Mieten oder kaufen? Vergleichen Sie die tatsächlichen Kosten

Viele Menschen vergleichen ihre Miete mit einer Hypothekenzahlung. Das ist kein fairer Vergleich. Ein Hausbesitzer zahlt viele Kosten, die ein Mieter nicht zahlt:

• Kapital und Zinsen: die Darlehenszahlung selbst.
• Grundsteuer: In DC werden die meisten Häuser mit 0,85 $ für jeweils 100 $ des geschätzten Wertes pro Jahr besteuert. Der geschätzte Wert entspricht dem, was die Stadt oder der Landkreis als steuerlich wertig angibt. Der Homestead-Abzug in DC senkt die Steuer für Eigentümer, die im Haus wohnen. In Maryland und Virginia hängt der Satz vom Landkreis oder der Stadt ab, in der sich das Haus befindet.
• Hausrat- oder Eigentumswohnungsversicherung: Deckt Ihr Haus und Ihr Eigentum ab.
• Eigentumswohnungs- oder HOA-Gebühr: Diese kann im Laufe der Zeit steigen. Eine Eigentümergemeinschaft kann auch eine einmalige "Sonderabgab" für eine größere Reparatur wie ein neues Dach verlangen.
• Private Hypothekenversicherung (PMI): oft erforderlich, wenn Sie weniger als 20 % Anzahlung für einen konventionellen Kredit leisten. Ein konventioneller Kredit ist eine reguläre Hypothek, die nicht von der Regierung gedeckt wird. Ein FHA-Darlehen ist von der Federal Housing Administration abgesichert und ermöglicht es Ihnen, nur 3,5 % anzuzahlen, aber Sie zahlen die Hypothekenversicherung.
• Reparaturen und Instandhaltung: Wenn der Warmwasserbereiter kaputtgeht, gibt es keinen Vermieter, den man anrufen kann. Spar dir dafür jeden Monat.

Beim Kauf ist auch am Anfang viel Bargeld nötig. Im Beispiel brauchen Kwame und Ama:

• Anzahlung: 5 % von 320.000 $ sind 16.000 $.
• Abschlusskosten: in diesem Beispiel etwa 9.000 US-Dollar. Ihr Kreditgeber/in muss Ihnen innerhalb von drei Werktagen nach Beantragung einen Kreditkostenvoranschlag geben. Er zeigt Ihre tatsächlichen Abschlusskosten.
• Umzug und frühe Reparaturen oder Möbel: etwa 2.000 Dollar.

16.000 $ + 9.000 $ + 2.000 $ = 27.000 $ vor dem Einzugstag

Sie sollten auch einen Notfallfonds anlegen, nachdem sie all das bezahlt haben. Programme in DC, Maryland und Virginia können Erstkäufern bei der Anzahlung und den Abschlusskosten helfen. Sehen Sie sich unsere Lektion zur Hilfe bei der Anzahlung an.

Gesetzlich können Sie Ihren Darlehensdienstleister schriftlich bitten, die PMI zu kündigen, wenn Ihr Darlehenssaldo auf 80 % des ursprünglichen Hauswerts angesetzt ist, sofern bestimmte Bedingungen erfüllt sind, wie etwa ein guter Zahlungsnachweis. In diesem Beispiel dauert das fast 11 Jahre.

Die einmaligen Kosten für Kauf und Verkauf werden über die Jahre verteilt, in denen Sie wohnen. Je länger Sie bleiben, desto geringer sind diese Kosten für jedes Jahr. Sie zahlen auch jedes Jahr einen größeren Teil des Darlehens zurück. Hier ist dasselbe Beispiel über unterschiedliche Zeiträume, wenn der Wert der Eigentumswohnung um 3 % pro Jahr steigt.

In diesem Beispiel kommt der Break-even-Punkt im Jahr 8. Mit unterschiedlichen Preisen, Zinssätzen oder Gebühren könnte er früher oder viel später kommen. Wenn der Wert des Hauses konstant bleibt, kostet der Kauf für alle zehn Jahre mehr als Miete.

Manche Eigentümer können Hypothekenzinsen und Grundsteuer in ihrer Bundessteuererklärung absetzen, aber nur, wenn sie die Abzüge detailliert machen. Viele Menschen nehmen stattdessen den Standardabzug, sodass sie keine zusätzlichen Steuereinsparungen erhalten. Ein kostenloser VITA-Steuerfreiwilliger kann Ihnen sagen, was für Sie gilt.

Geld ist nicht die einzige Frage. Denken Sie darüber nach:

• Flexibilität: Mieter können für einen neuen Job oder familiäre Bedürfnisse leichter umziehen.
• Stabilität: Eigentümer , die mit der Hypothek Schritt halten, kontrollieren ihr Haus und dürfen nicht aufgefordert werden, auszuziehen, wenn der Mietvertrag endet.
• Pendeln: Ein günstigeres Zuhause weit weg von der Arbeit oder der Metro kann zeitlich, mehr Benzin und Fahrpreise kosten.
• Schulen: In DC und den umliegenden Landkreisen bestimmt Ihre Adresse in der Regel Ihre zugewiesene öffentliche Schule.
• Zeit und Arbeit: Eigentümer übernehmen oder bezahlen jede Reparatur.

Kreuze jedes Kästchen an, das für dich zutrifft:

• Wir planen, viele Jahre in der Gegend zu bleiben. In unserem Beispiel begann der Kauf erst ab Jahr 8 günstiger zu werden.
• Wir haben Bargeld für Anzahlung, Abschlusskosten und Umzug, und nach dem Kauf haben wir noch einen Notfallfonds.
• Unser Einkommen ist stabil. Kreditgeber:innen schauen sich oft die letzten zwei Jahre der Berufserfahrung an. Wenn wir selbstständig sind oder bar bezahlt werden, zeigen unsere Steuererklärungen dieses Einkommen.
• Wir haben bei AnnualCreditReport.com kostenlos unsere Kreditberichte aller drei Auskunfteien überprüft und Fehler behoben.
• Wir können die vollen monatlichen Eigentumskosten bezahlen, nicht nur die Hypothek, und trotzdem jeden Monat sparen.
• Unsere anderen monatlichen Schuldenzahlungen sind niedrig. Sehen Sie sich unsere Lektion an, wie Sie sich auf eine Hypothek vorbereitet , um zu erfahren, wie Kreditgeber dies messen.
• Wir haben uns mit einem vom HUD genehmigten Wohnungsberater getroffen oder einen Aufklärungskurs für Hauskäufer besucht.

Keine Sozialversicherungsnummer? Die meisten Standardhypothekenprogramme, einschließlich FHA-Darlehen, verlangen eine. Seit Mai 2025 sind FHA-Darlehen auch nur für US-Bürger, rechtmäßige dauerhafte Einwohner (Green-Card-Inhaber) und einige wenige kleine Gruppen. Einige Banken, Kreditgenossenschaften und Gemeinschaftskreditgeber:innen bieten Kreditnehmern mit ITIN Hypotheken an. Ein Wohnungsberater kann Ihnen helfen, diese zu finden.