יסודות כסף: תכנון, מעקב וחסכון · שיעור 1 2

בנה תוכנית תקציב שמתאימה לחיים האמיתיים שלך

תוכנית חודשית שלב אחר שלב למשק בית לדוגמה באזור DC, הכוללת טיפים, עבודה במזומן, משכורות לא אחידות וכסף שנשלח למשפחה. (About 15 min, 5 quiz questions)

בשיעור הזה

מה שתלמד

בנה תוכנית הוצאות וחסכון חודשית מההכנסה והחשבונות שלך, שלב אחר שלב.
תכנן סביב הכנסה שמשתנה, כמו טיפים, אפליקציות גיג, עבודה במזומן או עבודות עונתיות.
כלול כסף שאתה שולח או נותן למשפחה כהוצאה מתוכננת במקום הפתעה.
תתאים את התוכנית בחודש עם כסף נוסף ובחודש עם פחות כסף.

איך זה מתחבר לשיעורים שלנו: הקורס שלנו עוסק במעקב אחר ההכנסות וההוצאות שלך ובניית תוכנית הוצאה ראשונה. השיעור הזה מציג תוכנית מלאה לעובד באזור DC ששכרו משתנה, ודרך פשוטה לתכנן חודשים עם כסף נוסף וחודשים עם פחות.

מילים לדעת

תוכנית תקציבים (Spending plan): תוכנית כיצד תשתמשו בכסף שאתם מצפים לקבל בכל חודש, כולל חשבונות, חסכונות והוצאות. זה נקרא גם תקציב.
שכר לקחת הביתה (Take-home pay): הכסף שאתה מקבל בפועל אחרי מסים וניכויים אחרים יוצא מהמשכורת שלך.
הכנסה לא סדירה (Irregular income): הכנסה שמשתנה משבוע לשבוע או מחודש לחודש, כמו טיפים, הכנסות מאפליקציות גיג, עבודה במזומן או עבודות עונתיות.
חודש בסיס (Baseline month): ההכנסה הממוצעת הנמוכה ביותר שלך. אתה בונה את תוכנית ההוצאות שלך על הסכום הזה כך שהחשבונות שלך מכוסים ברוב החודשים.
התחייבות (Obligation): תשלום שהבטחת למישהו, כמו תשלום הלוואה, מזונות, כסף שהבטחת למשפחתך, או מיסים שתחייב.
חשבון חשבונות (Bills account): חשבון נפרד, או מעטפה אם אתה משתמש במזומן, ששומר כסף רק לחשבונות חודשיים קבועים עד למועד התשלום.
דמי אוברדרפט (Overdraft fee): עמלה שבנק או איגוד אשראי עשויים לגבות כאשר אתה משלם על משהו עם יותר כסף ממה שיש לך בחשבון.
שיעור אחוז שנתי (APR) (APR (annual percentage rate)): העלות השנתית של ההלוואות, כולל ריבית ורוב העמלות מוצגות כאחוז.

תתחיל עם החודש הבסיסי שלך

תוכנית הוצאות מראה כיצד תשתמש בכסף שאתה מצפה לקבל בכל חודש. הצעד הראשון הוא לרשום את ההכנסה וההוצאות שלך. החלק הקשה מגיע כשההכנסה שלך משתנה. טיפים, אפליקציות גיג, עבודות במזומן ועבודה עונתית יכולים להפוך כל חודש לשונה.

התשובה היא לתכנן לפי חודש בסיסי. זהו החודש הטיפוסי הנמוך ביותר שלך בהכנסה. זה לא החודש הטוב ביותר שלך, וזה לא הממוצע שלך. אם אתה מתכנן לפי הממוצע, יש חודשים שלא יהיו מספיק כסף לחשבונות שלך. אם אתה מתכנן בחודש הטיפוסי הנמוך ביותר, החשבונות שלך מכוסים ברוב החודשים, ואתה מחליט מראש מה לעשות עם התוספת שלך.

מצא את ההכנסה שלך ל-6 עד 12 החודשים האחרונים. השתמש בתלושי שכר, דפי בנק, דוחות רווחים מהאפליקציות שלך, או במחברת שבה אתה רושם מזומן.
סופר רק שכר לקחת הביתה: הכסף שתקבל אחרי מסים וניכויים אחרים.
מצא את החודש הנמוך ביותר שלך. זה קו הבסיס שלך. אם החודש הזה היה מאוד לא רגיל (למשל, היית חולה שלושה שבועות), השתמש בחודש השני הנמוך ביותר שלך.
עדיין אין רשומות? רשום כל דולר שתקבל בארבעת השבועות הקרובים, כולל מזומן. התחל מהסכום הזה, ועדכן אותו ככל שתלמד עוד.

דוגמה

התוכנית של קרלוס לחודש בסיסי

קרלוס גר בלנגלי פארק, מרילנד, וחולק דירת שני חדרי שינה עם בן דודו. הוא טבח קו במסעדה בקולומביה הייטס, בוושינגטון, ומקבל שכר כל שבועיים. הוא גם מקבל טיפים, ובסופי שבוע מסוימים הוא צובע דירות במזומן. כל חודש הוא שולח כסף לאמו באל סלוודור.

ההכנסה של קרלוס בחודש בסיסי
הכנסה	סכום
שני משכורות מהמסעדה (תשלום הביתה)	1,800 דולר
טיפים (החודש הטיפוסי הנמוך ביותר)	300 דולר
עבודות צביעה במזומן (החודש הטיפוסי הנמוך ביותר)	300 דולר
הכנסה בסיסית	2,400 דולר

תוכנית ההוצאות החודשית של קרלוס
סוג	בשביל מה היא	סכום
צורך	רנט (החצי שלו)	1,050 דולר
צורך	חשמל ואינטרנט (החצי שלו)	85 דולר
צורך	מצרכים וחפצי בית	380 דולר
צורך	מטרו ואוטובוס	110 דולר
צורך	טלפון	45 דולר
צורך	בגדים, תספורות ותרופות	70 דולר
התחייבות	כסף לאמא שלו, פלוס דמי ההעברה	210 דולר
התחייבות	תשלום בכרטיס אשראי	50 דולר
התחייבות	מוקצה למסים על עבודה במזומן (20% מ-300 דולר)	60 דולר
חיסכון	קרן חירום	100 דולר
חיסכון	עלויות שנתיות (ביטוח שוכר, מתנות)	40 דולר
רוצה	אוכלים בחוץ וכיף עם חברים	130 דולר
רוצה	שירות סטרימינג	15 דולר
אקסטרה	תוספת להפתעות	55 דולר
סך הכל		2,400 דולר

הכנסה $2,400 − $2,400 מתוכנן = $0 שנותרו לתכנון

כל דולר עכשיו יש לו מקום. חיסכון והתוספת להפתעות הם גם חלק מהתוכנית.

צרכים, התחייבויות, חסכונות ורצונות

מיון ההוצאות שלך עוזר לך להחליט מה להגן ומה לקצץ כשהכסף נמוך.

צרכים: דברים שחייבים לחיות ולעבוד: דיור, שירותים, אוכל, דרך להגיע לעבודה, טלפון ותרופות בסיסיות.
התחייבויות: תשלומים שהבטחת למישהו: תשלומי הלוואה וכרטיסי אשראי, מזונות ילדים, כסף שהבטחת למשפחתך, ומיסים שתחייבו.
חיסכון: כסף למקרי חירום, מטרות ועלויות שמגיעים פעם או פעמיים בשנה, כמו ביטוח שוכרים או מתנות. שים את זה בתוכנית כמו חשבון, כדי שלא יישאר לסוף.
רצונות: דברים שמשפרים את החיים אבל אפשר לוותר עליהם לזמן מה: לאכול בחוץ, בגדים חדשים, סטרימינג וטיולים.

כסף למשפחה הוא חובה. אם המשפחה שלך תלויה בך כל חודש, תכנן את הכסף הזה כל חודש, כמו חשבון, ותכלול את דמי ההעברה. אז זה אף פעם לא מפתיע. כדי להוריד את התשלום, השווה שירותים לפני שאתה שולח. ראה את הלקח על שליחת כסף לחו"ל.

מאז 1 בינואר 2026, מס פדרלי של 1% חל כאשר אתה משלם עבור העברת כסף למדינה אחרת במזומן, בהמחאת כסף או בצ'ק קופאי. על 200 דולר, זה 2 דולר. המס אינו חל כאשר אתה משלם מחשבון בנק או איגוד אשראי או בכרטיס חיוב.

עבודה במזומן צריכה קו מס. אם הרווח הנקי שלך מעבודה עצמאית, כולל עבודה במזומן, הוא 400$ ומעלה בשנה, בדרך כלל אתה חייב מס עצמאי של 15.3% על רובם, וייתכן שגם מס הכנסה יחול. קרלוס מקצה 20% מהשכר במזומן, אבל זה רק דוגמה. כשאתה מגיש דוח, סיוע מס חינם מאתר VITA יכול להראות לך כמה אתה חייב, כך שתוכל לבחור סכום טוב יותר לשנה הבאה. ראה את הלקח על מיסים עבור עבודות עבודה ומזומן.

דוגמה

חודש עם כסף נוסף, וחודש עם פחות

כשנכנס כסף נוסף

קרלוס החליט מראש לאן הולך הכסף הנוסף. באוקטובר, הטיפים שלו היו 600 דולר והציור שילם 500 דולר. זה 500 דולר יותר מהחודש הבסיסי שלו.

שם קרלוס שם 500 דולר של הכנסה נוספת
צעד	סכום
ראשית: מיסים על העבודה המזומנת הנוספת (20% מ-200 הדולרים הנוספים)	40 דולר
קרן חירום (חצי ממה שנשאר)	230 דולר
תשלום נוסף בכרטיס האשראי שלו (רבעון אחד)	115 דולר
רצונות (רבע אחד)	115 דולר
הכנסה נוספת כוללת	500 דולר

כשחודש מביא פחות

בינואר, המסעדה לא הייתה עמוסה. הטיפים היו רק 150 דולר, ולא הייתה עבודות צביעה. לקרלוס היו 450 דולר פחות מהחודש הבסיסי שלו. הוא פעל לפי התוכנית שלו, בסדר הזה:

דרישות החתך לחודש: 145 דולר.
השתמשו בתוספת להפתעות: $55.
אין עבודה במזומן אומר שאין מס להוציא החודש: 60 דולר.
חיסכון בהפסקה למקרי חירום ועלויות שנתיות לחודש אחד: 140 דולר.
קח את 50 הדולר האחרונים מחשבון החשבונות שלו, והחזיר אותם בחודש הבא.

$145 + $55 + $60 + $140 + $50 = $450

קרלוס לא נגע בשכר דירה, בשירותים, באוכל או בכסף שאמו תלויה בו. אם אינך יכול לשלם את החשבון במלואו, התקשר לחברה לפני מועד התשלום ושאל לגבי תוכנית תשלומים.

השתמש בחשבון חשבונות כשהשכר עולה ויורד

חשבון חשבונות הוא חשבון שני, או מעטפה אם אתה משתמש במזומן, ששומר כסף רק לחשבונות קבועים. חשבונות קבועים הם אותו סכום בכל חודש. כשתשלום מגיע בזמנים שונים ובסכומים שונים, חשבון החשבונות שומר על הכסף בטוח עד למועד התשלום.

סוכם את החשבונות החודשיים הקבועים שלך. לקרלוס: שכירות 1,050 דולר, חשמל ואינטרנט 85 דולר, טלפון 45 דולר, כרטיס אשראי 50 דולר, וכסף לאמו 210 דולר. סה"כ: 1,440 דולר.
חלק במספר המשכורות שאתה מקבל ברוב החודשים. קרלוס מקבל שתיים: $1,440 ÷ 2 = $720 מכל משכורת.
ביום המשכורת, העבר את הסכום לחשבון החשבונות מיד. הרבה בנקים ואיגודי אשראי מאפשרים להגדיר את זה כך שזה יקרה מעצמו.
שלם חשבונות רק מחשבון החשבונות. השתמש בחשבון האחר שלך, בנוסף לטיפים ועבודה במזומן, למצרכים, מטרו והוצאות יומיות.
בנה רזרבה התחלתית: נסה לשמור שבוע נוסף של כסף חשבוניות בחשבון החשבונות.

משולמים כל שבועיים? ברוב השנים, לשני חודשים יש שלושה ימי משכורת. אל תחשיב את המשכורת השלישית בקו הבסיס שלך. השתמש בה כדי לבנות את רזרבה החשבונות שלך או את קרן החירום.

שולם במזומן? הפקד את זה בהקדם האפשרי. כסף בחשבון מבוטח בטוח יותר ממזומן בבית, והפקדות נותנות לך רישום של ההכנסה שלך. חלק מהבנקים ואיגודי האשראי פותחים חשבונות עם ITIN או דרכון. ראה את הלקח בפתיחת חשבון בנק, גם בלי מספר ביטוח לאומי.

תיזהר

מלכודות כשכסף נמוך

כשחודש מביא פחות הכנסות, הצעות לכסף מהיר יכולות להיראות כמו עזרה. רבות מהן מקבלות כסף מהחודש הבא.

מתכננים את החודש הטוב ביותר שלכם. תוכנית שנבנתה על חודש מצוין נכשלת בחודש רגיל. השתמשו בקו הבסיס שלכם.
עמלות חריגה. אם אתה מוציא יותר מהיתרה שלך, הבנק עשוי לגבות עמלה על כל רכישה. בדוק את היתרה שלך לפני שאתה משלם, ושאל את הבנק איך פועלות עמלות המשיכה הגבוהה.
אפליקציות מקדמה למשכורת. חלק מהאפליקציות גובות תשלום עבור משלוח מהיר או מבקשות "טיפ". עמלות קטנות על הלוואות קטנות יכולות להשוות ל-APR גבוה מאוד. ההלוואה גם יוצאת מהמשכורת הבאה שלך, כך שתקופת השכר הבאה שלך מתחילה עם פחות זמן.
הלוואות יום משכורת מקוונות. DC ומרילנד מגבילות ריבית על רוב ההלוואות הקטנות, ווירג'יניה מגבילה את עלות ההלוואות לטווח קצר. אבל מלווים מקוונים ללא רישיון עדיין מציעים הלוואות עם עמלות גבוהות מאוד. ראו את הלקח על הלוואות יקרות.

טיפ

הצ'ק-אין השבועי שלך בן 10 דקות

בחר את אותו יום בכל שבוע, למשל ערב יום ראשון, והגדר תזכורת בטלפון שלך. לאחר מכן בדוק את חמשת הדברים הבאים:

רשמו את כל הכסף שנכנס השבוע, כולל טיפים ומזומן.
תסתכל על מה שהוצאת. השתמש בקבלות, באפליקציית הבנקאות שלך או במחברת למזומן.
השווה לתוכנית שלך. אילו קווים עברו? אילו מתחת?
תסתכל על החשבונות שצריכים לשלם בשבועיים הקרובים. האם יש מספיק בחשבון החשבונות?
בחרו שינוי קטן לשבוע הבא, אם אתם צריכים.

התוכנית לא חייבת להיות מושלמת. המטרה היא לראות בעיות מוקדם, כל עוד יש זמן לתקן אותן.

עלויות נמוכות יותר ועזרה חינמית בקרבתך

מעלית מטרו. אם אתם מקבלים הטבות מזון SNAP מ-DC, מרילנד או וירג'יניה, תוכלו להירשם ל-Metro Lift ולשלם חצי מחיר עבור נסיעות Metrobus ו-Metrorail. ההנחה אינה חלה על כרטיסים או על אוטובוסים מחוזיים כמו TheBus ו-Ride On. אם קרלוס יקבל SNAP וכל הנסיעות שלו היו ב-Metrobus וב-Metrorail, ה-$110 לחודש שלו עלולים לרדת לכ-$55.

עזרה בתוכנית שלך. מאמן פיננסי יכול לעזור לך לבנות את התוכנית הראשונה שלך ולהמשיך להשתמש בה. הקבוצות המקומיות האלה יכולות לעזור:

DC, מרילנד ווירג'יניה: מרכז הפיתוח הכלכלי הלטיני (LEDC) מציע אימון פיננסי אחד על אחד חינם באנגלית ובספרדית. התקשרו ל-202-540-7400.
DC: משרד ההעצמה והחינוך הפיננסי של ממשלת DC מפעיל תוכניות חינוך פיננסי, כולל Financially Fit DC.
מרילנד: קמפיין CASH של מרילנד מחבר את תושבי מרילנד עם אימון פיננסי חינם.
צפון וירג'יניה: Britepaths מציעה אימון פיננסי חינם. התקשרו ל-703-704-6101.

תובנות מרכזיות

בנה את התוכנית שלך על חודש ההכנסה הטיפוסי הנמוך ביותר שלך, לא על החודש הטוב ביותר או הממוצע שלך.
תכניס כסף למשפחה, חסכונות ומיסים על עבודה במזומן כמו חשבונות, כדי שזה אף פעם לא יהיה מפתיע.
החליט מראש לאן הולך הכסף הנוסף, ומה תקצץ ראשון כשחודש יביא פחות הכנסה.
חשבון חשבונות נפרד שומר על הכסף לחשבונות קבועים בטוח עד למועד ההגשה.
בדיקה של 10 דקות בכל שבוע עוזרת לך למצוא בעיות כל עוד יש זמן לתקן אותן.

לך רחוק יותר

אתרים אמינים שבהם תוכל ללמוד עוד. הקישורים האלה מגיעים לאתרים אחרים ש-Dollar Scholars לא מנהלת.

בניית תקציב (אתר אחר)
Federal Trade Commission (consumer.gov) · שפה: English

שלבים פשוטים לבניית תקציב, עם דף עבודה תקציבי חינמי שניתן למלא או להדפיס.
Cómo hacer un presupuesto (אתר אחר)
Federal Trade Commission (consumer.gov) · שפה: Español

אותו מדריך בספרדית: שלבים פשוטים לבניית תקציב, עם דף עבודה חינם.
ערכת כלים לכסף שלך, המטרות שלך (אתר אחר)
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) · שפה: English

דפי עבודה חינמיים שניתן להדפיס כדי לעקוב אחרי הכנסות והוצאות, לתכנן תזרים מזומנים ולהגדיר לוח חשבוניות.
מעלית מטרו הפחתה מחירים (אתר אחר)
Washington Metropolitan Area Transit Authority (WMATA) · שפה: English

איך אנשים שמקבלים SNAP נהנים מ-DC, מרילנד או וירג'יניה יכולים להירשם ולשלם חצי מחיר על נסיעות מטרובוס ומטרורייל.

השיעור הזה הוא חינוך פיננסי כללי, לא ייעוץ משפטי, מס או פיננסי. החוקים והסכומים משתנים, לכן בדוק מספרים חשובים עם מקור רשמי.