Nakup avtomobila: Pridobite pošteno posojilo in se izognite pastem prodajalcev

Obrok posojila je le del stroškov avtomobila. Preden začnete nakupovati, seštejte vse, kar boste plačevali vsak mesec. Nato preverite, ali skupni znesek ustreza vašemu proračunu po najemnini, hrani in varčevanju.

• Zavarovanje. DC, Maryland in Virginia vsi zahtevajo avtomobilsko zavarovanje. Od 1. julija 2024 Virginija ne dovoljuje več voznikom, da plačajo pristojbino namesto nakupa zavarovanja. Pridobite ponudbe zavarovanja, preden izberete avto. Cena se lahko močno razlikuje glede na model avtomobila in poštno številko.
• Davki in pristojbine. Plačate davek ob izdaji lastništva avtomobila. Leta 2026 je davek na lastništvo v Marylandu znašal 6,5 % cene večine vozil. V Severni Virginiji okrožja in mesta, kot je okrožje Fairfax, prav tako vsako leto zaračunavajo davek na avtomobile.
• Gorivo ali polnjenje, cestnine in parkiranje. Pomislite na svojo pot v službo, parkirno dovoljenje ali garažo in cestninske pasove.
• Vzdrževanje in popravila. Menjava olja, pnevmatike, zavore in pregledi. Starejši avtomobili pogosto potrebujejo več popravil.

Pri predhodni odobritvi banka ali kreditna zadruga pregleda vašo vlogo in vam pove, koliko bo posojilo ponudila in po kakšni ceni, preden izberete avto. Tako poznate svoj proračun in lahko ugotovite, ali je ponudba posojila prodajalca boljša ali slabša.

1. Brezplačno preverite svoja kreditna poročila in izpodbijajte morebitne napake. Oglejte si Preberite svoje kreditno poročilo.
2. Prijavite se pri dveh ali treh posojilodajalcih, kot sta vaša banka in kreditna zadruga. CFPB pravi, da je treba ta preverjanja kreditne sposobnosti opraviti v razmiku od 14 do 45 dni, zato se štejejo kot ena poizvedba.
3. Primerjajte ponudbe glede na obrestno mero (APR), obdobje posojila in skupno število plačil, ne le po mesečnem obroku.
4. Določite najvišjo skupno ceno, ki jo boste plačali, in jo zapišite.
5. Prinesite svojo najboljšo pisno ponudbo prodajalcu in ga prosite, naj ponudi nižjo ceno.

Ko prodajalec uredi vaše posojilo, je obrestna mera pogosto posojilodajalčeva obrestna mera plus dodatne obresti, ki jih izplača prodajalcu, pojasnjuje CFPB. Lahko vprašate, ali so bile na voljo druge ponudbe z nižjimi obrestnimi merami.

Brez številke socialnega zavarovanja? Vprašajte banke in kreditne zadruge, ali sprejemajo ITIN za avtomobilska posojila. Nekatere sprejemajo. Bodite previdni, če vam prodajalec pove, da vam nihče drug ne bo posodil. Najprej preverite sami.

Nekateri prodajalci mešajo ceno avtomobila, vaš odkup in posojilo ter govorijo le o mesečnem obroku. Zaradi tega je težko videti, koliko plačujete. O vsakem delu se dogovorite posebej, v tem vrstnem redu:

1. Cena avtomobila, vključno z vsemi stroški prodajalca.
2. Vrednost vašega zamenjave, če ga imate.
3. Posojilo: APR, rok in skupni znesek plačil.

Lahko se pogajate o ceni, vrednosti zamenjave, APR, dodatkih in prodajalskih stroških, kot so stroški dokumentov. Ne morete se pogajati o davkih, lastništvu in registracijskih taksah, ki jih določa država.

Kontrolni seznam za obisk prodajalca

• Imam predhodno odobritev in najvišjo ceno v pisni obliki.
• Za rabljen avto sem prebral nalepko Vodiča za kupce na oknu. Piše, ali je avto prodan "takšen, kot je", brez garancije prodajalca ali z garancijo.
• Mehanik, ki mu zaupam, je avto pregledal, preden sem se odločil za nakup.
• Rekel sem ne dodatkom, ki jih nočem, kot so servisna pogodba, jedkanje oken ali GAP zavarovanje, ki krije še dolg poleg vrednosti avtomobila, če je avto ukraden ali uničen.
• Če dolgujem več za stari avto, kot je vreden, sem preveril, ali ta znesek ni skrit v novem posojilu.
• Vsako prazno mesto v pogodbi je izpolnjeno, številke pa se ujemajo s tem, kar sva se dogovorila.
• Posojilo je dokončno in pred odhodom sem podpisal kopije vsega.

V mnogih družinah se za poroko prosi sorodnik z dobro kreditno sposobnostjo. Poroka ni zgolj referenca. Obljubite, da boste posojilo plačali, če posojilojemalec tega ne stori.

• Morda boste morali plačati celoten znesek, plus zamudne stroške in stroške izterjave.
• V mnogih zveznih državah lahko posojilodajalec izterja od vas, ne da bi najprej poskušal izterjati od posojilojemalca.
• Posojilo se pojavi v vašem kreditnem poročilu. Zamude pri plačilih lahko škodujejo vaši kreditni oceni, dolg pa vam lahko oteži najem posojila.
• Posojilodajalec vam mora izdati dokument, imenovan Obvestilo poroki, ki pojasnjuje ta tveganja. Preberite ga.

Kontrolni seznam za poroke

• Celoten kredit bi lahko plačal sam, če bi bilo treba, ne da bi škodoval proračunu svoje družine.
• Videla sem proračun posojilojemalca in plačilo se ujema.
• Imam kopije pogodbe, razkritja resnice o posojilih (polje s ključnimi številkami posojil: znesek financiranja, strošek financiranja, skupni znesek plačil in obrestna letna letna mera) ter obvestila za poroka.
• Posojilodajalec se je strinjal, da mi bo pisno sporočil, če bo plačilo zamujeno.
• Pogosto bom preverjal svoje kreditne poročila.

Lahko rečeš ne. Še vedno lahko pomagaš na druge načine, na primer s tem, da osebi pomagaš najti kreditno posojilo ali cenejši avto.

Skrbi me zate in želim, da si kupiš avto. Ampak ne morem jamčiti. Če gre kaj narobe, bom dolgoval celotno posojilo, moja družina pa je odvisna od moje kreditne sposobnosti. Lahko ti pomagam najti kreditno posojilo ali cenejši avto.