اجاره یا خرید؟ هزینه های واقعی را مقایسه کنید

بسیاری از افراد اجاره خود را با پرداخت وام مسکن مقایسه می کنند. این مقایسه منصفانه ای نیست. یک صاحب خانه هزینه های زیادی را می پردازد که مستأجر نمی پردازد:

• اصل و بهره: خود پرداخت وام.
• مالیات بر املاک: در واشنگتن دی سی، اکثر خانه ها به ازای هر ۱۰۰ دلار ارزش ارزیابی شده سالانه مشمول مالیات ۰.۸۵ دلار می شوند. ارزش ارزیابی شده همان ارزشی است که شهر یا شهرستان اعلام کرده است خانه شما برای اهداف مالیاتی ارزش دارد. کسر خانه مسکونی در واشنگتن دی سی مالیات را برای مالکانی که در خانه زندگی می کنند کاهش می دهد. در مریلند و ویرجینیا، این نرخ بستگی به شهرستان یا شهری دارد که خانه در آن قرار دارد.
• بیمه خانه یا کاندو: خانه و دارایی های شما را پوشش می دهد.
• هزینه کاندو یا HOA: این هزینه می تواند با گذشت زمان افزایش یابد. انجمن کاندو همچنین می تواند برای تعمیرات بزرگ، مانند سقف جدید، یک بار «ارزیابی ویژه» دریافت کند.
• بیمه وام مسکن خصوصی (PMI): اغلب در صورتی الزامی است که کمتر از ۲۰٪ پیش پرداخت برای وام معمولی پرداخت کنید. وام معمولی، وام مسکن معمولی است که دولت از آن حمایت نمی کند. وام FHA توسط اداره مسکن فدرال حمایت می شود و به شما اجازه می دهد تا ۳.۵٪ پیش پرداخت کنید، اما باید بیمه وام مسکن را پرداخت کنید.
• تعمیرات و نگهداری: وقتی آبگرم کن خراب می شود، صاحب خانه ای برای تماس وجود ندارد. هر ماه برای این موارد ذخیره کنید.

خرید در ابتدا نیاز به پول زیادی دارد. در مثال، کوامه و آما نیاز دارند:

• پیش پرداخت: ۵٪ از ۳۲۰,۰۰۰ دلار برابر با ۱۶,۰۰۰ دلار است.
• هزینه های بسته شدن: در این مثال حدود ۹۰۰۰ دلار. وام دهنده شما باید ظرف سه روز کاری پس از درخواست، برآورد وام را به شما ارائه دهد. این برآورد هزینه های واقعی بسته شدن شما را نشان می دهد.
• هزینه اسباب کشی و تعمیرات اولیه یا مبلمان: حدود ۲۰۰۰ دلار.

۱۶,۰۰۰ دلار + ۹,۰۰۰ دلار + ۲,۰۰۰ دلار = ۲۷,۰۰۰ دلار قبل از روز اسباب کشی

آن ها همچنین باید پس از پرداخت همه این ها، صندوق اضطراری نگه دارند. برنامه های واشنگتن دی سی، مریلند و ویرجینیا ممکن است به خریداران برای اولین بار در پرداخت پیش پرداخت و هزینه های بسته شدن کمک کنند. راهنمای درس ما درباره پیش پرداخت را ببینید.

طبق قانون، می توانید به صورت کتبی از سرویس دهنده وام خود بخواهید که PMI را زمانی که مانده وام شما قرار است به ۸۰٪ ارزش اصلی خانه برسد، لغو کند، اگر شرایط خاصی مانند سابقه پرداخت خوب را داشته باشید. در این مثال، این تقریبا ۱۱ سال طول می کشد.

هزینه های یک باره خرید و فروش در طول سال هایی که اقامت دارید تقسیم می شود. هرچه بیشتر بمانید، این هزینه ها برای هر سال کمتر می شود. همچنین هر سال بخش بیشتری از وام را پرداخت می کنید. در اینجا همان مثال را در بازه های زمانی مختلف می بینید اگر ارزش آپارتمان سالانه ۳٪ افزایش یابد.

در این مثال، نقطه سربه سر در سال هشتم رخ می دهد. با قیمت ها، نرخ ها یا هزینه های متفاوت، ممکن است زودتر یا خیلی دیرتر اتفاق بیفتد. اگر ارزش خانه ثابت بماند، خرید خانه بیشتر از اجاره در تمام ده سال است.

برخی مالکان می توانند بهره وام مسکن و مالیات بر ملک را در اظهارنامه مالیاتی فدرال خود کسر کنند، اما فقط در صورتی که کسورات را به صورت موردی ذکر کنند. بسیاری از افراد به جای آن کسر استاندارد را می گیرند، بنابراین هیچ صرفه جویی مالیاتی اضافی دریافت نمی کنند. یک داوطلب رایگان مالیاتی VITA می تواند به شما بگوید چه مواردی برای شما صدق می کند.

پول تنها سؤال نیست. به این ها فکر کنید:

• انعطاف پذیری: مستأجران می توانند راحت تر برای شغل جدید یا نیازهای خانوادگی جابجا شوند.
• ثبات: مالکانی که به پرداخت وام مسکن پایبند هستند، کنترل خانه خود را در دست دارند و پس از پایان قرارداد اجاره به آن ها گفته نمی شود که خانه را ترک کنند.
• رفت و آمد: خانه ای ارزان تر دور از محل کار یا مترو می تواند از نظر زمان، بنزین و کرایه هزینه بیشتری داشته باشد.
• مدارس: در واشنگتن دی سی و شهرستان های اطراف، معمولا آدرس شما تعیین کننده مدرسه دولتی اختصاصی شماست.
• زمان و کار: مالکان هر تعمیراتی را انجام می دهند یا هزینه آن را می پردازند.

هر گزینه ای که برای شما صدق می کند را علامت بزنید:

• ما قصد داشتیم سال ها در این منطقه بمانیم. در مثال ما، خرید فقط از سال هشتم شروع به کاهش هزینه کرد.
• ما پول نقد برای پیش پرداخت، هزینه های بسته شدن و جابجایی داریم و پس از خرید همچنان صندوق اضطراری خواهیم داشت.
• درآمد ما ثابت است. وام دهندگان اغلب به دو سال گذشته سابقه کاری خود نگاه می کنند. اگر خوداشتغال باشیم یا نقدی پرداخت کنیم، اظهارنامه مالیاتی ما آن درآمد را نشان می دهد.
• ما گزارش های اعتباری هر سه دفتر اعتباری را به صورت رایگان در AnnualCreditReport.com بررسی کردیم و هرگونه خطا را اصلاح کردیم.
• ما می توانیم کل هزینه ماهانه مالکیت را پرداخت کنیم، نه فقط وام مسکن، و همچنان هر ماه پس انداز کنیم.
• سایر پرداخت های ماهانه بدهی ما پایین است. درس ما درباره آماده شدن برای وام مسکن را ببینید تا یاد بگیرید وام دهندگان چگونه این موضوع را اندازه گیری می کنند.
• ما با یک مشاور مسکن مورد تأیید HUD ملاقات کردیم یا در کلاس آموزش خرید خانه شرکت کردیم.

شماره تأمین اجتماعی ندارید؟ اکثر برنامه های وام مسکن استاندارد، از جمله وام های FHA، نیاز به شماره تأمین اجتماعی دارند. از ماه مه ۲۰۲۵، وام های FHA فقط برای شهروندان آمریکا، دارندگان گرین کارت (دارندگان گرین کارت) و چند گروه کوچک دیگر است. برخی بانک ها، اتحادیه های اعتباری و وام دهندگان محلی به وام گیرندگانی که ITIN دارند وام مسکن ارائه می دهند. یک مشاور مسکن می تواند به شما در یافتن آن ها کمک کند.