Rapports de crédit et scores de crédit · Leçon 2 de 3
Build Credit from Zero
A month-by-month plan to earn a first credit score, with costs compared, for newcomers, young adults, ITIN holders and anyone without a credit history.
Terminé sur cet appareil
Certaines parties de cette leçon ne sont pas encore traduites dans votre langue, elles sont donc présentées en anglais.
Dans cette leçon
Ce que tu apprendras
- Explain what credit invisible means and why it matters for renting, jobs and loans.
- Compare secured cards, credit-builder loans, authorized user accounts, lending circles and rent reporting.
- Describe how to apply for credit with an ITIN at lenders that accept one.
- Follow a month-by-month plan to earn a first credit score.
Comment cela se connecte-t-il à nos cours : Our class covers how to build credit with tools like secured cards and alternative credit history. This lesson gives you a month-by-month plan, a cost comparison with real numbers, and steps for newcomers and ITIN holders.
Mots à connaître
- Crédit invisible (Credit invisible)
- Sans historique de crédit auprès des trois agences de crédit nationales.
- Lime fin (Thin file)
- Un rapport de crédit avec très peu de comptes. Il peut être trop petit pour produire un score de crédit.
- Carte de crédit sécurisée (Secured credit card)
- Une carte de crédit qui nécessite un dépôt en espèces. Le dépôt fixe généralement votre limite de crédit.
- Prêt de construction de crédit (Credit-builder loan)
- Un petit prêt qui est conservé dans un compte d’épargne verrouillé pendant que vous effectuez vos paiements. Vous recevez l’argent à la fin.
- Utilisateur autorisé (Authorized user)
- Une personne autorisée à utiliser la carte de crédit de quelqu’un d’autre. Un utilisateur autorisé n’est généralement pas responsable du paiement de la facture.
- ITIN
- Numéro d’identification de contribuable individuel. Un numéro fiscal à 9 chiffres de l’IRS pour les personnes qui ne peuvent pas obtenir de numéro de sécurité sociale.
No credit is not bad credit, but it can cost you
If none of the three nationwide credit bureaus has a file on you, you are credit invisible. If your file has only one or two new accounts, you may have a thin file, which can be too small to produce a score. A credit score is a number, usually from 300 to 850, that comes from your credit report. It helps lenders guess how likely you are to pay on time, and a higher score usually means lower costs to borrow. Many people are in this group: newcomers to the United States, young adults, and people who pay for everything in cash.
Having no score is not the same as having a bad score. But it can still cost you money:
- Loans and cards: Lenders may turn you down or charge you a higher interest rate.
- Housing: Landlords may check your credit before they rent to you.
- Jobs: Some employers check credit. In DC, most employers may not ask for or use your credit information when they make job decisions, with some exceptions. You can report a violation to the DC Office of Human Rights.
Some good habits you already have may not count. Rent, phone and utility payments usually do not appear on credit reports unless the company reports them. Debit cards and prepaid cards do not build credit, because you are not borrowing money. Payday loans do not help either, because the payments are not reported to the credit bureaus. Car dealers that lend their own money (sometimes called buy here, pay here) often report only late payments, not on-time payments.
Cinq façons de commencer, comparées
Vous n’avez besoin que d’un ou deux de ces outils. Choisissez celui qui correspond à votre budget et qui rapporte vos paiements aux agences de crédit.
| Outil | Comment ça fonctionne | Attention |
|---|---|---|
| Carte de crédit sécurisée | Vous payez un dépôt en espèces, par exemple 300 $. Le dépôt devient généralement votre limite de crédit. Vous utilisez la carte et payez la facture. Vous récupérez le dépôt lorsque vous fermez le compte et ne devez rien, ou lorsque vous passez à une carte classique. | Frais annuels ou mensuels. Demandez si elle est rapportée aux trois agences et si vous pouvez ensuite passer à une carte classique. |
| Prêt de construction de crédit | Souvent d’une coopérative de crédit ou d’une association à but non lucratif. Le prêteur place un petit prêt, souvent de 300 à 1 000 dollars, dans un compte d’épargne verrouillé. Vous effectuez des paiements pendant 6 à 24 mois. Ensuite, vous recevez l’argent. | Intérêts et frais. Un paiement manqué nuit à votre crédit au lieu de l’améliorer. |
| Utilisateur autorisé | Un membre de la famille ou un ami vous ajoute à son compte de carte de crédit. Vous n’êtes généralement pas responsable du paiement de la facture. | Demandez à la société de carte si elle signale les utilisateurs autorisés aux agences de crédit. Les paiements en retard ou le solde élevé du propriétaire peuvent nuire à votre crédit. Utilisez-le comme première étape, pas comme la seule. |
| Cercle de prêt | Un groupe de personnes verse chaque mois un fonds partagé. Chaque mois, un membre reçoit la totalité du montant. Certaines associations gèrent des cercles de prêt et rapportent chaque paiement aux agences de crédit. | Un tanda ou susu familial ne construit son crédit que si quelqu’un déclare les paiements à au moins un bureau de crédit. |
| Déclaration des loyers | Votre propriétaire, ou un service auquel vous vous inscrivez, signale vos paiements de loyer à au moins une agence de crédit. | Demandez quelles agences obtiennent les données, s’il y a des frais, et si les retards de paiement sont également signalés. Tous les scores de crédit ne prennent pas en compte les paiements de loyer. |
Un exemple de programme de cercle de prêt : le fonds à but non lucratif Mission Asset Fund gère des cercles de prêt avec des groupes partenaires. Il affirme que ses prêts n’ont pas d’intérêts, qu’il déclare les paiements aux trois principales agences de crédit, et que les personnes disposant d’un ITIN peuvent l’utiliser pour construire leur crédit.
Exemple
Combien cela coûte : une carte garantie ou un prêt pour renforcer le crédit
Samuel travaille dans un restaurant à Silver Spring et est payé en partie en liquide. Il a 300 $ d’économies. Il compare deux offres de sa coopérative de crédit. Ce sont des exemples de chiffres. Demandez toujours les vrais coûts par écrit.
| Objet | Carte sécurisée | Prêt de construction de crédit |
|---|---|---|
| L’argent qu’il y met | Dépôt de 300 $ | 636 $ de paiements |
| L’argent qu’il récupère | 300 $ | 600 $ |
| Frais annuels | 0 $ | 0 $ |
| Intérêt | 0 $ | 36 $ |
| Coût annuel | 0 $ | 36 $ |
53 $ × 12 mois = 636 $ payés ; 636 $ − 600 $ retournés = 36 $ de coût
La carte garantie ne coûte rien si Samuel choisit une carte sans frais annuels et paie le solde total chaque mois. Il récupère son dépôt lorsqu’il ferme la carte et ne doit rien, ou lorsqu’il passe à une carte classique. Le prêt coûte 36 $, mais il fonctionne comme un plan d’épargne : à la fin, il a 600 $. Les deux permettent de construire du crédit s’ils sont signalés aux agences. Si Samuel n’avait pas 300 $ pour un acompte, le prêt pourrait être la solution la plus simple pour commencer.
Nouveaux venus et détenteurs ITIN
Un ITIN est un numéro fiscal de l’IRS destiné aux personnes qui ne peuvent pas obtenir de numéro de sécurité sociale. Vous pouvez constituer un historique de crédit américain avec un ITIN. Certaines sociétés de cartes et autres prêteurs acceptent un ITIN sur les demandes de crédit. Toutes ne le font pas, et les règles varient selon chaque prêteur. Depuis juin 2026, les régulateurs fédéraux demandent aux banques d’examiner de plus près les clients utilisant un ITIN. Certains peuvent demander plus de documents ou dire non, alors demandez avant de postuler. Emportez cette liste de questions :
- Acceptez-vous un ITIN pour cette carte ou prêt ?
- Déclarez-vous vos paiements à Equifax, Experian et TransUnion ?
- Quels sont tous les frais, chaque mois et chaque année ?
- Pour une carte sécurisée : quel est le plus petit acompte, et quand puis-je passer à une carte classique ?
- Quels documents dois-je rechercher, comme un passeport, une carte d’identité consulaire ou une preuve d’adresse ?
Utilisez la même orthographe que votre nom, la même date de naissance et votre adresse actuelle sur chaque demande. Cela aide les agences de crédit à conserver tous vos comptes dans un seul dossier.
Crédit provenant d’un autre pays : Votre historique de crédit provenant d’un autre pays n’apparaît pas sur les rapports de crédit américains. Quelques prêteurs américains travaillent avec des entreprises qui peuvent consulter l’historique de crédit d’autres pays. Demandez au prêteur s’il peut faire cela. Si ce n’est pas possible, commencez par l’un des outils ci-dessus.
Exemple
Month-by-month plan: Aisha's first score
Aisha moved to Takoma Park and works at a hotel. She has an ITIN and no U.S. credit history. Here is her plan. You can follow the same steps.
- Before you start: Get your reports from each bureau to see if you already have a file. Without a Social Security number, ask by mail. Save money for a deposit if you need one.
- Month 1: Open one account that reports to all three bureaus. Aisha opens a secured card with a $300 limit. She sets up automatic payment from her checking account for the full balance on each statement.
- Months 1 to 6: Use the card for one small, regular bill, like a $30 phone bill. Keep the balance under 30% of the limit. On a $300 card, that means less than $90. Credit scores look at how much of your limit you are using, called credit utilization, and using only a small part of it helps your score. Pay the full balance by the due date every month.
- Month 6: Check your reports from all three bureaus. Make sure the new account is there and correct. A FICO score needs at least one account that has been open six months or more, and at least one account reported in the last six months. So around now, you may get your first score.
- Months 7 to 12: Keep using the card for small amounts and paying on time. Ask if you can move to a regular card and get your deposit back. Do not apply for many new accounts at once.
- After month 12: If you need it, add a second, different kind of credit, such as a credit-builder loan. Keep your oldest account open.
$300 limit × 30% = $90, so keep the balance under $90
Where can Aisha see her score? Many credit card companies give their customers a free credit score. HUD-approved housing counselors and nonprofit credit counselors can often give you a free credit report and score, too.
Attention
Pièges à éviter
- Des frais élevés. Certaines cartes et produits de création de crédit facturent des frais mensuels, des frais d’installation ou des frais annuels. Additionnez tous les frais d’un an et comparez-les avec une carte sécurisée qui n’a pas de frais annuels.
- Promesses d’un coup rapide. Construire un crédit prend des mois. Personne ne peut vous donner un bon score en quelques jours.
- Une nouvelle identité de crédit. Certains vendeurs proposent un nouveau numéro à utiliser au lieu de votre propre numéro de sécurité sociale ou ITIN. Utiliser un numéro qui ne vous appartient pas pour demander un crédit est illégal. Vous pourriez risquer des amendes ou la prison.
- Trop de crédit trop vite. Ouvrir plusieurs nouveaux comptes en peu de temps peut faire baisser votre score et inquiéter les prêteurs.
Les escrocs ciblent souvent les personnes qui sont nouvelles dans le pays. Voyez les arnaques qui visent les nouveaux venus.
Conseil
Aide gratuite près de chez vous
À DC, le Département des Assurances, des Valeurs Mobilières et de la Banque propose des programmes d’éducation financière via son Bureau de l’autonomisation financière et de l’éducation. Dans le Maryland, la CASH Campaign of Maryland propose un coaching financier gratuit. N’importe où dans la région, vous pouvez trouver un conseiller en logement agréé par le HUD qui peut examiner votre crédit pour peu ou pas de frais. Vous avez besoin d’un compte bancaire ou d’une coopérative de crédit d’abord ? Voyez comment ouvrir un compte.
Points clés
- Having no credit history is not the same as having bad credit, but it can still cost you money.
- Start with one product that reports to all three credit bureaus. Use it for small amounts and pay on time every month.
- Some lenders accept an ITIN. Ask before you apply.
- A first FICO score usually takes about six months of reported history.
- Stay away from high fees, promises of a fast score, and anyone selling a new credit identity.
Vérifiez votre compréhension
Répondez aux questions, puis sélectionnez Vérifier mes réponses. Obtenez 4 droit de 5 pour terminer cette leçon. C’est un exercice : il n’y a pas de limite de temps, et nous ne gardons pas vos réponses.
Va plus loin
Des sites fiables où vous pouvez en savoir plus. Ces liens mènent à d’autres sites que Dollar Scholars ne gère pas.
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Quelles sont les façons de commencer ou de reconstruire un bon historique de crédit ? (un autre site web)
Il explique les cartes garanties, les prêts pour renforcer le crédit et les cartes de magasin, et quels produits n’aident pas à construire un crédit.
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Crédit (un autre site web)
Pages en langage simple sur la façon de construire, vérifier et améliorer votre crédit, écrites pour les adultes apprenant l’anglais.
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Crédito (un autre site web)
Pages en espagnol simple sur la façon de construire, d’améliorer et de vérifier votre crédit.
Cette leçon est une éducation financière générale, pas des conseils juridiques, fiscaux ou financiers. Les règles et les montants changent, alors vérifiez les chiffres importants auprès d’une source officielle.