ゼロからクレジットを築く

全国の3つの信用情報機関のいずれもあなたのファイルを持っていなければ、あなたは信用情報を 無視します。もしファイルに新しいアカウントが1つか2つしかない場合、 ファイルが薄く、スコアを出すには小さすぎることがあります。クレジットスコアとは、通常300から850までの数字で、あなたの信用報告書から得られます。貸し手はあなたが期限通りに返済できる可能性を推測するのに役立ち、スコアが高いほど借り入りコストが低くなることが多いです。このグループには多くの人がいます。アメリカに新しく来た人、若年層、そしてすべて現金で支払う人などです。

スコアがないことは悪いスコアとは違います。しかし、それでもお金がかかることがあります:

• ローンとカード: 貸し手はあなたを断ったり、より高い金利を請求したりすることがあります。
• 住宅: 大家は賃貸前に信用情報を確認することがあります。
• 求人: 一部の雇用主は信用情報を確認します。ワシントンDCでは、ほとんどの雇用主が仕事の判断時に信用情報を求めたり利用したりすることはなく、例外もあります。違反はDC人権局に報告できます。

すでに持っている良い習慣の中には、カウントされないことがあります。家賃、電話、光熱費の支払いは通常、会社が報告しない限り信用報告に現れません。デビットカードやプリペイドカードは信用情報が築かれません。なぜなら借りているわけではないためです。給料日前ローンも信用情報機関に報告されないため、役に立ちません。自家でお金を貸す自動車ディーラー(時に「バイ・ヒア・ペイ・アフェア」と呼ばれる)は、遅延支払いのみを報告し、期日通りの支払いは報告しないことが多いです。

これらのツールのうち1つか2つだけで十分です。予算に合い、支払いを信用情報機関に報告できるものを選びましょう。

レンディングサークルプログラムの一例として、非営利団体のミッション・アセット・ファンドがパートナーグループと共にレンディングサークルを運営しています。同団体はローンに利息がかかり、支払いを3つの主要な信用情報機関に報告し、ITINを持つ人はそれを使って信用を築くことができます。

ITINは、社会保障番号を取得できない人のためのIRSの税務番号です。ITINで米国のクレジット履歴を作成できます。一部のカード会社や貸し手はクレジット申請時にITINを受け入れています。すべてが受け入れるわけではなく、貸し手ごとに規則も異なります。2026年6月以降、連邦規制当局は銀行に対し、ITINを使用する顧客をより詳しく調査するよう要請しています。中には追加の書類を求められたり断ったりするところもあるので、申請前に必ず確認してください。この質問リストを持参してください:

• このカードやローンでITINを受け入れますか?
• Equifax、Experian、TransUnionへの支払いを報告していますか?
• 毎月、毎年の手数料はいくらですか?
• 担保付きカードの場合:最低入金額はどれくらいで、いつ通常のカードに切り替えられますか?
• パスポート、領事ID、住所証明など、どの書類が必要ですか?

すべての申請書には、名前の綴り、生年月日、現在の住所を同じようにしてください。これにより、信用情報機関はすべての口座を一つのファイルにまとめることができます。

他国のクレジット: 他国のクレジット履歴は米国の信用報告書には現れません。一部の米国の貸し手は、他国の信用履歴を調査できる企業と提携しています。貸し手にこれが可能かどうか尋ねてみてください。もしできないなら、上記のツールのいずれかから始めましょう。