Membeli Rumah dan Mendapatkan Hipotek · Pelajaran 2 3
Down Payment Help and Loan Types in DC, Maryland, and Virginia
Compare common loan types, find down payment and closing cost help in DC, Maryland, and Virginia, understand mortgage insurance, and work out your cash to close.
Selesai di perangkat ini
Sebagian pelajaran ini belum diterjemahkan ke dalam bahasa Anda, jadi ditampilkan dalam bahasa Inggris.
Dalam pelajaran ini
Apa yang akan Anda pelajari
- Compare conventional, FHA, VA, and USDA loans and their minimum down payments.
- Find down payment and closing cost help in DC, Maryland, and Virginia, and check each program's rules.
- Explain mortgage insurance and when private mortgage insurance can be removed.
- Calculate the cash you need at closing, with and without assistance.
Bagaimana hal ini terhubung dengan kelas kami: Our class covers the kinds of mortgages and how they work. This lesson adds the local programs that can help DC-area buyers with the down payment, the rules to check, and a worked cash-to-close example.
Kata-kata yang perlu diketahui
- Pinjaman konvensional (Conventional loan)
- Hipotek yang tidak diasuransikan atau dijamin oleh lembaga pemerintah. Banyak yang dijual kepada Fannie Mae atau Freddie Mac.
- Pinjaman FHA (FHA loan)
- Hipotek yang diasuransikan oleh Federal Housing Administration, yang merupakan bagian dari HUD. KPR memungkinkan uang muka rendah tetapi mengenakan asuransi hipotek.
- Asuransi hipotek pribadi (PMI) (Private mortgage insurance (PMI))
- Asuransi yang melindungi pemberi pinjaman, bukan Anda, jika Anda berhenti membayar pinjaman konvensional. Biasanya diperlukan jika Anda membayar kurang dari 20%.
- Bantuan uang muka (Down payment assistance)
- Uang dari program yang membantu membayar uang muka atau biaya penutupan Anda. Bisa berupa hibah, yang tidak Anda bayar, atau pinjaman.
- Pinjaman ditunda (Deferred loan)
- Pinjaman tanpa pembayaran bulanan untuk jangka waktu tertentu. Anda melunasinya kemudian, biasanya saat menjual, melakukan refinancing, atau berhenti tinggal di rumah.
- Tunai untuk penutupan (Cash to close)
- Jumlah total yang harus Anda bawa saat penutupan: uang muka dan biaya penutupan, dikurangi kredit atau bantuan apa pun.
- Pembeli rumah pertama kali (First-time homebuyer)
- Untuk banyak program, seseorang yang tidak memiliki rumah dalam tiga tahun terakhir. Setiap program menetapkan aturannya sendiri.
Loan types at a glance
Most buyers use one of four kinds of mortgage. The biggest differences are how much you must put down, who can qualify, and what kind of mortgage insurance you pay.
| Loan type | Down payment | Good to know |
|---|---|---|
| Conventional | As low as 3% for some loans | With less than 20% down, you usually pay PMI. You can remove PMI later. |
| FHA | As low as 3.5% | Has mortgage insurance, often for the life of the loan. Since May 25, 2025, non-permanent residents, such as people on work visas, cannot get FHA loans. |
| VA | No down payment for eligible buyers, if the price is not higher than the appraised value (a professional estimate of what the home is worth, ordered by the lender) | For eligible service members, veterans, and some surviving spouses. No monthly mortgage insurance, but you may pay a one-time funding fee. |
| USDA | No down payment for eligible buyers | For low- and moderate-income buyers in eligible rural areas. Homes in cities such as DC do not qualify. You can check an address on the USDA eligibility website. |
If you are not a U.S. citizen or green card holder, ask each lender which loans you can get. Rules for conventional loans are different from FHA rules, and some local lenders offer their own loans for ITIN borrowers. A housing counselor can help you find them. Since June 2026, federal regulators have asked banks to look more closely at customers who use an ITIN. Some may ask for more documents or say no, so ask before you apply.
Help in DC: HPAP and DC Open Doors
Home Purchase Assistance Program (HPAP)
The DC Department of Housing and Community Development (DHCD) runs HPAP, and the DC Housing Finance Agency (DCHFA) helps manage it. HPAP gives interest-free loans to help low- and moderate-income first-time buyers buy a home in DC.
- Who: first-time buyers. For HPAP, that means you have not owned any home or other residential property in the last three years. DC residents come first. Some people who have worked in DC for at least a year can also apply.
- Where: the home must be in DC, and it must be your main home.
- How much: it depends on your income and household size. DHCD updates its table every year.
- Repayment: lower-income buyers make no monthly payments. Moderate-income buyers start making payments in the sixth year. The whole loan is due if you sell, refinance (with some exceptions), or stop living in the home. To refinance means to take out a new mortgage to pay off your old one, often to get a lower rate.
- How to apply: through a community organization, such as Housing Counseling Services, the Latino Economic Development Center (LEDC), or MANNA.
HPAP money is limited. For fiscal year 2026, DHCD said it would help applicants first-come, first-served. Funding and rules can change each fiscal year. DC's fiscal year starts on October 1, so ask a counselor early about timing.
DC Open Doors
DC Open Doors, from DCHFA, offers home loans with down payment help for homes in DC. As of September 2026, its website said:
- First-time and repeat buyers can use it, and you do not need to live in DC now.
- There is an income limit, and the minimum credit score is 640.
- A down payment assistance loan can cover your full minimum down payment.
- That loan has 0% interest and no monthly payments. It is due after 30 years, or sooner if you sell, refinance, or stop living in the home.
Bantuan di Maryland dan Virginia
Program Hipotek Maryland (MMP)
- Pinjaman 1st Time Advantage ditujukan untuk pembeli pertama kali. Ini termasuk orang-orang yang belum memiliki rumah utama dalam tiga tahun terakhir. Beberapa veteran dan beberapa pembeli di daerah target tertentu juga dapat memenuhi syarat.
- Pinjaman fleksibel untuk pembeli pertama atau pembeli ulang.
- Sebagian besar pinjaman MMP menawarkan bantuan uang muka sebagai pinjaman ditunda 0%. Pada tahun 2026, opsi termasuk $6.000 tetap, atau jumlah sebesar 3%, 4%, atau 5% dari hipotek pertama. Anda melunasinya kembali saat hipotek pertama berakhir, misalnya saat menjual atau melakukan refinancing.
- Jika mitra yang disetujui, seperti beberapa pemberi kerja, membantu Anda, MMP mungkin mencocokkannya dengan tambahan hingga $2.500 pada beberapa pinjaman.
- Setiap peminjam harus mengikuti kelas edukasi pembeli rumah yang disetujui.
- Ada pinjaman khusus untuk pembeli di Montgomery County dan Prince George's County.
- Anda mengajukan permohonan melalui pemberi pinjaman yang disetujui MMP.
Perumahan Virginia
- Virginia Housing memberikan pinjaman rumah melalui pemberi pinjaman yang disetujui, dengan batas pendapatan dan harga.
- Hibah Bantuan Uang Muka adalah hibah sejati, jadi Anda tidak pernah mengembalikannya. Ini untuk pembeli pertama kali, dan untuk pembeli ulang di daerah tertentu, yang menggunakan pinjaman perumahan Virginia yang memenuhi syarat.
- Hibah Bantuan Biaya Penutupan dapat membantu pembeli yang mendapatkan pinjaman VA atau USDA melalui Virginia Housing. Hibah tersebut juga tidak pernah dibayar kembali.
- Banyak pinjaman perumahan Virginia mengharuskan kelas pembeli rumah gratis. Anda bisa mengambilnya secara langsung atau online. Kursus online memakan waktu sekitar delapan jam.
Beberapa kabupaten dan kota di wilayah ini juga menjalankan program mereka sendiri. Konselor perumahan yang disetujui HUD dapat memberi tahu Anda program mana yang cocok untuk Anda.
Aturan yang harus diperiksa sebelum Anda mengandalkan bantuan
Setiap program memiliki aturan tersendiri. Ajukan pertanyaan berikut sebelum Anda membuat penawaran untuk rumah:
- Berapa batas pendapatan untuk ukuran rumah tangga saya?
- Apakah ada batas harga rumah?
- Bagaimana program ini mendefinisikan pembeli pertama kali?
- Haruskah aku tinggal di rumah ini sebagai rumah utamaku? Berapa lama?
- Apakah kelas pembeli rumah wajib? Kelas mana yang dihitung?
- Berapa skor kredit minimum dan DTI maksimum yang saya butuhkan?
- Berapa banyak uang saya sendiri yang harus saya keluarkan?
- Apakah itu hibah atau pinjaman? Jika itu pinjaman, kapan saya harus melunasinya: saat saya menjual, melakukan pembiayaan ulang, pindah, atau setelah sejumlah tahun tertentu?
- Bisakah saya menggabungkannya dengan program lain?
- Apakah mereka menerima pembeli dengan status imigrasi saya atau ITIN?
- Apakah uang tersedia sekarang, dan berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk persetujuan?
- Pemberi pinjaman mana saja yang disetujui untuk menggunakan program ini?
Dapatkan jawabannya secara tertulis. Aturan program dan jumlah uang berubah, seringkali di awal tahun fiskal baru.
Asuransi hipotek: Premi PMI dan FHA
Ketika Anda membayar uang muka kecil, pemberi pinjaman mengambil risiko lebih besar. Asuransi hipotek melindungi pemberi pinjaman jika Anda berhenti membayar. Asuransi tidak melindungi Anda, tetapi itulah yang memungkinkan uang muka rendah.
PMI tentang pinjaman konvensional
Dengan uang muka kurang dari 20% untuk pinjaman konvensional, biasanya Anda membayar asuransi hipotek pribadi (PMI) sebagai bagian dari pembayaran bulanan Anda. Hukum federal memberikan dua cara utama untuk mengakhirinya:
- Anda dapat meminta penyedia layanan secara tertulis untuk membatalkan PMI ketika saldo pinjaman Anda dijadwalkan mencapai 80% dari nilai asli rumah. Anda perlu riwayat pembayaran yang baik dan harus memenuhi syarat lain, seperti menunjukkan bahwa rumah tidak kehilangan nilai.
- Penyedia layanan Anda harus mengakhiri PMI secara otomatis ketika saldo Anda dijadwalkan mencapai 78% dari nilai asli, jika Anda sedang melakukan pembayaran terkini.
Asuransi hipotek FHA
Pinjaman FHA mengenakan dua premi. Per September 2026, premi di muka adalah 1,75% dari jumlah pinjaman, dan dapat ditambahkan ke pinjaman. Ada juga premi tahunan yang dibayarkan sebagai bagian dari pembayaran bulanan Anda. Untuk sebagian besar pembeli yang membayar 3,5%, premi tahunan adalah 0,55% dari pinjaman, dan bertahan selama masa pinjaman. Jika Anda membayar 10% atau lebih, premi berakhir setelah 11 tahun. Beberapa pemilik kemudian melakukan refinancing ke pinjaman konvensional untuk berhenti membayarnya.
$350.000 rumah − $12.250 uang muka = pinjaman $337.750; $337.750 × 0,55% ÷ 12 = sekitar $155 per bulan di awal
Contoh
Contoh yang dikerjakan: tunai untuk menutup rumah senilai $350.000
Mekdes bekerja di sebuah rumah sakit di DC. Dia membeli kondominium senilai $350.000 di DC dengan pinjaman FHA dan uang muka 3,5%. Perkiraan Pinjamannya menunjukkan biaya penutupan sebesar $10.500, termasuk pajak prabayar dan asuransi. (Biaya penutupan sangat bervariasi. Angka ini hanya contoh.)
$350.000 × 3,5% = uang muka $12.250
| Item | Tanpa bantuan | Dengan pinjaman bantuan uang muka |
|---|---|---|
| Uang muka (3,5%) | $12.250 | $12.250 |
| Biaya penutupan dan item prabayar | $10.500 | $10.500 |
| Pinjaman bantuan uang muka | $0 | −$12.250 |
| Uang tunai yang harus dibawa Mekdes | $22.750 | $10.500 |
Pinjaman bantuan memangkas uang tunai untuk menutup lebih dari setengahnya. Namun itu bukan uang gratis. Dengan program seperti DC Open Doors, dia harus membayar kembali $12.250 saat menjual, melakukan refinancing, atau pindah, atau setelah 30 tahun. Jika penjual setuju membayar sebagian biaya penutupan, dia akan membutuhkan uang tunai yang lebih sedikit. Dia juga harus merencanakan untuk menyimpan tabungan darurat setelah penutupan, daripada menghabiskan setiap dolar yang dia miliki.
Hati-hati
Jangan bayar untuk daftar uang gratis
Beberapa situs web dan penelepon menjanjikan uang pemerintah gratis untuk uang muka Anda jika Anda membayar biaya terlebih dahulu. Yang lain meminta nomor Jaminan Sosial atau login bank Anda untuk memeriksa apakah Anda memenuhi syarat. Program nyata dalam pelajaran ini tercantum secara gratis di situs resmi, dan konselor yang disetujui HUD dapat membantu Anda mengajukan permohonan dengan biaya rendah atau tanpa biaya. Jangan pernah membayar daftar hibah, dan jangan pernah memberikan login bank Anda kepada siapa pun.
Tip
Ajukan pertanyaan yang tepat kepada pemberi pinjaman
Sebelum memilih pemberi pinjaman, tanyakan pada: "Apakah Anda disetujui untuk memberikan pinjaman dengan [nama program]? Berapa banyak pinjaman yang Anda tutup tahun ini?" Pemberi pinjaman yang sering menggunakan program ini dapat membantu Anda menghindari keterlambatan.
Poin-poin utama
- Some loans need as little as 3% or 3.5% down, and VA and USDA loans can need nothing down for eligible buyers.
- DC, Maryland, and Virginia all have programs that help with the down payment or closing costs. Many are loans you repay when you sell, refinance, or move.
- Before you choose a home, check each program's income limit, first-time buyer rule, class requirement, and repayment rules.
- With a conventional loan, you can ask to cancel PMI when your balance is scheduled to reach 80% of the home's original value.
- Cash to close is your down payment plus closing costs, minus any help. Keep emergency savings after closing too.
Periksa pemahaman Anda
Jawab pertanyaan, lalu pilih Periksa jawaban saya. Dapatkan 5 hak 6 untuk menyelesaikan pelajaran ini. Ini adalah latihan: tidak ada batas waktu, dan kami tidak menyimpan jawaban Anda.
Pergi lebih jauh
Situs web terpercaya di mana Anda bisa mempelajari lebih lanjut. Tautan-tautan ini menuju situs lain yang tidak dijalankan oleh Dollar Scholars.
-
Program Bantuan Pembelian Rumah (HPAP) (situs web lain)
Pinjaman bebas bunga DC untuk pembeli pertama kali berpenghasilan rendah dan menengah, dengan tabel pendapatan dan bantuan saat ini.
-
Pintu DC Terbuka (situs web lain)
Pinjaman rumah dengan uang muka membantu pembeli pertama dan pembeli ulang di DC.
-
Program Hipotek Maryland (situs web lain)
Bantuan pinjaman rumah Maryland dengan uang muka dan biaya penutupan, serta alat penghasilan dan batas harga.
-
Virginia Housing: pembeli rumah (situs web lain)
Pinjaman pembeli rumah pertama di Virginia, hibah uang muka dan biaya penutupan, serta kelas pembeli rumah gratis.
Pelajaran ini adalah pendidikan keuangan umum, bukan nasihat hukum, pajak, atau keuangan. Aturan dan jumlah bisa berubah, jadi periksa angka penting dengan sumber resmi.