Geldgrundlagen: Planen, verfolgen und sparen · Lektion 1 2
Build a Spending Plan That Fits Your Real Life
A step-by-step monthly plan for a sample DC-area household, including tips, cash work, uneven paychecks, and money sent to family.
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In dieser Lektion
Was du lernen wirst
- Build a monthly spending and saving plan from your own income and bills, step by step.
- Plan around income that changes, such as tips, gig apps, cash work, or seasonal jobs.
- Include money you send or give to family as a planned expense instead of a surprise.
- Adjust the plan in a month with extra money and in a month with less.
Wie das mit unseren Kursen zusammenhängt: Our class covers tracking your income and expenses and making a first spending plan. This lesson shows a full plan for a DC-area worker whose pay changes, and a simple way to plan for months with extra money and months with less.
Worte, die man kennen sollte
- Ausgabenplan (Spending plan)
- Ein Plan, wie Sie das Geld verwenden, das Sie jeden Monat erwarten, einschließlich Rechnungen, Ersparnissen und Ausgaben. Es wird auch Budget genannt.
- Nettogehalt (Take-home pay)
- Das Geld, das du tatsächlich nach Steuern und anderen Abzügen bekommst, wird von deinem Gehalt abgezogen.
- Unregelmäßiges Einkommen (Irregular income)
- Einkommen, das sich von Woche zu Woche oder von Monat zu Monat ändert, wie Trinkgeld, Einnahmen aus Gig-Apps, Bararbeit oder saisonale Jobs.
- Basismonat (Baseline month)
- Ihr niedrigstes typisches Einkommensmonat. Sie bauen Ihren Ausgabenplan auf diesem Betrag auf, sodass Ihre Rechnungen in den meisten Monaten gedeckt sind.
- Verpflichtung (Obligation)
- Eine Zahlung, die Sie jemandem versprochen haben, wie zum Beispiel eine Darlehenszahlung, Kindesunterhalt, Geld, das Sie Ihrer Familie versprochen haben, oder Steuern, die Sie schulden werden.
- Rechnungskonto (Bills account)
- Ein separates Konto, oder ein Umschlag, wenn du Bargeld benutzt, das Geld nur für feste monatliche Rechnungen aufbewahrt, bis sie fällig sind.
- Überziehungsgebühr (Overdraft fee)
- Eine Gebühr, die eine Bank oder Kreditgenossenschaft erheben kann, wenn Sie etwas bezahlen, das mehr Geld hat, als Sie auf Ihrem Konto haben.
- APR (jährlicher prozentualer Zinssatz) (APR (annual percentage rate))
- Die jährlichen Kreditkosten, einschließlich Zinsen und den meisten Gebühren, werden als Prozentsatz angegeben.
Start with your baseline month
A spending plan shows how you will use the money you expect to get each month. The first step is to list your income and your expenses. The hard part comes when your income changes. Tips, gig apps, cash jobs, and seasonal work can make every month different.
The answer is to plan on a baseline month. This is your lowest typical month of income. It is not your best month, and it is not your average. If you plan on your average, some months will not have enough money for your bills. If you plan on your lowest typical month, your bills are covered in most months, and you decide ahead of time what to do with any extra.
- Find your income for the last 6 to 12 months. Use pay stubs, bank statements, earnings reports from your apps, or a notebook where you write down cash.
- Count only take-home pay: the money you get after taxes and other deductions.
- Find your lowest month. That is your baseline. If that month was very unusual (for example, you were sick for three weeks), use your second-lowest month.
- No records yet? Write down every dollar you get for the next four weeks, including cash. Start with that amount, and update it as you learn more.
Beispiel
Carlos' Plan für einen Basismonat
Carlos lebt in Langley Park, Maryland, und teilt sich eine Zweizimmerwohnung mit seinem Cousin. Er ist Koch in einem Restaurant in Columbia Heights, DC, und wird alle zwei Wochen bezahlt. Er erhält auch Trinkgeld, und an manchen Wochenenden streicht er Wohnungen für Bargeld. Jeden Monat schickt er Geld an seine Mutter in El Salvador.
| Einkommen | Betrag |
|---|---|
| Zwei Gehaltsschecks vom Restaurant (Nettogehalt) | 1.800 Dollar |
| Trinkgelder (niedrigster typischer Monat) | 300 Dollar |
| Barbemalungsarbeit (niedrigster typischer Monat) | 300 Dollar |
| Grundeinkommen | 2.400 Dollar |
| Typ | Wofür es ist | Betrag |
|---|---|---|
| Bedarf | Miete (seine Hälfte) | 1.050 Dollar |
| Bedarf | Strom und Internet (seine Hälfte) | 85 Dollar |
| Bedarf | Lebensmittel und Haushaltsartikel | 380 Dollar |
| Bedarf | U-Bahn und Bus | 110 Dollar |
| Bedarf | Telefon | 45 Dollar |
| Bedarf | Kleidung, Haarschnitte und Medizin | 70 Dollar |
| Verpflichtung | Geld für seine Mutter, plus die Transfergebühr | 210 Dollar |
| Verpflichtung | Kreditkartenzahlung | 50 Dollar |
| Verpflichtung | Für Steuern auf Barzahlung (20 % von 300 $) beiseitegelegt. | 60 Dollar |
| Einsparungen | Notfallfonds | 100 Dollar |
| Einsparungen | Jahreskosten (Mieterversicherung, Geschenke) | 40 Dollar |
| Wollen | Essen gehen und Spaß mit Freunden haben | 130 Dollar |
| Wollen | Streaming-Dienst | 15 Dollar |
| Extra | Extra für Überraschungen | 55 Dollar |
| Gesamt | 2.400 Dollar |
$2.400 Einkommen − $2.400 geplant = $0 noch zu planen
Jeder Dollar hat jetzt einen Platz. Ersparnisse und das Extra für Überraschungen sind ebenfalls Teil des Plans.
Bedürfnisse, Verpflichtungen, Ersparnisse und Wünsche
Die Sortierung Ihrer Ausgaben hilft Ihnen zu entscheiden, was Sie schützen und was Sie streichen sollten, wenn das Geld knapp ist.
- Bedürfnisse
- Dinge, die man zum Leben und Arbeiten haben muss: Wohnraum, Nebenkosten, Essen, eine Möglichkeit zur Arbeit, ein Telefon und grundlegende Medizin.
- Verpflichtungen
- Zahlungen, die du jemandem versprochen hast: Darlehens- und Kreditkartenzahlungen, Kindesunterhalt, Geld, das du deiner Familie versprochen hast, und Steuern, die du schulden wirst.
- Einsparungen
- Geld für Notfälle, Ziele und Kosten, die ein- oder zweimal im Jahr anfallen, wie Mieterversicherungen oder Geschenke. Fügen Sie es wie eine Rechnung in den Plan ein, damit es nicht zum Schluss aufgehoben wird.
- Will
- Dinge, die das Leben besser machen, auf die man aber eine Weile verzichten kann: auswärts essen, neue Kleidung, Streaming und Reisen.
Geld für die Familie ist eine Verpflichtung. Wenn deine Familie jeden Monat auf dich angewiesen ist, plane dieses Geld jeden Monat genauso wie eine Rechnung und beziehe die Überweisungsgebühr ein. Dann ist es nie eine Überraschung. Um die Gebühr zu senken, vergleichen Sie die Dienstleistungen, bevor Sie senden. Sehen Sie sich die Lektion zum Übersenden von Geld ins Ausland an.
Seit dem 1. Januar 2026 gilt eine Bundessteuer von 1 %, wenn Sie eine Geldüberweisung in ein anderes Land mit Bargeld, einer Zahlungsanweisung oder einem Bankscheck bezahlen. Bei 200 $ sind das 2 Dollar. Die Steuer gilt nicht, wenn Sie von einem Bank- oder Kreditgenossenschaftskonto oder mit einer Debitkarte bezahlen.
Barzahlung benötigt eine Steuerlinie. Wenn dein Nettoeinkommen aus selbstständiger Arbeit, einschließlich Bararbeit, in einem Jahr 400 $ oder mehr beträgt, schuldest du in der Regel eine Selbstständigensteuer von 15,3 % auf die meisten davon, und es kann auch Einkommensteuer anfallen. Carlos legt 20 % seines Bargehalts zurück, aber das ist nur ein Beispiel. Wenn du eine Steuererklärung einreichst, kann dir kostenlose Steuerhilfe von einer VITA-Seite zeigen, wie viel du schuldest, sodass du einen besseren Betrag für das nächste Jahr auswählen kannst. Sieh dir die Lektion zu Steuern für Gig- und Bararbeit an.
Beispiel
Ein Monat mit zusätzlichem Geld und ein Monat mit weniger
Wenn zusätzliches Geld reinkommt
Carlos hat im Voraus entschieden, wohin das zusätzliche Geld fließt. Im Oktober hatten seine Trinkgelder 600 Dollar und das Malen 500 Dollar bezahlt. Das sind 500 Dollar mehr als sein Basismonat.
| Schritt | Betrag |
|---|---|
| Erstens: Steuern auf die zusätzliche Bararbeit (20 % der zusätzlichen 200 Dollar) | 40 Dollar |
| Notfallfonds (die Hälfte dessen, was noch übrig ist) | 230 Dollar |
| Zusätzliche Zahlung auf seiner Kreditkarte (ein Quartal) | 115 Dollar |
| Wünsche (ein Viertel) | 115 Dollar |
| Gesamtzusätzliches Einkommen | 500 Dollar |
Wenn ein Monat weniger bringt
Im Januar war das Restaurant nicht belebt. Die Trinkgelder betrugen nur 150 Dollar, und es gab keine Malarbeiten. Carlos hatte 450 Dollar weniger als sein Basismonat. Er folgte seinem Plan, in folgender Reihenfolge:
- Schnitt für den Monat: 145 Dollar.
- Nutze das Extra für Überraschungen: 55 $.
- Keine Barzahlung heißt keine Steuer für diesen Monat: 60 Dollar.
- Pausieren Sie das Sparen für Notfälle und jährliche Kosten für einen Monat: 140 $.
- Nimm die letzten 50 Dollar von seinem Rechnungskonto und lege sie im nächsten Monat zurück.
145 $ + 55 $ + 60 $ + 140 $ + 50 $ = 450 $
Carlos hat keine Miete, Nebenkosten, Lebensmittel oder das Geld, von dem seine Mutter abhängt, nicht angesprochen. Wenn Sie eine Rechnung nicht vollständig bezahlen können, rufen Sie vor Fälligkeit das Unternehmen an und fragen Sie nach einem Zahlungsplan.
Nutze ein Rechnungskonto, wenn die Bezahlung auf- und runtergeht
Ein Rechnungskonto ist ein zweites Konto, oder ein Umschlag, wenn man Bargeld verwendet, das Geld nur für Festrechnungen enthält. Festrechnungen sind jeden Monat gleich. Wenn die Zahlung zu unterschiedlichen Zeiten und in unterschiedlichen Beträgen eingeht, hält ein Rechnungskonto das Rechnungsgeld bis zum Fälligkeitsdatum sicher.
- Addiere deine festen monatlichen Rechnungen. Für Carlos: Miete 1.050 $, Strom und Internet 85 $, Telefon $45, Kreditkarte $50 und Geld für seine Mutter $210. Insgesamt: $1.440.
- Teile durch die Anzahl der Gehaltsschecks, die du in den meisten Monaten bekommst. Carlos bekommt zwei: 1.440 Dollar ÷ 2 = 720 Dollar von jedem Gehaltsscheck.
- Am Zahltag überweisen Sie diesen Betrag sofort auf das Rechnungskonto. Viele Banken und Kreditgenossenschaften erlauben es Ihnen, dies so einzurichten, dass es von selbst passiert.
- Bezahle Rechnungen nur vom Rechnungskonto. Nutze dein anderes Konto sowie Trinkgelder und Bargeld für Lebensmittel, Metro und tägliche Ausgaben.
- Bauen Sie eine Startreserve auf: Versuchen Sie, eine zusätzliche Woche Rechnungsgeld auf dem Konto der Rechnungen zu behalten.
Alle zwei Wochen bezahlt? In den meisten Jahren gibt es drei Zahltage in zwei Monaten. Zählen Sie den dritten Gehaltsscheck nicht in Ihrem Grundgehalt. Nutzen Sie ihn, um Ihre Rechnungenreserven oder Ihren Notfallfonds aufzubauen.
Barzahlung? Zahlen Sie es so bald wie möglich ein. Geld auf einem versicherten Konto ist zu Hause sicherer als Bargeld, und Einlagen geben Ihnen einen Einkommensnachweis. Einige Banken und Kreditgenossenschaften eröffnen Konten mit einer ITIN oder einem Reisepass. Lernen Sie die Lektion zum Eröffnen eines Bankkontos, auch ohne Sozialversicherungsnummer.
Pass auf
Fallen, wenn das Geld knapp ist
Wenn ein Monat weniger bringt, können Schnellangebote wie Hilfe wirken. Viele von ihnen nehmen ab dem nächsten Monat Geld.
- Planen Sie Ihren besten Monat. Ein Plan, der auf einem großartigen Monat basiert, scheitert in einem normalen Monat. Nutzen Sie Ihre Ausgangsbasis.
- Überziehungsgebühren. Wenn Sie mehr als Ihr Saldo ausgeben, kann Ihre Bank für jeden Kauf eine Gebühr verlangen. Überprüfen Sie Ihren Saldo, bevor Sie zahlen, und fragen Sie Ihre Bank, wie die Überziehungsgebühren funktionieren.
- Gehaltscheck-Vorschuss-Apps. Manche Apps verlangen eine Gebühr für schnelle Lieferung oder verlangen ein "Trinkgeld". Kleine Gebühren bei kleinen Vorschüssen können einen sehr hohen effektiven Jahreszins ergeben. Der Vorschuss wird auch von deinem nächsten Gehaltsscheck abgezogen, sodass dein nächster Gehaltszeitraum mit weniger beginnt.
- Online-Payday-Darlehen. DC und Maryland begrenzen die Zinsen auf die meisten kleinen Darlehen, und Virginia begrenzt die Kosten für kurzfristige Darlehen. Aber nicht lizenzierte Online-Kreditgeber:innen bieten weiterhin Kredite mit sehr hohen Gebühren an. Sehen Sie die Lektion zu teuren Krediten.
Tipp
Dein 10-minütiges wöchentliches Check-in
Wählen Sie jede Woche denselben Tag, zum Beispiel Sonntagabend, und stellen Sie eine Erinnerung auf Ihr Handy. Überprüfen Sie dann diese fünf Dinge:
- Schreiben Sie all das Geld auf, das diese Woche eingegangen ist, einschließlich Trinkgeldern und Bargeld.
- Schau dir an, was du ausgegeben hast. Benutze Quittungen, deine Bank-App oder ein Notizbuch für Bargeld.
- Vergleiche mit deinem Tarif. Welche Linien sind über? Welche sind unter?
- Schau dir die Rechnungen an, die in den nächsten zwei Wochen fällig sind. Ist genug auf dem Rechnungskonto?
- Wähle eine kleine Änderung für nächste Woche, falls du eine brauchst.
Der Plan muss nicht perfekt sein. Das Ziel ist, Probleme frühzeitig zu erkennen, solange noch Zeit ist, sie zu beheben.
Niedrigere Kosten und kostenlose Hilfe in Ihrer Nähe
Metro Lift. Wenn Sie SNAP-Essensvorteile aus DC, Maryland oder Virginia erhalten, können Sie sich für Metro Lift anmelden und den halben Preis für Metrobus- und Metrorail-Fahrten zahlen. Der Rabatt gilt nicht für Pässe oder für Landkreisbusse wie TheBus and Ride On. Wenn Carlos SNAP bekommt und alle seine Fahrten mit Metrobus und Metrorail stattfinden, könnten seine 110 Dollar im Monat auf etwa 55 Dollar sinken.
Hilf bei deinem Plan. Ein Finanzcoach kann dir helfen, deinen ersten Plan zu erstellen und ihn weiterhin anzuwenden. Diese lokalen Gruppen können helfen:
- DC, Maryland und Virginia: Das Latino Economic Development Center (LEDC) bietet kostenloses Einzel-Finanzcoaching auf Englisch und Spanisch an. Rufen Sie 202-540-7400 an.
- DC: Das Office of Financial Empowerment and Education der DC-Regierung betreibt Programme zur Finanzbildung, darunter Financially Fit DC.
- Maryland: Die CASH-Kampagne von Maryland verbindet die Bewohner Marylands mit kostenlosem Finanzcoaching.
- Nord-Virginia: Britepaths bietet kostenloses Finanzcoaching an. Rufen Sie 703-704-6101 an.
Wichtige Erkenntnisse
- Build your plan on your lowest typical month of income, not on your best month or your average.
- Put money for family, savings, and taxes on cash work into the plan like bills, so they are never a surprise.
- Decide ahead of time where extra money goes, and what you will cut first when a month brings in less.
- A separate bills account keeps money for fixed bills safe until the due date.
- A 10-minute check-in each week helps you find problems while there is still time to fix them.
Überprüfe dein Verständnis
Beantworten Sie die Fragen und wählen Sie dann "Überprüfen Sie meine Antworten". Erhalten Sie 4 5 Recht, diese Lektion zu beenden. Das ist Übung: Es gibt keine Zeitbegrenzung, und wir behalten Ihre Antworten nicht.
Geh weiter
Vertrauenswürdige Webseiten, auf denen Sie mehr erfahren können. Diese Links führen zu anderen Websites, die Dollar Scholars nicht betreibt.
-
Ein Budget erstellen (eine andere Website)
Einfache Schritte zur Erstellung eines Budgets, mit einem kostenlosen Budget-Arbeitsblatt, das Sie ausfüllen oder ausdrucken können.
-
Cómo hacer un presupuesto (eine andere Website)
Derselbe Leitfaden auf Spanisch: einfache Schritte zur Erstellung eines Budgets, mit einem kostenlosen Arbeitsblatt.
-
Ihr Geld, Ihre Ziele Toolkit (eine andere Website)
Kostenlose Arbeitsblätter können Sie ausdrucken, um Einkommen und Ausgaben zu verfolgen, den Cashflow zu planen und einen Rechnungskalender einzurichten.
-
Metrolift reduzierte Fahrpreise (eine andere Website)
Wie Menschen, die SNAP-Vorteile aus DC, Maryland oder Virginia erhalten, sich anmelden können, um den halben Preis für Metrobus- und Metrorail-Fahrten zu zahlen.
Diese Lektion ist allgemeine finanzielle Aufklärung, keine juristische, steuerliche oder finanzielle Beratung. Regeln und Beträge ändern sich, daher sollten Sie wichtige Zahlen mit einer offiziellen Quelle überprüfen.