Luottokortit ja velkojen hallinta · Oppitunti 1 3
Use a Credit Card Without Paying Interest
How the grace period works, how to read your statement, why paying only the minimum costs so much, and which card features to avoid.
Suoritettu tällä laitteella
Osa tästä oppitunnista ei ole vielä käännetty kielellesi, joten ne näytetään englanniksi.
Tässä oppitunnissa
Mitä tulet oppimaan
- Explain the grace period and how paying the full statement balance avoids interest.
- Find the key numbers on a credit card statement, including the minimum payment warning.
- Compare the cost of paying only the minimum with paying a fixed amount each month.
- Avoid costly features such as cash advances, deferred interest offers, late fees, and penalty APRs.
Miten tämä liittyy kursseihimme: Our class covers how credit cards work and what is on a statement. This lesson adds worked payoff numbers, the fees and traps to avoid, your rights when something goes wrong, and a checklist for choosing and using a first card.
Sanoja osattavaksi
- Armonaika (Grace period)
- Aika laskutusjakson päättymisen ja eräpäivän välillä. Jos maksat koko tiliotteen saldon eräpäivään mennessä, useimmat kortit eivät veloita korkoa ostoksista.
- Tilinpäätössaldo (Statement balance)
- Summa, jonka jouduit maksamaan laskutusjakson viimeisenä päivänä. Tämän summan maksaminen kokonaan eräpäivään mennessä välttää ostosten korot.
- Minimimaksu (Minimum payment)
- Pienin summa, joka sinun täytyy maksaa eräpäivään mennessä välttääksesi myöhästymismaksun. Maksat silti korkoa lopulta saldosta.
- Vuosikorko (vuosikorko) (APR (annual percentage rate))
- Vuosittainen lainakustannus esitettynä prosentteina. Yhdellä kortilla voi olla eri korkokorkoja ostoksille, käteislainoille ja saldonsiirroille.
- Käteisennakko (Cash advance)
- Luottokortin käyttö käteisen saamiseksi, esimerkiksi pankkiautomaatissa. Siinä on yleensä maksu ja korkeampi korko, ja korko alkaa heti.
- Rangaistuksen vuosikorko (Penalty APR)
- Korkeampi korko, jonka korttiyhtiö voi periä, jos maksat myöhässä. Se voi koskea olemassa olevaa saldoasi, jos olet yli 60 päivää myöhässä.
- Lykkätty korko (Deferred interest)
- "Ei korkoa, jos summa maksetaan kokonaan" -diilin. Jos saldoa jää kaupan päättyessä, yritys voi lisätä korkoa aina ostopäivään asti.
- Vakuudellinen luottokortti (Secured credit card)
- Luottokortti, joka tarvitsee talletuksen. Luottoraja on yleensä sama kuin käsirahalla. Se voi auttaa ihmisiä, joilla ei ole luottohistoriaa, rakentamaan luottotietoa.
Kolme numeroa tiliotteessasi
Joka kuukausi korttiyhtiösi lähettää tiliotteen. Se näyttää ostoksesi, maksusi ja maksusi yhdelle laskutuskierrokselle. Laskutussykli kestää yleensä noin kuukauden. Kolme numeroa tiliotteessa merkitsevät eniten.
- Tilinpäätössaldo
- Mitä olet velkaa laskutusjakson viimeisenä päivänä. Jos maksat tämän summan eräpäivään mennessä, useimmat kortit eivät veloita korkoa ostoksistasi.
- Nykyinen saldo
- Mitä olet velkaa tänään. Se sisältää ostokset, jotka teit tiliotteen jälkeen. Sinun ei tarvitse maksaa näitä vielä välttääksesi korkoja.
- Minimimaksu
- Pienin summa, jonka sinun täytyy maksaa eräpäivään mennessä välttääksesi myöhästymismaksun. Jos maksat vain tämän summan, maksat korkoa lopusta.
Laskutusjakson päättymisen ja eräpäivän välistä aikaa kutsutaan maksuajaksi. Korttiyhtiöiden ei tarvitse myöntää maksua, mutta useimmat tekevät niin. Heidän on lähetettävä tai toimitettava laskusi vähintään 21 päivää ennen eräpäivää.
Jos et maksa koko tiliotteen saldoa, menetät armon. Maksat korkoa maksamattomasta summasta, ja uudet ostot alkavat veloittaa korkoa heti. Jos haluat käyttää korttia ilman korkoa, maksa koko tiliotteen saldo joka kuukausi.
Esimerkki
Amara maksaa kokonaan eikä maksa korkoa
Amara työskentelee hotellissa DC:n keskustassa. Hän käyttää luottokorttiaan vain ruokaostoksiin ja Metron SmarTrip-kortille. Hänen laskutusjaksonsa päättyy kuukauden 5. päivänä. Maksu erääntyy 30. päivä.
| Mitä tapahtui | Määrä |
|---|---|
| Tiliotteen saldo (laskutussykli päättyi 5. päivä) | $420 |
| Vähimmäismaksu ilmoitetaan tiliotteessa | $25 |
| Uudet ostot 6.–29. | 150 dollaria |
| Nykyinen saldo 29. päivä | $570 |
| Summa, jonka Amara maksaa 29. päivä (koko tiliotteen saldo) | $420 |
| Korko, jonka Amara maksaa ostoksista | $0 |
Amara maksoi 420 dollaria, ei 570 dollaria. Se riittää, sillä 150 dollarin uudet ostot ovat hänen seuraavassa tiliotteessaan. Jos hän olisi maksanut vain 25 dollarin minimin, hän maksaisi korkoa muista 395 dollarista. Uudet ostokset alkaisivat myös periä korkoa heti.
Esimerkki
Miksi minimimaksu maksaa niin paljon
Luis ajaa toimitussovelluksella Silver Springissä. Hän on velkaa 2 000 dollaria kortille, jonka vuosikorko on 24 %. Hän lopettaa kortin käytön ja haluaa maksaa sen pois. Kuinka kauan se kestää?
24 % vuosikorko ÷ 12 kuukautta = 2 % kuukaudessa; 2 000 dollaria × 2 % = 40 dollaria korkoa ensimmäisenä kuukautena
Tässä esimerkissä minimimaksu on 1 % saldosta plus kyseisen kuukauden korko, eli 25 dollaria, kumpi on enemmän. Luisin ensimmäinen minimimaksu on 20 dollaria + 40 dollaria = 60 dollaria. Korttiyhtiöt asettavat minimimaksut eri tavoin, joten tarkista oma korttisopimuksesi.
| Kuukausimaksu | Aika maksaa takaisin | Kokonaiskorko |
|---|---|---|
| Vain minimihinta (alkaa 60 dollarista, sitten pienenee) | Noin 12 vuotta | $2,887 |
| 79 dollaria kuukaudessa (noin kolmen vuoden summa) | 3 vuotta | 816 dollaria |
| 100 dollaria kuukaudessa | 26 kuukautta | $580 |
| Säästän maksamalla 100 dollaria kuukaudessa minimisumman sijaan | lähes 10 vuotta | $2,307 |
Minimimaksu pienenee saldon pienenemisen myötä, joten velan suorittaminen kestää vuosia. Maksu, joka pysyy samana joka kuukausi, lopettaa velan paljon nopeammin. Nämä luvut ovat arvioita. Oikeat kortit lisäävät korkoa päivittäin, joten lukusi ovat hieman erilaiset.
Käytä varoituslaatikkoa lausunnossasi
Useimmissa tapauksissa tiliotteessasi täytyy olla ruutu, jossa lukee "Minimimaksuvaroitus". Se näyttää, kuinka kauan saldon maksaminen kestää, jos maksat vain minimin, ja noin kuinka paljon maksat yhteensä. Yleensä se myös osoittaa, kuinka paljon maksaa kuukaudessa saldon maksamiseksi kolmen vuoden kuluttua. Nämä luvut olettavat, ettet tee uusia ostoksia. Laatikossa on myös ilmainen puhelinnumero, josta saa tietoa luottoneuvonnasta.
- Etsi varoituslaatikko paperistasi tai verkkotiliotteestasi.
- Lue rivi, jossa maksetaan vain minimisumma. Merkitse vuosien määrä ja kokonaiskustannukset.
- Lue rivi saldon maksamisesta kolmen vuoden kuluttua. Merkitse kuukausisumma.
- Jos budjettisi sallii, maksa vähintään kolmen vuoden summa joka kuukausi.
- Lopeta uusien veloitusten lisääminen kortille, kunnes se on maksettu.
Myös minimimäärän ylittäminen auttaa myös, jos yhdellä kortilla on eri saldot, kuten ostot ja käteisennakko. Lain mukaan kaikki minimimäärän yli maksamasi summat menevät yleensä ensin korkeimman koron saldoon.
Varo
Kalliita ominaisuuksia, joita kannattaa välttää
- Käteisennakot. Käteisen saaminen pankkiautomaatilta luottokortilla on lyhytaikainen laina. Yleensä maksat maksun, korkeamman vuosikoron ja ehkä myös pankkiautomaatin maksun. Yleensä ei ole armonaikaa, joten korko alkaa siitä päivästä, kun otat käteisen.
- "Ei korkoa, jos maksetaan kokonaan" -tarjoukset. Kaupat ja lääkäriasemat tarjoavat usein tällaisia tarjouksia. Niitä kutsutaan lykkäyskorkoiksi. Jos edes pieni osa saldosta jää jäljelle tarjouksen päättyessä, yritys voi lisätä korkoa aina ostopäivään asti. Todellinen 0 % korkotarjous on erilainen: maksat korkoa vain siitä, mitä jää jäljelle tarjouksen päätyttyä.
- Saldonsiirrot. Saldon siirtäminen uudelle kortille maksaa yleensä maksun. Alhainen korko on kestettävä vähintään 6 kuukautta, ellei ole yli 60 päivää myöhässä. Kun korko päättyy, tavallinen vuosikorko koskee jäljelle jääneitä korkoja.
Ennen kuin hyväksyt tarjouksen, etsi sana "jos" ja päättymispäivä. Kirjoita loppupäivä kalenteriisi. Jaa saldo tarjouksen kuukausien määrällä ja maksa vähintään se kuukausi joka kuukausi, jotta summa maksetaan kokonaan ajallaan.
Myöhästyneet maksut ja oikeutesi
Myöhästyminen maksaa rahaa ja heikentää luottotietojasi. Liittovaltion säännöt asettavat joitakin rajoja.
- Myöhästymismaksu ei voi koskaan olla suurempi kuin minimimaksusi. Maksu voi nousta, jos myöhästyt uudelleen seuraavien kuuden laskutusjakson aikana.
- Jos maksusi myöhästyy yli 60 päivää, korttiyhtiö voi veloittaa korkeamman sako-vuosikoron nykyisestä saldostasi. Jos teet kuusi minimimaksua ajallaan peräkkäin, maksu joutuu laskemaan tätä korkoa jälleen.
- Ensimmäisenä vuonna korttiyhtiö ei yleensä voi korottaa korkoa uusista ostoksista. Sen jälkeen sen on annettava sinulle 45 päivän irtisanomisilmoitus ennen suurta muutosta, kuten korkeampaa hintaa.
- Jos joku käyttää luottokorttiasi ilman lupaasi, voit maksaa enintään 50 dollaria. Ilmoita kadonneesta tai varastetusta kortista heti.
- Jos laskussasi on virhe, kuten veloitus, jota et ole tehnyt, lähetä kirje osoitteeseen laskutuskysymyksiä varten. Sen on toimitettava 60 päivän kuluessa siitä, kun ensimmäinen virhe sisältävä lasku on lähetetty sinulle.
Ensimmäisen kortin valinta
Jos olet uusi luoton käyttäjä, vakuudellinen kortti voi olla helpoin kortti saada. Maksat talletuksen, ja luottorajasi on yleensä sama kuin talletuksella. Koska osoitat pystyväsi maksamaan ajallaan, luottorajasi voi kasvaa ja saat talletuksesi takaisin. Vakuudeton kortti ei tarvitse talletusta, mutta sen saaminen ilman luottohistoriaa on vaikeampaa.
- Onko vuosimaksu vai kuukausimaksu? Etsi kortti, jossa ei ole maksua, tai matala kortti.
- Mikä on ostojen vuosikorko? Mikä on käteisennostojen vuosikorko?
- Onko ulkomaanmaksu? Jotkut kortit veloittavat 1–3 % ostoksista Yhdysvaltojen ulkopuolisista kaupoista. Tällä on merkitystä, jos ostat tavaroita kotimaasta tai matkustat.
- Raportoiko kortti kaikille kolmelle luottotietoyhtiölle: Equifaxille, Experianille ja TransUnionille?
- Voitko asettaa hälytykset ja automaattiset maksut?
- Kysyitkö ensin omalta pankiltasi tai osuuspankiltasi?
Jos sinulla on ITIN sosiaaliturvatunnuksen sijaan, jotkut korttiyhtiöt hyväksyvät sen hakemuksessa. Kesäkuusta 2026 lähtien liittovaltion sääntelyviranomaiset ovat pyytäneet pankkeja tarkastelemaan tarkemmin asiakkaita, jotka käyttävät ITINiä. Jotkut saattavat pyytää lisää asiakirjoja tai kieltäytyä, joten kysy ennen hakemista. Muita tapoja aloittaa löytyy kohdasta Build Credit from Zero.
Hae yhtä korttia kerrallaan. Jokainen hakemus voi lisätä kyselyn luottotietoraporttiisi.
Vinkki
Tapoja, jotka pitävät kortin hyödyllisenä
- Aseta automaattinen maksu vähintään minimimaksulle, jotta et koskaan myöhästy. Varmista, että rahat ovat tililläsi sinä päivänä. Sitten maksa loput tiliotteen saldosta itse ennen eräpäivää.
- Ota käyttöön tekstiviesti- tai sovellushälytykset jokaisesta ostoksesta ja eräpäivästäsi.
- Pidä saldo matalana verrattuna rajaan. 300 dollarin saldo 1 000 dollarin rajalla kuluttaa 30 % luottotiedoistasi. Pienempi on parempi pisteillesi. Katso , mikä vaikuttaa luottopisteisiisi.
- Käytä korttia vain asioihin, jotka ovat jo budjettissasi.
Keskeiset huomiot
- Pay the full statement balance by the due date every month, and you pay no interest on purchases.
- Paying only the minimum on $2,000 at 24% APR can take about 12 years. Paying $100 a month takes about 2 years.
- Cash advances usually have no grace period, so interest starts the day you take the cash.
- With a "no interest if paid in full" offer, pay the whole balance before the offer ends.
- Set up automatic payment for at least the minimum so you are never late.
Tarkista ymmärryksesi
Vastaa kysymyksiin ja valitse sitten Tarkista vastaukseni. Saat 4 5 oikeutta suorittaa tämä oppitunti. Tämä on harjoitusta: aikarajaa ei ole, emmekä pidä vastauksiasi.
Mene pidemmälle
Luotettavat verkkosivustot, joista voit oppia lisää. Nämä linkit vievät muille sivustoille, joita Dollar Scholars ei ylläpidä.
-
Luottokortit (toinen verkkosivusto)
Vastauksia koroista, maksuista, korkojen muutoksista ja oikeuksistasi luottokorttiyhtiöiden kanssa.
-
Luottokorttien käyttö ja syytteiden kiistäminen (toinen verkkosivusto)
Kuinka käyttää korttia viisaasti ja miten riitauttaa laskutusvirhe tai veloitus, jota et ole tehnyt.
-
Cómo usar las tarjetas de crédito y cómo disputar cargos (toinen verkkosivusto)
Sama opas espanjaksi: kuinka käyttää luottokorttia ja miten riitauttaa veloitus.
Tämä oppitunti on yleistä talousopetusta, ei oikeudellista, verotusta tai talousneuvontaa. Säännöt ja summat muuttuvat, joten tarkista tärkeät luvut virallisesta lähteestä.