Sewa atau Beli? Bandingkan Biaya Sebenarnya

Banyak orang membandingkan sewa mereka dengan pembayaran hipotek. Itu bukan perbandingan yang adil. Pemilik rumah membayar banyak biaya yang tidak dibayar penyewa:

• Pokok dan bunga: pembayaran pinjaman itu sendiri.
• Pajak properti: di DC, sebagian besar rumah dikenakan pajak sebesar $0,85 untuk setiap $100 nilai taksir setiap tahun. Nilai yang ditaksir adalah nilai rumah Anda yang dikatakan kota atau kabupaten untuk tujuan pajak. Pengurangan homestead DC menurunkan pajak bagi pemilik yang tinggal di rumah tersebut. Di Maryland dan Virginia, tarif tergantung pada kabupaten atau kota tempat rumah tersebut berada.
• Asuransi pemilik rumah atau kondominium: melindungi rumah dan barang-barang Anda.
• Biaya kondominium atau HOA: biaya ini bisa naik seiring waktu. Asosiasi kondominium juga dapat mengenakan biaya "penilaian khusus" satu kali untuk perbaikan besar, seperti atap baru.
• Asuransi hipotek swasta (PMI): sering diwajibkan jika Anda menaruh uang muka kurang dari 20% pada pinjaman konvensional. Pinjaman konvensional adalah hipotek biasa yang tidak didukung pemerintah. Pinjaman FHA dijamin oleh Federal Housing Administration dan memungkinkan Anda membayar uang muka serendah 3,5%, tetapi Anda membayar asuransi hipotek.
• Perbaikan dan perawatan: ketika pemanas air rusak, tidak ada pemilik rumah yang bisa dihubungi. Tabung untuk ini setiap bulan.

Membeli juga membutuhkan banyak uang tunai di awal. Dalam contoh ini, Kwame dan Ama membutuhkan:

• Uang muka: 5% dari $320.000 adalah $16.000.
• Biaya penutupan: sekitar $9.000 dalam contoh ini. Pemberi pinjaman Anda harus memberikan Perkiraan Pinjaman dalam waktu tiga hari kerja setelah Anda mengajukan. Biaya tersebut menunjukkan biaya penutupan sebenarnya Anda.
• Pindahan dan perbaikan awal atau furnitur: sekitar $2.000.

$16.000 + $9.000 + $2.000 = $27.000 sebelum hari pindah

Mereka juga harus menyimpan dana darurat setelah membayar semua ini. Program di DC, Maryland, dan Virginia dapat membantu pembeli pertama kali dengan uang muka dan biaya penutupan. Lihat pelajaran kami tentang bantuan uang muka.

Menurut hukum, Anda dapat meminta penyedia pinjaman secara tertulis untuk membatalkan PMI ketika saldo pinjaman Anda dijadwalkan mencapai 80% dari nilai asli rumah, jika Anda memenuhi syarat tertentu, seperti catatan pembayaran yang baik. Dalam contoh ini, itu memakan waktu hampir 11 tahun.

Biaya satu kali untuk membeli dan menjual dibagi selama tahun-tahun Anda tinggal. Semakin lama Anda tinggal, semakin kecil biaya tersebut setiap tahun. Anda juga melunasi lebih banyak pinjaman setiap tahun. Berikut adalah contoh yang sama dalam waktu yang berbeda, jika nilai kondominium naik 3% per tahun.

Dalam contoh ini, titik impas terjadi pada tahun ke-8. Dengan harga, tarif, atau biaya yang berbeda, bisa saja datang cepat atau jauh lebih lambat. Jika nilai rumah tetap datar, membeli biaya lebih mahal daripada menyewa selama sepuluh tahun.

Beberapa pemilik dapat mengurangi bunga hipotek dan pajak properti pada pengembalian pajak federal mereka, tetapi hanya jika mereka merinci potongan. Banyak orang mengambil potongan standar sebagai gantinya, sehingga mereka tidak mendapatkan penghematan pajak tambahan. Relawan pajak VITA gratis dapat memberi tahu Anda apa yang berlaku untuk Anda.

Uang bukan satu-satunya pertanyaan. Pikirkan tentang:

• Fleksibilitas: penyewa dapat pindah lebih mudah untuk pekerjaan baru atau kebutuhan keluarga.
• Stabilitas: pemilik yang mengikuti hipotek mengendalikan rumah mereka dan tidak boleh disuruh pergi saat kontrak sewa berakhir.
• Perjalanan: rumah yang lebih murah jauh dari tempat kerja atau Metro bisa lebih mahal dari segi waktu, bensin, dan ongkos.
• Sekolah: di DC dan kabupaten sekitar, alamat Anda biasanya menentukan sekolah negeri yang ditugaskan.
• Waktu dan pekerjaan: pemilik menangani atau membayar setiap perbaikan.

Centang setiap kotak yang sesuai untuk Anda:

• Kami berencana tinggal di daerah ini selama bertahun-tahun. Dalam contoh kami, biaya pembelian mulai lebih murah baru pada tahun ke-8.
• Kami memiliki uang tunai untuk uang muka, biaya penutupan, dan pindahan, dan kami masih akan memiliki dana darurat setelah membeli.
• Penghasilan kami stabil. Pemberi pinjaman sering melihat riwayat kerja dua tahun terakhir. Jika kami wiraswasta atau dibayar tunai, laporan pajak kami menunjukkan penghasilan tersebut.
• Kami memeriksa laporan kredit dari ketiga biro kredit secara gratis di AnnualCreditReport.com dan memperbaiki kesalahan apa pun.
• Kami dapat membayar seluruh biaya bulanan kepemilikan, bukan hanya hipotek, dan tetap menabung setiap bulan.
• Pembayaran utang bulanan kami yang lain rendah. Lihat pelajaran kami tentang persiapan hipotek untuk mempelajari bagaimana pemberi pinjaman mengukurnya.
• Kami bertemu dengan konselor perumahan yang disetujui HUD atau mengikuti kelas edukasi pembeli rumah.

Tidak ada nomor Jaminan Sosial? Sebagian besar program hipotek standar, termasuk pinjaman FHA, mengharuskan nomor tersebut. Sejak Mei 2025, pinjaman FHA juga hanya untuk warga negara AS, penduduk tetap sah (pemegang green card), dan beberapa kelompok kecil lainnya. Beberapa bank, serikat kredit, dan pemberi pinjaman komunitas menawarkan hipotek kepada peminjam yang memiliki ITIN. Konselor perumahan dapat membantu Anda menemukannya.