Build a Spending Plan That Fits Your Real Life

A spending plan shows how you will use the money you expect to get each month. The first step is to list your income and your expenses. The hard part comes when your income changes. Tips, gig apps, cash jobs, and seasonal work can make every month different.

The answer is to plan on a baseline month. This is your lowest typical month of income. It is not your best month, and it is not your average. If you plan on your average, some months will not have enough money for your bills. If you plan on your lowest typical month, your bills are covered in most months, and you decide ahead of time what to do with any extra.

1. Find your income for the last 6 to 12 months. Use pay stubs, bank statements, earnings reports from your apps, or a notebook where you write down cash.
2. Count only take-home pay: the money you get after taxes and other deductions.
3. Find your lowest month. That is your baseline. If that month was very unusual (for example, you were sick for three weeks), use your second-lowest month.
4. No records yet? Write down every dollar you get for the next four weeks, including cash. Start with that amount, and update it as you learn more.

Gestire le spese ti aiuta a decidere cosa proteggere e cosa tagliare quando i soldi sono limitati.

Esigenze

Cose che devi avere per vivere e lavorare: alloggio, utenze, cibo, un modo per andare al lavoro, un telefono e medicine di base.

Obblighi

Pagamenti che hai promesso a qualcuno: pagamenti di prestiti e carte di credito, mantenimento dei figli, denaro che hai promesso alla tua famiglia e tasse che dovrai dover.

Risparmi

Soldi per emergenze, obiettivi e costi che arrivano una o due volte l'anno, come l'assicurazione per affittuari o regali. Mettili nel piano come una bolletta, così non vengono lasciati per ultimo.

Vuole

Cose che rendono la vita migliore ma di cui puoi fare a meno per un po': mangiare fuori, vestiti nuovi, fare streaming e viaggi.

I soldi per la famiglia sono un obbligo. Se la tua famiglia dipende da te ogni mese, pianifica quei soldi ogni mese, come una bolletta, e includi la commissione di trasferimento. Così non sarà mai una sorpresa. Per abbassare la tariffa, confronta i servizi prima di inviare. Vedi la lezione sull'invio di denaro all'estero.

Dal 1° gennaio 2026, si applica una tassa federale dell'1% quando si paga un trasferimento di denaro in un altro paese in contanti, vaglia postale o assegno circolare. Su $200, sono $2. La tassa non si applica quando si paga da un conto bancario o di una cooperativa di credito o con una carta di debito.

Il lavoro in contanti richiede una linea fiscale. Se i tuoi guadagni netti lavorando per conto proprio, compreso il lavoro in contanti, sono di 400 dollari o più in un anno, generalmente devi pagare tasse sul lavoro autonomo del 15,3% sulla maggior parte di questi lavori, e può applicarsi anche l'imposta sul reddito. Carlos mette da parte il 20% del suo stipendio in contanti, ma questo è solo un esempio. Quando presenti la dichiarazione, l'aiuto fiscale gratuito di un sito VITA può mostrarti quanto devi, così potrai scegliere una somma migliore per l'anno successivo. Guarda la lezione sulle tasse per lavori a lavoro occasionale e in contanti.

Un conto bollette è un secondo conto, o una busta se usi contanti, che trattiene soldi solo per bollette fisse. Le bollette fisse sono dello stesso importo ogni mese. Quando il pagamento arriva in momenti diversi e in importi diversi, un conto bollette conserva il denaro della bolletta al sicuro fino alla data di scadenza.

1. Somma le bollette mensili fisse. Per Carlos: affitto 1.050$, elettricità e internet 85$, telefono 45$, carta di credito 50$ e soldi per sua madre 210$. Totale: $1.440.
2. Dividi per il numero di stipendi che ricevi nella maggior parte dei mesi. Carlos ne prende due: 1.440 ÷ 2 = 720 dollari da ogni stipendio.
3. Al giorno dello stipendio, trasferisci subito quell'importo sul conto bollette. Molte banche e cooperative di credito permettono di impostare tutto in modo che avvenga da solo.
4. Paga le bollette solo dal conto bollette. Usa l'altro conto, più le mance e il denaro, per la spesa, la Metro e le spese giornaliere.
5. Costruisci una riserva iniziale: cerca di tenere una settimana in più di soldi sulle bollette nel conto bollette.

Pagato ogni due settimane? Nella maggior parte degli anni, due mesi prevedono tre giorni di paga. Non conteggiare il terzo stipendio nel tuo valore di base. Usalo per accumulare la riserva delle bollette o il fondo di emergenza.

Pagato in contanti? Depositalo appena puoi. I soldi in un conto assicurato sono più sicuri del contante a casa, e i depositi ti danno una registrazione del tuo reddito. Alcune banche e cooperative di credito aprono conti con un ITIN o un passaporto. Vedi la lezione sull'aprire un conto bancario, anche senza un numero di previdenza sociale.

Metro Lift. Se ricevi i benefici SNAP per il cibo da DC, Maryland o Virginia, puoi iscriverti a Metro Lift e pagare metà prezzo per i viaggi Metrobus e Metrorail. Lo sconto non si applica ai pass o agli autobus della contea come TheBus e Ride On. Se Carlos prendesse SNAP e tutti i suoi viaggi fossero su Metrobus e Metrorail, i suoi 110 dollari al mese potrebbero scendere a circa 55 dollari.

Aiuta con il tuo piano. Un coach finanziario può aiutarti a costruire il tuo primo piano e continuare a utilizzarlo. Questi gruppi locali possono aiutarti:

• DC, Maryland e Virginia: il Latino Economic Development Center (LEDC) offre coaching finanziario individuale gratuito in inglese e spagnolo. Chiama il 202-540-7400.
• DC: l'Ufficio per l'Empowerment Finanziario e l'Educazione del governo di DC gestisce programmi di educazione finanziaria, incluso Financially Fit DC.
• Maryland: la Campagna CASH del Maryland mette in contatto i residenti del Maryland con coaching finanziario gratuito.
• Virginia settentrionale: Britepaths offre coaching finanziario gratuito. Chiama il 703-704-6101.