Kreditni izvještaji i kreditni rejting · Lekcija 1 3
Read Your Credit Report and Fix Mistakes
Get your free reports, read each part with a sample report, send a dispute with a fill-in letter, and know what to do if a mistake is not fixed.
Dovršeno na ovom uređaju
Dijelovi ove lekcije još nisu prevedeni na vaš jezik, pa su prikazani na engleskom.
U ovoj lekciji
Što ćeš naučiti
- Get your free credit reports from AnnualCreditReport.com, the official site for free reports.
- Read each section of a credit report and spot common errors.
- Send a dispute to a credit bureau and to the company that reported the error.
- Follow up on a dispute and file a complaint if a mistake is not fixed.
Kako se to povezuje s našim kolegijima: Our class covers what a credit report contains and your right to dispute errors. This lesson walks you through a sample report, a fill-in dispute letter and a record log, and shows the next steps if a credit bureau does not fix a mistake.
Riječi koje treba znati
- Kreditno izvješće (Credit report)
- Evidencija o tome kako koristite kredit, poput zajmova i kreditnih kartica, koliko dugujete i jeste li platili na vrijeme.
- Kreditni biro (Credit bureau)
- Tvrtka koja prikuplja kreditne informacije i prodaje kreditna izvješća. Tri nacionalna kreditna biroa su Equifax, Experian i TransUnion.
- Spor (Dispute)
- Formalni zahtjev kojim se traži od kreditnog biroa ili tvrtke da provjeri informacije za koje smatrate da su netočne i ispravi ih.
- Namještaj (Furnisher)
- Tvrtka koja šalje informacije o vama kreditnom biroju, poput banke, kartične tvrtke, zajmodavca ili naplatitelja dugova.
- Tvrda istraga (Hard inquiry)
- Zapis da je zajmodavac provjerio vaš kredit jer ste se prijavili za kredit. To može malo smanjiti vaš rejting.
- Račun za naplatu (Collection account)
- Dug koji je prva tvrtka poslala ili prodala agenciji za naplatu dugova jer nije bio plaćen.
Dobijte svoje besplatne izvještaje na siguran način
Vaš kreditni izvještaj je zapis o tome kako koristite kredit. Navodi vaše zajmove i kreditne kartice, koliko dugujete i jeste li platili na vrijeme. Zajmodavci, stanodavci, osiguravajuća društva i neki poslodavci mogu ga uzeti u obzir. Pogreška u vašem izvještaju može vas koštati zajma, stana ili niže kamatne stope.
Tri nacionalna kreditna biroa vode izvještaje: Equifax, Experian i TransUnion. Svaki vodi svoj izvještaj o vama, a ta tri izvještaja se ne podudaraju uvijek. Zato biste trebali provjeriti sva tri.
Sva tri izvještaja možete besplatno dobiti svaki tjedan na AnnualCreditReport.com. Uredi su tjedni besplatni izvještaji učinili trajnima. Ovo je službena stranica za besplatna kreditna izvješća. Upišite adresu sami umjesto da kliknete na oglas ili poveznicu u poruci. Ne morate ništa kupovati da biste tamo dobili besplatne izvještaje.
- Posjetite AnnualCreditReport.com putem vlastitog telefona ili računala. Ili nazovite 1-877-322-8228 kako biste primali izvještaje poštom.
- Unesite svoje ime, adresu, datum rođenja i broj socijalnog osiguranja. Zatim odgovorite na sigurnosna pitanja o svojim prošlim računima.
- Odaberite sva tri kreditna ureda.
- Spremite ili ispišite svaki izvještaj. Zapišite broj potvrde ako izvještaj ima takav broj. Trebat će vam ako nešto osporite.
Nemate broj socijalnog osiguranja? I dalje možete imati kreditno izvješće. Obično ga ne možete dobiti online, ali možete pitati svaki ured poštom. Priložite kopije državne iskaznice koja pokazuje vašu trenutnu adresu i nedavni račun ili bankovni izvod. Prvo nazovite ured i pitajte što im treba: Equifax (866) 349-5191, Experian (888) 397-3742, TransUnion (800) 916-8800.
Ako vas tvrtka odbije zbog vašeg izvještaja, mora vam poslati obavijest. Tada možete dobiti dodatno besplatno izvješće od kreditnog biroa navedenog u obavijesti. Zatražite u roku od 60 dana.
Primjer
Primjer izvještaja: Elenino izvješće TransUnion
Elena živi u Hyattsvilleu, Maryland. Živjela je u Washingtonu, DC, od 2019. do 2023. Nikada nije živjela u Richmondu, Virginia. Kredit za automobil plaća automatskim plaćanjem, a njezini bankovni izvodi pokazuju da je svaka uplata poslana na vrijeme. Svoj TransUnion izvještaj ispisala je u kolovozu 2026. Evo kratke verzije.
| Odjeljak | Što izvještaj pokazuje | Što provjeriti |
|---|---|---|
| Osobni podaci | Elena M. Mendez. Adrese: Hyattsville, MD; Washington, DC; Richmond, VA. | Jesu li svako ime, adresa i datum rođenja tvoji? |
| Račun: kreditna unija za auto kredit | Otvoreno u lipnju 2023. Uplata 310 USD mjesečno. Označeno 30 dana kasnije u siječnju 2026. | Jesu li stanje, datumi i status plaćanja za svaki mjesec točni? |
| Račun: Store kreditna kartica | Limit 500 dolara. Stanje 120 dolara. Plaćeno na vrijeme svaki mjesec. | Odgovaraju li limit i stanje vašem izvodu? |
| Račun: bankovna kreditna kartica | Otvoreno u ožujku 2026. s adresom u Richmondu, VA. Stanje 1.900 dolara. 60 dana zakašnjenja. | Jeste li sami otvorili ovaj račun? |
| Zbirke | Telefonska kompanija, 240 dolara, neplaćeno. Prvo kašnjenje u plaćanju 2017. | Je li dug tvoj? Je li iznos točan? Je li prestar za prijavu? |
| Javni zapisi | Nijedan. | Ako je stečaj naveden, je li vaš i mlađi od 10 godina? |
| Tvrdi upiti | Tvrtka za kreditne kartice, ožujak 2026. | Jeste li se prijavili za kredit kod svake navedene tvrtke? |
Pravi izvještaj je duži. Vaša vlastita kopija također prikazuje meke upite, primjerice kad provjeravate vlastiti izvještaj. Samo vi ih vidite i oni ne utječu na vaš rezultat.
Uobičajene pogreške na koje treba obratiti pažnju
Koristite ovaj kontrolni popis za svaki od svoja tri izvještaja. Elenin primjer izvještaja iznad ima tri problema. Možete li ih pronaći?
- Informacije koje nisu vaše. Ime, adresa, datum rođenja ili broj socijalnog osiguranja koji ne znate. To može značiti da je vaš dosje pomiješan s dosjeom druge osobe, često nekoga sličnog imena.
- Računi ili tvrdi upiti koje niste napravili. To mogu biti znakovi krađe identiteta.
- Pogrešne kašnjenja u plaćanju. Plaćanje označeno kao kašnjenje kad ste platili na vrijeme. Pronađite svoj bankovni izvod ili račun.
- Isti dug naveden dvaput, primjerice od strane prve tvrtke i od strane agencije za naplatu dugova, oba puta s dugom.
- Pogrešan status ili iznosi, poput računa koji ste zatvorili i koji se prikazuje kao otvoren, ili pogrešno stanje ili limit.
- Stare negativne informacije. Većina negativnih informacija može ostati u vašem izvještaju sedam godina. Stečaj može trajati do 10 godina. Stariji predmeti trebaju biti uklonjeni.
- Medicinske kolekcije koje tamo ne bi trebale biti. Tri ureda kažu da ne uključuju medicinske naplate koje su plaćene ili koje su započele ispod 500 dolara.
Ako pronađete račun koji nikada niste otvorili, tretirajte ga kao moguću krađu identiteta. Možete besplatno postaviti zamrzavanje kredita. Slijedite korake iz lekcije o krađi identiteta.
Kako osporavati, korak po korak
Sporovi su besplatni. Osporavanje možete podnijeti online, telefonom ili poštom. Online je često najbrže. Preporučena pošta s povratnicom je sporija, ali dokazuje što ste poslali i kada je stiglo. U svakom slučaju, sačuvajte kopiju ili snimku zaslona onoga što ste poslali.
- Zaokružite ili označite svaku pogrešku na kopiji svog izvještaja.
- Prikupite dokaze, poput bankovnih izvoda, računa, pisama od zajmodavca ili izvještaja o krađi identiteta. Pošaljite kopije i sačuvajte originale.
- Pošaljite spor svakom kreditnom birou koji prikazuje grešku. Recite što nije u redu, zašto je pogrešno i što želite: uklonite ili ispravite.
- Pošaljite spor i davatelju dugova. To je tvrtka koja je prijavila informacije, poput zajmodavca ili agencije za naplatu dugova. Njena adresa često se nalazi u vašem izvještaju.
- Zapišite svaki korak u dnevnik: datum, koga ste kontaktirali, što ste poslali i bilo koji broj za praćenje.
- Pričekajte rezultate. Kreditni biro obično ima 30 dana za istragu. Šalje vaš prigovor i dokaze davatelju, a zatim vam mora reći rezultate.
- Nabavite nove kopije svojih izvještaja. Pobrinite se da se popravak pojavi na svakom izvještaju koji je imao grešku.
Federalna komisija za trgovinu (FTC) navodi ove adrese za sporove. Prije slanja pošte provjerite web stranicu ureda, u slučaju da se adresa promijenila:
- Equifax, P.O. Box 740256, Atlanta, GA 30348
- Experian, P.O. Box 4500, Allen, TX 75013
- TransUnion, P.O. Box 2000, Chester, PA 19016
Primjer
Pismo za popunjavanje spora i evidencija
Evo pisma koje bi Elena mogla poslati o svom auto kreditu. Promijenite riječi u uglastim zagradama kako bi odgovarale vašem slučaju. Pošaljite jedno pismo kreditnom birou i slično pismo tvrtki koja je prijavila pogrešku.
[Vaše puno ime]
[Ulična adresa]
[Grad, država, poštanski broj]
[Broj telefona]
[Datum][Naziv kreditnog biroa ili tvrtke]
[Adresa spora]Predmet: Spor oko informacija u mom kreditnom izvještaju. Broj potvrde: [broj iz vašeg izvještaja, ako ga ima]
Pišem kako bih osporio informacije u svom kreditnom izvještaju koje nisu točne. Zaokružio sam stavku na priloženoj kopiji izvještaja.
Tvrtka: [naziv tvrtke]. Broj računa: [samo zadnje četiri znamenke].
Što izvješće kaže: [na primjer, 30 dana kasnije u siječnju 2026.].
Zašto je pogrešno: [na primjer, platio sam na vrijeme. Moj bankovni izvod pokazuje uplatu 5. siječnja 2026.]Molim vas, istražite i [ispravite / uklonite] ovu stavku. Molim vas pošaljite mi rezultate u pisanom obliku.
Priložim: kopiju svog izvještaja s predmetom označenim krugom; [navedite svoj dokaz]; kopiju svoje osobne iskaznice.
S poštovanjem,
[Tvoj potpis]
[Vaše ispisano ime]
Vodite jednostavan dnevnik poput ovog. To je koristan dokaz ako kasnije podnesete pritužbu ili dobijete pravnu pomoć.
| Datum | Tko | Što se dogodilo i sljedeći korak |
|---|---|---|
| 10. kolovoza 2026. | TransUnion | Poslao sam pismo osporavanja preporučenom poštom. Zapisao sam broj za praćenje. Sljedeće: potražite rezultate otprilike 30 dana nakon što pismo stigne. |
| 10. kolovoza 2026. | Kreditna unija | Poslao sam slično pismo na adresu za spor u izvještaju. Sljedeće: nazovite ako nema odgovora u roku od 30 dana. |
| 4. rujna 2026. | TransUnion | Pismo s rezultatima: kašnjenje u plaćanju je uklonjeno. Sljedeće: nabavite novi izvještaj za provjeru. |
Ako se pogreška ne ispravi.
Ponekad kreditni biro kaže da je tvrtka potvrdila informacije, pa ostaju. I dalje imate opcije.
- Osporite se izravno s dostavljačem, ako već niste. Obično mora istražiti i odgovoriti u roku od 30 dana nakon što primi vaš prigovor.
- Pošaljite nove dokaze. Ako pronađete još dokumenata, pošaljite novi spor i uključite ih.
- Dodajte izjavu. Zatražite od kreditnog biroa da stavi kratku izjavu o sporu u vaš dosje. Pojavit će se u budućim izvještajima. Možete zatražiti od biroa da je pošalje svima koji su nedavno dobili vaš izvještaj. Za to može biti naknada.
- Podnesite pritužbu Uredu za zaštitu financijskih potrošača (CFPB) na consumerfinance.gov/complaint ili (855) 411-2372. CFPB šalje vašu pritužbu tvrtki. Većina tvrtki odgovara u roku od 15 dana.
- Dobijte besplatnu pravnu pomoć. Odvjetnik vam može reći imate li zahtjev prema Zakonu o poštenom izvještavanju o kreditima, saveznom zakonu o kreditnim izvještajima.
Besplatna pravna pomoć u području DC-a: Legal Aid DC (202) 628-1161, Maryland Legal Aid 888-465-2468 i Legal Services of Northern Virginia 703-778-6800. Također možete podnijeti pritužbu uredu za zaštitu potrošača glavnog državnog odvjetnika DC-a na broj 202-442-9828, Uredu za financijsku regulaciju Marylanda na 410-230-6077 ili odjelu za zaštitu potrošača Državnog odvjetnika Virginije na 804-786-2042.
Pazi
Web stranice s imitacijama i lažni pomagači
Neke web stranice koriste imena koja izgledaju kao AnnualCreditReport.com ili ih pišu malo drugačije. Mogu pokušati nešto prodati ili prikupiti vaše osobne podatke. Uvijek upišite AnnualCreditReport.com sami.
Ako vas netko kontaktira zbog problema s vašim kreditnim izvještajem i traži vaš broj socijalnog osiguranja, lozinku ili uplatu, prestanite. Sami prikupljajte izvještaje. Nikada ne plaćajte tvrtki da osporava pogreške prije nego što ona obavi posao. Naplata prva je protiv zakona. Pogledajte što mijenja vaš kreditni rejting i kako prepoznati prijevaru.
Savjet
Neka to postane navika
Postavite podsjetnik na telefonu da svakih nekoliko mjeseci provjeravate izvještaje, i to uvijek prije velikog koraka, poput najma stana ili prijave za auto kredit. Budući da su izvještaji besplatni svaki tjedan, možete provjeravati jedan ured u isto vrijeme tijekom godine ili sva tri odjednom.
Ključne zaključke
- You can get free reports from Equifax, Experian and TransUnion every week at AnnualCreditReport.com.
- Check all three reports. A mistake can be on one report and not on the others.
- Dispute in writing with the credit bureau and with the company that reported the error, and keep copies of everything.
- The credit bureau generally has 30 days to investigate. If the mistake stays, add a statement and file a complaint with the CFPB.
- Disputes are free. You never need to pay anyone to fix a real mistake.
Provjerite svoje razumijevanje
Odgovorite na pitanja, zatim odaberite Provjeri moje odgovore. Napravite 4 5 kako biste završili ovu lekciju. Ovo je vježba: nema vremenskog ograničenja i ne čuvamo vaše odgovore.
Idi dalje
Pouzdane web stranice na kojima možete saznati više. Ove poveznice vode na druge web stranice koje Dollar Scholars ne vodi.
-
Besplatni kreditni izvještaji (druga web stranica)
Kako dobiti besplatne tjedne izvještaje online, telefonom ili poštom, i kada možete dobiti dodatne besplatne izvještaje.
-
Osporavanje pogrešaka u vašim kreditnim izvještajima (druga web stranica)
Upute korak po korak za osporavanje s primjerima pisama za kreditne agencije i za tvrtku koja je prijavila pogrešku.
-
Informes de crédito gratuitos (druga web stranica)
FTC vodič na španjolskom: kako svaki tjedan dobiti besplatne kreditne izvještaje i izbjeći lažne web stranice.
-
Podnesite pritužbu (druga web stranica)
Podnesite pritužbu na kreditni biro ili tvrtku koja je prijavila netočne informacije, online ili telefonom na (855) 411-2372.
Ova lekcija je opća financijska edukacija, a ne pravni, porezni ili financijski savjeti. Pravila i iznosi se mijenjaju, stoga provjerite važne brojke s službenim izvorom.