خرید خانه و دریافت وام مسکن · درس 2 3
Down Payment Help and Loan Types in DC, Maryland, and Virginia
Compare common loan types, find down payment and closing cost help in DC, Maryland, and Virginia, understand mortgage insurance, and work out your cash to close.
تکمیل شده روی این دستگاه
بخش هایی از این درس هنوز به زبان شما ترجمه نشده اند، بنابراین به زبان انگلیسی نمایش داده می شوند.
در این درس
آنچه خواهید آموخت
- Compare conventional, FHA, VA, and USDA loans and their minimum down payments.
- Find down payment and closing cost help in DC, Maryland, and Virginia, and check each program's rules.
- Explain mortgage insurance and when private mortgage insurance can be removed.
- Calculate the cash you need at closing, with and without assistance.
این موضوع چگونه به کلاس های ما مرتبط می شود: Our class covers the kinds of mortgages and how they work. This lesson adds the local programs that can help DC-area buyers with the down payment, the rules to check, and a worked cash-to-close example.
کلماتی برای دانستن
- وام متعارف (Conventional loan)
- وامی که توسط هیچ نهاد دولتی بیمه یا تضمین نشده است. بسیاری از آن ها به فنی می یا فردی مک فروخته می شوند.
- وام FHA (FHA loan)
- وامی که توسط اداره فدرال مسکن که بخشی از HUD است، بیمه شده است. این وام اجازه پیش پرداخت کم را می دهد اما هزینه بیمه وام مسکن را دریافت می کند.
- بیمه وام مسکن خصوصی (PMI) (Private mortgage insurance (PMI))
- بیمه ای که از وام دهنده محافظت می کند، نه شما، اگر پرداخت وام معمولی را متوقف کنید. معمولا زمانی لازم است که کمتر از ۲۰٪ پیش پرداخت کنید.
- کمک به پیش پرداخت (Down payment assistance)
- پولی از برنامه ای که به پرداخت پیش پرداخت یا هزینه های پایان معامله کمک می کند. ممکن است یک کمک هزینه باشد که بازپرداخت نمی کنید یا وام.
- وام معوق (Deferred loan)
- وامی بدون پرداخت ماهانه برای مدتی مدتی. شما آن را بعدا بازپرداخت می کنید، معمولا زمانی که خانه را می فروشید، بازپرداخت مجدد می کنید یا دیگر در خانه زندگی نمی کنید.
- پول نقد برای بستن (Cash to close)
- مجموع مبلغی که باید تا زمان نهایی شدن معامله بیاورید: پیش پرداخت و هزینه های اختتامیه شما، منهای هرگونه اعتبار یا کمک.
- خریدار خانه برای اولین بار (First-time homebuyer)
- برای بسیاری از برنامه ها، فردی که در سه سال گذشته خانه ای نداشته است. هر برنامه قانون خاص خود را تعیین می کند.
Loan types at a glance
Most buyers use one of four kinds of mortgage. The biggest differences are how much you must put down, who can qualify, and what kind of mortgage insurance you pay.
| Loan type | Down payment | Good to know |
|---|---|---|
| Conventional | As low as 3% for some loans | With less than 20% down, you usually pay PMI. You can remove PMI later. |
| FHA | As low as 3.5% | Has mortgage insurance, often for the life of the loan. Since May 25, 2025, non-permanent residents, such as people on work visas, cannot get FHA loans. |
| VA | No down payment for eligible buyers, if the price is not higher than the appraised value (a professional estimate of what the home is worth, ordered by the lender) | For eligible service members, veterans, and some surviving spouses. No monthly mortgage insurance, but you may pay a one-time funding fee. |
| USDA | No down payment for eligible buyers | For low- and moderate-income buyers in eligible rural areas. Homes in cities such as DC do not qualify. You can check an address on the USDA eligibility website. |
If you are not a U.S. citizen or green card holder, ask each lender which loans you can get. Rules for conventional loans are different from FHA rules, and some local lenders offer their own loans for ITIN borrowers. A housing counselor can help you find them. Since June 2026, federal regulators have asked banks to look more closely at customers who use an ITIN. Some may ask for more documents or say no, so ask before you apply.
Help in DC: HPAP and DC Open Doors
Home Purchase Assistance Program (HPAP)
The DC Department of Housing and Community Development (DHCD) runs HPAP, and the DC Housing Finance Agency (DCHFA) helps manage it. HPAP gives interest-free loans to help low- and moderate-income first-time buyers buy a home in DC.
- Who: first-time buyers. For HPAP, that means you have not owned any home or other residential property in the last three years. DC residents come first. Some people who have worked in DC for at least a year can also apply.
- Where: the home must be in DC, and it must be your main home.
- How much: it depends on your income and household size. DHCD updates its table every year.
- Repayment: lower-income buyers make no monthly payments. Moderate-income buyers start making payments in the sixth year. The whole loan is due if you sell, refinance (with some exceptions), or stop living in the home. To refinance means to take out a new mortgage to pay off your old one, often to get a lower rate.
- How to apply: through a community organization, such as Housing Counseling Services, the Latino Economic Development Center (LEDC), or MANNA.
HPAP money is limited. For fiscal year 2026, DHCD said it would help applicants first-come, first-served. Funding and rules can change each fiscal year. DC's fiscal year starts on October 1, so ask a counselor early about timing.
DC Open Doors
DC Open Doors, from DCHFA, offers home loans with down payment help for homes in DC. As of September 2026, its website said:
- First-time and repeat buyers can use it, and you do not need to live in DC now.
- There is an income limit, and the minimum credit score is 640.
- A down payment assistance loan can cover your full minimum down payment.
- That loan has 0% interest and no monthly payments. It is due after 30 years, or sooner if you sell, refinance, or stop living in the home.
کمک در مریلند و ویرجینیا
برنامه وام مسکن مریلند (MMP)
- وام های First Time Advantage برای خریداران بار اول است. این شامل افرادی می شود که در سه سال گذشته مالک خانه اصلی نبوده اند. برخی از کهنه سربازان و برخی خریداران در مناطق خاص نیز می توانند واجد شرایط باشند.
- وام های انعطاف پذیر برای خریداران بار اول یا تکراری هستند.
- اکثر وام های MMP با کمک پیش پرداخت به عنوان وام معوق ۰٪ ارائه می شوند. در سال ۲۰۲۶، اختیار معامله شامل مبلغ ثابت ۶۰۰۰ دلار یا مبلغی برابر با ۳٪، ۴٪ یا ۵٪ از اولین وام مسکن بود. شما آن را زمانی بازپرداخت می کنید که اولین وام مسکن به پایان می رسد، مثلا هنگام فروش یا بازپرداخت مجدد وام مسکن.
- اگر شریک تأییدشده، مانند برخی کارفرمایان، به شما کمک کند، MMP ممکن است آن را با حداکثر ۲۵۰۰ دلار بیشتر در برخی وام ها تطبیق دهد.
- هر وام گیرنده باید در یک کلاس آموزشی مورد تأیید خریدار خانه شرکت کند.
- وام های ویژه ای برای خریداران در شهرستان های مونتگومری و شهرستان پرینس جورج وجود دارد.
- شما از طریق یک وام دهنده مورد تأیید MMP درخواست می دهید.
مسکن ویرجینیا
- Virginia Housing وام مسکن را از طریق وام دهندگان تأییدشده با محدودیت های درآمد و قیمت ارائه می دهد.
- کمک هزینه پیش پرداخت آن یک کمک هزینه واقعی است، بنابراین هرگز آن را بازپرداخت نمی کنید. این کمک برای خریداران بار اول و خریداران مکرر در برخی مناطق است که از وام مسکن ویرجینیا واجد شرایط استفاده می کنند.
- کمک هزینه بسته شدن می تواند به خریدارانی که از طریق Virginia Housing وام VA یا USDA دریافت می کنند کمک کند. این کمک هرگز بازپرداخت نمی شود.
- بسیاری از وام های مسکن ویرجینیا کلاس رایگان خریدار خانه را الزامی می دانند. می توانید آن را حضوری یا آنلاین بگذرانید. دوره آنلاین حدود هشت ساعت طول می کشد.
برخی شهرستان ها و شهرهای منطقه نیز برنامه های خود را دارند. یک مشاور مسکن مورد تأیید HUD می تواند به شما بگوید کدام برنامه ها برای شما مناسب است.
قوانین برای بررسی قبل از اینکه روی کمک حساب کنید
هر برنامه قوانین خاص خود را دارد. قبل از ارائه پیشنهاد برای خانه، این سوالات را بپرسید:
- سقف درآمد برای اندازه خانوار من چقدر است؟
- آیا محدودیتی برای قیمت خانه وجود دارد؟
- این برنامه چگونه خریدار بار اول را تعریف می کند؟
- آیا باید در خانه به عنوان خانه اصلی زندگی کنم؟ برای چه مدت؟
- آیا کلاس خرید خانه الزامی است؟ کدام کلاس ها حساب می شوند؟
- حداقل امتیاز اعتباری و حداکثر DTI که نیاز دارم چقدر است؟
- چقدر از پول خودم باید سرمایه گذاری کنم؟
- آیا این یک کمک هزینه است یا وام؟ اگر وام است، چه زمانی باید آن را بازپرداخت کنم: زمانی که می فروشم، بازپرداخت مجدد می کنم، نقل مکان می کنم یا پس از چند سال مشخص؟
- آیا می توانم آن را با برنامه های دیگر ترکیب کنم؟
- آیا خریدارانی با وضعیت مهاجرتی من یا ITIN را می پذیرد؟
- آیا اکنون پول در دسترس است و تأییدیه چقدر طول می کشد؟
- کدام وام دهندگان مجاز به استفاده از این برنامه هستند؟
پاسخ ها را به صورت کتبی دریافت کنید. قوانین برنامه و مبالغ مالی تغییر می کنند، اغلب در ابتدای سال مالی جدید.
بیمه وام مسکن: PMI و حق بیمه های FHA
وقتی مبلغ کمی پرداخت می کنید، وام دهنده ریسک بیشتری می پذیرد. بیمه وام مسکن از وام دهنده محافظت می کند اگر پرداخت را متوقف کنید. این بیمه از شما محافظت نمی کند، اما باعث می شود پیش پرداخت پایین ممکن شود.
PMI در وام های متعارف
با کمتر از ۲۰٪ پیش پرداخت وام معمولی، معمولا بیمه وام مسکن خصوصی (PMI) را به عنوان بخشی از پرداخت ماهانه خود پرداخت می کنید. قانون فدرال دو راه اصلی برای پایان دادن به آن ارائه می دهد:
- می توانید به صورت کتبی از سرویس دهنده خود بخواهید PMI را زمانی که مانده وام شما قرار است به ۸۰٪ ارزش اصلی خانه برسد، لغو کند. شما باید سابقه پرداخت خوبی داشته باشید و باید شرایط دیگری مانند اثبات عدم از دست ندادن ارزش خانه را رعایت کنید.
- سرویس دهنده شما باید به طور خودکار PMI را زمانی که موجودی شما قرار است به ۷۸٪ ارزش اولیه برسد، پایان دهد، اگر پرداخت های خود را به روز انجام دهید.
بیمه وام مسکن FHA
وام های FHA دو حق بیمه دریافت می کنند. تا سپتامبر ۲۰۲۶، حق بیمه پیش پرداخت ۱.۷۵٪ از مبلغ وام است و می توان آن را به وام اضافه کرد. همچنین حق بیمه سالانه ای وجود دارد که به عنوان بخشی از پرداخت ماهانه پرداخت می شود. برای اکثر خریدارانی که ۳.۵٪ پیش پرداخت می کنند، حق بیمه سالانه ۰.۵۵٪ از وام است و تا پایان عمر وام باقی می ماند. اگر ۱۰٪ یا بیشتر پیش پرداخت کنید، پس از ۱۱ سال پایان می یابد. برخی مالکان بعدا برای توقف پرداخت آن به وام معمولی بازپرداخت می کنند.
مسکن ۳۵۰,۰۰۰ دلار − ۱۲,۲۵۰ دلار پیش پرداخت = ۳۳۷,۷۵۰ دلار وام؛ ۳۳۷,۷۵۰ دلار × ۰.۵۵٪ ÷ ۱۲ = حدود ۱۵۵ دلار در ماه در ابتدا
مثال
مثال حل شده: پول نقد برای بستن معامله در خانه ای به ارزش ۳۵۰,۰۰۰ دلار
مکدس در یک بیمارستان در واشنگتن دی سی کار می کند. او با وام FHA و ۳.۵٪ پیش پرداخت، یک آپارتمان ۳۵۰,۰۰۰ دلاری در واشنگتن دی سی می خرد. برآورد وام او ۱۰,۵۰۰ دلار هزینه های اختتامیه، شامل مالیات های پیش پرداخت و بیمه را نشان می دهد. (هزینه های بسته شدن بسیار متفاوت است. این عدد فقط یک مثال است.)
۳۵۰,۰۰۰ دلار × ۳.۵٪ = ۱۲,۲۵۰ دلار پیش پرداخت
| آیتم | بدون کمک | با وام کمک به پیش پرداخت |
|---|---|---|
| پیش پرداخت (۳.۵٪) | ۱۲,۲۵۰ دلار | ۱۲,۲۵۰ دلار |
| هزینه های بسته شدن و اقلام پیش پرداخت شده | ۱۰,۵۰۰ دلار | ۱۰,۵۰۰ دلار |
| وام کمک به پیش پرداخت | ۰ دلار | −۱۲,۲۵۰ دلار |
| مک دس باید پول نقد بیاورد. | ۲۲,۷۵۰ دلار | ۱۰,۵۰۰ دلار |
وام کمکی پول او را بیش از نصف کاهش می دهد. اما این پول رایگان نیست. با برنامه ای مانند DC Open Doors، او باید مبلغ ۱۲,۲۵۰ دلار را هنگام فروش، بازپرداخت مجدد یا نقل مکان یا پس از ۳۰ سال بازپرداخت کند. اگر فروشنده موافقت کند بخشی از هزینه های بسته شدن معامله را پرداخت کند، به پول نقد کمتری نیاز خواهد داشت. او همچنین باید برنامه ریزی کند که پس انداز اضطراری پس انداز خود را پس انداز کند، به جای اینکه هر دلاری که دارد را خرج کند.
مواظب باش
برای فهرست های پول رایگان پول پرداخت نکنید
برخی وب سایت ها و تماس گیرندگان وعده می دهند که اگر ابتدا هزینه پرداخت کنید، پول رایگان دولتی برای پیش پرداخت شما پرداخت کنید. برخی دیگر شماره تأمین اجتماعی یا ورود بانک شما را می خواهند تا مطمئن شوند واجد شرایط هستید یا خیر. برنامه های واقعی این درس به صورت رایگان در وب سایت های رسمی فهرست شده اند و مشاوران مورد تأیید HUD می توانند با هزینه کم یا بدون هزینه به شما کمک کنند. هرگز برای فهرست کمک هزینه ها پول پرداخت نکنید و هرگز ورود بانکی خود را به کسی ندهید.
نکته
سؤال درست را از وام دهندگان بپرسید
قبل از انتخاب وام دهنده، بپرسید: «آیا اجازه دارید وام هایی با [نام برنامه] اعطا کنید؟ چند تا از این وام ها را امسال بسته اید؟» وام دهنده ای که اغلب از این برنامه استفاده می کند می تواند به شما کمک کند از تأخیر جلوگیری کنید.
نکات کلیدی
- Some loans need as little as 3% or 3.5% down, and VA and USDA loans can need nothing down for eligible buyers.
- DC, Maryland, and Virginia all have programs that help with the down payment or closing costs. Many are loans you repay when you sell, refinance, or move.
- Before you choose a home, check each program's income limit, first-time buyer rule, class requirement, and repayment rules.
- With a conventional loan, you can ask to cancel PMI when your balance is scheduled to reach 80% of the home's original value.
- Cash to close is your down payment plus closing costs, minus any help. Keep emergency savings after closing too.
درک خود را بررسی کنید
به سوالات پاسخ دهید، سپس گزینه «پاسخ های من را بررسی کنید» را انتخاب کنید. حق 6 را 5 کنید تا این درس را کامل کنید. این تمرین است: هیچ محدودیت زمانی وجود ندارد و ما پاسخ های شما را نگه نمی داریم.
برو جلوتر
وب سایت های معتبر که می توانید بیشتر در آن ها یاد بگیرید. این لینک ها به وب سایت های دیگری می روند که Dollar Scholars آن ها را اداره نمی کند.
-
برنامه کمک خرید خانه (HPAP) (یک وب سایت دیگر)
وام های بدون بهره واشنگتن دی سی برای خریداران کم درآمد و متوسط برای اولین بار، همراه با جداول درآمد و کمک های فعلی.
-
درهای باز دی سی (یک وب سایت دیگر)
وام مسکن با پیش پرداخت برای خریداران بار اول و خریداران تکراری که در واشنگتن دی سی خرید می کنند، کمک می کند.
-
برنامه وام مسکن مریلند (یک وب سایت دیگر)
وام های مسکن مریلند با پیش پرداخت و کمک هزینه های پایان، به علاوه ابزارهای درآمد و محدودیت قیمت.
-
مسکن ویرجینیا: خریداران خانه (یک وب سایت دیگر)
وام های خریداران خانه برای اولین بار در ویرجینیا، کمک هزینه های پیش پرداخت و بسته شدن و کلاس های رایگان خریداران خانه.
این درس آموزش عمومی مالی است، نه مشاوره حقوقی، مالیاتی یا مالی. قوانین و مبالغ تغییر می کنند، پس اعداد مهم را با یک منبع رسمی بررسی کنید.