Kad Kredit dan Pengurusan Hutang · Pelajaran 1 3
Use a Credit Card Without Paying Interest
How the grace period works, how to read your statement, why paying only the minimum costs so much, and which card features to avoid.
Selesai pada peranti ini
Sebahagian daripada pelajaran ini belum diterjemahkan ke dalam bahasa anda, jadi ia dipaparkan dalam bahasa Inggeris.
Dalam pelajaran ini
Apa yang akan anda pelajari
- Explain the grace period and how paying the full statement balance avoids interest.
- Find the key numbers on a credit card statement, including the minimum payment warning.
- Compare the cost of paying only the minimum with paying a fixed amount each month.
- Avoid costly features such as cash advances, deferred interest offers, late fees, and penalty APRs.
Bagaimana ini berkait dengan kelas kami: Our class covers how credit cards work and what is on a statement. This lesson adds worked payoff numbers, the fees and traps to avoid, your rights when something goes wrong, and a checklist for choosing and using a first card.
Kata-kata yang perlu diketahui
- Tempoh tangguh (Grace period)
- Masa antara akhir kitaran pengebilan dan tarikh akhir. Jika anda membayar baki penyata penuh sebelum tarikh akhir, kebanyakan kad tidak mengenakan faedah untuk pembelian.
- Baki penyata (Statement balance)
- Jumlah yang anda hutang pada hari terakhir kitaran pengebilan. Membayar jumlah ini sepenuhnya sebelum tarikh akhir mengelakkan faedah pada pembelian.
- Bayaran minimum (Minimum payment)
- Jumlah paling kecil yang perlu anda bayar sebelum tarikh akhir untuk mengelakkan denda lewat. Anda masih membayar faedah ke atas baki baki.
- APR (kadar peratusan tahunan) (APR (annual percentage rate))
- Kos tahunan pinjaman, dipaparkan sebagai peratus. Satu kad boleh mempunyai APR berbeza untuk pembelian, pendahuluan tunai, dan pemindahan baki.
- Pendahuluan tunai (Cash advance)
- Menggunakan kad kredit untuk mendapatkan wang tunai, contohnya di ATM. Biasanya ia mempunyai yuran dan APR yang lebih tinggi, dan faedah bermula serta-merta.
- APR Penalti (Penalty APR)
- Kadar faedah yang lebih tinggi mungkin dikenakan oleh syarikat kad jika anda membayar lewat. Ia boleh dikenakan ke atas baki sedia ada anda jika anda lewat lebih daripada 60 hari.
- Faedah tertunda (Deferred interest)
- Perjanjian "tiada faedah jika dibayar sepenuhnya". Jika baki masih ada apabila perjanjian tamat, syarikat boleh menambah faedah sehingga hari pembelian.
- Kad kredit berjamin (Secured credit card)
- Kad kredit yang memerlukan deposit. Had kredit biasanya sama dengan deposit. Ia boleh membantu mereka yang tiada sejarah kredit membina kredit.
Tiga nombor dalam penyata anda
Setiap bulan, syarikat kad anda menghantar penyata. Ia menunjukkan pembelian, pembayaran, dan yuran anda untuk satu kitaran pengebilan. Kitaran pengebilan biasanya sekitar satu bulan. Tiga nombor pada penyata adalah yang paling penting.
- Baki penyata
- Apa yang anda hutang pada hari terakhir kitaran pengebilan. Jika anda membayar jumlah penuh ini sebelum tarikh akhir, kebanyakan kad tidak mengenakan faedah ke atas pembelian anda.
- Baki semasa
- Apa yang anda perlu bayar hari ini. Ia termasuk pembelian yang anda buat selepas penyata dibuat. Anda belum perlu membayar untuk mengelakkan faedah.
- Bayaran minimum
- Jumlah terkecil yang perlu anda bayar sebelum tarikh akhir untuk mengelakkan denda lewat. Jika anda hanya membayar jumlah ini, anda membayar faedah ke atas baki yang lain.
Masa antara tamat kitaran pengebilan dan tarikh akhir dipanggil tempoh tangguh. Syarikat kad tidak perlu memberikannya, tetapi kebanyakannya berbuat demikian untuk pembelian. Mereka mesti menghantar atau menghantar bil anda sekurang-kurangnya 21 hari sebelum pembayaran perlu dibayar.
Jika anda tidak membayar baki penyata penuh, anda kehilangan tempoh tangguh. Anda membayar faedah ke atas jumlah yang belum dibayar, dan pembelian baru mula mengenakan faedah dengan segera. Untuk menggunakan kad tanpa membayar faedah, bayar baki penyata penuh setiap bulan.
Contoh
Amara membayar sepenuhnya dan tidak membayar faedah
Amara bekerja di sebuah hotel di pusat bandar DC. Dia hanya menggunakan kad kreditnya untuk membeli barang runcit dan menambah wang ke kad SmarTrip untuk Metro. Kitaran bilnya berakhir pada 5hb setiap bulan. Bayaran perlu dibayar pada 30hb.
| Apa yang berlaku | Jumlah |
|---|---|
| Baki penyata (kitaran pengebilan berakhir pada 5 haribulan) | $420 |
| Bayaran minimum yang ditunjukkan pada penyata | $25 |
| Pembelian baru dari 6 hingga 29 haribulan | $150 |
| Baki semasa pada 29 haribulan | $570 |
| Jumlah yang Amara bayar pada 29 haribulan (baki penyata penuh) | $420 |
| Faedah yang dibayar Amara atas pembelian | $0 |
Amara membayar $420, bukan $570. Itu sudah cukup, kerana $150 dalam pembelian baru akan dimasukkan dalam penyata seterusnya. Jika dia hanya membayar minimum $25, dia akan membayar faedah untuk baki $395. Pembelian barunya juga akan mula mengenakan faedah dengan segera.
Contoh
Mengapa bayaran minimum begitu mahal
Luis memandu untuk aplikasi penghantaran di Silver Spring. Dia berhutang $2,000 pada kad dengan APR 24%. Dia berhenti guna kad itu dan mahu bayar balik. Berapa lama ia akan ambil?
24% APR ÷ 12 bulan = 2% sebulan; $2,000 × 2% = $40 faedah pada bulan pertama
Dalam contoh ini, bayaran minimum ialah 1% daripada baki ditambah faedah bulan itu, atau $25, mana-mana yang lebih tinggi. Jadi bayaran minimum pertama Luis ialah $20 + $40 = $60. Syarikat kad menetapkan minimum dengan cara yang berbeza, jadi semak perjanjian kad anda sendiri.
| Bayaran bulanan | Masa untuk membayar | Jumlah faedah |
|---|---|---|
| Minimum sahaja (bermula pada $60, kemudian menjadi lebih kecil) | kira-kira 12 tahun | $2,887 |
| $79 sebulan (kira-kira jumlah 3 tahun) | 3 tahun | $816 |
| $100 sebulan | 26 bulan | $580 |
| Dijimatkan dengan membayar $100 sebulan berbanding minimum | hampir 10 tahun | $2,307 |
Bayaran minimum menjadi lebih kecil apabila baki menurun, jadi hutang mengambil masa bertahun-tahun untuk selesai. Bayaran yang kekal sama setiap bulan akan menamatkan hutang dengan lebih cepat. Angka-angka ini adalah anggaran. Kad sebenar menambah faedah setiap hari, jadi angka anda akan sedikit berbeza.
Gunakan kotak amaran pada penyata anda
Dalam kebanyakan kes, penyata anda mesti menyertakan kotak dengan perkataan "Amaran Bayaran Minimum." Ia menunjukkan berapa lama masa yang diperlukan untuk melunaskan baki jika anda hanya membayar minimum, dan kira-kira berapa jumlah yang akan anda bayar secara keseluruhan. Biasanya ia juga menunjukkan berapa banyak yang perlu dibayar setiap bulan untuk melunaskan baki dalam 3 tahun. Nombor-nombor ini mengandaikan anda tidak membuat pembelian baru. Kotak itu juga memberikan nombor telefon percuma untuk maklumat tentang kaunseling kredit.
- Cari kotak amaran pada kenyataan kertas atau dalam talian anda.
- Baca baris untuk membayar hanya minimum. Catat bilangan tahun dan jumlah kos.
- Baca baris untuk membayar baki dalam 3 tahun. Catat jumlah bulanan.
- Jika pelan perbelanjaan anda membenarkan, bayar sekurang-kurangnya jumlah 3 tahun setiap bulan.
- Berhenti menambah caj baru ke kad sehingga ia dibayar.
Membayar lebih daripada minimum juga membantu jika satu kad mempunyai baki berbeza, seperti pembelian dan pendahuluan tunai. Mengikut undang-undang, sebarang jumlah yang anda bayar melebihi minimum biasanya akan masuk terlebih dahulu ke baki dengan kadar faedah tertinggi.
Awas
Ciri-ciri mahal yang perlu dielakkan
- Pendahuluan tunai. Mendapatkan wang tunai dari ATM dengan kad kredit adalah pinjaman jangka pendek. Anda biasanya membayar yuran, APR yang lebih tinggi, dan mungkin yuran ATM juga. Biasanya tiada tempoh tangguh, jadi faedah bermula pada hari anda mengambil wang tunai.
- Tawaran "Tiada faedah jika dibayar sepenuhnya". Kedai dan pejabat perubatan sering menawarkan tawaran ini. Ia dipanggil faedah tertunda. Jika walaupun sebahagian kecil baki tinggal apabila tawaran tamat, syarikat boleh menambah faedah sejak hari pembelian anda. Tawaran APR 0% sebenar berbeza: anda hanya membayar faedah ke atas baki selepas tawaran tamat.
- Pemindahan baki. Memindahkan baki ke kad baru biasanya dikenakan yuran. Kadar rendah mesti bertahan sekurang-kurangnya 6 bulan, kecuali anda lewat lebih daripada 60 hari. Apabila ia tamat, APR biasa dikenakan ke atas baki yang tinggal.
Sebelum anda menerima sebarang tawaran, cari perkataan "jika" dan tarikh tamat. Tulis tarikh tamat pada kalendar anda. Bahagikan baki dengan bilangan bulan dalam tawaran, dan bayar sekurang-kurangnya jumlah itu setiap bulan supaya ia dibayar sepenuhnya tepat pada masanya.
Pembayaran lewat dan hak anda
Membayar lewat memerlukan kos dan menjejaskan kredit anda. Peraturan persekutuan menetapkan beberapa had.
- Yuran lewat tidak boleh melebihi bayaran minimum anda. Yuran boleh meningkat jika anda lewat lagi dalam enam kitaran pengebilan akan datang.
- Jika pembayaran anda lewat lebih daripada 60 hari, syarikat kad boleh mengenakan APR penalti yang lebih tinggi ke atas baki sedia ada anda. Jika anda membuat enam pembayaran minimum berturut-turut tepat pada masanya, kadar itu mesti diturunkan sekali lagi.
- Pada tahun pertama, syarikat kad biasanya tidak boleh menaikkan kadar untuk pembelian baru. Selepas itu, ia mesti memberi notis 45 hari sebelum perubahan besar, seperti kadar yang lebih tinggi.
- Jika seseorang menggunakan kad kredit anda tanpa kebenaran anda, jumlah maksimum yang anda boleh bayar ialah $50. Laporkan kad yang hilang atau dicuri dengan segera.
- Jika bil anda mempunyai kesilapan, seperti caj yang anda tidak buat, hantar surat ke alamat tersebut untuk soalan pengebilan. Ia mesti sampai dalam masa 60 hari selepas bil pertama dengan kesilapan dihantar kepada anda.
Memilih kad pertama anda
Jika anda baru dalam bidang kredit, kad bercagar mungkin yang paling mudah untuk diperoleh. Anda membayar deposit, dan had kredit anda biasanya sama dengan deposit. Apabila anda menunjukkan anda boleh membayar tepat pada masanya, had anda mungkin meningkat dan anda mungkin mendapat deposit anda kembali. Kad tanpa cagaran tidak memerlukan deposit, tetapi ia lebih sukar diperoleh tanpa sejarah kredit.
- Adakah terdapat yuran tahunan atau yuran bulanan? Cari kad tanpa yuran, atau kad yang rendah.
- Apakah APR untuk pembelian? Apakah APR untuk pendahuluan tunai?
- Adakah terdapat yuran transaksi luar negara? Sesetengah kad mengenakan caj antara 1% hingga 3% untuk pembelian dari kedai di luar Amerika Syarikat. Ini penting jika anda membeli barang dari negara asal anda atau melancong.
- Adakah kad itu melaporkan kepada ketiga-tiga biro kredit: Equifax, Experian, dan TransUnion?
- Bolehkah anda menetapkan amaran dan pembayaran automatik?
- Adakah anda bertanya kepada bank atau kesatuan kredit anda dahulu?
Jika anda mempunyai ITIN dan bukannya nombor Keselamatan Sosial, sesetengah syarikat kad menerimanya dalam permohonan. Sejak Jun 2026, pengawal selia persekutuan telah meminta bank untuk melihat dengan lebih teliti pelanggan yang menggunakan ITIN. Sesetengah mungkin meminta lebih banyak dokumen atau berkata tidak, jadi tanya sebelum anda memohon. Untuk cara lain untuk bermula, lihat Bina Kredit dari Sifar.
Mohon satu kad pada satu masa. Setiap permohonan boleh menambah pertanyaan pada laporan kredit anda.
Tip
Tabiat yang membuatkan kad berguna
- Tetapkan pembayaran automatik sekurang-kurangnya minimum, supaya anda tidak pernah lewat. Pastikan wang berada dalam akaun bank anda pada hari itu. Kemudian bayar baki penyata sendiri sebelum tarikh akhir.
- Hidupkan amaran teks atau aplikasi untuk setiap pembelian dan tarikh akhir anda.
- Pastikan baki anda rendah berbanding had anda. Baki $300 pada had $1,000 menggunakan 30% daripada kredit anda. Lebih rendah lebih baik untuk skor anda. Lihat apa yang mempengaruhi skor kredit anda.
- Gunakan kad ini hanya untuk perkara yang sudah ada dalam pelan perbelanjaan anda.
Pengajaran utama
- Pay the full statement balance by the due date every month, and you pay no interest on purchases.
- Paying only the minimum on $2,000 at 24% APR can take about 12 years. Paying $100 a month takes about 2 years.
- Cash advances usually have no grace period, so interest starts the day you take the cash.
- With a "no interest if paid in full" offer, pay the whole balance before the offer ends.
- Set up automatic payment for at least the minimum so you are never late.
Semak pemahaman anda
Jawab soalan, kemudian pilih Semak jawapan saya. Dapatkan 4 hak 5 untuk melengkapkan pelajaran ini. Ini adalah latihan: tiada had masa, dan kami tidak menyimpan jawapan anda.
Pergi lebih jauh
Laman web yang dipercayai di mana anda boleh mengetahui lebih lanjut. Pautan-pautan ini menuju ke laman web lain yang tidak dikendalikan oleh Dollar Scholars.
-
Kad kredit (laman web lain)
Jawapan mengenai faedah, yuran, perubahan kadar, dan hak anda dengan syarikat kad kredit.
-
Menggunakan Kad Kredit dan Pertikaian Caj (laman web lain)
Cara menggunakan kad dengan bijak dan bagaimana untuk membantah kesilapan pengebilan atau caj yang anda tidak buat.
-
Cómo usar las tarjetas de crédito y cómo disputar cargos (laman web lain)
Panduan yang sama dalam bahasa Sepanyol: cara menggunakan kad kredit dan cara membantah caj.
Pengajaran ini adalah pendidikan kewangan umum, bukan nasihat undang-undang, cukai, atau kewangan. Peraturan dan jumlah boleh berubah, jadi semak nombor penting dengan sumber rasmi.