Rapoarte de credit și scoruri de credit · Lecția 1 a 3
Read Your Credit Report and Fix Mistakes
Get your free reports, read each part with a sample report, send a dispute with a fill-in letter, and know what to do if a mistake is not fixed.
Finalizat pe acest dispozitiv
Părți din această lecție nu sunt încă traduse în limba ta, așa că sunt prezentate în engleză.
În această lecție
Ce vei învăța
- Get your free credit reports from AnnualCreditReport.com, the official site for free reports.
- Read each section of a credit report and spot common errors.
- Send a dispute to a credit bureau and to the company that reported the error.
- Follow up on a dispute and file a complaint if a mistake is not fixed.
Cum se leagă acest lucru de cursurile noastre: Our class covers what a credit report contains and your right to dispute errors. This lesson walks you through a sample report, a fill-in dispute letter and a record log, and shows the next steps if a credit bureau does not fix a mistake.
Cuvinte de știut
- Raport de credit (Credit report)
- O evidență a modului în care folosești creditul, cum ar fi împrumuturile și cardurile de credit, cât datorezi și dacă ai plătit la timp.
- Birou de credit (Credit bureau)
- O companie care colectează informații de credit și vinde rapoarte de credit. Cele trei birouri naționale de credit sunt Equifax, Experian și TransUnion.
- Dispută (Dispute)
- O solicitare formală care cere unui birou de credit sau unei companii să verifice informațiile pe care le consideri greșite și să le corecteze.
- Mobilier (Furnisher)
- Compania care trimite informații despre tine către un birou de credit, cum ar fi o bancă, o companie de carduri, un creditor sau un colector de datorii.
- Investigație serioasă (Hard inquiry)
- Un istoric că un creditor ți-a verificat creditul pentru că ai aplicat pentru credit. Poate scădea puțin scorul.
- Contul de colectare (Collection account)
- O datorie pe care prima companie a trimis-o sau vândut-o unui colector de datorii pentru că nu a fost plătită.
Primește rapoartele gratuite pe calea sigură
Raportul tău de credit este o înregistrare a modului în care folosești creditul. Acesta listează împrumuturile și cardurile de credit, cât datorezi și dacă ai plătit la timp. Creditorii, proprietarii, companiile de asigurări și unii angajatori pot lua în considerare acest lucru. O greșeală în raportul tău te poate costa un împrumut, un apartament sau o rată a dobânzii mai mică.
Trei birouri naționale de credit păstrează rapoarte: Equifax, Experian și TransUnion. Fiecare ține propriul raport despre tine, iar cele trei rapoarte nu corespund întotdeauna. De aceea ar trebui să le verifici pe toate trei.
Poți obține toate cele trei rapoarte gratuit în fiecare săptămână la AnnualCreditReport.com. Birourile au făcut permanente rapoartele gratuite săptămânale. Acesta este site-ul oficial pentru rapoarte de credit gratuite. Tastează adresa tu însuți, în loc să dai click pe un anunț sau un link într-un mesaj. Nu trebuie să cumperi nimic pentru a primi rapoartele gratuite acolo.
- Mergi la AnnualCreditReport.com de pe telefonul sau calculatorul tău. Sau sună la 1-877-322-8228 pentru a primi rapoartele prin poștă.
- Introdu numele, adresa, data nașterii și numărul de securitate socială. Apoi răspunde la întrebări de securitate despre conturile tale anterioare.
- Alege toate cele trei birouri de credit.
- Salvează sau tipărește fiecare raport. Notează numărul de confirmare dacă raportul are unul. Vei avea nevoie de el dacă contesti ceva.
Nu există număr de securitate socială? Poți avea totuși un raport de credit. De obicei nu îl poți obține online, dar poți întreba fiecare birou prin poștă. Include copii ale unui act de identitate guvernamental care arată adresa ta actuală și o factură sau extras de cont bancar recent. Sună mai întâi la birou pentru a întreba ce are nevoie: Equifax (866) 349-5191, Experian (888) 397-3742, TransUnion (800) 916-8800.
Dacă o companie te refuză din cauza raportului, trebuie să îți trimită o notificare. Poți apoi primi un raport suplimentar gratuit de la biroul de credit menționat în notificare. Întreabă în termen de 60 de zile.
Exemplu
Un raport exemplu: raportul TransUnion al Elenei
Elena locuiește în Hyattsville, Maryland. A locuit în Washington, DC, între 2019 și 2023. Nu a locuit niciodată în Richmond, Virginia. Își plătește împrumutul auto prin plată automată, iar extrasele de cont bancare arată că fiecare plată a fost trimisă la timp. A publicat raportul TransUnion în august 2026. Iată o versiune scurtă.
| Secțiune | Ce arată raportul | Ce să verific |
|---|---|---|
| Informații personale | Elena M. Mendez. Adrese: Hyattsville, MD; Washington, DC; Richmond, VA. | Fiecare nume, adresă și dată de naștere sunt ale voastre? |
| Contul: credit auto pentru o cooperativă de credit | Deschis în iunie 2023. Plată 310 dolari pe lună. Marcat cu 30 de zile întârziere în ianuarie 2026. | Soldul, datele și statutul plății pentru fiecare lună sunt corecte? |
| Cont: card de credit din magazin | Limită 500$. Sold $120. Plătit la timp în fiecare lună. | Limita și soldul se potrivesc cu extrasul tău? |
| Contul: card de credit bancar | Deschis în martie 2026 cu adresa din Richmond, VA. Sold 1.900 $. 60 de zile întârziere. | Ai deschis tu acest cont? |
| Colecții | Compania de telefonie, 240 de dolari, neplătit. Prima plată întârziată în 2017. | E datoria ta? E suma corectă? E prea veche ca să raportezi? |
| Documente publice | Niciunul. | Dacă un faliment este listat, este al tău și are mai puțin de 10 ani? |
| Investigații dure | Compania de carduri bancare, martie 2026. | Ai aplicat pentru credit la fiecare companie menționată? |
Un raport real este mai lung. Copia ta arată și interogări soft, cum ar fi atunci când îți verifici propriul raport. Doar tu le vezi și nu îți afectează scorul.
Greșeli frecvente de urmărit
Folosește această listă de verificare pentru fiecare dintre cele trei rapoarte ale tale. Raportul exemplu al Elenei de mai sus are trei probleme. Le poți găsi?
- Informații care nu îți aparțin. Un nume, adresă, data nașterii sau un număr de securitate socială pe care nu îl cunoști. Acest lucru poate însemna că dosarul tău este amestecat cu cel al altei persoane, adesea al cuiva cu un nume similar.
- Conturi sau solicitări dure pe care nu le-ai făcut. Acestea pot fi semne de furt de identitate.
- Plăți întârziate greșite. O plată marcată întârziată când ai plătit la timp. Găsește extrasul tău bancar sau bonul.
- Aceeași datorie listată de două ori, de exemplu de către prima companie și de către un colector de datorii, ambele cu un sold.
- Statut sau sume greșite, cum ar fi un cont închis care apare ca fiind deschis, sau soldul sau limita greșită.
- Informații negative vechi. Majoritatea informațiilor negative pot rămâne în raportul tău timp de șapte ani. Un faliment poate rămâne până la 10 ani. Obiectele mai vechi ar trebui să dispară.
- Colectări medicale care nu ar trebui să fie acolo. Cele trei birouri spun că nu includ colectările medicale plătite sau care au început sub 500 de dolari.
Dacă găsești un cont pe care nu l-ai deschis niciodată, tratează-l ca pe un posibil furt de identitate. Poți aplica un blocaj de credit gratuit. Urmează pașii din lecția despre furtul de identitate.
Cum să contesti, pas cu pas
Disputele sunt gratuite. Poți contesta online, telefonic sau prin poștă. Online este adesea cel mai rapid. Poșta recomandată cu chitanță de retur este mai lentă, dar dovedește ce ai trimis și când a ajuns. Oricum ar fi, păstrează o copie sau o captură de ecran cu ce ai trimis.
- Încercuiește sau evidențiază fiecare eroare pe o copie a raportului tău.
- Adună dovezi, cum ar fi extrase bancare, chitanțe, scrisori de la creditor sau un raport de furt de identitate. Trimite copii și păstrează originalele.
- Trimite o contestație fiecărui birou de credit care arată eroarea. Spune ce este în neregulă, de ce este greșit și ce vrei: elimină-o sau corectează-o.
- Trimite o contestație și furnizorului. Aceasta este compania care a raportat informațiile, cum ar fi creditorul sau colectorul de datorii. Adresa ei apare adesea pe raportul tău.
- Notează fiecare pas într-un jurnal: data, pe cine ai contactat, ce ai trimis și orice număr de urmărire.
- Așteaptă rezultatele. Biroul de credit are, în general, 30 de zile pentru a investiga. Trimite disputa și dovada către furnizor, apoi trebuie să-ți spună rezultatele.
- Obține copii noi ale rapoartelor tale. Asigură-te că soluția apare pe fiecare raport care a avut eroarea.
Comisia Federală pentru Comerț (FTC) listează aceste adrese de dispută. Verifică site-ul biroului înainte de a trimite emailul, în caz că o adresă s-a schimbat:
- Equifax, P.O. Box 740256, Atlanta, GA 30348
- Experian, P.O. Box 4500, Allen, TX 75013
- TransUnion, P.O. Box 2000, Chester, PA 19016
Exemplu
Completarea scrisorii de dispută și jurnalul de înregistrare
Iată o scrisoare pe care Elena ar putea să o trimită despre împrumutul ei auto. Schimbă cuvintele între paranteze pătrate pentru a se potrivi cazului tău. Trimite o scrisoare către biroul de credit și o scrisoare similară către compania care a raportat eroarea.
[Numele tău complet]
[Adresă stradală]
[Oraș, stat, cod poștal]
[Număr de telefon]
[Data][Numele biroului de credit sau al companiei]
[Adresă disputată]Subiect: Dispută privind informațiile din raportul meu de credit. Număr de confirmare: [număr din raportul tău, dacă există]
Scriu pentru a contesta informații din raportul meu de credit care nu sunt corecte. Am încercuit elementul de pe copia atașată a raportului meu.
Companie: [numele companiei]. Număr cont: [doar ultimele patru cifre].
Ce spune raportul: [de exemplu, cu 30 de zile întârziere în ianuarie 2026].
De ce este greșit: [de exemplu, am plătit la timp. Extrasul meu bancar arată plata pe 5 ianuarie 2026.]Vă rugăm să investigați și să [corectați / eliminați] acest articol. Vă rog să-mi trimiteți rezultatele în scris.
Am atașat: o copie a raportului meu cu articolul încercuit; [listează dovada ta]; o copie a actului meu de identitate.
Cu stimă,
[Semnătura ta]
[Numele tău tipărit]
Ține un jurnal simplu ca acesta. Este o dovadă utilă dacă ulterior depui o plângere sau ceri ajutor juridic.
| Data | Cine | Ce s-a întâmplat și următorul pas |
|---|---|---|
| 10 august 2026 | TransUnion | Scrisoarea de contestație trimisă prin poștă recomandată. Am notat numărul de urmărire. Următorul: caută rezultate la aproximativ 30 de zile după sosirea scrisorii. |
| 10 august 2026 | Cooperativa de credit | Am trimis o scrisoare similară la adresa de contestație de pe raport. Următorul pas: sună dacă nu primești răspuns în 30 de zile. |
| 4 septembrie 2026 | TransUnion | Scrisoare de rezultate: plata întârziată a fost eliminată. Următorul pas: primește un raport nou pentru verificare. |
Dacă greșeala nu este corectată
Uneori biroul de credit spune că firma a confirmat informația, deci rămâne așa. Încă ai opțiuni.
- Contestă direct cu furnizorul, dacă nu ai făcut-o deja. De obicei, acesta trebuie să investigheze și să răspundă în termen de 30 de zile după obținerea reclamației.
- Trimite dovezi noi. Dacă găsești mai multe documente, trimite o nouă dispută și include-le.
- Adaugă o declarație. Roagă biroul de credit să pună o scurtă declarație despre dispută în dosarul tău. Aceasta va apărea la rapoartele viitoare. Poți cere biroului să o trimită oricui a primit recent raportul tău. Poate exista o taxă pentru asta.
- Depuneți o plângere la Biroul pentru Protecția Financiară a Consumatorilor (CFPB) la consumerfinance.gov/complaint sau (855) 411-2372. CFPB trimite reclamația dumneavoastră companiei. Majoritatea companiilor răspund în termen de 15 zile.
- Primește asistență juridică gratuită. Un avocat îți poate spune dacă ai o cerere în baza Legii privind Raportarea Corectă a Creditului, legea federală privind rapoartele de credit.
Asistență juridică gratuită în zona DC: Legal Aid DC (202) 628-1161, Maryland Legal Aid 888-465-2468 și Legal Services of Northern Virginia 703-778-6800. De asemenea, puteți depune o plângere la biroul de protecție a consumatorilor al Procurorului General DC la 202-442-9828, la Biroul de Reglementare Financiară din Maryland la 410-230-6077 sau la secțiunea de protecție a consumatorilor a Procurorului General din Virginia la 804-786-2042.
Fii atent
Site-uri asemănătoare și ajutoare false
Unele site-uri folosesc nume care arată ca AnnualCreditReport.com sau le scriu puțin diferit. S-ar putea să încerce să-ți vândă ceva sau să-ți colecteze informațiile personale. Scrie-AnnualCreditReport.com întotdeauna pe tine însuți.
Dacă cineva te contactează în legătură cu o problemă cu raportul tău de credit și îți cere numărul de securitate socială, o parolă sau o plată, oprește-te. Ia-ți rapoartele singur. Nu plăti niciodată unei companii să conteste erorile înainte să facă treaba. A taxa mai întâi este ilegală. Vezi ce îți schimbă scorul de credit și cum să identifici o înșelătorie.
Sfat
Fă din asta un obicei
Setează un memento pe telefon pentru a verifica rapoartele la fiecare câteva luni și întotdeauna înainte de un pas important, cum ar fi închirierea unui apartament sau aplicarea pentru un împrumut auto. Pentru că rapoartele sunt gratuite în fiecare săptămână, poți verifica câte un birou pe rând pe parcursul anului sau toate trei deodată.
Concluzii cheie
- You can get free reports from Equifax, Experian and TransUnion every week at AnnualCreditReport.com.
- Check all three reports. A mistake can be on one report and not on the others.
- Dispute in writing with the credit bureau and with the company that reported the error, and keep copies of everything.
- The credit bureau generally has 30 days to investigate. If the mistake stays, add a statement and file a complaint with the CFPB.
- Disputes are free. You never need to pay anyone to fix a real mistake.
Verifică-ți înțelegerea
Răspunde la întrebări, apoi selectează Verifică răspunsurile mele. Obține 4 5 dreptul de a finaliza această lecție. Aceasta este practică: nu există limită de timp și nu păstrăm răspunsurile tale.
Mergi mai departe
Site-uri de încredere unde poți afla mai multe. Aceste linkuri duc către alte site-uri pe care Dollar Scholars nu le administrează.
-
Rapoarte de credit gratuite (un alt site)
Cum poți obține rapoartele săptămânale gratuite online, telefonic sau prin poștă și când poți obține rapoarte suplimentare gratuite.
-
Contestarea erorilor din rapoartele tale de credit (un alt site)
Instrucțiuni pas cu pas pentru contestație, cu scrisori model pentru birourile de credit și pentru afacerea care a raportat eroarea.
-
Informes de crédito gratuitos (un alt site)
Ghidul FTC în spaniolă: cum să obții rapoartele tale de credit gratuite în fiecare săptămână și să eviți site-urile false.
-
Depune o plângere (un alt site)
Depune o plângere la adresa unei agenții de credit sau a unei companii care a raportat informații greșite, online sau telefonic la (855) 411-2372.
Această lecție este despre educație financiară generală, nu despre sfaturi juridice, fiscale sau financiare. Regulile și sumele se schimbă, așa că verifică cifrele importante cu o sursă oficială.