דוחות אשראי וציוני אשראי · שיעור 2 3
בנה אשראי מאפס
תוכנית חודשית להרוויח דירוג אשראי ראשון, עם השוואת עלויות, עבור חדשים, צעירים, בעלי ITIN וכל מי שאין לו היסטוריית אשראי.
הושלם במכשיר זה
בשיעור הזה
מה שתלמד
- הסבר מה המשמעות של אשראי בלתי נראה ולמה זה חשוב לשכר דירה, עבודה והלוואות.
- השווה בין כרטיסים מובטחים, הלוואות לבניית אשראי, חשבונות משתמשים מורשים, מעגלי הלוואות ודיווח שכר דירה.
- תאר כיצד להגיש בקשה לאשראי עם ITIN במלווים שמקבלים אחד.
- עקבו אחרי תוכנית חודשית כדי לקבל ציון אשראי ראשון.
איך זה מתחבר לשיעורים שלנו: הקורס שלנו עוסק באיך לבנות אשראי עם כלים כמו כרטיסים מובטחים והיסטוריית אשראי חלופית. השיעור הזה נותן לך תוכנית חודש-חודשית, השוואת עלויות למספרים אמיתיים, ושלבים לחדשים ולבעלי ITIN.
מילים לדעת
- אשראי בלתי נראה (Credit invisible)
- אין לך היסטוריית אשראי באף אחת משלוש לשכות האשראי הארציות.
- קובץ דק (Thin file)
- דוח אשראי עם מעט מאוד חשבונות. הוא עשוי להיות קטן מדי כדי לייצר ציון אשראי.
- כרטיס אשראי מאובטח (Secured credit card)
- כרטיס אשראי שדורש הפקדה במזומן. הפיקדון בדרך כלל קובע את מגבלת האשראי שלך.
- הלוואת בונה אשראי (Credit-builder loan)
- הלוואה קטנה שמוחזקת בחשבון חיסכון נעול בזמן שאתה מבצע תשלומים. אתה מקבל את הכסף בסוף.
- משתמש מורשה (Authorized user)
- אדם שמותר לו להשתמש בכרטיס אשראי של מישהו אחר. משתמש מורשה בדרך כלל אינו אחראי לשלם את החשבון.
- ITIN
- מספר זיהוי של נישום פרטי. מספר מס בן 9 ספרות מה-IRS לאנשים שאינם יכולים לקבל מספר ביטוח לאומי.
אין אשראי זה לא אשראי רע, אבל זה יכול לעלות לך
אם אף אחד משלושת לשכות האשראי הארציות אינו מחזיק בקובץ עליך, אתה בלתי נראה. אם בתיק שלך יש רק חשבון אחד או שניים חדשים, ייתכן שיש לך תיק דק, שיכול להיות קטן מדי כדי להפיק ניקוד. ציון אשראי הוא מספר, בדרך כלל בין 300 ל-850, שמגיע מדוח האשראי שלך. הוא עוזר למלווים לנחש עד כמה סביר שתשלם בזמן, וציון גבוה יותר בדרך כלל אומר עלויות הלוואה נמוכות יותר. רבים משתייכים לקבוצה זו: חדשים לארצות הברית, צעירים, ואנשים שמשלמים על הכל במזומן.
אין ציון זה לא אותו דבר כמו לקבל ציון גרוע. אבל זה עדיין יכול לעלות לך כסף:
- הלוואות וכרטיסים: המלווים עשויים לדחות אותך או לגבות ממך ריבית גבוהה יותר.
- דיור: בעלי דירות עשויים לבדוק את דירוג האשראי שלך לפני שהם משכירים לך.
- משרות: חלק מהמעסיקים בודקים אשראי. בוושינגטון די.סי, רוב המעסיקים עשויים לא לבקש או להשתמש בפרטי האשראי שלך בעת קבלת החלטות עבודה, עם כמה יוצאים מן הכלל. אתה יכול לדווח על הפרה למשרד זכויות האדם של DC.
חלק מההרגלים הטובים שכבר יש לך עשויים לא להיחשב. תשלומי שכר דירה, טלפון ושירותים בדרך כלל לא מופיעים בדוחות האשראי אלא אם החברה מדווחת עליהם. כרטיסי חיוב וכרטיסים נטענים מראש לא בונים אשראי, כי אתה לא לוקח הלוואות כסף. הלוואות יום משכורת גם לא עוזרות, כי התשלומים אינם מדווחים ללשכות האשראי. סוכנויות רכב שמלוות את כספן (לעיתים נקרא קנה כאן, שלם כאן) מדווחות לעיתים קרובות רק על תשלומים מאוחרים, לא על תשלומים בזמן.
חמש דרכים להתחיל, בהשוואה
אתה צריך רק אחד או שניים מהכלים האלה. בחר אחד שמתאים לתקציב שלך ומדווח על התשלומים שלך ללשכות האשראי.
| כלי | איך זה עובד | שימו לב ל |
|---|---|---|
| כרטיס אשראי מאובטח | אתה משלם פיקדון במזומן, למשל 300 דולר. ההפקדה בדרך כלל הופכת למגבלת האשראי שלך. אתה משתמש בכרטיס ומשלם את החשבון. אתה מקבל את הפיקדון בחזרה כשאתה סוגר את החשבון ולא חייב כלום, או כשאתה עובר לכרטיס רגיל. | עמלות שנתיות או חודשיות. שאל אם הוא מדווח לכל שלוש הלשכות ואם תוכל לעבור מאוחר יותר לכרטיס רגיל. |
| הלוואת בונה אשראי | לעיתים קרובות מאיגוד אשראי או עמותה. המלווה מפקיד הלוואה קטנה, לעיתים בין 300 ל-1,000 דולר, בחשבון חיסכון נעול. אתה משלם תשלומים ל-6 עד 24 חודשים. ואז אתה מקבל את הכסף. | ריבית ועמלות. תשלום שלא נרצח פוגע באשראי שלך במקום לעזור לו. |
| משתמש מורשה | בן משפחה או חבר מוסיף אותך לחשבון כרטיס האשראי שלו. בדרך כלל אינך אחראי לשלם את החשבון. | שאל את חברת הכרטיסים אם היא מדווחת על משתמשים מורשים ללשכות האשראי. תשלומים מאוחרים או יתרה גבוהה של הבעלים עלולים לפגוע באשראי שלך. השתמש בזה כצעד ראשון, לא כשלב היחיד. |
| מעגל ההלוואה | קבוצה של אנשים משלמת כל חודש לקרן משותפת. בכל חודש, חבר אחד מקבל את כל הסכום. חלק מהארגונים ללא מטרות רווח מנהלים מעגלי הלוואות ומדווחים על כל תשלום ללשכות האשראי. | טנדה או סוסו משפחתיים בונים אשראי רק אם מישהו מדווח על התשלומים לפחות ללשכת אשראי אחת. |
| דיווח שכירות | המשכיר שלך, או שירות שאתה נרשם אליו, מדווח על תשלומי השכירות שלך לפחות ללשכת אשראי אחת. | שאל אילו משרדים מקבלים את הנתונים, אם יש עמלה, ואם גם תשלומים מאוחרים מדווחים. לא כל דירוג אשראי נחשב לתשלומי שכר דירה. |
דוגמה אחת לתוכנית מעגלי הלוואה: קרן Mission Asset ללא מטרות רווח מפעילה את מעגלי ההלוואה עם קבוצות שותפים. היא טוענת שההלוואות שלה אינן כוללות ריבית, היא מדווחת על תשלומים לשלוש לשכות האשראי המרכזיות, ואנשים עם ITIN יכולים להשתמש בה לבניית אשראי.
דוגמה
מה זה עולה: כרטיס מובטח או משכנתא לבניית אשראי
סמואל עובד במסעדה בסילבר ספרינג ומקבל תשלום חלקי במזומן. יש לו 300 דולר שחסכו. הוא משווה שתי הצעות מהאיגוד שלו. אלה מספרים לדוגמה. תמיד בקש את העלויות האמיתיות בכתב.
| פריט | כרטיס מאובטח | הלוואת בונה אשראי |
|---|---|---|
| הכסף שהוא שם | פיקדון של 300 דולר | 636 דולר בתשלומים |
| הכסף שהוא מקבל בחזרה | 300 דולר | 600 דולר |
| שכר שנתי | $0 | $0 |
| עניין | $0 | 36 דולר |
| עלות לשנה | $0 | 36 דולר |
$53 × 12 חודשים = $636 שולם; $636 − $600 מוחזר = $36 עלות
הכרטיס המובטח לא עולה כלום אם סמואל בוחר כרטיס ללא עמלה שנתית ומשלם את כל היתרה כל חודש. הוא מקבל את הפיקדון שלו בחזרה כשהוא סוגר את הכרטיס ואינו חייב כלום, או כשהוא עובר לכרטיס רגיל. ההלוואה עולה 36 דולר, אבל זה עובד כמו תוכנית חיסכון: בסוף יש לו 600 דולר. שניהם בונים אשראי אם מדווחים ללשכות. אם לסמואל לא היה 300 דולר לפיקדון, ההלוואה יכולה להיות הדרך הקלה יותר להתחיל.
חדשים ומחזיקי ITIN
ITIN הוא מספר מס מה-IRS עבור אנשים שאינם יכולים לקבל מספר ביטוח לאומי. ניתן לבנות היסטוריית אשראי בארה"ב באמצעות ITIN. חלק מחברות הכרטיסים ומלווים אחרים מקבלים ITIN בבקשות אשראי. לא כולם מקבלים את זה, והכללים שונים בכל מלווים. מאז יוני 2026, רגולטורים פדרליים ביקשו מהבנקים לבחון מקרוב יותר לקוחות שמשתמשים ב-ITIN. חלקם עשויים לבקש מסמכים נוספים או לומר לא, לכן שאל לפני ההגשה. קח איתך את רשימת השאלות הזו:
- האם אתה מקבל ITIN עבור כרטיס זה או הלוואה?
- האם אתם מדווחים על תשלומים ל-Equifax, Experian ו-TransUnion?
- מהן כל התשלומים, בכל חודש ובכל שנה?
- לגבי כרטיס מאובטח: מהו הפיקדון הקטן ביותר, ומתי אפשר לעבור לכרטיס רגיל?
- אילו מסמכים אני צריך, כמו דרכון, תעודת זהות קונסולרית או הוכחת כתובת?
השתמש באותו איות של שמך, אותו תאריך לידה וכתובת נוכחית בכל בקשה. זה עוזר ללשכות האשראי לשמור את כל החשבונות שלך בתיק אחד.
אשראי ממדינה אחרת: היסטוריית האשראי שלך ממדינה אחרת אינה מופיעה בדוחות אשראי בארה"ב. כמה מלווים אמריקאים עובדים עם חברות שיכולות לבדוק היסטוריית אשראי ממדינות אחרות. שאל את המלווה אם הוא יכול לעשות זאת. אם הוא לא יכול, התחל עם אחד הכלים שהוזכרו לעיל.
דוגמה
תוכנית חודש-חודשית: הציון הראשון של איישה
איישה עברה לטקומה פארק ועובדת במלון. יש לה ITIN ואין לה היסטוריית אשראי בארה"ב. הנה התוכנית שלה. אתה יכול לעקוב אחרי אותם שלבים.
- לפני שאתה מתחיל: קבל את הדוחות מכל לשכה כדי לבדוק אם כבר יש לך תיק. בלי מספר ביטוח לאומי, בקש בדואר. חסוך כסף להפקדה אם אתה צריך.
- חודש 1: פתח חשבון אחד שמדווח לכל שלוש המשרדים. איישה פותחת כרטיס מאובטח עם מגבלת 300 דולר. היא מגדירה תשלום אוטומטי מחשבון העו"ש שלה עבור כל יתרה בכל דוח.
- חודשים 1 עד 6: השתמש בכרטיס עבור חשבון קטן ורגיל, כמו חשבון טלפון של 30 דולר. שמור על היתרה מתחת ל-30% מהמסגרת. בכרטיס של 300 דולר, זה אומר פחות מ-90 דולר. דירוגי האשראי בוחנים כמה מהגבול אתה משתמש, שנקרא ניצול אשראי, ושימוש בחלק קטן בלבד מזה משפיע על הציון שלך. שלם את כל היתרה עד למועד התשלום בכל חודש.
- חודש 6: בדוק את הדוחות שלך מכל שלוש הלשכות. ודא שהחשבון החדש קיים ונכון. ציון FICO דורש לפחות חשבון אחד שהיה פתוח שישה חודשים או יותר, ולפחות חשבון אחד שדווח בששת החודשים האחרונים. אז בערך עכשיו, ייתכן שתקבל את הציון הראשון שלך.
- חודשים 7 עד 12: המשך להשתמש בכרטיס לסכומים קטנים ולשלם בזמן. שאל אם אפשר לעבור לכרטיס רגיל ולקבל את הפיקדון שלך בחזרה. אל תגיש בקשה להרבה חשבונות חדשים בבת אחת.
- לאחר חודש 12: אם אתה צריך, הוסף סוג אשראי שני, שונה, כמו הלוואת בונה אשראי. השאר את החשבון הוותיק שלך פתוח.
מגבלה של $300 × 30% = $90, אז תשמור על היתרה מתחת ל-$90
איפה עאישה יכולה לראות את הציון שלה? רבות מחברות כרטיסי האשראי מעניקות ללקוחותיהן ציון אשראי חינם. יועצי דיור המאושרים על ידי HUD ויועצי אשראי ללא מטרות רווח יכולים לעיתים קרובות לתת לך דוח אשראי ודירוג חינם.
תיזהר
מלכודות שיש להימנע מהן
- עמלות גבוהות. חלק מהכרטיסים ומוצרי בניית האשראי גובים עמלות חודשיות, עמלות התקנה או עמלות שנתיות. סכם את כל העמלות לשנה אחת והשווה אותן לכרטיס מאובטח שאין לו עמלה שנתית.
- הבטחות לציון מהיר. בניית אשראי לוקחת חודשים. אף אחד לא יכול לתת לך ציון טוב תוך כמה ימים.
- זהות אשראי חדשה. חלק מהמוכרים מציעים מספר חדש לשימוש במקום מספר הביטוח הלאומי או ITIN שלך. שימוש במספר שאינו שלך כדי להגיש בקשה לאשראי הוא בלתי חוקי. אתה עלול לעמוד בפני קנסות או מאסר.
- יותר מדי אשראי מהר מדי. פתיחת מספר חשבונות חדשים בזמן קצר עלולה להוריד את הציון שלך ולגרום למלווים לדאוג.
נוכלים לעיתים קרובות מכוונים לאנשים חדשים במדינה. ראו הונאות שמכוונות לחדשים.
טיפ
עזרה חינמית לידכם
בוושינגטון די.סי, משרד הביטוח, ניירות ערך והבנקאות מציע תוכניות חינוך פיננסי דרך משרד ההעצמה והחינוך הפיננסי שלו. במרילנד, קמפיין CASH של מרילנד מציע אימון פיננסי חינם. בכל מקום באזור, תוכל למצוא יועץ דיור מאושר על ידי HUD שיכול לבדוק את האשראי שלך בעלות נמוכה או ללא עלות. צריך קודם חשבון בנק או איגוד אשראי? ראה כיצד לפתוח חשבון.
תובנות מרכזיות
- אין היסטוריית אשראי זה לא אותו דבר כמו דירוג אשראי גרוע, אבל זה עדיין יכול לעלות לך כסף.
- התחל עם מוצר אחד שמדווח לכל שלוש לשכות האשראי. השתמש בו לסכומים קטנים ושלם בזמן כל חודש.
- חלק מהמלווים מקבלים ITIN. שאל לפני שאתה מגיש בקשה.
- ציון FICO ראשון בדרך כלל לוקח כ-6 חודשים של היסטוריה מדווחת.
- הימנע מעמלות גבוהות, הבטחות לציון מהיר וכל מי שמוכר זהות אשראי חדשה.
בדוק את ההבנה שלך
ענה על השאלות, ואז בחר בדוק את התשובות שלי. קבל 4 5 הזכות להשלים את השיעור הזה. זהו תרגול: אין הגבלת זמן, ואנחנו לא שומרים את התשובות שלך.
לך רחוק יותר
אתרים אמינים שבהם תוכל ללמוד עוד. הקישורים האלה מגיעים לאתרים אחרים ש-Dollar Scholars לא מנהלת.
-
מהן דרכים להתחיל או לבנות מחדש היסטוריית אשראי טובה? (אתר אחר)
מסביר כרטיסים מובטחים, הלוואות לבניית אשראי וכרטיסי חנויות, ואילו מוצרים אינם עוזרים לבניית אשראי.
-
קרדיט (אתר אחר)
דפים בשפה פשוטה על איך לבנות, לבדוק ולשפר את האשראי שלך, שנכתבו למבוגרים הלומדים אנגלית.
-
Crédito (אתר אחר)
דפים בשפה פשוטה בספרדית על איך לבנות, לשפר ולבדוק את האשראי שלך.
השיעור הזה הוא חינוך פיננסי כללי, לא ייעוץ משפטי, מס או פיננסי. החוקים והסכומים משתנים, לכן בדוק מספרים חשובים עם מקור רשמי.