Laporan Kredit dan Skor Kredit · Pelajaran 1 3
Read Your Credit Report and Fix Mistakes
Get your free reports, read each part with a sample report, send a dispute with a fill-in letter, and know what to do if a mistake is not fixed.
Selesai di perangkat ini
Sebagian pelajaran ini belum diterjemahkan ke dalam bahasa Anda, jadi ditampilkan dalam bahasa Inggris.
Dalam pelajaran ini
Apa yang akan Anda pelajari
- Get your free credit reports from AnnualCreditReport.com, the official site for free reports.
- Read each section of a credit report and spot common errors.
- Send a dispute to a credit bureau and to the company that reported the error.
- Follow up on a dispute and file a complaint if a mistake is not fixed.
Bagaimana hal ini terhubung dengan kelas kami: Our class covers what a credit report contains and your right to dispute errors. This lesson walks you through a sample report, a fill-in dispute letter and a record log, and shows the next steps if a credit bureau does not fix a mistake.
Kata-kata yang perlu diketahui
- Laporan kredit (Credit report)
- Catatan tentang bagaimana Anda menggunakan kredit, seperti pinjaman dan kartu kredit, berapa banyak yang Anda hutang, dan apakah Anda membayar tepat waktu.
- Biro kredit (Credit bureau)
- Perusahaan yang mengumpulkan informasi kredit dan menjual laporan kredit. Tiga biro kredit nasional adalah Equifax, Experian, dan TransUnion.
- Sengketa (Dispute)
- Permintaan resmi yang meminta biro kredit atau perusahaan untuk memeriksa informasi yang Anda anggap salah dan memperbaikinya.
- Furnisher
- Perusahaan yang mengirimkan informasi tentang Anda ke biro kredit, seperti bank, perusahaan kartu, pemberi pinjaman, atau penagih utang.
- Penyelidikan keras (Hard inquiry)
- Catatan bahwa pemberi pinjaman memeriksa kredit Anda karena Anda mengajukan kredit. Ini bisa menurunkan skor Anda sedikit.
- Rekening koleksi (Collection account)
- Utang yang dikirim atau dijual perusahaan pertama ke penagih utang karena belum dibayar.
Dapatkan laporan gratis Anda dengan cara yang aman
Laporan kredit Anda adalah catatan tentang bagaimana Anda menggunakan kredit. Laporan tersebut mencantumkan pinjaman dan kartu kredit Anda, berapa banyak yang Anda hutang, dan apakah Anda membayar tepat waktu. Pemberi pinjaman, pemilik rumah, perusahaan asuransi, dan beberapa pemberi kerja mungkin akan meninjaunya. Kesalahan pada laporan Anda dapat menyebabkan Anda kehilangan pinjaman, apartemen, atau suku bunga yang lebih rendah.
Tiga biro kredit nasional menyimpan laporan: Equifax, Experian, dan TransUnion. Masing-masing menyimpan laporan sendiri tentang Anda, dan ketiga laporan tersebut tidak selalu cocok. Itulah mengapa Anda harus memeriksa ketiganya.
Anda bisa mendapatkan ketiga laporan tersebut secara gratis setiap minggu di AnnualCreditReport.com. Biro telah membuat laporan gratis mingguan menjadi permanen. Ini adalah situs resmi untuk laporan kredit gratis. Ketik alamat sendiri daripada mengklik iklan atau tautan dalam pesan. Anda tidak perlu membeli apa pun untuk mendapatkan laporan gratis Anda di sana.
- Kunjungi AnnualCreditReport.com di ponsel atau komputer Anda sendiri. Atau hubungi 1-877-322-8228 untuk mendapatkan laporan Anda melalui pos.
- Masukkan nama, alamat, tanggal lahir, dan nomor Jaminan Sosial Anda. Kemudian jawab pertanyaan keamanan tentang akun Anda sebelumnya.
- Pilih ketiga biro kredit.
- Simpan atau cetak setiap laporan. Catat nomor konfirmasi jika laporan memilikinya. Anda akan membutuhkannya jika Anda membantah sesuatu.
Tidak ada nomor Jaminan Sosial? Anda masih bisa memiliki laporan kredit. Biasanya Anda tidak bisa mendapatkannya secara online, tetapi Anda bisa menanyakan ke setiap biro melalui pos. Sertakan salinan ID pemerintah yang menunjukkan alamat Anda saat ini dan tagihan atau laporan bank terbaru. Hubungi biro terlebih dahulu untuk menanyakan apa yang dibutuhkan: Equifax (866) 349-5191, Experian (888) 397-3742, TransUnion (800) 916-8800.
Jika sebuah perusahaan menolak Anda karena laporan Anda, mereka harus mengirimkan pemberitahuan. Anda kemudian dapat mendapatkan laporan gratis tambahan dari biro kredit yang tercantum dalam pemberitahuan tersebut. Tanyakan dalam waktu 60 hari.
Contoh
Contoh laporan: Laporan TransUnion Elena
Elena tinggal di Hyattsville, Maryland. Dia tinggal di Washington, DC, dari tahun 2019 hingga 2023. Dia tidak pernah tinggal di Richmond, Virginia. Dia membayar pinjaman mobilnya dengan pembayaran otomatis, dan laporan banknya menunjukkan bahwa setiap pembayaran dilakukan tepat waktu. Dia mencetak laporan TransUnion-nya pada Agustus 2026. Berikut versi singkatnya.
| Bagian | Apa yang ditunjukkan laporan | Apa yang harus diperiksa |
|---|---|---|
| Informasi pribadi | Elena M. Mendez. Alamat: Hyattsville, MD; Washington, DC; Richmond, VA. | Apakah setiap nama, alamat, dan tanggal lahir milik Anda? |
| Akun: kredit pinjaman mobil | Dibuka Juni 2023. Pembayaran $310 per bulan. Ditandai terlambat 30 hari pada Januari 2026. | Apakah saldo, tanggal, dan status pembayaran untuk setiap bulan sudah benar? |
| Akun: kartu kredit toko | Batas $500. Saldo $120. Dibayar tepat waktu setiap bulan. | Apakah batas dan saldo sesuai dengan pernyataan Anda? |
| Rekening: kartu kredit bank | Dibuka Maret 2026 dengan alamat Richmond, VA. Saldo $1.900. Terlambat 60 hari. | Apakah Anda membuka akun ini sendiri? |
| Koleksi | Perusahaan telepon, $240, belum dibayar. Pembayaran terlambat pertama di 2017. | Apakah utangnya milikmu? Apakah jumlahnya benar? Apakah sudah terlalu lama untuk dilaporkan? |
| Catatan publik | Tidak ada. | Jika ada kebangkrutan yang tercantum, apakah itu milik Anda dan usianya kurang dari 10 tahun? |
| Pertanyaan keras | Perusahaan kartu bank, Maret 2026. | Apakah Anda mengajukan kredit ke setiap perusahaan yang tercantum? |
Laporan nyata lebih panjang. Salinan Anda sendiri juga menunjukkan pertanyaan lunak, seperti saat Anda memeriksa laporan Anda sendiri. Hanya Anda yang melihatnya, dan itu tidak memengaruhi skor Anda.
Kesalahan umum yang perlu dicari
Gunakan daftar periksa ini pada masing-masing dari tiga laporan Anda. Contoh laporan Elena di atas memiliki tiga masalah. Bisakah Anda menemukannya?
- Informasi yang bukan milik Anda. Nama, alamat, tanggal lahir, atau nomor Jaminan Sosial yang tidak Anda ketahui. Ini bisa berarti berkas Anda bercampur dengan berkas orang lain, seringkali seseorang dengan nama serupa.
- Akun atau penyelidikan keras yang tidak Anda lakukan. Ini bisa menjadi tanda-tanda pencurian identitas.
- Pembayaran terlambat yang salah. Pembayaran yang ditandai terlambat saat Anda membayar tepat waktu. Temukan laporan bank atau struk Anda.
- Utang yang sama tercantum dua kali, misalnya oleh perusahaan pertama dan penagih utang, keduanya dengan saldo.
- Status atau jumlah yang salah, seperti akun yang Anda tutup yang muncul sebagai terbuka, atau saldo atau batas yang salah.
- Informasi negatif lama. Sebagian besar informasi negatif dapat tetap ada di laporan Anda selama tujuh tahun. Kebangkrutan bisa bertahan hingga 10 tahun. Item lama seharusnya sudah hilang.
- Koleksi medis yang seharusnya tidak ada. Ketiga biro mengatakan mereka tidak memasukkan koleksi medis yang dibayar, atau yang dimulai di bawah $500.
Jika Anda menemukan akun yang belum pernah Anda buka, anggap itu sebagai kemungkinan pencurian identitas. Anda bisa melakukan pembekuan kredit secara gratis. Ikuti langkah-langkah dalam pelajaran pencurian identitas.
Cara mengajukan sengketa, langkah demi langkah
Sengketa gratis. Anda dapat mengajukan sengketa secara online, telepon, atau surat. Online seringkali yang tercepat. Surat bersertifikat dengan tanda terima pengembalian lebih lambat, tetapi membuktikan apa yang Anda kirim dan kapan barang itu tiba. Bagaimanapun, simpan salinan atau tangkapan layar dari apa yang Anda kirimkan.
- Lingkari atau sorot setiap kesalahan pada salinan laporan Anda.
- Kumpulkan bukti, seperti laporan bank, struk, surat dari pemberi pinjaman, atau laporan pencurian identitas. Kirim salinan dan simpan aslinya.
- Kirim sengketa ke setiap biro kredit yang menunjukkan kesalahan tersebut. Katakan apa yang salah, mengapa salah, dan apa yang Anda inginkan: hapus atau perbaiki.
- Kirim sengketa juga ke penyedia layanan . Ini adalah perusahaan yang melaporkan informasi tersebut, seperti pemberi pinjaman atau penagih utang. Alamatnya sering kali tercantum dalam laporan Anda.
- Tuliskan setiap langkah dalam log: tanggal, siapa yang Anda hubungi, apa yang Anda kirim, dan nomor pelacakan apa pun.
- Tunggu hasilnya. Biro kredit biasanya punya waktu 30 hari untuk menyelidiki. Mereka mengirimkan sengketa dan bukti Anda ke pemberi layanan, lalu harus memberitahu hasilnya.
- Dapatkan salinan baru laporan Anda. Pastikan perbaikan muncul di setiap laporan yang mengalami kesalahan.
Federal Trade Commission (FTC) mencantumkan alamat sengketa ini. Periksa situs web biro sebelum mengirim kiriman, jika alamat telah berubah:
- Equifax, P.O. Box 740256, Atlanta, GA 30348
- Experian, P.O. Box 4500, Allen, TX 75013
- TransUnion, P.O. Box 2000, Chester, PA 19016
Contoh
Isi surat sengketa dan log catatan
Berikut adalah surat yang bisa dikirim Elena tentang pinjaman mobilnya. Ubah kata-kata dalam tanda kurung siku agar sesuai dengan kasus Anda. Kirim satu surat ke biro kredit dan surat serupa ke perusahaan yang melaporkan kesalahan tersebut.
[Nama lengkapmu]
[Alamat jalan]
[Kota, negara bagian, kode pos]
[Nomor telepon]
[Tanggal][Nama biro kredit atau perusahaan]
[Alamat sengketa]Subjek: Sengketa informasi dalam laporan kredit saya. Nomor konfirmasi: [nomor dari laporan Anda, jika ada]
Saya menulis untuk membantah informasi dalam laporan kredit saya yang tidak benar. Saya telah melingkari item tersebut pada salinan terlampir laporan saya.
Perusahaan: [nama perusahaan]. Nomor akun: [hanya empat digit terakhir].
Apa yang dikatakan laporan: [misalnya, terlambat 30 hari pada Januari 2026].
Mengapa itu salah: [misalnya, saya membayar tepat waktu. Laporan bank saya menunjukkan pembayaran pada 5 Januari 2026.]Mohon selidiki dan [koreksi / hapus] barang ini. Mohon kirimkan hasilnya secara tertulis.
Saya melampirkan: salinan laporan saya dengan item yang dilingkari; [daftar bukti Anda]; salinan ID saya.
Hormat kami,
[Tanda tangan Anda]
[Nama Anda tercetak]
Simpan catatan sederhana seperti ini. Ini adalah bukti yang berguna jika Anda kemudian mengajukan keluhan atau mendapatkan bantuan hukum.
| Tanggal | Siapa | Apa yang terjadi dan langkah selanjutnya |
|---|---|---|
| 10 Agustus 2026 | TransUnion | Surat sengketa dikirim lewat pos tercatat. Nomor pelacakan dicatat. Selanjutnya: cari hasilnya sekitar 30 hari setelah surat tiba. |
| 10 Agustus 2026 | Koperasi kredit | Mengirim surat serupa ke alamat sengketa di laporan. Selanjutnya: hubungi jika tidak ada jawaban dalam 30 hari. |
| 4 September 2026 | TransUnion | Surat hasil: pembayaran terlambat telah dihapus. Selanjutnya: dapatkan laporan baru untuk diperiksa. |
Jika kesalahan tidak diperbaiki
Kadang biro kredit mengatakan perusahaan mengonfirmasi informasi tersebut, jadi tetap ada. Anda masih punya pilihan.
- Sengketa langsung dengan furnisher, jika Anda belum melakukannya. Biasanya mereka harus menyelidiki dan merespons dalam waktu 30 hari setelah menerima sengketa Anda.
- Kirim bukti baru. Jika Anda menemukan dokumen lain, kirim sengketa baru dan sertakan dokumen tersebut.
- Tambahkan pernyataan. Minta biro kredit untuk memasukkan pernyataan singkat tentang sengketa tersebut ke dalam berkas Anda. Pernyataan tersebut akan muncul bersama laporan-laporan berikutnya. Anda bisa meminta biro untuk mengirimkannya kepada siapa pun yang baru saja menerima laporan Anda. Mungkin ada biaya untuk itu.
- Ajukan keluhan ke Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) di consumerfinance.gov/complaint atau (855) 411-2372. CFPB mengirimkan keluhan Anda ke perusahaan. Sebagian besar perusahaan merespons dalam waktu 15 hari.
- Dapatkan bantuan hukum gratis. Seorang pengacara dapat memberi tahu Anda jika Anda memiliki klaim berdasarkan Fair Credit Reporting Act, undang-undang federal tentang laporan kredit.
Bantuan hukum gratis di wilayah DC: Legal Aid DC (202) 628-1161, Maryland Legal Aid 888-465-2468, dan Legal Services of Northern Virginia 703-778-6800. Anda juga dapat mengajukan keluhan ke kantor perlindungan konsumen Jaksa Agung DC di 202-442-9828, Kantor Regulasi Keuangan Maryland di 410-230-6077, atau bagian perlindungan konsumen Jaksa Agung Virginia di 804-786-2042.
Hati-hati
Situs web yang mirip dan pembantu palsu
Beberapa situs web menggunakan nama yang mirip AnnualCreditReport.com, atau mengejanya sedikit berbeda. Mereka mungkin mencoba menjual sesuatu atau mengumpulkan informasi pribadi Anda. Selalu ketik AnnualCreditReport.com sendiri.
Jika seseorang menghubungi Anda tentang masalah pada laporan kredit Anda dan meminta nomor Jaminan Sosial, kata sandi, atau pembayaran, berhenti. Dapatkan laporan Anda sendiri. Jangan pernah membayar perusahaan untuk membantah kesalahan sebelum mereka melakukan pekerjaan. Menagih terlebih dahulu adalah melanggar hukum. Lihat apa yang mengubah skor kredit Anda dan cara mengenali penipuan.
Tip
Jadikan itu kebiasaan
Atur pengingat di ponsel Anda untuk memeriksa laporan setiap beberapa bulan, dan selalu sebelum langkah besar, seperti menyewa apartemen atau mengajukan pinjaman mobil. Karena laporan gratis setiap minggu, Anda dapat memeriksa satu biro pada satu waktu selama setahun, atau ketiganya sekaligus.
Poin-poin utama
- You can get free reports from Equifax, Experian and TransUnion every week at AnnualCreditReport.com.
- Check all three reports. A mistake can be on one report and not on the others.
- Dispute in writing with the credit bureau and with the company that reported the error, and keep copies of everything.
- The credit bureau generally has 30 days to investigate. If the mistake stays, add a statement and file a complaint with the CFPB.
- Disputes are free. You never need to pay anyone to fix a real mistake.
Periksa pemahaman Anda
Jawab pertanyaan, lalu pilih Periksa jawaban saya. Dapatkan 4 hak 5 untuk menyelesaikan pelajaran ini. Ini adalah latihan: tidak ada batas waktu, dan kami tidak menyimpan jawaban Anda.
Pergi lebih jauh
Situs web terpercaya di mana Anda bisa mempelajari lebih lanjut. Tautan-tautan ini menuju situs lain yang tidak dijalankan oleh Dollar Scholars.
-
Laporan Kredit Gratis (situs web lain)
Cara mendapatkan laporan mingguan gratis Anda secara online, melalui telepon, atau pos, dan kapan Anda bisa mendapatkan laporan gratis tambahan.
-
Membantah Kesalahan pada Laporan Kredit Anda (situs web lain)
Instruksi sengketa langkah demi langkah beserta contoh surat untuk biro kredit dan untuk bisnis yang melaporkan kesalahan.
-
Informes de crédito gratuitos (situs web lain)
Panduan FTC dalam bahasa Spanyol: cara mendapatkan laporan kredit gratis setiap minggu dan menghindari situs web palsu.
-
Ajukan keluhan (situs web lain)
Ajukan keluhan tentang biro kredit atau perusahaan yang melaporkan informasi yang salah, baik secara online maupun melalui telepon di (855) 411-2372.
Pelajaran ini adalah pendidikan keuangan umum, bukan nasihat hukum, pajak, atau keuangan. Aturan dan jumlah bisa berubah, jadi periksa angka penting dengan sumber resmi.