Rapoarte de credit și scoruri de credit · Lecția 2 a 3
Build Credit from Zero
A month-by-month plan to earn a first credit score, with costs compared, for newcomers, young adults, ITIN holders and anyone without a credit history.
Finalizat pe acest dispozitiv
Părți din această lecție nu sunt încă traduse în limba ta, așa că sunt prezentate în engleză.
În această lecție
Ce vei învăța
- Explain what credit invisible means and why it matters for renting, jobs and loans.
- Compare secured cards, credit-builder loans, authorized user accounts, lending circles and rent reporting.
- Describe how to apply for credit with an ITIN at lenders that accept one.
- Follow a month-by-month plan to earn a first credit score.
Cum se leagă acest lucru de cursurile noastre: Our class covers how to build credit with tools like secured cards and alternative credit history. This lesson gives you a month-by-month plan, a cost comparison with real numbers, and steps for newcomers and ITIN holders.
Cuvinte de știut
- Creditul invizibil (Credit invisible)
- Nu am niciun istoric de credit la niciuna dintre cele trei birouri naționale de credit.
- Dosar subțire (Thin file)
- Un raport de credit cu foarte puține conturi. Poate fi prea mic pentru a produce un scor de credit.
- Card de credit garantat (Secured credit card)
- Un card de credit care necesită un depozit în numerar. Depozitul stabilește de obicei limita ta de credit.
- Împrumut de construire a creditului (Credit-builder loan)
- Un împrumut mic care este ținut într-un cont de economii blocat în timp ce faci plățile. Primești banii la final.
- Utilizator autorizat (Authorized user)
- O persoană care are voie să folosească cardul de credit al altcuiva. Un utilizator autorizat, în general, nu este responsabil pentru plata facturii.
- ITIN
- Număr de identificare a contribuabilului individual. Un număr fiscal cu 9 cifre de la IRS pentru persoanele care nu pot obține un număr de securitate socială.
No credit is not bad credit, but it can cost you
If none of the three nationwide credit bureaus has a file on you, you are credit invisible. If your file has only one or two new accounts, you may have a thin file, which can be too small to produce a score. A credit score is a number, usually from 300 to 850, that comes from your credit report. It helps lenders guess how likely you are to pay on time, and a higher score usually means lower costs to borrow. Many people are in this group: newcomers to the United States, young adults, and people who pay for everything in cash.
Having no score is not the same as having a bad score. But it can still cost you money:
- Loans and cards: Lenders may turn you down or charge you a higher interest rate.
- Housing: Landlords may check your credit before they rent to you.
- Jobs: Some employers check credit. In DC, most employers may not ask for or use your credit information when they make job decisions, with some exceptions. You can report a violation to the DC Office of Human Rights.
Some good habits you already have may not count. Rent, phone and utility payments usually do not appear on credit reports unless the company reports them. Debit cards and prepaid cards do not build credit, because you are not borrowing money. Payday loans do not help either, because the payments are not reported to the credit bureaus. Car dealers that lend their own money (sometimes called buy here, pay here) often report only late payments, not on-time payments.
Cinci moduri de a începe, comparativ
Ai nevoie doar de unul sau două dintre aceste instrumente. Alege unul care se potrivește bugetului tău și care raportează plățile către birourile de credit.
| Unealtă | Cum funcționează | Urmărește-te |
|---|---|---|
| Card de credit garantat | Plătești un depozit în numerar, de exemplu 300 de dolari. Depozitul devine de obicei limita ta de credit. Folosești cardul și plătești factura. Primești depozitul înapoi când închizi contul și nu datorezi nimic, sau când treci la un card obișnuit. | Taxe anuale sau lunare. Întreabă dacă raportează la toate cele trei birouri și dacă poți ulterior să treci la un card obișnuit. |
| Împrumut de construire a creditului | Adesea de la o cooperativă de credit sau o organizație nonprofit. Creditorul pune un împrumut mic, adesea între 300 și 1.000 de dolari, într-un cont de economii blocat. Faci plăți pentru 6 până la 24 de luni. Apoi primești banii. | Dobândă și comisioane. O plată ratată îți afectează creditul în loc să-l ajute. |
| Utilizator autorizat | Un membru al familiei sau un prieten te adaugă pe contul lor de card de credit. În general, nu ești responsabil pentru plata facturii. | Întreabă compania de carduri dacă raportează utilizatorii autorizați către birourile de credit. Plățile întârziate sau soldul mare al proprietarului pot afecta scorul de credit. Folosește-l ca prim pas, nu ca pe singurul tău pas. |
| Cercul de împrumut | Un grup de persoane plătește fiecare lunar într-un fond comun. În fiecare lună, un membru primește întreaga sumă. Unele organizații nonprofit gestionează cercuri de creditare și raportează fiecare plată către birourile de credit. | O familie tanda sau susu își construiește creditul doar dacă cineva raportează plățile cel puțin unui birou de credit. |
| Raportarea chiriei | Proprietarul tău, sau un serviciu la care te înscrii, raportează plățile chiriei la cel puțin o agenție de credit. | Întreabă care birouri primesc datele, dacă există o taxă și dacă sunt raportate plățile întârziate. Nu toate scorurile de credit iau în calcul plățile chiriei. |
Un exemplu de program de cerc de creditare: fondul nonprofit Mission Asset Fund organizează cercuri de împrumut cu grupuri partenere. Se spune că împrumuturile sale nu au dobândă, raportează plățile către cele trei birouri majore de credit, iar persoanele cu ITIN le pot folosi pentru a-și construi credit.
Exemplu
Cât costă: un card garantat sau un împrumut pentru construirea creditului
Samuel lucrează la un restaurant din Silver Spring și este plătit parțial în numerar. Are 300 de dolari economisiți. Compară două oferte de la cooperativa sa de credit. Acestea sunt numere exemplu. Cere întotdeauna costurile reale în scris.
| Punct | Card garantat | Împrumut de construire a creditului |
|---|---|---|
| Banii pe care îi pune | Depozit de 300 de dolari | 636$ plăți |
| Banii pe care îi primește înapoi | 300$ | 600 $ |
| Taxă anuală | $0 | $0 |
| Interes | $0 | 36 $ |
| Costul pentru anul | $0 | 36 $ |
$53 × 12 luni = $636 plătit; $636 − $600 returnați = $36 cost
Cardul garantat nu costă nimic dacă Samuel alege un card fără taxă anuală și plătește soldul integral în fiecare lună. Primește avansul înapoi când închide cardul și nu datorează nimic, sau când trece la un card obișnuit. Împrumutul costă 36 de dolari, dar funcționează ca un plan de economii: la final are 600 de dolari. Ambele construiesc credit dacă sunt raportate birourilor. Dacă Samuel nu avea 300 de dolari pentru avans, împrumutul ar putea fi cea mai ușoară cale de început.
Noii veniți și deținătorii ITIN
Un ITIN este un număr fiscal de la IRS pentru persoanele care nu pot obține un număr de securitate socială. Poți construi un istoric de credit în SUA cu un ITIN. Unele companii de carduri și alți creditori acceptă un ITIN la cererile de credit. Nu toate o fac, iar regulile diferă de la fiecare creditor. Din iunie 2026, autoritățile federale de reglementare au cerut băncilor să analizeze mai atent clienții care folosesc un ITIN. Unii pot cere mai multe documente sau pot spune nu, așa că întreabă înainte să aplici. Ia cu tine această listă de întrebări:
- Accepți un ITIN pentru acest card sau împrumut?
- Raportați plățile către Equifax, Experian și TransUnion?
- Care sunt toate taxele, în fiecare lună și în fiecare an?
- Pentru un card garantat: care este cel mai mic depozit și când pot trece la un card obișnuit?
- Ce documente am nevoie, cum ar fi pașaport, act de identitate consular sau dovada adresei?
Folosește aceeași ortografie a numelui tău, aceeași dată de naștere și aceeași adresă actuală la fiecare aplicație. Acest lucru ajută birourile de credit să păstreze toate conturile tale într-un singur dosar.
Credit dintr-o altă țară: Istoricul tău de credit dintr-o altă țară nu apare în rapoartele de credit din SUA. Câțiva creditori americani colaborează cu companii care pot verifica istoricul de credit din alte țări. Întreabă creditorul dacă poate face acest lucru. Dacă nu poate, începe cu unul dintre instrumentele de mai sus.
Exemplu
Month-by-month plan: Aisha's first score
Aisha moved to Takoma Park and works at a hotel. She has an ITIN and no U.S. credit history. Here is her plan. You can follow the same steps.
- Before you start: Get your reports from each bureau to see if you already have a file. Without a Social Security number, ask by mail. Save money for a deposit if you need one.
- Month 1: Open one account that reports to all three bureaus. Aisha opens a secured card with a $300 limit. She sets up automatic payment from her checking account for the full balance on each statement.
- Months 1 to 6: Use the card for one small, regular bill, like a $30 phone bill. Keep the balance under 30% of the limit. On a $300 card, that means less than $90. Credit scores look at how much of your limit you are using, called credit utilization, and using only a small part of it helps your score. Pay the full balance by the due date every month.
- Month 6: Check your reports from all three bureaus. Make sure the new account is there and correct. A FICO score needs at least one account that has been open six months or more, and at least one account reported in the last six months. So around now, you may get your first score.
- Months 7 to 12: Keep using the card for small amounts and paying on time. Ask if you can move to a regular card and get your deposit back. Do not apply for many new accounts at once.
- After month 12: If you need it, add a second, different kind of credit, such as a credit-builder loan. Keep your oldest account open.
$300 limit × 30% = $90, so keep the balance under $90
Where can Aisha see her score? Many credit card companies give their customers a free credit score. HUD-approved housing counselors and nonprofit credit counselors can often give you a free credit report and score, too.
Fii atent
Capcane de evitat
- Taxe mari. Unele carduri și produse de tip credit builder percep taxe lunare, taxe de configurare sau taxe anuale. Adună toate taxele pe un an și compară-le cu un card garantat care nu are taxă anuală.
- Promiterea unui scor rapid. Construirea creditului durează luni. Nimeni nu-ți poate da un scor bun în câteva zile.
- O nouă identitate de credit. Unii vânzători oferă un număr nou de folosit în locul propriului tău număr de securitate socială sau ITIN. Folosirea unui număr care nu este al tău pentru a solicita credit este ilegală. Poți risca amenzi sau închisoare.
- Prea mult credit prea repede. Deschiderea mai multor conturi noi într-un timp scurt îți poate scădea scorul și poate face creditorii să se îngrijoreze.
Escrocii vizează adesea persoanele care sunt noi în țară. Vezi escrocheriile care vizează noii veniți.
Sfat
Ajutor gratuit lângă tine
În DC, Departamentul de Asigurări, Valori Mobiliare și Bănci oferă programe de educație financiară prin Biroul său pentru Împuternicire și Educație Financiară. În Maryland, Campania CASH din Maryland oferă coaching financiar gratuit. Oriunde în regiune, poți găsi un consilier în locuințe aprobat de HUD care îți poate revizui creditul cu costuri mici sau gratuite. Ai nevoie mai întâi de un cont bancar sau al unei cooperative de credit? Vezi cum să deschizi un cont.
Concluzii cheie
- Having no credit history is not the same as having bad credit, but it can still cost you money.
- Start with one product that reports to all three credit bureaus. Use it for small amounts and pay on time every month.
- Some lenders accept an ITIN. Ask before you apply.
- A first FICO score usually takes about six months of reported history.
- Stay away from high fees, promises of a fast score, and anyone selling a new credit identity.
Verifică-ți înțelegerea
Răspunde la întrebări, apoi selectează Verifică răspunsurile mele. Obține 4 5 dreptul de a finaliza această lecție. Aceasta este practică: nu există limită de timp și nu păstrăm răspunsurile tale.
Mergi mai departe
Site-uri de încredere unde poți afla mai multe. Aceste linkuri duc către alte site-uri pe care Dollar Scholars nu le administrează.
-
Care sunt câteva modalități de a începe sau de a reconstrui un istoric de credit bun? (un alt site)
Explică cardurile garantate, creditele pentru construirea de credit și cardurile de magazin și care produse nu ajută la construirea creditului.
-
Credit (un alt site)
Pagini în limbaj simplu despre cum să-ți construiești, să verifici și să-ți îmbunătățești creditul, scrise pentru adulți care învață engleza.
-
Crédito (un alt site)
Pagini în limba simplă în spaniolă despre cum să construiești, să îmbunătățești și să-ți verifici creditul.
Această lecție este despre educație financiară generală, nu despre sfaturi juridice, fiscale sau financiare. Regulile și sumele se schimbă, așa că verifică cifrele importante cu o sursă oficială.