Pilihan Sewa dan Perumahan · Pelajaran 2 2
Rent or Buy? Compare the Real Costs
A DC-area worked example that compares renting at $2,000 a month with buying a $320,000 condo, including the costs first-time buyers often miss and why the number of years you stay matters.
Selesai di perangkat ini
Sebagian pelajaran ini belum diterjemahkan ke dalam bahasa Anda, jadi ditampilkan dalam bahasa Inggris.
Dalam pelajaran ini
Apa yang akan Anda pelajari
- List the monthly and one-time costs of owning a home and compare them with renting.
- Use a worked example to compare the total cost of renting and buying over several years.
- Explain why the number of years you plan to stay changes the answer.
- Use a readiness checklist to decide whether to start preparing to buy.
Bagaimana hal ini terhubung dengan kelas kami: Our class covers housing needs and wants, the choice between renting and buying, and what you can afford. This lesson adds a DC-area worked example over five years, the costs first-time buyers often miss, a break-even table, and a readiness checklist.
Kata-kata yang perlu diketahui
- Pokok dan bunga (Principal and interest)
- Dua bagian dari pembayaran hipotek. Pokok membayar kembali jumlah yang Anda pinjam. Bunga adalah yang dikenakan pemberi pinjaman untuk Anda pinjam.
- Biaya kondominium atau HOA (Condo or HOA fee)
- Biaya bulanan yang dibayar oleh anggota asosiasi kondominium atau pemilik rumah untuk biaya bersama, seperti perbaikan bangunan, area bersama, dan kadang-kadang air atau sampah.
- Asuransi hipotek pribadi (PMI) (Private mortgage insurance (PMI))
- Asuransi mungkin harus Anda bayar jika Anda menaruh uang muka kurang dari 20% untuk pinjaman konvensional. Asuransi melindungi pemberi pinjaman, bukan Anda.
- Biaya penutupan (Closing costs)
- Biaya yang Anda bayar untuk menyelesaikan pembelian rumah, seperti biaya pemberi pinjaman, penilaian, asuransi sertifikat, pajak pemerintah, serta pajak properti dan asuransi yang dibayar di muka.
- Ekuitas (Equity)
- Bagian rumah yang Anda miliki. Itu adalah nilai rumah dikurangi apa yang masih Anda hutangkan pada hipotek.
- Titik impas (Break-even point)
- Titik waktu ketika total biaya pembelian menjadi lebih rendah daripada total biaya sewa.
- Uang muka (Down payment)
- Bagian dari harga rumah yang Anda bayar tunai di awal. Anda meminjam sisanya dengan hipotek.
- Rinci (Itemize)
- Untuk mencantumkan biaya tertentu, seperti bunga hipotek dan pajak properti, pada pengembalian pajak federal Anda untuk menurunkan pendapatan yang Anda bayarkan pajak. Anda melakukan ini daripada mengambil potongan standar.
The full cost of owning a home
Many people compare their rent with a mortgage payment. That is not a fair comparison. A homeowner pays many costs that a renter does not:
- Principal and interest: the loan payment itself.
- Property tax: in DC, most homes are taxed at $0.85 for every $100 of assessed value each year. The assessed value is what the city or county says your home is worth for tax purposes. DC's homestead deduction lowers the tax for owners who live in the home. In Maryland and Virginia, the rate depends on the county or city where the home is.
- Homeowners or condo insurance: covers your home and belongings.
- Condo or HOA fee: this can go up over time. A condo association can also charge a one-time "special assessment" for a big repair, like a new roof.
- Private mortgage insurance (PMI): often required if you put less than 20% down on a conventional loan. A conventional loan is a regular mortgage that the government does not back. An FHA loan is backed by the Federal Housing Administration and lets you put down as little as 3.5%, but you pay mortgage insurance.
- Repairs and upkeep: when the water heater breaks, there is no landlord to call. Save for this every month.
Contoh
Monthly cost: renting vs. buying a condo in DC
Kwame and Ama rent a one-bedroom apartment in Brookland, in Northeast DC, for $2,000 a month. They are looking at a one-bedroom condo nearby for $320,000. They would put 5% down and borrow $304,000 for 30 years at a fixed rate of 7%. With a fixed rate, the interest rate and the loan payment stay the same for the whole loan. With an adjustable rate, they can change later. That is close to the average 30-year rate in Freddie Mac's weekly survey in late September 2026, which was 7.03% on September 24. Your rate may be higher or lower.
| Monthly cost | Rent | Buy |
|---|---|---|
| Rent | $2,000 | $0 |
| Renter's insurance | $15 | $0 |
| Principal and interest (7%, 30 years) | $0 | $2,023 |
| Property tax ($0.85 per $100, before any homestead deduction) | $0 | $227 |
| Condo fee | $0 | $450 |
| Condo owner's insurance | $0 | $30 |
| PMI | $0 | $125 |
| Savings for repairs | $0 | $100 |
| Total each month | $2,015 | $2,955 |
$320,000 × $0.85 ÷ $100 = $2,720 a year, or about $227 a month
In the first year, owning costs about $940 more each month than renting. The condo fee, insurance, PMI, and repair numbers are examples. Ask for the real condo fee and get insurance quotes for any home you consider.
Uang tunai yang Anda butuhkan sebelum Anda mendapatkan kunci
Membeli juga membutuhkan banyak uang tunai di awal. Dalam contoh ini, Kwame dan Ama membutuhkan:
- Uang muka: 5% dari $320.000 adalah $16.000.
- Biaya penutupan: sekitar $9.000 dalam contoh ini. Pemberi pinjaman Anda harus memberikan Perkiraan Pinjaman dalam waktu tiga hari kerja setelah Anda mengajukan. Biaya tersebut menunjukkan biaya penutupan sebenarnya Anda.
- Pindahan dan perbaikan awal atau furnitur: sekitar $2.000.
$16.000 + $9.000 + $2.000 = $27.000 sebelum hari pindah
Mereka juga harus menyimpan dana darurat setelah membayar semua ini. Program di DC, Maryland, dan Virginia dapat membantu pembeli pertama kali dengan uang muka dan biaya penutupan. Lihat pelajaran kami tentang bantuan uang muka.
Menurut hukum, Anda dapat meminta penyedia pinjaman secara tertulis untuk membatalkan PMI ketika saldo pinjaman Anda dijadwalkan mencapai 80% dari nilai asli rumah, jika Anda memenuhi syarat tertentu, seperti catatan pembayaran yang baik. Dalam contoh ini, itu memakan waktu hampir 11 tahun.
Contoh
Lima tahun kemudian: berapa biaya setiap pilihan?
Sekarang bayangkan Kwame dan Ama harus pindah setelah lima tahun. Kami mengasumsikan sewa naik 3% per tahun, biaya pemilik selain pembayaran pinjaman dan PMI naik 3% per tahun, nilai kondominium naik 3% per tahun, dan biaya jual 6% dari harga jual.
Sewa: $127.419 sewa + $900 asuransi penyewa = $128.319
| Item | Jumlah |
|---|---|
| Uang tunai di awal | $27.000 |
| Biaya bulanan selama 60 bulan | $180.265 |
| Total dibayarkan | $207.265 |
| Harga jual setelah lima tahun | $370.968 |
| Dikurangi biaya penjualan (6%) | −$22.258 |
| Minus saldo pinjaman yang lunas saat penjualan | −$286.160 |
| Cashback saat diskon | $62.550 |
| Biaya bersih pembelian ($207.265 − $62.550) | $144.715 |
Selama lima tahun, biaya sewa $16.396 lebih murah. Kenapa? Dalam lima tahun pertama, Kwame dan Ama membayar $121.351 sebagai pokok dan bunga, tapi $103.511 dari itu adalah bunga. Hanya $17.840 yang membayar pinjaman.
Jika nilai kondominium tidak naik sama sekali, cashback saat penjualan hanya $14.640, dan biaya bersih pembelian naik menjadi $192.625. Harga rumah bisa tetap datar atau bahkan turun. Selain itu, penyewa mempertahankan $27.000 mereka dan mengeluarkan lebih sedikit setiap bulan. Jika mereka menabung uang itu, penyewaan terlihat lebih baik dalam contoh ini.
Impas: mengapa jumlah tahun itu penting
Biaya satu kali untuk membeli dan menjual dibagi selama tahun-tahun Anda tinggal. Semakin lama Anda tinggal, semakin kecil biaya tersebut setiap tahun. Anda juga melunasi lebih banyak pinjaman setiap tahun. Berikut adalah contoh yang sama dalam waktu yang berbeda, jika nilai kondominium naik 3% per tahun.
| Tahun-tahun | Menyewa | Membeli | Mana yang lebih murah? |
|---|---|---|---|
| 3 | $74.722 | $99.601 | Sewa, dengan biaya $24.879 |
| 5 | $128.319 | $144.715 | Sewa, dengan biaya $16.396 |
| 7 | $185.159 | $188.737 | Sewa, dengan biaya $3.578 |
| 8 | $214.856 | $210.285 | Membeli, dengan $4.571 |
| 10 | $276.933 | $252.338 | Membeli, dengan $24.595 |
Dalam contoh ini, titik impas terjadi pada tahun ke-8. Dengan harga, tarif, atau biaya yang berbeda, bisa saja datang cepat atau jauh lebih lambat. Jika nilai rumah tetap datar, membeli biaya lebih mahal daripada menyewa selama sepuluh tahun.
Beberapa pemilik dapat mengurangi bunga hipotek dan pajak properti pada pengembalian pajak federal mereka, tetapi hanya jika mereka merinci potongan. Banyak orang mengambil potongan standar sebagai gantinya, sehingga mereka tidak mendapatkan penghematan pajak tambahan. Relawan pajak VITA gratis dapat memberi tahu Anda apa yang berlaku untuk Anda.
Hati-hati
Perangkap umum dalam perjalanan membeli
- "Membayar sewa adalah pemborosan uang." Sewa membayar tempat tinggal dan kebebasan untuk bergerak. Pada tahun-tahun awal, sebagian besar pembayaran hipotek adalah bunga, yang juga tidak akan Anda dapatkan kembali.
- Kesepakatan sewa-beli atau "sewa-beli". Anda mungkin membayar tambahan setiap bulan untuk membeli rumah nanti. Jika Anda terlambat membayar atau tidak dapat mendapatkan hipotek tepat waktu, Anda mungkin kehilangan semua uang tambahan tersebut. Beberapa kontrak ini juga mengharuskan Anda membayar untuk perbaikan. Mintalah konselor perumahan atau pengacara untuk meninjau kontrak sebelum Anda menandatangani. Di DC, Anda dapat melaporkan kesepakatan tidak adil ke Kantor Jaksa Agung.
- Membeli rumah termahal yang disetujui pemberi pinjaman. Persetujuan pemberi pinjaman bukanlah anggaran. Pastikan biaya bulanan penuh tetap memungkinkan Anda menghemat setiap bulan.
- Melewatkan dokumen kondominium. Sebelum membeli kondominium, tanyakan anggaran asosiasi, penghematan untuk perbaikan, dan penilaian khusus yang direncanakan.
Selain uang, dan daftar periksa kesiapan
Uang bukan satu-satunya pertanyaan. Pikirkan tentang:
- Fleksibilitas: penyewa dapat pindah lebih mudah untuk pekerjaan baru atau kebutuhan keluarga.
- Stabilitas: pemilik yang mengikuti hipotek mengendalikan rumah mereka dan tidak boleh disuruh pergi saat kontrak sewa berakhir.
- Perjalanan: rumah yang lebih murah jauh dari tempat kerja atau Metro bisa lebih mahal dari segi waktu, bensin, dan ongkos.
- Sekolah: di DC dan kabupaten sekitar, alamat Anda biasanya menentukan sekolah negeri yang ditugaskan.
- Waktu dan pekerjaan: pemilik menangani atau membayar setiap perbaikan.
Centang setiap kotak yang sesuai untuk Anda:
- Kami berencana tinggal di daerah ini selama bertahun-tahun. Dalam contoh kami, biaya pembelian mulai lebih murah baru pada tahun ke-8.
- Kami memiliki uang tunai untuk uang muka, biaya penutupan, dan pindahan, dan kami masih akan memiliki dana darurat setelah membeli.
- Penghasilan kami stabil. Pemberi pinjaman sering melihat riwayat kerja dua tahun terakhir. Jika kami wiraswasta atau dibayar tunai, laporan pajak kami menunjukkan penghasilan tersebut.
- Kami memeriksa laporan kredit dari ketiga biro kredit secara gratis di AnnualCreditReport.com dan memperbaiki kesalahan apa pun.
- Kami dapat membayar seluruh biaya bulanan kepemilikan, bukan hanya hipotek, dan tetap menabung setiap bulan.
- Pembayaran utang bulanan kami yang lain rendah. Lihat pelajaran kami tentang persiapan hipotek untuk mempelajari bagaimana pemberi pinjaman mengukurnya.
- Kami bertemu dengan konselor perumahan yang disetujui HUD atau mengikuti kelas edukasi pembeli rumah.
Tidak ada nomor Jaminan Sosial? Sebagian besar program hipotek standar, termasuk pinjaman FHA, mengharuskan nomor tersebut. Sejak Mei 2025, pinjaman FHA juga hanya untuk warga negara AS, penduduk tetap sah (pemegang green card), dan beberapa kelompok kecil lainnya. Beberapa bank, serikat kredit, dan pemberi pinjaman komunitas menawarkan hipotek kepada peminjam yang memiliki ITIN. Konselor perumahan dapat membantu Anda menemukannya.
Tip
Mulailah dengan konselor perumahan, bukan dengan tenaga penjualan
Konselor perumahan yang disetujui HUD bekerja untuk organisasi nirlaba atau lembaga publik, bukan untuk pemberi pinjaman atau penjual. Konselor dapat membahas anggaran, kredit, dan tabungan Anda, serta dapat memberi tahu Anda tentang program pembeli pertama kali di DC, Maryland, atau Virginia. Banyak program bantuan uang muka mengharuskan kelas edukasi pembeli rumah, dan konselor sering mengajarkannya. Cari berdasarkan kode pos dengan pencari konselor perumahan CFPB.
Jika Anda melewatkan beberapa kotak di daftar centang, itu hal yang normal. Gunakan tahun-tahun menyewa Anda untuk menabung, membangun kredit, dan melunasi utang. Lalu periksa daftar itu lagi tahun depan.
Poin-poin utama
- The mortgage payment is only part of the cost. Add property tax, insurance, condo or HOA fees, mortgage insurance, and repairs.
- Buying has large one-time costs, and selling a home costs money too. That is why a short stay usually favors renting.
- In our example, renting cost less for each of the first seven years. Buying cost less only after that, and only because the home's value went up.
- In the first years of a mortgage, most of each payment goes to interest, so you build equity slowly.
- Before you decide, meet with a HUD-approved housing counselor. The help is often free or low cost.
Periksa pemahaman Anda
Jawab pertanyaan, lalu pilih Periksa jawaban saya. Dapatkan 4 hak 5 untuk menyelesaikan pelajaran ini. Ini adalah latihan: tidak ada batas waktu, dan kami tidak menyimpan jawaban Anda.
Pergi lebih jauh
Situs web terpercaya di mana Anda bisa mempelajari lebih lanjut. Tautan-tautan ini menuju situs lain yang tidak dijalankan oleh Dollar Scholars.
-
Membeli Rumah: Alat dan Sumber Daya untuk Pembeli Rumah (situs web lain)
Panduan langkah demi langkah untuk mempersiapkan pembelian, membandingkan penawaran pinjaman, dan memahami Estimasi Pinjaman serta dokumen penutupan Anda.
-
Temukan Konselor Perumahan (situs web lain)
Cari berdasarkan kode pos untuk konselor perumahan yang disetujui HUD yang membantu dalam pembelian, penyewaan, dan kredit, seringkali dengan biaya rendah atau tanpa biaya.
-
Tarif Pajak Properti Nyata (situs web lain)
Tarif pajak properti DC saat ini, sehingga Anda dapat memperkirakan pajak atas rumah yang sedang Anda pertimbangkan untuk dibeli.
Pelajaran ini adalah pendidikan keuangan umum, bukan nasihat hukum, pajak, atau keuangan. Aturan dan jumlah bisa berubah, jadi periksa angka penting dengan sumber resmi.