Bölcs hitelfelvétel és a ragadozó hitelek elkerülése · A 1 2 lecke
A hitel valódi ára: magas költségű csapdák és biztonságosabb lehetőségek
Alakítsd át a hiteldíjakat egy éves korontá, nézd meg, mennyibe kerülnek a fizetésnap, tulajdonjog, bérlet-vásárlás és a "most vásárolj, fizess később" ajánlatok, ismerd meg a szabályokat DC-ben, Marylandben és Virginiában, és keress olcsóbb lehetőségeket.
Ezen az eszközön befejezve
Ebben az órában
Mit fogsz tanulni
- Alakítsd át a hiteldíjat PONT-ba, hogy összehasonlíthasd az ajánlatokat.
- Ismerd meg a fizetést, autócímet, online részletfizetést, bérletre és órabért kínáló termékeket, valamint azokat a termékeket, amelyek valójában mennyibe kerülnek.
- Magyarázd el, hogyan korlátozzák DC, Maryland és Virginia a hitelköltségeket, és ellenőrizd a hitelező engedélyét.
- Válassz egy alacsonyabb költségű megoldást, például fizetési tervet vagy egy hitelszövetkezeti kis hitelt.
Hogyan kapcsolódik ez az óráinkhoz: Tanfolyamunk bemutatja, hogyan hasonlítsuk össze a hiteleket a Truth in Lending (Truth in Lending bevallás) jelentéssel, és hogy miért kockázatos a magas költségű adósság. Ez a lecke hozzáadja a matematikát, hogy bármilyen díjat APR-be alakítsanak, a hitelszabályokat DC-ben, Marylandben és Virginiában, valamint egy listát az olcsóbb lehetőségekről, amelyeket először érdemes kipróbálni.
Szavak, amiket érdemes tudni
- APR (éves százalékos ráta) (APR (annual percentage rate))
- A hitel éves költsége, beleértve a kamatot és a legtöbb díjat, százalékban jelenik meg. Lehetővé teszi, hogy összehasonlítsd a különböző méretű és hosszú kölcsönöket.
- Pénzügyi díj (Finance charge)
- A hitelfelvétel teljes költsége, beleértve a kamatokat és a díjakat.
- Átfordulás (Rollover)
- Új díjat fizetsz egy rövid távú hitelre, hogy a határidőt későbbre halassod. Minden alkalommal fizetsz díjat, és továbbra is tartozol a teljes összeggel.
- Autótulajdoni hitel (Car title loan)
- Egy rövid, magas költségű hitel, ahol a hitelezőnek adja az autód tulajdonjogát. Ha nem fizeted vissza, a hitelező átveheti az autót.
- Bérlés vásárlásra (Rent-to-own)
- Ez egy olyan üzlet, amikor hetente vagy havonta bérel egy terméket, és csak az utolsó fizetés után birtokolod meg. Az összérték gyakran jóval magasabb, mint az üzlet ára.
- Fizetésnapi alternatív hitel (PAL) (Payday Alternative Loan (PAL))
- Egy kis hitel egy szövetségi hitelszövetkezettől, kamatláb és díjak korlátaival, és a fizetésnapi kölcsönök helyettesítésére szolgál.
- Vásárolj most, fizess később (BNPL) (Buy now, pay later (BNPL))
- Egy olyan terv, amely a vásárlás költségét néhány törlesztőrészletre osztja, gyakran négy fizetésre hat hét alatt.
- Előleges fizetés alkalmazás (Pay advance app)
- Egy telefonos alkalmazás, amely fizetés előtt kis összeget ad neked, majd visszaveszi a bankszámládról, amikor fizetést kapsz. Sokan díjat számítanak fel vagy borravalót kérnek.
Hogyan lehet látni egy hitel valódi árát
A hitelezők szeretnek beszélni a díjról vagy a törlesztőrészletről: "Csak 15 dollár!" vagy "Csak 50 dollár heti ente!" De önmagában a díj nem mondja meg, hogy olcsó-e a hitel. Két számra van szükség. Az éves százalékos kamatláb (APR ) a hitel éves költsége, beleértve a kamatot és a legtöbb díjat, százalékban jelenik meg. Lehetővé teszi, hogy ugyanúgy hasonlítsd össze egy kéthetes és egyéves kölcsönt. A törlesztések összege megmutatja, hány dollárt kell fizetned összesen.
A díjat éves százalék átalakítása
- Oszd el a díjat a kölcsön összeggel.
- Szorozzuk 365-tel, majd oszd el a kölcsön napjai számával.
- Szorozd százzal, hogy kapj egy százalékot.
15 dollár ÷ 100 dollár × 365 ÷ 14 nap × 100 = körülbelül 391% éves árajánlat
A fizetésnapi kölcsönöknél gyakori 15 dolláros díj minden 100 dollárért, állítja a Fogyasztói Pénzügyi Védelmi Hivatal (CFPB). Ez az éves havi díj több mint 15-szerese annak a hitelkártyának, amely 25%-ot számol fel.
Magas költségű termékek, amelyeket érdemes ismerni
- Fizetésnapi kölcsön: egy kis kölcsön, amelyet a következő fizetésnapon esedékes vagy. A díjak gyakran 10 és 30 dollár között mozognak minden 100 dollárért, az állami törvényektől függően.
- Autótulajdoni hitel: rövid kölcsön, gyakran 15 vagy 30 napos, amikor a hitelezőnek adja az autó tulajdonjogát. A tulajdonjog az a hivatalos papír, amely megmutatja, ki a tulajdonosa az autónak, így a hitelező elveheti az autót, ha nem fizet. A Szövetségi Kereskedelmi Bizottság (FTC) szerint a havi díjak akár 25%-ig is emelkedhetnek, körülbelül 300% éves árbevétel. Ha nem tudsz fizetni, elveszítheted az autót.
- Online részletfizetési hitel: kis havi törlesztőrészlet, de az éves havi díj akár 100% vagy annál is magasabb lehet.
- Bérel, vásárolj most, fizess később, és előleg fizetés: lásd az alábbi szakaszt.
Példa
Öt módja annak, hogy fedezd egy 400 dolláros autójavítást
Teresa Takoma Parkban él. Az autójának 400 dolláros javítása kell, hogy eljusson a munkába. Íme, mennyibe kerülne neki az öt lehetőség. Az alábbi fizetésnapi és autóhitel árak jóval meghaladják Maryland törvényes korlátait, de néhány online hitelező még mindig kínál ilyen hiteleket.
| Választás | Kölcsönköltség | Összesen kifizeti |
|---|---|---|
| Fizetési terv a javítóműhelyen: két 200 dolláros fizetés | $0 | 400 dollár |
| Hitelszövetkezeti PAL: 3 hónap 28% kamattal, plusz 20 dolláros pályázati díj | $39 | 439 dollár |
| Fizetésnapi kölcsön visszafizetése 2 hét alatt: 15 dollár minden 100 dollárért | $60 | 460 dollár |
| Fizetésnapi kölcsön háromszor megújítva, 8 hét után visszafizetve | $240 | 640 dollár |
| Autóhitel havi 25%-os, 3 hónap után visszafizetve | $300 | $700 |
| A legdrágább választás mínusz a legolcsóbb választás | $300 | $300 |
Sok fizetésnapi kölcsönvevő nem tudja visszafizetni a teljes 460 dollárt két héttel később. Ezért további 60 dolláros díjat fizetnek a határidő elmozdítására. Ezt átruházásnak nevezik. Ha Teresa háromszor megújítja a kölcsönt, és a 8. héten visszafizeti, összesen 240 dollárt fizet díjként, ami a javítás költségének több mint fele. A hitelszövetkezeti hitel tovább tart, de sokkal kevesebbbe kerül. Mindig hasonlítsuk össze a dolláros költségeket.
Példa
Olvassa el az Igazság a Kölcsönzésben dobozt
A szövetségi törvény előírja, hogy a hitelező kulcsfontosságú számokat kell bemutatnia, mielőtt aláírná. Ezek gyakran a szerződés tetején lévő dobozokban vannak. Hector Hyattsville-ben, Marylandben él. Egy online hitelező ma 1 000 dollárt ajánl neki, és 12 hónapon át havi 135 dollárt fizet. A doboz a következőket mutatja:
- Finanszírozott összeg: 1 000 dollár
- Az a pénz, amit Hector ténylegesen kap.
- Finanszírozási díj: $620
- A kölcsön dollárköltsége: az összes kamatot és díjakat.
- Összegösszegű kifizetések: $1,620
- Amit fizet, ha mind a 12 fizetést megteszi: 12 × 135 dollár.
- APR: kb. 100%
- Az éves költség százalékban.
| APR | Havi törlesztés | A kifizetések összessége |
|---|---|---|
| 24% | $94.56 | $1,134.72 |
| 33% | $98.97 | $1,187,64 |
| Kb. 100% (az online ajánlat) | $135.00 | $1,620.00 |
Maryland fogyasztói hiteltörvénye szerint a legmagasabb kamatláb, amit egy engedéllyel rendelkező hitelező felkérhet egy 1 000 dolláros hitelre, évi 33%. Hector ajánlata körülbelül 430 dollárral többe kerül ennél. Mielőtt aláírna, ellenőriznie kellene, hogy a hitelezőnek van-e marylandi engedélye.
Kölcsönszabályok DC-ben, Marylandben és Virginiában
A környékünkön minden hely korlátozza, hogy a hitelezők a legtöbb fogyasztói hitelre mit számíthatnak fel. Néhány termék, például a hitelkártya, más szabályokat követ.
- DC: A törvény általában évi 24%-ra korlátozza a kamatot, és a fizetésnapi kölcsönök DC-ben illegálisak – állítja a DC Főügyészi Hivatala. Az ügyészség pert indított online hitelezők, akik több díjat követeltek a washingtoni lakosoktól.
- Maryland: 2 000 dollár vagy annál kisebb hitelek esetén a engedéllyel rendelkező hitelezők havi 2,75%-ot is felkérhetnek az első 1 000 dollárért. Ez évente 33%. A legtöbb fogyasztói hitelezőnek marylandi engedéllyel kell rendelkeznie.
- Virginia: Mivel a Fairness in Lending Act 2021. január 1-jén lépett hatályba, a rövid távú hitelek akár 2 500 dollár is lehetnek, és általában 4-24 hónapig tartanak. A hitelező akár 36% kamatot is felkérhet, plusz havi díj 8%-a vagy 25 dollár, melyik kevesebb. Egyszerre csak egyet kaphatsz ilyen hitelekből, és az online hitelezőknek is szükségük van Virginia-i engedéllyel.
Néhány online hitelező figyelmen kívül hagyja ezeket a korlátokat. Azt mondhatják, hogy egy másik állam, egy törzs vagy partnerbank törvényeit követik. Virginiában egy rövid távú engedély nélküli hitel érvénytelen, ami azt jelenti, hogy a hitelezőnek nincs joga behajtani. Ha már van ilyen hiteled, fordulj a jogi segélyhez, mielőtt abbahagynád a fizetést.
Mielőtt kölcsönözöl egy hitelező engedélyével, ellenőrizd
- Megtalálja a hitelező teljes jogi nevét a hitelszerződésben vagy a weboldal alján.
- Maryland: keress az NMLS Consumer Access oldalon, vagy hívja a Pénzügyi Szabályozási Hivatalt a 410-230-6077-es számon.
- Virginia: használja az Állami Társasági Bizottság Igazolja a Licencet oldalát, vagy hívja a 804-371-9657-es számot.
- DC: kérdezze meg a Biztosítási, Értékpapír- és Bankügyi Minisztériumot (DISB) a 202-727-8000-es számon, vagy hívja az ügyészség Fogyasztói és Bérlői Reagálási Csapatát a 202-442-9828-as számon.
- Ha nem találsz engedélyt, ne kölcsönözz. Jelentsd az ajánlatot.
Bérlet-vásárlás, túlfizetéses tervek és előleges alkalmazások
Bérlés tulajdonra. Ana lát egy 600 dolláros tévét egy bérelhető boltban heti 20 dollárért. Ahhoz, hogy birtokolja, 78 hétért kell fizetnie.
20 dollár 78 hét × = 1 560 dollár, ami 2,6-szorosa a 600 dolláros bolti árnak
A bérlés vásárlásra van beállítva, nem hitelként, így gyakran nem kapsz APR-t. Ha kihagysz egy fizetést, a bolt visszaveheti a terméket, és elveszítheted, amit kifizettél. Ha Ana ehelyett heti 20 dollárt spórol, akkor 30 hét alatt meglesz a 600 dollár.
Vásárolj most, fizess később (BNPL). Ezek a tervek a vásárlást néhány fizetésre osztják, gyakran négy hét alatt. Egy terv ingyenes lehet, ha időben fizetsz. A veszély az, hogy egyszerre több csomagot használsz. Az azonos napokon történő fizetések kiüríthetik a számládat, és felülfolyódíjat okozhatnak. Néhány BNPL cég a hitelminősítő cégeknek jelent kifizetéseket, így a kimaradt fizetés árthat a hitelképességednek. A visszaküldési és vitatkozási szabályok eltérhetnek a hitelkártyától, ezért először olvasd el a feltételeket.
Előleg fizetés alkalmazás. Mei, Columbia Heights-ben, 100 dollárt kaphat egy alkalmazásból fizetésnap előtt. Ingyenes, ha pár napot vár, vagy 4,99 dollárt kap meg, hogy most megkapja. Egy héttel később visszafizeti a fizetéséből.
4,99 dollár ÷ 100 dollár × 365 ÷ 7 nap × 100 = körülbelül 260% TP
A "borravaló" egyben a kölcsön költsége is, még akkor is, ha az alkalmazás opcionálisnak nevezi. 2024-ben a DC főügyésze beperelt egy fizetési előleges alkalmazást. A per szerint az alkalmazás gyors szállítási díjai miatt az azonnali előlegek átlagosan több mint 300%-os árajánlatot kapnak. Ha minden fizetésnapon használsz egy alkalmazást, az egyes fizetések is kisebbek lesznek, így lehet, hogy szükséged lehet egy újabb előlegre.
Vigyázz
Figyelmeztető jelek és jogaid
- A hitelező azt mondja, hogy "nincs hitelellenőrzés", és nem kérdezi meg, hogy meg tudod-e fizetni a törlesztőrészleteket.
- Kéri az online banki felhasználónevedet és jelszót.
- Díjat kér a "biztosításért" vagy "feldolgozásért", mielőtt megkapnád a pénzt. Az FTC figyelmeztet, hogy ez átverés jele. Nézd meg, hogyan ismerheted fel a csalást.
- Ez arra ösztönöz, hogy megújítsd a hitelt, ahelyett, hogy visszafizetnéd a hitelt.
- Letartóztatással vagy kitoloncolással fenyeget, vagy sietve aláírja.
Nem tartóztathatnak le csak azért, mert nem fizetsz fizetésnapi kölcsönt, és a hitelezőnek bírósági végzésre van szüksége, hogy pénzt vegyen a fizetésedből. Ha egy hitelező beperel, ne hagyd figyelmen kívül a bírósági papírokat. Kérj jogi segítséget.
Annak érdekében, hogy a hitelező ne vegyen fel pénzt a számládról, írd meg a hitelezőt, hogy elveszed az engedélyedet. Ezután legalább három munkanappal a következő fizetés előtt értesítsd a bankodat. A bank díjat is felszámíthat. Még mindig tartozol a kölcsönnel, ezért kérj fizetési tervet. Ha egy adósságbehajtó hív, nézd meg jogaidat az adósságbehajtóknál.
Biztonságosabb lehetőségek először próbálkozni
- Kérjen fizetési tervet. Sok közműcég, kórház, bérbeadó és javító cég megosztja a számlát, ha a határidő előtt kéri.
- Kérdezd meg a munkáltatódat. Néhány munkáltató ingyenes előleget ad.
- Kérj egy hitelszövetkezettől egy kis hitelt. Sokan engedélyezik, ha egy adott területen élsz vagy dolgozol.
- Használd a vészhelyzeti alapodat, majd töltsd fel. Lásd: Indítsunk vészhelyzeti alapot.
- Hívd a 211-et DC-ben, Marylandben vagy Virginiában, ingyenes segítségért helyi segítség megtalálásához a lakbér, közüzemi számlák és élelmiszer terén.
Hitelszövetkezeti Fizetésnapi Alternatív Kölcsönök
A Nemzeti Hitelszövetkezeti Igazgatóság (NCUA) szerint 2026-ban a szövetségi hitelszövetkezetek kínálhatnak Fizetésnapi Alternatív Kölcsönöket (PAL), amelyek:
- Legfeljebb 28%-os kamatlábat számíthatsz fel, plusz a jelentkezési díj legfeljebb 20 dollár.
- Kölcsönadj 200–1 000 dollárt 1-6 hónapra azoknak, akik legalább egy hónapja tagok, vagy legfeljebb 2000 dollárt 1-től 12 hónapig várakozási idő nélkül.
- Nem lehet átadni. Egy ember hat hónap alatt legfeljebb hármat kaphat.
Nem minden hitelszövetkezet kínál PAL-okat, ezért kérdezd meg. Néhány hitelszövetkezet elfogad ITIN-t (Egyéni Adófizető Azonosító Szám) a társadalombiztosítási szám helyett.
Tipp
Ingyenes segítség a közelében
Már van egy magas költségű hitele, amit nem tud visszafizetni? Ingyenes jogi segítség elérhető a Legal Aid DC, Maryland Legal Aid és Legal Services of Northern Virginia részéről. Egy nonprofit hiteltanácsadó segíthet több adósságra vonatkozó tervet készíteni. Lásd: Készíts adósságtörlesztési tervet.
Főbb tanulságok
- Hasonlítsd össze a hiteleket az éves korhatár és a törlesztések összege szerint, ne a díj vagy a törlesztés mértéke alapján.
- Egy 100 dolláros kölcsön 15 dolláros díja két hétre körülbelül 391% APR.
- DC és Maryland alacsony korlátokat szab a legtöbb hitelkamatlábra, Virginia pedig megköveteli a rövid távú hitelezőktől, beleértve az online hitelezőket is, hogy rendelkezzenek engedéllyel.
- A bérlés-vásárlás ajánlatok, a túlfizetéses tervek és az előleges alkalmazások sokkal többe kerülhetnek, mint amilyennek látszik.
- Magas költségű hitel előtt próbálj ki fizetési tervet, egy hitelszövetkezeti kis kölcsönt vagy ingyenes helyi segítséget.
Ellenőrizd a megértésedet
Válaszolj a kérdésekre, majd válaszd meg a válaszokat ellenőrizni. Szerezd meg 5 6 jogomat, hogy befejezd ezt az órát. Ez gyakorlás: nincs időkorlát, és nem tartjuk meg a válaszaidat.
Menj tovább
Megbízható weboldalak, ahol többet megtudhatsz. Ezek a linkek más weboldalakra vezetnek, amelyeket a Dollar Scholars nem üzemeltet.
-
Mit kell tudni a fizetésnapi és autóhitelekről (egy másik weboldal)
Hogyan működnek a fizetésnapi és autóhitelek, mennyibe kerülnek, és más lehetőségeket érdemes először kipróbálni.
-
Qué saber sobre los préstamos de día de pago y con título de propiedad de un carro (egy másik weboldal)
Ugyanaz az FTC tanács a fizetésnapi és autóhitelek kapcsán, spanyolul.
-
Fizetésnapi alternatív hitelek (egy másik weboldal)
A hitelszövetkezeti PAL-ok szabályai, beleértve az összegeket, feltételeket és díjak határait.
-
Fizetésnapi kölcsönök (egy másik weboldal)
A fizetésnapi hitelezőkkel szembeni jogaid, beleértve azt is, hogyan akadályozhatod meg őket abban, hogy pénzt vegyenek fel a bankszámládról.
Ez a lecke általános pénzügyi oktatás, nem jogi, adózási vagy pénzügyi tanácsadás. A szabályok és összegek változnak, ezért ellenőrizd a fontos számokat hivatalos forrással.