クレジットレポートとクレジットスコア ·3の教訓2
Build Credit from Zero
A month-by-month plan to earn a first credit score, with costs compared, for newcomers, young adults, ITIN holders and anyone without a credit history.
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このレッスンの一部はまだあなたの言語に翻訳されていないため、英語で示されています。
この授業では
あなたが学ぶこと
- Explain what credit invisible means and why it matters for renting, jobs and loans.
- Compare secured cards, credit-builder loans, authorized user accounts, lending circles and rent reporting.
- Describe how to apply for credit with an ITIN at lenders that accept one.
- Follow a month-by-month plan to earn a first credit score.
これが私たちのクラスにどのようにつながっているか: Our class covers how to build credit with tools like secured cards and alternative credit history. This lesson gives you a month-by-month plan, a cost comparison with real numbers, and steps for newcomers and ITIN holders.
知っておくべき言葉
- クレジットは見えない (Credit invisible)
- 全国の3つの信用情報機関のいずれかで信用履歴がない場合。
- 薄いファイル (Thin file)
- アカウント数が非常に少ないクレジットレポート。クレジットスコアを作成するには小さすぎるかもしれません。
- 担保付きクレジットカード (Secured credit card)
- 現金入金が必要なクレジットカード。預金は通常、あなたのクレジット限度額を設定します。
- クレジットビルダーローン (Credit-builder loan)
- 支払いをしている間、ロックされた貯蓄口座に保管される小さなローンです。最後にお金を受け取ります。
- オーソリッドユーザー (Authorized user)
- 他人のクレジットカードを使うことが許されている人のことです。オーソッドユーザーは一般的に請求書の支払い責任を負いません。
- ITIN
- 個人納税者識別番号。社会保障番号を取得できない人向けのIRSの9桁の税務番号。
No credit is not bad credit, but it can cost you
If none of the three nationwide credit bureaus has a file on you, you are credit invisible. If your file has only one or two new accounts, you may have a thin file, which can be too small to produce a score. A credit score is a number, usually from 300 to 850, that comes from your credit report. It helps lenders guess how likely you are to pay on time, and a higher score usually means lower costs to borrow. Many people are in this group: newcomers to the United States, young adults, and people who pay for everything in cash.
Having no score is not the same as having a bad score. But it can still cost you money:
- Loans and cards: Lenders may turn you down or charge you a higher interest rate.
- Housing: Landlords may check your credit before they rent to you.
- Jobs: Some employers check credit. In DC, most employers may not ask for or use your credit information when they make job decisions, with some exceptions. You can report a violation to the DC Office of Human Rights.
Some good habits you already have may not count. Rent, phone and utility payments usually do not appear on credit reports unless the company reports them. Debit cards and prepaid cards do not build credit, because you are not borrowing money. Payday loans do not help either, because the payments are not reported to the credit bureaus. Car dealers that lend their own money (sometimes called buy here, pay here) often report only late payments, not on-time payments.
始める方法を5つ比較
これらのツールのうち1つか2つだけで十分です。予算に合い、支払いを信用情報機関に報告できるものを選びましょう。
| ツール | 仕組み | 注意 |
|---|---|---|
| 担保付きクレジットカード | 例えば300ドルの現金入金を支払います。その入金は通常、クレジットの限度額になります。カードを使って請求書を支払います。口座を閉じて借金がなくなるか、通常のカードに切り替えたときにデポジットが返金されます。 | 年払いか月額の手数料か。3つの信用情報機関すべてに報告されているか、後で通常のカードに移行できるか確認してください。 |
| クレジットビルダーローン | 多くの場合、信用組合や非営利団体からです。貸し手は、通常300ドルから1,000ドル程度の少額のローンをロックされた貯蓄口座に入れます。6ヶ月から24ヶ月間支払いを行います。その後、お金を受け取ります。 | 利息や手数料。支払いの遅延は信用に悪影響を及ぼします。 |
| オーソリッドユーザー | 家族や友人があなたをクレジットカードのアカウントに追加します。通常、請求書の支払い責任はありません。 | カード会社に、認可ユーザーを信用情報機関に報告しているかどうか確認してください。所有者の遅延支払いや高い残高は信用に悪影響を及ぼす可能性があります。これを最初のステップとして使い、唯一のステップではなく活用してください。 |
| 貸付サークル | 複数のグループが毎月共有基金に支払いを行います。毎月、1人のメンバーが全額を受け取ります。一部の非営利団体は貸付サークルを運営し、すべての支払いを信用情報機関に報告しています。 | 家族のタンダ(susu)は、誰かが少なくとも一つの信用情報機関に支払いを報告した場合にのみ信用情報が築かれます。 |
| 家賃の報告 | 大家さんやあなたが契約したサービスは、少なくとも1つの信用情報機関に家賃の支払いを報告します。 | どの信用情報機関がデータを取得しているか、手数料があるか、遅延支払いも報告されているかを確認してください。すべてのクレジットスコアが家賃の支払いをカウントしているわけではありません。 |
レンディングサークルプログラムの一例として、非営利団体のミッション・アセット・ファンドがパートナーグループと共にレンディングサークルを運営しています。同団体はローンに利息がかかり、支払いを3つの主要な信用情報機関に報告し、ITINを持つ人はそれを使って信用を築くことができます。
例
費用は担保付きカードかクレジットビルダーローンか
サミュエルはシルバースプリングのレストランで働いており、一部は現金で支払われています。彼は300ドルを貯めています。彼は信用組合からの2つのオファーを比較します。これらは例の数字です。実際の費用は必ず書面で尋ねてください。
| アイテム | 担保カード | クレジットビルダーローン |
|---|---|---|
| 彼が入れたお金 | 300ドルのデポジット | 支払いは636ドル |
| 返金 | 300ドル | 600ドル |
| 年間料金 | 0ドル | 0ドル |
| 関心 | 0ドル | 36ドル |
| 年間の費用 | 0ドル | 36ドル |
12か月間で$53 × = $636 支払われた;$636 − $600 返還=$36 コスト
サミュエルが年会費なしのカードを選び、毎月全額を支払うと、担保付きカードは費用がかかりません。カードを閉じて借金がなくなるか、通常のカードに切り替えたときに保証金が返金されます。ローンの費用は36ドルですが、貯蓄プランのように機能し、最終的には600ドルになります。どちらも信用情報機関に報告されればクレジットが築かれます。もしサミュエルに300ドルの預金がなければ、ローンの方が簡単なスタート方法かもしれません。
新規参入者とITIN保持者
ITINは、社会保障番号を取得できない人のためのIRSの税務番号です。ITINで米国のクレジット履歴を作成できます。一部のカード会社や貸し手はクレジット申請時にITINを受け入れています。すべてが受け入れるわけではなく、貸し手ごとに規則も異なります。2026年6月以降、連邦規制当局は銀行に対し、ITINを使用する顧客をより詳しく調査するよう要請しています。中には追加の書類を求められたり断ったりするところもあるので、申請前に必ず確認してください。この質問リストを持参してください:
- このカードやローンでITINを受け入れますか?
- Equifax、Experian、TransUnionへの支払いを報告していますか?
- 毎月、毎年の手数料はいくらですか?
- 担保付きカードの場合:最低入金額はどれくらいで、いつ通常のカードに切り替えられますか?
- パスポート、領事ID、住所証明など、どの書類が必要ですか?
すべての申請書には、名前の綴り、生年月日、現在の住所を同じようにしてください。これにより、信用情報機関はすべての口座を一つのファイルにまとめることができます。
他国のクレジット: 他国のクレジット履歴は米国の信用報告書には現れません。一部の米国の貸し手は、他国の信用履歴を調査できる企業と提携しています。貸し手にこれが可能かどうか尋ねてみてください。もしできないなら、上記のツールのいずれかから始めましょう。
例
Month-by-month plan: Aisha's first score
Aisha moved to Takoma Park and works at a hotel. She has an ITIN and no U.S. credit history. Here is her plan. You can follow the same steps.
- Before you start: Get your reports from each bureau to see if you already have a file. Without a Social Security number, ask by mail. Save money for a deposit if you need one.
- Month 1: Open one account that reports to all three bureaus. Aisha opens a secured card with a $300 limit. She sets up automatic payment from her checking account for the full balance on each statement.
- Months 1 to 6: Use the card for one small, regular bill, like a $30 phone bill. Keep the balance under 30% of the limit. On a $300 card, that means less than $90. Credit scores look at how much of your limit you are using, called credit utilization, and using only a small part of it helps your score. Pay the full balance by the due date every month.
- Month 6: Check your reports from all three bureaus. Make sure the new account is there and correct. A FICO score needs at least one account that has been open six months or more, and at least one account reported in the last six months. So around now, you may get your first score.
- Months 7 to 12: Keep using the card for small amounts and paying on time. Ask if you can move to a regular card and get your deposit back. Do not apply for many new accounts at once.
- After month 12: If you need it, add a second, different kind of credit, such as a credit-builder loan. Keep your oldest account open.
$300 limit × 30% = $90, so keep the balance under $90
Where can Aisha see her score? Many credit card companies give their customers a free credit score. HUD-approved housing counselors and nonprofit credit counselors can often give you a free credit report and score, too.
気をつけて
避けるべき罠
- 手数料が高いこと。 一部のカードやクレジットビルダー製品は、月額手数料、設定手数料、または年間手数料を請求します。1年間のすべての手数料を合計して、年間手数料のない担保付きカードと比較してみてください。
- 早いスコアの約束。 クレジットを築くには数ヶ月かかります。数日で良いスコアを出す人はいません。
- 新しいクレジットIDの作成。 一部の販売者は、自分の社会保障番号やITINの代わりに新しい番号を使うこともあります。自分の番号でない番号を使ってクレジット申請は違法です。罰金や刑務所に科される可能性があります。
- クレジットが多すぎて急すぎる。短期間で複数の新規口座を開設するとスコアが下がり、貸し手が心配になることがあります。
詐欺師はしばしば新しく来たばかりの人々を狙います。 新参者を狙う詐欺を見てください。
ヒント
お近くの無料ヘルプ
ワシントンD.C.では、保険・証券・銀行局が 金融エンパワーメント・教育局を通じて金融教育プログラムを提供しています。メリーランド州では、 メリーランド州のCASHキャンペーン が無料のファイナンシャルコーチングを提供しています。地域のどこにいても、 HUD認定の住宅カウンセラーが ほとんど費用をかけずに信用情報を見直すことができます。まず銀行や信用組合の口座が必要ですか? 口座の開設方法をご覧ください。
主なポイント
- Having no credit history is not the same as having bad credit, but it can still cost you money.
- Start with one product that reports to all three credit bureaus. Use it for small amounts and pay on time every month.
- Some lenders accept an ITIN. Ask before you apply.
- A first FICO score usually takes about six months of reported history.
- Stay away from high fees, promises of a fast score, and anyone selling a new credit identity.
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良いクレジット履歴を始める、または再構築する方法にはどんなものがありますか? (別のウェブサイト)
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クレジット (別のウェブサイト)
クレジットの構築、確認、改善方法を平易に説明した、英語学習の成人向けに書かれたページ。
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クレジットの構築、改善、チェック方法を説明した平易なスペイン語ページ。
このレッスンは一般的な金融教育であり、法律、税務、金融アドバイスではありません。ルールや金額は変わるため、重要な数字は公式な情報源で確認してください。