Read Your Credit Report and Fix Mistakes

Twój raport kredytowy to zapis tego, jak korzystasz z kredytu. Zawiera informacje o pożyczkach i kartach kredytowych, ile jesteś winien oraz czy zapłaciłeś na czas. Pożyczkodawcy, właściciele nieruchomości, firmy ubezpieczeniowe i niektórzy pracodawcy mogą go rozpatrywać. Błąd w raporcie może kosztować Cię pożyczki, mieszkania lub niższego oprocentowania.

Trzy ogólnokrajowe biura kredytowe prowadzą raporty: Equifax, Experian i TransUnion. Każde z nich prowadzi własny raport o Tobie, a trzy raporty nie zawsze się pokrywają. Dlatego powinieneś sprawdzić wszystkie trzy.

Wszystkie trzy raporty możesz otrzymać bezpłatnie co tydzień na AnnualCreditReport.com. Biura uczyniły tygodniowe bezpłatne raporty stałymi. To jest oficjalna strona darmowych raportów kredytowych. Wpisz adres samodzielnie, zamiast klikać w reklamę lub link w wiadomości. Nie musisz nic kupować, aby otrzymać darmowe raporty tam.

1. Odwiedź AnnualCreditReport.com na własnym telefonie lub komputerze. Albo zadzwoń pod numer 1-877-322-8228, aby otrzymać raporty pocztą.
2. Wpisz swoje imię i nazwisko, adres, datę urodzenia oraz numer ubezpieczenia społecznego. Następnie odpowiedz na pytania dotyczące swoich wcześniejszych kont.
3. Wybierz wszystkie trzy biura kredytowe.
4. Zapisz lub wydrukuj każdy raport. Zapisz numer potwierdzenia, jeśli raport go ma. Będziesz go potrzebować, jeśli coś zakwestionujesz.

Brak numeru ubezpieczenia społecznego? Wciąż możesz mieć raport kredytowy. Zazwyczaj nie możesz go dostać online, ale możesz poprosić każde biuro pocztą. Dołącz kopie dokumentu tożsamości rządowego z aktualnym adresem oraz niedawny rachunek lub wyciąg bankowy. Najpierw zadzwoń do biura, aby zapytać, czego potrzebują: Equifax (866) 349-5191, Experian (888) 397-3742, TransUnion (800) 916-8800.

Jeśli firma odrzuci Cię z powodu Twojego raportu, musi wysłać Ci powiadomienie. Następnie możesz otrzymać dodatkowy, bezpłatny raport od biura informacji kredytowej wymienionego w zawiadomieniu. Popytaj w ciągu 60 dni.

Użyj tej listy kontrolnej w każdym z trzech raportów. Przykładowy raport Eleny powyżej zawiera trzy problemy. Czy możesz je znaleźć?

• Informacje, które nie należą do Ciebie. Imię, adres, data urodzenia lub numer ubezpieczenia społecznego, którego nie znasz. Może to oznaczać, że Twój akta są wymieszane z aktami innej osoby, często osoby o podobnym imieniu.
• Konta lub twarde zapytania, których nie przeprowadziłeś. To mogą być oznaki kradzieży tożsamości.
• Błędne opóźnienia w płatnościach. Płatność oznaczona jako opóźniona, gdy zapłaciłeś na czas. Znajdź wyciąg bankowy lub paragon bankowy.
• Ten sam dług wymieniony dwukrotnie, na przykład przez pierwszą firmę i windykatora, oba z saldem.
• Nieprawidłowy status lub kwoty, na przykład zamknięte konto, które jest widoczne jako otwarte, albo błędne saldo lub limit.
• Stare negatywne informacje. Większość negatywnych informacji może pozostać w Twoim raporcie przez siedem lat. Upadłość może trwać nawet do 10 lat. Starsze przedmioty powinny zostać usunięte.
• Kolekcje medyczne, które nie powinny tam być. Trzy biura twierdzą, że nie uwzględniają opłacanych lub zaczynających się od 500 dolarów.

Jeśli znajdziesz konto, którego nigdy nie otworzyliście, traktuj je jako możliwą kradzież tożsamości. Możesz za darmo zamrużyć kredyt. Postępuj zgodnie z instrukcjami z lekcji o kradzieży tożsamości.

Spory są bezpłatne. Możesz złożyć spory online, telefonicznie lub pocztą. Online jest często najszybsze. Korespondencja polecona z potwierdzeniem zwrotu jest wolniejsza, ale potwierdza, co wysłałeś i kiedy dotarłeś. Tak czy inaczej, zachowaj kopię lub zrzut ekranu tego, co wysłałeś.

1. Zaznacz lub zaznacz każdy błąd na kopii raportu.
2. Zbierz dowody, takie jak wyciągi bankowe, paragony, listy od pożyczkodawcy lub zgłoszenie kradzieży tożsamości. Wyślij kopie i zachowaj oryginały.
3. Wyślij spór do każdego biura kredytowego, który pokazuje błąd. Powiedz, co jest nie tak, dlaczego jest nieprawidłowo i czego chcesz: usuń to lub poprawij.
4. Wyślij również reklamację do dostawcy długów. To firma, która zgłosiła informacje, na przykład pożyczkodawca lub windykator. Jej adres często znajduje się w Twoim raporcie.
5. Zapisz każdy krok w dzienniku: datę, z kim się kontaktowałeś, co wysłałeś oraz numer śledzenia.
6. Poczekaj na wyniki. Biuro kredytowe zazwyczaj ma 30 dni na przeprowadzenie dochodzenia. Wysyła Twój spor i dowody do osoby, która dostarcza informacje, a następnie musi przekazać wyniki.
7. Zdobądź nowe kopie swoich raportów. Upewnij się, że poprawka pojawia się na każdym raporcie, który zawierał błąd.

Federalna Komisja Handlu (FTC) wymienia te adresy reklamacyjne. Przed wysłaniem wiadomości sprawdź stronę internetową biura, na wypadek gdyby adres się zmienił:

• Equifax, P.O. Skrytka 740256, Atlanta, GA 30348
• Experian, P.O. Box 4500, Allen, TX 75013
• TransUnion, P.O. Box 2000, Chester, PA 19016

Czasem biuro kredytowe mówi, że firma potwierdziła informacje, więc zostają. Wciąż masz opcje.

1. Złóż spór bezpośrednio z dostawcą, jeśli jeszcze tego nie zrobiłeś. Zazwyczaj musi to zbadać i odpowiedzieć w ciągu 30 dni od otrzymania sporu.
2. Wyślij nowe dowody. Jeśli znajdziesz więcej dokumentów, wyślij nowy spór i dołącz je.
3. Dodaj oświadczenie. Poproś biuro kredytowe o umieszczenie krótkiego oświadczenia o sporze w twoim pliku. Pojawi się ono w przyszłych raportach. Możesz poprosić biuro o przesłanie go każdemu, kto niedawno otrzymał twój raport. Może za to być opłata.
4. Złóż skargę do Biura Ochrony Finansowej Konsumentów (CFPB) pod numerem consumerfinance.gov/complaint lub (855) 411-2372. CFPB przesyła Twoją skargę do firmy. Większość firm odpowiada w ciągu 15 dni.
5. Uzyskaj bezpłatną pomoc prawną. Prawnik może powiedzieć, czy masz roszczenie na podstawie Ustawy o Sprawiedliwym Raportowaniu Kredytowym, federalnego prawa dotyczącego raportów kredytowych.

Bezpłatna pomoc prawna w rejonie DC: Legal Aid DC (202) 628-1161, Maryland Legal Aid 888-465-2468 oraz Legal Services of Northern Virginia 703-778-6800 . Możesz także złożyć skargę do biura ochrony konsumentów przy Prokuratorze Generalnym DC pod numerem 202-442-9828, do Biura Regulacji Finansowej Maryland pod numer 410-230-6077 lub do sekcji ochrony konsumentów Prokuratora Generalnego Wirginii pod numerem 804-786-2042.