Hitelkártyák és adósságkezelés · A 2 3 lecke
Make a Plan to Pay Off Debt
List your debts, compare the avalanche and snowball methods with real numbers, call your creditors for help, and find debt help you can trust.
Ezen az eszközön befejezve
Ennek az órának a részei még nincsenek lefordítva a te nyelvedre, ezért angolul vannak bemutatva.
Ebben az órában
Mit fogsz tanulni
- List every debt with its balance, interest rate, and minimum payment.
- Compare the avalanche (highest rate first) and snowball (smallest balance first) methods using real numbers.
- Ask a creditor for a hardship plan, a lower rate, or a new due date.
- Tell nonprofit credit counseling apart from risky debt settlement and paid student loan help.
Hogyan kapcsolódik ez az óráinkhoz: Our class covers two ways to reduce debt and where to get help. This lesson works through both methods with the same three debts. It adds a script for calling creditors, a checklist for choosing debt help, and what changed for federal student loans.
Szavak, amiket érdemes tudni
- Lavinamódszer (Avalanche method)
- Először a legmagasabb kamatlábú adósságon kell többet fizetni, a többieknél pedig a minimumot. Ez általában a legkevesebb kamatba kerül.
- Hógolyó módszer (Snowball method)
- Először a legkisebb adósságnál fizetsz pluszt, a többire pedig a minimumot. Egy adósságot hamarabb lezársz, ami segíthet tovább haladni.
- Nehézségi terv (Hardship plan)
- Egy rövid távú megállapodás egy hitelezővel, amely csökkentheti a törlesztőrészletedet, kamatát vagy díjadat, ha anyagi problémád van, például elveszett munka vagy betegség.
- Hiteltanácsadás (Credit counseling)
- Segítséget egy képzett tanácsadótól, aki veled együtt áttekinti a költségvetésedet és az adósságaidat. Sok nonprofit szervezet ingyenesen vagy alacsony díjjal kínálja ezt.
- Adósságkezelési terv (Debt management plan)
- Egy hiteltanácsadó ügynökség által kidolgozott terv. Havonta egy fizetést fizetsz az ügynökségnek, és az fizeti a hitelezőidet, gyakran alacsonyabb kamatlábgal.
- Adósságrendezés (Debt settlement)
- Amikor egy cég megpróbálja rávenni a hitelezőidet, hogy kevesebbet fogadjanak el, mint amennyivel tartozol. Ez kockázatos: díjakat is hozzáadhat, árthat a hitelképességednek, és perekhez vezethet.
- Hitelkezelő (Loan servicer)
- Az a cég, amely elküldi a diákhitel számláit, felveszi a törlesztőrészleteidet, és segít megváltoztatni a törlesztőtervedet. A segítsége ingyenes.
- FSA azonosító (FSA ID)
- A felhasználónevet és jelszót, amit használsz a StudentAid.gov-be való bejelentkezéshez. Soha ne oszd meg senkivel.
1. lépés: Készítse el az adósságlistát
Minden adósságodat egy helyen kell látnia, mielőtt tervet készíthetnél. Szerezd meg a legfrissebb kimutatványaidat, vagy jelentkezz be minden számlára. Írj fel négy dolgot minden adóssághoz.
- Az adósság neve, például "bolti kártya" vagy "autóhitel".
- Az egyensúly: mennyivel tartozol ma.
- A kamatláb (APR).
- A minimum havi törlesztés és a határidő.
Tartalmazz mindent: hitelkártyákat, bolti kártyákat, személyi kölcsönöket, "most vásárolj, később fizess" terveket, orvosi számlákat, fizetésnapi vagy autóhiteleket, valamint a családjának tartozó pénzt. Bármilyen lejárt számlánál írd fel, hány nappal késik. A hiteljelentésed megmutatja, hogy elfelejtett adósságokat is felejtett. Lásd : Olvasd el a hiteljelentésed és javítsd ki a hibákat.
Ezután nézd meg a kiadási tervedet. Először fizesd ki az olyan igényeket, mint a lakbér, az étel és a közüzemi költségek. Ezután válassz egy összeget, amit havonta kifizethetsz adósságért. Az, hogy a minimumnál többet fizetsz, az, ami működteti a kifizetési tervet. Lásd: Készíts olyan kiadási tervet, amely illik a való életedhez.
Példa
Tesfaye adósságai: 6 000 és 300 dollár havi
Tesfaye otthoni egészségügyi asszisztensként dolgozik Alexandriában. A bérleti díj és egyéb szükségletek után havi 300 dollárt tud fizetni adósságra. Minimális fizetése összesen 200 dollár lesz.
| Adósság | Egyensúly | APR | Minimális fizetés |
|---|---|---|---|
| Bolti kártya | 500 dollár | 25% | $25 |
| Hitelkártya | $3,500 | 27% | 105 dollár |
| Hitelszövetkezeti hitel | $2,000 | 11% | 70 dollár |
| Összesen | 6 000 dollár | $200 |
300 dollár havi − 200 dollár minimális fizetés = havonta 100 dollár extra
Tesfaye minden minimumot időben fizet. A plusz 100 dollárt egy "cél" adósságra teszi. Amikor egy adósságot kifizetnek, hozzáadja a törlesztést a következő célhoz. Abbahagyja a kártyák használatát, miközben kifizeti őket. Két gyakori módja van a cél kiválasztásának.
- Avalanche: először a legmagasabb kamat. Az ő rendelése a hitelkártya (27%), majd az üzletkártya (25%), végül a kölcsön (11%).
- Snowball: először a legkisebb egyenleg. Az ő rendelése a bolti kártya ($500), majd a kölcsön ($2,000), végül a hitelkártya ($3,500).
Példa
Lavina vagy hógolyó: ugyanaz a 300 dollár, két eredmény
| Módszer | Az első adósság kifizetése | Minden adósság kifizetett | Teljes érdeklődés |
|---|---|---|---|
| Csak minimális fizetés (havi 200 dollár) | 27. hónap | 63. hónap | $3,525 |
| Snowball (havi 300 dollár) | 5. hónap | 26. hónap | $1,680 |
| Avalanche (havi 300 dollár) | 22. hónap | 25. hónap | $1,416 |
| Lavina összehasonlítva a hógolyóval | 1 hónappal korábban | 264 dollárral kevesebb |
Mindkét terv jóval olcsóbbba kerül, mint a minimumok kifizetése. Több mint 1800 dollárt takarítanak meg Tesfaye kamatban és több mint 3 évet. A lavina takarítja meg a legtöbb pénzt. A hógolyó az 5. hónapban fizeti ki a bolti kártyát, és az a korai győzelem segíthet neki folytatni. A legjobb módszer az, amit minden hónapban követsz.
Ezek a számok feltételezik, hogy a minimális törlesztés változatlan marad, és havonta egyszer hozzáadják a kamatot. A valódi számaid kicsit eltérnek.
Hívd fel hitelezőit, mielőtt kihagynánk egy fizetést
Sok hitelezőnek vannak nehézségi programjai, de nem feltétlenül hirdetik őket. Hívjon fel azkor, amint tudja, hogy nehezen fog fizetni. Könnyebb segítséget kérni, mielőtt kihagynánk egy fizetést.
- A számlaszámod
- Miért csökkent a jövedelmed vagy miért emelkedtek a költségeid, például kevesebb munkaidő vagy betegség
- Egy olyan összeg, amit valóban havi kifizethetsz a költési tervedből
- Papír és toll, hogy felírd a neveket, dátumokat és a megegyezéseket
"Helló, a nevem [a neved]. A számlaszámom [szám]. A jövedelmem csökkent, mert [ok]. Tovább akarom fizetni neked. Fizethetek [összeget] havi [szám] hónapokért?
Van nehézségi programod? Csökkentheted a kamatlábamat vagy elengedheted a késedelmi díjakat? Át tudod tolni a határidőmet [dátumra], miután megkaptam a fizetésem?
Jelenteni fogják ezt a tervet a hitelminősítőknek? Mi történik a kártyámmal a terv alatt? Kérem, küldje el írásban a feltételeket. Megkaphatnám a nevét és egy hivatkozási számát ehhez a híváshoz?"
Ne egyezz bele olyan fizetésbe, amit nem tudsz megtenni. Néhány nehézségi terv lezárja vagy lefagyasztja a kártyát, ezért kérdezd meg, mielőtt beleegyezel.
Nonprofit hiteltanácsadás és adósságkezelési tervek
Egy hiteltanácsadó átvizsgálja jövedelmét, kiadásait és adósságait, és segít tervet készíteni. Sok nonprofit szervezet ingyenes vagy alacsony díj ellenében kínál első ülést, személyesen, telefonon vagy online. Néhányan spanyolul és más nyelveken is kínálnak segítséget.
Ha megfelel a helyzetének, a tanácsadó adósságkezelési tervet javasolhat. Havonta egy fizetést küld az ügynökségnek, és az ügynökség fizeti a hitelezőidet. A hitelezők beleegyezhetnek a kamatok csökkentésébe vagy bizonyos díjak elengedésében. Ezek a tervek gyakran négy évig vagy tovább tartanak, és előfordulhat, hogy le kell zárnod a hitelkártyáidat.
Egy nonprofit nem mindig ingyenes, és nem mindig őszinte. Mielőtt regisztrálsz, nézd meg ezeket a dolgokat.
- Minden díjat írásban kérd meg.
- Kérdezd meg, hogy a tanácsadók tanúsítottak-e.
- Ellenőrizd az engedélyt. Marylandben az adósságkezelő cégeknek engedéllyel kell rendelkezniük a Pénzügyi Szabályozási Hivataltól. Virginiában a hiteltanácsadó ügynökségeket az Állami Társasági Bizottság Pénzügyi Intézmények Hivatala engedélyezi.
- Keresse meg panaszokat az ügyészével. DC-ben vegye fel a kapcsolatot az Ügyészség Hivatalával.
- Győződj meg róla, hogy a terv megfelel a költségvetésednek. Fizesd ki a számláidat, amíg minden hitelező el nem fogadja a tervet.
Vigyázz
Adósságrendezés és "adósságcsökkentés" csapdái
Az adósságrendezési cégek megígérik, hogy a hitelezőid kevesebbet fogadnak el, mint amennyit tartozol. Sokan azt mondják, hagyd abba a hitelezők kifizetését, és tegyél pénzt egy külön számlára. Amíg vársz, a késedelmi díjak és a kamatok nőnek, csökkennek a hitelpontszámod, és a hitelezők beperelhetnek. Sokan felmondanak, mielőtt a program véget ér.
- Illegális, hogy a telefonon értékesítő adósságmentő cégek még az adósságokat is felkérnék, mielőtt legalább az egyik adósságodat rendeznék vagy csökkentenék.
- Légy óvatos minden olyan céggel, amely azt mondja, hogy hagyd abba a fizetést vagy a hitelezőiddel való beszélgetést.
- Senki sem ígérheti meg, hogy minden pert megállít vagy törli az összes adósságodat.
- Légy óvatos azzal, hogy "új kormányzati program" a hitelkártya-adósságokra vonatkozó állításokkal.
Ha egy hitelező megbocsát egy adósság részét, az IRS általában a megbocsátott összeget jövedelemként számolja. Lehet 1099-C űrlapot. Vannak, akik jogosultak kivételre, például ha többet tartoztak, mint amennyi birtokolta őket. Egy ingyenes VITA adózó oldal segíthet. Nézd meg az ingyenes beadvány hirdetését, és igényelje a megszerzett jóváírásokat.
Szövetségi diákhitelek: használja az ingyenes hivatalos segítséget
Egy 2025 júliusában elfogadott szövetségi törvény megváltoztatta a szövetségi diákhitelek visszafizetésének módját. A kulcsfontosságú változások 2026. július 1-jén kezdődtek, és a SAVE visszafizetési terv véget ér. További szabályokat és határidőket még mindig hirdetnek be.
Sosem kell senkinek fizetned a szövetségi diákhitelek miatt. Jelentkezz be StudentAid.gov-on vagy hívd fel a hitelkezelődet. Mindkettő ingyenes. Sose oszd meg az FSA azonosítódat, ami a StudentAid.gov felhasználóneve és jelszava. Csalók ezt használják, hogy átvegyék a fiókodat.
A magán diákhitelek mások. Bankoktól és más hitelezőktől érkeznek. Hívd fel a hiteleződet, és kérdezd meg, milyen nehézségi lehetőségei vannak.
Tipp
Állítsák meg az adósság növekedését
Amíg visszafizeted az adósságot, próbálj meg nem új adósságot hozzáadni. Tarts egy kis vészpénzt, akár néhány száz dollárt is, hogy ne kelljen meglepetésszámlaként kártyára tenni. Lásd: Indíts egy vészhelyzeti alapot nulláról. Kerüld a fizetésnapi és autóhiteleket; lásd a hitel valódi árát. Írd fel a törlesztési dátumodat a naptáradba, és jelöld meg minden lezárt adósságot.
Főbb tanulságok
- Start with a full list of your debts and one monthly amount you can pay toward them.
- Avalanche saves the most interest. Snowball pays off a first debt sooner. The best method is the one you will follow.
- Call creditors before you miss a payment and ask about hardship programs. Get every agreement in writing.
- Never pay a debt relief company before it settles a debt, and never stop paying because a company tells you to.
- Help with federal student loans is free at StudentAid.gov and from your loan servicer.
Ellenőrizd a megértésedet
Válaszolj a kérdésekre, majd válaszd meg a válaszokat ellenőrizni. Szerezd meg 4 5 jogomat, hogy befejezd ezt az órát. Ez gyakorlás: nincs időkorlát, és nem tartjuk meg a válaszaidat.
Menj tovább
Megbízható weboldalak, ahol többet megtudhatsz. Ezek a linkek más weboldalakra vezetnek, amelyeket a Dollar Scholars nem üzemeltet.
-
Hogyan szabaduljunk ki az adósságból (egy másik weboldal)
Hogyan válasszunk hiteltanácsadót, hogyan működnek az adósságkezelési tervek, és milyen kockázatok az adósságrendezés kockázatai.
-
Cómo salir de las deudas (egy másik weboldal)
Ugyanez az útmutató spanyolul: hiteltanácsadás, visszafizetési tervek és az adósságrendezés kockázatai.
-
Keress nonprofit hiteltanácsadót (egy másik weboldal)
Egy országos hálózat nonprofit hiteltanácsadó ügynökségekből. Segítséget telefonon, online és spanyolul nyújtanak.
-
Diákhitel-átverések felismerése (egy másik weboldal)
Miért soha ne fizess előleg díjat vagy osztja meg az FSA azonosítóját, és hogyan kezelje ingyen a hiteleket.
Ez a lecke általános pénzügyi oktatás, nem jogi, adózási vagy pénzügyi tanácsadás. A szabályok és összegek változnak, ezért ellenőrizd a fontos számokat hivatalos forrással.