Kreditni izvještaji i kreditni rejting · Lekcija 2 3
Build Credit from Zero
A month-by-month plan to earn a first credit score, with costs compared, for newcomers, young adults, ITIN holders and anyone without a credit history.
Dovršeno na ovom uređaju
Dijelovi ove lekcije još nisu prevedeni na vaš jezik, pa su prikazani na engleskom.
U ovoj lekciji
Što ćeš naučiti
- Explain what credit invisible means and why it matters for renting, jobs and loans.
- Compare secured cards, credit-builder loans, authorized user accounts, lending circles and rent reporting.
- Describe how to apply for credit with an ITIN at lenders that accept one.
- Follow a month-by-month plan to earn a first credit score.
Kako se to povezuje s našim kolegijima: Our class covers how to build credit with tools like secured cards and alternative credit history. This lesson gives you a month-by-month plan, a cost comparison with real numbers, and steps for newcomers and ITIN holders.
Riječi koje treba znati
- Kredit nevidljiv (Credit invisible)
- Nema kreditne povijesti ni u jednoj od tri nacionalne kreditne agencije.
- Tanka turpija (Thin file)
- Kreditno izvješće s vrlo malo računa. Možda je premalo za izradu kreditnog rejtinga.
- Osigurana kreditna kartica (Secured credit card)
- Kreditna kartica za koju je potreban gotovinski depozit. Depozit obično određuje vaš kreditni limit.
- Zajam za izgradnju kredita (Credit-builder loan)
- Mali zajam koji se drži na zaključanom štednom računu dok plaćate rate. Novac dobijete na kraju.
- Ovlašteni korisnik (Authorized user)
- Osoba kojoj je dopušteno koristiti tuđu kreditnu karticu. Ovlašteni korisnik općenito nije odgovoran za plaćanje računa.
- ITIN
- Individualni identifikacijski broj poreznog obveznika. 9-znamenkasti porezni broj od IRS-a za osobe koje ne mogu dobiti broj socijalnog osiguranja.
No credit is not bad credit, but it can cost you
If none of the three nationwide credit bureaus has a file on you, you are credit invisible. If your file has only one or two new accounts, you may have a thin file, which can be too small to produce a score. A credit score is a number, usually from 300 to 850, that comes from your credit report. It helps lenders guess how likely you are to pay on time, and a higher score usually means lower costs to borrow. Many people are in this group: newcomers to the United States, young adults, and people who pay for everything in cash.
Having no score is not the same as having a bad score. But it can still cost you money:
- Loans and cards: Lenders may turn you down or charge you a higher interest rate.
- Housing: Landlords may check your credit before they rent to you.
- Jobs: Some employers check credit. In DC, most employers may not ask for or use your credit information when they make job decisions, with some exceptions. You can report a violation to the DC Office of Human Rights.
Some good habits you already have may not count. Rent, phone and utility payments usually do not appear on credit reports unless the company reports them. Debit cards and prepaid cards do not build credit, because you are not borrowing money. Payday loans do not help either, because the payments are not reported to the credit bureaus. Car dealers that lend their own money (sometimes called buy here, pay here) often report only late payments, not on-time payments.
Pet načina za početak, u usporedbi
Trebate samo jedan ili dva od ovih alata. Odaberite onaj koji odgovara vašem budžetu i koji prijavljuje vaše uplate kreditnim biroima.
| Alat | Kako to funkcionira | Obratite pažnju na |
|---|---|---|
| Osigurana kreditna kartica | Plaćate gotovinski depozit, na primjer 300 dolara. Depozit obično postaje vaš kreditni limit. Koristite karticu i plaćate račun. Polog dobivate natrag kad zatvorite račun i ne dugujete ništa, ili kad prijeđete na običnu karticu. | Godišnje ili mjesečne naknade. Pitajte prijavljuje li sve tri agencije i možete li kasnije prijeći na običnu karticu. |
| Zajam za izgradnju kredita | Često od kreditne unije ili neprofitne organizacije. Zajmodavac stavlja mali zajam, često od 300 do 1.000 dolara, na zaključani štedni račun. Plaćate 6 do 24 mjeseca. Zatim dobijete novac. | Kamate i naknade. Propuštena uplata šteti vašem kreditnom rejtingu umjesto da mu pomaže. |
| Ovlašteni korisnik | Član obitelji ili prijatelj dodaje vas na svoj račun kreditne kartice. Općenito niste odgovorni za plaćanje računa. | Pitajte kartičarsku kuću prijavljuje li ovlaštene korisnike kreditnim biroima. Kašnjenja vlasnika s plaćanjem ili visok saldo mogu naštetiti vašem kreditnom rejtingu. Iskoristite to kao prvi korak, a ne kao jedini. |
| Krug posuđivanja | Skupina ljudi svaki mjesec uplaćuje u zajednički fond. Svaki mjesec jedan član dobiva cijeli iznos. Neke neprofitne organizacije vode krugove za kreditiranje i prijavljuju svaku uplatu kreditnim biroima. | Obiteljska tanda ili susu gradi kredit samo ako netko prijavi uplate barem jednom kreditnom birou. |
| Izvještavanje o najamninama | Vaš stanodavac ili usluga na koju se prijavljujete prijavljuje vaše uplate najma barem jednom kreditnom biroju. | Pitajte koji biroi dobivaju podatke, postoji li naknada i prijavljuju li se i kašnjenja u plaćanju. Nije svaki kreditni rejting uključen u plaćanje najma. |
Jedan primjer programa kreditnog kruga: neprofitna organizacija Mission Asset Fund vodi Lending Circles s partnerskim grupama. Kažu da njihovi zajmovi nemaju kamate, prijavljuju uplate trima glavnim kreditnim biroima, a osobe s ITIN-om mogu ga koristiti za izgradnju kredita.
Primjer
Koliko košta: osigurana kartica ili kredit za izgradnju kredita
Samuel radi u restoranu u Silver Springu i djelomično je plaćen u gotovini. Ima ušteđeno 300 dolara. Uspoređuje dvije ponude iz svoje kreditne unije. Ovo su primjeri brojeva. Uvijek tražite stvarne troškove u pisanom obliku.
| Predmet | Osigurana kartica | Zajam za izgradnju kredita |
|---|---|---|
| Novac koji ulaže | Polog od 300 dolara | $636 u uplatama |
| Novac koji dobiva natrag | $300 | $600 |
| Godišnja naknada | $0 | $0 |
| Interes | $0 | $36 |
| Trošak za godinu | $0 | $36 |
$53 × 12 mjeseci = $636 plaćeno; $636 − $600 vraćeno = $36 troška
Osigurana kartica ne košta ništa ako Samuel odabere karticu bez godišnje naknade i svaki mjesec plati puni iznos. Vraća depozit kad zatvori karticu i ne duguje ništa, ili kad prijeđe na običnu karticu. Zajam košta 36 dolara, ali funkcionira kao plan štednje: na kraju ima 600 dolara. Oboje grade kredit ako se prijave biroima. Ako Samuel nema 300 dolara za depozit, zajam bi mogao biti lakši početak.
Novopridošlice i nositelji ITIN-a
ITIN je porezni broj od IRS-a za osobe koje ne mogu dobiti broj socijalnog osiguranja. S ITIN-om možete izgraditi američku kreditnu povijest. Neke kartične kuće i drugi zajmodavci prihvaćaju ITIN na kreditnim zahtjevima. Nisu svi takvi, a pravila su različita kod svakog zajmodavca. Od lipnja 2026. savezni regulatori traže od banaka da pažljivije prate klijente koji koriste ITIN. Neki mogu tražiti dodatne dokumente ili reći ne, stoga pitajte prije podnošenja zahtjeva. Ponesite sa sobom ovaj popis pitanja:
- Prihvaćate li ITIN za ovu karticu ili zajam?
- Prijavljujete li uplate Equifaxu, Experianu i TransUnionu?
- Koje su sve naknade, svaki mjesec i svake godine?
- Za osiguranu karticu: koji je najmanji depozit i kada mogu prijeći na običnu karticu?
- Koje dokumente trebam, poput putovnice, konzularne iskaznice ili dokaza o adresi?
Koristite isti pravopis svog imena, isti datum rođenja i trenutnu adresu na svakoj prijavi. To pomaže kreditnim biroima da sve vaše račune drže u jednoj datoteci.
Kredit iz druge zemlje: Vaša kreditna povijest iz druge zemlje ne pojavljuje se u američkim kreditnim izvještajima. Nekoliko američkih zajmodavaca surađuje s tvrtkama koje mogu pregledati kreditnu povijest iz drugih zemalja. Pitajte zajmodavca može li to učiniti. Ako ne može, počnite s jednim od gore navedenih alata.
Primjer
Month-by-month plan: Aisha's first score
Aisha moved to Takoma Park and works at a hotel. She has an ITIN and no U.S. credit history. Here is her plan. You can follow the same steps.
- Before you start: Get your reports from each bureau to see if you already have a file. Without a Social Security number, ask by mail. Save money for a deposit if you need one.
- Month 1: Open one account that reports to all three bureaus. Aisha opens a secured card with a $300 limit. She sets up automatic payment from her checking account for the full balance on each statement.
- Months 1 to 6: Use the card for one small, regular bill, like a $30 phone bill. Keep the balance under 30% of the limit. On a $300 card, that means less than $90. Credit scores look at how much of your limit you are using, called credit utilization, and using only a small part of it helps your score. Pay the full balance by the due date every month.
- Month 6: Check your reports from all three bureaus. Make sure the new account is there and correct. A FICO score needs at least one account that has been open six months or more, and at least one account reported in the last six months. So around now, you may get your first score.
- Months 7 to 12: Keep using the card for small amounts and paying on time. Ask if you can move to a regular card and get your deposit back. Do not apply for many new accounts at once.
- After month 12: If you need it, add a second, different kind of credit, such as a credit-builder loan. Keep your oldest account open.
$300 limit × 30% = $90, so keep the balance under $90
Where can Aisha see her score? Many credit card companies give their customers a free credit score. HUD-approved housing counselors and nonprofit credit counselors can often give you a free credit report and score, too.
Pazi
Zamke koje treba izbjegavati
- Visoke naknade. Neke kartice i proizvodi za izgradnju kredita naplaćuju mjesečne naknade, naknade za postavljanje ili godišnje naknade. Zbrojite sve naknade za godinu dana i usporedite ih s osiguranom karticom koja nema godišnju naknadu.
- Obećanja o brzom rezultatu. Izgradnja kredita traje mjesecima. Nitko vam ne može dati dobar rezultat u nekoliko dana.
- Novi kreditni identitet. Neki prodavači nude novi broj umjesto vlastitog broja socijalnog osiguranja ili ITIN-a. Korištenje broja koji nije vaš za prijavu za kredit je nezakonito. Možete se suočiti s novčanim kaznama ili zatvorom.
- Previše kredita prebrzo. Otvaranje nekoliko novih računa u kratkom vremenu može smanjiti vaš rejting i zabrinuti zajmodavce.
Prevaranti često ciljaju ljude koji su novi u zemlji. Pogledajte prevare koje ciljaju novopridošle.
Savjet
Besplatna pomoć u vašoj blizini
U DC-u, Odjel za osiguranje, vrijednosne papire i bankarstvo nudi programe financijskog obrazovanja putem svog Ureda za financijsko osnaživanje i obrazovanje. U Marylandu, CASH Campaign of Maryland nudi besplatno financijsko savjetovanje. Bilo gdje u regiji možete pronaći savjetnika za stanovanje odobrenog od strane HUD-a koji može pregledati vaš kredit uz malu ili nikakvu naknadu. Trebate li prvo račun u banci ili kreditnoj uniji? Pogledajte kako otvoriti račun.
Ključne zaključke
- Having no credit history is not the same as having bad credit, but it can still cost you money.
- Start with one product that reports to all three credit bureaus. Use it for small amounts and pay on time every month.
- Some lenders accept an ITIN. Ask before you apply.
- A first FICO score usually takes about six months of reported history.
- Stay away from high fees, promises of a fast score, and anyone selling a new credit identity.
Provjerite svoje razumijevanje
Odgovorite na pitanja, zatim odaberite Provjeri moje odgovore. Napravite 4 5 kako biste završili ovu lekciju. Ovo je vježba: nema vremenskog ograničenja i ne čuvamo vaše odgovore.
Idi dalje
Pouzdane web stranice na kojima možete saznati više. Ove poveznice vode na druge web stranice koje Dollar Scholars ne vodi.
-
Koji su neki načini za početak ili obnovu dobre kreditne povijesti? (druga web stranica)
Objašnjava osigurane kartice, kredite za izgradnju kredita i kartice trgovina, te koji proizvodi ne pomažu u izgradnji kreditne sposobnosti.
-
Zasluge (druga web stranica)
Stranice na jednostavnom jeziku o tome kako izgraditi, provjeriti i poboljšati svoj kredit, napisane za odrasle koji uče engleski.
-
Crédito (druga web stranica)
Stranice na jednostavnom španjolskom jeziku o tome kako izgraditi, poboljšati i provjeriti svoj kredit.
Ova lekcija je opća financijska edukacija, a ne pravni, porezni ili financijski savjeti. Pravila i iznosi se mijenjaju, stoga provjerite važne brojke s službenim izvorom.