ローン見積もりからクロージング日まで(そして家の維持)

1. 例えば銀行、信用組合、住宅ローン会社など、少なくとも3つの貸し手に見積もりを依頼してください。貸し手は申請後3営業日以内に見積もりを送付しなければなりません。
2. 2週間など短期間で申請してください。クレジットスコアは、住宅ローン貸し手からの複数の信用調査を一つの照会としてまとめてカウントします。スコアによっては、その期間は14日から45日です。
3. 見積もりは同じローンの種類、ローン金額、頭金であることを確認し、公平に比較できるようにしましょう。
4. 金利、ポイント、APR、月々の支払い、クロージングコスト、クロージングまでの現金を比較してください。
5. 各貸し手に、理解できない手数料について説明してもらうよう尋ねてみてください。「この手数料を下げたり、他のオファーに合わせたりできますか?」と尋ねることができます。
6. 1ページ目には 、前払いペナルティ (早期返済手数料)や バルーン支払い (非常に大きな支払い)がないか確認してください。ほとんどの購入者はどちらも避けるべきです。

住宅ローン金利は毎日変動します。金利ロックは、期限内にクロージングし申請書に何も変更がなければ、通常30日、45日、または60日間金利を保持します。書面でロックを依頼してください。

鍵があっても、以下の場合に料金や費用が変わる可能性があります:

• ローンの種類や頭金の額を変えるなら、
• 鑑定(住宅の価値の専門的な見積もり)は、予想よりも高く、または低く評価されます。
• あなたのクレジットスコアが変わる、または
• 貸し手は残業代やボーナスなど一部の収入を記録できません。

貸し手に「私のロックはどのくらいの期間ですか?」と尋ねてください。クロージングが遅れた場合、延長にはどれくらいかかるのでしょうか?延長は高額になることがあります。

貸し手はクロージングの少なくとも3営業日前にクロージング開示書を提出しなければなりません。(ワシントンDC地域ではクロージングはしばしば「決済」と呼ばれます。)その日数を使って、最新のローン見積もりと逐項比較してください。

どの費用が変わるか

• (申請書やローンの変更、金利がまだロックされていない限り)上がることはできません:貸し手や住宅ローンブローカーに支払うポイントや発信手数料、購入を許されなかった必要サービスの手数料、そして移管税金などです。
• 上がることはありますが、記録手数料や貸し手のリストから提供者を選んだ際の必要サービス手数料は合計で10%を超えません。
• 前払い利息、住宅保険、エスクロー預金、貸し手が要求しないサービスなど、金額は自由に変更可能です。

エスクロー口座とは、サービス提供者が毎月の支払いで集めて、固定資産税や住宅保険を支払うための資金です。クロージング時に通常、資金を入金して口座を始めます。

もし手数料が規則で許される以上に上がったのに何も変わらなければ、追加額の返金を受ける権利があります。変更によっては、固定金利ローンのAPRが0.8パーセント以上上昇したり、前払いペナルティが加わったり、固定金利から変動金利にローンの種類が変更されたりします。

クロージングウィークリスト

• クロージング開示とローン見積もり(ローン金額、金利、月々の支払い、ポイント、手数料、クロージングまでの現金)を比較してください。
• クロージング日前に貸し手にすべての違いを確認してください。
• 住宅保険を設立しましょう。貸し手はそれを求めています。
• 現金の支払い方法を、すでに信頼できる電話番号に電話して確認しましょう。
• 最後の見学をしてください:合意した状態にあるか確認するために家を訪れてください。
• 写真付きの身分証明書を持参してください。通訳が必要な場合は、事前に手配するか、信頼できる人を連れて行ってください。
• 理解できないものには署名せず、白紙のページには絶対に署名しないでください。すべての書類のコピーを保管してください。

労働時間の短縮、解雇、医療費の支払いが困難になることがあります。最も重要なステップは早期に行動することです。差し押さえとは、住宅ローンの支払いを停止した場合に貸し手があなたの家を差し押さえて売却するための法的手続きです。一般的に、差し押さえ手続きは120日以上延滞してから始まります。その期間を活用しましょう。

1. 支払いを遅れる可能性があると分かったら、すぐにサービス会社に連絡してください。電話番号は月額明細に記載されています。
2. 返済計画、猶予(短期間の一時停止や支払い削減)、ローンの条件の長期的な変更などの 損失軽減 オプションについて質問してください。
3. 迅速に完全な申請書を送りましょう。差し押さえ開始前にサービス提供者が書類を受け取った場合、通常、サービス提供者は差し押さえを開始する前に確認しなければなりません。
4. 800-569-4287でHUD認定の住宅カウンセラーに電話してください。申請手続きのサポートをしてくれ、多くの場合無料で対応できます。
5. サービス提供者や裁判所からのすべての手紙を開いてください。締め切りを逃すと、いくつかの選択肢を失う可能性があります。

こんにちは、私の名前は[あなたの名前]です。私のローン番号は[ローン番号]です。[理由]のため[日付]に収入が減りました。家を守りたいのですが、[支払日]に支払いができないかもしれません。損失軽減の選択肢にはどんなものがありますか?申請書を送り、必要な書類と期限を教えてください。この電話のお名前と参照番号を教えていただけますか?

現地の支援

• DC: 差し押さえ防止ホットライン(電話番号:(202) 265-2255)にお電話ください。デフォルト通知を受け取った後は、DC差し押さえ調停プログラムを利用し、あなたと貸し手が中立的な調停者と面談します。Legal Aid DCとDC弁護士プロボノセンターは、資格のある方に無料の法的支援を提供しています。
• メリーランド州: 住宅所有者支援ホットライン(1-877-462-7555)にお電話ください。メリーランド州には、その家に住む人向けの差し押さえ調停も提供されています。差し押さえ開始の裁判所書類を受け取ってから25日以内に裁判所に請求しなければならず、手数料がかかります。メリーランド州リーガルエイドは、資格のある方を支援します。
• バージニア州: 早めにHUD認定のカウンセラーに連絡しましょう。ノーザンバージニア法務サービスは、資格のある方を支援します。

収入が減少した場合のさらなるステップについては、「 収入が止まるとき:最初の30日間」をご覧ください。