Kreditni izvještaji i kreditni rejting · Lekcija 2 3
Izgradnja kredita od nule
Mjesečni plan za stjecanje prvog kreditnog rejtinga, uz usporedbu troškova, za novopridošle, mlade odrasle osobe, nositelje ITIN-a i sve bez kreditne povijesti.
Dovršeno na ovom uređaju
U ovoj lekciji
Što ćeš naučiti
- Objasnite što znači nevidljivi kredit i zašto je važan za najam, poslove i kredite.
- Usporedite osigurane kartice, kredite za izgradnju kredita, račune ovlaštenih korisnika, krugove kreditiranja i izvještavanje o najamnini.
- Opišite kako se prijaviti za kredit s ITIN-om kod zajmodavaca koji ga prihvaćaju.
- Slijedite mjesečni plan za stjecanje prvog kreditnog rejtinga.
Kako se to povezuje s našim kolegijima: Naš tečaj pokriva kako izgraditi kredit pomoću alata poput osiguranih kartica i alternativne kreditne povijesti. Ova lekcija daje vam mjesečni plan, usporedbu troškova s stvarnim brojkama te korake za početnike i nositelje ITIN-a.
Riječi koje treba znati
- Kredit nevidljiv (Credit invisible)
- Nema kreditne povijesti ni u jednoj od tri nacionalne kreditne agencije.
- Tanka turpija (Thin file)
- Kreditno izvješće s vrlo malo računa. Možda je premalo za izradu kreditnog rejtinga.
- Osigurana kreditna kartica (Secured credit card)
- Kreditna kartica za koju je potreban gotovinski depozit. Depozit obično određuje vaš kreditni limit.
- Zajam za izgradnju kredita (Credit-builder loan)
- Mali zajam koji se drži na zaključanom štednom računu dok plaćate rate. Novac dobijete na kraju.
- Ovlašteni korisnik (Authorized user)
- Osoba kojoj je dopušteno koristiti tuđu kreditnu karticu. Ovlašteni korisnik općenito nije odgovoran za plaćanje računa.
- ITIN
- Individualni identifikacijski broj poreznog obveznika. 9-znamenkasti porezni broj od IRS-a za osobe koje ne mogu dobiti broj socijalnog osiguranja.
Nedostatak kreditne sposobnosti nije loš kredit, ali može vas koštati
Ako nijedan od tri nacionalna kreditna ureda nema dosje o vama, vi ste nevidljivi kredit. Ako vaš dosje ima samo jedan ili dva nova računa, možda imate tanki dosje, koji može biti premalen za generiranje rezultata. Kreditni rejting je broj, obično od 300 do 850, koji dolazi iz vašeg kreditnog izvještaja. Pomaže zajmodavcima da procijene koliko je vjerojatno da ćete platiti na vrijeme, a viši rejting obično znači niže troškove posuđivanja. Mnogi ljudi spadaju u ovu skupinu: novopridošli u Sjedinjene Države, mladi odrasli i ljudi koji sve plaćaju gotovinom.
Nemati ocjenu nije isto što i imati lošu ocjenu. Ali i dalje vas može koštati novca:
- Zajmovi i kartice: Zajmodavci vas mogu odbiti ili vam naplatiti višu kamatnu stopu.
- Stanovanje: Stanodavci mogu provjeriti vašu kreditnu sposobnost prije nego što vam iznajme.
- Poslovi: Neki poslodavci provjeravaju kreditnu sposobnost. U DC-u većina poslodavaca možda neće tražiti ili koristiti vaše kreditne podatke prilikom donošenja odluka o poslu, uz neke iznimke. Možete prijaviti kršenje Uredu za ljudska prava DC-a.
Neke dobre navike koje već imate možda se ne računaju. Najamnina, plaćanje telefona i režija obično se ne pojavljuje u kreditnim izvještajima osim ako ih tvrtka ne prijavi. Debitne kartice i prepaid kartice ne grade kreditni rejting jer ne posuđujete novac. Zajmovi do plaće također ne pomažu jer se uplate ne prijavljuju kreditnim agencijama. Prodavači automobila koji posuđuju vlastiti novac (ponekad nazvani kupi ovdje, plati ovdje) često prijavljuju samo kašnjenja u plaćanju, a ne pravovremene uplate.
Pet načina za početak, u usporedbi
Trebate samo jedan ili dva od ovih alata. Odaberite onaj koji odgovara vašem budžetu i koji prijavljuje vaše uplate kreditnim biroima.
| Alat | Kako to funkcionira | Obratite pažnju na |
|---|---|---|
| Osigurana kreditna kartica | Plaćate gotovinski depozit, na primjer 300 dolara. Depozit obično postaje vaš kreditni limit. Koristite karticu i plaćate račun. Polog dobivate natrag kad zatvorite račun i ne dugujete ništa, ili kad prijeđete na običnu karticu. | Godišnje ili mjesečne naknade. Pitajte prijavljuje li sve tri agencije i možete li kasnije prijeći na običnu karticu. |
| Zajam za izgradnju kredita | Često od kreditne unije ili neprofitne organizacije. Zajmodavac stavlja mali zajam, često od 300 do 1.000 dolara, na zaključani štedni račun. Plaćate 6 do 24 mjeseca. Zatim dobijete novac. | Kamate i naknade. Propuštena uplata šteti vašem kreditnom rejtingu umjesto da mu pomaže. |
| Ovlašteni korisnik | Član obitelji ili prijatelj dodaje vas na svoj račun kreditne kartice. Općenito niste odgovorni za plaćanje računa. | Pitajte kartičarsku kuću prijavljuje li ovlaštene korisnike kreditnim biroima. Kašnjenja vlasnika s plaćanjem ili visok saldo mogu naštetiti vašem kreditnom rejtingu. Iskoristite to kao prvi korak, a ne kao jedini. |
| Krug posuđivanja | Skupina ljudi svaki mjesec uplaćuje u zajednički fond. Svaki mjesec jedan član dobiva cijeli iznos. Neke neprofitne organizacije vode krugove za kreditiranje i prijavljuju svaku uplatu kreditnim biroima. | Obiteljska tanda ili susu gradi kredit samo ako netko prijavi uplate barem jednom kreditnom birou. |
| Izvještavanje o najamninama | Vaš stanodavac ili usluga na koju se prijavljujete prijavljuje vaše uplate najma barem jednom kreditnom biroju. | Pitajte koji biroi dobivaju podatke, postoji li naknada i prijavljuju li se i kašnjenja u plaćanju. Nije svaki kreditni rejting uključen u plaćanje najma. |
Jedan primjer programa kreditnog kruga: neprofitna organizacija Mission Asset Fund vodi Lending Circles s partnerskim grupama. Kažu da njihovi zajmovi nemaju kamate, prijavljuju uplate trima glavnim kreditnim biroima, a osobe s ITIN-om mogu ga koristiti za izgradnju kredita.
Primjer
Koliko košta: osigurana kartica ili kredit za izgradnju kredita
Samuel radi u restoranu u Silver Springu i djelomično je plaćen u gotovini. Ima ušteđeno 300 dolara. Uspoređuje dvije ponude iz svoje kreditne unije. Ovo su primjeri brojeva. Uvijek tražite stvarne troškove u pisanom obliku.
| Predmet | Osigurana kartica | Zajam za izgradnju kredita |
|---|---|---|
| Novac koji ulaže | Polog od 300 dolara | $636 u uplatama |
| Novac koji dobiva natrag | $300 | $600 |
| Godišnja naknada | $0 | $0 |
| Interes | $0 | $36 |
| Trošak za godinu | $0 | $36 |
$53 × 12 mjeseci = $636 plaćeno; $636 − $600 vraćeno = $36 troška
Osigurana kartica ne košta ništa ako Samuel odabere karticu bez godišnje naknade i svaki mjesec plati puni iznos. Vraća depozit kad zatvori karticu i ne duguje ništa, ili kad prijeđe na običnu karticu. Zajam košta 36 dolara, ali funkcionira kao plan štednje: na kraju ima 600 dolara. Oboje grade kredit ako se prijave biroima. Ako Samuel nema 300 dolara za depozit, zajam bi mogao biti lakši početak.
Novopridošlice i nositelji ITIN-a
ITIN je porezni broj od IRS-a za osobe koje ne mogu dobiti broj socijalnog osiguranja. S ITIN-om možete izgraditi američku kreditnu povijest. Neke kartične kuće i drugi zajmodavci prihvaćaju ITIN na kreditnim zahtjevima. Nisu svi takvi, a pravila su različita kod svakog zajmodavca. Od lipnja 2026. savezni regulatori traže od banaka da pažljivije prate klijente koji koriste ITIN. Neki mogu tražiti dodatne dokumente ili reći ne, stoga pitajte prije podnošenja zahtjeva. Ponesite sa sobom ovaj popis pitanja:
- Prihvaćate li ITIN za ovu karticu ili zajam?
- Prijavljujete li uplate Equifaxu, Experianu i TransUnionu?
- Koje su sve naknade, svaki mjesec i svake godine?
- Za osiguranu karticu: koji je najmanji depozit i kada mogu prijeći na običnu karticu?
- Koje dokumente trebam, poput putovnice, konzularne iskaznice ili dokaza o adresi?
Koristite isti pravopis svog imena, isti datum rođenja i trenutnu adresu na svakoj prijavi. To pomaže kreditnim biroima da sve vaše račune drže u jednoj datoteci.
Kredit iz druge zemlje: Vaša kreditna povijest iz druge zemlje ne pojavljuje se u američkim kreditnim izvještajima. Nekoliko američkih zajmodavaca surađuje s tvrtkama koje mogu pregledati kreditnu povijest iz drugih zemalja. Pitajte zajmodavca može li to učiniti. Ako ne može, počnite s jednim od gore navedenih alata.
Primjer
Mjesečni plan: Aishin prvi rezultat
Aisha se preselila u Takoma Park i radi u hotelu. Ima ITIN i nema američku kreditnu povijest. Evo njezinog plana. Možete slijediti iste korake.
- Prije nego što počnete: Zatražite izvještaje od svakog biroa da vidite imate li već dosje. Bez broja socijalnog osiguranja, tražite poštom. Štedite novac za polog ako vam treba.
- Mjesec 1: Otvori jedan račun koji izvještava sva tri ureda. Aisha otvara osiguranu karticu s limitom od 300 dolara. Postavlja automatsku uplatu s tekućeg računa za cijeli iznos na svakom izvodu.
- Mjeseci 1 do 6: Koristite karticu za jedan mali, običan račun, poput telefonskog računa od 30 dolara. Držite saldo ispod 30% limita. Na kartici od 300 dolara to znači manje od 90 dolara. Kreditni rejting gleda koliko limita koristite, što se naziva iskorištenost kredita, a korištenje samo malog dijela pomaže vašem rejtingu. Plaćajte puni iznos do datuma dospijeća svaki mjesec.
- Mjesec 6: Provjerite izvještaje iz sve tri agencije. Provjerite je li novi račun tamo i ispravan. FICO rezultat zahtijeva barem jedan račun koji je otvoren šest mjeseci ili više, te barem jedan račun prijavljen u posljednjih šest mjeseci. Dakle, otprilike sada možete dobiti svoj prvi rezultat.
- Mjeseci 7 do 12: Nastavite koristiti karticu za male iznose i plaćajte na vrijeme. Pitajte možete li prijeći na običnu karticu i dobiti povrat depozita. Nemojte istovremeno aplicirati za više novih računa.
- Nakon 12. mjeseca: Ako vam treba, dodajte drugi, drugačiji tip kredita, poput kredita za izgradnju kredita. Držite svoj najstariji račun otvorenim.
Ograničenje od 300 dolara × 30% = 90 dolara, pa drži saldo ispod 90 dolara
Gdje Aisha može vidjeti svoj kreditni rejting? Mnoge kreditne kartice svojim klijentima besplatno daju kreditni rejting. HUD-odobreni savjetnici za stanovanje i neprofitni savjetnici često vam mogu dati i besplatni kreditni izvještaj i ocjenu.
Pazi
Zamke koje treba izbjegavati
- Visoke naknade. Neke kartice i proizvodi za izgradnju kredita naplaćuju mjesečne naknade, naknade za postavljanje ili godišnje naknade. Zbrojite sve naknade za godinu dana i usporedite ih s osiguranom karticom koja nema godišnju naknadu.
- Obećanja o brzom rezultatu. Izgradnja kredita traje mjesecima. Nitko vam ne može dati dobar rezultat u nekoliko dana.
- Novi kreditni identitet. Neki prodavači nude novi broj umjesto vlastitog broja socijalnog osiguranja ili ITIN-a. Korištenje broja koji nije vaš za prijavu za kredit je nezakonito. Možete se suočiti s novčanim kaznama ili zatvorom.
- Previše kredita prebrzo. Otvaranje nekoliko novih računa u kratkom vremenu može smanjiti vaš rejting i zabrinuti zajmodavce.
Prevaranti često ciljaju ljude koji su novi u zemlji. Pogledajte prevare koje ciljaju novopridošle.
Savjet
Besplatna pomoć u vašoj blizini
U DC-u, Odjel za osiguranje, vrijednosne papire i bankarstvo nudi programe financijskog obrazovanja putem svog Ureda za financijsko osnaživanje i obrazovanje. U Marylandu, CASH Campaign of Maryland nudi besplatno financijsko savjetovanje. Bilo gdje u regiji možete pronaći savjetnika za stanovanje odobrenog od strane HUD-a koji može pregledati vaš kredit uz malu ili nikakvu naknadu. Trebate li prvo račun u banci ili kreditnoj uniji? Pogledajte kako otvoriti račun.
Ključne zaključke
- Nemati kreditnu povijest nije isto što i imati loš kredit, ali vas i dalje može koštati novca.
- Počnite s jednim proizvodom koji izvještava sve tri kreditne agencije. Koristite ga za male iznose i plaćajte na vrijeme svaki mjesec.
- Neki zajmodavci prihvaćaju ITIN. Pitajte prije podnošenja zahtjeva.
- Prvi FICO rezultat obično zahtijeva oko šest mjeseci prijavljene povijesti.
- Izbjegavajte visoke naknade, obećanja o brzom rejtingu i svakoga tko prodaje novi kreditni identitet.
Provjerite svoje razumijevanje
Odgovorite na pitanja, zatim odaberite Provjeri moje odgovore. Napravite 4 5 kako biste završili ovu lekciju. Ovo je vježba: nema vremenskog ograničenja i ne čuvamo vaše odgovore.
Idi dalje
Pouzdane web stranice na kojima možete saznati više. Ove poveznice vode na druge web stranice koje Dollar Scholars ne vodi.
-
Koji su neki načini za početak ili obnovu dobre kreditne povijesti? (druga web stranica)
Objašnjava osigurane kartice, kredite za izgradnju kredita i kartice trgovina, te koji proizvodi ne pomažu u izgradnji kreditne sposobnosti.
-
Zasluge (druga web stranica)
Stranice na jednostavnom jeziku o tome kako izgraditi, provjeriti i poboljšati svoj kredit, napisane za odrasle koji uče engleski.
-
Crédito (druga web stranica)
Stranice na jednostavnom španjolskom jeziku o tome kako izgraditi, poboljšati i provjeriti svoj kredit.
Ova lekcija je opća financijska edukacija, a ne pravni, porezni ili financijski savjeti. Pravila i iznosi se mijenjaju, stoga provjerite važne brojke s službenim izvorom.