Buying a Car: Get a Fair Loan and Avoid Dealer Traps

Obrok posojila je le del stroškov avtomobila. Preden začnete nakupovati, seštejte vse, kar boste plačevali vsak mesec. Nato preverite, ali skupni znesek ustreza vašemu proračunu po najemnini, hrani in varčevanju.

• Zavarovanje. DC, Maryland in Virginia vsi zahtevajo avtomobilsko zavarovanje. Od 1. julija 2024 Virginija ne dovoljuje več voznikom, da plačajo pristojbino namesto nakupa zavarovanja. Pridobite ponudbe zavarovanja, preden izberete avto. Cena se lahko močno razlikuje glede na model avtomobila in poštno številko.
• Davki in pristojbine. Plačate davek ob izdaji lastništva avtomobila. Leta 2026 je davek na lastništvo v Marylandu znašal 6,5 % cene večine vozil. V Severni Virginiji okrožja in mesta, kot je okrožje Fairfax, prav tako vsako leto zaračunavajo davek na avtomobile.
• Gorivo ali polnjenje, cestnine in parkiranje. Pomislite na svojo pot v službo, parkirno dovoljenje ali garažo in cestninske pasove.
• Vzdrževanje in popravila. Menjava olja, pnevmatike, zavore in pregledi. Starejši avtomobili pogosto potrebujejo več popravil.

Pri predhodni odobritvi banka ali kreditna zadruga pregleda vašo vlogo in vam pove, koliko bo posojilo ponudila in po kakšni ceni, preden izberete avto. Tako poznate svoj proračun in lahko ugotovite, ali je ponudba posojila prodajalca boljša ali slabša.

1. Brezplačno preverite svoja kreditna poročila in izpodbijajte morebitne napake. Oglejte si Preberite svoje kreditno poročilo.
2. Prijavite se pri dveh ali treh posojilodajalcih, kot sta vaša banka in kreditna zadruga. CFPB pravi, da je treba ta preverjanja kreditne sposobnosti opraviti v razmiku od 14 do 45 dni, zato se štejejo kot ena poizvedba.
3. Primerjajte ponudbe glede na obrestno mero (APR), obdobje posojila in skupno število plačil, ne le po mesečnem obroku.
4. Določite najvišjo skupno ceno, ki jo boste plačali, in jo zapišite.
5. Prinesite svojo najboljšo pisno ponudbo prodajalcu in ga prosite, naj ponudi nižjo ceno.

Ko prodajalec uredi vaše posojilo, je obrestna mera pogosto posojilodajalčeva obrestna mera plus dodatne obresti, ki jih izplača prodajalcu, pojasnjuje CFPB. Lahko vprašate, ali so bile na voljo druge ponudbe z nižjimi obrestnimi merami.

Brez številke socialnega zavarovanja? Vprašajte banke in kreditne zadruge, ali sprejemajo ITIN za avtomobilska posojila. Nekatere sprejemajo. Bodite previdni, če vam prodajalec pove, da vam nihče drug ne bo posodil. Najprej preverite sami.

Nekateri prodajalci mešajo ceno avtomobila, vaš odkup in posojilo ter govorijo le o mesečnem obroku. Zaradi tega je težko videti, koliko plačujete. O vsakem delu se dogovorite posebej, v tem vrstnem redu:

1. Cena avtomobila, vključno z vsemi stroški prodajalca.
2. Vrednost vašega zamenjave, če ga imate.
3. Posojilo: APR, rok in skupni znesek plačil.

Lahko se pogajate o ceni, vrednosti zamenjave, APR, dodatkih in prodajalskih stroških, kot so stroški dokumentov. Ne morete se pogajati o davkih, lastništvu in registracijskih taksah, ki jih določa država.

Kontrolni seznam za obisk prodajalca

• Imam predhodno odobritev in najvišjo ceno v pisni obliki.
• Za rabljen avto sem prebral nalepko Vodiča za kupce na oknu. Piše, ali je avto prodan "takšen, kot je", brez garancije prodajalca ali z garancijo.
• Mehanik, ki mu zaupam, je avto pregledal, preden sem se odločil za nakup.
• Rekel sem ne dodatkom, ki jih nočem, kot so servisna pogodba, jedkanje oken ali GAP zavarovanje, ki krije še dolg poleg vrednosti avtomobila, če je avto ukraden ali uničen.
• Če dolgujem več za stari avto, kot je vreden, sem preveril, ali ta znesek ni skrit v novem posojilu.
• Vsako prazno mesto v pogodbi je izpolnjeno, številke pa se ujemajo s tem, kar sva se dogovorila.
• Posojilo je dokončno in pred odhodom sem podpisal kopije vsega.

In many families, a relative with good credit is asked to cosign. A cosigner is not just a reference. You promise to pay the loan if the borrower does not.

• You may have to pay the full amount, plus late fees and collection costs.
• In many states, the lender can collect from you without first trying to collect from the borrower.
• The loan shows on your credit report. Late payments can hurt your credit, and the debt can make it harder for you to borrow.
• The lender must give you a paper called the Notice to Cosigner that explains these risks. Read it.

Cosigning checklist

• I could pay the whole loan myself if I had to, without hurting my own family's budget.
• I have seen the borrower's budget, and the payment fits.
• I have copies of the contract, the Truth in Lending disclosure (the box of key loan numbers: the amount financed, the finance charge, the total of payments, and the APR), and the Notice to Cosigner.
• The lender agreed to tell me in writing if a payment is missed.
• I will check my credit reports often.

You can say no. You can still help in other ways, such as helping the person find a credit union loan or a less expensive car.

I care about you, and I want you to get a car. But I cannot cosign. If something goes wrong, I would owe the whole loan, and my family depends on my credit. I can help you look for a credit union loan or a less expensive car.