Kreditkarten und Schuldenmanagement · Lektion 1 3
Use a Credit Card Without Paying Interest
How the grace period works, how to read your statement, why paying only the minimum costs so much, and which card features to avoid.
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In dieser Lektion
Was du lernen wirst
- Explain the grace period and how paying the full statement balance avoids interest.
- Find the key numbers on a credit card statement, including the minimum payment warning.
- Compare the cost of paying only the minimum with paying a fixed amount each month.
- Avoid costly features such as cash advances, deferred interest offers, late fees, and penalty APRs.
Wie das mit unseren Kursen zusammenhängt: Our class covers how credit cards work and what is on a statement. This lesson adds worked payoff numbers, the fees and traps to avoid, your rights when something goes wrong, and a checklist for choosing and using a first card.
Worte, die man kennen sollte
- Schonzeit (Grace period)
- Die Zeit zwischen dem Ende eines Abrechnungszeitraums und dem Fälligkeitsdatum. Wenn Sie den gesamten Kontoauszugsbetrag bis zum Fälligkeitstermin bezahlen, verlangen die meisten Karten keine Zinsen auf Einkäufe.
- Kontostand (Statement balance)
- Der Betrag, den Sie am letzten Tag des Abrechnungszeitraums schuldeten. Wenn Sie diesen Betrag vollständig bis zum Fälligkeitsdatum bezahlen, werden Zinsen auf Einkäufe vermieden.
- Mindestzahlung (Minimum payment)
- Den kleinsten Betrag müssen Sie bis zum Fälligkeitsdatum zahlen, um eine Verspätungsgebühr zu vermeiden. Sie zahlen weiterhin Zinsen auf den restlichen Saldo.
- APR (jährlicher prozentualer Zinssatz) (APR (annual percentage rate))
- Die jährlichen Kreditkosten, angegeben als Prozent. Eine Karte kann unterschiedliche effektive Jahreszinsen für Käufe, Barvorschüsse und Kontoüberweisungen haben.
- Bargeldvorschuss (Cash advance)
- Mit einer Kreditkarte Bargeld zu bekommen, zum Beispiel an einem Geldautomaten. Meistens gibt es eine Gebühr und einen höheren effektiven Jahreszins, und die Zinsen beginnen sofort.
- Straf-APR (Penalty APR)
- Ein höherer Zinssatz kann ein Kartenunternehmen verlangen, wenn Sie zu spät zahlen. Er kann auf Ihren bestehenden Saldo angewendet werden, wenn Sie mehr als 60 Tage im Rückstand sind.
- Aufgeschobene Zinsen (Deferred interest)
- Ein "Keine Zinsen, wenn vollständig bezahlt"-Deal. Wenn zum Ende des Geschäfts noch ein Saldo übrig ist, kann das Unternehmen Zinsen bis zum Kauftag hinzufügen.
- Gesicherte Kreditkarte (Secured credit card)
- Eine Kreditkarte, die eine Anzahlung benötigt. Das Kreditlimit ist in der Regel dasselbe wie die Anzahlung. Es kann Menschen ohne Kreditgeschichte helfen, eine Kreditwürdigkeit aufzubauen.
Drei Zahlen auf deinem Kontoauszug
Jeden Monat sendet Ihre Kartenfirma einen Kontoauszug. Er zeigt Ihre Einkäufe, Zahlungen und Gebühren für einen Abrechnungszyklus an. Ein Abrechnungszyklus beträgt in der Regel etwa einen Monat. Drei Zahlen auf dem Kontoauszug sind am wichtigsten.
- Kontostand
- Was Sie am letzten Tag des Abrechnungszeitraums schuldeten. Wenn Sie diesen vollen Betrag bis zum Fälligkeitstermin zahlen, verlangen die meisten Karten keine Zinsen auf Ihre Einkäufe.
- Aktuelles Gleichgewicht
- Was Sie heute schulden. Es umfasst Einkäufe, die Sie nach der Abrechnung getätigt haben. Sie müssen diese noch nicht bezahlen, um Zinsen zu vermeiden.
- Mindestzahlung
- Den kleinsten Betrag müssen Sie bis zum Fälligkeitsdatum zahlen, um eine Verspätungsgebühr zu vermeiden. Wenn Sie nur diesen Betrag zahlen, zahlen Sie Zinsen auf den Rest.
Die Zeit zwischen dem Ende des Abrechnungszeitraums und dem Fälligkeitstermin wird als Schonfrist bezeichnet. Kartenunternehmen müssen Ihnen keine solche geben, aber die meisten tun es bei Käufen. Sie müssen Ihre Rechnung mindestens 21 Tage vor Fälligkeit per Post senden oder zustellen.
Wenn Sie den vollen Kontoauszugsbetrag nicht bezahlen, verlieren Sie die Schonfrist. Sie zahlen Zinsen auf den unbezahlten Betrag, und bei neuen Käufen werden sofort Zinsen berechnet. Um eine Karte ohne Zinsen zu verwenden, zahlen Sie jeden Monat den vollen Kontoauszugsbetrag.
Beispiel
Amara zahlt vollständig und zahlt keine Zinsen
Amara arbeitet in einem Hotel in der Innenstadt von DC. Sie nutzt ihre Kreditkarte nur für Lebensmittel und um Geld auf ihre SmarTrip-Karte für Metro einzuzahlen. Ihr Abrechnungszyklus endet am 5. jedes Monats. Ihre Zahlung ist fällig am 30.
| Was ist passiert | Betrag |
|---|---|
| Kontoauszugleich (der Abrechnungszyklus endete am 5.) | 420 Dollar |
| Mindestzahlung, die auf dem Kontoauszug angegeben ist | 25 Dollar |
| Neueinkäufe vom 6. bis 29. | 150 Dollar |
| Aktueller Saldo am 29. | 570 Dollar |
| Betrag, den Amara am 29. zahlt (der vollständige Kontostand) | 420 Dollar |
| Zinsen, die Amara bei Einkäufen zahlt | $0 |
Amara hat 420 Dollar bezahlt, nicht 570 Dollar. Das reicht, denn die 150 Dollar für neue Einkäufe werden auf ihrem nächsten Kontoauszug stehen. Wenn sie nur die Mindestanzahlung von 25 Dollar gezahlt hätte, würde sie auf die restlichen 395 Dollar Zinsen zahlen. Auch ihre neuen Einkäufe würden sofort Zinsen berechnen.
Beispiel
Warum die Mindestzahlung so teuer ist
Luis fährt für eine Liefer-App in Silver Spring. Er schuldet 2.000 Dollar für eine Karte mit 24 % APR. Er hört auf, die Karte zu benutzen, und will sie abbezahlen. Wie lange wird das dauern?
24 % effektiver Jahreszins ÷ 12 Monate = 2 % pro Monat; 2.000 $ × 2 % = 40 $ Zinsen im ersten Monat
In diesem Beispiel beträgt die Mindestzahlung 1 % des Saldos plus die Zinsen des jeweiligen Monats, also 25 $, je nachdem, was mehr ist. Luis' erste Mindestzahlung beträgt also 20 $ + 40 $ = 60 $. Kartenunternehmen setzen Mindestzahlungen auf unterschiedliche Weise fest, also prüfen Sie Ihren eigenen Kartenvertrag.
| Monatliche Zahlung | Zeit zum Abbezahlen | Gesamtzinsen |
|---|---|---|
| Nur das Minimum (beginnt bei 60 $, dann wird es kleiner) | etwa 12 Jahre | 2.887 $ |
| 79 $ im Monat (ungefähr der 3-Jahres-Betrag) | 3 Jahre | 816 $ |
| 100 Dollar im Monat | 26 Monate | 580 Dollar |
| Gespart, indem ich 100 Dollar im Monat statt des Mindestbetrags zahle | fast 10 Jahre | 2.307 $ |
Die Mindestzahlung wird geringer, je weiter der Saldo sinkt, sodass die Schuld Jahre dauert, bis sie abgeschlossen ist. Eine Zahlung, die jeden Monat gleich bleibt, beendet die Schuld viel schneller. Diese Zahlen sind Schätzungen. Echte Karten zahlen täglich Zinsen, daher werden deine Zahlen etwas anders sein.
Verwenden Sie das Warnfeld auf Ihrem Kontoauszug
In den meisten Fällen muss Ihr Kontoauszug ein Feld mit der Aufschrift "Mindestzahlungswarnung" enthalten. Es zeigt an, wie lange es dauert, Ihren Saldo zu begleichen, wenn Sie nur das Minimum zahlen, und ungefähr wie viel Sie insgesamt zahlen werden. In der Regel zeigt es auch, wie viel Sie monatlich zahlen müssen, um den Saldo in 3 Jahren zu begleichen. Diese Zahlen gehen davon aus, dass Sie keine neuen Einkäufe tätigen. Das Feld enthält außerdem eine kostenlose Telefonnummer für Informationen zur Kreditberatung.
- Finden Sie das Warnfeld auf Ihrem Papier oder Ihrer Online-Stellungnahme.
- Lesen Sie die Zeile, die nur das Minimum zahlt. Notieren Sie die Anzahl der Jahre und die Gesamtkosten.
- Lies die Zeile für die Begleichung des Saldos in 3 Jahren. Notiere den monatlichen Betrag.
- Wenn Ihr Budget es erlaubt, zahlen Sie jeden Monat mindestens den 3-Jahres-Betrag.
- Hör auf, neue Belastungen auf die Karte zu setzen, bis sie abbezahlt ist.
Mehr als das Minimum zu zahlen, hilft auch, wenn eine Karte unterschiedliche Salden hat, wie zum Beispiel bei Einkäufen und einem Barvorschuss. Gesetzlich geht jeder Betrag, den Sie über dem Minimum zahlen, in der Regel zuerst auf den Saldo mit dem höchsten Zinssatz zurück.
Pass auf
Kostspielige Merkmale, die man vermeiden sollte
- Bargeldvorschüsse. Bargeld von einem Geldautomaten mit Kreditkarte zu bekommen, ist ein kurzfristiges Darlehen. Sie zahlen in der Regel eine Gebühr, einen höheren effektiven Jahreszins und vielleicht auch eine Geldautomatengebühr. Es gibt in der Regel keine Schonfrist, daher beginnt der Zins am Tag, an dem Sie das Bargeld nehmen.
- "Keine Zinsen, wenn vollständig bezahlt"-Angebote. Geschäfte und Arztpraxen bieten diese Angebote oft an. Sie werden als aufgeschobene Zinsen bezeichnet. Wenn auch nur ein kleiner Teil des Saldos noch übrig ist, kann das Unternehmen Zinsen bis zum Kauftag hinzufügen. Ein echtes Angebot mit 0 % effektiver Jahreszins ist anders: Sie zahlen nur Zinsen auf das, was nach Ablauf des Angebots übrig bleibt.
- Guthabenübertragungen. Die Übertragung eines Saldos auf eine neue Karte kostet in der Regel eine Gebühr. Der niedrige Zinssatz muss mindestens 6 Monate halten, es sei denn, Sie sind mehr als 60 Tage im Verzug. Wenn er endet, gilt der reguläre effektive Jahreszins für den Rest.
Bevor Sie ein Angebot annehmen, achten Sie auf das Wort "wenn" und das Enddatum. Schreiben Sie das Enddatum in Ihren Kalender. Teilen Sie den Saldo durch die Anzahl der Monate im Angebot und zahlen Sie jeden Monat mindestens diesen Betrag, damit der Betrag rechtzeitig vollständig bezahlt wird.
Verspätete Zahlungen und Ihre Rechte
Verspätete Zahlung kostet Geld und schadet Ihrer Kreditwürdigkeit. Bundesvorschriften setzen einige Grenzen.
- Eine Verspätungsgebühr kann niemals mehr als Ihre Mindestzahlung sein. Die Gebühr kann steigen, wenn Sie innerhalb der nächsten sechs Abrechnungszyklen erneut zu spät sind.
- Wenn Ihre Zahlung mehr als 60 Tage verspätet ist, kann das Kartenunternehmen einen höheren effektiven Jahreszins auf Ihren bestehenden Saldo berechnen. Wenn Sie dann sechs Mindestzahlungen in Folge leisten, muss dieser Satz erneut gesenkt werden.
- Im ersten Jahr kann ein Kartenunternehmen den Zinssatz bei neuen Einkäufen in der Regel nicht erhöhen. Danach müssen Sie 45 Tage Vorlaufzeit erhalten, bevor eine größere Änderung stattfindet, wie zum Beispiel ein höherer Zinssatz.
- Wenn jemand deine Kreditkarte ohne deine Erlaubnis benutzt, kannst du maximal 50 Dollar schulden. Melde sofort eine verlorene oder gestohlene Karte.
- Wenn Ihre Rechnung einen Fehler enthält, wie zum Beispiel eine Belastung, die Sie nicht vorgenommen haben, senden Sie einen Brief an die Adresse für Fragen zur Abrechnung. Er muss innerhalb von 60 Tagen nach der ersten Rechnung mit dem Fehler an Sie ankommen.
Die erste Karte auswählen
Wenn Sie neu im Bereich Kredit sind, könnte eine gesicherte Karte die einfachste Karte sein. Sie zahlen eine Anzahlung, und Ihr Kreditlimit entspricht in der Regel der Anzahlung. Da Sie zeigen, dass Sie pünktlich zahlen können, kann Ihr Limit steigen und Sie erhalten Ihre Anzahlung zurück. Eine ungesicherte Karte benötigt keine Einzahlung, aber ohne Kredithistorie ist sie schwerer zu bekommen.
- Gibt es eine Jahresgebühr oder eine Monatsgebühr? Such nach einer Karte ohne oder mit niedriger Gebühr.
- Wie hoch ist der effektive Jahreszins für Käufe? Wie hoch ist der effektive Jahreszins für Barzahlungen?
- Gibt es eine Auslandstransaktionsgebühr? Manche Karten verlangen 1 % bis 3 % bei Einkäufen in Geschäften außerhalb der USA. Das ist wichtig, wenn Sie Dinge aus Ihrem Heimatland kaufen oder reisen.
- Wird die Karte an alle drei Auskunfteien gemeldet: Equifax, Experian und TransUnion?
- Kannst du Benachrichtigungen und automatische Zahlungen einrichten?
- Hast du zuerst deine eigene Bank oder Kreditgenossenschaft gefragt?
Wenn Sie eine ITIN statt einer Sozialversicherungsnummer haben, akzeptieren einige Kartenunternehmen diese bei einem Antrag. Seit Juni 2026 bitten Bundesaufsichtsbehörden Banken, Kunden, die ein ITIN nutzen, genauer zu prüfen. Manche verlangen vielleicht mehr Dokumente oder sagen nein, fragen Sie also vor der Beantragung. Weitere Einstiegsmöglichkeiten finden Sie unter Build Credit from Zero.
Beantragen Sie jeweils eine Karte. Jeder Antrag kann Ihrer Schufa-Auskunft eine Anfrage hinzufügen.
Tipp
Gewohnheiten, die eine Karte hilfreich halten
- Richte eine automatische Zahlung für mindestens das Minimum ein, damit du nie zu spät kommst. Stelle sicher, dass das Geld an diesem Tag auf deinem Bankkonto ist. Dann zahle den Rest des Kontostands selbst vor dem Fälligkeitsdatum.
- Aktivieren Sie Text- oder App-Benachrichtigungen für jeden Kauf und für Ihren Geburtstermin.
- Halten Sie Ihren Saldo niedrig im Vergleich zu Ihrem Limit. Ein Saldo von 300 $ bei einem Limit von 1.000 $ verbraucht 30 % Ihrer Kreditwürdigkeit. Niedriger ist besser für Ihren Score. Sehen Sie, was Ihre Kreditwürdigkeit beeinflusst.
- Verwenden Sie die Karte nur für Dinge, die bereits in Ihrem Ausgabenplan sind.
Wichtige Erkenntnisse
- Pay the full statement balance by the due date every month, and you pay no interest on purchases.
- Paying only the minimum on $2,000 at 24% APR can take about 12 years. Paying $100 a month takes about 2 years.
- Cash advances usually have no grace period, so interest starts the day you take the cash.
- With a "no interest if paid in full" offer, pay the whole balance before the offer ends.
- Set up automatic payment for at least the minimum so you are never late.
Überprüfe dein Verständnis
Beantworten Sie die Fragen und wählen Sie dann "Überprüfen Sie meine Antworten". Erhalten Sie 4 5 Recht, diese Lektion zu beenden. Das ist Übung: Es gibt keine Zeitbegrenzung, und wir behalten Ihre Antworten nicht.
Geh weiter
Vertrauenswürdige Webseiten, auf denen Sie mehr erfahren können. Diese Links führen zu anderen Websites, die Dollar Scholars nicht betreibt.
-
Kreditkarten (eine andere Website)
Antworten zu Zinsen, Gebühren, Zinsänderungen und Ihren Rechten bei Kreditkartenunternehmen.
-
Nutzung von Kreditkarten und Streit gegen Gebühren (eine andere Website)
Wie man eine Karte klug nutzt und wie man einen Abrechnungsfehler oder eine nicht vorgenommene Abrechnung anfechtet.
-
Cómo usar las tarjetas de crédito y cómo disputar cargos (eine andere Website)
Der gleiche Leitfaden auf Spanisch: Wie man eine Kreditkarte benutzt und wie man eine Abbuchung anfechtet.
Diese Lektion ist allgemeine finanzielle Aufklärung, keine juristische, steuerliche oder finanzielle Beratung. Regeln und Beträge ändern sich, daher sollten Sie wichtige Zahlen mit einer offiziellen Quelle überprüfen.