Laporan Kredit dan Skor Kredit · Pelajaran 2 3
Build Credit from Zero
A month-by-month plan to earn a first credit score, with costs compared, for newcomers, young adults, ITIN holders and anyone without a credit history.
Selesai di perangkat ini
Sebagian pelajaran ini belum diterjemahkan ke dalam bahasa Anda, jadi ditampilkan dalam bahasa Inggris.
Dalam pelajaran ini
Apa yang akan Anda pelajari
- Explain what credit invisible means and why it matters for renting, jobs and loans.
- Compare secured cards, credit-builder loans, authorized user accounts, lending circles and rent reporting.
- Describe how to apply for credit with an ITIN at lenders that accept one.
- Follow a month-by-month plan to earn a first credit score.
Bagaimana hal ini terhubung dengan kelas kami: Our class covers how to build credit with tools like secured cards and alternative credit history. This lesson gives you a month-by-month plan, a cost comparison with real numbers, and steps for newcomers and ITIN holders.
Kata-kata yang perlu diketahui
- Kredit tak terlihat (Credit invisible)
- Tidak memiliki riwayat kredit di salah satu dari tiga biro kredit nasional.
- File tipis (Thin file)
- Laporan kredit dengan sangat sedikit akun. Mungkin terlalu kecil untuk menghasilkan skor kredit.
- Kartu kredit terjamin (Secured credit card)
- Kartu kredit yang membutuhkan setoran tunai. Setoran biasanya menentukan batas kredit Anda.
- Pinjaman pembangun kredit (Credit-builder loan)
- Pinjaman kecil yang disimpan di rekening tabungan terkunci saat Anda melakukan pembayaran. Anda mendapatkan uangnya di akhir.
- Pengguna yang berwenang (Authorized user)
- Orang yang diizinkan menggunakan kartu kredit orang lain. Pengguna yang berwenang umumnya tidak bertanggung jawab membayar tagihan.
- ITIN
- Nomor Identifikasi Wajib Pajak Individu. Nomor pajak 9 digit dari IRS untuk orang yang tidak dapat memperoleh nomor Jaminan Sosial.
No credit is not bad credit, but it can cost you
If none of the three nationwide credit bureaus has a file on you, you are credit invisible. If your file has only one or two new accounts, you may have a thin file, which can be too small to produce a score. A credit score is a number, usually from 300 to 850, that comes from your credit report. It helps lenders guess how likely you are to pay on time, and a higher score usually means lower costs to borrow. Many people are in this group: newcomers to the United States, young adults, and people who pay for everything in cash.
Having no score is not the same as having a bad score. But it can still cost you money:
- Loans and cards: Lenders may turn you down or charge you a higher interest rate.
- Housing: Landlords may check your credit before they rent to you.
- Jobs: Some employers check credit. In DC, most employers may not ask for or use your credit information when they make job decisions, with some exceptions. You can report a violation to the DC Office of Human Rights.
Some good habits you already have may not count. Rent, phone and utility payments usually do not appear on credit reports unless the company reports them. Debit cards and prepaid cards do not build credit, because you are not borrowing money. Payday loans do not help either, because the payments are not reported to the credit bureaus. Car dealers that lend their own money (sometimes called buy here, pay here) often report only late payments, not on-time payments.
Lima cara untuk memulai, dibandingkan
Anda hanya membutuhkan satu atau dua alat ini. Pilih satu yang sesuai dengan anggaran Anda dan yang melaporkan pembayaran Anda ke biro kredit.
| Alat | Cara kerjanya | Perhatikan |
|---|---|---|
| Kartu kredit terjamin | Anda membayar setoran tunai, misalnya $300. Setoran biasanya menjadi batas kredit Anda. Anda menggunakan kartu dan membayar tagihan. Anda mendapatkan kembali setoran saat menutup akun dan tidak berutang apapun, atau saat beralih ke kartu biasa. | Biaya tahunan atau bulanan. Tanyakan apakah kartu tersebut dilaporkan ke ketiga biro dan apakah Anda bisa beralih ke kartu reguler nanti. |
| Pinjaman pembangun kredit | Seringkali dari credit union atau organisasi nirlaba. Pemberi pinjaman memberikan pinjaman kecil, seringkali $300 hingga $1.000, ke rekening tabungan yang terkunci. Anda melakukan pembayaran selama 6 hingga 24 bulan. Lalu Anda mendapatkan uangnya. | Bunga dan biaya. Pembayaran yang terlewat justru merugikan kredit Anda daripada membantunya. |
| Pengguna yang berwenang | Anggota keluarga atau teman akan menambahkan Anda ke akun kartu kredit mereka. Anda umumnya tidak bertanggung jawab untuk membayar tagihan. | Tanyakan kepada perusahaan kartu apakah mereka melaporkan pengguna yang berwenang ke biro kredit. Keterlambatan pembayaran pemilik atau saldo tinggi dapat merusak kredit Anda. Gunakan ini sebagai langkah awal, bukan satu-satunya langkah Anda. |
| Lingkaran pinjaman | Sekelompok orang masing-masing membayar ke dana bersama setiap bulan. Setiap bulan, satu anggota menerima jumlah penuh. Beberapa organisasi nirlaba menjalankan lingkaran pinjaman dan melaporkan setiap pembayaran ke biro kredit. | Tanda keluarga atau susu membangun kredit hanya jika seseorang melaporkan pembayaran ke setidaknya satu biro kredit. |
| Pelaporan sewa | Pemilik rumah Anda, atau layanan yang Anda daftarkan, melaporkan pembayaran sewa Anda ke setidaknya satu biro kredit. | Tanyakan biro mana yang mendapatkan data, apakah ada biaya, dan apakah pembayaran terlambat juga dilaporkan. Tidak semua skor kredit menghitung pembayaran sewa. |
Salah satu contoh program lingkaran pinjaman: organisasi nirlaba Mission Asset Fund menjalankan Lending Circles dengan kelompok mitra. Mereka mengatakan pinjaman mereka tidak memiliki bunga, melaporkan pembayaran ke tiga biro kredit utama, dan orang dengan ITIN dapat menggunakannya untuk membangun kredit.
Contoh
Biayanya: kartu terjamin atau pinjaman pembangun kredit
Samuel bekerja di sebuah restoran di Silver Spring dan sebagian dibayar tunai. Dia punya tabungan $300. Dia membandingkan dua tawaran dari koperasi kreditnya. Ini adalah angka contoh. Selalu minta biaya sebenarnya secara tertulis.
| Item | Kartu aman | Pinjaman pembangun kredit |
|---|---|---|
| Uang yang dia masukkan | Deposit $300 | $636 dalam pembayaran |
| Uang yang dia dapatkan kembali | $300 | $600 |
| Biaya tahunan | $0 | $0 |
| Minat | $0 | $36 |
| Biaya untuk tahun ini | $0 | $36 |
$53 × 12 bulan = $636 dibayar; $636 − $600 dikembalikan = biaya $36
Kartu yang dijamin tidak dikenakan biaya jika Samuel memilih kartu tanpa biaya tahunan dan membayar saldo penuh setiap bulan. Dia mendapatkan kembali depositnya saat menutup kartu dan tidak berutang apapun, atau saat beralih ke kartu biasa. Pinjaman itu berharga $36, tetapi bekerja seperti rencana tabungan: pada akhirnya dia memiliki $600. Keduanya membangun kredit jika dilaporkan ke biro. Jika Samuel tidak memiliki $300 untuk deposit, pinjaman bisa menjadi cara yang lebih mudah untuk memulai.
Pendatang baru dan pemegang ITIN
ITIN adalah nomor pajak dari IRS untuk orang yang tidak dapat mendapatkan nomor Jaminan Sosial. Anda dapat membangun riwayat kredit AS dengan ITIN. Beberapa perusahaan kartu dan pemberi pinjaman lain menerima ITIN pada aplikasi kredit. Tidak semuanya melakukannya, dan aturannya berbeda di setiap pemberi pinjaman. Sejak Juni 2026, regulator federal meminta bank untuk lebih meneliti pelanggan yang menggunakan ITIN. Beberapa mungkin meminta dokumen tambahan atau mengatakan tidak, jadi tanyakan sebelum mengajukan permohonan. Bawa daftar pertanyaan ini:
- Apakah Anda menerima ITIN untuk kartu atau pinjaman ini?
- Apakah Anda melaporkan pembayaran ke Equifax, Experian, dan TransUnion?
- Berapa saja biayanya, setiap bulan dan setiap tahun?
- Untuk kartu yang dijamin dengan aman: berapa deposit terkecil, dan kapan saya bisa beralih ke kartu biasa?
- Dokumen apa saja yang saya butuhkan, seperti paspor, ID konsuler, atau bukti alamat?
Gunakan ejaan nama yang sama, tanggal lahir yang sama, dan alamat Anda saat ini pada setiap aplikasi. Ini membantu biro kredit menyimpan semua akun Anda dalam satu file.
Kredit dari negara lain: Riwayat kredit Anda dari negara lain tidak muncul dalam laporan kredit AS. Beberapa pemberi pinjaman di AS bekerja dengan perusahaan yang dapat melihat riwayat kredit dari beberapa negara lain. Tanyakan kepada pemberi pinjaman apakah mereka bisa melakukan hal ini. Jika tidak bisa, mulailah dengan salah satu alat di atas.
Contoh
Month-by-month plan: Aisha's first score
Aisha moved to Takoma Park and works at a hotel. She has an ITIN and no U.S. credit history. Here is her plan. You can follow the same steps.
- Before you start: Get your reports from each bureau to see if you already have a file. Without a Social Security number, ask by mail. Save money for a deposit if you need one.
- Month 1: Open one account that reports to all three bureaus. Aisha opens a secured card with a $300 limit. She sets up automatic payment from her checking account for the full balance on each statement.
- Months 1 to 6: Use the card for one small, regular bill, like a $30 phone bill. Keep the balance under 30% of the limit. On a $300 card, that means less than $90. Credit scores look at how much of your limit you are using, called credit utilization, and using only a small part of it helps your score. Pay the full balance by the due date every month.
- Month 6: Check your reports from all three bureaus. Make sure the new account is there and correct. A FICO score needs at least one account that has been open six months or more, and at least one account reported in the last six months. So around now, you may get your first score.
- Months 7 to 12: Keep using the card for small amounts and paying on time. Ask if you can move to a regular card and get your deposit back. Do not apply for many new accounts at once.
- After month 12: If you need it, add a second, different kind of credit, such as a credit-builder loan. Keep your oldest account open.
$300 limit × 30% = $90, so keep the balance under $90
Where can Aisha see her score? Many credit card companies give their customers a free credit score. HUD-approved housing counselors and nonprofit credit counselors can often give you a free credit report and score, too.
Hati-hati
Jebakan yang harus dihindari
- Biaya tinggi. Beberapa kartu dan produk pembangun kredit mengenakan biaya bulanan, biaya pengaturan, atau biaya tahunan. Jumlahkan semua biaya untuk satu tahun dan bandingkan dengan kartu yang dijamin tanpa biaya tahunan.
- Janji skor cepat. Membangun kredit butuh berbulan-bulan. Tidak ada yang bisa memberikan skor bagus dalam beberapa hari.
- Identitas kredit baru. Beberapa penjual menawarkan nomor baru untuk digunakan sebagai pengganti nomor Jaminan Sosial Anda sendiri atau ITIN. Menggunakan nomor yang bukan milik Anda untuk mengajukan kredit adalah ilegal. Anda bisa menghadapi denda atau penjara.
- Terlalu banyak kredit terlalu cepat. Membuka beberapa akun baru dalam waktu singkat dapat menurunkan skor Anda dan membuat pemberi pinjaman khawatir.
Penipu sering menargetkan orang yang baru di negara ini. Lihat penipuan yang menargetkan pendatang baru.
Tip
Bantuan gratis di dekat Anda
Di DC, Departemen Asuransi, Sekuritas dan Perbankan menawarkan program pendidikan keuangan melalui Kantor Pemberdayaan dan Pendidikan Keuangannya. Di Maryland, Kampanye CASH Maryland menawarkan pelatihan keuangan gratis. Di mana saja di wilayah ini, Anda dapat menemukan konselor perumahan yang disetujui HUD yang dapat meninjau kredit Anda dengan biaya rendah atau tanpa biaya. Perlu rekening bank atau kredit union terlebih dahulu? Lihat cara membuka rekening.
Poin-poin utama
- Having no credit history is not the same as having bad credit, but it can still cost you money.
- Start with one product that reports to all three credit bureaus. Use it for small amounts and pay on time every month.
- Some lenders accept an ITIN. Ask before you apply.
- A first FICO score usually takes about six months of reported history.
- Stay away from high fees, promises of a fast score, and anyone selling a new credit identity.
Periksa pemahaman Anda
Jawab pertanyaan, lalu pilih Periksa jawaban saya. Dapatkan 4 hak 5 untuk menyelesaikan pelajaran ini. Ini adalah latihan: tidak ada batas waktu, dan kami tidak menyimpan jawaban Anda.
Pergi lebih jauh
Situs web terpercaya di mana Anda bisa mempelajari lebih lanjut. Tautan-tautan ini menuju situs lain yang tidak dijalankan oleh Dollar Scholars.
-
Apa saja cara untuk memulai atau membangun kembali riwayat kredit yang baik? (situs web lain)
Menjelaskan kartu terjaminan, pinjaman pembangun kredit, dan kartu toko, serta produk mana yang tidak membantu membangun kredit.
-
Kredit (situs web lain)
Halaman berbahasa sederhana tentang cara membangun, memeriksa, dan meningkatkan kredit Anda, ditulis untuk orang dewasa yang belajar bahasa Inggris.
-
Crédito (situs web lain)
Halaman bahasa Spanyol sederhana tentang cara membangun, meningkatkan, dan memeriksa kredit Anda.
Pelajaran ini adalah pendidikan keuangan umum, bukan nasihat hukum, pajak, atau keuangan. Aturan dan jumlah bisa berubah, jadi periksa angka penting dengan sumber resmi.