Pročitajte svoj kreditni izvještaj i ispravite pogreške

Vaš kreditni izvještaj je zapis o tome kako koristite kredit. Navodi vaše zajmove i kreditne kartice, koliko dugujete i jeste li platili na vrijeme. Zajmodavci, stanodavci, osiguravajuća društva i neki poslodavci mogu ga uzeti u obzir. Pogreška u vašem izvještaju može vas koštati zajma, stana ili niže kamatne stope.

Tri nacionalna kreditna biroa vode izvještaje: Equifax, Experian i TransUnion. Svaki vodi svoj izvještaj o vama, a ta tri izvještaja se ne podudaraju uvijek. Zato biste trebali provjeriti sva tri.

Sva tri izvještaja možete besplatno dobiti svaki tjedan na AnnualCreditReport.com. Uredi su tjedni besplatni izvještaji učinili trajnima. Ovo je službena stranica za besplatna kreditna izvješća. Upišite adresu sami umjesto da kliknete na oglas ili poveznicu u poruci. Ne morate ništa kupovati da biste tamo dobili besplatne izvještaje.

1. Posjetite AnnualCreditReport.com putem vlastitog telefona ili računala. Ili nazovite 1-877-322-8228 kako biste primali izvještaje poštom.
2. Unesite svoje ime, adresu, datum rođenja i broj socijalnog osiguranja. Zatim odgovorite na sigurnosna pitanja o svojim prošlim računima.
3. Odaberite sva tri kreditna ureda.
4. Spremite ili ispišite svaki izvještaj. Zapišite broj potvrde ako izvještaj ima takav broj. Trebat će vam ako nešto osporite.

Nemate broj socijalnog osiguranja? I dalje možete imati kreditno izvješće. Obično ga ne možete dobiti online, ali možete pitati svaki ured poštom. Priložite kopije državne iskaznice koja pokazuje vašu trenutnu adresu i nedavni račun ili bankovni izvod. Prvo nazovite ured i pitajte što im treba: Equifax (866) 349-5191, Experian (888) 397-3742, TransUnion (800) 916-8800.

Ako vas tvrtka odbije zbog vašeg izvještaja, mora vam poslati obavijest. Tada možete dobiti dodatno besplatno izvješće od kreditnog biroa navedenog u obavijesti. Zatražite u roku od 60 dana.

Koristite ovaj kontrolni popis za svaki od svoja tri izvještaja. Elenin primjer izvještaja iznad ima tri problema. Možete li ih pronaći?

• Informacije koje nisu vaše. Ime, adresa, datum rođenja ili broj socijalnog osiguranja koji ne znate. To može značiti da je vaš dosje pomiješan s dosjeom druge osobe, često nekoga sličnog imena.
• Računi ili tvrdi upiti koje niste napravili. To mogu biti znakovi krađe identiteta.
• Pogrešne kašnjenja u plaćanju. Plaćanje označeno kao kašnjenje kad ste platili na vrijeme. Pronađite svoj bankovni izvod ili račun.
• Isti dug naveden dvaput, primjerice od strane prve tvrtke i od strane agencije za naplatu dugova, oba puta s dugom.
• Pogrešan status ili iznosi, poput računa koji ste zatvorili i koji se prikazuje kao otvoren, ili pogrešno stanje ili limit.
• Stare negativne informacije. Većina negativnih informacija može ostati u vašem izvještaju sedam godina. Stečaj može trajati do 10 godina. Stariji predmeti trebaju biti uklonjeni.
• Medicinske kolekcije koje tamo ne bi trebale biti. Tri ureda kažu da ne uključuju medicinske naplate koje su plaćene ili koje su započele ispod 500 dolara.

Ako pronađete račun koji nikada niste otvorili, tretirajte ga kao moguću krađu identiteta. Možete besplatno postaviti zamrzavanje kredita. Slijedite korake iz lekcije o krađi identiteta.

Sporovi su besplatni. Osporavanje možete podnijeti online, telefonom ili poštom. Online je često najbrže. Preporučena pošta s povratnicom je sporija, ali dokazuje što ste poslali i kada je stiglo. U svakom slučaju, sačuvajte kopiju ili snimku zaslona onoga što ste poslali.

1. Zaokružite ili označite svaku pogrešku na kopiji svog izvještaja.
2. Prikupite dokaze, poput bankovnih izvoda, računa, pisama od zajmodavca ili izvještaja o krađi identiteta. Pošaljite kopije i sačuvajte originale.
3. Pošaljite spor svakom kreditnom birou koji prikazuje grešku. Recite što nije u redu, zašto je pogrešno i što želite: uklonite ili ispravite.
4. Pošaljite spor i davatelju dugova. To je tvrtka koja je prijavila informacije, poput zajmodavca ili agencije za naplatu dugova. Njena adresa često se nalazi u vašem izvještaju.
5. Zapišite svaki korak u dnevnik: datum, koga ste kontaktirali, što ste poslali i bilo koji broj za praćenje.
6. Pričekajte rezultate. Kreditni biro obično ima 30 dana za istragu. Šalje vaš prigovor i dokaze davatelju, a zatim vam mora reći rezultate.
7. Nabavite nove kopije svojih izvještaja. Pobrinite se da se popravak pojavi na svakom izvještaju koji je imao grešku.

Federalna komisija za trgovinu (FTC) navodi ove adrese za sporove. Prije slanja pošte provjerite web stranicu ureda, u slučaju da se adresa promijenila:

• Equifax, P.O. Box 740256, Atlanta, GA 30348
• Experian, P.O. Box 4500, Allen, TX 75013
• TransUnion, P.O. Box 2000, Chester, PA 19016

Ponekad kreditni biro kaže da je tvrtka potvrdila informacije, pa ostaju. I dalje imate opcije.

1. Osporite se izravno s dostavljačem, ako već niste. Obično mora istražiti i odgovoriti u roku od 30 dana nakon što primi vaš prigovor.
2. Pošaljite nove dokaze. Ako pronađete još dokumenata, pošaljite novi spor i uključite ih.
3. Dodajte izjavu. Zatražite od kreditnog biroa da stavi kratku izjavu o sporu u vaš dosje. Pojavit će se u budućim izvještajima. Možete zatražiti od biroa da je pošalje svima koji su nedavno dobili vaš izvještaj. Za to može biti naknada.
4. Podnesite pritužbu Uredu za zaštitu financijskih potrošača (CFPB) na consumerfinance.gov/complaint ili (855) 411-2372. CFPB šalje vašu pritužbu tvrtki. Većina tvrtki odgovara u roku od 15 dana.
5. Dobijte besplatnu pravnu pomoć. Odvjetnik vam može reći imate li zahtjev prema Zakonu o poštenom izvještavanju o kreditima, saveznom zakonu o kreditnim izvještajima.

Besplatna pravna pomoć u području DC-a: Legal Aid DC (202) 628-1161, Maryland Legal Aid 888-465-2468 i Legal Services of Northern Virginia 703-778-6800. Također možete podnijeti pritužbu uredu za zaštitu potrošača glavnog državnog odvjetnika DC-a na broj 202-442-9828, Uredu za financijsku regulaciju Marylanda na 410-230-6077 ili odjelu za zaštitu potrošača Državnog odvjetnika Virginije na 804-786-2042.