Informes de crédito y puntuaciones crediticias · Lección 2 de 3
Construye crédito desde cero
Un plan mes a mes para obtener una primera puntuación crediticia, con costes comparados, para recién llegados, jóvenes adultos, titulares de ITIN y cualquier persona sin historial crediticio.
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En esta lección
Lo que aprenderás
- Explica qué significa invisible el crédito y por qué es importante para el alquiler, los empleos y los préstamos.
- Compara tarjetas garantizadas, préstamos para aumentar el crédito, cuentas de usuario autorizado, círculos de préstamos e informes de alquileres.
- Describe cómo solicitar crédito con un ITIN en prestamistas que lo acepten.
- Sigue un plan mes a mes para obtener una primera puntuación de crédito.
Cómo se conecta esto con la clase: En clase aprendiste que puedes construir crédito con herramientas como tarjetas garantizadas y historial crediticio alternativo. Esta lección te ofrece un plan mes a mes, una comparación de costes con cifras reales y pasos para recién llegados y titulares de ITIN.
Palabras que debes conocer
- Crédito invisible (Credit invisible)
- No tener historial crediticio en ninguna de las tres agencias de crédito a nivel nacional.
- Archivo fino (Thin file)
- Un informe de crédito con muy pocas cuentas. Puede ser demasiado pequeño para obtener una puntuación de crédito.
- Tarjeta de crédito garantizada (Secured credit card)
- Una tarjeta de crédito que necesita un depósito en efectivo. El depósito suele fijar tu límite de crédito.
- Préstamo generador de crédito (Credit-builder loan)
- Un pequeño préstamo que se mantiene en una cuenta de ahorros bloqueada mientras haces los pagos. Recibes el dinero al final.
- Usuario autorizado (Authorized user)
- Una persona que puede usar la tarjeta de crédito de otra persona. Un usuario autorizado generalmente no es responsable de pagar la factura.
- ITIN
- Número de identificación de contribuyente individual. Un número fiscal de 9 dígitos del IRS para personas que no pueden obtener un número de la Seguridad Social.
No tener crédito no es mal crédito, pero puede costarte
Si ninguna de las tres agencias de crédito nacionales tiene un expediente sobre ti, eres invisible en el crédito. Si tu expediente solo tiene una o dos cuentas nuevas, puede que tengas un expediente delgado, que puede ser demasiado pequeño para obtener una puntuación. Muchas personas están en este grupo: recién llegados a Estados Unidos, jóvenes adultos y personas que pagan todo en efectivo.
No tener una puntuación no es lo mismo que tener una mala puntuación. Pero aún así puede costarte dinero:
- Préstamos y tarjetas: Los prestamistas pueden rechazarte o cobrarte un tipo de interés más alto.
- Vivienda: Los propietarios pueden revisar tu crédito antes de alquilarte.
- Empleos: Algunos empleadores revisan el crédito. En DC, la mayoría de los empleadores pueden no pedir ni utilizar tu información crediticia al tomar decisiones laborales, con algunas excepciones. Puedes denunciar una infracción a la Oficina de Derechos Humanos de DC.
Algunos buenos hábitos que ya tienes pueden no contar. Los pagos de alquiler, teléfono y servicios públicos normalmente no aparecen en los informes de crédito a menos que la empresa los reporte. Las tarjetas de débito y las tarjetas prepago no generan crédito, porque no estás pidiendo dinero prestado. Los préstamos rápidos tampoco ayudan, porque los pagos no se reportan a las agencias de crédito. Los concesionarios que prestan su propio dinero (a veces llamados compra aquí, paga aquí) suelen informar solo de pagos atrasados, no de pagos puntuales.
Cinco formas de empezar, comparadas
Solo necesitas una o dos de estas herramientas. Elige una que se ajuste a tu presupuesto y que reporte tus pagos a las agencias de crédito.
| Herramienta | Cómo funciona | Atentos |
|---|---|---|
| Tarjeta de crédito garantizada | Pagas un depósito en efectivo, por ejemplo 300 dólares. El depósito suele convertirse en tu límite de crédito. Usas la tarjeta y pagas la factura. Recuperas el depósito cuando cierras la cuenta y no debes nada, o cuando pasas a una tarjeta normal. | Cuotas anuales o mensuales. Pregunta si reporta a las tres agencias y si más adelante puedes pasar a una tarjeta normal. |
| Préstamo generador de crédito | A menudo de una cooperativa de crédito o una organización sin ánimo de lucro. El prestamista deposita un pequeño préstamo, a menudo de 300 a 1.000 dólares, en una cuenta de ahorro bloqueada. Haces pagos durante 6 a 24 meses. Luego recibes el dinero. | Intereses y comisiones. Un pago atrasado perjudica tu crédito en lugar de ayudarlo. |
| Usuario autorizado | Un familiar o amigo te añade a su cuenta de tarjeta de crédito. Por lo general, no eres responsable de pagar la factura. | Pregunta a la compañía de la tarjeta si informa a los usuarios autorizados a las agencias de crédito. Los pagos atrasados del propietario o el saldo alto pueden perjudicar tu crédito. Úsalo como primer paso, no como único paso. |
| Círculo de préstamos | Cada mes, un grupo de personas aporta a un fondo compartido cada mes. Cada mes, un miembro recibe la cantidad total. Algunas organizaciones sin ánimo de lucro gestionan círculos de préstamos y reportan cada pago a las agencias de crédito. | Un tanda o susu familiar solo construye crédito si alguien informa de los pagos al menos a una agencia de crédito. |
| Informe de alquileres | Tu casero, o un servicio al que te suscribas, informa de tus pagos de alquiler al menos a una agencia de crédito. | Pregunta qué agencias reciben los datos, si hay una comisión y si también se reportan los pagos atrasados. No todas las puntuaciones de crédito cuentan los pagos del alquiler. |
Un ejemplo de programa de círculos de préstamos: el fondo sin ánimo de lucro Mission Asset Fund gestiona círculos de préstamos con grupos socios. Afirma que sus préstamos no tienen intereses, informa de los pagos a las tres principales agencias de crédito y que las personas con un ITIN pueden usarlos para construir crédito.
Ejemplo
Cuánto cuesta: una tarjeta garantizada o un préstamo para construir crédito
Samuel trabaja en un restaurante en Silver Spring y recibe un pago parcial en efectivo. Tiene 300 dólares ahorrados. Compara dos ofertas de su cooperativa de crédito. Estos son números de ejemplo. Siempre pide por escrito los costes reales.
| Punto | Tarjeta garantizada | Préstamo generador de crédito |
|---|---|---|
| El dinero que pone | Depósito de 300 dólares | 636 dólares en pagos |
| El dinero que recupera | 300 dólares | 600 dólares |
| Cuota anual | $0 | $0 |
| Interés | $0 | 36 dólares |
| Coste anual | $0 | 36 dólares |
53 $ × 12 meses = 636 $ pagados; 636 $ − 600 $ devueltos = 36 $ de coste
La tarjeta garantizada no cuesta nada si Samuel elige una tarjeta sin comisión anual y paga el saldo completo cada mes. Recupera su depósito cuando cierra la tarjeta y no debe nada, o cuando pasa a una tarjeta normal. El préstamo cuesta 36 dólares, pero funciona como un plan de ahorro: al final tiene 600 dólares. Ambos construyen crédito si se reportan a las agencias. Si Samuel no tuviera 300 dólares para un depósito, el préstamo podría ser la forma más fácil de empezar.
Recién llegados y titulares de ITIN
Un ITIN es un número fiscal del IRS para personas que no pueden obtener un número de la Seguridad Social. Puedes crear un historial crediticio en EE. UU. con un ITIN. Algunas compañías de tarjetas y otros prestamistas aceptan un ITIN en las solicitudes de crédito. No todas lo hacen, y las normas son diferentes en cada prestamista. Desde junio de 2026, los reguladores federales han pedido a los bancos que examinen más detenidamente a los clientes que usan un ITIN. Algunos pueden pedir más documentos o decir que no, así que pregunta antes de solicitar. Lleva contigo esta lista de preguntas:
- ¿Aceptas un ITIN para esta tarjeta o préstamo?
- ¿Informas de los pagos a Equifax, Experian y TransUnion?
- ¿Cuáles son todas las tasas, cada mes y cada año?
- Para una tarjeta garantizada: ¿cuál es el depósito más pequeño y cuándo puedo pasar a una tarjeta normal?
- ¿Qué documentos necesito, como pasaporte, identificación consular o comprobante de domicilio?
Usa la misma ortografía de tu nombre, la misma fecha de nacimiento y tu dirección actual en cada solicitud. Esto ayuda a las agencias de crédito a mantener todas tus cuentas en un solo archivo.
Crédito de otro país: Tu historial crediticio de otro país no aparece en los informes de crédito de EE. UU. Algunos prestamistas estadounidenses trabajan con empresas que pueden consultar el historial crediticio de otros países. Pregunta al prestamista si puede hacer esto. Si no puede, empieza con una de las herramientas anteriores.
Ejemplo
Plan mes a mes: la primera puntuación de Aisha
Aisha se mudó a Takoma Park y trabaja en un hotel. Tiene un ITIN y ningún historial crediticio en EE.UU. Aquí está su plan. Puedes seguir los mismos pasos.
- Antes de empezar: Consigue tus informes de cada agencia para ver si ya tienes un expediente. Sin número de la Seguridad Social, pídelo por correo. Ahorra dinero para un depósito si lo necesitas.
- Mes 1: Abre una cuenta que reporta a las tres agencias. Aisha abre una tarjeta segura con un límite de 300 dólares. Configura el pago automático desde su cuenta corriente para el saldo total de cada extracto.
- Meses 1 a 6: Usa la tarjeta para una factura pequeña y normal, como una factura telefónica de 30 dólares. Mantén el saldo por debajo del 30% del límite. En una tarjeta de 300 dólares, eso significa menos de 90 dólares. Paga el saldo completo antes de la fecha límite cada mes.
- Mes 6: Revisa tus informes de las tres agencias. Asegúrate de que la nueva cuenta esté ahí y correcta. Una puntuación FICO necesita al menos una cuenta que haya estado abierta seis meses o más, y al menos una cuenta reportada en los últimos seis meses. Así que ahora mismo podrías obtener tu primera puntuación.
- Meses 7 a 12: Sigue usando la tarjeta para pequeñas cantidades y pagando puntualmente. Pregunta si puedes pasar a una tarjeta normal y recuperar tu depósito. No solicites muchas cuentas nuevas a la vez.
- Después del mes 12: Si lo necesitas, añade un segundo tipo de crédito diferente, como un préstamo para construir crédito. Mantén abierta tu cuenta más antigua.
Límite de 300 $ × 30% = 90 $, así que mantén el saldo por debajo de 90 $
¿Dónde puede ver Aisha su puntuación? Muchas compañías de tarjetas de crédito ofrecen a sus clientes una puntuación de crédito gratuita. Los consejeros de vivienda aprobados por HUD y los asesores de crédito de organizaciones sin ánimo de lucro pueden a menudo ofrecerte también un informe y una puntuación de crédito gratuitos.
Cuidado
Trampas a evitar
- Comisiones altas. Algunas tarjetas y productos de creación de crédito cobran comisiones mensuales, comisiones de instalación o anuales. Suma todas las comisiones de un año y compáralas con una tarjeta garantizada que no tiene comisión anual.
- Promesas de una buena nota rápida. Construir crédito lleva meses. Nadie puede darte una buena puntuación en pocos días.
- Una nueva identidad de crédito. Algunos vendedores ofrecen un número nuevo para usar en lugar de tu propio número de la Seguridad Social o ITIN. Usar un número que no es tuyo para solicitar un crédito es ilegal. Podrías enfrentarte a multas o prisión.
- Demasiado crédito demasiado rápido. Abrir varias cuentas nuevas en poco tiempo puede reducir tu puntuación y preocupar a los prestamistas.
Los estafadores suelen dirigirse a personas que son nuevas en el país. Mira estafas que apuntan a los recién llegados.
Propina
Ayuda gratuita cerca de ti
En DC, el Departamento de Seguros, Valores y Banca ofrece programas de educación financiera a través de su Oficina de Empoderamiento y Educación Financiera. En Maryland, la Campaña CASH de Maryland ofrece asesoramiento financiero gratuito. En cualquier parte de la región, puedes encontrar un consejero de vivienda aprobado por HUD que pueda revisar tu crédito por poco o ningún coste. ¿Necesitas primero una cuenta bancaria o de cooperativa de crédito? Descubre cómo abrir una cuenta.
Puntos clave
- No tener historial crediticio no es lo mismo que tener mal crédito, pero aún así puede costarte dinero.
- Empieza con un producto que reporte a las tres agencias de crédito. Úsalo para pequeñas cantidades y paga puntualmente cada mes.
- Algunos prestamistas aceptan un ITIN. Pregunta antes de solicitar.
- Una primera puntuación FICO suele requerir unos seis meses de historial reportado.
- Aléjate de comisiones altas, promesas de puntuación rápida y de cualquiera que venda una nueva identidad de crédito.
Comprueba tu comprensión
Responde a las preguntas y luego selecciona Revisa mis respuestas. Obtén 4 de 5 derecho para completar esta lección. Esto es práctica: no hay límite de tiempo y no guardamos tus respuestas.
Ve más allá
Sitios web de confianza donde puedes obtener más información. Estos enlaces llevan a otros sitios web que Dollar Scholars no gestiona.
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Crédito (otra página web)
Páginas en español sencillo sobre cómo construir, mejorar y revisar tu crédito.
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¿Cuáles son algunas formas de empezar o reconstruir un buen historial crediticio? (otra página web)
Explica las tarjetas garantizadas, los préstamos para generar crédito y las tarjetas de tienda, y qué productos no ayudan a construir crédito.
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Crédito (otra página web)
Páginas en lenguaje sencillo sobre cómo construir, comprobar y mejorar tu crédito, escritas para adultos que aprenden inglés.
Esta lección es educación financiera general, no asesoramiento legal, fiscal o financiero. Las normas y las cantidades cambian, así que consulta los números importantes con una fuente oficial.