Kreditní zprávy a kreditní skóre · Lekce 1 3
Read Your Credit Report and Fix Mistakes
Get your free reports, read each part with a sample report, send a dispute with a fill-in letter, and know what to do if a mistake is not fixed.
Dokončeno na tomto zařízení
Části této lekce zatím nejsou přeloženy do vašeho jazyka, takže jsou zobrazeny v angličtině.
V této lekci
Co se naučíš
- Get your free credit reports from AnnualCreditReport.com, the official site for free reports.
- Read each section of a credit report and spot common errors.
- Send a dispute to a credit bureau and to the company that reported the error.
- Follow up on a dispute and file a complaint if a mistake is not fixed.
Jak to souvisí s našimi kurzy: Our class covers what a credit report contains and your right to dispute errors. This lesson walks you through a sample report, a fill-in dispute letter and a record log, and shows the next steps if a credit bureau does not fix a mistake.
Slova, která je třeba znát
- Úvěrová zpráva (Credit report)
- Záznam o tom, jak používáte úvěr, například půjčky a kreditní karty, kolik dlužíte a zda jste platili včas.
- Úvěrová kancelář (Credit bureau)
- Společnost, která shromažďuje úvěrové informace a prodává kreditní zprávy. Tři celostátní úvěrové registry jsou Equifax, Experian a TransUnion.
- Spor (Dispute)
- Formální žádost, která žádá úvěrovou agenturu nebo společnost, aby ověřila informace, které považujete za nesprávné, a opravila je.
- Dodavatel (Furnisher)
- Společnost, která posílá informace o vás úvěrové kanceláři, například bance, kartové společnosti, věřiteli nebo vymáhačovi dluhů.
- Tvrdé zkoumání (Hard inquiry)
- Záznam, že věřitel zkontroloval váš kredit, protože jste žádali o úvěr. Může to trochu snížit vaše skóre.
- Účet sbírky (Collection account)
- Dluh, který první společnost poslala nebo prodala inkasní agentu, protože nebyl zaplacen.
Získejte své bezplatné zprávy bezpečnou cestou
Vaše úvěrová zpráva je záznamem o tom, jak kredit využíváte. Uvádí vaše půjčky a kreditní karty, kolik dlužíte a zda jste platili včas. Věřitelé, pronajímatelé, pojišťovny a někteří zaměstnavatelé ji mohou zkoumat. Chyba ve vaší zprávě vás může stát půjčku, byt nebo nižší úrokovou sazbu.
Tři celostátní úvěrové kanceláře vedou zprávy: Equifax, Experian a TransUnion. Každá z nich má svou vlastní zprávu o vás a tyto tři zprávy se ne vždy shodují. Proto byste měli zkontrolovat všechny tři.
Všechny tři zprávy můžete získat zdarma každý týden na AnnualCreditReport.com. Úřady zavedly trvalé týdenní bezplatné zprávy. Toto je oficiální stránka pro bezplatné úvěrové zprávy. Zadejte adresu sami místo klikání na reklamu nebo odkaz ve zprávě. Nemusíte tam nic kupovat, abyste získali své bezplatné zprávy.
- Navštivte AnnualCreditReport.com na svém telefonu nebo počítači. Nebo zavolejte na číslo 1-877-322-8228 a získejte zprávy poštou.
- Zadejte své jméno, adresu, datum narození a číslo sociálního zabezpečení. Poté odpovězte na bezpečnostní otázky týkající se vašich předchozích účtů.
- Vyberte všechny tři úvěrové kanceláře.
- Uložte nebo vytiskněte každou zprávu. Zapište si potvrzovací číslo, pokud zpráva nějaké má. Budete ho potřebovat, pokud něco napadnete.
Žádné číslo sociálního zabezpečení? Stále můžete mít kreditní zprávu. Obvykle ji nemůžete získat online, ale můžete požádat každou kancelář poštou. Přiložte kopie vládního průkazu, který ukazuje vaši aktuální adresu a aktuální účet nebo bankovní výpis. Nejprve zavolejte do úřadu a zeptejte se, co potřebují: Equifax (866) 349-5191, Experian (888) 397-3742, TransUnion (800) 916-8800.
Pokud vás firma odmítne kvůli vaší zprávě, musí vám poslat oznámení. Poté můžete získat navíc bezplatnou zprávu od úvěrové agentury uvedené v oznámení. Zeptejte se do 60 dnů.
Příklad
Ukázková zpráva: Elenina zpráva TransUnion
Elena žije v Hyattsville, Maryland. Žila ve Washingtonu, DC, od roku 2019 do roku 2023. Nikdy nežila v Richmondu ve Virginii. Půjčku na auto platí automatickou splátkou a její bankovní výpisy ukazují, že každá platba byla odeslána včas. Zprávu o TransUnion vytiskla v srpnu 2026. Zde je krátká verze.
| Sekce | Co zpráva ukazuje | Co zkontrolovat |
|---|---|---|
| Osobní informace | Elena M. Mendez. Adresy: Hyattsville, MD; Washington, DC; Richmond, VA. | Jsou všechna jména, adresa a datum narození vaše? |
| Účet: úvěr na auto v družstevní záložně | Otevřeno v červnu 2023. Platba 310 dolarů měsíčně. Označeno 30 dní se zpožděním v lednu 2026. | Jsou zůstatek, data a stav platby za každý měsíc správné? |
| Účet: kreditní karta Store | Limit 500 dolarů. Zůstatek 120 dolarů. Každý měsíc platit včas. | Odpovídají limit a zůstatek vašemu výpisu? |
| Účet: bankovní kreditní karta | Otevřeno v březnu 2026 s adresou v Richmondu, VA. Zůstatek 1 900 $. 60 dní zpoždění. | Otevřel jste si tento účet sám? |
| Sbírky | Telefonní společnost, 240 dolarů, nezaplaceno. První opožděná platba v roce 2017. | Je ten dluh vaš? Je částka správná? Je už příliš stará na hlášení? |
| Veřejné záznamy | Žádné. | Pokud je insolvence uvedena, je to vaše a mladší než 10 let? |
| Tvrdé dotazy | Společnost vydávající platební karty, březen 2026. | Žádal jste o kredit u každé uvedené společnosti? |
Skutečná zpráva je delší. Vaše vlastní kopie také ukazuje měkké dotazy, například když kontrolujete svou vlastní zprávu. Vidíte je jen vy a neovlivňují vaše skóre.
Běžné chyby, na které se zaměřit
Použijte tento kontrolní seznam na každou ze svých tří zpráv. Elenina ukázková zpráva výše obsahuje tři problémy. Můžete je najít?
- Informace, které nejsou vaše. Jméno, adresa, datum narození nebo číslo sociálního zabezpečení, které neznáte. To může znamenat, že váš spis je smíchán se spisem jiné osoby, často někoho se stejným jménem.
- Účty nebo tvrdé dotazy, které jste neprovedli. To mohou být známky krádeže identity.
- Špatné opožděné platby. Platba označená jako opožděná, když jste platili včas. Najděte si výpis z banky nebo účtenku.
- Stejný dluh je uveden dvakrát, například první společností a inkasní agenturou, oba s zůstatkem.
- Špatný stav nebo částky, například účet zavřený a ukazuje se jako otevřený, nebo špatný zůstatek či limit.
- Staré negativní informace. Většina negativních informací může zůstat ve vaší zprávě sedm let. Bankrot může trvat až 10 let. Starší položky by měly být pryč.
- Lékařské sbírky, které tam neměly být. Tři úřady říkají, že nezahrnují lékařské sbírky, které jsou placené nebo začínaly pod 500 dolarů.
Pokud najdete účet, který jste nikdy neotevřeli, považujte ho za možnou krádež identity. Můžete zdarma zmrazit kredit. Postupujte podle kroků v lekci o krádeži identity.
Jak řešit spor, krok za krokem
Spory jsou zdarma. Můžete reklamovat online, telefonicky nebo poštou. Online je často nejrychlejší. Doporučená pošta s potvrzením o doručení je pomalejší, ale dokazuje, co jste poslali a kdy to dorazilo. Každopádně si uchovejte kopii nebo screenshot toho, co jste poslali.
- Zakroužkujte nebo zvýrazněte každou chybu na kopii své zprávy.
- Shromážděte důkazy, například bankovní výpisy, účtenky, dopisy od věřitele nebo hlášení o krádeži identity. Pošlete kopie a originály si ponechejte.
- Pošlete reklamaci každé úvěrové kanceláři, kde se chyba ukáže. Řekněte, co je špatně, proč je špatně a co chcete: odstranit to nebo opravit.
- Pošlete reklamaci také poskytovateli. Jedná se o společnost, která informace nahlásila, například věřitel nebo inkasní agentura. Její adresa je často uvedena ve vaší zprávě.
- Každý krok si zapisujte do deníku: datum, koho jste kontaktovali, co jste poslali a jakékoli sledovací číslo.
- Počkejte na výsledky. Úvěrová kancelář má obvykle 30 dní na prověření. Pošle váš spor a důkaz poskytovateli a pak vám musí sdělit výsledky.
- Získejte nové kopie svých zpráv. Ujistěte se, že oprava se zobrazí u každé zprávy, která měla chybu.
Federální obchodní komise (FTC) uvádí tyto adresy pro spory. Před odesláním pošty si zkontrolujte webové stránky úřadu, pokud se adresa změnila:
- Equifax, P.O. Box 740256, Atlanta, GA 30348
- Experian, P.O. Box 4500, Allen, TX 75013
- TransUnion, P.O. Box 2000, Chester, PA 19016
Příklad
Vyplnit reklamní dopis a záznam
Tady je dopis, který by Elena mohla poslat ohledně své půjčky na auto. Změňte slova v hranatých závorkách podle svého případu. Pošlete jeden dopis úvěrové kanceláři a podobný dopis společnosti, která chybu nahlásila.
[Vaše celé jméno]
[Ulice]
[Město, stát, PSČ]
[Telefonní číslo]
[Datum][Název úvěrové kanceláře nebo společnosti]
[Adresa sporu]Předmět: Spor o informace v mé kreditní zprávě. Číslo potvrzení: [číslo z vaší zprávy, pokud existuje]
Píšu, abych napadl informace ve své kreditní zprávě, které nejsou správné. Položku jsem zakroužkoval v přiložené kopii mé zprávy.
Společnost: [název společnosti]. Číslo účtu: [pouze poslední čtyři číslice].
Co zpráva říká: [například o 30 dní později v lednu 2026].
Proč je to špatně: [například jsem platil včas. Můj bankovní výpis ukazuje platbu k 5. lednu 2026.]Prosím, prozkoumejte a [opravte / odstranite] tuto položku. Prosím, zašlete mi výsledky písemně.
Přikládám: kopii mé zprávy s položkou označenou kroužkou; [uveďte důkaz]; kopii svého průkazu.
S pozdravem,
[Tvůj podpis]
[Vaše tištěné jméno]
Vést jednoduchý záznam jako tento. Je to užitečný důkaz, pokud později podáte stížnost nebo získáte právní pomoc.
| Datum | Kdo | Co se stalo a další krok |
|---|---|---|
| 10. srpna 2026 | TransUnion | Reklamační dopis jsem poslal doporučenou poštou. Zapsal jsem si sledovací číslo. Dále: hledejte výsledky asi 30 dní po doručení dopisu. |
| 10. srpna 2026 | Družstevní záložna | Podobný dopis jsem poslal na adresu sporu uvedenou ve zprávě. Dále: zavolejte, pokud do 30 dnů nikdo neodpoví. |
| 4. září 2026 | TransUnion | Dopis s výsledky: opožděná platba byla odstraněna. Dále: získat novou zprávu k kontrole. |
Pokud chyba není opravena
Někdy úvěrová kancelář tvrdí, že společnost informace potvrdila, takže to zůstává. Stále máte možnosti.
- Pokud jste to ještě neudělali, můžete reklamovat přímo s dodavatelem. Obvykle musí prověřit a odpovědět do 30 dnů po obdržení námitky.
- Pošlete nové důkazy. Pokud najdete další dokumenty, pošlete nový námitku a přiložte je.
- Přidejte prohlášení. Požádejte úvěrovou agenturu, aby do vašeho spisu vložila krátké prohlášení o sporu. Objeví se v budoucích zprávách. Můžete požádat úřad, aby ho poslal komukoli, kdo nedávno obdržel vaši zprávu. Za to může být poplatek.
- Podejte stížnost u Úřadu pro ochranu spotřebitelů ve finančních záležitostech (CFPB) na čísle consumerfinance.gov/complaint nebo (855) 411-2372. CFPB odešle vaši stížnost společnosti. Většina společností odpoví do 15 dnů.
- Získejte bezplatnou právní pomoc. Právník vám může říct, zda máte nárok podle zákona o spravedlivém úvěrovém reportování, což je federální zákon týkající se úvěrových zpráv.
Bezplatná právní pomoc v oblasti DC: Legal Aid DC (202) 628-1161, Maryland Legal Aid 888-465-2468 a Legal Services of Northern Virginia 703-778-6800. Můžete také podat stížnost na úřad ochrany spotřebitele generálního prokurátora DC na čísle 202-442-9828, na úřad pro finanční regulaci Marylandu na čísle 410-230-6077 nebo na oddělení ochrany spotřebitelů generálního prokurátora Virginie na čísle 804-786-2042.
Pozor
Webové stránky s podobnými podobami a falešní pomocníci
Některé weby používají jména, která vypadají jako AnnualCreditReport.com, nebo je píší trochu jinak. Mohou se vám pokusit něco prodat nebo získat vaše osobní údaje. Vždy si pište AnnualCreditReport.com sami.
Pokud vás někdo kontaktuje kvůli problému s vaší kreditní zprávou a žádá o vaše číslo sociálního zabezpečení, heslo nebo platbu, přestaňte s tím. Získejte si zprávy sami. Nikdy neplaťte firmě za reklamaci chyb, dokud sama nevykoná práci. Účtování nejdříve je proti zákonu. Zjistěte, co ovlivňuje vaše kreditní skóre a jak odhalit podvod.
Tip
Udělej z toho zvyk
Nastavte si připomínku v telefonu, abyste kontrolovali své zprávy každých pár měsíců, vždy před velkým krokem, jako je pronájem bytu nebo žádost o půjčku na auto. Protože jsou zprávy každý týden zdarma, můžete během roku kontrolovat jednu kancelář najednou, nebo všechny tři najednou.
Klíčové poznatky
- You can get free reports from Equifax, Experian and TransUnion every week at AnnualCreditReport.com.
- Check all three reports. A mistake can be on one report and not on the others.
- Dispute in writing with the credit bureau and with the company that reported the error, and keep copies of everything.
- The credit bureau generally has 30 days to investigate. If the mistake stays, add a statement and file a complaint with the CFPB.
- Disputes are free. You never need to pay anyone to fix a real mistake.
Zkontrolujte své porozumění
Odpovězte na otázky a pak vyberte Zkontrolujte mé odpovědi. Získejte 4 5 správně, abyste tuto lekci dokončili. To je praxe: neexistuje žádný časový limit a vaše odpovědi si neuchováváme.
Jděte dál
Důvěryhodné weby, kde se můžete dozvědět více. Tyto odkazy vedou na jiné weby, které Dollar Scholars neprovozuje.
-
Bezplatné úvěrové zprávy (další webová stránka)
Jak získat své bezplatné týdenní zprávy online, telefonicky nebo poštou, a kdy můžete získat další bezplatné zprávy.
-
Zpochybňování chyb ve vašich kreditních zprávách (další webová stránka)
Krok za krokem návod na reklamaci s ukázkovými dopisy pro úvěrové kanceláře a pro firmu, která chybu nahlásila.
-
Informes de crédito gratuitos (další webová stránka)
Průvodce FTC ve španělštině: jak získat každý týden bezplatné kreditní zprávy a vyhnout se falešným webům.
-
Podat stížnost (další webová stránka)
Podejte stížnost na úvěrový úřad nebo společnost, která nahlásila nesprávné informace, online nebo telefonicky na čísle (855) 411-2372.
Tato lekce je obecné finanční vzdělávání, nikoli právní, daňové nebo finanční poradenství. Pravidla a částky se mění, proto si ověřte důležitá čísla u oficiálního zdroje.