Fondasi Uang: Rencanakan, Lacak, dan Hemat · Pelajaran 1 2

Bangun Rencana Pengeluaran yang Sesuai dengan Kehidupan Nyata Anda

Rencana bulanan langkah demi langkah untuk rumah tangga contoh di wilayah DC, termasuk tip, pekerjaan tunai, gaji tidak merata, dan uang yang dikirim ke keluarga. (About 15 min, 5 quiz questions)

Dalam pelajaran ini

Apa yang akan Anda pelajari

Bangun rencana pengeluaran dan tabungan bulanan dari pendapatan dan tagihan Anda sendiri, langkah demi langkah.
Rencanakan berdasarkan pendapatan yang berubah, seperti tip, aplikasi kerja, pekerjaan tunai, atau pekerjaan musiman.
Sertakan uang yang Anda kirim atau berikan kepada keluarga sebagai pengeluaran yang direncanakan, bukan kejutan.
Sesuaikan rencana dalam sebulan dengan uang tambahan dan dalam sebulan dengan uang lebih sedikit.

Bagaimana hal ini terhubung dengan kelas kami: Kelas kami membahas pelacakan pendapatan dan pengeluaran Anda serta membuat rencana pengeluaran pertama. Pelajaran ini menunjukkan rencana lengkap untuk pekerja di wilayah DC yang gajinya berubah, serta cara sederhana untuk merencanakan bulan-bulan dengan uang ekstra dan bulan-bulan dengan uang lebih sedikit.

Kata-kata yang perlu diketahui

Rencana pengeluaran (Spending plan): Rencana tentang bagaimana Anda akan menggunakan uang yang Anda harapkan diterima setiap bulan, termasuk tagihan, tabungan, dan pengeluaran. Ini juga disebut anggaran.
Gaji bersih (Take-home pay): Uang yang sebenarnya Anda dapatkan setelah pajak dan potongan lain akan dipotong dari gaji Anda.
Pendapatan tidak teratur (Irregular income): Pendapatan yang berubah dari minggu ke minggu atau bulanan, seperti tip, penghasilan gig app, pekerjaan tunai, atau pekerjaan musiman.
Bulan dasar (Baseline month): Bulan penghasilan terendah yang biasanya Anda miliki. Anda membangun rencana pengeluaran dari jumlah ini sehingga tagihan Anda tertutup di sebagian besar bulan.
Kewajiban (Obligation): Pembayaran yang telah Anda janjikan kepada seseorang, seperti pembayaran pinjaman, tunjangan anak, uang yang Anda janjikan kepada keluarga, atau pajak yang akan Anda hutangkan.
Akun Tagihan (Bills account): Rekening terpisah, atau amplop jika Anda menggunakan uang tunai, yang hanya menyimpan uang untuk tagihan bulanan tetap sampai jatuh tempo.
Biaya overdraft (Overdraft fee): Biaya yang mungkin dikenakan bank atau koperasi kredit ketika Anda membayar sesuatu dengan uang lebih banyak daripada yang Anda miliki di rekening Anda.
APR (tingkat persentase tahunan) (APR (annual percentage rate)): Biaya tahunan meminjam uang, termasuk bunga dan sebagian besar biaya, ditampilkan sebagai persen.

Mulailah dengan bulan dasar Anda

Rencana pengeluaran menunjukkan bagaimana Anda akan menggunakan uang yang Anda harapkan setiap bulan. Langkah pertama adalah mencantumkan penghasilan dan pengeluaran Anda. Bagian tersulit adalah ketika penghasilan Anda berubah. Tips, aplikasi kerja, pekerjaan tunai, dan pekerjaan musiman dapat membuat setiap bulan berbeda.

Jawabannya adalah merencanakan berdasarkan bulan dasar. Ini adalah bulan penghasilan terendah yang biasanya Anda miliki. Ini bukan bulan terbaik Anda, dan bukan rata-rata Anda. Jika Anda merencanakan berdasarkan rata-rata Anda, beberapa bulan tidak cukup untuk tagihan Anda. Jika Anda merencanakan pada bulan terendah yang biasa, tagihan Anda akan ditanggung di sebagian besar bulan, dan Anda memutuskan sebelumnya apa yang akan dilakukan dengan jumlah tambahan.

Temukan penghasilan Anda selama 6 hingga 12 bulan terakhir. Gunakan slip gaji, laporan bank, laporan pendapatan dari aplikasi Anda, atau buku catatan untuk mencatat uang tunai.
Hitung hanya gaji yang dibayar bersih: uang yang Anda terima setelah pajak dan potongan lainnya.
Temukan bulan terendah Anda. Itu adalah baseline Anda. Jika bulan itu sangat tidak biasa (misalnya, Anda sakit selama tiga minggu), gunakan bulan terendah kedua Anda.
Belum ada catatan? Catat setiap dolar yang Anda dapatkan selama empat minggu ke depan, termasuk uang tunai. Mulailah dengan jumlah itu, dan perbarui saat Anda belajar lebih banyak.

Contoh

Rencana Carlos untuk bulan dasar

Carlos tinggal di Langley Park, Maryland, dan berbagi apartemen dua kamar dengan sepupunya. Dia adalah koki garis di sebuah restoran di Columbia Heights, DC, dan dibayar setiap dua minggu. Dia juga menerima tip, dan pada beberapa akhir pekan dia mengecat apartemen untuk uang tunai. Setiap bulan dia mengirim uang ke ibunya di El Salvador.

Pendapatan Carlos dalam bulan dasar
Pendapatan	Jumlah
Dua gaji dari restoran (gaji pulang)	$1.800
Tips (bulan terendah yang rata-rata)	$300
Pekerjaan pengecatan tunai (bulan tipikal terendah)	$300
Pendapatan dasar	$2.400

Rencana pengeluaran bulanan Carlos
Tipe	Untuk apa itu	Jumlah
Kebutuhan	Rent (setengahnya)	$1.050
Kebutuhan	Listrik dan internet (bagiannya)	$85
Kebutuhan	Bahan makanan dan barang rumah tangga	$380
Kebutuhan	Metro dan bus	$110
Kebutuhan	Telepon	$45
Kebutuhan	Pakaian, potongan rambut, dan obat-obatan	$70
Kewajiban	Uang untuk ibunya, plus biaya transfer	$210
Kewajiban	Pembayaran dengan kartu kredit	$50
Kewajiban	Sisihkan untuk pajak atas pekerjaan tunai (20% dari $300)	$60
Penghematan	Dana darurat	$100
Penghematan	Biaya tahunan (asuransi penyewa, hadiah)	$40
Ingin	Makan di luar dan bersenang-senang bersama teman	$130
Ingin	Layanan streaming	$15
Ekstra	Tambahan untuk kejutan	$55
Total		$2.400

Pendapatan $2.400 − $2.400 rencana = $0 tersisa untuk direncanakan

Setiap dolar sekarang punya tempatnya. Tabungan dan tambahan untuk kejutan juga bagian dari rencana.

Kebutuhan, kewajiban, tabungan, dan keinginan

Memilah pengeluaran membantu Anda memutuskan apa yang harus dilindungi dan apa yang harus dipotong saat uang rendah.

Kebutuhan: Hal-hal yang harus Anda miliki untuk hidup dan bekerja: tempat tinggal, utilitas, makanan, cara untuk pergi bekerja, telepon, dan obat-obatan dasar.
Kewajiban: Pembayaran yang telah Anda janjikan kepada seseorang: pembayaran pinjaman dan kartu kredit, tunjangan anak, uang yang Anda janjikan kepada keluarga, dan pajak yang akan Anda hutangkan.
Penghematan: Uang untuk keadaan darurat, tujuan, dan biaya yang datang sekali atau dua kali setahun, seperti asuransi penyewa atau hadiah. Masukkan ke dalam rencana seperti tagihan, agar tidak tertinggal terakhir.
Keinginan: Hal-hal yang membuat hidup lebih baik tapi bisa kamu hindari untuk sementara waktu: makan di luar, pakaian baru, streaming, dan perjalanan.

Uang untuk keluarga adalah kewajiban. Jika keluarga Anda bergantung pada Anda setiap bulan, rencanakan uang itu setiap bulan, sama seperti tagihan, dan sertakan biaya transfer. Maka tidak pernah mengejutkan. Untuk menurunkan biaya, bandingkan layanan sebelum mengirim. Lihat pelajaran tentang mengirim uang ke luar negeri.

Sejak 1 Januari 2026, pajak federal sebesar 1% berlaku ketika Anda membayar transfer uang ke negara lain dengan uang tunai, wesel, atau cek kasir. Pada $200, itu berarti $2. Pajak ini tidak berlaku ketika Anda membayar dari rekening bank atau credit union atau dengan kartu debit.

Pekerjaan tunai membutuhkan pos pajak. Jika penghasilan bersih Anda dari bekerja untuk diri sendiri, termasuk pekerjaan tunai, adalah $400 atau lebih dalam setahun, Anda umumnya berutang pajak wiraswasta sebesar 15,3% untuk sebagian besar pekerjaan tersebut, dan pajak penghasilan juga mungkin berlaku. Carlos menyisihkan 20% dari gaji tunainya, tapi itu hanya contoh. Saat Anda mengajukan, bantuan pajak gratis dari situs VITA dapat menunjukkan berapa banyak yang Anda hutang, sehingga Anda bisa memilih jumlah yang lebih baik untuk tahun depan. Lihat pelajaran tentang pajak untuk pekerjaan gig dan tunai.

Contoh

Sebulan dengan uang tambahan, dan sebulan dengan uang lebih sedikit

Saat uang tambahan masuk

Carlos sudah memutuskan sebelumnya ke mana uang tambahan diberikan. Pada bulan Oktober, tipnya $600 dan pengecatan membayar $500. Itu $500 lebih banyak dari bulan dasarnya.

Di mana Carlos menaruh $500 pendapatan tambahan
Step	Jumlah
Pertama: pajak atas pekerjaan tunai tambahan (20% dari tambahan $200)	$40
Dana darurat (setengah dari sisa yang tersisa)	$230
Pembayaran tambahan pada kartu kreditnya (satu kuartal)	$115
Ingin (satu kuartal)	$115
Total pendapatan tambahan	$500

Ketika sebulan menghasilkan lebih sedikit

Pada bulan Januari, restoran tidak ramai. Tip hanya $150, dan tidak ada pekerjaan mengecat. Carlos memiliki $450 lebih sedikit dari bulan dasarnya. Dia mengikuti rencananya, dengan urutan ini:

Potongan yang diinginkan untuk bulan ini: $145.
Gunakan tambahan untuk kejutan: $55.
Tidak ada pekerjaan tunai berarti tidak ada pajak yang harus disisihkan bulan ini: $60.
Hentikan tabungan untuk keadaan darurat dan biaya tahunan selama satu bulan: $140.
Ambil sisa $50 dari cadangan rekening tagihannya, dan simpan bulan berikutnya.

$145 + $55 + $60 + $140 + $50 = $450

Carlos tidak menyentuh sewa, utilitas, makanan, atau uang yang bergantung pada ibunya. Jika Anda tidak bisa membayar tagihan penuh, hubungi perusahaan sebelum tanggal jatuh tempo dan tanyakan tentang rencana pembayaran.

Gunakan akun tagihan saat gaji naik turun

Akun tagihan adalah rekening kedua, atau amplop jika Anda menggunakan uang tunai, yang hanya menyimpan uang untuk tagihan tetap. Tagihan tetap memiliki jumlah yang sama setiap bulan. Ketika pembayaran masuk pada waktu dan jumlah yang berbeda, akun tagihan menjaga uang tagihan tetap aman hingga tanggal jatuh tempo.

Jumlahkan tagihan bulanan tetap Anda. Untuk Carlos: sewa $1.050, listrik dan internet $85, telepon $45, kartu kredit $50, dan uang untuk ibunya $210. Total: $1.440.
Bagi dengan jumlah gaji yang kamu terima di sebagian besar bulan. Carlos dapat dua: $1.440 ÷ 2 = $720 dari setiap gaji.
Pada hari gajian, segera pindahkan jumlah itu ke rekening tagihan. Banyak bank dan credit union membiarkan Anda mengatur ini sehingga semuanya terjadi sendiri.
Bayar tagihan hanya dari akun tagihan. Gunakan akun lain, plus tip dan pekerjaan tunai, untuk belanja bahan makanan, Metro, dan pengeluaran harian.
Bangun cadangan awal: cobalah menyimpan satu minggu ekstra uang tagihan di rekening tagihan.

Dibayar setiap dua minggu? Dalam sebagian besar tahun, dua bulan memiliki tiga hari gajian. Jangan hitung gaji ketiga dalam garis dasar Anda. Gunakan untuk membangun cadangan tagihan atau dana darurat Anda.

Dibayar tunai? Setorkan uang itu secepatnya. Uang di rekening yang diasuransikan lebih aman daripada uang tunai di rumah, dan setoran memberikan catatan penghasilan Anda. Beberapa bank dan serikat kredit membuka rekening dengan ITIN atau paspor. Lihat pelajaran tentang membuka rekening bank, bahkan tanpa nomor Jaminan Sosial.

Hati-hati

Perangkap saat uang sedang rendah

Ketika sebulan menghasilkan lebih sedikit, penawaran uang cepat bisa terlihat seperti bantuan. Banyak dari mereka mengambil uang dari bulan depan.

Merencanakan bulan terbaik Anda. Rencana yang dibangun di atas bulan yang hebat gagal di bulan normal. Gunakan baseline Anda.
Biaya overdraft. Jika Anda menghabiskan lebih dari saldo, bank Anda mungkin mengenakan biaya untuk setiap pembelian. Periksa saldo Anda sebelum membayar, dan tanyakan kepada bank Anda bagaimana biaya overdraft mereka bekerja.
Aplikasi uang muka gaji. Beberapa aplikasi mengenakan biaya untuk pengiriman cepat atau meminta "tip". Biaya kecil pada uang muka kecil bisa menghasilkan APR yang sangat tinggi. Uang muka juga akan dipotong dari gaji Anda berikutnya, jadi periode pembayaran berikutnya dimulai dengan lebih sedikit.
Pinjaman payday online. DC dan Maryland membatasi bunga pada sebagian besar pinjaman kecil, dan Virginia membatasi biaya pinjaman jangka pendek. Namun pemberi pinjaman online tanpa lisensi masih menawarkan pinjaman dengan biaya yang sangat tinggi. Lihat pelajaran tentang pinjaman berbiaya tinggi.

Tip

Check-in mingguan Anda selama 10 menit

Pilih hari yang sama setiap minggu, misalnya Minggu malam, dan atur pengingat di ponsel Anda. Kemudian periksa lima hal ini:

Catat semua uang yang masuk minggu ini, termasuk tip dan uang tunai.
Lihat berapa yang Anda keluarkan. Gunakan struk, aplikasi perbankan Anda, atau buku catatan untuk uang tunai.
Bandingkan dengan rencanamu. Garis mana yang sudah lewat? Mana yang di bawah?
Lihat tagihan yang jatuh tempo dalam dua minggu ke depan. Apakah cukup di rekening tagihan?
Pilih satu perubahan kecil untuk minggu depan, jika Anda membutuhkannya.

Rencana tidak harus sempurna. Tujuannya adalah melihat masalah sejak dini, sementara masih ada waktu untuk memperbaikinya.

Biaya lebih rendah dan bantuan gratis di dekat Anda

Metro Lift. Jika Anda mendapatkan manfaat makanan SNAP dari DC, Maryland, atau Virginia, Anda bisa mendaftar di Metro Lift dan membayar setengah harga untuk perjalanan Metrobus dan Metrorail. Diskon ini tidak berlaku untuk pass atau bus kabupaten seperti TheBus dan Ride On. Jika Carlos mendapatkan SNAP dan semua perjalanannya menggunakan Metrobus dan Metrorail, $110 per bulannya bisa turun menjadi sekitar $55.

Bantu dengan rencana Anda. Pelatih keuangan dapat membantu Anda membangun rencana pertama dan terus menggunakannya. Kelompok lokal ini dapat membantu:

DC, Maryland, dan Virginia: Latino Economic Development Center (LEDC) menawarkan pelatihan keuangan satu lawan satu gratis dalam bahasa Inggris dan Spanyol. Hubungi 202-540-7400.
DC: Kantor Pemberdayaan dan Pendidikan Keuangan pemerintah DC menjalankan program pendidikan keuangan, termasuk Financially Fit DC.
Maryland: Kampanye CASH Maryland menghubungkan penduduk Maryland dengan pelatihan keuangan gratis.
Virginia Utara: Britepaths menawarkan pelatihan keuangan gratis. Hubungi 703-704-6101.

Poin-poin utama

Bangun rencana Anda berdasarkan bulan penghasilan terendah yang biasanya Anda miliki, bukan berdasarkan bulan terbaik atau rata-rata Anda.
Masukkan uang untuk keluarga, tabungan, dan pajak atas pekerjaan tunai ke dalam rencana seperti tagihan, jadi itu tidak pernah menjadi kejutan.
Tentukan sebelumnya ke mana uang tambahan digunakan, dan apa yang akan Anda potong pertama kali ketika sebulan menghasilkan lebih sedikit.
Akun tagihan terpisah menjaga uang untuk tagihan tetap aman sampai tanggal jatuh tempo.
Check-in selama 10 menit setiap minggu membantu Anda menemukan masalah selama masih ada waktu untuk memperbaikinya.

Pergi lebih jauh

Situs web terpercaya di mana Anda bisa mempelajari lebih lanjut. Tautan-tautan ini menuju situs lain yang tidak dijalankan oleh Dollar Scholars.

Membuat Anggaran (situs web lain)
Federal Trade Commission (consumer.gov) · Bahasa: English

Langkah-langkah sederhana untuk membuat anggaran, dengan lembar kerja anggaran gratis yang dapat Anda isi atau cetak.
Cómo hacer un presupuesto (situs web lain)
Federal Trade Commission (consumer.gov) · Bahasa: Español

Panduan yang sama dalam bahasa Spanyol: langkah-langkah sederhana untuk membuat anggaran, dengan lembar kerja gratis.
Toolkit Uang Anda, Tujuan Anda (situs web lain)
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) · Bahasa: English

Lembar kerja gratis yang dapat Anda cetak untuk melacak pendapatan dan pengeluaran, merencanakan arus kas, serta membuat kalender tagihan.
Tarif Metro Lift dengan potongan harga (situs web lain)
Washington Metropolitan Area Transit Authority (WMATA) · Bahasa: English

Bagaimana orang yang mendapatkan manfaat SNAP dari DC, Maryland, atau Virginia dapat mendaftar untuk membayar setengah harga untuk perjalanan Metrobus dan Metrorail.

Pelajaran ini adalah pendidikan keuangan umum, bukan nasihat hukum, pajak, atau keuangan. Aturan dan jumlah bisa berubah, jadi periksa angka penting dengan sumber resmi.