Rahan perustat: Suunnittele, seuraa ja säästä · Oppitunti 1 2
Build a Spending Plan That Fits Your Real Life
A step-by-step monthly plan for a sample DC-area household, including tips, cash work, uneven paychecks, and money sent to family.
Suoritettu tällä laitteella
Osa tästä oppitunnista ei ole vielä käännetty kielellesi, joten ne näytetään englanniksi.
Tässä oppitunnissa
Mitä tulet oppimaan
- Build a monthly spending and saving plan from your own income and bills, step by step.
- Plan around income that changes, such as tips, gig apps, cash work, or seasonal jobs.
- Include money you send or give to family as a planned expense instead of a surprise.
- Adjust the plan in a month with extra money and in a month with less.
Miten tämä liittyy kursseihimme: Our class covers tracking your income and expenses and making a first spending plan. This lesson shows a full plan for a DC-area worker whose pay changes, and a simple way to plan for months with extra money and months with less.
Sanoja osattavaksi
- Menosuunnitelma (Spending plan)
- Suunnitelma siitä, miten aiot käyttää kuukausittain saamiasi rahoja, mukaan lukien laskut, säästöt ja kulutukset. Sitä kutsutaan myös budjetiksi.
- Kotiin vietävä palkka (Take-home pay)
- Rahat, jotka saat verojen ja muiden vähennysten jälkeen, lasketaan palkastasi.
- Epäsäännölliset tulot (Irregular income)
- Tulot, jotka vaihtelevat viikosta toiseen tai kuukaudesta toiseen, kuten tipit, keikkasovelluksen tuotot, käteistyöt tai kausityöt.
- Peruskuukausi (Baseline month)
- Alin tyypillinen kuukausitulosi. Rakennat kulutussuunnitelmasi tällä summalla, jotta laskusi ovat katettu useimpina kuukausina.
- Velvollisuus (Obligation)
- Maksu, jonka olet luvannut jollekin, kuten lainan maksu, elatusapu, perheellesi luvattu raha tai verot, jotka olet velkaa.
- Laskutili (Bills account)
- Erillinen tili, tai kirjekuori, jos käytät käteistä, säilyttää rahaa vain kiinteitä kuukausilaskuja varten, kunnes ne erääntyvät.
- Ylitysmaksu (Overdraft fee)
- Maksu, jonka pankki tai osuuskunta voi periä, kun maksat jostain, jossa on enemmän rahaa kuin tililläsi on.
- Vuosikorko (vuosikorko) (APR (annual percentage rate))
- Vuosittaiset lainakustannukset, mukaan lukien korot ja suurin osa maksuista, näytettiin prosentteina.
Start with your baseline month
A spending plan shows how you will use the money you expect to get each month. The first step is to list your income and your expenses. The hard part comes when your income changes. Tips, gig apps, cash jobs, and seasonal work can make every month different.
The answer is to plan on a baseline month. This is your lowest typical month of income. It is not your best month, and it is not your average. If you plan on your average, some months will not have enough money for your bills. If you plan on your lowest typical month, your bills are covered in most months, and you decide ahead of time what to do with any extra.
- Find your income for the last 6 to 12 months. Use pay stubs, bank statements, earnings reports from your apps, or a notebook where you write down cash.
- Count only take-home pay: the money you get after taxes and other deductions.
- Find your lowest month. That is your baseline. If that month was very unusual (for example, you were sick for three weeks), use your second-lowest month.
- No records yet? Write down every dollar you get for the next four weeks, including cash. Start with that amount, and update it as you learn more.
Esimerkki
Carlosin suunnitelma peruskuukaudelle
Carlos asuu Langley Parkissa, Marylandissa, ja jakaa kaksion serkkunsa kanssa. Hän on linjakokki ravintolassa Columbia Heightsissa, Washingtonissa, ja saa palkkaa kahden viikon välein. Hän saa myös tippiä, ja joinakin viikonloppuisin hän maalaa asuntoja käteisellä. Joka kuukausi hän lähettää rahaa äidilleen El Salvadoriin.
| Tulot | Määrä |
|---|---|
| Kaksi palkkaa ravintolasta (kotiin vietävä palkka) | $1,800 |
| Vinkkejä (alin tyypillinen kuukausi) | $300 |
| Käteismaalaustyöt (alhaisin tyypillinen kuukausi) | $300 |
| Perustulot | $2,400 |
| Tyyppi | Mihin se on tarkoitettu | Määrä |
|---|---|---|
| Tarve | Vuokra (hänen puoliskonsa) | 1 050 dollaria |
| Tarve | Sähkö ja internet (hänen puoliskonsa) | $85 |
| Tarve | Ruokaostokset ja kodintarvikkeet | $380 |
| Tarve | Metro ja bussi | 110 dollaria |
| Tarve | Puhelin | $45 |
| Tarve | Vaatteet, hiustyylit ja lääketiede | 70 dollaria |
| Velvollisuus | Rahaa äidilleen, plus siirtomaksu | $210 |
| Velvollisuus | Luottokorttimaksu | 50 dollaria |
| Velvollisuus | Varaa käteistyöverot (20 % 300 dollarista) | 60 dollaria |
| Säästöt | Hätärahasto | 100 dollaria |
| Säästöt | Vuosittaiset kulut (vuokravakuutus, lahjat) | $40 |
| Halutaan | Syöminen ulkona ja hauskaa ystävien kanssa | $130 |
| Halutaan | Suoratoistopalvelu | 15 dollaria |
| Lisä | Ylimääräistä yllätyksiä varten | $55 |
| Yhteensä | $2,400 |
$2,400 tulot − $2,400 suunniteltua = $0 jäljellä olevat suunnitelmat
Jokaisella dollarilla on nyt paikkansa. Säästöt ja ylimääräiset yllätykset kuuluvat myös suunnitelmaan.
Tarpeita, velvollisuuksia, säästöjä ja haluja
Menojen järjestäminen auttaa sinua päättämään, mitä suojata ja mitä leikat, kun rahaa on vähän.
- Tarpeet
- Asioita, joita sinun täytyy hankkia asumiseen ja työskentelyyn: asuminen, käyttöpalvelut, ruoka, tapa päästä töihin, puhelin ja peruslääkkeet.
- Velvollisuudet
- Maksut, jotka olet luvannut jollekulle: laina- ja luottokorttimaksut, elatusapu, perheellesi luvatut rahat ja verot, jotka joudut maksamaan.
- Säästöt
- Rahaa hätätilanteisiin, tavoitteisiin ja kuluihin, jotka tulevat kerran tai kaksi vuodessa, kuten vuokravakuutuksiin tai lahjoihin. Laita se suunnitelmaan kuin lasku, jotta se ei jää viimeiseksi.
- Halutaan
- Asioita, jotka tekevät elämästä parempaa, mutta joita voi olla ilman hetken: ulkona syöminen, uudet vaatteet, striimaaminen ja matkat.
Raha perheelle on velvollisuus. Jos perheesi on riippuvainen sinusta joka kuukausi, suunnittele rahat joka kuukausi, kuten lasku, ja sisällytä siirtomaksu. Silloin se ei ole koskaan yllätys. Maksun alentamiseksi vertaile palveluita ennen lähettämistä. Katso oppitunti rahan lähettämisestä ulkomaille.
1. tammikuuta 2026 alkaen on voimassa 1 %:n liittovaltion vero, kun maksat rahansiirrosta toiseen maahan käteisellä, rahalähetyksellä tai pankkisekillä. 200 dollarilla se on 2 dollaria. Vero ei koske, kun maksat pankki- tai luottolaitoksen tililtä tai pankkikortilla.
Käteistyö vaatii verolinjan. Jos nettotulosi itsenäisestä työstä, mukaan lukien käteistyö, ovat 400 dollaria tai enemmän vuodessa, olet yleensä velkaa 15,3 % itsenäisen ammatinharjoittajan veroa useimmista niistä, ja tulovero voi myös koskea. Carlos varaa 20 % käteispalkastaan, mutta se on vain esimerkki. Kun teet veroilmoituksen, ilmainen verotuki VITA-sivustolta voi näyttää, kuinka paljon olet velkaa, jotta voit valita paremman summan ensi vuodelle. Katso opetus veroista keikka- ja käteistyöstä.
Esimerkki
Kuukausi ylimääräisellä rahalla ja kuukausi vähemmällä
Kun ylimääräistä rahaa tulee
Carlos päätti etukäteen, minne ylimääräinen raha menee. Lokakuussa hänen tippinsä olivat 600 dollaria ja maalaus 500 dollaria. Se on 500 dollaria enemmän kuin hänen peruskuukautensa.
| Askel | Määrä |
|---|---|
| Ensinnäkin: verot ylimääräisestä käteistyöstä (20 % ylimääräisestä 200 dollarista) | $40 |
| Hätärahasto (puolet jäljellä olevasta) | $230 |
| Ylimääräinen maksu luottokortille (yksi neljäsosa) | $115 |
| Halut (neljäsosa) | $115 |
| Kokonaislisätulot | $500 |
Kun kuukausi tuo vähemmän tuloja
Tammikuussa ravintola ei ollut ruuhkainen. Tipit olivat vain 150 dollaria, eikä maalaustöitä ollut. Carlosilla oli 450 dollaria vähemmän kuin hänen peruskuukautensa. Hän seurasi suunnitelmaansa tässä järjestyksessä:
- Kuukauden leikkaustoiveet: 145 dollaria.
- Käytä ylimääräinen yllätyksiin: 55 dollaria.
- Käteistyöt puuttuvat siihen, ettei tälle kuukaudelle ole varattua veroa: 60 dollaria.
- Keskeytä säästäminen hätätilanteita ja vuosikuluja varten yhdeksi kuukaudeksi: 140 dollaria.
- Ota viimeiset 50 dollaria hänen laskutilivarastostaan ja laita se takaisin seuraavana kuukautena.
$145 + $55 + $60 + $140 + $50 = $450
Carlos ei koskenut vuokraan, sähköihin, ruokaan tai rahaan, johon hänen äitinsä on riippuvainen. Jos et pysty maksamaan laskua kokonaan, soita yritykseen ennen eräpäivää ja kysy maksusuunnitelmasta.
Käytä laskutiliä, kun palkka nousee ja laskee
Laskutili on toinen tili, tai kirjekuori, jos käytät käteistä, joka sisältää rahaa vain kiinteät laskut. Kiinteät laskut ovat sama summa joka kuukausi. Kun maksu tulee eri aikoina ja eri summissa, laskutili pitää laskurahat turvassa eräpäivään asti.
- Laske yhteen kiinteät kuukausilaskusi. Carlosille: vuokra 1 050 dollaria, sähkö ja internet 85 dollaria, puhelin 45 dollaria, luottokortti 50 dollaria ja rahaa äidilleen 210 dollaria. Yhteensä: 1 440 dollaria.
- Jaa se useimpien kuukausien palkkojen määrällä. Carlos saa kaksi: 1 440 ÷ 2 = 720 dollaria jokaisesta palkasta.
- Pikavipinä siirrä summa heti laskutilille. Monet pankit ja osuuskunnat antavat tämän järjestää niin, että se tapahtuu itsestään.
- Maksa laskut vain laskutililtä. Käytä toista tiliäsi sekä tippiä ja käteistä ruokaostoksiin, metroon ja päivittäisiin kulutuksiin.
- Rakenna aloitusreservi: yritä pitää laskutilillä yksi ylimääräinen viikko laskurahaa.
Maksetaanko se kahden viikon välein? Useimpina vuosina kahden kuukauden palkkapäivät ovat kolme. Älä laske kolmatta palkkaa perusarvoon. Käytä sitä kertyäksesi laskuvarallesi tai hätärahastolle.
Maksatko käteisellä? Talleta se heti kun voit. Rahat vakuutetulla tilillä ovat turvallisempia kuin käteinen kotona, ja talletukset antavat sinulle kirjan tuloistasi. Jotkut pankit ja osuuskunnat avaavat tilejä ITIN-tunnuksella tai passilla. Katso opetus pankkitilin avaamisesta, vaikka ilman sosiaaliturvatunnusta.
Varo
Ansat, kun rahaa on vähän
Kun kuukausi tuo vähemmän, nopeat rahatarjoukset voivat näyttää avulta. Monet niistä ottavat rahaa ensi kuukaudesta alkaen.
- Suunnittelet parasta kuukauttasi. Suunnitelma, joka perustuu hyvään kuukauteen, epäonnistuu normaalissa kuukaudessa. Käytä lähtötasoasi.
- Ylitysmaksut. Jos käytät enemmän kuin saldosi, pankkisi voi periä maksun jokaisesta ostoksesta. Tarkista saldo ennen maksua ja kysy pankiltasi, miten sen tilinylitysmaksut toimivat.
- Palkkaennakkosovellukset. Jotkut sovellukset veloittavat maksun nopeasta toimituksesta tai pyytävät "tippiä". Pienet maksut pienistä ennakkomaksuista voivat tarkoittaa erittäin suurta vuosikorkoa. Ennakko veloitetaan myös seuraavasta palkastasi, joten seuraava palkkakausi alkaa pienemmällä.
- Verkkopikavipit. DC ja Maryland rajoittavat korkoa useimmissa pienissä lainoissa, ja Virginia rajoittaa lyhytaikaisten lainojen kustannuksia. Mutta luvattomat verkkolainanantajat tarjoavat silti lainoja, joissa on erittäin korkeat maksut. Katso opetus kalliista lainoista.
Vinkki
Kymmenen minuutin viikoittainen tarkistus
Valitse sama päivä joka viikko, esimerkiksi sunnuntai-ilta, ja aseta muistutus puhelimeesi. Sitten tarkista nämä viisi asiaa:
- Kirjoita ylös kaikki tällä viikolla tulleet rahat, mukaan lukien tipit ja käteinen.
- Katso, mitä käytit rahaa. Käytä kuitteja, pankkisovellusta tai muistikirjaa käteistä.
- Vertaa suunnitelmaasi. Mitkä linjat ovat yli? Mitkä ovat alle?
- Katso laskuja, jotka erääntyvät seuraavan kahden viikon aikana. Onko laskutilillä tarpeeksi summaa?
- Valitse yksi pieni muutos ensi viikolle, jos tarvitset.
Suunnitelman ei tarvitse olla täydellinen. Tavoitteena on nähdä ongelmat ajoissa, kun on aikaa korjata ne.
Alhaisemmat kustannukset ja ilmainen apu lähelläsi
Metro Lift. Jos saat SNAP-ruokaetuja DC:stä, Marylandista tai Virginiasta, voit ilmoittautua Metro Liftiin ja maksaa puolet hinnasta Metrobus- ja Metrorail-matkoista. Alennus ei koske lippuja tai piirikunnan busseja, kuten TheBus ja Ride On. Jos Carlos sai SNAPin ja kaikki hänen matkansa olisivat Metrobusilla ja Metroraililla, hänen 110 dollarin kuukausipalkkansa voisi pudota noin 55 dollariin.
Auta suunnitelmasi kanssa. Talousvalmentaja voi auttaa sinua rakentamaan ensimmäisen suunnitelmasi ja jatkamaan sen käyttöä. Nämä paikalliset ryhmät voivat auttaa:
- DC, Maryland ja Virginia: Latino Economic Development Center (LEDC) tarjoaa ilmaista henkilökohtaista talousvalmennusta englanniksi ja espanjaksi. Soita numeroon 202-540-7400.
- DC: DC:n hallituksen Office of Financial Empowerment and Education järjestää talouskasvatusohjelmia, mukaan lukien Financially Fit DC.
- Maryland: Marylandin CASH-kampanja yhdistää Marylandin asukkaat ilmaiseen talousvalmennukseen.
- Pohjois-Virginia: Britepaths tarjoaa ilmaista talousvalmennusta. Soita numeroon 703-704-6101.
Keskeiset huomiot
- Build your plan on your lowest typical month of income, not on your best month or your average.
- Put money for family, savings, and taxes on cash work into the plan like bills, so they are never a surprise.
- Decide ahead of time where extra money goes, and what you will cut first when a month brings in less.
- A separate bills account keeps money for fixed bills safe until the due date.
- A 10-minute check-in each week helps you find problems while there is still time to fix them.
Tarkista ymmärryksesi
Vastaa kysymyksiin ja valitse sitten Tarkista vastaukseni. Saat 4 5 oikeutta suorittaa tämä oppitunti. Tämä on harjoitusta: aikarajaa ei ole, emmekä pidä vastauksiasi.
Mene pidemmälle
Luotettavat verkkosivustot, joista voit oppia lisää. Nämä linkit vievät muille sivustoille, joita Dollar Scholars ei ylläpidä.
-
Budjetin tekeminen (toinen verkkosivusto)
Selkokieliset vaiheet budjetin tekemiseen, ilmainen budjettitehtävä, jonka voit täyttää tai tulostaa.
-
Cómo hacer un presupuesto (toinen verkkosivusto)
Sama opas espanjaksi: yksinkertaisia vaiheita budjetin tekemiseen, ilmainen tehtäväpaperi.
-
Rahasi, tavoitteesi -työkalupakki (toinen verkkosivusto)
Ilmaisia tehtävämonisteita, joilla voit tulostaa tuloja ja menoja, suunnitella kassavirtaa ja laatia laskukalenterin.
-
Metro Liftin alennetut hinnat (toinen verkkosivusto)
Miten ihmiset, jotka hyötyvät DC:stä, Marylandista tai Virginiasta, voivat ilmoittautua maksaakseen puolet hinnasta Metrobus- ja Metrorail-matkoista.
Tämä oppitunti on yleistä talousopetusta, ei oikeudellista, verotusta tai talousneuvontaa. Säännöt ja summat muuttuvat, joten tarkista tärkeät luvut virallisesta lähteestä.