דוחות אשראי וציוני אשראי · שיעור 1 3
Read Your Credit Report and Fix Mistakes
Get your free reports, read each part with a sample report, send a dispute with a fill-in letter, and know what to do if a mistake is not fixed.
הושלם במכשיר זה
חלקים מהשיעור הזה עדיין לא תורגמו לשפה שלך, ולכן הם מוצגים באנגלית.
בשיעור הזה
מה שתלמד
- Get your free credit reports from AnnualCreditReport.com, the official site for free reports.
- Read each section of a credit report and spot common errors.
- Send a dispute to a credit bureau and to the company that reported the error.
- Follow up on a dispute and file a complaint if a mistake is not fixed.
איך זה מתחבר לשיעורים שלנו: Our class covers what a credit report contains and your right to dispute errors. This lesson walks you through a sample report, a fill-in dispute letter and a record log, and shows the next steps if a credit bureau does not fix a mistake.
מילים לדעת
- דוח אשראי (Credit report)
- רישום של אופן השימוש באשראי, כגון הלוואות וכרטיסי אשראי, כמה אתה חייב והאם שילמת בזמן.
- לשכת האשראי (Credit bureau)
- חברה שאוספת מידע אשראי ומוכרת דוחות אשראי. שלוש לשכות האשראי הארציות הן Equifax, Experian ו-TransUnion.
- מחלוקת (Dispute)
- בקשה פורמלית שמבקשת מלשכת אשראי או חברה לבדוק מידע שאתה סבור שהוא שגוי ולתקן אותו.
- ספק (Furnisher)
- החברה ששולחת מידע עליך ללשכת אשראי, כמו בנק, חברת כרטיסים, מלווה או גובה חובות.
- חקירה קשה (Hard inquiry)
- רישום שמלווה בדק את האשראי שלך כי הגשת בקשה לאשראי. זה יכול להוריד את הציון שלך קצת.
- חשבון גבייה (Collection account)
- חוב שהחברה הראשונה שלחה או מכרה לגובה חובות כי הוא לא שולם.
קבל את הדוחות החינמיים שלך בדרך הבטוחה
דוח האשראי שלך הוא תיעוד של אופן השימוש שלך באשראי. הוא מפרט את ההלוואות וכרטיסי האשראי שלך, כמה אתה חייב, והאם שילמת בזמן. מלווים, בעלי דירות, חברות ביטוח וחלק מהמעסיקים עשויים לבדוק זאת. טעות בדוח שלך עלולה לעלות לך להלוואה, דירה או ריבית נמוכה יותר.
שלוש לשכות אשראי ארציות מנהלות דוחות: Equifax, Experian ו-TransUnion. כל אחת מהן מנהלת דוח משלה עליך, ושלושת הדוחות לא תמיד תואמים. לכן כדאי לבדוק את שלושתם.
ניתן לקבל את שלושת הדוחות בחינם כל שבוע ב-AnnualCreditReport.com. הלשכות הפכו את הדוחות החינמיים השבועיים לקבועים. זהו האתר הרשמי לדוחות אשראי חינם. הקלד את הכתובת בעצמך במקום ללחוץ על מודעה או קישור בהודעה. אין צורך לקנות דבר כדי לקבל את הדוחות החינמיים שלך שם.
- היכנסו ל-AnnualCreditReport.com בטלפון או במחשב שלכם. או התקשרו ל-1-877-322-8228 לקבלת הדוחות בדואר.
- הזן את שמך, כתובתך, תאריך הלידה ומספר הביטוח הלאומי. לאחר מכן ענה על שאלות אבטחה לגבי חשבונות העבר שלך.
- בחר בכל שלושת לשכות האשראי.
- שמור או הדפיס כל דוח. רשום את מספר האישור אם יש כזה. תצטרך אותו אם תערער על משהו.
אין מספר ביטוח לאומי? עדיין אפשר לקבל דוח אשראי. בדרך כלל אי אפשר לקבל אותו אונליין, אבל אפשר לשאול מכל לשכה בדואר. צרף עותקים של תעודת זהות ממשלתית שמציגה את הכתובת הנוכחית שלך וחשבון או דף חשבון בנק עדכני. התקשר קודם ללשכה כדי לשאול מה היא צריכה: Equifax (866) 349-5191, Experian (888) 397-3742, TransUnion (800) 916-8800.
אם חברה דוחה אותך בגלל הדוח שלך, היא חייבת לשלוח לך הודעה. לאחר מכן תוכל לקבל דוח חינם נוסף מלשכת האשראי שמופיעה בהודעה. בקש תוך 60 יום.
דוגמה
דו"ח לדוגמה: דוח TransUnion של אלנה
אלנה מתגוררת בהייטסוויל, מרילנד. היא התגוררה בוושינגטון די.סי. בין השנים 2019 ל-2023. היא מעולם לא גרה בריצ'מונד, וירג'יניה. היא משלמת את ההלוואה לרכב בתשלום אוטומטי, ודפי הבנק שלה מראים שכל התשלום יצא בזמן. היא הדפיסה את דוח TransUnion שלה באוגוסט 2026. הנה גרסה קצרה.
| קטע | מה שהדוח מראה | מה לבדוק |
|---|---|---|
| מידע אישי | אלנה מ. מנדז. כתובות: הייאטסוויל, מרילנד; וושינגטון, די.סי.; ריצ'מונד, וירג'יניה. | האם כל שם, כתובת ותאריך לידה שלך? |
| חשבון: הלוואת רכב של איגוד אשראי | נפתח ביוני 2023. תשלום 310 דולר לחודש. סומן באיחור של 30 יום בינואר 2026. | האם היתרה, התאריכים ומצב התשלום לכל חודש נכונים? |
| חשבון: כרטיס אשראי בחנות | הגבלת 500 דולר. יתרה 120 דולר. משולם בזמן כל חודש. | האם הגבול והיתרה תואמים את ההצהרה שלך? |
| חשבון: כרטיס אשראי בנקאי | נפתח במרץ 2026 עם כתובת ריצ'מונד, וירג'יניה. יתרה 1,900 דולר. 60 יום באיחור. | פתחת את החשבון הזה בעצמך? |
| אוספים | חברת טלפונים, 240 דולר, לא שולם. תשלום מאוחר ראשון ב-2017. | האם החוב שלך? האם הסכום נכון? האם הוא ישן מדי לדווח? |
| רשומות ציבוריות | אין. | אם פשיטת רגל רשומה, האם היא שלך ופחות מ-10 שנים? |
| בירורים קשים | חברת כרטיסי הבנק, מרץ 2026. | האם הגשת בקשה לאשראי עם כל חברה רשומה? |
דוח אמיתי ארוך יותר. העותק שלך גם מציג בירורים רכים, כמו כשאתה בודק את הדוח שלך. רק אתה רואה אותן, והן לא משפיעות על הציון שלך.
טעויות נפוצות שיש לחפש
השתמש ברשימת הבדיקה הזו בכל אחד משלושת הדוחות שלך. דו"ח הדוגמה של אלנה למעלה כולל שלוש בעיות. האם תוכל למצוא אותן?
- מידע שאינו שלך. שם, כתובת, תאריך לידה או מספר ביטוח לאומי שאינך מכיר. זה יכול להעיד שהתיק שלך מעורבב עם תיק של אדם אחר, לעיתים מישהו עם שם דומה.
- חשבונות או בירורים קשים שלא ביצעת. אלה יכולים להיות סימנים לגניבת זהות.
- תשלומים שגויים. תשלום שסומן באיחור כששילמת בזמן. מצא את דף החשבון או הקבלה שלך.
- אותו חוב מופיע פעמיים, למשל על ידי החברה הראשונה ועל ידי גובה החובות, שניהם עם יתרה.
- סטטוס או סכומים שגויים, כמו חשבון שסגרת שמופיע כפתוח, או יתרה או מגבלה שגויה.
- מידע שלילי ישן. רוב המידע השלילי יכול להישאר בדוח שלך במשך שבע שנים. פשיטת רגל יכולה להישאר עד 10 שנים. פריטים ישנים צריכים להיעלם.
- אוספים רפואיים שלא אמורים להיות שם. שלוש הלשכות אומרות שהן לא כוללות גבייה רפואית ששולמה או שהתחילו מתחת ל-500 דולר.
אם תמצא חשבון שמעולם לא פתחת, תתייחס אליו כאפשרות לגניבת זהות. אתה יכול להטיל הקפאת אשראי בחינם. עקוב אחרי השלבים בשיעור גניבת זהות.
איך לערער, שלב אחר שלב
המחלוקות הן בחינם. ניתן לערער אונליין, בטלפון או בדואר. לרוב האינטרנט הוא המהיר ביותר. דואר רשום עם קבלה חזרה איטי יותר, אבל הוא מוכיח מה שלחת ומתי הוא הגיע. כך או כך, שמור עותק או צילום מסך של מה ששלחת.
- העיגול או הסמן כל טעות בעותק של הדוח שלך.
- אסוף הוכחות, כגון דפי בנק, קבלות, מכתבים מהמלווה או דוח גניבת זהות. שלח עותקים ושמור את המקור.
- שלח מחלוקת לכל לשכת אשראי שמראה את הטעות. תגיד מה לא בסדר, למה זה לא נכון, ומה אתה רוצה: הסר או תקן אותו.
- שלח מחלוקת גם למספק . זו החברה שדיווחה על המידע, כמו המלווה או גובה החובות. הכתובת שלה מופיעה לעיתים קרובות בדוח שלך.
- כתוב כל שלב ביומן: התאריך, עם מי יצרת קשר, מה ששלחת, וכל מספר מעקב.
- חכה לתוצאות. לשכת האשראי בדרך כלל יש לה 30 יום לבדוק. היא שולחת את הערעור וההוכחות שלך למספק, ואז עליה להודיע לך על התוצאות.
- קבל עותקים חדשים של הדוחות שלך. תוודא שהתיקון מופיע בכל דוח שבו הייתה הטעות.
ועדת הסחר הפדרלית (FTC) מפרטת את כתובות המחלוקות הללו. בדוק את אתר המשרד לפני שאתה שולח דואר, למקרה שהכתובת השתנתה:
- אקוויפקס, ת.ד. 740256, אטלנטה, GA 30348
- אקספריאן, ת.ד. 4500, אלן, טקסס 75013
- TransUnion, ת.ד. 2000, צ'סטר, פנסילבניה 19016
דוגמה
מכתב מחלוקת מילוי ויומן רישום
הנה מכתב שאלנה יכולה לשלוח לגבי הלוואת הרכב שלה. שנה את המילים בסוגריים מרובעים כדי להתאים למקרה שלך. שלח מכתב אחד ללשכת האשראי ומכתב דומה לחברה שדיווחה על הטעות.
[שמך המלא]
[כתובת רחוב]
[עיר, מדינה, מיקוד]
[מספר טלפון]
[תאריך][שם לשכת האשראי או החברה]
[כתובת מחלוקת]נושא: מחלוקת מידע בדוח האשראי שלי. מספר אישור: [מספר מהדוח שלך, אם יש]
אני כותב כדי לערער על מידע בדוח האשראי שלי שאינו נכון. סימנתי את הפריט בעותק המצורף של הדוח שלי.
חברה: [שם החברה]. מספר חשבון: [ארבע הספרות האחרונות בלבד].
מה שהדוח אומר: [למשל, באיחור של 30 יום בינואר 2026].
למה זה לא נכון: [למשל, שילמתי בזמן. דף הבנק שלי מראה את התשלום ב-5 בינואר 2026.]אנא בדקו ו[תקנו / הסירו] את הפריט הזה. אנא שלחו לי את התוצאות בכתב.
צירפתי: עותק מהדוח שלי עם הפריט מסומן בעיגול; [רשום את ההוכחה שלך]; עותק של תעודת הזהות שלי.
בברכה,
[החתימה שלך]
[שמך המודפס]
שמור יומן פשוט כמו זה. זו הוכחה שימושית אם תגיש תלונה מאוחר יותר או תקבל עזרה משפטית.
| תאריך | מי | מה קרה והצעד הבא |
|---|---|---|
| 10 באוגוסט 2026 | טרנסיוניון | מכתב מחלוקת נשלח בדואר רשום. רשמתי את מספר המעקב. הבא: חפש תוצאות כ-30 יום לאחר הגעת המכתב. |
| 10 באוגוסט 2026 | איגוד אשראי | שלחתי מכתב דומה לכתובת המחלוקת בדוח. הבא: התקשר אם אין תשובה תוך 30 יום. |
| 4 בספטמבר 2026 | טרנסיוניון | מכתב תוצאות: התשלום המאוחר הוסר. הבא: קבל דוח חדש לבדוק. |
אם הטעות לא תוקנה
לפעמים לשכת האשראי אומרת שהחברה אישרה את המידע, אז זה נשאר. עדיין יש לך אפשרויות.
- ערער ישירות עם הספק, אם עדיין לא עשית זאת. בדרך כלל עליו לבדוק ולהגיב תוך 30 יום לאחר קבלת הערעור שלך.
- שלח הוכחות חדשות. אם תמצא מסמכים נוספים, שלח מחלוקת חדשה וכלול אותם.
- הוסף דוח. בקש מלשכת האשראי לשים הצהרה קצרה על המחלוקת בתיק שלך. היא תופיע עם דוחות עתידיים. אתה יכול לבקש מהלשכה לשלוח את הדוח לכל מי שקיבל את הדוח שלך לאחרונה. יכול להיות שתהיה עמלה על כך.
- הגש תלונה ללשכת הגנת הצרכן הפיננסי (CFPB) בטלפון consumerfinance.gov/complaint או בטלפון (855) 411-2372. ה-CFPB שולח את התלונה שלך לחברה. רוב החברות מגיבות תוך 15 יום.
- קבל עזרה משפטית חינם. עורך דין יכול להגיד לך אם יש לך תביעה לפי חוק דיווח האשראי ההוגן, החוק הפדרלי לגבי דוחות אשראי.
סיוע משפטי חינם באזור DC: סיוע משפטי DC (202) 628-1161, סיוע משפטי של מרילנד 888-465-2468, ושירותים משפטיים של צפון וירג'יניה 703-778-6800. ניתן גם להגיש תלונה למשרד הגנת הצרכן של התובע הכללי של וושינגטון בטלפון 202-442-9828, למשרד הרגולציה הפיננסית של מרילנד בטלפון 410-230-6077, או למחלקת הגנת הצרכן של התובע הכללי של וירג'יניה בטלפון 804-786-2042.
תיזהר
אתרים דומים ועוזרים מזויפים
חלק מהאתרים משתמשים בשמות שנראים כמו AnnualCreditReport.com, או מאייתים אותם קצת אחרת. הם עשויים לנסות למכור לך משהו או לאסוף את המידע האישי שלך. תמיד הקליד AnnualCreditReport.com בעצמך.
אם מישהו יוצר איתך קשר בנוגע לבעיה בדוח האשראי שלך ומבקש את מספר הביטוח הלאומי שלך, סיסמה או תשלום, עצור. קבל את הדוחות שלך בעצמך. לעולם אל תשלם לחברה שתערער על טעויות לפני שהיא מבצעת את העבודה. חיוב ראשון הוא נגד החוק. ראה מה משנה את דירוג האשראי שלך ואיך לזהות הונאה.
טיפ
תהפוך את זה להרגל
הגדר תזכורת בטלפון לבדוק את הדוחות שלך כל כמה חודשים, ותמיד לפני צעד גדול, כמו השכרת דירה או הגשת בקשה למשוואת רכב. מכיוון שהדוחות חינם כל שבוע, תוכל לבדוק משרד אחד בכל פעם במהלך השנה, או את שלושתם בבת אחת.
תובנות מרכזיות
- You can get free reports from Equifax, Experian and TransUnion every week at AnnualCreditReport.com.
- Check all three reports. A mistake can be on one report and not on the others.
- Dispute in writing with the credit bureau and with the company that reported the error, and keep copies of everything.
- The credit bureau generally has 30 days to investigate. If the mistake stays, add a statement and file a complaint with the CFPB.
- Disputes are free. You never need to pay anyone to fix a real mistake.
בדוק את ההבנה שלך
ענה על השאלות, ואז בחר בדוק את התשובות שלי. קבל 4 5 הזכות להשלים את השיעור הזה. זהו תרגול: אין הגבלת זמן, ואנחנו לא שומרים את התשובות שלך.
לך רחוק יותר
אתרים אמינים שבהם תוכל ללמוד עוד. הקישורים האלה מגיעים לאתרים אחרים ש-Dollar Scholars לא מנהלת.
-
דוחות אשראי חינמיים (אתר אחר)
איך להשיג את הדוחות השבועיים החינמיים שלך באינטרנט, בטלפון או בדואר, ומתי אפשר לקבל דוחות חינמיים נוספים.
-
ערעור על שגיאות בדוחות האשראי שלך (אתר אחר)
הוראות מחלוקת שלב אחר שלב עם מכתבים לדוגמה ללשכות האשראי ולעסק שדיווח על הטעות.
-
Informes de crédito gratuitos (אתר אחר)
מדריך ה-FTC בספרדית: איך לקבל דוחות אשראי חינמיים בכל שבוע ולהימנע מאתרים מזויפים.
-
הגש תלונה (אתר אחר)
הגש תלונה על לשכת אשראי או חברה שדיווחה על מידע שגוי, באינטרנט או בטלפון בטלפון (855) 411-2372.
השיעור הזה הוא חינוך פיננסי כללי, לא ייעוץ משפטי, מס או פיננסי. החוקים והסכומים משתנים, לכן בדוק מספרים חשובים עם מקור רשמי.