Raporty kredytowe i oceny kredytowe · Lekcja 2 3
Build Credit from Zero
A month-by-month plan to earn a first credit score, with costs compared, for newcomers, young adults, ITIN holders and anyone without a credit history.
Ukończone na tym urządzeniu
Części tej lekcji nie zostały jeszcze przetłumaczone na twój język, więc są pokazywane po angielsku.
W tej lekcji
Czego się nauczysz
- Explain what credit invisible means and why it matters for renting, jobs and loans.
- Compare secured cards, credit-builder loans, authorized user accounts, lending circles and rent reporting.
- Describe how to apply for credit with an ITIN at lenders that accept one.
- Follow a month-by-month plan to earn a first credit score.
Jak to się łączy z naszymi zajęciami: Our class covers how to build credit with tools like secured cards and alternative credit history. This lesson gives you a month-by-month plan, a cost comparison with real numbers, and steps for newcomers and ITIN holders.
Słowa do poznania
- Kredyt niewidoczny (Credit invisible)
- Brak historii kredytowej w żadnym z trzech ogólnokrajowych biur kredytowych.
- Cienki plik (Thin file)
- Raport kredytowy z bardzo niewielką liczbą kont. Może być zbyt mały, by uzyskać scoring kredytowy.
- Zabezpieczona karta kredytowa (Secured credit card)
- Karta kredytowa, która wymaga wpłaty gotówkowej. Zazwyczaj to właśnie wpłata ustala Twój limit kredytowy.
- Pożyczka budująca kredyt (Credit-builder loan)
- Mała pożyczka trzymana na zablokowanym koncie oszczędnościowym podczas spłaty. Pieniądze dostajesz na końcu.
- Użytkownik upoważniony (Authorized user)
- Osoba, która może korzystać z cudzej karty kredytowej. Upoważniony użytkownik zazwyczaj nie ponosi odpowiedzialności za opłacenie rachunku.
- ITIN
- Numer identyfikacyjny podatnika indywidualnego. 9-cyfrowy numer podatkowy od IRS dla osób, które nie mogą uzyskać numeru ubezpieczenia społecznego.
No credit is not bad credit, but it can cost you
If none of the three nationwide credit bureaus has a file on you, you are credit invisible. If your file has only one or two new accounts, you may have a thin file, which can be too small to produce a score. A credit score is a number, usually from 300 to 850, that comes from your credit report. It helps lenders guess how likely you are to pay on time, and a higher score usually means lower costs to borrow. Many people are in this group: newcomers to the United States, young adults, and people who pay for everything in cash.
Having no score is not the same as having a bad score. But it can still cost you money:
- Loans and cards: Lenders may turn you down or charge you a higher interest rate.
- Housing: Landlords may check your credit before they rent to you.
- Jobs: Some employers check credit. In DC, most employers may not ask for or use your credit information when they make job decisions, with some exceptions. You can report a violation to the DC Office of Human Rights.
Some good habits you already have may not count. Rent, phone and utility payments usually do not appear on credit reports unless the company reports them. Debit cards and prepaid cards do not build credit, because you are not borrowing money. Payday loans do not help either, because the payments are not reported to the credit bureaus. Car dealers that lend their own money (sometimes called buy here, pay here) often report only late payments, not on-time payments.
Pięć sposobów na rozpoczęcie, porównanie
Potrzebujesz tylko jednego lub dwóch takich narzędzi. Wybierz takie, które pasuje do Twojego budżetu i raportuje Twoje płatności do biur kredytowych.
| Narzędzie | Jak to działa | Uważaj na |
|---|---|---|
| Zabezpieczona karta kredytowa | Płacisz wpłatę gotówkową, na przykład 300 dolarów. Depozyt zwykle staje się Twoim limitem kredytowym. Używasz karty i płacisz rachunek. Depozyt odzyskujesz, gdy zamykasz konto i nic nie jesteś winien, albo gdy przechodzisz na zwykłą kartę. | Opłaty roczne lub miesięczne. Zapytaj, czy raportuje do wszystkich trzech biur i czy możesz później przejść na zwykłą kartę. |
| Pożyczka budująca kredyt | Często od unii kredytowej lub organizacji non-profit. Pożyczkodawca umieszcza małą pożyczkę, często od 300 do 1000 dolarów, na zablokowanym koncie oszczędnościowym. Spłacasz płatności przez 6 do 24 miesięcy. Potem otrzymujesz pieniądze. | Odsetki i opłaty. Niezaległa płatność szkodzi Twojej historii kredytowej, zamiast jej pomagać. |
| Użytkownik upoważniony | Członek rodziny lub przyjaciel dodaje cię do swojego konta karty kredytowej. Zazwyczaj nie jesteś odpowiedzialny za opłacenie rachunku. | Zapytaj firmę kartową, czy zgłasza upoważnionych użytkowników do biur kredytowych. Opóźnienia właściciela lub wysokie saldo mogą zaszkodzić Twojej historii kredytowej. Potraktuj to jako pierwszy krok, nie jedyny. |
| Krąg pożyczkowy | Grupa osób wpłaca co miesiąc do wspólnego funduszu. Każdego miesiąca jeden członek otrzymuje całą kwotę. Niektóre organizacje non-profit organizują kręgi pożyczkowe i raportują każdą wpłatę do biur kredytowych. | Rodzina tanda lub susu buduje kredyt tylko wtedy, gdy ktoś zgłasza płatności przynajmniej jednemu biuru kredytowym. |
| Raportowanie czynszów | Twój wynajmujący lub usługa, na którą się zgłosisz, raportuje twoje płatności czynszu do co najmniej jednego biura kredytowego. | Zapytaj, które biura mają te dane, czy jest opłata i czy zgłaszane są też opóźnienia w płatnościach. Nie każda ocena kredytowa liczy płatności czynszu. |
Przykładem programu koła kredytowego: organizacja non-profit Mission Asset Fund prowadzi Lending Circles z grupami partnerskimi. Twierdzi, że jej pożyczki nie mają odsetek, raportuje płatności do trzech głównych biur kredytowych, a osoby posiadające ITIN mogą go wykorzystać do budowania historii kredytowej.
Przykład
Ile to kosztuje: karta zabezpieczona lub pożyczka na budowanie historii kredytowej
Samuel pracuje w restauracji w Silver Spring i otrzymuje częściowe wynagrodzenie gotówką. Ma odłożone 300 dolarów. Porównuje dwie oferty ze swojej unii kredytowej. To są przykładowe liczby. Zawsze pytaj o rzeczywiste koszty na piśmie.
| Przedmiot | Karta zabezpieczona | Pożyczka budująca kredyt |
|---|---|---|
| Pieniądze, które wrzuca | Zaliczka 300 dolarów | 636 dolarów w płatnościach |
| Pieniądze, które dostaje z powrotem | 300 dolarów | 600 dolarów |
| Roczna opłata | $0 | $0 |
| Zainteresowanie | $0 | $36 |
| Koszt za rok | $0 | $36 |
$53 × 12 miesięcy = $636 opłacone; $636 − $600 zwrócone = $36 koszt
Karta zabezpieczona nie kosztuje nic, jeśli Samuel wybierze kartę bez rocznej opłaty i spłaca pełne saldo co miesiąc. Odzyskuje swój depozyt po zamknięciu karty i nie jest nic winien, albo gdy przechodzi na zwykłą kartę. Pożyczka kosztuje 36 dolarów, ale działa jak plan oszczędnościowy: na końcu ma 600 dolarów. Oba budują zdolność kredytową, jeśli zostaną zgłoszone do biur. Jeśli Samuel nie miał 300 dolarów na zaliczkę, pożyczka mogłaby być łatwiejszym początkiem.
Nowi przybysze i posiadacze ITIN
ITIN to numer podatkowy od IRS dla osób, które nie mogą uzyskać numeru ubezpieczenia społecznego. Możesz zbudować historię kredytową w USA korzystając z ITIN. Niektóre firmy kartowe i inni pożyczkodawcy akceptują ITIN w wnioskach kredytowych. Nie wszystkie tak robią, a zasady są inne u każdego pożyczkodawcy. Od czerwca 2026 roku federalni regulatorzy zaapelowali do banków o dokładniejsze badanie klientów korzystających z ITIN. Niektórzy mogą wymagać dodatkowych dokumentów lub odmówić, więc zapytaj przed złożeniem wniosku. Weź ze sobą tę listę pytań:
- Czy akceptujesz ITIN dla tej karty lub pożyczki?
- Czy zgłaszasz płatności do Equifax, Experian i TransUnion?
- Jakie są wszystkie opłaty, w każdym miesiącu i roku?
- Jeśli chodzi o kartę zabezpieczoną: jaki jest najmniejszy depozyt i kiedy mogę przejść na zwykłą kartę?
- Jakie dokumenty potrzebuję, na przykład paszport, dokument tożsamości konsularnej lub dowód adresu?
Używaj tej samej pisowni swojego imienia i nazwiska, tej samej daty urodzenia i aktualnego adresu w każdym wniosku. To pomaga biurom kredytowym przechowywać wszystkie Twoje konta w jednym pliku.
Kredyt z innego kraju: Twoja historia kredytowa z innego kraju nie pojawia się w amerykańskich raportach kredytowych. Kilku amerykańskich pożyczkodawców współpracuje z firmami, które mogą analizować historię kredytową z innych krajów. Zapytaj pożyczkodawcę, czy może to zrobić. Jeśli nie może, zacznij od jednego z powyższych narzędzi.
Przykład
Month-by-month plan: Aisha's first score
Aisha moved to Takoma Park and works at a hotel. She has an ITIN and no U.S. credit history. Here is her plan. You can follow the same steps.
- Before you start: Get your reports from each bureau to see if you already have a file. Without a Social Security number, ask by mail. Save money for a deposit if you need one.
- Month 1: Open one account that reports to all three bureaus. Aisha opens a secured card with a $300 limit. She sets up automatic payment from her checking account for the full balance on each statement.
- Months 1 to 6: Use the card for one small, regular bill, like a $30 phone bill. Keep the balance under 30% of the limit. On a $300 card, that means less than $90. Credit scores look at how much of your limit you are using, called credit utilization, and using only a small part of it helps your score. Pay the full balance by the due date every month.
- Month 6: Check your reports from all three bureaus. Make sure the new account is there and correct. A FICO score needs at least one account that has been open six months or more, and at least one account reported in the last six months. So around now, you may get your first score.
- Months 7 to 12: Keep using the card for small amounts and paying on time. Ask if you can move to a regular card and get your deposit back. Do not apply for many new accounts at once.
- After month 12: If you need it, add a second, different kind of credit, such as a credit-builder loan. Keep your oldest account open.
$300 limit × 30% = $90, so keep the balance under $90
Where can Aisha see her score? Many credit card companies give their customers a free credit score. HUD-approved housing counselors and nonprofit credit counselors can often give you a free credit report and score, too.
Uważaj
Pułapki, których należy unikać
- Wysokie opłaty. Niektóre karty i produkty budujące kredyt pobierają miesięczne opłaty, opłaty za otwarcie lub roczne. Zsumuj wszystkie opłaty za jeden rok i porównaj je z kartą zabezpieczoną, która nie ma rocznej opłaty.
- Obietnice szybkiego wyniku. Budowanie kredytu zajmuje miesiące. Nikt nie da ci dobrego wyniku w kilka dni.
- Nowa tożsamość kredytowa. Niektórzy sprzedawcy oferują nowy numer zamiast własnego numeru ubezpieczenia społecznego czy ITIN. Użycie numeru, który nie należy do Ciebie, do ubiegania się o kredyt jest nielegalne. Możesz zostać ugrożony grzywną lub więzieniem.
- Zbyt dużo kredytu zbyt szybko. Otwarcie kilku nowych kont w krótkim czasie może obniżyć Twój scoring i wzbudzić niepokój u pożyczkodawców.
Oszuści często celują w osoby nowe w kraju. Zobacz oszustwa wymierzone w nowych przybyłych.
Wskazówka
Bezpłatna pomoc w Twojej okolicy
W Waszyngtonie Departament Ubezpieczeń, Papierów Wartościowych i Bankowości oferuje programy edukacji finansowej poprzez swoje Biuro ds. Wzmocnienia Finansowego i Edukacji. W Maryland CASH Campaign of Maryland oferuje bezpłatne doradztwo finansowe. W całym regionie znajdziesz doradcę mieszkaniowego zatwierdzonego przez HUD, który może ocenić Twoją historię kredytową za niewielkimi lub żadnymi kosztami. Potrzebujesz najpierw konta w banku lub unii kredytowej? Sprawdź, jak otworzyć konto.
Kluczowe wnioski
- Having no credit history is not the same as having bad credit, but it can still cost you money.
- Start with one product that reports to all three credit bureaus. Use it for small amounts and pay on time every month.
- Some lenders accept an ITIN. Ask before you apply.
- A first FICO score usually takes about six months of reported history.
- Stay away from high fees, promises of a fast score, and anyone selling a new credit identity.
Sprawdź swoje rozumienie
Odpowiedz na pytania, a następnie wybierz Sprawdź moje odpowiedzi. Zdobądź 4 5 poprawnie, aby ukończyć tę lekcję. To jest praktyka: nie ma limitu czasu i nie zachowujemy twoich odpowiedzi.
Idź dalej
Zaufane strony, na których możesz dowiedzieć się więcej. Te linki prowadzą do innych stron, których Dollar Scholars nie prowadzi.
-
Jakie są sposoby na rozpoczęcie lub odbudowę dobrej historii kredytowej? (inna strona internetowa)
Wyjaśnia karty zabezpieczone, pożyczki budujące kredyt i karty sklepowe oraz które produkty nie pomagają budować historii kredytowej.
-
Źródło (inna strona internetowa)
Proste strony o tym, jak budować, sprawdzać i poprawiać swoją zdolność kredytową, napisane dla dorosłych uczących się angielskiego.
-
Crédito (inna strona internetowa)
Proste strony po hiszpańsku o tym, jak budować, ulepszać i sprawdzać swoją zdolność kredytową.
Ta lekcja dotyczy ogólnej edukacji finansowej, a nie porady prawnej, podatkowej czy finansowej. Zasady i kwoty się zmieniają, więc sprawdź ważne dane w oficjalnym źródle.