Fundacije za denar: Načrtuj, spremljaj in varčuj · Lekcija 2 2
Začni sklad za nujne primere iz nič
Praktični načini, kako prihraniti prvih 500 $, kje jih varno hraniti in kako jih ponovno napolniti po uporabi.
Zaključeno na tej napravi
V tej lekciji
Kaj se boš naučil
- Primerjajte, koliko stane ena nujna situacija, ko plačujete iz prihrankov, s kreditno kartico ali z dragim posojilom.
- Določite začetni cilj varčevanja in izračunajte tedenski znesek, da ga dosežete.
- Izberite varen, zavarovan kraj za nujne prihranke in nastavite samodejno varčevanje.
- Odločite se, kaj šteje kot nujna situacija, in naredite načrt, kako boste sklad po uporabi ponovno napolnili.
Kako se to povezuje z našimi predmeti: Naš tečaj pojasnjuje, zakaj je nujni sklad pomemben in kje hraniti prihranke. Ta lekcija to spremeni v tedenski načrt z resničnimi številkami in pokaže, kako zaščititi svoj sklad ter ga ponovno napolniti po uporabi.
Besede, ki jih je treba poznati
- Sklad za nujne primere (Emergency fund)
- Denar obdržite le za nepričakovane stroške, ki jih morate plačati, kot je popravilo avtomobila, ki ga potrebujete za prihod v službo, ali nujni medicinski račun.
- APR (letna odstotna mera) (APR (annual percentage rate))
- Letni strošek izposoje, vključno z obrestmi in večino pristojbin, je prikazan kot odstotek.
- Preklop (Rollover)
- Plačilo pristojbine za premik roka zapadlosti kratkoročnega posojila kasneje. Še vedno dolgujete celoten znesek, vsak prenos pa doda novo pristojbino.
- Zavarovanje depozitov (Deposit insurance)
- Državna zaščita, ki vam povrne denar, do določene omejitve, če zavarovana banka ali kreditna zadruga propade. FDIC zavaruje banke, NCUA pa kreditne zadruge.
- Neposredni depozit (Direct deposit)
- Ko vam delodajalec ali državna agencija napiše denar neposredno na bančni ali kreditni račun namesto da bi vam izdala ček.
- ABLE račun (ABLE account)
- Poseben varčevalni račun za nekatere ljudi z invalidnostjo, ki se je začela pred 46. letom. Denar na njem se ne šteje za SSI do določene omejitve.
Primer
Eno popravilo za 400 dolarjev, trije načini plačila
Amina živi v Alexandrii v Virginiji in dela kot negovalka na domu. Vozi se do domov svojih strank. Nekega jutra njen avto potrebuje popravilo za 400 dolarjev. Brez avta ne more delati. Tukaj je, koliko stane isto popravilo 400 dolarjev, odvisno od tega, kako plača.
| Kako Amina plačuje | Dodatni stroški | Skupno plača |
|---|---|---|
| Iz njenega sklada za nujne primere | $0 | $400 |
| Kreditna kartica s 24 % obrestno mero, plačujem 25 $ na mesec (približno 20 mesecev) | Približno 87 $ | približno 487 $ |
| Spletno posojilo do plače s pristojbino 15 $ za vsakih 100 $, odplačano v 2 tednih | 60 $ | $460 |
| Isto posojilo, ki se je preklopilo štirikrat, preden ga lahko odplača (10 tednov) | $300 | 700 $ |
15 $ ÷ $100 × 365 ÷ 14 dni × 100 = približno 391 % APR
APR (letna odstotna obrestna mera) je letni strošek zadolževanja, vključno z obrestmi in večino stroškov. 24 % APR na kreditni kartici predstavlja približno 2 % stanja na mesec. Plačilna posojila v višini 15 $ za vsakih 100 $ za dva tedna je enaka APR približno 391 %. Ko se kratkoročno posojilo podaljša ali podaljša, plačate novo pristojbino, vendar še vedno dolgujete celotnih 400 $. Tako 400 $ postane 700 $. Zakoni v DC, Marylandu in Virginiji omejujejo stroške teh posojil, vendar nekateri spletni posojilodajalci teh zakonov ne upoštevajo. Oglejte si lekcijo o dragih posojilih.
S 400 dolarji v nujnem skladu popravilo stane 400 dolarjev in nič več. To je razlog, da začnemo varčevati, tudi v majhnih količinah.
Določite začetni cilj
Sklad za nujne primere je denar, ki ga hranite le za nepričakovane stroške, ki jih morate plačati. Veliko nujnih primerov stane nekaj sto dolarjev, zato začnite z ciljem 500 dolarjev. Ko ga dosežete, si postavite drugi cilj: en mesec svojih potreb in obveznosti. Sčasoma nekateri strokovnjaki priporočajo, da prihranite več mesecev življenjskih stroškov. Vsak korak vas naredi varnejše.
Da bi ugotovili tedenski znesek, si cilj razdelite s številom tednov, ki jih želite vzeti.
500 $ ÷ 26 tednov (približno 6 mesecev) = $19,23 oziroma približno $20 na teden
| Shrani vsak teden | Tedni do 500 $ | Približno koliko časa |
|---|---|---|
| 10 $ | 50 | 11 in pol mesecev |
| $20 | 25 | Skoraj 6 mesecev |
| 25 $ | 20 | 4 in pol mesece |
| 50 $ | 10 | malo več kot 2 meseca |
Najdi denar za varčevanje
Varčevanje 20 $ na teden je lahko težko, ko je denarja že tako malo. Poiščite majhne zneske na več mestih:
- Majhni rezi. Poglej svoj proračun. Če enkrat na teden preješ zunaj manj ali opustiš eno pretočno storitev, ti lahko prinese del ali celotnih 20 dolarjev.
- Vaš davčni povračilo. Ko oddajate davčno napoved, lahko IRS zahtevate, da vračilo razdeli na do tri račune na vaše ime (ali na ime vašega zakonca, če oddajate skupaj). Davčna programska oprema običajno sprašuje o tem. Na papirni napovedi uporabite obrazec 8888. Del vračila pošljite neposredno na varčevalno karto. Od konca septembra 2025 IRS na splošno ne pošilja več papirnatih čekov za vračilo, zato račun banke ali kreditne zadruge olajša pridobitev vračila. Za brezplačno pomoč si oglejte lekcijo o brezplačni oddaji davkov.
- Povišice in dodatne plače. Ko dobiš povišico, prihrani del plače, preden začneš zapravljati. Če si plačan vsakih dva tedna, ima večina let dva meseca s tretjo plačo. Prihrani del ali celoto.
- Presenečenje denarja. Bonus, darilo ali teden z velikimi napitninami lahko gredo neposredno v sklad.
- Končana plačila. Ko odplačujete dolg, nadaljujte z enakim plačilom, vendar na svoje prihranke.
Kje jo shraniti
Imejte svoj sklad za nujne primere na varčevalnem računu pri banki, zavarovani pri FDIC , ali v kreditni zadrugi, zavarovani pri NCUA. Zavarovanje vlog krije do 250.000 $ na vsakega vlagatelja, na zavarovano banko ali kreditno zadrugo, za vsako kategorijo lastništva računa. Če banka ali kreditna zadruga propade, dobite zavarovan denar nazaj.
Najboljše mesto je lahko dostopno, a ne prelahko. Ločen varčevalni račun v vaši lastni banki ali kreditni zadrugi vam omogoča, da denar hitro premikate, ko ga potrebujete, vendar ga ne boste po nesreči zapravili v trgovini. Nekateri se odločijo, da debetne kartice ne povežejo s svojim varčevalnim računom.
Gotovina doma je lahko izgubljena, ukradena ali zažgana v požaru in ni zavarovana. Nekatere banke in kreditne zadruge odprejo račune za ljudi brez številke socialnega zavarovanja. Oglejte si lekcijo o odpiranju bančnega računa.
Če prejemate javne ugodnosti
Nekatere ugodnosti štejejo vaše prihranke. V letu 2026 morajo za pridobitev dodatnega varnostnega dohodka (SSI) biti vaši šteti viri, vključno z večino prihrankov, 2.000 USD ali manj za eno osebo ali 3.000 $ za par, po podatkih Uprave za socialno varnost. Od 1. januarja 2026 lahko osebe, katerih invalidnost se je začela pred 46. letom, lahko odprejo račun ABLE. Denar na računu ABLE se ne šteje za SSI do določene omejitve. Drugi programi imajo drugačna pravila, zato se posvetujte s socialnim delavcem ali svetovalcem za ugodnosti, preden prihranite večji znesek.
Nasvet
Naj se shranjevanje zgodi samo od sebe
- Vprašajte delodajalca, ali lahko razdelite svoj neposredni depozit, da bo del vaše plače namenjen varčevanju. Pogosto lahko pošljete določen znesek, na primer 20 $, na varčevalno banko, preostanek pa na tekoči račun.
- Če ne morete razdeliti plače, nastavite samodejni prenos v svoji bančni aplikaciji za dan po plačilu.
- Če ste plačani v gotovini ali napitninah, izberite en dan na teden za nakaz varčevalnega zneska, preden ga porabite.
- Začni z zneskom, ki ga lahko še naprej varčuješ. 10 dolarjev na teden je bolje kot 50 dolarjev enkrat.
Varčevanje najprej, preden porabiš, je boljše kot varčevanje, kar ostane ob koncu meseca.
Je nujno? Postavi tri vprašanja
Preden uporabite svoj sklad, preverite:
- Je to nepričakovano? Vsako leto pridejo praznična darila in šolske potrebščine. Raje jih načrtujte v svojem proračunu.
- Ali je to nujno? Ali ne plačevanje škoduje vašemu zdravju, varnosti, domu ali službi?
- Je nujno? Ali je treba plačati zdaj ali lahko počaka, medtem ko varčuješ?
Če je odgovor na vse tri pritrdilne, uporabite sklad. Za to je namenjen. Primeri: popravilo avtomobila, ki ga morate priti v službo, nujni medicinski ali zobozdravstveni račun ali najemnina v enem mesecu, ko so vam zmanjšali delovni čas. Prodaja, nov telefon ali potovanje ni nujen primer.
Pazi
Lažne nujne primere in ljudje, ki želijo vaše prihranke
Prevaranti vedo, da ljudje hranijo nujni denar, zato si izmišljajo nujne primere, da ga dobijo.
- Družinski član v težavah. Klic ali sporočilo zveni kot vaš vnuk, otrok ali bratranec. Zdaj potrebujejo denar in vas prosijo, da to obdržite v skrivnosti. Prevaranti lahko celo posnemajo glas osebe z računalniškimi orodji. Zaključite klic. Nato pokličite družinskega člana ali drugega sorodnika na številko, ki jo že poznate.
- "Varni račun". Nekdo reče, da je iz vaše banke ali vladne agencije in vam naroči, naj premaknete svoje prihranke, da jih zaščitite. Zvezna trgovinska komisija (FTC) pravi, da vam nikoli ne bo naročila, da premaknete svoj denar za zaščito. Končajte klic in pokličite banko na številko, ki je navedena na vaši kartici ali izpisku.
- Nenavadni načini plačila. Nekdo vas prosi, da nujno situacijo rešite z darilnimi karticami, kriptovalutami, bančnim nakazilom ali plačilno aplikacijo. Nobeno pravo podjetje ali državna agencija vam ne bo svetovala, da kupite darilno kartico, da jim plačate.
Ne hitite. Preden pošljete denar, se pogovorite z nekom, ki mu zaupate. Prijavite prevare na ReportFraud.ftc.gov. Več se naučite v lekciji o prepoznavanju prevar.
Sklad napolnite po uporabi
Uporaba vašega sklada ni neuspeh. Sklad je naredil, za kar je bil ustvarjen. Zdaj naredite načrt, kako ga ponovno napolniti.
Prejšnjo pomlad je Amina prihranila 500 dolarjev. Potrebovala je 350 dolarjev za zlomljen zob, ki je bolel, in je potrebovala takojšnjo oskrbo. Imela je še 150 dolarjev.
350 $ za polnjenje ÷ 25 $ na teden = 14 tednov
- Zapišite, koliko ste porabili in koliko vam je še ostalo.
- Vrnite se na tedenski znesek. Če lahko, dodajte še malo, na primer 25 $ namesto 20.
- Naslednjo presenečenje, kot so vračilo davka, bonus ali tretja plača, pošljite skladu.
- Premislite, kaj je povzročilo nujne razmere. Ali lahko naslednjič načrtujete? Če vaš avto potrebuje popravilo vsako leto, dodajte linijo za popravilo avtomobila v svoj proračun.
Ko sklad ponovno doseže 500 $, nadaljujte z naslednjim ciljem: en mesec vaših potreb in obveznosti.
Ključne ugotovitve
- Nujni znesek 400 $, plačan iz varčevanja, stane 400 $. Če ga odplačate z dragim posojilom, ki se obnovi, lahko stane 700 $.
- Začni s ciljem 500 dolarjev. Varčevanje 20 dolarjev na teden te pripelje do cilja v približno šestih mesecih.
- Sredstva imejte na varčevalnem računu, zavarovanem pri FDIC ali NCUA, ločeno od vsakodnevne porabe.
- Samodejno shranjujte: razdelite svoj neposredni depozit ali nastavite prenos na dan po plačilu.
- Uporaba sklada ni neuspeh. Ko ga uporabite, naredite načrt za njegovo ponovno polnjenje.
Preverite svoje razumevanje
Odgovori na vprašanja, nato izberi Preveri moje odgovore. Naredi 5 6 prav, da dokončaš to lekcijo. To je vaja: ni časovne omejitve in odgovorov ne hranimo.
Pojdi še dlje
Zaupanja vredne spletne strani, kjer lahko izveste več. Te povezave vodijo na druge spletne strani, ki jih Dollar Scholars ne upravlja.
-
Nujni vodnik za gradnjo sklada za nujne primere (druga spletna stran)
Praktični koraki za gradnjo varčevanja: ustvarite navado, avtomatizirajte prenose, razdelite svoj neposredni depozit in prihranite del davčnega vračila.
-
Varčevanje za nepričakovano in vašo prihodnost (druga spletna stran)
Ideje za iskanje denarja za varčevanje, nastavitev samodejnih prenosov in shranjevanje varčevanja na zavarovanem računu.
-
Ahorrar para lo inesperado y para el futuro (druga spletna stran)
Isti vodič v španščini: iskanje denarja za varčevanje, nastavitev samodejnih prenosov in shranjevanje varčevanja na zavarovanem računu.
Ta lekcija je splošno finančno izobraževanje, ne pravno, davčno ali finančno svetovanje. Pravila in zneski se spreminjajo, zato pomembne številke preverite pri uradnem viru.