Laporan Kredit dan Skor Kredit · Pelajaran 2 3
Bangun Kredit dari Nol
Rencana bulanan untuk mendapatkan skor kredit pertama, dengan biaya yang dibandingkan, untuk pendatang baru, dewasa muda, pemegang ITIN, dan siapa saja yang tidak memiliki riwayat kredit.
Selesai di perangkat ini
Dalam pelajaran ini
Apa yang akan Anda pelajari
- Jelaskan apa arti kredit yang tidak terlihat dan mengapa hal itu penting untuk menyewa, pekerjaan, dan pinjaman.
- Bandingkan kartu terjamin, pinjaman pembangun kredit, akun pengguna yang diotorisasi, lingkaran pinjaman, dan pelaporan sewa.
- Jelaskan cara mengajukan kredit dengan ITIN di pemberi pinjaman yang menerimanya.
- Ikuti rencana bulanan untuk mendapatkan skor kredit pertama.
Bagaimana hal ini terhubung dengan kelas kami: Kelas kami membahas cara membangun kredit dengan alat seperti kartu terjamin dan riwayat kredit alternatif. Pelajaran ini memberikan rencana bulanan, perbandingan biaya dengan angka nyata, dan langkah-langkah untuk pendatang baru serta pemegang ITIN.
Kata-kata yang perlu diketahui
- Kredit tak terlihat (Credit invisible)
- Tidak memiliki riwayat kredit di salah satu dari tiga biro kredit nasional.
- File tipis (Thin file)
- Laporan kredit dengan sangat sedikit akun. Mungkin terlalu kecil untuk menghasilkan skor kredit.
- Kartu kredit terjamin (Secured credit card)
- Kartu kredit yang membutuhkan setoran tunai. Setoran biasanya menentukan batas kredit Anda.
- Pinjaman pembangun kredit (Credit-builder loan)
- Pinjaman kecil yang disimpan di rekening tabungan terkunci saat Anda melakukan pembayaran. Anda mendapatkan uangnya di akhir.
- Pengguna yang berwenang (Authorized user)
- Orang yang diizinkan menggunakan kartu kredit orang lain. Pengguna yang berwenang umumnya tidak bertanggung jawab membayar tagihan.
- ITIN
- Nomor Identifikasi Wajib Pajak Individu. Nomor pajak 9 digit dari IRS untuk orang yang tidak dapat memperoleh nomor Jaminan Sosial.
Tidak ada kredit bukanlah kredit buruk, tapi bisa merugikan Anda
Jika tidak ada dari tiga biro kredit nasional yang memiliki file tentang Anda, Anda dianggap tidak terlihat oleh kredit. Jika file Anda hanya memiliki satu atau dua akun baru, Anda mungkin memiliki file yang tipis, yang bisa terlalu kecil untuk menghasilkan skor. Skor kredit adalah angka, biasanya dari 300 hingga 850, yang berasal dari laporan kredit Anda. Ini membantu pemberi pinjaman menebak seberapa besar kemungkinan Anda membayar tepat waktu, dan skor yang lebih tinggi biasanya berarti biaya pinjaman yang lebih rendah. Banyak orang termasuk dalam kelompok ini: pendatang baru di Amerika Serikat, orang dewasa muda, dan orang yang membayar semuanya secara tunai.
Tidak memiliki skor tidak sama dengan memiliki skor buruk. Namun, tetap saja bisa menghabiskan uang:
- Pinjaman dan kartu: Pemberi pinjaman mungkin menolak atau mengenakan suku bunga yang lebih tinggi.
- Perumahan: Pemilik properti mungkin memeriksa kredit Anda sebelum menyewakan kepada Anda.
- Pekerjaan: Beberapa pemberi kerja memeriksa kredit. Di DC, sebagian besar pemberi kerja mungkin tidak meminta atau menggunakan informasi kredit Anda saat membuat keputusan pekerjaan, dengan beberapa pengecualian. Anda dapat melaporkan pelanggaran ke Kantor Hak Asasi Manusia DC.
Beberapa kebiasaan baik yang sudah Anda miliki mungkin tidak dihitung. Sewa, pembayaran telepon, dan utilitas biasanya tidak muncul di laporan kredit kecuali perusahaan melaporkannya. Kartu debit dan kartu prabayar tidak membangun kredit, karena Anda tidak meminjam uang. Pinjaman payday juga tidak membantu, karena pembayaran tidak dilaporkan ke biro kredit. Dealer mobil yang meminjamkan uang mereka sendiri (kadang disebut beli di sini, bayar di sini) sering hanya melaporkan pembayaran terlambat, bukan pembayaran tepat waktu.
Lima cara untuk memulai, dibandingkan
Anda hanya membutuhkan satu atau dua alat ini. Pilih satu yang sesuai dengan anggaran Anda dan yang melaporkan pembayaran Anda ke biro kredit.
| Alat | Cara kerjanya | Perhatikan |
|---|---|---|
| Kartu kredit terjamin | Anda membayar setoran tunai, misalnya $300. Setoran biasanya menjadi batas kredit Anda. Anda menggunakan kartu dan membayar tagihan. Anda mendapatkan kembali setoran saat menutup akun dan tidak berutang apapun, atau saat beralih ke kartu biasa. | Biaya tahunan atau bulanan. Tanyakan apakah kartu tersebut dilaporkan ke ketiga biro dan apakah Anda bisa beralih ke kartu reguler nanti. |
| Pinjaman pembangun kredit | Seringkali dari credit union atau organisasi nirlaba. Pemberi pinjaman memberikan pinjaman kecil, seringkali $300 hingga $1.000, ke rekening tabungan yang terkunci. Anda melakukan pembayaran selama 6 hingga 24 bulan. Lalu Anda mendapatkan uangnya. | Bunga dan biaya. Pembayaran yang terlewat justru merugikan kredit Anda daripada membantunya. |
| Pengguna yang berwenang | Anggota keluarga atau teman akan menambahkan Anda ke akun kartu kredit mereka. Anda umumnya tidak bertanggung jawab untuk membayar tagihan. | Tanyakan kepada perusahaan kartu apakah mereka melaporkan pengguna yang berwenang ke biro kredit. Keterlambatan pembayaran pemilik atau saldo tinggi dapat merusak kredit Anda. Gunakan ini sebagai langkah awal, bukan satu-satunya langkah Anda. |
| Lingkaran pinjaman | Sekelompok orang masing-masing membayar ke dana bersama setiap bulan. Setiap bulan, satu anggota menerima jumlah penuh. Beberapa organisasi nirlaba menjalankan lingkaran pinjaman dan melaporkan setiap pembayaran ke biro kredit. | Tanda keluarga atau susu membangun kredit hanya jika seseorang melaporkan pembayaran ke setidaknya satu biro kredit. |
| Pelaporan sewa | Pemilik rumah Anda, atau layanan yang Anda daftarkan, melaporkan pembayaran sewa Anda ke setidaknya satu biro kredit. | Tanyakan biro mana yang mendapatkan data, apakah ada biaya, dan apakah pembayaran terlambat juga dilaporkan. Tidak semua skor kredit menghitung pembayaran sewa. |
Salah satu contoh program lingkaran pinjaman: organisasi nirlaba Mission Asset Fund menjalankan Lending Circles dengan kelompok mitra. Mereka mengatakan pinjaman mereka tidak memiliki bunga, melaporkan pembayaran ke tiga biro kredit utama, dan orang dengan ITIN dapat menggunakannya untuk membangun kredit.
Contoh
Biayanya: kartu terjamin atau pinjaman pembangun kredit
Samuel bekerja di sebuah restoran di Silver Spring dan sebagian dibayar tunai. Dia punya tabungan $300. Dia membandingkan dua tawaran dari koperasi kreditnya. Ini adalah angka contoh. Selalu minta biaya sebenarnya secara tertulis.
| Item | Kartu aman | Pinjaman pembangun kredit |
|---|---|---|
| Uang yang dia masukkan | Deposit $300 | $636 dalam pembayaran |
| Uang yang dia dapatkan kembali | $300 | $600 |
| Biaya tahunan | $0 | $0 |
| Minat | $0 | $36 |
| Biaya untuk tahun ini | $0 | $36 |
$53 × 12 bulan = $636 dibayar; $636 − $600 dikembalikan = biaya $36
Kartu yang dijamin tidak dikenakan biaya jika Samuel memilih kartu tanpa biaya tahunan dan membayar saldo penuh setiap bulan. Dia mendapatkan kembali depositnya saat menutup kartu dan tidak berutang apapun, atau saat beralih ke kartu biasa. Pinjaman itu berharga $36, tetapi bekerja seperti rencana tabungan: pada akhirnya dia memiliki $600. Keduanya membangun kredit jika dilaporkan ke biro. Jika Samuel tidak memiliki $300 untuk deposit, pinjaman bisa menjadi cara yang lebih mudah untuk memulai.
Pendatang baru dan pemegang ITIN
ITIN adalah nomor pajak dari IRS untuk orang yang tidak dapat mendapatkan nomor Jaminan Sosial. Anda dapat membangun riwayat kredit AS dengan ITIN. Beberapa perusahaan kartu dan pemberi pinjaman lain menerima ITIN pada aplikasi kredit. Tidak semuanya melakukannya, dan aturannya berbeda di setiap pemberi pinjaman. Sejak Juni 2026, regulator federal meminta bank untuk lebih meneliti pelanggan yang menggunakan ITIN. Beberapa mungkin meminta dokumen tambahan atau mengatakan tidak, jadi tanyakan sebelum mengajukan permohonan. Bawa daftar pertanyaan ini:
- Apakah Anda menerima ITIN untuk kartu atau pinjaman ini?
- Apakah Anda melaporkan pembayaran ke Equifax, Experian, dan TransUnion?
- Berapa saja biayanya, setiap bulan dan setiap tahun?
- Untuk kartu yang dijamin dengan aman: berapa deposit terkecil, dan kapan saya bisa beralih ke kartu biasa?
- Dokumen apa saja yang saya butuhkan, seperti paspor, ID konsuler, atau bukti alamat?
Gunakan ejaan nama yang sama, tanggal lahir yang sama, dan alamat Anda saat ini pada setiap aplikasi. Ini membantu biro kredit menyimpan semua akun Anda dalam satu file.
Kredit dari negara lain: Riwayat kredit Anda dari negara lain tidak muncul dalam laporan kredit AS. Beberapa pemberi pinjaman di AS bekerja dengan perusahaan yang dapat melihat riwayat kredit dari beberapa negara lain. Tanyakan kepada pemberi pinjaman apakah mereka bisa melakukan hal ini. Jika tidak bisa, mulailah dengan salah satu alat di atas.
Contoh
Rencana bulan demi bulan: skor pertama Aisha
Aisha pindah ke Takoma Park dan bekerja di hotel. Dia punya ITIN dan tidak punya riwayat kredit AS. Ini rencananya. Kamu bisa mengikuti langkah yang sama.
- Sebelum Anda mulai: Dapatkan laporan dari setiap biro untuk melihat apakah Anda sudah memiliki berkas. Tanpa nomor Jaminan Sosial, tanyakan lewat pos. Tabung uang untuk deposit jika Anda membutuhkannya.
- Bulan 1: Buka satu akun yang melapor ke ketiga biro tersebut. Aisha membuka kartu yang dijamin dengan batas $300. Dia mengatur pembayaran otomatis dari rekening gironya untuk saldo penuh di setiap laporan.
- Bulan 1 sampai 6: Gunakan kartu untuk satu tagihan kecil dan biasa, seperti tagihan telepon $30. Jaga saldo tetap di bawah 30% dari batas. Pada kartu $300, itu berarti kurang dari $90. Skor kredit melihat berapa banyak batas yang Anda gunakan, yang disebut pemanfaatan kredit, dan hanya menggunakan sebagian kecil dari itu membantu skor Anda. Bayar saldo penuh sebelum tanggal jatuh tempo setiap bulan.
- Bulan 6: Periksa laporan dari ketiga biro tersebut. Pastikan akun baru sudah ada dan benar. Skor FICO membutuhkan setidaknya satu akun yang sudah buka enam bulan atau lebih, dan setidaknya satu akun yang dilaporkan dalam enam bulan terakhir. Jadi sekitar sekarang, Anda mungkin akan mendapatkan skor pertama Anda.
- Bulan 7 sampai 12: Terus gunakan kartu untuk jumlah kecil dan bayar tepat waktu. Tanyakan apakah Anda bisa beralih ke kartu biasa dan mendapatkan deposit kembali. Jangan mengajukan banyak akun baru sekaligus.
- Setelah bulan ke-12: Jika Anda membutuhkannya, tambahkan jenis kredit kedua yang berbeda, seperti pinjaman pembangun kredit. Tetap buka akun tertua Anda.
Batas $300 × 30% = $90, jadi jaga saldo di bawah $90
Di mana Aisha bisa melihat skornya? Banyak perusahaan kartu kredit memberikan skor kredit gratis kepada pelanggan mereka. Konselor perumahan yang disetujui HUD dan konselor kredit nirlaba sering kali juga dapat memberikan laporan dan skor kredit gratis.
Hati-hati
Jebakan yang harus dihindari
- Biaya tinggi. Beberapa kartu dan produk pembangun kredit mengenakan biaya bulanan, biaya pengaturan, atau biaya tahunan. Jumlahkan semua biaya untuk satu tahun dan bandingkan dengan kartu yang dijamin tanpa biaya tahunan.
- Janji skor cepat. Membangun kredit butuh berbulan-bulan. Tidak ada yang bisa memberikan skor bagus dalam beberapa hari.
- Identitas kredit baru. Beberapa penjual menawarkan nomor baru untuk digunakan sebagai pengganti nomor Jaminan Sosial Anda sendiri atau ITIN. Menggunakan nomor yang bukan milik Anda untuk mengajukan kredit adalah ilegal. Anda bisa menghadapi denda atau penjara.
- Terlalu banyak kredit terlalu cepat. Membuka beberapa akun baru dalam waktu singkat dapat menurunkan skor Anda dan membuat pemberi pinjaman khawatir.
Penipu sering menargetkan orang yang baru di negara ini. Lihat penipuan yang menargetkan pendatang baru.
Tip
Bantuan gratis di dekat Anda
Di DC, Departemen Asuransi, Sekuritas dan Perbankan menawarkan program pendidikan keuangan melalui Kantor Pemberdayaan dan Pendidikan Keuangannya. Di Maryland, Kampanye CASH Maryland menawarkan pelatihan keuangan gratis. Di mana saja di wilayah ini, Anda dapat menemukan konselor perumahan yang disetujui HUD yang dapat meninjau kredit Anda dengan biaya rendah atau tanpa biaya. Perlu rekening bank atau kredit union terlebih dahulu? Lihat cara membuka rekening.
Poin-poin utama
- Tidak memiliki riwayat kredit tidak sama dengan memiliki kredit buruk, tetapi tetap saja bisa menghabiskan uang.
- Mulailah dengan satu produk yang melapor ke ketiga biro kredit. Gunakan untuk jumlah kecil dan bayar tepat waktu setiap bulan.
- Beberapa pemberi pinjaman menerima ITIN. Tanyakan dulu sebelum mengajukan permohonan.
- Skor FICO pertama biasanya memakan waktu sekitar enam bulan riwayat yang dilaporkan.
- Hindari biaya tinggi, janji skor cepat, dan siapa pun yang menjual identitas kredit baru.
Periksa pemahaman Anda
Jawab pertanyaan, lalu pilih Periksa jawaban saya. Dapatkan 4 hak 5 untuk menyelesaikan pelajaran ini. Ini adalah latihan: tidak ada batas waktu, dan kami tidak menyimpan jawaban Anda.
Pergi lebih jauh
Situs web terpercaya di mana Anda bisa mempelajari lebih lanjut. Tautan-tautan ini menuju situs lain yang tidak dijalankan oleh Dollar Scholars.
-
Apa saja cara untuk memulai atau membangun kembali riwayat kredit yang baik? (situs web lain)
Menjelaskan kartu terjaminan, pinjaman pembangun kredit, dan kartu toko, serta produk mana yang tidak membantu membangun kredit.
-
Kredit (situs web lain)
Halaman berbahasa sederhana tentang cara membangun, memeriksa, dan meningkatkan kredit Anda, ditulis untuk orang dewasa yang belajar bahasa Inggris.
-
Crédito (situs web lain)
Halaman bahasa Spanyol sederhana tentang cara membangun, meningkatkan, dan memeriksa kredit Anda.
Pelajaran ini adalah pendidikan keuangan umum, bukan nasihat hukum, pajak, atau keuangan. Aturan dan jumlah bisa berubah, jadi periksa angka penting dengan sumber resmi.