کمک به پیش پرداخت و انواع وام در واشنگتن دی سی، مریلند و ویرجینیا

اکثر خریداران از یکی از چهار نوع وام مسکن استفاده می کنند. بزرگ ترین تفاوت ها این است که چقدر باید پرداخت کنید، چه کسانی واجد شرایط هستند و چه نوع بیمه مسکنی پرداخت می کنید.

اگر شهروند آمریکا یا دارنده گرین کارت نیستید، از هر وام دهنده بپرسید چه وام هایی می توانید دریافت کنید. قوانین وام های متعارف با قوانین FHA متفاوت است و برخی وام دهندگان محلی وام های خود را برای وام گیرندگان ITIN ارائه می دهند. یک مشاور مسکن می تواند به شما در پیدا کردن آن ها کمک کند. از ژوئن ۲۰۲۶، نهادهای نظارتی فدرال از بانک ها خواسته اند که بیشتر به مشتریانی که از ITIN استفاده می کنند توجه کنند. برخی ممکن است مدارک بیشتری درخواست کنند یا مخالفت کنند، پس قبل از درخواست درخواست بپرسید.

برنامه کمک خرید خانه (HPAP)

اداره مسکن و توسعه جامعه واشنگتن دی سی (DHCD) HPAP را اداره می کند و آژانس مالی مسکن دی سی (DCHFA) در مدیریت آن کمک می کند. HPAP وام های بدون بهره ای ارائه می دهد تا به خریداران کم درآمد و متوسط برای خرید خانه برای اولین بار در واشنگتن دی سی کمک کند.

• چه کسانی: خریداران برای اولین بار. برای HPAP، این یعنی در سه سال گذشته هیچ خانه یا ملک مسکونی دیگری نداشته اید. ساکنان دی سی اولویت دارند. برخی افرادی که حداقل یک سال در دی سی کار کرده اند نیز می توانند درخواست دهند.
• کجا: خانه باید در واشنگتن دی سی باشد و باید خانه اصلی شما باشد.
• چقدر: بستگی به درآمد و اندازه خانوار شما دارد. DHCD هر سال جدول خود را به روزرسانی می کند.
• بازپرداخت: خریداران کم درآمد هیچ اقساطی ماهانه انجام نمی دهند. خریداران با درآمد متوسط از سال ششم شروع به پرداخت می کنند. کل وام در صورتی سررسید می شود که خانه را بفروشید، بازپرداخت کنید (با برخی استثناها)، یا زندگی در خانه را متوقف کنید. بازپرداخت مجدد یعنی گرفتن وام مسکن جدید برای پرداخت وام قبلی خود، اغلب برای دریافت نرخ پایین تر.
• نحوه درخواست: از طریق یک سازمان اجتماعی مانند خدمات مشاوره مسکن، مرکز توسعه اقتصادی لاتین (LEDC) یا MANNA.

بودجه HPAP محدود است. برای سال مالی ۲۰۲۶، DHCD اعلام کرد که به متقاضیان در اولویت آمد، اولویت خدمت کمک خواهد کرد. بودجه و قوانین می توانند هر سال مالی تغییر کنند. سال مالی دی سی از اول اکتبر آغاز می شود، پس زودتر از مشاور درباره زمان بندی بپرسید.

درهای باز دی سی

DC Open Doors از DCHFA وام مسکن با کمک پیش پرداخت برای خانه های واشنگتن دی سی ارائه می دهد. تا سپتامبر ۲۰۲۶، وب سایت آن چنین اعلام کرده است:

• خریداران بار اول و تکراری می توانند از آن استفاده کنند و الان نیازی به زندگی در واشنگتن دی سی ندارید.
• یک سقف درآمد وجود دارد و حداقل امتیاز اعتباری ۶۴۰ است.
• وام کمک به پیش پرداخت می تواند حداقل کامل پیش پرداخت شما را پوشش دهد.
• این وام بهره ۰٪ دارد و هیچ پرداخت ماهانه ای ندارد. سررسید آن پس از ۳۰ سال یا زودتر از زمانی است که خانه را بفروشید، بازپرداخت مجدد کنید یا زندگی در خانه را متوقف کنید.

برنامه وام مسکن مریلند (MMP)

• وام های First Time Advantage برای خریداران بار اول است. این شامل افرادی می شود که در سه سال گذشته مالک خانه اصلی نبوده اند. برخی از کهنه سربازان و برخی خریداران در مناطق خاص نیز می توانند واجد شرایط باشند.
• وام های انعطاف پذیر برای خریداران بار اول یا تکراری هستند.
• اکثر وام های MMP با کمک پیش پرداخت به عنوان وام معوق ۰٪ ارائه می شوند. در سال ۲۰۲۶، اختیار معامله شامل مبلغ ثابت ۶۰۰۰ دلار یا مبلغی برابر با ۳٪، ۴٪ یا ۵٪ از اولین وام مسکن بود. شما آن را زمانی بازپرداخت می کنید که اولین وام مسکن به پایان می رسد، مثلا هنگام فروش یا بازپرداخت مجدد وام مسکن.
• اگر شریک تأییدشده، مانند برخی کارفرمایان، به شما کمک کند، MMP ممکن است آن را با حداکثر ۲۵۰۰ دلار بیشتر در برخی وام ها تطبیق دهد.
• هر وام گیرنده باید در یک کلاس آموزشی مورد تأیید خریدار خانه شرکت کند.
• وام های ویژه ای برای خریداران در شهرستان های مونتگومری و شهرستان پرینس جورج وجود دارد.
• شما از طریق یک وام دهنده مورد تأیید MMP درخواست می دهید.

مسکن ویرجینیا

• Virginia Housing وام مسکن را از طریق وام دهندگان تأییدشده با محدودیت های درآمد و قیمت ارائه می دهد.
• کمک هزینه پیش پرداخت آن یک کمک هزینه واقعی است، بنابراین هرگز آن را بازپرداخت نمی کنید. این کمک برای خریداران بار اول و خریداران مکرر در برخی مناطق است که از وام مسکن ویرجینیا واجد شرایط استفاده می کنند.
• کمک هزینه بسته شدن می تواند به خریدارانی که از طریق Virginia Housing وام VA یا USDA دریافت می کنند کمک کند. این کمک هرگز بازپرداخت نمی شود.
• بسیاری از وام های مسکن ویرجینیا کلاس رایگان خریدار خانه را الزامی می دانند. می توانید آن را حضوری یا آنلاین بگذرانید. دوره آنلاین حدود هشت ساعت طول می کشد.

برخی شهرستان ها و شهرهای منطقه نیز برنامه های خود را دارند. یک مشاور مسکن مورد تأیید HUD می تواند به شما بگوید کدام برنامه ها برای شما مناسب است.

هر برنامه قوانین خاص خود را دارد. قبل از ارائه پیشنهاد برای خانه، این سوالات را بپرسید:

• سقف درآمد برای اندازه خانوار من چقدر است؟
• آیا محدودیتی برای قیمت خانه وجود دارد؟
• این برنامه چگونه خریدار بار اول را تعریف می کند؟
• آیا باید در خانه به عنوان خانه اصلی زندگی کنم؟ برای چه مدت؟
• آیا کلاس خرید خانه الزامی است؟ کدام کلاس ها حساب می شوند؟
• حداقل امتیاز اعتباری و حداکثر DTI که نیاز دارم چقدر است؟
• چقدر از پول خودم باید سرمایه گذاری کنم؟
• آیا این یک کمک هزینه است یا وام؟ اگر وام است، چه زمانی باید آن را بازپرداخت کنم: زمانی که می فروشم، بازپرداخت مجدد می کنم، نقل مکان می کنم یا پس از چند سال مشخص؟
• آیا می توانم آن را با برنامه های دیگر ترکیب کنم؟
• آیا خریدارانی با وضعیت مهاجرتی من یا ITIN را می پذیرد؟
• آیا اکنون پول در دسترس است و تأییدیه چقدر طول می کشد؟
• کدام وام دهندگان مجاز به استفاده از این برنامه هستند؟

پاسخ ها را به صورت کتبی دریافت کنید. قوانین برنامه و مبالغ مالی تغییر می کنند، اغلب در ابتدای سال مالی جدید.

وقتی مبلغ کمی پرداخت می کنید، وام دهنده ریسک بیشتری می پذیرد. بیمه وام مسکن از وام دهنده محافظت می کند اگر پرداخت را متوقف کنید. این بیمه از شما محافظت نمی کند، اما باعث می شود پیش پرداخت پایین ممکن شود.

PMI در وام های متعارف

با کمتر از ۲۰٪ پیش پرداخت وام معمولی، معمولا بیمه وام مسکن خصوصی (PMI) را به عنوان بخشی از پرداخت ماهانه خود پرداخت می کنید. قانون فدرال دو راه اصلی برای پایان دادن به آن ارائه می دهد:

• می توانید به صورت کتبی از سرویس دهنده خود بخواهید PMI را زمانی که مانده وام شما قرار است به ۸۰٪ ارزش اصلی خانه برسد، لغو کند. شما باید سابقه پرداخت خوبی داشته باشید و باید شرایط دیگری مانند اثبات عدم از دست ندادن ارزش خانه را رعایت کنید.
• سرویس دهنده شما باید به طور خودکار PMI را زمانی که موجودی شما قرار است به ۷۸٪ ارزش اولیه برسد، پایان دهد، اگر پرداخت های خود را به روز انجام دهید.

بیمه وام مسکن FHA

وام های FHA دو حق بیمه دریافت می کنند. تا سپتامبر ۲۰۲۶، حق بیمه پیش پرداخت ۱.۷۵٪ از مبلغ وام است و می توان آن را به وام اضافه کرد. همچنین حق بیمه سالانه ای وجود دارد که به عنوان بخشی از پرداخت ماهانه پرداخت می شود. برای اکثر خریدارانی که ۳.۵٪ پیش پرداخت می کنند، حق بیمه سالانه ۰.۵۵٪ از وام است و تا پایان عمر وام باقی می ماند. اگر ۱۰٪ یا بیشتر پیش پرداخت کنید، پس از ۱۱ سال پایان می یابد. برخی مالکان بعدا برای توقف پرداخت آن به وام معمولی بازپرداخت می کنند.

مسکن ۳۵۰,۰۰۰ دلار − ۱۲,۲۵۰ دلار پیش پرداخت = ۳۳۷,۷۵۰ دلار وام؛ ۳۳۷,۷۵۰ دلار × ۰.۵۵٪ ÷ ۱۲ = حدود ۱۵۵ دلار در ماه در ابتدا