Rapoarte de credit și scoruri de credit · Lecția 2 a 3

Construiește credit de la zero

Un plan lună cu lună pentru a obține primul scor de credit, cu costuri comparate, pentru începători, tineri adulți, deținători ITIN și oricine nu are istoric de credit. (About 16 min, 5 quiz questions)

În această lecție

Ce vei învăța

Explică ce înseamnă creditul invizibil și de ce contează pentru chirii, locuri de muncă și împrumuturi.
Compară cardurile garantate, împrumuturile pentru consolidarea creditului, conturile de utilizator autorizat, cercurile de creditare și raportarea chiriilor.
Descrie cum să aplici pentru credit la un ITIN la creditorii care acceptă unul.
Urmează un plan lună cu lună pentru a obține primul scor de credit.

Cum se leagă acest lucru de cursurile noastre: Cursul nostru acoperă cum să construiești credit cu instrumente precum carduri garantate și istoric alternativ de credit. Această lecție îți oferă un plan lună cu lună, o comparație de costuri cu cifre reale și pași pentru începători și deținători de ITIN.

Cuvinte de știut

Creditul invizibil (Credit invisible): Nu am niciun istoric de credit la niciuna dintre cele trei birouri naționale de credit.
Dosar subțire (Thin file): Un raport de credit cu foarte puține conturi. Poate fi prea mic pentru a produce un scor de credit.
Card de credit garantat (Secured credit card): Un card de credit care necesită un depozit în numerar. Depozitul stabilește de obicei limita ta de credit.
Împrumut de construire a creditului (Credit-builder loan): Un împrumut mic care este ținut într-un cont de economii blocat în timp ce faci plățile. Primești banii la final.
Utilizator autorizat (Authorized user): O persoană care are voie să folosească cardul de credit al altcuiva. Un utilizator autorizat, în general, nu este responsabil pentru plata facturii.
ITIN: Număr de identificare a contribuabilului individual. Un număr fiscal cu 9 cifre de la IRS pentru persoanele care nu pot obține un număr de securitate socială.

Fără credit nu este un credit rău, dar te poate costa

Dacă niciuna dintre cele trei birouri naționale de credit nu are un dosar despre tine, ești invizibil în credit. Dacă dosarul tău are doar unul sau două conturi noi, este posibil să ai un fișier subțire, care poate fi prea mic pentru a produce un scor. Un scor de credit este un număr, de obicei între 300 și 850, care provine din raportul tău de credit. Îi ajută pe creditori să ghicească cât de probabil este să plătești la timp, iar un scor mai mare înseamnă de obicei costuri mai mici pentru împrumut. Mulți oameni fac parte din acest grup: nou-veniți în Statele Unite, tineri adulți și persoane care plătesc totul în numerar.

A nu avea un scor nu este același lucru cu a avea un scor slab. Dar tot te poate costa bani:

Împrumuturi și carduri: Creditorii te pot refuza sau îți pot percepe o rată a dobânzii mai mare.
Locuințe: Proprietarii pot verifica creditul tău înainte de a-ți închiria.
Locuri de muncă: Unii angajatori verifică creditul. În DC, majoritatea angajatorilor s-ar putea să nu ceară sau să nu folosească informațiile tale de credit atunci când iau decizii de angajare, cu unele excepții. Poți raporta o încălcare la Biroul pentru Drepturile Omului din DC.

Unele obiceiuri bune pe care le ai deja s-ar putea să nu conteze. Plățile chiriei, telefonului și utilităților de obicei nu apar în rapoartele de credit decât dacă firma le raportează. Cardurile de debit și cardurile preplătite nu construiesc credit, pentru că nu împrumuți bani. Împrumuturile payday nu ajută nici ele, deoarece plățile nu sunt raportate birourilor de credit. Dealerii auto care împrumută propriii bani (uneori numiți "cumpără aici, plătește aici") raportează adesea doar plăți întârziate, nu la timp.

Cinci moduri de a începe, comparativ

Ai nevoie doar de unul sau două dintre aceste instrumente. Alege unul care se potrivește bugetului tău și care raportează plățile către birourile de credit.

Instrumente de construire a creditului comparate
Unealtă	Cum funcționează	Urmărește-te
Card de credit garantat	Plătești un depozit în numerar, de exemplu 300 de dolari. Depozitul devine de obicei limita ta de credit. Folosești cardul și plătești factura. Primești depozitul înapoi când închizi contul și nu datorezi nimic, sau când treci la un card obișnuit.	Taxe anuale sau lunare. Întreabă dacă raportează la toate cele trei birouri și dacă poți ulterior să treci la un card obișnuit.
Împrumut de construire a creditului	Adesea de la o cooperativă de credit sau o organizație nonprofit. Creditorul pune un împrumut mic, adesea între 300 și 1.000 de dolari, într-un cont de economii blocat. Faci plăți pentru 6 până la 24 de luni. Apoi primești banii.	Dobândă și comisioane. O plată ratată îți afectează creditul în loc să-l ajute.
Utilizator autorizat	Un membru al familiei sau un prieten te adaugă pe contul lor de card de credit. În general, nu ești responsabil pentru plata facturii.	Întreabă compania de carduri dacă raportează utilizatorii autorizați către birourile de credit. Plățile întârziate sau soldul mare al proprietarului pot afecta scorul de credit. Folosește-l ca prim pas, nu ca pe singurul tău pas.
Cercul de împrumut	Un grup de persoane plătește fiecare lunar într-un fond comun. În fiecare lună, un membru primește întreaga sumă. Unele organizații nonprofit gestionează cercuri de creditare și raportează fiecare plată către birourile de credit.	O familie tanda sau susu își construiește creditul doar dacă cineva raportează plățile cel puțin unui birou de credit.
Raportarea chiriei	Proprietarul tău, sau un serviciu la care te înscrii, raportează plățile chiriei la cel puțin o agenție de credit.	Întreabă care birouri primesc datele, dacă există o taxă și dacă sunt raportate plățile întârziate. Nu toate scorurile de credit iau în calcul plățile chiriei.

Un exemplu de program de cerc de creditare: fondul nonprofit Mission Asset Fund organizează cercuri de împrumut cu grupuri partenere. Se spune că împrumuturile sale nu au dobândă, raportează plățile către cele trei birouri majore de credit, iar persoanele cu ITIN le pot folosi pentru a-și construi credit.

Exemplu

Cât costă: un card garantat sau un împrumut pentru construirea creditului

Samuel lucrează la un restaurant din Silver Spring și este plătit parțial în numerar. Are 300 de dolari economisiți. Compară două oferte de la cooperativa sa de credit. Acestea sunt numere exemplu. Cere întotdeauna costurile reale în scris.

Costul primului an al lui Samuel pentru două unelte de construire a creditului
Punct	Card garantat	Împrumut de construire a creditului
Banii pe care îi pune	Depozit de 300 de dolari	636$ plăți
Banii pe care îi primește înapoi	300$	600 $
Taxă anuală	$0	$0
Interes	$0	36 $
Costul pentru anul	$0	36 $

$53 × 12 luni = $636 plătit; $636 − $600 returnați = $36 cost

Cardul garantat nu costă nimic dacă Samuel alege un card fără taxă anuală și plătește soldul integral în fiecare lună. Primește avansul înapoi când închide cardul și nu datorează nimic, sau când trece la un card obișnuit. Împrumutul costă 36 de dolari, dar funcționează ca un plan de economii: la final are 600 de dolari. Ambele construiesc credit dacă sunt raportate birourilor. Dacă Samuel nu avea 300 de dolari pentru avans, împrumutul ar putea fi cea mai ușoară cale de început.

Noii veniți și deținătorii ITIN

Un ITIN este un număr fiscal de la IRS pentru persoanele care nu pot obține un număr de securitate socială. Poți construi un istoric de credit în SUA cu un ITIN. Unele companii de carduri și alți creditori acceptă un ITIN la cererile de credit. Nu toate o fac, iar regulile diferă de la fiecare creditor. Din iunie 2026, autoritățile federale de reglementare au cerut băncilor să analizeze mai atent clienții care folosesc un ITIN. Unii pot cere mai multe documente sau pot spune nu, așa că întreabă înainte să aplici. Ia cu tine această listă de întrebări:

Accepți un ITIN pentru acest card sau împrumut?
Raportați plățile către Equifax, Experian și TransUnion?
Care sunt toate taxele, în fiecare lună și în fiecare an?
Pentru un card garantat: care este cel mai mic depozit și când pot trece la un card obișnuit?
Ce documente am nevoie, cum ar fi pașaport, act de identitate consular sau dovada adresei?

Folosește aceeași ortografie a numelui tău, aceeași dată de naștere și aceeași adresă actuală la fiecare aplicație. Acest lucru ajută birourile de credit să păstreze toate conturile tale într-un singur dosar.

Credit dintr-o altă țară: Istoricul tău de credit dintr-o altă țară nu apare în rapoartele de credit din SUA. Câțiva creditori americani colaborează cu companii care pot verifica istoricul de credit din alte țări. Întreabă creditorul dacă poate face acest lucru. Dacă nu poate, începe cu unul dintre instrumentele de mai sus.

Exemplu

Plan lună cu lună: Primul scor al Aishei

Aisha s-a mutat în Takoma Park și lucrează la un hotel. Are un ITIN și nu are istoric de credit în SUA. Iată planul ei. Poți urma aceiași pași.

Înainte să începi: Obține rapoartele de la fiecare birou pentru a vedea dacă ai deja un dosar. Fără un număr de securitate socială, cere prin poștă. Economisește bani pentru un avans dacă ai nevoie.
Luna 1: Deschide un cont care raportează către toate cele trei birouri. Aisha deschide un card garantat cu o limită de 300 de dolari. Setează plata automată din contul curent pentru soldul integral al fiecărui extras.
Lunile 1 până la 6: Folosește cardul pentru o factură mică și obișnuită, cum ar fi o factură telefonică de 30 de dolari. Menține soldul sub 30% din limită. Pe un card de 300 de dolari, asta înseamnă mai puțin de 90 de dolari. Scorurile de credit analizează cât din limita ta folosești, numită utilizare a creditului, iar folosirea unei mici părți din aceasta îți ajută scorul. Plătește soldul integral până la data scadentă în fiecare lună.
Luna 6: Verifică rapoartele de la toate cele trei birouri. Asigură-te că noul cont este acolo și corect. Un scor FICO necesită cel puțin un cont care a fost deschis de șase luni sau mai mult și cel puțin un cont raportat în ultimele șase luni. Așadar, cam acum, s-ar putea să obții primul scor.
Lunile 7 până la 12: Continuă să folosești cardul pentru sume mici și să plătești la timp. Întreabă dacă poți trece la un card obișnuit și să-ți recuperezi depozitul. Nu aplica pentru multe conturi noi simultan.
După luna 12: Dacă ai nevoie, adaugă un al doilea tip diferit de credit, cum ar fi un credit builder. Păstrează-ți cel mai vechi cont deschis.

Limita de $300 × 30% = $90, deci păstrează soldul sub $90

Unde poate vedea Aisha scorul ei? Multe companii de carduri de credit oferă clienților lor un scor de credit gratuit. Consilierii pentru locuințe aprobați de HUD și consilierii de credit nonprofit îți pot oferi adesea și un raport și un scor de credit gratuit.

Fii atent

Capcane de evitat

Taxe mari. Unele carduri și produse de tip credit builder percep taxe lunare, taxe de configurare sau taxe anuale. Adună toate taxele pe un an și compară-le cu un card garantat care nu are taxă anuală.
Promiterea unui scor rapid. Construirea creditului durează luni. Nimeni nu-ți poate da un scor bun în câteva zile.
O nouă identitate de credit. Unii vânzători oferă un număr nou de folosit în locul propriului tău număr de securitate socială sau ITIN. Folosirea unui număr care nu este al tău pentru a solicita credit este ilegală. Poți risca amenzi sau închisoare.
Prea mult credit prea repede. Deschiderea mai multor conturi noi într-un timp scurt îți poate scădea scorul și poate face creditorii să se îngrijoreze.

Escrocii vizează adesea persoanele care sunt noi în țară. Vezi escrocheriile care vizează noii veniți.

Sfat

Ajutor gratuit lângă tine

În DC, Departamentul de Asigurări, Valori Mobiliare și Bănci oferă programe de educație financiară prin Biroul său pentru Împuternicire și Educație Financiară. În Maryland, Campania CASH din Maryland oferă coaching financiar gratuit. Oriunde în regiune, poți găsi un consilier în locuințe aprobat de HUD care îți poate revizui creditul cu costuri mici sau gratuite. Ai nevoie mai întâi de un cont bancar sau al unei cooperative de credit? Vezi cum să deschizi un cont.

Concluzii cheie

Lipsa unui istoric de credit nu este același lucru cu a avea un credit prost, dar tot te poate costa bani.
Începe cu un singur produs care raportează tuturor celor trei birouri de credit. Folosește-l pentru sume mici și plătește la timp în fiecare lună.
Unii creditori acceptă un ITIN. Întreabă înainte să aplici.
Un scor FICO prim necesită de obicei aproximativ șase luni de istoric raportat.
Evită comisioanele mari, promisiunile unui scor rapid și oricine vinde o nouă identitate de credit.

Mergi mai departe

Site-uri de încredere unde poți afla mai multe. Aceste linkuri duc către alte site-uri pe care Dollar Scholars nu le administrează.

Care sunt câteva modalități de a începe sau de a reconstrui un istoric de credit bun? (un alt site)
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) · Limbaj: English

Explică cardurile garantate, creditele pentru construirea de credit și cardurile de magazin și care produse nu ajută la construirea creditului.
Credit (un alt site)
Federal Trade Commission (FTC) · Limbaj: English

Pagini în limbaj simplu despre cum să-ți construiești, să verifici și să-ți îmbunătățești creditul, scrise pentru adulți care învață engleza.
Crédito (un alt site)
Federal Trade Commission (FTC) · Limbaj: Español

Pagini în limba simplă în spaniolă despre cum să construiești, să îmbunătățești și să-ți verifici creditul.

Această lecție este despre educație financiară generală, nu despre sfaturi juridice, fiscale sau financiare. Regulile și sumele se schimbă, așa că verifică cifrele importante cu o sursă oficială.