbijanja so lahko drugačna kot pri kreditni kartici, zato najprej preberite pogoje.

Aplikacije za predplačilo. Mei v Columbia Heights lahko dobi 100 $ iz aplikacije pred plačilnim danom. Brezplačno je, če počaka nekaj dni, ali 4,99 $, da ga dobi zdaj. Plačo vrne iz plače teden dni kasneje.

4,99 $ ÷ $100 × 365 ÷ 7 dni × 100 = približno 260 % APR

"Napitnina" je tudi strošek izposoje, tudi če aplikacija to imenuje opcijsko. Leta 2024 je generalni državni tožilec DC tožil eno aplikacijo za plačilo avansa. V tožbi je bilo navedeno, da zaradi stroškov hitre dostave takojšnji avansi aplikacije povprečno stanejo več kot 300 % APR. Uporaba aplikacije vsak plačilni dan tudi zmanjša vsak plačilni list, zato boste morda potrebovali še en predujem.

• Prosite za načrt odplačevanja. Veliko komunalnih podjetij, bolnišnic, najemodajalcev in delavnic si razdeli račun, če ga vprašate pred rokom.
• Vprašajte svojega delodajalca. Nekateri delodajalci ponujajo predplačilo brezplačno.
• Prosite kreditno zadrugo za majhno posojilo. Mnoge vam dovolijo, da se pridružite, če živite ali delate na določenem območju.
• Uporabite svoj sklad za nujne primere in ga nato ponovno napolnite. Glejte Začnite sklad za nujne primere.
• Pokličite 211 v DC, Marylandu ali Virginiji za brezplačno pomoč pri iskanju lokalne pomoči za najemnino, račune za komunalne storitve in hrano.

Alternativna posojila do plače v kreditni zadruzi

Po podatkih Nacionalne uprave za kreditne zadruge (NCUA) lahko zvezne kreditne zadruge leta 2026 ponujajo alternativna posojila do plače (PAL), ki:

• Zaračunajte obrestno mero do 28 %, poleg tega pa prijavno pristojbino ne presega 20 $.
• Posodite od 200 do 1.000 $ za 1 do 6 mesecev ljudem, ki so člani vsaj en mesec, ali do 2.000 $ za 1 do 12 mesecev brez zahtevane čakalne dobe.
• Ne morejo se preklopiti. Ena oseba ne more dobiti več kot tri v šestih mesecih.

Ne vsaka kreditna zadruga ponuja PAL-e, zato povprašajte. Nekatere kreditne zadruge sprejemajo ITIN (Individualna številka za identifikacijo davkoplačevalca) namesto številke socialnega zavarovanja.