כרטיסי אשראי וניהול חובות · שיעור 1 3
Use a Credit Card Without Paying Interest
How the grace period works, how to read your statement, why paying only the minimum costs so much, and which card features to avoid.
הושלם במכשיר זה
חלקים מהשיעור הזה עדיין לא תורגמו לשפה שלך, ולכן הם מוצגים באנגלית.
בשיעור הזה
מה שתלמד
- Explain the grace period and how paying the full statement balance avoids interest.
- Find the key numbers on a credit card statement, including the minimum payment warning.
- Compare the cost of paying only the minimum with paying a fixed amount each month.
- Avoid costly features such as cash advances, deferred interest offers, late fees, and penalty APRs.
איך זה מתחבר לשיעורים שלנו: Our class covers how credit cards work and what is on a statement. This lesson adds worked payoff numbers, the fees and traps to avoid, your rights when something goes wrong, and a checklist for choosing and using a first card.
מילים לדעת
- תקופת חסד (Grace period)
- הזמן שבין סוף מחזור החיוב לתאריך התשלום. אם תשלם את יתרת הדוח המלאה עד למועד התשלום, רוב הכרטיסים אינם גובים ריבית על רכישות.
- יתרת דוחות (Statement balance)
- הסכום שהיית חייב ביום האחרון של מחזור החיוב. תשלום מלא עד למועד הפירעון מונע ריבית על רכישות.
- תשלום מינימלי (Minimum payment)
- הסכום הקטן ביותר שעליכם לשלם עד למועד הפירעון כדי להימנע מתשלום איחור. אתם עדיין משלמים ריבית על היתרה.
- שיעור אחוז שנתי (APR) (APR (annual percentage rate))
- עלות ההלוואה השנתית, מוצגת כאחוז. כרטיס אחד יכול להיות עם APR שונה לרכישות, מקדמות מזומן והעברות יתרה.
- מקדמה במזומן (Cash advance)
- שימוש בכרטיס אשראי לקבלת מזומן, למשל בכספומט. בדרך כלל יש לו עמלה וריבית גבוהה יותר, והריבית מתחילה מיד.
- עונש APR (Penalty APR)
- ריבית גבוהה יותר שחברת הכרטיסים עשויה לגבות אם תשלם באיחור. זה יכול לחול על היתרה הקיימת שלך אם אתה מאחר יותר מ-60 יום.
- ריבית נדחתה (Deferred interest)
- עסקה של "אין ריבית אם שולמה במלואה". אם נשאר חלק מהיתרה בסיום העסקה, החברה יכולה להוסיף ריבית החל מיום הרכישה.
- כרטיס אשראי מאובטח (Secured credit card)
- כרטיס אשראי שדורש פיקדון. מגבלת האשראי בדרך כלל זהה לזה של הפיקדון. זה יכול לעזור לאנשים ללא היסטוריית אשראי לבנות אשראי.
שלושה מספרים בדוח שלך
כל חודש, חברת הכרטיס שלך שולחת דוח. הוא מציג את הרכישות, התשלומים והעמלות שלך עבור מחזור חיוב אחד. מחזור חיוב בדרך כלל נמשך כחודש אחד. שלושה מספרים בדוח הם החשובים ביותר.
- יתרת דוחות
- מה שהיית חייב ביום האחרון של מחזור החיוב. אם תשלם את הסכום המלא עד למועד התשלום, רוב הכרטיסים לא גובים ריבית על הרכישות שלך.
- יתרה נוכחית
- מה שאתה חייב היום. זה כולל רכישות שביצעת לאחר שהדוח נמסם. אתה לא חייב לשלם אותן עדיין כדי להימנע מריבית.
- תשלום מינימלי
- הסכום הקטן ביותר אתה חייב לשלם עד למועד ההגעה כדי להימנע מעמלת איחור. אם אתה משלם רק סכום זה, אתה משלם ריבית על השאר.
הזמן שבין סוף מחזור החיוב לתאריך התשלום נקרא תקופת חסד. חברות הכרטיסים אינן חייבות לתת לך חסד, אך רובם כן עושים זאת לרכישות. הם חייבים לשלוח או לשלוח את החשבון שלך לפחות 21 ימים לפני מועד התשלום.
אם לא תשלם את יתרת הדוח המלאה, תאבד את תקופת החסד. אתה משלם ריבית על הסכום שלא שולם, ורכישות חדשות מתחילות לגבות ריבית מיד. אם אתה משתמש בכרטיס בלי לשלם ריבית, שלם את כל יתרת הדוח בכל חודש.
דוגמה
אמארה משלמת במלואה ואינה משלמת ריבית
אמארה עובדת במלון במרכז וושינגטון די.סי. היא משתמשת בכרטיס האשראי שלה רק לקניות ולהוסיף כסף לכרטיס SmarTrip שלה עבור מטרו. מחזור החיוב שלה מסתיים ב-5 לחודש. התשלום שלה צריך להיות ב-30 לחודש.
| מה קרה | סכום |
|---|---|
| יתרת דוח (מחזור החיוב הסתיים ב-5 לחודש) | 420 דולר |
| התשלום המינימלי שמופיע בדוח | 25 דולר |
| רכישות חדשות מה-6 עד ה-29 | 150 דולר |
| היתרה הנוכחית ב-29 לחודש | 570 דולר |
| הסכום שאמארה משלמת ב-29 לחודש (יתרת הדוח המלאה) | 420 דולר |
| הריבית שאמארה משלמת על רכישות | $0 |
אמארה שילמה 420 דולר, לא 570 דולר. זה מספיק, כי 150 הדולר ברכישות חדשות יופיעו בדוח הבא שלה. אם הייתה משלמת רק את המינימום של 25 דולר, היא הייתה משלמת ריבית על 395 הדולר הנותרים. הרכישות החדשות שלה היו מתחילות לגבות ריבית מיד.
דוגמה
למה התשלום המינימלי עולה כל כך הרבה
לואיס נוהג באפליקציית משלוחים בסילבר ספרינג. הוא חייב 2,000 דולר על כרטיס עם ריבית שנתית של 24%. הוא מפסיק להשתמש בכרטיס ורוצה לפרוע אותו. כמה זמן זה ייקח?
24% ריבית שנתית ÷ 12 חודשים = 2% בחודש; 2,000$ × 2% = 40$ ריבית בחודש הראשון
בדוגמה הזו, התשלום המינימלי הוא 1% מהיתרה בתוספת הריבית של אותו חודש, או $25, לפי מה שיותר. אז התשלום המינימלי הראשון של לואיס הוא $20 + $40 = $60. חברות הכרטיסים קובעות מינימום בדרכים שונות, אז בדוק את הסכם הכרטיס שלך.
| תשלום חודשי | הגיע הזמן לפרוע | ריבית כוללת |
|---|---|---|
| מינימום בלבד (מתחיל ב-60 דולר, ואז קטן יותר) | כ-12 שנים | 2,887 דולר |
| 79 דולר לחודש (בערך סכום לשלוש שנים) | 3 שנים | 816 דולר |
| 100 דולר לחודש | 26 חודשים | 580 דולר |
| חסכתי על ידי תשלום של 100 דולר בחודש במקום המינימום | כמעט 10 שנים | $2,307 |
התשלום המינימלי קטן ככל שהיתרה יורדת, ולכן החוב לוקח שנים לסיים. תשלום שנשאר קבוע בכל חודש מסיים את החוב הרבה יותר מהר. המספרים האלה הם הערכות. כרטיסים אמיתיים מוסיפים ריבית מדי יום, כך שהמספרים שלך יהיו קצת שונים.
השתמש בתיבת האזהרה בדוח שלך
ברוב המקרים, הדוח חייב לכלול תיבה עם המילים "אזהרת תשלום מינימלי". הקופסה מראה כמה זמן ייקח לשלם את היתרה אם תשלם רק את המינימום, וכמה תשלם בסך הכל. בדרך כלל היא גם מראה כמה לשלם כל חודש כדי לשלם את היתרה תוך 3 שנים. מספרים אלה מניחים שלא מבצעים רכישות חדשות. הקופסה גם נותנת מספר טלפון חינמי למידע על ייעוץ אשראי.
- מצא את תיבת האזהרה בדף או בדוח המקוון שלך.
- קרא את השורה לתשלום רק המינימום. שים לב למספר השנים ולעלות הכוללת.
- קרא את השורה לתשלום היתרה תוך 3 שנים. שים לב לסכום החודשי.
- אם תוכנית ההוצאות שלך מאפשרת, שלם לפחות את הסכום החודשי לשלוש שנים.
- תפסיק להוסיף חיובים חדשים לכרטיס עד שהתשלום יושלם.
תשלום גבוה מהמינימום גם עוזר אם לכרטיס אחד יש יתרות שונות, כמו רכישות ומקדמה במזומן. לפי החוק, כל סכום שאתה משלם מעל המינימום בדרך כלל הולך ראשון ליתרה עם הריבית הגבוהה ביותר.
תיזהר
תכונות יקרות שיש להימנע מהן
- מקדמות מזומן. קבלת מזומן מכספומט עם כרטיס אשראי היא הלוואה לטווח קצר. בדרך כלל משלמים עמלה, ריבית שנתית גבוהה יותר, ואולי גם עמלת כספומט. בדרך כלל אין תקופת חסד, אז הריבית מתחילה מהיום שבו אתה לוקח את הכסף.
- הצעות "אין ריבית אם משולמת במלואה". חנויות ומרפאות לעיתים קרובות מציעות את המבצעים האלה. הן נקראות ריבית נדחתה. אם אפילו חלק קטן מהיתרה נשאר בסיום ההצעה, החברה יכולה להוסיף ריבית מיום הרכישה שלך. הצעה אמיתית עם ריבית 0% היא שונה: אתה משלם ריבית רק על מה שנשאר לאחר סיום ההצעה.
- העברות יתרה. העברת יתרה לכרטיס חדש בדרך כלל עולה עמלה. הריבית הנמוכה חייבת להימשך לפחות 6 חודשים, אלא אם אתה מאחר יותר מ-60 יום. כשהוא מסתיים, ה-APR הרגיל חל על מה שנשאר.
לפני שתקבל הצעה, חפש את המילה "אם" ואת תאריך הסיום. כתוב את תאריך הסיום ביומן שלך. חלק את היתרה במספר החודשים בהצעה, ושלם לפחות את אותו סכום בכל חודש כדי שישולם במלואו בזמן.
תשלומים מאוחרים וזכויותיך
תשלום מאוחר עולה כסף ופוגע באשראי שלך. החוקים הפדרליים קובעים כמה גבולות.
- עמלת איחור לעולם לא יכולה להיות גבוהה מהתשלום המינימלי שלך. העמלה עלולה לעלות אם תאחר שוב בששת מחזורי החיוב הבאים.
- אם התשלום שלך מתעכב ביותר מ-60 יום, חברת הכרטיס יכולה לגבות קנס APR גבוה יותר על היתרה הקיימת שלך. אם תבצע שישה תשלומים מינימום בזמן ברצף, זה חייב להוריד את הריבית שוב.
- בשנה הראשונה, חברת כרטיסים בדרך כלל לא יכולה להעלות את הריבית על רכישות חדשות. לאחר מכן, עליה לתת לך הודעה מוקדמת של 45 יום לפני שינוי משמעותי, כמו ריבית גבוהה יותר.
- אם מישהו משתמש בכרטיס האשראי שלך ללא רשותך, המקסימום שאתה חייב הוא 50 דולר. דווח מיד על כרטיס שאבד או גנוב.
- אם יש טעות בחשבון שלך, כמו חיוב שלא ביצעת, שלח מכתב לכתובת לשאלות על החיוב. הוא חייב להגיע תוך 60 יום מהחשבון הראשון עם הטעות שנשלח אליך.
בחירת הקלף הראשון שלך
אם אתה חדש בתחום האשראי, כרטיס מאובטח עשוי להיות הכרטיס הקל ביותר להשגה. אתה משלם פיקדון, ומגבלת האשראי שלך בדרך כלל זהה לזה של הפיקדון. ככל שאתה מראה שאתה יכול לשלם בזמן, ייתכן שהמסגרת תעלה ואולי תקבל את הפיקדון בחזרה. כרטיס לא מאובטח לא דורש הפקדה, אבל קשה יותר להשיג אותו בלי היסטוריית אשראי.
- האם יש תשלום שנתי או חודשי? חפש כרטיס ללא עמלה, או כרטיס נמוך.
- מהו ה-APR לרכישות? מהו ה-APR עבור מקדמות מזומן?
- האם יש עמלת עסקה זרה? חלק מהכרטיסים גובים בין 1% ל-3% על רכישות מחנויות מחוץ לארה"ב. זה חשוב אם אתה קונה דברים מהמדינה שלך או מטייל.
- האם הכרטיס מדווח לכל שלוש לשכות האשראי: Equifax, Experian ו-TransUnion?
- האם אפשר להגדיר התראות ותשלומים אוטומטיים?
- האם שאלת קודם את הבנק או איגוד האשראי שלך?
אם יש לך מספר ITIN במקום מספר ביטוח לאומי, יש חברות כרטיסים שמקבלות אותו בבקשה. מאז יוני 2026, רגולטורים פדרליים ביקשו מהבנקים לבחון מקרוב יותר את הלקוחות שמשתמשים ב-ITIN. חלקם עשויים לבקש מסמכים נוספים או לומר לא, אז בקש לפני ההגשה. לדרכים נוספות להתחיל, ראו 'בניית אשראי מאפס'.
הגש בקשה לכרטיס אחד בכל פעם. כל בקשה יכולה להוסיף בירור לדוח האשראי שלך.
טיפ
הרגלים ששומרים על כרטיס מועיל
- הגדר תשלום אוטומטי לפחות למינימום, כדי שלא תאחר. ודא שהכסף נמצא בחשבון הבנק שלך באותו יום. ואז תשלם את שאר יתרת הדוח בעצמך לפני מועד התשלום.
- הפעל התראות טקסט או אפליקציה לכל רכישה ולמועד היעדר שלך.
- שמור על יתרה נמוכה לעומת המגבלה. יתרה של 300$ על מגבלה של $1,000 משתמשת ב-30% מהאשראי שלך. נמוך יותר טוב יותר לציון שלך. בדוק מה משנה את דירוג האשראי שלך.
- השתמש בכרטיס רק לדברים שכבר נמצאים בתוכנית ההוצאות שלך.
תובנות מרכזיות
- Pay the full statement balance by the due date every month, and you pay no interest on purchases.
- Paying only the minimum on $2,000 at 24% APR can take about 12 years. Paying $100 a month takes about 2 years.
- Cash advances usually have no grace period, so interest starts the day you take the cash.
- With a "no interest if paid in full" offer, pay the whole balance before the offer ends.
- Set up automatic payment for at least the minimum so you are never late.
בדוק את ההבנה שלך
ענה על השאלות, ואז בחר בדוק את התשובות שלי. קבל 4 5 הזכות להשלים את השיעור הזה. זהו תרגול: אין הגבלת זמן, ואנחנו לא שומרים את התשובות שלך.
לך רחוק יותר
אתרים אמינים שבהם תוכל ללמוד עוד. הקישורים האלה מגיעים לאתרים אחרים ש-Dollar Scholars לא מנהלת.
-
כרטיסי אשראי (אתר אחר)
תשובות לגבי ריבית, עמלות, שינויים בתעריפים, וזכויותיך מול חברות כרטיסי אשראי.
-
שימוש בכרטיסי אשראי וערעור על חיובים (אתר אחר)
איך להשתמש בכרטיס בחוכמה ואיך לערער על טעות חיוב או חיוב שלא ביצעת.
-
Cómo usar las tarjetas de crédito y cómo disputar cargos (אתר אחר)
אותו מדריך בספרדית: איך להשתמש בכרטיס אשראי ואיך לערער על חיובים.
השיעור הזה הוא חינוך פיננסי כללי, לא ייעוץ משפטי, מס או פיננסי. החוקים והסכומים משתנים, לכן בדוק מספרים חשובים עם מקור רשמי.