Carte di credito e gestione dei debiti · Lezione 1 di 3
Use a Credit Card Without Paying Interest
How the grace period works, how to read your statement, why paying only the minimum costs so much, and which card features to avoid.
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In questa lezione
Cosa imparerai
- Explain the grace period and how paying the full statement balance avoids interest.
- Find the key numbers on a credit card statement, including the minimum payment warning.
- Compare the cost of paying only the minimum with paying a fixed amount each month.
- Avoid costly features such as cash advances, deferred interest offers, late fees, and penalty APRs.
Come si collega questo alle nostre classi: Our class covers how credit cards work and what is on a statement. This lesson adds worked payoff numbers, the fees and traps to avoid, your rights when something goes wrong, and a checklist for choosing and using a first card.
Parole da conoscere
- Periodo di grazia (Grace period)
- Il tempo tra la fine di un ciclo di fatturazione e la scadenza. Se paghi l'intero saldo dell'estratto conto entro la data di scadenza, la maggior parte delle carte non addebita interessi sugli acquisti.
- Saldo degli estratti estratti conto (Statement balance)
- L'importo che dovevi nell'ultimo giorno del ciclo di fatturazione. Pagare questo importo per intero entro la data di scadenza evita interessi sugli acquisti.
- Pagamento minimo (Minimum payment)
- La somma minima la devi pagare entro la scadenza per evitare una penale per ritardo. Paghi comunque interessi sul resto del saldo.
- TAEG (tasso annuo percentuale) (APR (annual percentage rate))
- Il costo annuale del prestito, mostrato in percentuale. Una carta può avere diversi TAEG per acquisti, anticipi di contante e trasferimenti di saldo.
- Anticipo di contante (Cash advance)
- Usare una carta di credito per prendere contanti, ad esempio a un bancomat. Di solito ha una commissione e un TAEG più alto, e gli interessi iniziano subito.
- APR di penalità (Penalty APR)
- Un tasso di interesse più alto che una società di carte può addebitare se paghi in ritardo. Può applicarsi al tuo saldo attuale se hai più di 60 giorni di ritardo.
- Interesse differito (Deferred interest)
- Un accordo "nessun interesse se pagato per intero". Se rimane un residuo del saldo al termine dell'accordo, la società può aggiungere interessi a partire dal giorno dell'acquisto.
- Carta di credito garantita (Secured credit card)
- Una carta di credito che richiede un deposito. Il limite di credito è solitamente lo stesso del deposito. Può aiutare persone senza storia creditizia a costruire credito.
Tre numeri sul tuo estratto conto
Ogni mese, la tua compagnia di carta invia un estratto conto. Mostra i tuoi acquisti, pagamenti e commissioni per un ciclo di fatturazione. Un ciclo di fatturazione di solito dura circa un mese. Tre numeri sull'estratto conto sono la cosa più importante.
- Saldo degli estratti estratti conto
- Quello che dovevi l'ultimo giorno del ciclo di fatturazione. Se paghi questa somma intera entro la scadenza, la maggior parte delle carte non addebita interessi sui tuoi acquisti.
- Saldo attuale
- Quello che devi oggi. Include gli acquisti effettuati dopo che è stato fatto l'estratto conto. Non devi ancora pagare questi acquisti per evitare interessi.
- Pagamento minimo
- La somma minima devi pagare entro la scadenza per evitare una penale per ritardo. Se paghi solo questa somma, paghi interessi sul resto.
Il tempo tra la fine del ciclo di fatturazione e la data di scadenza è chiamato periodo di grazia. Le compagnie di carte non sono obbligate a fornirtelo uno, ma la maggior parte lo fa per gli acquisti. Devono spedire o consegnare la fattura almeno 21 giorni prima della scadenza.
Se non paghi l'intero saldo dell'estratto conto, perdi il periodo di grazia. Paghi interessi sull'importo non pagato e i nuovi acquisti iniziano subito a addebitare interessi. Per usare una carta senza pagare interessi, paga l'intero saldo dell'estratto conto ogni mese.
Esempio
Amara paga per intero e non paga interessi
Amara lavora in un hotel nel centro di DC. Usa la carta di credito solo per la spesa e per aggiungere soldi alla sua carta SmarTrip per Metro. Il suo ciclo di fatturazione termina il 5 di ogni mese. Il pagamento è dovuto al 30.
| Cosa è successo | Importo |
|---|---|
| Saldo estratti conto (il ciclo di fatturazione è terminato il 5) | $420 |
| Pagamento minimo indicato sull'estratto conto | 25 dollari |
| Nuovi acquisti dal 6 al 29 | $150 |
| Saldo attuale al 29 | 570 dollari |
| Importo che Amara paga il 29 (l'intero saldo dell'estratto conto) | $420 |
| Interessi che Amara paga sugli acquisti | $0 |
Amara ha pagato 420 dollari, non 570. È sufficiente, perché i 150 dollari per i nuovi acquisti saranno sul suo prossimo estratto conto. Se avesse pagato solo il minimo di 25 dollari, pagherebbe interessi sugli altri 395 dollari. Anche i suoi nuovi acquisti inizierebbero subito a addebitare interessi.
Esempio
Perché il pagamento minimo costa così tanto
Luis guida per un'app di consegna a Silver Spring. Deve 2.000 dollari su una carta con un TAEG del 24%. Smette di usare la carta e vuole saldare tutto. Quanto ci vorrà?
24% TAEG ÷ 12 mesi = 2% al mese; $2.000 × 2% = $40 di interesse nel primo mese
In questo esempio, il pagamento minimo è l'1% del saldo più gli interessi del mese, o $25, a seconda di quanto sia maggiore. Quindi il primo pagamento minimo di Luis è $20 + $40 = $60. Le compagnie di carte fissano i minimi in modi diversi, quindi controlla il tuo accordo di carta.
| Pagamento mensile | È ora di ripagare | Interesse totale |
|---|---|---|
| Solo il minimo (parte da $60, poi diventa più piccolo) | circa 12 anni | $2.887 |
| 79 dollari al mese (circa l'importo triennale) | 3 anni | $816 |
| 100 dollari al mese | 26 mesi | 580 dollari |
| Risparmiato pagando 100 dollari al mese invece del minimo | quasi 10 anni | $2.307 |
Il pagamento minimo si riduce man mano che il saldo diminuisce, quindi il debito impiega anni per essere completato. Un pagamento che rimane uguale ogni mese chiude il debito molto più velocemente. Questi numeri sono stime. Le carte reali aggiungono interessi giornalieri, quindi i tuoi numeri saranno un po' diversi.
Usa la casella di avvertimento nella tua dichiarazione
Nella maggior parte dei casi, il tuo estratto conto deve includere una casella con le parole "Avviso di pagamento minimo." Mostra quanto tempo ci vorrà per saldare il saldo se paghi solo il minimo, e circa quanto pagherai in totale. Di solito mostra anche quanto pagare ogni mese per estinguere il saldo entro 3 anni. Questi numeri presuppongono che non effettui nuovi acquisti. La casella fornisce anche un numero di telefono gratuito per informazioni sulla consulenza creditizia.
- Trova la casella di avvertimento sul tuo estratto conto o online.
- Leggi la riga per pagare solo il minimo. Nota il numero di anni e il costo totale.
- Leggi la linea per estinguere il saldo entro 3 anni. Annota l'importo mensile.
- Se il tuo piano di spesa lo permette, paga almeno l'importo triennale ogni mese.
- Smetti di aggiungere nuovi addebiti alla carta finché non è stata estinta.
Pagare più del minimo aiuta anche se una carta ha saldi diversi, come acquisti e anticipo in contanti. Per legge, qualsiasi importo che paghi oltre il minimo generalmente va per primo al saldo con il tasso di interesse più alto.
Attento
Caratteristiche costose da evitare
- Anticipi in contanti. Ricevere contanti da un bancomat con carta di credito è un prestito a breve termine. Di solito si paga una commissione, un TAEG più alto e forse anche una commissione per il bancomat. Di solito non c'è un periodo di grazia, quindi gli interessi iniziano il giorno in cui si preleva i contanti.
- Offerte "nessun interesse se pagato per intero". Negozi e studi medici spesso offrono queste offerte. Si chiamano interesse differito. Se anche solo una piccola parte del saldo rimane al termine dell'offerta, l'azienda può aggiungere interessi a partire dal giorno dell'acquisto. Un'offerta vera APR allo 0% è diversa: si pagano interessi solo su ciò che resta dopo la fine dell'offerta.
- Trasferimenti di saldo. Trasferire un saldo su una nuova carta di solito comporta una commissione. Il tasso più basso deve durare almeno 6 mesi, a meno che tu non sia in ritardo di oltre 60 giorni. Quando termina, il TAEG normale si applica a ciò che rimane.
Prima di accettare qualsiasi offerta, cerca la parola "se" e la data di fine. Scrivi la data di fine sul calendario. Dividi il saldo per il numero di mesi nell'offerta e paga almeno quella cifra ogni mese così viene pagata per intero in tempo.
Pagamenti in ritardo e i tuoi diritti
Pagare il ritardo costa soldi e danneggia il credito. Le regole federali stabiliscono dei limiti.
- Una penale per ritardo non può mai superare il pagamento minimo. La penale può aumentare se sei di nuovo in ritardo entro i prossimi sei cicli di fatturazione.
- Se il pagamento è in ritardo superiore a 60 giorni, la compagnia della carta può applicare un APR penale più alto sul tuo saldo attuale. Se poi effettui sei pagamenti minimi di fila, dovrà abbassare nuovamente quel tasso.
- Nel primo anno, una società di carte generalmente non può aumentare il tasso sui nuovi acquisti. Dopo di ciò, deve darti un preavviso di 45 giorni prima di un cambiamento importante, come un tasso più alto.
- Se qualcuno usa la tua carta di credito senza il tuo permesso, il massimo che puoi dover sono 50 dollari. Segnala subito una carta smarrita o rubata.
- Se la tua bolletta contiene un errore, come un addebito non effettuato, invia una lettera all'indirizzo per domande sulla fatturazione. Deve arrivare entro 60 giorni dalla prima fattura con l'errore.
Scegliere la tua prima carta
Se sei nuovo nel mondo del credito, una carta garantita potrebbe essere la carta più facile da ottenere. Paghi un deposito e il tuo limite di credito è solitamente lo stesso del deposito. Man mano che dimostri di poter pagare puntualmente, il limite potrebbe aumentare e potresti recuperare il deposito. Una carta non garantita non richiede deposito, ma è più difficile ottenerla senza una storia creditizia.
- C'è una quota annuale o mensile? Cerca una carta senza commissioni, o una più bassa.
- Qual è il TAEG per gli acquisti? Qual è il TAEG per gli anticipi di contanti?
- Esiste una commissione per transazioni estere? Alcune carte addebitano dall'1% al 3% sugli acquisti da negozi fuori dagli Stati Uniti. Questo è importante se acquisti cose dal tuo paese d'origine o viaggi.
- La carta riporta a tutte e tre le agenzie di credito: Equifax, Experian e TransUnion?
- Puoi impostare avvisi e pagamenti automatici?
- Hai chiesto prima alla tua banca o alla cooperativa di credito?
Se hai un ITIN invece di un numero di previdenza sociale, alcune compagnie di carte lo accettano nella domanda. Da giugno 2026, i regolatori federali hanno chiesto alle banche di esaminare più attentamente i clienti che utilizzano un ITIN. Alcuni potrebbero chiedere altri documenti o dire di no, quindi chiedi prima di fare domanda. Per altri modi per iniziare, vedi Costruisci Credito da zero.
Richiedi una carta alla volta. Ogni domanda può aggiungere una richiesta al tuo rapporto di credito.
Consiglio
Abitudini che rendono utile una carta
- Imposta il pagamento automatico almeno per il minimo, così non sarai mai in ritardo. Assicurati che i soldi siano sul tuo conto bancario quel giorno. Poi paga tu stesso il resto del saldo dell'estratto conto prima della scadenza.
- Attiva avvisi via SMS o app per ogni acquisto e per la data di scadenza.
- Mantieni il saldo basso rispetto al limite. Un saldo di 300 dollari con un limite di 1.000 dollari utilizza il 30% del tuo credito. Più basso è meglio per il tuo punteggio. Guarda cosa fa muovere il tuo punteggio di credito.
- Usa la carta solo per le cose già nel tuo piano di spesa.
Punti chiave
- Pay the full statement balance by the due date every month, and you pay no interest on purchases.
- Paying only the minimum on $2,000 at 24% APR can take about 12 years. Paying $100 a month takes about 2 years.
- Cash advances usually have no grace period, so interest starts the day you take the cash.
- With a "no interest if paid in full" offer, pay the whole balance before the offer ends.
- Set up automatic payment for at least the minimum so you are never late.
Controlla la tua comprensione
Rispondi alle domande, poi seleziona Controlla le mie risposte. Prendi 4 diritto di 5 completare questa lezione. Questa è pratica: non c'è limite di tempo e non conserviamo le tue risposte.
Vai oltre
Siti web affidabili dove puoi saperne di più. Questi link portano ad altri siti web che Dollar Scholars non gestisce.
-
Carte di credito (un altro sito web)
Risposte su interessi, commissioni, variazioni dei tassi e i tuoi diritti con le compagnie di carte di credito.
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Utilizzo delle carte di credito e contestazione dei costi (un altro sito web)
Come usare una carta con saggezza e come contestare un errore di fatturazione o un addebito non effettuato.
-
Cómo usar las tarjetas de crédito y cómo disputar cargos (un altro sito web)
La stessa guida in spagnolo: come usare una carta di credito e come contestare un addebito.
Questa lezione riguarda l'educazione finanziaria generale, non consigli legali, fiscali o finanziari. Le regole e gli importi cambiano, quindi verifica i numeri importanti con una fonte ufficiale.