Pametno zadolževanje in izogibanje plenilskim posojilom · Lekcija 1 2
The Real Price of a Loan: High-Cost Traps and Safer Options
Turn loan fees into an APR, see what payday, title, rent-to-own, and 'buy now, pay later' deals really cost, learn the rules in DC, Maryland, and Virginia, and find cheaper options.
Zaključeno na tej napravi
Deli te lekcije še niso prevedeni v vaš jezik, zato so prikazani v angleščini.
V tej lekciji
Kaj se boš naučil
- Convert a loan fee into an APR so you can compare offers.
- Recognize payday, car title, online installment, rent-to-own, and pay-over-time products, and what they really cost.
- Explain how DC, Maryland, and Virginia limit loan costs, and check a lender's license.
- Choose a lower-cost option, such as a payment plan or a credit union small loan.
Kako se to povezuje z našimi predmeti: Our class covers how to compare loans with the Truth in Lending disclosure and why high-cost debt is risky. This lesson adds the math to turn any fee into an APR, the loan rules in DC, Maryland, and Virginia, and a list of cheaper options to try first.
Besede, ki jih je treba poznati
- APR (letna odstotna mera) (APR (annual percentage rate))
- Letni strošek posojila, vključno z obrestmi in večino stroškov, je prikazan kot odstotek. Omogoča vam primerjavo posojil različnih velikosti in dolžin.
- Finančni strošek (Finance charge)
- Skupni stroški zadolževanja, vključno z obrestmi in pristojbinami.
- Preklop (Rollover)
- Plačilo nove pristojbine za kratkoročno posojilo, da se datum zapadlosti premakne kasneje. Vsakič plačate pristojbino in še vedno dolgujete celoten znesek.
- Posojilo za lastništvo avtomobila (Car title loan)
- Kratek, drag kredit, kjer posojilodajalcu posredujete lastništvo za vaš avto. Če ne odplačate, lahko posojilodajalec avto prevzame.
- Najem z možnostjo odkupa (Rent-to-own)
- Ponudba, kjer izdelek izposojate na teden ali mesec in ga imate šele po zadnjem plačilu. Skupni znesek je pogosto precej višji od cene v trgovini.
- Alternativno posojilo do plače (PAL) (Payday Alternative Loan (PAL))
- Majhno posojilo zvezne kreditne zadruge z omejitvami obrestne mere in pristojbin, ki nadomesti posojila do plače.
- Kupite zdaj, plačajte kasneje (BNPL) (Buy now, pay later (BNPL))
- Načrt, ki razdeli stroške nečesa, kar kupite, na nekaj plačil, pogosto štiri obroke v šestih tednih.
- Aplikacija Pay advance (Pay advance app)
- Aplikacija za telefon, ki vam pred izplačilom podari majhen znesek denarja, nato pa ga ob plačilu vzame nazaj z vašega bančnega računa. Mnoge zaračunavajo pristojbine ali prosijo za napitnine.
How to see the real price of a loan
Lenders like to talk about the fee or the payment: "Only $15!" or "Just $50 a week!" But the fee alone does not tell you if a loan is cheap. You need two numbers. The APR (annual percentage rate) is the yearly cost of a loan, including interest and most fees, shown as a percent. It lets you compare a two-week loan and a one-year loan in the same way. The total of payments tells you how many dollars you will pay in all.
Turn a fee into an APR
- Divide the fee by the amount you borrow.
- Multiply by 365, then divide by the number of days in the loan.
- Multiply by 100 to get a percent.
$15 ÷ $100 × 365 ÷ 14 days × 100 = about 391% APR
A fee of $15 for each $100 is common for payday loans, the Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) says. That APR is more than 15 times the APR of a credit card that charges 25%.
High-cost products to know
- Payday loan: a small loan due on your next payday. Fees often run from $10 to $30 for each $100, depending on state law.
- Car title loan: a short loan, often 15 or 30 days, where you give the lender your car title. The title is the official paper that shows who owns the car, so the lender can take the car if you do not pay. The Federal Trade Commission (FTC) says monthly fees can be as high as 25%, about 300% APR. If you cannot pay, you can lose the car.
- Online installment loan: small monthly payments, but the APR can be 100% or more.
- Rent-to-own, buy now, pay later, and pay advance apps: see the section below.
Primer
Pet načinov, kako pokriti popravilo avtomobila za 400 dolarjev
Teresa živi v Takoma Parku. Njen avto potrebuje popravilo v vrednosti 400 $, da lahko pride na delo. Tukaj je, koliko bi jo pet možnosti stalo. Cene posojil do plače in posojil z lastništvom avtomobila spodaj so daleč nad zakonskimi mejami Marylanda, vendar nekateri spletni posojilodajalci še vedno ponujajo takšna posojila.
| Izbira | Stroški izposoje | Skupno plača |
|---|---|---|
| Plačilni načrt z delavnico: dve plačili po 200 $ | $0 | $400 |
| Kreditna zadruga PAL: 3 mesece z 28 % obrestmi, plus 20 $ pristojbine za prijavo | $39 | $439 |
| Posojilo do plače, odplačano v 2 tednih: 15 $ za vsakih 100 $ | 60 $ | $460 |
| Posojilo do plače obnovljeno trikrat, odplačano po 8 tednih | $240 | $640 |
| Posojilo za lastniški list avtomobila v višini 25 % na mesec, odplačano po 3 mesecih | $300 | 700 $ |
| Najdražja izbira minus najcenejša izbira | $300 | $300 |
Veliko posojilojemalcev do plače ne more vrniti celotnih 460 $ dva tedna kasneje. Zato plačajo še dodatnih 60 $ za premik roka zapadlosti. To imenujemo rollover. Če Teresa podaljša posojilo trikrat in ga odplača v 8. tednu, skupaj plača 240 $ provizije, kar je več kot polovica stroškov popravila. Kreditna unija traja dlje, a stane bistveno manj. Vedno primerjajte stroške v dolarjih.
Primer
Preberi resnico v izposojski škatli
Zvezna zakonodaja zahteva, da vam posojilodajalec pred podpisom pokaže ključne številke. Pogosto so v poljih na vrhu pogodbe. Hector živi v Hyattsvilleu v Marylandu. Spletni posojilodajalec mu danes ponudi 1.000 $, plačeval pa bo 135 $ mesečno 12 mesecev. Na škatli piše:
- Znesek financiranja: 1.000 $
- Denar, ki ga Hector dejansko dobi.
- Finančni strošek: 620 $
- Strošek zadolževanja: vse obresti in pristojbine.
- Skupna plačila: 1.620 $
- Kaj plača, če opravi vseh 12 plačil: 12 × 135 $.
- APR: približno 100 %
- Letni strošek v odstotkih.
| APR | Mesečna plačila | Skupna izplačila |
|---|---|---|
| 24% | $94.56 | 1.134,72 $ |
| 33% | $98,97 | $1,187.64 |
| Približno 100 % (spletna ponudba) | $135.00 | 1.620,00 $ |
Po zakonodaji o potrošniških posojilih v Marylandu je najvišja obrestna mera, ki jo lahko licencirani posojilodajalec zaračuna za posojilo v višini 1.000 $, 33 % na leto. Hectorjeva ponudba stane približno 430 $ več kot to. Preden podpiše, naj preveri, ali ima posojilodajalec licenco v Marylandu.
Pravila o posojilih v DC, Marylandu in Virginiji
Vsako mesto v našem območju omejuje, koliko lahko posojilodajalci zaračunajo pri večini potrošniških posojil. Nekateri izdelki, kot so kreditne kartice, sledijo drugim pravilom.
- DC: Zakon običajno omejuje obresti na 24 % na leto, plačilna posojila pa so v DC nezakonita, navaja Urad generalnega tožilca DC. Generalni državni tožilec je tožil spletne posojilodajalce, ki so prebivalcem DC zaračunali več.
- Maryland: Za posojila do 2.000 $ lahko licencirani posojilodajalci zaračunajo do 2,75 % na mesec od prvih 1.000 $. To je 33 % na leto. Večina potrošniških posojilodajalcev mora imeti licenco v Marylandu.
- Virginia: Odkar je Zakon o pravičnosti pri posojanju začel veljati 1. januarja 2021, lahko kratkoročna posojila znašajo do 2.500 $ in običajno trajajo od 4 do 24 mesecev. Posojilodajalec lahko zaračuna do 36 % obresti plus mesečno pristojbino 8 % od posojila ali 25 USD, kar je manj. Lahko imate le eno od teh posojil naenkrat, spletni posojilodajalci pa potrebujejo tudi licenco v Virginiji.
Nekateri spletni posojilodajalci te omejitve ignorirajo. Lahko trdijo, da sledijo zakonodaji druge zvezne države, plemena ali partnerske banke. V Virginiji je kratkoročno posojilo, dano brez licence, neveljavno, kar pomeni, da posojilodajalec nima pravice do izterjave. Če že imate takšno posojilo, se pred prenehanjem posvetujte s pravno pomočjo.
Preverite licenco posojilodajalca, preden si izposodite
- Polno pravno ime posojilodajalca poiščite v pogodbi o posojilu ali na dnu njegove spletne strani.
- Maryland: poiščite NMLS Consumer Access ali pokličite Urad za finančno regulacijo na 410-230-6077.
- Virginia: uporabite stran Preverjanje licence Komisije za državne korporacije ali pokličite 804-371-9657.
- DC: povprašajte Ministrstvo za zavarovanja, vrednostne papirje in bančništvo (DISB) na 202-727-8000 ali pokličite ekipo za odziv potrošnikov in najemnikov generalnega državnega tožilca na 202-442-9828.
- Če ne najdeš licence, si ne izposojaj. Prijavi ponudbo.
Najem z možnostjo odkupa, načrti s plačilom nadur in aplikacije za predplačilo
Najem z možnostjo odkupa. Ana vidi televizor za 600 $ v trgovini z možnostjo odkupa za "20 $ na teden." Da ga lahko lasti, mora plačati za 78 tednov.
$20 × 78 tednov = $1.560, kar je 2,6-kratnik cene v trgovini $600
Najem z možnostjo odkupa je urejen kot najem, ne kot posojilo, zato pogosto ne boste videli obrestne mere. Če zamudite plačilo, lahko trgovina izdelek vzame nazaj, vi pa lahko izgubite, kar ste plačali. Če Ana namesto tega prihrani 20 $ na teden, bo imela 600 $ v 30 tednih.
Kupite zdaj, plačajte kasneje (BNPL). Ti načrti razdelijo nakup na nekaj plačil, pogosto štiri v šestih tednih. Načrt je lahko brezplačen, če plačate pravočasno. Nevarnost je uporaba več paketov hkrati. Plačila na isti dan lahko izpraznijo vaš račun in povzročijo prekoračitev. Nekatera podjetja BNPL poročajo o plačilih kreditnim birojem, zato lahko zamujeno plačilo škoduje vaši kreditni oceni. Pravila vračila in izpodbijanja so lahko drugačna kot pri kreditni kartici, zato najprej preberite pogoje.
Aplikacije za predplačilo. Mei v Columbia Heights lahko dobi 100 $ iz aplikacije pred plačilnim danom. Brezplačno je, če počaka nekaj dni, ali 4,99 $, da ga dobi zdaj. Plačo vrne iz plače teden dni kasneje.
4,99 $ ÷ $100 × 365 ÷ 7 dni × 100 = približno 260 % APR
"Napitnina" je tudi strošek izposoje, tudi če aplikacija to imenuje opcijsko. Leta 2024 je generalni državni tožilec DC tožil eno aplikacijo za plačilo avansa. V tožbi je bilo navedeno, da zaradi stroškov hitre dostave takojšnji avansi aplikacije povprečno stanejo več kot 300 % APR. Uporaba aplikacije vsak plačilni dan tudi zmanjša vsak plačilni list, zato boste morda potrebovali še en predujem.
Pazi
Opozorilni znaki in vaše pravice
- Posojilodajalec pravi "brez preverjanja kreditne sposobnosti" in ne vpraša, ali si lahko privoščite plačila.
- Zahteva za vaše uporabniško ime in geslo za spletno bančništvo.
- Zahteva plačilo za "zavarovanje" ali "obdelavo", preden prejmete denar. FTC opozarja, da je to znak prevare. Poglejte , kako prepoznati prevaro.
- Spodbuja vas, da podaljšate posojilo namesto da bi ga odplačali.
- Grozi z aretacijo ali deportacijo, ali pa vas sili, da podpišete.
Ne morete biti aretirani zgolj zato, ker ne plačate posojila do plače, posojilodajalec pa potrebuje sodni nalog, da vam odvzame denar od plače. Če vas posojilodajalec toži, ne ignorirajte sodnih dokumentov. Poiščite pravno pomoč.
Da preprečite posojilodajalcu jemati denar z vašega računa, mu pisno sporočite, da odvzemate dovoljenje. Nato banki sporočite vsaj tri delovne dni pred naslednjim plačilom. Banka lahko zaračuna provizijo. Še vedno dolgujete posojilo, zato zahtevajte načrt odplačevanja. Če vas pokliče izterjevalec dolgov, preverite svoje pravice pri izterjevalcu.
Varnejše možnosti, ki jih je treba najprej preizkusiti
- Prosite za načrt odplačevanja. Veliko komunalnih podjetij, bolnišnic, najemodajalcev in delavnic si razdeli račun, če ga vprašate pred rokom.
- Vprašajte svojega delodajalca. Nekateri delodajalci ponujajo predplačilo brezplačno.
- Prosite kreditno zadrugo za majhno posojilo. Mnoge vam dovolijo, da se pridružite, če živite ali delate na določenem območju.
- Uporabite svoj sklad za nujne primere in ga nato ponovno napolnite. Glejte Začnite sklad za nujne primere.
- Pokličite 211 v DC, Marylandu ali Virginiji za brezplačno pomoč pri iskanju lokalne pomoči za najemnino, račune za komunalne storitve in hrano.
Alternativna posojila do plače v kreditni zadruzi
Po podatkih Nacionalne uprave za kreditne zadruge (NCUA) lahko zvezne kreditne zadruge leta 2026 ponujajo alternativna posojila do plače (PAL), ki:
- Zaračunajte obrestno mero do 28 %, poleg tega pa prijavno pristojbino ne presega 20 $.
- Posodite od 200 do 1.000 $ za 1 do 6 mesecev ljudem, ki so člani vsaj en mesec, ali do 2.000 $ za 1 do 12 mesecev brez zahtevane čakalne dobe.
- Ne morejo se preklopiti. Ena oseba ne more dobiti več kot tri v šestih mesecih.
Ne vsaka kreditna zadruga ponuja PAL-e, zato povprašajte. Nekatere kreditne zadruge sprejemajo ITIN (Individualna številka za identifikacijo davkoplačevalca) namesto številke socialnega zavarovanja.
Nasvet
Brezplačna pomoč v vaši bližini
Že imate visoko posojilo, ki ga ne morete odplačati? Brezplačna pravna pomoč je lahko na voljo pri Legal Aid DC, Maryland Legal Aid in Legal Services of Northern Virginia. Neprofitni kreditni svetovalec vam lahko pomaga pripraviti načrt za več dolgov. Oglejte si Pripravite načrt za odplačilo dolgov.
Ključne ugotovitve
- Compare loans by APR and total of payments, not by the fee or the payment size.
- A $15 fee on a $100 loan for two weeks is about 391% APR.
- DC and Maryland set low limits on most loan interest rates, and Virginia requires short-term lenders, including online lenders, to have a license.
- Rent-to-own deals, pay-over-time plans, and pay advance apps can cost much more than they seem to.
- Before a high-cost loan, try a payment plan, a credit union small loan, or free local help.
Preverite svoje razumevanje
Odgovori na vprašanja, nato izberi Preveri moje odgovore. Naredi 5 6 prav, da dokončaš to lekcijo. To je vaja: ni časovne omejitve in odgovorov ne hranimo.
Pojdi še dlje
Zaupanja vredne spletne strani, kjer lahko izveste več. Te povezave vodijo na druge spletne strani, ki jih Dollar Scholars ne upravlja.
-
Kaj vedeti o posojilih do plače in posojilih za lastništvo avtomobila (druga spletna stran)
Kako delujejo posojila za plačilni dan in lastništvo avtomobila, koliko stanejo in druge možnosti, ki jih je vredno preizkusiti najprej.
-
Qué saber sobre los préstamos de día de pago y con título de propiedad de un carro (druga spletna stran)
Enaki nasveti FTC za posojila do plače in posojila za lastništvo avtomobila, v španščini.
-
Alternativna posojila do plače (druga spletna stran)
Pravila za PAL kreditne zadruge, vključno z zneski, pogoji in omejitvami provizij.
-
Posojila do plače (druga spletna stran)
Vaše pravice pri posojilodajalcih do plače, vključno s tem, kako jih ustaviti, da ne jemljejo denarja z vašega bančnega računa.
Ta lekcija je splošno finančno izobraževanje, ne pravno, davčno ali finančno svetovanje. Pravila in zneski se spreminjajo, zato pomembne številke preverite pri uradnem viru.