Bölcs hitelfelvétel és a ragadozó hitelek elkerülése · A 1 2 lecke
The Real Price of a Loan: High-Cost Traps and Safer Options
Turn loan fees into an APR, see what payday, title, rent-to-own, and 'buy now, pay later' deals really cost, learn the rules in DC, Maryland, and Virginia, and find cheaper options.
Ezen az eszközön befejezve
Ennek az órának a részei még nincsenek lefordítva a te nyelvedre, ezért angolul vannak bemutatva.
Ebben az órában
Mit fogsz tanulni
- Convert a loan fee into an APR so you can compare offers.
- Recognize payday, car title, online installment, rent-to-own, and pay-over-time products, and what they really cost.
- Explain how DC, Maryland, and Virginia limit loan costs, and check a lender's license.
- Choose a lower-cost option, such as a payment plan or a credit union small loan.
Hogyan kapcsolódik ez az óráinkhoz: Our class covers how to compare loans with the Truth in Lending disclosure and why high-cost debt is risky. This lesson adds the math to turn any fee into an APR, the loan rules in DC, Maryland, and Virginia, and a list of cheaper options to try first.
Szavak, amiket érdemes tudni
- APR (éves százalékos ráta) (APR (annual percentage rate))
- A hitel éves költsége, beleértve a kamatot és a legtöbb díjat, százalékban jelenik meg. Lehetővé teszi, hogy összehasonlítsd a különböző méretű és hosszú kölcsönöket.
- Pénzügyi díj (Finance charge)
- A hitelfelvétel teljes költsége, beleértve a kamatokat és a díjakat.
- Átfordulás (Rollover)
- Új díjat fizetsz egy rövid távú hitelre, hogy a határidőt későbbre halassod. Minden alkalommal fizetsz díjat, és továbbra is tartozol a teljes összeggel.
- Autótulajdoni hitel (Car title loan)
- Egy rövid, magas költségű hitel, ahol a hitelezőnek adja az autód tulajdonjogát. Ha nem fizeted vissza, a hitelező átveheti az autót.
- Bérlés vásárlásra (Rent-to-own)
- Ez egy olyan üzlet, amikor hetente vagy havonta bérel egy terméket, és csak az utolsó fizetés után birtokolod meg. Az összérték gyakran jóval magasabb, mint az üzlet ára.
- Fizetésnapi alternatív hitel (PAL) (Payday Alternative Loan (PAL))
- Egy kis hitel egy szövetségi hitelszövetkezettől, kamatláb és díjak korlátaival, és a fizetésnapi kölcsönök helyettesítésére szolgál.
- Vásárolj most, fizess később (BNPL) (Buy now, pay later (BNPL))
- Egy olyan terv, amely a vásárlás költségét néhány törlesztőrészletre osztja, gyakran négy fizetésre hat hét alatt.
- Előleges fizetés alkalmazás (Pay advance app)
- Egy telefonos alkalmazás, amely fizetés előtt kis összeget ad neked, majd visszaveszi a bankszámládról, amikor fizetést kapsz. Sokan díjat számítanak fel vagy borravalót kérnek.
How to see the real price of a loan
Lenders like to talk about the fee or the payment: "Only $15!" or "Just $50 a week!" But the fee alone does not tell you if a loan is cheap. You need two numbers. The APR (annual percentage rate) is the yearly cost of a loan, including interest and most fees, shown as a percent. It lets you compare a two-week loan and a one-year loan in the same way. The total of payments tells you how many dollars you will pay in all.
Turn a fee into an APR
- Divide the fee by the amount you borrow.
- Multiply by 365, then divide by the number of days in the loan.
- Multiply by 100 to get a percent.
$15 ÷ $100 × 365 ÷ 14 days × 100 = about 391% APR
A fee of $15 for each $100 is common for payday loans, the Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) says. That APR is more than 15 times the APR of a credit card that charges 25%.
High-cost products to know
- Payday loan: a small loan due on your next payday. Fees often run from $10 to $30 for each $100, depending on state law.
- Car title loan: a short loan, often 15 or 30 days, where you give the lender your car title. The title is the official paper that shows who owns the car, so the lender can take the car if you do not pay. The Federal Trade Commission (FTC) says monthly fees can be as high as 25%, about 300% APR. If you cannot pay, you can lose the car.
- Online installment loan: small monthly payments, but the APR can be 100% or more.
- Rent-to-own, buy now, pay later, and pay advance apps: see the section below.
Példa
Öt módja annak, hogy fedezd egy 400 dolláros autójavítást
Teresa Takoma Parkban él. Az autójának 400 dolláros javítása kell, hogy eljusson a munkába. Íme, mennyibe kerülne neki az öt lehetőség. Az alábbi fizetésnapi és autóhitel árak jóval meghaladják Maryland törvényes korlátait, de néhány online hitelező még mindig kínál ilyen hiteleket.
| Választás | Kölcsönköltség | Összesen kifizeti |
|---|---|---|
| Fizetési terv a javítóműhelyen: két 200 dolláros fizetés | $0 | 400 dollár |
| Hitelszövetkezeti PAL: 3 hónap 28% kamattal, plusz 20 dolláros pályázati díj | $39 | 439 dollár |
| Fizetésnapi kölcsön visszafizetése 2 hét alatt: 15 dollár minden 100 dollárért | $60 | 460 dollár |
| Fizetésnapi kölcsön háromszor megújítva, 8 hét után visszafizetve | $240 | 640 dollár |
| Autóhitel havi 25%-os, 3 hónap után visszafizetve | $300 | $700 |
| A legdrágább választás mínusz a legolcsóbb választás | $300 | $300 |
Sok fizetésnapi kölcsönvevő nem tudja visszafizetni a teljes 460 dollárt két héttel később. Ezért további 60 dolláros díjat fizetnek a határidő elmozdítására. Ezt átruházásnak nevezik. Ha Teresa háromszor megújítja a kölcsönt, és a 8. héten visszafizeti, összesen 240 dollárt fizet díjként, ami a javítás költségének több mint fele. A hitelszövetkezeti hitel tovább tart, de sokkal kevesebbbe kerül. Mindig hasonlítsuk össze a dolláros költségeket.
Példa
Olvassa el az Igazság a Kölcsönzésben dobozt
A szövetségi törvény előírja, hogy a hitelező kulcsfontosságú számokat kell bemutatnia, mielőtt aláírná. Ezek gyakran a szerződés tetején lévő dobozokban vannak. Hector Hyattsville-ben, Marylandben él. Egy online hitelező ma 1 000 dollárt ajánl neki, és 12 hónapon át havi 135 dollárt fizet. A doboz a következőket mutatja:
- Finanszírozott összeg: 1 000 dollár
- Az a pénz, amit Hector ténylegesen kap.
- Finanszírozási díj: $620
- A kölcsön dollárköltsége: az összes kamatot és díjakat.
- Összegösszegű kifizetések: $1,620
- Amit fizet, ha mind a 12 fizetést megteszi: 12 × 135 dollár.
- APR: kb. 100%
- Az éves költség százalékban.
| APR | Havi törlesztés | A kifizetések összessége |
|---|---|---|
| 24% | $94.56 | $1,134.72 |
| 33% | $98.97 | $1,187,64 |
| Kb. 100% (az online ajánlat) | $135.00 | $1,620.00 |
Maryland fogyasztói hiteltörvénye szerint a legmagasabb kamatláb, amit egy engedéllyel rendelkező hitelező felkérhet egy 1 000 dolláros hitelre, évi 33%. Hector ajánlata körülbelül 430 dollárral többe kerül ennél. Mielőtt aláírna, ellenőriznie kellene, hogy a hitelezőnek van-e marylandi engedélye.
Kölcsönszabályok DC-ben, Marylandben és Virginiában
A környékünkön minden hely korlátozza, hogy a hitelezők a legtöbb fogyasztói hitelre mit számíthatnak fel. Néhány termék, például a hitelkártya, más szabályokat követ.
- DC: A törvény általában évi 24%-ra korlátozza a kamatot, és a fizetésnapi kölcsönök DC-ben illegálisak – állítja a DC Főügyészi Hivatala. Az ügyészség pert indított online hitelezők, akik több díjat követeltek a washingtoni lakosoktól.
- Maryland: 2 000 dollár vagy annál kisebb hitelek esetén a engedéllyel rendelkező hitelezők havi 2,75%-ot is felkérhetnek az első 1 000 dollárért. Ez évente 33%. A legtöbb fogyasztói hitelezőnek marylandi engedéllyel kell rendelkeznie.
- Virginia: Mivel a Fairness in Lending Act 2021. január 1-jén lépett hatályba, a rövid távú hitelek akár 2 500 dollár is lehetnek, és általában 4-24 hónapig tartanak. A hitelező akár 36% kamatot is felkérhet, plusz havi díj 8%-a vagy 25 dollár, melyik kevesebb. Egyszerre csak egyet kaphatsz ilyen hitelekből, és az online hitelezőknek is szükségük van Virginia-i engedéllyel.
Néhány online hitelező figyelmen kívül hagyja ezeket a korlátokat. Azt mondhatják, hogy egy másik állam, egy törzs vagy partnerbank törvényeit követik. Virginiában egy rövid távú engedély nélküli hitel érvénytelen, ami azt jelenti, hogy a hitelezőnek nincs joga behajtani. Ha már van ilyen hiteled, fordulj a jogi segélyhez, mielőtt abbahagynád a fizetést.
Mielőtt kölcsönözöl egy hitelező engedélyével, ellenőrizd
- Megtalálja a hitelező teljes jogi nevét a hitelszerződésben vagy a weboldal alján.
- Maryland: keress az NMLS Consumer Access oldalon, vagy hívja a Pénzügyi Szabályozási Hivatalt a 410-230-6077-es számon.
- Virginia: használja az Állami Társasági Bizottság Igazolja a Licencet oldalát, vagy hívja a 804-371-9657-es számot.
- DC: kérdezze meg a Biztosítási, Értékpapír- és Bankügyi Minisztériumot (DISB) a 202-727-8000-es számon, vagy hívja az ügyészség Fogyasztói és Bérlői Reagálási Csapatát a 202-442-9828-as számon.
- Ha nem találsz engedélyt, ne kölcsönözz. Jelentsd az ajánlatot.
Bérlet-vásárlás, túlfizetéses tervek és előleges alkalmazások
Bérlés tulajdonra. Ana lát egy 600 dolláros tévét egy bérelhető boltban heti 20 dollárért. Ahhoz, hogy birtokolja, 78 hétért kell fizetnie.
20 dollár 78 hét × = 1 560 dollár, ami 2,6-szorosa a 600 dolláros bolti árnak
A bérlés vásárlásra van beállítva, nem hitelként, így gyakran nem kapsz APR-t. Ha kihagysz egy fizetést, a bolt visszaveheti a terméket, és elveszítheted, amit kifizettél. Ha Ana ehelyett heti 20 dollárt spórol, akkor 30 hét alatt meglesz a 600 dollár.
Vásárolj most, fizess később (BNPL). Ezek a tervek a vásárlást néhány fizetésre osztják, gyakran négy hét alatt. Egy terv ingyenes lehet, ha időben fizetsz. A veszély az, hogy egyszerre több csomagot használsz. Az azonos napokon történő fizetések kiüríthetik a számládat, és felülfolyódíjat okozhatnak. Néhány BNPL cég a hitelminősítő cégeknek jelent kifizetéseket, így a kimaradt fizetés árthat a hitelképességednek. A visszaküldési és vitatkozási szabályok eltérhetnek a hitelkártyától, ezért először olvasd el a feltételeket.
Előleg fizetés alkalmazás. Mei, Columbia Heights-ben, 100 dollárt kaphat egy alkalmazásból fizetésnap előtt. Ingyenes, ha pár napot vár, vagy 4,99 dollárt kap meg, hogy most megkapja. Egy héttel később visszafizeti a fizetéséből.
4,99 dollár ÷ 100 dollár × 365 ÷ 7 nap × 100 = körülbelül 260% TP
A "borravaló" egyben a kölcsön költsége is, még akkor is, ha az alkalmazás opcionálisnak nevezi. 2024-ben a DC főügyésze beperelt egy fizetési előleges alkalmazást. A per szerint az alkalmazás gyors szállítási díjai miatt az azonnali előlegek átlagosan több mint 300%-os árajánlatot kapnak. Ha minden fizetésnapon használsz egy alkalmazást, az egyes fizetések is kisebbek lesznek, így lehet, hogy szükséged lehet egy újabb előlegre.
Vigyázz
Figyelmeztető jelek és jogaid
- A hitelező azt mondja, hogy "nincs hitelellenőrzés", és nem kérdezi meg, hogy meg tudod-e fizetni a törlesztőrészleteket.
- Kéri az online banki felhasználónevedet és jelszót.
- Díjat kér a "biztosításért" vagy "feldolgozásért", mielőtt megkapnád a pénzt. Az FTC figyelmeztet, hogy ez átverés jele. Nézd meg, hogyan ismerheted fel a csalást.
- Ez arra ösztönöz, hogy megújítsd a hitelt, ahelyett, hogy visszafizetnéd a hitelt.
- Letartóztatással vagy kitoloncolással fenyeget, vagy sietve aláírja.
Nem tartóztathatnak le csak azért, mert nem fizetsz fizetésnapi kölcsönt, és a hitelezőnek bírósági végzésre van szüksége, hogy pénzt vegyen a fizetésedből. Ha egy hitelező beperel, ne hagyd figyelmen kívül a bírósági papírokat. Kérj jogi segítséget.
Annak érdekében, hogy a hitelező ne vegyen fel pénzt a számládról, írd meg a hitelezőt, hogy elveszed az engedélyedet. Ezután legalább három munkanappal a következő fizetés előtt értesítsd a bankodat. A bank díjat is felszámíthat. Még mindig tartozol a kölcsönnel, ezért kérj fizetési tervet. Ha egy adósságbehajtó hív, nézd meg jogaidat az adósságbehajtóknál.
Biztonságosabb lehetőségek először próbálkozni
- Kérjen fizetési tervet. Sok közműcég, kórház, bérbeadó és javító cég megosztja a számlát, ha a határidő előtt kéri.
- Kérdezd meg a munkáltatódat. Néhány munkáltató ingyenes előleget ad.
- Kérj egy hitelszövetkezettől egy kis hitelt. Sokan engedélyezik, ha egy adott területen élsz vagy dolgozol.
- Használd a vészhelyzeti alapodat, majd töltsd fel. Lásd: Indítsunk vészhelyzeti alapot.
- Hívd a 211-et DC-ben, Marylandben vagy Virginiában, ingyenes segítségért helyi segítség megtalálásához a lakbér, közüzemi számlák és élelmiszer terén.
Hitelszövetkezeti Fizetésnapi Alternatív Kölcsönök
A Nemzeti Hitelszövetkezeti Igazgatóság (NCUA) szerint 2026-ban a szövetségi hitelszövetkezetek kínálhatnak Fizetésnapi Alternatív Kölcsönöket (PAL), amelyek:
- Legfeljebb 28%-os kamatlábat számíthatsz fel, plusz a jelentkezési díj legfeljebb 20 dollár.
- Kölcsönadj 200–1 000 dollárt 1-6 hónapra azoknak, akik legalább egy hónapja tagok, vagy legfeljebb 2000 dollárt 1-től 12 hónapig várakozási idő nélkül.
- Nem lehet átadni. Egy ember hat hónap alatt legfeljebb hármat kaphat.
Nem minden hitelszövetkezet kínál PAL-okat, ezért kérdezd meg. Néhány hitelszövetkezet elfogad ITIN-t (Egyéni Adófizető Azonosító Szám) a társadalombiztosítási szám helyett.
Tipp
Ingyenes segítség a közelében
Már van egy magas költségű hitele, amit nem tud visszafizetni? Ingyenes jogi segítség elérhető a Legal Aid DC, Maryland Legal Aid és Legal Services of Northern Virginia részéről. Egy nonprofit hiteltanácsadó segíthet több adósságra vonatkozó tervet készíteni. Lásd: Készíts adósságtörlesztési tervet.
Főbb tanulságok
- Compare loans by APR and total of payments, not by the fee or the payment size.
- A $15 fee on a $100 loan for two weeks is about 391% APR.
- DC and Maryland set low limits on most loan interest rates, and Virginia requires short-term lenders, including online lenders, to have a license.
- Rent-to-own deals, pay-over-time plans, and pay advance apps can cost much more than they seem to.
- Before a high-cost loan, try a payment plan, a credit union small loan, or free local help.
Ellenőrizd a megértésedet
Válaszolj a kérdésekre, majd válaszd meg a válaszokat ellenőrizni. Szerezd meg 5 6 jogomat, hogy befejezd ezt az órát. Ez gyakorlás: nincs időkorlát, és nem tartjuk meg a válaszaidat.
Menj tovább
Megbízható weboldalak, ahol többet megtudhatsz. Ezek a linkek más weboldalakra vezetnek, amelyeket a Dollar Scholars nem üzemeltet.
-
Mit kell tudni a fizetésnapi és autóhitelekről (egy másik weboldal)
Hogyan működnek a fizetésnapi és autóhitelek, mennyibe kerülnek, és más lehetőségeket érdemes először kipróbálni.
-
Qué saber sobre los préstamos de día de pago y con título de propiedad de un carro (egy másik weboldal)
Ugyanaz az FTC tanács a fizetésnapi és autóhitelek kapcsán, spanyolul.
-
Fizetésnapi alternatív hitelek (egy másik weboldal)
A hitelszövetkezeti PAL-ok szabályai, beleértve az összegeket, feltételeket és díjak határait.
-
Fizetésnapi kölcsönök (egy másik weboldal)
A fizetésnapi hitelezőkkel szembeni jogaid, beleértve azt is, hogyan akadályozhatod meg őket abban, hogy pénzt vegyenek fel a bankszámládról.
Ez a lecke általános pénzügyi oktatás, nem jogi, adózási vagy pénzügyi tanácsadás. A szabályok és összegek változnak, ezért ellenőrizd a fontos számokat hivatalos forrással.