דוחות אשראי וציוני אשראי · שיעור 2 3
Build Credit from Zero
A month-by-month plan to earn a first credit score, with costs compared, for newcomers, young adults, ITIN holders and anyone without a credit history.
הושלם במכשיר זה
חלקים מהשיעור הזה עדיין לא תורגמו לשפה שלך, ולכן הם מוצגים באנגלית.
בשיעור הזה
מה שתלמד
- Explain what credit invisible means and why it matters for renting, jobs and loans.
- Compare secured cards, credit-builder loans, authorized user accounts, lending circles and rent reporting.
- Describe how to apply for credit with an ITIN at lenders that accept one.
- Follow a month-by-month plan to earn a first credit score.
איך זה מתחבר לשיעורים שלנו: Our class covers how to build credit with tools like secured cards and alternative credit history. This lesson gives you a month-by-month plan, a cost comparison with real numbers, and steps for newcomers and ITIN holders.
מילים לדעת
- אשראי בלתי נראה (Credit invisible)
- אין לך היסטוריית אשראי באף אחת משלוש לשכות האשראי הארציות.
- קובץ דק (Thin file)
- דוח אשראי עם מעט מאוד חשבונות. הוא עשוי להיות קטן מדי כדי לייצר ציון אשראי.
- כרטיס אשראי מאובטח (Secured credit card)
- כרטיס אשראי שדורש הפקדה במזומן. הפיקדון בדרך כלל קובע את מגבלת האשראי שלך.
- הלוואת בונה אשראי (Credit-builder loan)
- הלוואה קטנה שמוחזקת בחשבון חיסכון נעול בזמן שאתה מבצע תשלומים. אתה מקבל את הכסף בסוף.
- משתמש מורשה (Authorized user)
- אדם שמותר לו להשתמש בכרטיס אשראי של מישהו אחר. משתמש מורשה בדרך כלל אינו אחראי לשלם את החשבון.
- ITIN
- מספר זיהוי של נישום פרטי. מספר מס בן 9 ספרות מה-IRS לאנשים שאינם יכולים לקבל מספר ביטוח לאומי.
No credit is not bad credit, but it can cost you
If none of the three nationwide credit bureaus has a file on you, you are credit invisible. If your file has only one or two new accounts, you may have a thin file, which can be too small to produce a score. A credit score is a number, usually from 300 to 850, that comes from your credit report. It helps lenders guess how likely you are to pay on time, and a higher score usually means lower costs to borrow. Many people are in this group: newcomers to the United States, young adults, and people who pay for everything in cash.
Having no score is not the same as having a bad score. But it can still cost you money:
- Loans and cards: Lenders may turn you down or charge you a higher interest rate.
- Housing: Landlords may check your credit before they rent to you.
- Jobs: Some employers check credit. In DC, most employers may not ask for or use your credit information when they make job decisions, with some exceptions. You can report a violation to the DC Office of Human Rights.
Some good habits you already have may not count. Rent, phone and utility payments usually do not appear on credit reports unless the company reports them. Debit cards and prepaid cards do not build credit, because you are not borrowing money. Payday loans do not help either, because the payments are not reported to the credit bureaus. Car dealers that lend their own money (sometimes called buy here, pay here) often report only late payments, not on-time payments.
חמש דרכים להתחיל, בהשוואה
אתה צריך רק אחד או שניים מהכלים האלה. בחר אחד שמתאים לתקציב שלך ומדווח על התשלומים שלך ללשכות האשראי.
| כלי | איך זה עובד | שימו לב ל |
|---|---|---|
| כרטיס אשראי מאובטח | אתה משלם פיקדון במזומן, למשל 300 דולר. ההפקדה בדרך כלל הופכת למגבלת האשראי שלך. אתה משתמש בכרטיס ומשלם את החשבון. אתה מקבל את הפיקדון בחזרה כשאתה סוגר את החשבון ולא חייב כלום, או כשאתה עובר לכרטיס רגיל. | עמלות שנתיות או חודשיות. שאל אם הוא מדווח לכל שלוש הלשכות ואם תוכל לעבור מאוחר יותר לכרטיס רגיל. |
| הלוואת בונה אשראי | לעיתים קרובות מאיגוד אשראי או עמותה. המלווה מפקיד הלוואה קטנה, לעיתים בין 300 ל-1,000 דולר, בחשבון חיסכון נעול. אתה משלם תשלומים ל-6 עד 24 חודשים. ואז אתה מקבל את הכסף. | ריבית ועמלות. תשלום שלא נרצח פוגע באשראי שלך במקום לעזור לו. |
| משתמש מורשה | בן משפחה או חבר מוסיף אותך לחשבון כרטיס האשראי שלו. בדרך כלל אינך אחראי לשלם את החשבון. | שאל את חברת הכרטיסים אם היא מדווחת על משתמשים מורשים ללשכות האשראי. תשלומים מאוחרים או יתרה גבוהה של הבעלים עלולים לפגוע באשראי שלך. השתמש בזה כצעד ראשון, לא כשלב היחיד. |
| מעגל ההלוואה | קבוצה של אנשים משלמת כל חודש לקרן משותפת. בכל חודש, חבר אחד מקבל את כל הסכום. חלק מהארגונים ללא מטרות רווח מנהלים מעגלי הלוואות ומדווחים על כל תשלום ללשכות האשראי. | טנדה או סוסו משפחתיים בונים אשראי רק אם מישהו מדווח על התשלומים לפחות ללשכת אשראי אחת. |
| דיווח שכירות | המשכיר שלך, או שירות שאתה נרשם אליו, מדווח על תשלומי השכירות שלך לפחות ללשכת אשראי אחת. | שאל אילו משרדים מקבלים את הנתונים, אם יש עמלה, ואם גם תשלומים מאוחרים מדווחים. לא כל דירוג אשראי נחשב לתשלומי שכר דירה. |
דוגמה אחת לתוכנית מעגלי הלוואה: קרן Mission Asset ללא מטרות רווח מפעילה את מעגלי ההלוואה עם קבוצות שותפים. היא טוענת שההלוואות שלה אינן כוללות ריבית, היא מדווחת על תשלומים לשלוש לשכות האשראי המרכזיות, ואנשים עם ITIN יכולים להשתמש בה לבניית אשראי.
דוגמה
מה זה עולה: כרטיס מובטח או משכנתא לבניית אשראי
סמואל עובד במסעדה בסילבר ספרינג ומקבל תשלום חלקי במזומן. יש לו 300 דולר שחסכו. הוא משווה שתי הצעות מהאיגוד שלו. אלה מספרים לדוגמה. תמיד בקש את העלויות האמיתיות בכתב.
| פריט | כרטיס מאובטח | הלוואת בונה אשראי |
|---|---|---|
| הכסף שהוא שם | פיקדון של 300 דולר | 636 דולר בתשלומים |
| הכסף שהוא מקבל בחזרה | 300 דולר | 600 דולר |
| שכר שנתי | $0 | $0 |
| עניין | $0 | 36 דולר |
| עלות לשנה | $0 | 36 דולר |
$53 × 12 חודשים = $636 שולם; $636 − $600 מוחזר = $36 עלות
הכרטיס המובטח לא עולה כלום אם סמואל בוחר כרטיס ללא עמלה שנתית ומשלם את כל היתרה כל חודש. הוא מקבל את הפיקדון שלו בחזרה כשהוא סוגר את הכרטיס ואינו חייב כלום, או כשהוא עובר לכרטיס רגיל. ההלוואה עולה 36 דולר, אבל זה עובד כמו תוכנית חיסכון: בסוף יש לו 600 דולר. שניהם בונים אשראי אם מדווחים ללשכות. אם לסמואל לא היה 300 דולר לפיקדון, ההלוואה יכולה להיות הדרך הקלה יותר להתחיל.
חדשים ומחזיקי ITIN
ITIN הוא מספר מס מה-IRS עבור אנשים שאינם יכולים לקבל מספר ביטוח לאומי. ניתן לבנות היסטוריית אשראי בארה"ב באמצעות ITIN. חלק מחברות הכרטיסים ומלווים אחרים מקבלים ITIN בבקשות אשראי. לא כולם מקבלים את זה, והכללים שונים בכל מלווים. מאז יוני 2026, רגולטורים פדרליים ביקשו מהבנקים לבחון מקרוב יותר לקוחות שמשתמשים ב-ITIN. חלקם עשויים לבקש מסמכים נוספים או לומר לא, לכן שאל לפני ההגשה. קח איתך את רשימת השאלות הזו:
- האם אתה מקבל ITIN עבור כרטיס זה או הלוואה?
- האם אתם מדווחים על תשלומים ל-Equifax, Experian ו-TransUnion?
- מהן כל התשלומים, בכל חודש ובכל שנה?
- לגבי כרטיס מאובטח: מהו הפיקדון הקטן ביותר, ומתי אפשר לעבור לכרטיס רגיל?
- אילו מסמכים אני צריך, כמו דרכון, תעודת זהות קונסולרית או הוכחת כתובת?
השתמש באותו איות של שמך, אותו תאריך לידה וכתובת נוכחית בכל בקשה. זה עוזר ללשכות האשראי לשמור את כל החשבונות שלך בתיק אחד.
אשראי ממדינה אחרת: היסטוריית האשראי שלך ממדינה אחרת אינה מופיעה בדוחות אשראי בארה"ב. כמה מלווים אמריקאים עובדים עם חברות שיכולות לבדוק היסטוריית אשראי ממדינות אחרות. שאל את המלווה אם הוא יכול לעשות זאת. אם הוא לא יכול, התחל עם אחד הכלים שהוזכרו לעיל.
דוגמה
Month-by-month plan: Aisha's first score
Aisha moved to Takoma Park and works at a hotel. She has an ITIN and no U.S. credit history. Here is her plan. You can follow the same steps.
- Before you start: Get your reports from each bureau to see if you already have a file. Without a Social Security number, ask by mail. Save money for a deposit if you need one.
- Month 1: Open one account that reports to all three bureaus. Aisha opens a secured card with a $300 limit. She sets up automatic payment from her checking account for the full balance on each statement.
- Months 1 to 6: Use the card for one small, regular bill, like a $30 phone bill. Keep the balance under 30% of the limit. On a $300 card, that means less than $90. Credit scores look at how much of your limit you are using, called credit utilization, and using only a small part of it helps your score. Pay the full balance by the due date every month.
- Month 6: Check your reports from all three bureaus. Make sure the new account is there and correct. A FICO score needs at least one account that has been open six months or more, and at least one account reported in the last six months. So around now, you may get your first score.
- Months 7 to 12: Keep using the card for small amounts and paying on time. Ask if you can move to a regular card and get your deposit back. Do not apply for many new accounts at once.
- After month 12: If you need it, add a second, different kind of credit, such as a credit-builder loan. Keep your oldest account open.
$300 limit × 30% = $90, so keep the balance under $90
Where can Aisha see her score? Many credit card companies give their customers a free credit score. HUD-approved housing counselors and nonprofit credit counselors can often give you a free credit report and score, too.
תיזהר
מלכודות שיש להימנע מהן
- עמלות גבוהות. חלק מהכרטיסים ומוצרי בניית האשראי גובים עמלות חודשיות, עמלות התקנה או עמלות שנתיות. סכם את כל העמלות לשנה אחת והשווה אותן לכרטיס מאובטח שאין לו עמלה שנתית.
- הבטחות לציון מהיר. בניית אשראי לוקחת חודשים. אף אחד לא יכול לתת לך ציון טוב תוך כמה ימים.
- זהות אשראי חדשה. חלק מהמוכרים מציעים מספר חדש לשימוש במקום מספר הביטוח הלאומי או ITIN שלך. שימוש במספר שאינו שלך כדי להגיש בקשה לאשראי הוא בלתי חוקי. אתה עלול לעמוד בפני קנסות או מאסר.
- יותר מדי אשראי מהר מדי. פתיחת מספר חשבונות חדשים בזמן קצר עלולה להוריד את הציון שלך ולגרום למלווים לדאוג.
נוכלים לעיתים קרובות מכוונים לאנשים חדשים במדינה. ראו הונאות שמכוונות לחדשים.
טיפ
עזרה חינמית לידכם
בוושינגטון די.סי, משרד הביטוח, ניירות ערך והבנקאות מציע תוכניות חינוך פיננסי דרך משרד ההעצמה והחינוך הפיננסי שלו. במרילנד, קמפיין CASH של מרילנד מציע אימון פיננסי חינם. בכל מקום באזור, תוכל למצוא יועץ דיור מאושר על ידי HUD שיכול לבדוק את האשראי שלך בעלות נמוכה או ללא עלות. צריך קודם חשבון בנק או איגוד אשראי? ראה כיצד לפתוח חשבון.
תובנות מרכזיות
- Having no credit history is not the same as having bad credit, but it can still cost you money.
- Start with one product that reports to all three credit bureaus. Use it for small amounts and pay on time every month.
- Some lenders accept an ITIN. Ask before you apply.
- A first FICO score usually takes about six months of reported history.
- Stay away from high fees, promises of a fast score, and anyone selling a new credit identity.
בדוק את ההבנה שלך
ענה על השאלות, ואז בחר בדוק את התשובות שלי. קבל 4 5 הזכות להשלים את השיעור הזה. זהו תרגול: אין הגבלת זמן, ואנחנו לא שומרים את התשובות שלך.
לך רחוק יותר
אתרים אמינים שבהם תוכל ללמוד עוד. הקישורים האלה מגיעים לאתרים אחרים ש-Dollar Scholars לא מנהלת.
-
מהן דרכים להתחיל או לבנות מחדש היסטוריית אשראי טובה? (אתר אחר)
מסביר כרטיסים מובטחים, הלוואות לבניית אשראי וכרטיסי חנויות, ואילו מוצרים אינם עוזרים לבניית אשראי.
-
קרדיט (אתר אחר)
דפים בשפה פשוטה על איך לבנות, לבדוק ולשפר את האשראי שלך, שנכתבו למבוגרים הלומדים אנגלית.
-
Crédito (אתר אחר)
דפים בשפה פשוטה בספרדית על איך לבנות, לשפר ולבדוק את האשראי שלך.
השיעור הזה הוא חינוך פיננסי כללי, לא ייעוץ משפטי, מס או פיננסי. החוקים והסכומים משתנים, לכן בדוק מספרים חשובים עם מקור רשמי.