Kartu Kredit dan Mengelola Utang · Pelajaran 1 3
Use a Credit Card Without Paying Interest
How the grace period works, how to read your statement, why paying only the minimum costs so much, and which card features to avoid.
Selesai di perangkat ini
Sebagian pelajaran ini belum diterjemahkan ke dalam bahasa Anda, jadi ditampilkan dalam bahasa Inggris.
Dalam pelajaran ini
Apa yang akan Anda pelajari
- Explain the grace period and how paying the full statement balance avoids interest.
- Find the key numbers on a credit card statement, including the minimum payment warning.
- Compare the cost of paying only the minimum with paying a fixed amount each month.
- Avoid costly features such as cash advances, deferred interest offers, late fees, and penalty APRs.
Bagaimana hal ini terhubung dengan kelas kami: Our class covers how credit cards work and what is on a statement. This lesson adds worked payoff numbers, the fees and traps to avoid, your rights when something goes wrong, and a checklist for choosing and using a first card.
Kata-kata yang perlu diketahui
- Masa tenggang (Grace period)
- Waktu antara akhir siklus penagihan dan tanggal jatuh tempo. Jika Anda membayar seluruh saldo pernyataan sebelum tanggal jatuh tempo, sebagian besar kartu tidak mengenakan bunga atas pembelian.
- Saldo laporan (Statement balance)
- Jumlah yang Anda utang pada hari terakhir siklus penagihan. Membayar jumlah ini penuh sebelum tanggal jatuh tempo menghindari bunga pembelian.
- Pembayaran minimum (Minimum payment)
- Jumlah terkecil yang harus Anda bayar sebelum tanggal jatuh tempo untuk menghindari denda keterlambatan. Anda tetap membayar bunga atas sisa saldo.
- APR (tingkat persentase tahunan) (APR (annual percentage rate))
- Biaya tahunan pinjaman, ditampilkan dalam persen. Satu kartu dapat memiliki APR berbeda untuk pembelian, uang muka tunai, dan transfer saldo.
- Uang muka tunai (Cash advance)
- Menggunakan kartu kredit untuk mengambil uang tunai, misalnya di ATM. Biasanya ada biaya dan APR yang lebih tinggi, dan bunga langsung mulai dimulai.
- APR Penalti (Penalty APR)
- Suku bunga yang lebih tinggi mungkin dikenakan oleh perusahaan kartu jika Anda membayar terlambat. Suku bunga ini dapat berlaku untuk saldo Anda yang sudah ada jika Anda terlambat lebih dari 60 hari.
- Bunga tertunda (Deferred interest)
- Kesepakatan "tanpa bunga jika dibayar penuh". Jika sisa saldo saat transaksi berakhir, perusahaan dapat menambahkan bunga sejak hari pembelian.
- Kartu kredit terjamin (Secured credit card)
- Kartu kredit yang membutuhkan deposit. Batas kredit biasanya sama dengan deposit. Ini dapat membantu orang tanpa riwayat kredit membangun kredit.
Tiga angka pada pernyataan Anda
Setiap bulan, perusahaan kartu Anda mengirimkan sebuah laporan. Laporan tersebut menunjukkan pembelian, pembayaran, dan biaya Anda untuk satu siklus penagihan. Siklus penagihan biasanya sekitar satu bulan. Tiga angka pada pernyataan adalah yang paling penting.
- Saldo laporan
- Jumlah yang Anda hutangkan pada hari terakhir siklus penagihan. Jika Anda membayar jumlah penuh ini sebelum tanggal jatuh tempo, sebagian besar kartu tidak mengenakan bunga atas pembelian Anda.
- Saldo berjalan
- Berapa yang Anda hutangkan hari ini. Ini termasuk pembelian yang Anda lakukan setelah pernyataan dibuat. Anda belum perlu membayar ini untuk menghindari bunga.
- Pembayaran minimum
- Jumlah terkecil yang harus Anda bayar sebelum tanggal jatuh tempo untuk menghindari denda keterlambatan. Jika Anda hanya membayar jumlah ini, Anda membayar bunga untuk sisanya.
Waktu antara akhir siklus penagihan dan tanggal jatuh tempo disebut masa tenggang. Perusahaan kartu tidak harus memberikannya, tetapi kebanyakan untuk pembelian. Mereka harus mengirimkan atau mengirimkan tagihan Anda lewat pos setidaknya 21 hari sebelum pembayaran jatuh tempo.
Jika Anda tidak membayar penuh saldo tagihan, Anda kehilangan masa tenggang. Anda membayar bunga atas jumlah yang belum dibayar, dan pembelian baru mulai langsung mengenakan bunga. Untuk menggunakan kartu tanpa membayar bunga, bayar saldo penuh setiap bulan.
Contoh
Amara membayar penuh dan tidak membayar bunga
Amara bekerja di sebuah hotel di pusat kota DC. Dia hanya menggunakan kartu kreditnya untuk belanja bahan makanan dan menambah uang ke kartu SmarTrip-nya untuk Metro. Siklus penagihannya berakhir pada tanggal 5 setiap bulan. Pembayarannya jatuh tempo pada tanggal 30.
| Apa yang terjadi | Jumlah |
|---|---|
| Saldo laporan (siklus penagihan berakhir pada tanggal 5) | $420 |
| Pembayaran minimum yang tercantum pada laporan | $25 |
| Pembelian baru dari tanggal 6 hingga 29 | $150 |
| Saldo berjalan pada tanggal 29 | $570 |
| Jumlah yang dibayar Amara pada tanggal 29 (saldo laporan penuh) | $420 |
| Bunga yang dibayar Amara atas pembelian | $0 |
Amara membayar $420, bukan $570. Itu sudah cukup, karena $150 untuk pembelian baru akan tercantum di laporan berikutnya. Jika dia hanya membayar minimum $25, dia akan membayar bunga pada $395 lainnya. Pembelian barunya juga akan mulai mengenakan bunga segera.
Contoh
Mengapa pembayaran minimum sangat mahal
Luis mengemudi untuk aplikasi pengiriman di Silver Spring. Dia berutang $2.000 pada kartu dengan APR 24%. Dia berhenti menggunakan kartu itu dan ingin melunasinya. Berapa lama waktu yang dibutuhkan?
24% APR ÷ 12 bulan = 2% per bulan; $2.000 × 2% = bunga $40 di bulan pertama
Dalam contoh ini, pembayaran minimum adalah 1% dari saldo ditambah bunga bulan itu, atau $25, mana yang lebih tinggi. Jadi pembayaran minimum pertama Luis adalah $20 + $40 = $60. Perusahaan kartu menetapkan minimum dengan cara berbeda, jadi periksa perjanjian kartu Anda sendiri.
| Pembayaran bulanan | Saatnya membayar | Total bunga |
|---|---|---|
| Hanya minimum (mulai dari $60, lalu semakin kecil) | sekitar 12 tahun | $2.887 |
| $79 per bulan (sekitar jumlah 3 tahun) | 3 tahun | $816 |
| $100 per bulan | 26 bulan | $580 |
| Dapat dihemat dengan membayar $100 per bulan daripada minimum | hampir 10 tahun | $2.307 |
Pembayaran minimum menjadi lebih kecil seiring saldo menurun, sehingga utang membutuhkan waktu bertahun-tahun untuk selesai. Pembayaran yang tetap sama setiap bulan akan mengakhiri utang jauh lebih cepat. Angka-angka ini adalah perkiraan. Kartu nyata menambah bunga setiap hari, jadi angka Anda akan sedikit berbeda.
Gunakan kotak peringatan pada pernyataan Anda
Dalam kebanyakan kasus, pernyataan Anda harus menyertakan kotak dengan kata-kata "Peringatan Pembayaran Minimum." Tabel tersebut menunjukkan berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk melunasi saldo jika Anda hanya membayar minimum, dan sekitar berapa total yang akan Anda bayar. Biasanya juga menunjukkan berapa banyak yang harus dibayar setiap bulan untuk melunasi saldo dalam 3 tahun. Angka-angka ini mengasumsikan Anda tidak melakukan pembelian baru. Kotak tersebut juga memberikan nomor telepon gratis untuk informasi tentang konseling kredit.
- Temukan kotak peringatan di surat pernyataan kertas atau online Anda.
- Baca baris untuk membayar hanya minimum. Catat jumlah tahun dan total biaya.
- Baca garis pembayaran saldo dalam 3 tahun. Catat jumlah bulanan.
- Jika rencana pengeluaran Anda memungkinkan, bayar setidaknya jumlah 3 tahun setiap bulan.
- Berhenti menambah biaya baru ke kartu sampai lunas.
Membayar lebih dari minimum juga membantu jika satu kartu memiliki saldo berbeda, seperti pembelian dan uang muka tunai. Menurut hukum, jumlah yang Anda bayar di atas minimum biasanya masuk terlebih dahulu ke saldo dengan suku bunga tertinggi.
Hati-hati
Fitur mahal yang harus dihindari
- Uang muka tunai. Mendapatkan uang tunai dari ATM dengan kartu kredit adalah pinjaman jangka pendek. Biasanya Anda membayar biaya, APR yang lebih tinggi, dan mungkin juga biaya ATM. Biasanya tidak ada masa tenggang, jadi bunga mulai dimulai pada hari Anda menerima uang tunai.
- Penawaran "Tidak ada bunga jika dibayar penuh". Toko dan kantor medis sering menawarkan penawaran ini. Ini disebut bunga tertunda. Jika bahkan sebagian kecil saldo tersisa saat penawaran berakhir, perusahaan dapat menambah bunga sejak hari pembelian Anda. Penawaran APR 0% yang sebenarnya berbeda: Anda membayar bunga hanya pada sisa setelah penawaran berakhir.
- Transfer saldo. Memindahkan saldo ke kartu baru biasanya dikenakan biaya. Tarif rendah harus berlangsung setidaknya 6 bulan, kecuali Anda terlambat lebih dari 60 hari. Ketika berakhir, APR reguler berlaku untuk sisa biaya.
Sebelum menerima tawaran apa pun, cari kata "if" dan tanggal akhir. Tulis tanggal akhir di kalender Anda. Bagi saldo dengan jumlah bulan dalam penawaran, dan bayar setidaknya sebanyak itu setiap bulan agar lunas dibayar tepat waktu.
Pembayaran terlambat dan hak-hak Anda
Membayar terlambat menghabiskan biaya dan merugikan kredit Anda. Aturan federal menetapkan beberapa batasan.
- Denda keterlambatan tidak pernah melebihi pembayaran minimum Anda. Biaya bisa naik jika Anda terlambat lagi dalam enam siklus penagihan berikutnya.
- Jika pembayaran Anda terlambat lebih dari 60 hari, perusahaan kartu dapat mengenakan APR penalti lebih tinggi pada saldo Anda yang sudah ada. Jika Anda kemudian melakukan enam pembayaran minimum tepat waktu secara berturut-turut, tarif tersebut harus diturunkan lagi.
- Pada tahun pertama, perusahaan kartu umumnya tidak dapat menaikkan tarif untuk pembelian baru. Setelah itu, mereka harus memberi Anda pemberitahuan 45 hari sebelum perubahan besar, seperti tarif yang lebih tinggi.
- Jika seseorang menggunakan kartu kredit Anda tanpa izin, paling banyak yang bisa Anda utang adalah $50. Laporkan kartu hilang atau dicuri segera.
- Jika tagihan Anda memiliki kesalahan, seperti biaya yang tidak Anda buat, kirimkan surat ke alamat tersebut untuk pertanyaan penagihan. Tagihan tersebut harus tiba dalam waktu 60 hari setelah tagihan pertama yang berisi kesalahan dikirimkan kepada Anda.
Memilih kartu pertama Anda
Jika Anda baru dalam dunia kredit, kartu yang dijamin mungkin adalah kartu yang paling mudah didapat. Anda membayar deposit, dan batas kredit Anda biasanya sama dengan deposit. Karena Anda menunjukkan bahwa Anda bisa membayar tepat waktu, batas kredit Anda mungkin naik dan Anda mungkin mendapatkan kembali deposit Anda. Kartu tanpa jaminan tidak memerlukan deposit, tetapi lebih sulit mendapatkannya tanpa riwayat kredit.
- Apakah ada biaya tahunan atau bulanan? Cari kartu tanpa biaya, atau yang rendah.
- Apa APR untuk pembelian? Apa APR untuk uang muka tunai?
- Apakah ada biaya transaksi luar negeri? Beberapa kartu mengenakan biaya 1% hingga 3% untuk pembelian dari toko di luar AS. Ini penting jika Anda membeli barang dari negara asal atau bepergian.
- Apakah kartu tersebut melapor ke ketiga biro kredit: Equifax, Experian, dan TransUnion?
- Bisakah Anda mengatur peringatan dan pembayaran otomatis?
- Apakah Anda sudah bertanya dulu ke bank atau credit union Anda?
Jika Anda memiliki ITIN alih-alih nomor Jaminan Sosial, beberapa perusahaan kartu menerimanya dalam aplikasi. Sejak Juni 2026, regulator federal meminta bank untuk lebih meneliti pelanggan yang menggunakan ITIN. Beberapa mungkin meminta dokumen tambahan atau menolak permintaan Anda, jadi tanyakan sebelum mengajukan. Untuk cara lain memulai, lihat Membangun Kredit dari Nol.
Ajukan satu kartu pada satu waktu. Setiap aplikasi dapat menambahkan permintaan ke laporan kredit Anda.
Tip
Kebiasaan yang membuat kartu tetap berguna
- Atur pembayaran otomatis setidaknya untuk minimum, agar Anda tidak pernah terlambat. Pastikan uang sudah masuk ke rekening bank Anda pada hari itu. Kemudian bayar sisa saldo laporan sendiri sebelum tanggal jatuh tempo.
- Aktifkan notifikasi teks atau aplikasi untuk setiap pembelian dan tanggal jatuh tempo Anda.
- Jaga saldo Anda tetap rendah dibandingkan dengan batas Anda. Saldo $300 dengan batas $1.000 menggunakan 30% dari kredit Anda. Lebih rendah lebih baik untuk skor Anda. Lihat apa yang menggerakkan skor kredit Anda.
- Gunakan kartu hanya untuk hal-hal yang sudah ada dalam rencana pengeluaran Anda.
Poin-poin utama
- Pay the full statement balance by the due date every month, and you pay no interest on purchases.
- Paying only the minimum on $2,000 at 24% APR can take about 12 years. Paying $100 a month takes about 2 years.
- Cash advances usually have no grace period, so interest starts the day you take the cash.
- With a "no interest if paid in full" offer, pay the whole balance before the offer ends.
- Set up automatic payment for at least the minimum so you are never late.
Periksa pemahaman Anda
Jawab pertanyaan, lalu pilih Periksa jawaban saya. Dapatkan 4 hak 5 untuk menyelesaikan pelajaran ini. Ini adalah latihan: tidak ada batas waktu, dan kami tidak menyimpan jawaban Anda.
Pergi lebih jauh
Situs web terpercaya di mana Anda bisa mempelajari lebih lanjut. Tautan-tautan ini menuju situs lain yang tidak dijalankan oleh Dollar Scholars.
-
Kartu kredit (situs web lain)
Jawaban tentang bunga, biaya, perubahan suku bunga, dan hak Anda dengan perusahaan kartu kredit.
-
Menggunakan Kartu Kredit dan Mengajukan Sengketa Biaya (situs web lain)
Cara menggunakan kartu dengan bijak dan cara membantah kesalahan penagihan atau biaya yang tidak Anda buat.
-
Cómo usar las tarjetas de crédito y cómo disputar cargos (situs web lain)
Panduan yang sama dalam bahasa Spanyol: cara menggunakan kartu kredit dan cara mengajukan sengketa terhadap tagihan.
Pelajaran ini adalah pendidikan keuangan umum, bukan nasihat hukum, pajak, atau keuangan. Aturan dan jumlah bisa berubah, jadi periksa angka penting dengan sumber resmi.