Raporty kredytowe i oceny kredytowe · Lekcja 2 3

Kredyt budowania od zera

Miesięczny plan na uzyskanie pierwszej oceny kredytowej, z porównaniem kosztów, dla nowo przybyłych, młodych dorosłych, posiadaczy ITIN oraz wszystkich bez historii kredytowej. (About 16 min, 5 quiz questions)

W tej lekcji

Czego się nauczysz

Wyjaśnij, co oznacza kredyt niewidoczny i dlaczego jest ważny przy wynajmie, pracy i kredytach.
Porównaj karty zabezpieczone, pożyczki budujące zdolność kredytową, konta upoważnionych użytkowników, kręgi kredytowe i raportowanie czynszów.
Opisać, jak ubiegać się o kredyt z ITIN u pożyczkodawców, którzy go akceptują.
Stosuj miesięczny plan, aby zdobyć pierwszą ocenę kredytową.

Jak to się łączy z naszymi zajęciami: Nasz kurs pokazuje, jak budować historię kredytową za pomocą narzędzi takich jak zabezpieczone karty i alternatywna historia kredytowa. Ta lekcja przedstawia plan miesięczny, porównanie kosztów z rzeczywistymi liczbami oraz kroki dla nowych osób i posiadaczy ITIN.

Słowa do poznania

Kredyt niewidoczny (Credit invisible): Brak historii kredytowej w żadnym z trzech ogólnokrajowych biur kredytowych.
Cienki plik (Thin file): Raport kredytowy z bardzo niewielką liczbą kont. Może być zbyt mały, by uzyskać scoring kredytowy.
Zabezpieczona karta kredytowa (Secured credit card): Karta kredytowa, która wymaga wpłaty gotówkowej. Zazwyczaj to właśnie wpłata ustala Twój limit kredytowy.
Pożyczka budująca kredyt (Credit-builder loan): Mała pożyczka trzymana na zablokowanym koncie oszczędnościowym podczas spłaty. Pieniądze dostajesz na końcu.
Użytkownik upoważniony (Authorized user): Osoba, która może korzystać z cudzej karty kredytowej. Upoważniony użytkownik zazwyczaj nie ponosi odpowiedzialności za opłacenie rachunku.
ITIN: Numer identyfikacyjny podatnika indywidualnego. 9-cyfrowy numer podatkowy od IRS dla osób, które nie mogą uzyskać numeru ubezpieczenia społecznego.

Brak historii kredytowej to nie jest zła historia kredytowa, ale może Cię to kosztować

Jeśli żadne z trzech ogólnokrajowych biur kredytowych nie posiada o tobie akt, jesteś niewidoczny. Jeśli Twój raport ma tylko jedno lub dwa nowe konta, możesz mieć cienki plik, który może być zbyt mały, by uzyskać wynik kredytowy. Ocena kredytowa to liczba, zwykle od 300 do 850, która pochodzi z Twojego raportu kredytowego. Pomaga pożyczkodawcom zgadnąć, jak prawdopodobne jest, że spłacisz na czas, a wyższy wynik zwykle oznacza niższe koszty pożyczania. W tej grupie należy wiele osób: nowo przybyli do Stanów Zjednoczonych, młodzi dorośli oraz osoby, które płacą za wszystko gotówką.

Brak wyniku to nie to samo, co zły wynik. Ale nadal może to kosztować cię pieniądze:

Pożyczki i karty: Pożyczkodawcy mogą Cię odrzucić lub naliczyć wyższe oprocentowanie.
Mieszkanie: Właściciele mogą sprawdzić Twoją zdolność kredytową przed wynajęciem Ci mieszkania.
Praca: Niektórzy pracodawcy sprawdzają zdolność kredytową. W Waszyngtonie większość pracodawców może nie prosić o Twoje dane kredytowe ani nie korzystać z Twoich informacji kredytowych przy podejmowaniu decyzji o pracy, z pewnymi wyjątkami. Możesz zgłosić naruszenie do Biura Praw Człowieka w DC.

Niektóre dobre nawyki, które już masz, mogą się nie liczyć. Czynsz, telefon i opłaty za media zazwyczaj nie pojawiają się w raportach kredytowych, chyba że firma je zgłasza. Karty debetowe i karty przedpłacone nie budują historii kredytowej, ponieważ nie pożyczasz pieniędzy. Chwilówki też nie pomagają, ponieważ płatności nie są raportowane do biur kredytowych. Dealerzy samochodowi, którzy pożyczają własne pieniądze (czasem nazywani "kup tutaj, płać tutaj"), często zgłaszają tylko opóźnienia, a nie terminowe płatności.

Pięć sposobów na rozpoczęcie, porównanie

Potrzebujesz tylko jednego lub dwóch takich narzędzi. Wybierz takie, które pasuje do Twojego budżetu i raportuje Twoje płatności do biur kredytowych.

Porównanie narzędzi do budowania kredytu
Narzędzie	Jak to działa	Uważaj na
Zabezpieczona karta kredytowa	Płacisz wpłatę gotówkową, na przykład 300 dolarów. Depozyt zwykle staje się Twoim limitem kredytowym. Używasz karty i płacisz rachunek. Depozyt odzyskujesz, gdy zamykasz konto i nic nie jesteś winien, albo gdy przechodzisz na zwykłą kartę.	Opłaty roczne lub miesięczne. Zapytaj, czy raportuje do wszystkich trzech biur i czy możesz później przejść na zwykłą kartę.
Pożyczka budująca kredyt	Często od unii kredytowej lub organizacji non-profit. Pożyczkodawca umieszcza małą pożyczkę, często od 300 do 1000 dolarów, na zablokowanym koncie oszczędnościowym. Spłacasz płatności przez 6 do 24 miesięcy. Potem otrzymujesz pieniądze.	Odsetki i opłaty. Niezaległa płatność szkodzi Twojej historii kredytowej, zamiast jej pomagać.
Użytkownik upoważniony	Członek rodziny lub przyjaciel dodaje cię do swojego konta karty kredytowej. Zazwyczaj nie jesteś odpowiedzialny za opłacenie rachunku.	Zapytaj firmę kartową, czy zgłasza upoważnionych użytkowników do biur kredytowych. Opóźnienia właściciela lub wysokie saldo mogą zaszkodzić Twojej historii kredytowej. Potraktuj to jako pierwszy krok, nie jedyny.
Krąg pożyczkowy	Grupa osób wpłaca co miesiąc do wspólnego funduszu. Każdego miesiąca jeden członek otrzymuje całą kwotę. Niektóre organizacje non-profit organizują kręgi pożyczkowe i raportują każdą wpłatę do biur kredytowych.	Rodzina tanda lub susu buduje kredyt tylko wtedy, gdy ktoś zgłasza płatności przynajmniej jednemu biuru kredytowym.
Raportowanie czynszów	Twój wynajmujący lub usługa, na którą się zgłosisz, raportuje twoje płatności czynszu do co najmniej jednego biura kredytowego.	Zapytaj, które biura mają te dane, czy jest opłata i czy zgłaszane są też opóźnienia w płatnościach. Nie każda ocena kredytowa liczy płatności czynszu.

Przykładem programu koła kredytowego: organizacja non-profit Mission Asset Fund prowadzi Lending Circles z grupami partnerskimi. Twierdzi, że jej pożyczki nie mają odsetek, raportuje płatności do trzech głównych biur kredytowych, a osoby posiadające ITIN mogą go wykorzystać do budowania historii kredytowej.

Przykład

Ile to kosztuje: karta zabezpieczona lub pożyczka na budowanie historii kredytowej

Samuel pracuje w restauracji w Silver Spring i otrzymuje częściowe wynagrodzenie gotówką. Ma odłożone 300 dolarów. Porównuje dwie oferty ze swojej unii kredytowej. To są przykładowe liczby. Zawsze pytaj o rzeczywiste koszty na piśmie.

Pierwszy rok kosztów Samuela za dwa narzędzia budowania kredytu
Przedmiot	Karta zabezpieczona	Pożyczka budująca kredyt
Pieniądze, które wrzuca	Zaliczka 300 dolarów	636 dolarów w płatnościach
Pieniądze, które dostaje z powrotem	300 dolarów	600 dolarów
Roczna opłata	$0	$0
Zainteresowanie	$0	$36
Koszt za rok	$0	$36

$53 × 12 miesięcy = $636 opłacone; $636 − $600 zwrócone = $36 koszt

Karta zabezpieczona nie kosztuje nic, jeśli Samuel wybierze kartę bez rocznej opłaty i spłaca pełne saldo co miesiąc. Odzyskuje swój depozyt po zamknięciu karty i nie jest nic winien, albo gdy przechodzi na zwykłą kartę. Pożyczka kosztuje 36 dolarów, ale działa jak plan oszczędnościowy: na końcu ma 600 dolarów. Oba budują zdolność kredytową, jeśli zostaną zgłoszone do biur. Jeśli Samuel nie miał 300 dolarów na zaliczkę, pożyczka mogłaby być łatwiejszym początkiem.

Nowi przybysze i posiadacze ITIN

ITIN to numer podatkowy od IRS dla osób, które nie mogą uzyskać numeru ubezpieczenia społecznego. Możesz zbudować historię kredytową w USA korzystając z ITIN. Niektóre firmy kartowe i inni pożyczkodawcy akceptują ITIN w wnioskach kredytowych. Nie wszystkie tak robią, a zasady są inne u każdego pożyczkodawcy. Od czerwca 2026 roku federalni regulatorzy zaapelowali do banków o dokładniejsze badanie klientów korzystających z ITIN. Niektórzy mogą wymagać dodatkowych dokumentów lub odmówić, więc zapytaj przed złożeniem wniosku. Weź ze sobą tę listę pytań:

Czy akceptujesz ITIN dla tej karty lub pożyczki?
Czy zgłaszasz płatności do Equifax, Experian i TransUnion?
Jakie są wszystkie opłaty, w każdym miesiącu i roku?
Jeśli chodzi o kartę zabezpieczoną: jaki jest najmniejszy depozyt i kiedy mogę przejść na zwykłą kartę?
Jakie dokumenty potrzebuję, na przykład paszport, dokument tożsamości konsularnej lub dowód adresu?

Używaj tej samej pisowni swojego imienia i nazwiska, tej samej daty urodzenia i aktualnego adresu w każdym wniosku. To pomaga biurom kredytowym przechowywać wszystkie Twoje konta w jednym pliku.

Kredyt z innego kraju: Twoja historia kredytowa z innego kraju nie pojawia się w amerykańskich raportach kredytowych. Kilku amerykańskich pożyczkodawców współpracuje z firmami, które mogą analizować historię kredytową z innych krajów. Zapytaj pożyczkodawcę, czy może to zrobić. Jeśli nie może, zacznij od jednego z powyższych narzędzi.

Przykład

Plan miesiąc po miesiącu: Pierwszy wynik Aishy

Aisha przeprowadziła się do Takoma Park i pracuje w hotelu. Ma ITIN i nie ma historii kredytowej w USA. Oto jej plan. Możesz postępować tymi samymi krokami.

Zanim zaczniesz: Zdobądź raporty z każdego biura, aby sprawdzić, czy masz już akta. Bez numeru ubezpieczenia społecznego poproś pocztą. Oszczędzaj pieniądze na kaucję, jeśli będziesz potrzebować.
Miesiąc 1: Otwórz jedno konto, które raportuje do wszystkich trzech biur. Aisha otwiera zabezpieczoną kartę z limitem 300 dolarów. Ustawia automatyczną płatność z konta czekowego za pełne saldo na każdym wyciągu.
Miesiące 1–6: Użyj karty do jednego małego, regularnego rachunku, na przykład rachunku za telefon w wysokości 30 dolarów. Utrzymuj saldo poniżej 30% limitu. Na karcie 300 dolarów oznacza to mniej niż 90 dolarów. Oceny kredytowe analizują, ile limitu używasz, czyli wykorzystanie kredytu, a korzystanie z niego tylko niewielkiej części pomaga w twoim wyniku. Spłać pełne saldo do terminu płatności każdego miesiąca.
Miesiąc 6: Sprawdź raporty ze wszystkich trzech biur. Upewnij się, że nowe konto jest dostępne i poprawne. Do wyniku FICO potrzebne jest co najmniej jedno konto otwarte przez sześć miesięcy lub dłużej oraz co najmniej jedno konto zgłoszone w ciągu ostatnich sześciu miesięcy. Więc mniej więcej teraz możesz uzyskać swój pierwszy wynik.
Miesiące 7-12: Kontynuuj korzystanie z karty do małych kwot i płatność na czas. Zapytaj, czy możesz przejść na zwykłą kartę i odzyskać wpłatę. Nie składaj wniosków o wiele nowych kont naraz.
Po 12. miesiącu: Jeśli potrzebujesz, dodaj drugi, inny rodzaj kredytu, na przykład pożyczkę budującą kredyt. Trzymaj swoje najstarsze konto otwarte.

Limit 300 dolarów × 30% = 90 dolarów, więc saldo należy do 90 dolarów

Gdzie Aisha może zobaczyć swój wynik? Wiele firm obsługujących karty kredytowe udostępnia swoim klientom darmowy wynik kredytowy. Doradcy mieszkaniowi zatwierdzoni przez HUD oraz doradcy kredytowi non-profit często mogą również udostępnić bezpłatny raport kredytowy i wynik.

Uważaj

Pułapki, których należy unikać

Wysokie opłaty. Niektóre karty i produkty budujące kredyt pobierają miesięczne opłaty, opłaty za otwarcie lub roczne. Zsumuj wszystkie opłaty za jeden rok i porównaj je z kartą zabezpieczoną, która nie ma rocznej opłaty.
Obietnice szybkiego wyniku. Budowanie kredytu zajmuje miesiące. Nikt nie da ci dobrego wyniku w kilka dni.
Nowa tożsamość kredytowa. Niektórzy sprzedawcy oferują nowy numer zamiast własnego numeru ubezpieczenia społecznego czy ITIN. Użycie numeru, który nie należy do Ciebie, do ubiegania się o kredyt jest nielegalne. Możesz zostać ugrożony grzywną lub więzieniem.
Zbyt dużo kredytu zbyt szybko. Otwarcie kilku nowych kont w krótkim czasie może obniżyć Twój scoring i wzbudzić niepokój u pożyczkodawców.

Oszuści często celują w osoby nowe w kraju. Zobacz oszustwa wymierzone w nowych przybyłych.

Wskazówka

Bezpłatna pomoc w Twojej okolicy

W Waszyngtonie Departament Ubezpieczeń, Papierów Wartościowych i Bankowości oferuje programy edukacji finansowej poprzez swoje Biuro ds. Wzmocnienia Finansowego i Edukacji. W Maryland CASH Campaign of Maryland oferuje bezpłatne doradztwo finansowe. W całym regionie znajdziesz doradcę mieszkaniowego zatwierdzonego przez HUD, który może ocenić Twoją historię kredytową za niewielkimi lub żadnymi kosztami. Potrzebujesz najpierw konta w banku lub unii kredytowej? Sprawdź, jak otworzyć konto.

Kluczowe wnioski

Brak historii kredytowej to nie to samo, co zła historia kredytowa, ale nadal może kosztować Cię pieniądze.
Zacznij od jednego produktu, który raportuje do wszystkich trzech biur kredytowych. Używaj go do niewielkich kwot i płac terminowo każdego miesiąca.
Niektórzy pożyczkodawcy akceptują ITIN. Zapytaj przed złożeniem wniosku.
Pierwszy wynik FICO zwykle wymaga około sześciu miesięcy raportowanej historii.
Unikaj wysokich opłat, obietnic szybkiego wyniku i osób sprzedających nową tożsamość kredytową.

Idź dalej

Zaufane strony, na których możesz dowiedzieć się więcej. Te linki prowadzą do innych stron, których Dollar Scholars nie prowadzi.

Jakie są sposoby na rozpoczęcie lub odbudowę dobrej historii kredytowej? (inna strona internetowa)
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) · Język: English

Wyjaśnia karty zabezpieczone, pożyczki budujące kredyt i karty sklepowe oraz które produkty nie pomagają budować historii kredytowej.
Źródło (inna strona internetowa)
Federal Trade Commission (FTC) · Język: English

Proste strony o tym, jak budować, sprawdzać i poprawiać swoją zdolność kredytową, napisane dla dorosłych uczących się angielskiego.
Crédito (inna strona internetowa)
Federal Trade Commission (FTC) · Język: Español

Proste strony po hiszpańsku o tym, jak budować, ulepszać i sprawdzać swoją zdolność kredytową.

Ta lekcja dotyczy ogólnej edukacji finansowej, a nie porady prawnej, podatkowej czy finansowej. Zasady i kwoty się zmieniają, więc sprawdź ważne dane w oficjalnym źródle.