Ce qui influence votre score de crédit (et ce qui ne change pas)

Un score de crédit est un chiffre qui prédit la probabilité que vous remboursiez votre crédit à temps. Il provient des informations contenues dans votre rapport de crédit. Vous avez de nombreux scores, pas un seul, car les entreprises utilisent différentes formules, appelées modèles de score. La plupart des scores vont de 300 à 850. Un score plus élevé signifie généralement que vous payez moins pour emprunter.

Les scores FICO sont largement utilisés. FICO indique que ses scores prennent en compte cinq groupes d’informations :

D’autres modèles de score, comme VantageScore, évaluent les choses un peu différemment. Les mêmes habitudes aident à tous : payer à temps, garder les soldes bas, et ne demander que le crédit dont vous avez besoin.

Votre score utilise uniquement ce qui figure dans votre rapport de crédit. Votre revenu n’en fait pas partie. Un prêteur peut toujours vous demander des informations sur vos revenus et votre emploi lorsque vous postulez.

L’historique des paiements est le plus important. Les prêteurs ne signalent généralement pas un paiement manqué aux agences de crédit avant qu’il ne soit au moins 30 jours après la date d’échéance. Certains attendent jusqu’à 60 jours. Mais des frais de retard peuvent être facturés peu après la date d’échéance. Une fois qu’un paiement en retard est signalé, il peut rester sur votre rapport pendant sept ans.

Par exemple, Denise à Bowie a un paiement de voiture dû le 15. Si elle paie la totalité le 22, elle peut devoir payer des frais de retard, mais le prêteur ne déclarera généralement pas le paiement comme étant en retard. Si elle paie 35 jours après la date d’échéance, son rapport peut indiquer un retard de paiement de 30 jours pendant sept ans.

Tu vas manquer un paiement ? Fais ça

1. Appelez le prêteur avant la date d’échéance. Demandez s’il faut déplacer votre date d’échéance, une courte pause dans les paiements ou un plan de gestion des difficultés. Notez à qui vous avez parlé et ce qu’il vous a dit.
2. Payez ce que vous pouvez dès que possible. Payer la totalité du montant dû avant qu’il ait 30 jours de retard permet souvent d’éviter le retard de paiement sur votre rapport.
3. Mettez en place des paiements automatiques pour au moins le minimum sur chaque carte et prêt.
4. Si vous ne pouvez pas suivre plusieurs factures, parlez à un conseiller en crédit à but non lucratif. Voyez comment établir un plan de remboursement de dettes et lorsque vos revenus diminuent.

Mythe : Vérifier mon propre score de crédit le fait baisser.

Fait : Lorsque vous consultez votre propre rapport ou score, il s’agit d’une demande douce. Cela n’affecte pas votre score. Une enquête dure se produit lorsque vous demandez un crédit, et cela peut faire baisser un peu votre score. Lorsque vous cherchez un prêt auto, un prêt immobilier ou un prêt étudiant, les modèles de score comptent généralement plusieurs vérifications en un court laps de temps, souvent de 14 à 45 jours, comme un seul.

Mythe : Un revenu plus élevé signifie un score plus élevé.

Fait : Vos revenus ne figurent pas dans votre rapport de crédit, donc ils ne font pas partie de votre score.

Mythe : Je devrais fermer les vieilles cartes que je n’utilise pas.

Fait : Fermer une carte peut augmenter votre taux d’utilisation, comme le montre l’exemple de Joy. Garder une carte ouverte depuis de nombreuses années aide généralement, surtout si elle n’a pas de frais annuels.

Mythe : Je dois avoir un solde et payer des intérêts pour construire mon crédit.

Fait : Payer votre solde total chaque mois permet de renforcer votre crédit, peut améliorer votre score et ne vous coûte aucun intérêt.

Mythe : Rembourser une recouvrement la retire de mon rapport.

Fait : Une recouvrement payée peut rester sur votre rapport jusqu’à sept ans, mais elle devrait apparaître comme payée. Les recouvrements médicaux payés sont différents : les agences de crédit disent ne pas les inclure.

Les règles concernant les factures médicales ont changé plusieurs fois. En janvier 2025, le CFPB a adopté une règle visant à exclure la plupart des factures médicales des rapports de crédit. En juillet 2025, un tribunal fédéral a annulé cette règle. Il n’y a donc pas d’interdiction fédérale aujourd’hui.

Les trois agences de crédit suivent toujours leur propre politique :

• Les recouvrements médicaux payés ne sont pas inclus dans les rapports de crédit.
• Les collectes médicales commencées sous 500 $ ne sont pas incluses.
• Une collecte médicale non rémunérée n’est incluse qu’au moins un an écoulé.

Les lois locales renforcent la protection. Les lois du Maryland en vigueur depuis le 1er octobre 2025 stipulent que les prestataires de soins médicaux et les agents de recouvrement ne peuvent pas déclarer les dettes médicales, et les agences de crédit ne peuvent pas les inclure. Une loi de Virginie de 2024 stipule que les prestataires de soins de santé, ainsi que toute personne contractant une dette médicale, ne peuvent pas la déclarer. DC a adopté une loi sur la dette médicale en 2026 qui empêchera les prestataires de soins de santé et les agents de recouvrement de déclarer leurs dettes médicales. Elle commence à s’appliquer seulement six mois après que le budget de DC les a financées, alors demandez à l’aide juridique si cela s’applique déjà à vous. En octobre 2025, le CFPB a déclaré qu’il pensait que la loi fédérale prévaut sur ce type de règles d’État, donc les tribunaux pourraient décider jusqu’où elles allaient aller.

• Cherchez les collections médicales sur vos trois rapports.
• Contestez toute recouvrement médical payé, qui a commencé sous 500 $ ou qui a moins d’un an.
• Dans le Maryland, si un bureau de crédit ne supprime pas les dettes médicales interdites par la loi, vous pouvez porter plainte auprès de l’Office of Financial Regulation au 410-230-6077.
• Demandez à l’hôpital ou à la clinique une aide financière avant de payer une grosse facture. Dans le Maryland, les patients hospitalisés disposent de 240 jours à compter de la première facture pour faire la demande.