Asas Wang: Merancang, Menjejak, dan Menyimpan · Pelajaran 1 2
Build a Spending Plan That Fits Your Real Life
A step-by-step monthly plan for a sample DC-area household, including tips, cash work, uneven paychecks, and money sent to family.
Selesai pada peranti ini
Sebahagian daripada pelajaran ini belum diterjemahkan ke dalam bahasa anda, jadi ia dipaparkan dalam bahasa Inggeris.
Dalam pelajaran ini
Apa yang akan anda pelajari
- Build a monthly spending and saving plan from your own income and bills, step by step.
- Plan around income that changes, such as tips, gig apps, cash work, or seasonal jobs.
- Include money you send or give to family as a planned expense instead of a surprise.
- Adjust the plan in a month with extra money and in a month with less.
Bagaimana ini berkait dengan kelas kami: Our class covers tracking your income and expenses and making a first spending plan. This lesson shows a full plan for a DC-area worker whose pay changes, and a simple way to plan for months with extra money and months with less.
Kata-kata yang perlu diketahui
- Pelan perbelanjaan (Spending plan)
- Pelan tentang bagaimana anda akan menggunakan wang yang anda jangka dapat setiap bulan, termasuk bil, simpanan, dan perbelanjaan. Ia juga dipanggil bajet.
- Gaji bersih (Take-home pay)
- Wang yang sebenarnya anda dapat selepas cukai dan potongan lain akan keluar daripada gaji anda.
- Pendapatan tidak teratur (Irregular income)
- Pendapatan yang berubah dari minggu ke minggu atau bulan ke bulan, seperti tip, pendapatan aplikasi gig, kerja tunai, atau kerja bermusim.
- Bulan asas (Baseline month)
- Pendapatan bulan terendah yang biasa. Anda membina pelan perbelanjaan berdasarkan jumlah ini supaya bil anda ditanggung dalam kebanyakan bulan.
- Kewajipan (Obligation)
- Bayaran yang anda janjikan kepada seseorang, seperti bayaran pinjaman, nafkah anak, wang yang anda janjikan kepada keluarga anda, atau cukai yang perlu anda bayar.
- Akaun bil (Bills account)
- Akaun berasingan, atau sampul surat jika anda menggunakan wang tunai, yang hanya menyimpan wang untuk bil bulanan tetap sehingga ia perlu dibayar.
- Yuran overdraf (Overdraft fee)
- Satu yuran yang mungkin dikenakan oleh bank atau kesatuan kredit apabila anda membayar sesuatu dengan wang yang lebih banyak daripada yang anda ada dalam akaun anda.
- APR (kadar peratusan tahunan) (APR (annual percentage rate))
- Kos tahunan meminjam wang, termasuk faedah dan kebanyakan yuran, dipaparkan sebagai peratusan.
Start with your baseline month
A spending plan shows how you will use the money you expect to get each month. The first step is to list your income and your expenses. The hard part comes when your income changes. Tips, gig apps, cash jobs, and seasonal work can make every month different.
The answer is to plan on a baseline month. This is your lowest typical month of income. It is not your best month, and it is not your average. If you plan on your average, some months will not have enough money for your bills. If you plan on your lowest typical month, your bills are covered in most months, and you decide ahead of time what to do with any extra.
- Find your income for the last 6 to 12 months. Use pay stubs, bank statements, earnings reports from your apps, or a notebook where you write down cash.
- Count only take-home pay: the money you get after taxes and other deductions.
- Find your lowest month. That is your baseline. If that month was very unusual (for example, you were sick for three weeks), use your second-lowest month.
- No records yet? Write down every dollar you get for the next four weeks, including cash. Start with that amount, and update it as you learn more.
Contoh
Rancangan Carlos untuk bulan asas
Carlos tinggal di Langley Park, Maryland, dan berkongsi apartmen dua bilik dengan sepupunya. Dia adalah tukang masak barisan di sebuah restoran di Columbia Heights, DC, dan dibayar setiap dua minggu. Dia juga menerima tip, dan pada beberapa hujung minggu dia mengecat apartmen untuk mendapatkan wang tunai. Setiap bulan dia menghantar wang kepada ibunya di El Salvador.
| Pendapatan | Jumlah |
|---|---|
| Dua cek gaji dari restoran (bayaran pulang) | $1,800 |
| Tip (bulan tipikal terendah) | $300 |
| Kerja mengecat tunai (bulan tipikal terendah) | $300 |
| Pendapatan asas | $2,400 |
| Jenis | Untuk apa ia | Jumlah |
|---|---|---|
| Keperluan | Rent (separuh daripadanya) | $1,050 |
| Keperluan | Elektrik dan internet (separuh daripadanya) | $85 |
| Keperluan | Barangan runcit dan barangan rumah tangga | $380 |
| Keperluan | Metro dan bas | $110 |
| Keperluan | Telefon | $45 |
| Keperluan | Pakaian, potongan rambut, dan ubat | $70 |
| Kewajipan | Wang untuk ibunya, ditambah yuran pemindahan | $210 |
| Kewajipan | Pembayaran kad kredit | $50 |
| Kewajipan | Ketelitkan untuk cukai kerja tunai (20% daripada $300) | $60 |
| Penjimatan | Dana kecemasan | $100 |
| Penjimatan | Kos tahunan (insurans penyewa, hadiah) | $40 |
| Mahu | Makan di luar dan berseronok bersama rakan-rakan | $130 |
| Mahu | Perkhidmatan penstriman | $15 |
| Tambahan | Tambahan untuk kejutan | $55 |
| Jumlah | $2,400 |
$2,400 pendapatan − $2,400 dirancang = $0 tinggal untuk dirancang
Setiap ringgit kini ada tempatnya. Penjimatan dan lebihan untuk kejutan juga sebahagian daripada rancangan.
Keperluan, tanggungjawab, simpanan, dan kehendak
Menyusun perbelanjaan anda membantu anda memutuskan apa yang perlu dilindungi dan apa yang perlu dipotong apabila wang rendah.
- Keperluan
- Perkara yang mesti anda miliki untuk hidup dan bekerja: tempat tinggal, utiliti, makanan, cara untuk ke tempat kerja, telefon, dan ubat asas.
- Kewajipan
- Bayaran yang anda janjikan kepada seseorang: pinjaman dan pembayaran kad kredit, nafkah anak, wang yang anda janjikan kepada keluarga anda, dan cukai yang perlu anda bayar.
- Penjimatan
- Wang untuk kecemasan, matlamat, dan kos yang datang sekali atau dua kali setahun, seperti insurans penyewa atau hadiah. Masukkan ia dalam pelan seperti bil, supaya ia tidak ditinggalkan untuk yang terakhir.
- Kehendak
- Perkara yang menjadikan hidup lebih baik tetapi anda boleh hidup tanpa buat sementara waktu: makan di luar, pakaian baru, penstriman, dan percutian.
Wang untuk keluarga adalah satu kewajipan. Jika keluarga anda bergantung kepada anda setiap bulan, rancang wang itu setiap bulan, sama seperti bil, dan sertakan yuran pemindahan. Maka ia tidak pernah mengejutkan. Untuk mengurangkan yuran, bandingkan perkhidmatan sebelum anda menghantar. Lihat pelajaran tentang menghantar wang ke luar negara.
Sejak 1 Januari 2026, cukai persekutuan 1% dikenakan apabila anda membayar untuk pemindahan wang ke negara lain dengan wang tunai, pesanan wang, atau cek juruwang. Pada $200, itu adalah $2. Cukai ini tidak dikenakan apabila anda membayar dari bank atau akaun kesatuan kredit atau dengan kad debit.
Kerja tunai memerlukan garis cukai. Jika pendapatan bersih anda daripada bekerja sendiri, termasuk kerja tunai, adalah $400 atau lebih dalam setahun, anda biasanya berhutang cukai bekerja sendiri sebanyak 15.3% ke atas kebanyakan daripadanya, dan cukai pendapatan mungkin juga dikenakan. Carlos memperuntukkan 20% daripada gaji tunainya, tetapi itu hanyalah contoh. Apabila anda memfailkan, bantuan cukai percuma dari laman VITA boleh menunjukkan berapa banyak yang anda hutang, supaya anda boleh memilih jumlah yang lebih baik untuk tahun depan. Lihat pelajaran tentang cukai untuk kerja gig dan tunai.
Contoh
Sebulan dengan wang lebih, dan sebulan dengan kurang
Apabila wang tambahan masuk
Carlos sudah tentukan awal-awal ke mana wang tambahan digunakan. Pada bulan Oktober, tip dia $600 dan lukisan bayar $500. Itu $500 lebih banyak daripada bulan asalnya.
| Langkah | Jumlah |
|---|---|
| Pertama: cukai ke atas kerja tunai tambahan (20% daripada tambahan $200) | $40 |
| Dana kecemasan (separuh daripada baki yang tinggal) | $230 |
| Bayaran tambahan pada kad kreditnya (satu suku tahun) | $115 |
| Kehendak (satu suku tahun) | $115 |
| Jumlah pendapatan tambahan | $500 |
Apabila sebulan membawa kurang
Pada bulan Januari, restoran tidak sibuk. Tip hanya $150, dan tiada kerja mengecat. Carlos mendapat $450 kurang daripada bulan asalnya. Dia mengikuti rancangannya, mengikut susunan ini:
- Potongan untuk bulan ini: $145.
- Gunakan lebihan untuk kejutan: $55.
- Tiada kerja tunai bermakna tiada cukai yang perlu diketepikan bulan ini: $60.
- Hentikan simpanan untuk kecemasan dan kos tahunan selama sebulan: $140.
- Ambil $50 terakhir dari simpanan akaun bilnya, dan simpan semula bulan berikutnya.
$145 + $55 + $60 + $140 + $50 = $450
Carlos tidak menyentuh sewa, utiliti, makanan, atau wang yang ibunya bergantung. Jika anda tidak dapat membayar bil sepenuhnya, hubungi syarikat sebelum tarikh akhir dan tanya tentang pelan pembayaran.
Gunakan akaun bil apabila gaji naik turun
Akaun bil adalah akaun kedua, atau sampul surat jika anda menggunakan wang tunai, yang hanya menyimpan wang untuk bil tetap. Bil tetap adalah jumlah yang sama setiap bulan. Apabila bayaran masuk pada masa dan jumlah yang berbeza, akaun bil menyimpan wang bil dengan selamat sehingga tarikh akhir.
- Jumlahkan bil bulanan tetap anda. Untuk Carlos: sewa $1,050, elektrik dan internet $85, telefon $45, kad kredit $50, dan wang untuk ibunya $210. Jumlah: $1,440.
- Bahagi dengan bilangan gaji yang anda terima dalam kebanyakan bulan. Carlos mendapat dua: $1,440 ÷ 2 = $720 dari setiap gaji.
- Pada hari gaji, pindahkan jumlah itu ke akaun bil dengan segera. Banyak bank dan kesatuan kredit membenarkan anda menetapkan ini supaya ia berlaku sendiri.
- Bayar bil hanya dari akaun bil. Gunakan akaun lain anda, bersama tip dan kerja tunai, untuk barang runcit, Metro, dan perbelanjaan harian.
- Bina rizab permulaan: cuba simpan satu minggu tambahan wang bil dalam akaun bil.
Dibayar setiap dua minggu? Dalam kebanyakan tahun, dua bulan mempunyai tiga hari gaji. Jangan kira gaji ketiga dalam garis asas anda. Gunakan untuk membina simpanan bil atau dana kecemasan anda.
Dibayar secara tunai? Depositkan secepat mungkin. Wang dalam akaun yang diinsuranskan lebih selamat daripada tunai di rumah, dan deposit memberikan anda rekod pendapatan anda. Sesetengah bank dan kesatuan kredit membuka akaun dengan ITIN atau pasport. Lihat pelajaran tentang membuka akaun bank, walaupun tanpa nombor Keselamatan Sosial.
Awas
Perangkap apabila wang rendah
Apabila sebulan membawa masuk kurang, tawaran wang pantas boleh kelihatan seperti bantuan. Ramai daripadanya mengambil wang dari bulan depan.
- Merancang untuk bulan terbaik anda. Pelan yang dibina atas bulan yang hebat gagal dalam bulan biasa. Gunakan asas anda.
- Yuran overdraf. Jika anda membelanjakan lebih daripada baki anda, bank anda mungkin mengenakan yuran untuk setiap pembelian. Semak baki anda sebelum membayar, dan tanya bank anda bagaimana yuran overdraf mereka berfungsi.
- Aplikasi pendahuluan gaji. Sesetengah aplikasi mengenakan yuran untuk penghantaran pantas atau meminta "tip". Yuran kecil untuk pendahuluan kecil boleh menghasilkan APR yang sangat tinggi. Pendahuluan juga akan dipotong daripada gaji anda yang seterusnya, jadi tempoh gaji seterusnya bermula dengan lebih sedikit.
- Pinjaman gaji dalam talian. DC dan Maryland mengehadkan faedah kebanyakan pinjaman kecil, manakala Virginia mengehadkan kos pinjaman jangka pendek. Tetapi pemberi pinjaman dalam talian tanpa lesen masih menawarkan pinjaman dengan yuran yang sangat tinggi. Lihat pelajaran tentang pinjaman kos tinggi.
Tip
Daftar masuk mingguan anda selama 10 minit
Pilih hari yang sama setiap minggu, contohnya malam Ahad, dan tetapkan peringatan di telefon anda. Kemudian periksa lima perkara ini:
- Tulis semua wang yang masuk minggu ini, termasuk tip dan wang tunai.
- Lihat apa yang anda belanjakan. Gunakan resit, aplikasi perbankan anda, atau buku nota untuk wang tunai.
- Bandingkan dengan pelan anda. Garis mana yang sudah melepasi? Yang mana satu di bawah?
- Lihat bil yang perlu dibayar dalam dua minggu akan datang. Adakah cukup bil dalam akaun bil?
- Pilih satu perubahan kecil untuk minggu depan, jika anda perlukan.
Rancangan tidak perlu sempurna. Matlamatnya adalah untuk melihat masalah lebih awal, sementara masih ada masa untuk membaikinya.
Kos lebih rendah dan bantuan percuma berhampiran anda
Metro Lift. Jika anda mendapat manfaat makanan SNAP dari DC, Maryland, atau Virginia, anda boleh mendaftar Metro Lift dan membayar separuh harga untuk perjalanan Metrobus dan Metrorail. Diskaun ini tidak terpakai untuk pas atau bas daerah seperti TheBus dan Ride On. Jika Carlos mendapat SNAP dan semua perjalanannya menggunakan Metrobus dan Metrorail, $110 sebulan boleh turun kepada sekitar $55.
Bantu dengan rancangan anda. Jurulatih kewangan boleh membantu anda membina pelan pertama dan terus menggunakannya. Kumpulan tempatan ini boleh membantu:
- DC, Maryland, dan Virginia: Pusat Pembangunan Ekonomi Latino (LEDC) menawarkan bimbingan kewangan satu lawan satu secara percuma dalam bahasa Inggeris dan Sepanyol. Hubungi 202-540-7400.
- DC: Pejabat Pemberdayaan Kewangan dan Pendidikan kerajaan DC mengendalikan program pendidikan kewangan, termasuk Financially Fit DC.
- Maryland: Kempen CASH Maryland menghubungkan penduduk Maryland dengan bimbingan kewangan percuma.
- Virginia Utara: Britepaths menawarkan bimbingan kewangan percuma. Hubungi 703-704-6101.
Pengajaran utama
- Build your plan on your lowest typical month of income, not on your best month or your average.
- Put money for family, savings, and taxes on cash work into the plan like bills, so they are never a surprise.
- Decide ahead of time where extra money goes, and what you will cut first when a month brings in less.
- A separate bills account keeps money for fixed bills safe until the due date.
- A 10-minute check-in each week helps you find problems while there is still time to fix them.
Semak pemahaman anda
Jawab soalan, kemudian pilih Semak jawapan saya. Dapatkan 4 hak 5 untuk melengkapkan pelajaran ini. Ini adalah latihan: tiada had masa, dan kami tidak menyimpan jawapan anda.
Pergi lebih jauh
Laman web yang dipercayai di mana anda boleh mengetahui lebih lanjut. Pautan-pautan ini menuju ke laman web lain yang tidak dikendalikan oleh Dollar Scholars.
-
Membuat Bajet (laman web lain)
Langkah-langkah mudah untuk membuat bajet, dengan helaian kerja bajet percuma yang boleh anda isi atau cetak.
-
Cómo hacer un presupuesto (laman web lain)
Panduan yang sama dalam bahasa Sepanyol: langkah mudah untuk membuat bajet, dengan helaian kerja percuma.
-
Kit alat Wang Anda, Matlamat Anda (laman web lain)
Lembaran kerja percuma yang boleh anda cetak untuk menjejak pendapatan dan perbelanjaan, merancang aliran tunai, dan menyediakan kalendar bil.
-
Tambang Metro Lift dikurangkan (laman web lain)
Bagaimana orang yang mendapat manfaat SNAP dari DC, Maryland, atau Virginia boleh mendaftar untuk membayar separuh harga untuk perjalanan Metrobus dan Metrorail.
Pengajaran ini adalah pendidikan kewangan umum, bukan nasihat undang-undang, cukai, atau kewangan. Peraturan dan jumlah boleh berubah, jadi semak nombor penting dengan sumber rasmi.