Kreditní zprávy a kreditní skóre · Lekce 2 3
Build Credit from Zero
A month-by-month plan to earn a first credit score, with costs compared, for newcomers, young adults, ITIN holders and anyone without a credit history.
Dokončeno na tomto zařízení
Části této lekce zatím nejsou přeloženy do vašeho jazyka, takže jsou zobrazeny v angličtině.
V této lekci
Co se naučíš
- Explain what credit invisible means and why it matters for renting, jobs and loans.
- Compare secured cards, credit-builder loans, authorized user accounts, lending circles and rent reporting.
- Describe how to apply for credit with an ITIN at lenders that accept one.
- Follow a month-by-month plan to earn a first credit score.
Jak to souvisí s našimi kurzy: Our class covers how to build credit with tools like secured cards and alternative credit history. This lesson gives you a month-by-month plan, a cost comparison with real numbers, and steps for newcomers and ITIN holders.
Slova, která je třeba znát
- Neviditelný kredit (Credit invisible)
- Nemít žádnou úvěrovou historii u žádné ze tří celostátních úvěrových kanceláří.
- Tenký pilník (Thin file)
- Kreditní zpráva s velmi malým počtem účtů. Může být příliš malá na to, aby vytvořila kreditní skóre.
- Zajištěná kreditní karta (Secured credit card)
- Kreditní karta, která vyžaduje hotovostní vklad. Záloha obvykle určuje váš kreditní limit.
- Úvěr na budování úvěru (Credit-builder loan)
- Malá půjčka, která je uložena na uzamčeném spořicím účtu, zatímco platíte. Peníze dostanete na konci.
- Oprávněný uživatel (Authorized user)
- Osoba, která může používat cizí kreditní kartu. Oprávněný uživatel obvykle není odpovědný za placení účtu.
- ITIN
- Individuální identifikační číslo daňového poplatníka. Devítimístné daňové číslo od IRS pro lidi, kteří nemohou získat číslo sociálního zabezpečení.
No credit is not bad credit, but it can cost you
If none of the three nationwide credit bureaus has a file on you, you are credit invisible. If your file has only one or two new accounts, you may have a thin file, which can be too small to produce a score. A credit score is a number, usually from 300 to 850, that comes from your credit report. It helps lenders guess how likely you are to pay on time, and a higher score usually means lower costs to borrow. Many people are in this group: newcomers to the United States, young adults, and people who pay for everything in cash.
Having no score is not the same as having a bad score. But it can still cost you money:
- Loans and cards: Lenders may turn you down or charge you a higher interest rate.
- Housing: Landlords may check your credit before they rent to you.
- Jobs: Some employers check credit. In DC, most employers may not ask for or use your credit information when they make job decisions, with some exceptions. You can report a violation to the DC Office of Human Rights.
Some good habits you already have may not count. Rent, phone and utility payments usually do not appear on credit reports unless the company reports them. Debit cards and prepaid cards do not build credit, because you are not borrowing money. Payday loans do not help either, because the payments are not reported to the credit bureaus. Car dealers that lend their own money (sometimes called buy here, pay here) often report only late payments, not on-time payments.
Pět způsobů, jak začít, v porovnání
Potřebujete jen jeden nebo dva z těchto nástrojů. Vyberte si takový, který odpovídá vašemu rozpočtu a který hlásí vaše platby úvěrovým registrům.
| Nástroj | Jak to funguje | Sledujte |
|---|---|---|
| Zajištěná kreditní karta | Platíte hotovostní vklad, například 300 dolarů. Záloha se obvykle stává vaším kreditním limitem. Použijete kartu a zaplatíte účet. Zálohu dostanete zpět, když účet zavřete a nic nedlužíte, nebo když přejdete na běžnou kartu. | Roční nebo měsíční poplatky. Zeptejte se, jestli to vykazuje všem třem agenturám a jestli můžete později přejít na běžnou kartu. |
| Úvěr na budování úvěru | Často od družstevní záložny nebo neziskovky. Věřitel uloží malou půjčku, často 300 až 1 000 dolarů, na uzamčený spořicí účet. Platby platíte 6 až 24 měsíců. Pak dostanete peníze. | Úroky a poplatky. Zmeškaná platba škodí vašemu kreditu místo toho, aby mu pomohl. |
| Oprávněný uživatel | Rodinný příslušník nebo přítel vás přidá na svůj účet kreditní karty. Obecně nejste odpovědní za placení účtu. | Zeptejte se kartové společnosti, jestli hlásí oprávněné uživatele úvěrovým registrům. Opožděné platby majitele nebo vysoký zůstatek mohou poškodit váš kredit. Použijte to jako první krok, ne jako jediný. |
| Půjčovací kruh | Skupina lidí každý měsíc přispívá do společného fondu. Každý měsíc jeden člen dostane celou částku. Některé neziskové organizace provozují úvěrové kruhy a hlásí každou platbu úvěrovým registrům. | Rodinná tanda nebo susu buduje kredit pouze tehdy, pokud někdo nahlásí platby alespoň jedné úvěrové kanceláři. |
| Hlášení nájmů | Váš pronajímatel nebo služba, na kterou se přihlásíte, hlásí vaše platby nájmu alespoň jedné úvěrové kanceláři. | Zeptejte se, které agentury data získávají, zda je poplatek a zda jsou hlášeny i opožděné platby. Ne každé kreditní skóre počítá platby nájmu. |
Jedním příkladem programu úvěrového kruhu: nezisková organizace Mission Asset Fund provozuje Lending Circles s partnerskými skupinami. Uvádí, že její půjčky nemají úrok, hlásí platby třem hlavním úvěrovým registrům a lidé s ITIN jej mohou využít k budování úvěru.
Příklad
Co to stojí: zajištěná karta nebo úvěr na budování úvěru
Samuel pracuje v restauraci ve Silver Spring a je částečně placen v hotovosti. Má našetřeno 300 dolarů. Porovnává dvě nabídky ze své družstevní záložny. To jsou příklady čísel. Vždy si vyžádejte skutečné náklady písemně.
| Položka | Zabezpečená karta | Úvěr na budování úvěru |
|---|---|---|
| Peníze, které dává | Záloha 300 dolarů | 636 dolarů na splátkách |
| Peníze dostane zpět | $300 | 600 dolarů |
| Roční poplatek | $0 | $0 |
| Zájem | $0 | $36 |
| Náklady za rok | $0 | $36 |
$53 × 12 měsíců = $636 zaplaceno; $636 − $600 vráceno = $36 nákladů
Zajištěná karta nic nestojí, pokud si Samuel vybere kartu bez ročního poplatku a každý měsíc zaplatí celý zůstatek. Zálohu dostane zpět, když kartu uzavře a nic nedluží, nebo když přejde na běžnou kartu. Půjčka stojí 36 dolarů, ale funguje jako spořicí plán: na konci má 600 dolarů. Oba si budují kredit, pokud jsou nahlášeni úřadům. Pokud Samuel neměl 300 dolarů na zálohu, půjčka by mohla být jednodušší cesta na začátek.
Nováčci a držitelé ITIN
ITIN je daňové číslo od IRS pro osoby, které nemohou získat číslo sociálního zabezpečení. S ITIN si můžete vybudovat americkou kreditní historii. Některé společnosti vydávající karty a další věřitelé akceptují ITIN při žádostech o úvěr. Ne všichni to tak činí a pravidla se u každého věřitele liší. Od června 2026 federální regulátoři žádají banky, aby se pečlivěji zaměřily na zákazníky, kteří používají ITIN. Někteří mohou požadovat více dokumentů nebo odmítnout, proto se zeptejte před podáním žádosti. Vezměte si s sebou tento seznam otázek:
- Přijímáte ITIN pro tuto kartu nebo půjčku?
- Hlásíte platby Equifaxu, Experianu a TransUnion?
- Jaké jsou všechny poplatky, každý měsíc a každý rok?
- U zajištěné karty: jaký je nejmenší vklad a kdy mohu přejít na běžnou kartu?
- Jaké dokumenty potřebuji, například pas, konzulární průkaz totožnosti nebo doklad o adresě?
Používejte stejný pravopis svého jména, stejné datum narození a aktuální adresu v každé žádosti. To pomáhá úvěrovým registrům uchovávat všechny vaše účty v jednom souboru.
Úvěr z jiné země: Vaše úvěrová historie z jiné země se neobjevuje v amerických úvěrových zprávách. Několik amerických věřitelů spolupracuje se společnostmi, které mohou zkoumat úvěrovou historii z jiných zemí. Zeptejte se věřitele, zda to může udělat. Pokud nemůže, začněte s jedním z výše uvedených nástrojů.
Příklad
Month-by-month plan: Aisha's first score
Aisha moved to Takoma Park and works at a hotel. She has an ITIN and no U.S. credit history. Here is her plan. You can follow the same steps.
- Before you start: Get your reports from each bureau to see if you already have a file. Without a Social Security number, ask by mail. Save money for a deposit if you need one.
- Month 1: Open one account that reports to all three bureaus. Aisha opens a secured card with a $300 limit. She sets up automatic payment from her checking account for the full balance on each statement.
- Months 1 to 6: Use the card for one small, regular bill, like a $30 phone bill. Keep the balance under 30% of the limit. On a $300 card, that means less than $90. Credit scores look at how much of your limit you are using, called credit utilization, and using only a small part of it helps your score. Pay the full balance by the due date every month.
- Month 6: Check your reports from all three bureaus. Make sure the new account is there and correct. A FICO score needs at least one account that has been open six months or more, and at least one account reported in the last six months. So around now, you may get your first score.
- Months 7 to 12: Keep using the card for small amounts and paying on time. Ask if you can move to a regular card and get your deposit back. Do not apply for many new accounts at once.
- After month 12: If you need it, add a second, different kind of credit, such as a credit-builder loan. Keep your oldest account open.
$300 limit × 30% = $90, so keep the balance under $90
Where can Aisha see her score? Many credit card companies give their customers a free credit score. HUD-approved housing counselors and nonprofit credit counselors can often give you a free credit report and score, too.
Pozor
Pasti, kterým se vyhnout
- Vysoké poplatky. Některé karty a produkty na budování úvěru účtují měsíční poplatky, poplatky za založení nebo roční poplatky. Sečtěte všechny poplatky za jeden rok a porovnejte je se zajištěnou kartou, která nemá žádný roční poplatek.
- Slibuje rychlé skóre. Budování kreditu trvá měsíce. Nikdo vám nemůže dát dobré skóre během pár dní.
- Nová kreditní identita. Někteří prodejci nabízejí nové číslo místo vašeho vlastního čísla sociálního zabezpečení nebo ITIN. Použití čísla, které není vaše, k žádosti o úvěr je nelegální. Můžete čelit pokutám nebo vězení.
- Příliš mnoho úvěru příliš rychle. Otevření několika nových účtů v krátké době může snížit vaše skóre a způsobit obavy u věřitelů.
Podvodníci často cílí na lidi, kteří jsou v zemi noví. Podívejte se na podvody, které cílí na nováčky.
Tip
Bezplatná pomoc ve vašem okolí
V DC nabízí Ministerstvo pojištění, cenných papírů a bankovnictví programy finančního vzdělávání prostřednictvím svého Úřadu pro finanční posílení a vzdělávání. V Marylandu nabízí CASH Campaign of Maryland bezplatné finanční poradenství. Kdekoli v regionu najdete poradce schváleného HUD, který může zkontrolovat váš kredit za malé nebo žádné náklady. Potřebujete nejdříve účet v bance nebo spořitelně? Podívejte se, jak si účet otevřít.
Klíčové poznatky
- Having no credit history is not the same as having bad credit, but it can still cost you money.
- Start with one product that reports to all three credit bureaus. Use it for small amounts and pay on time every month.
- Some lenders accept an ITIN. Ask before you apply.
- A first FICO score usually takes about six months of reported history.
- Stay away from high fees, promises of a fast score, and anyone selling a new credit identity.
Zkontrolujte své porozumění
Odpovězte na otázky a pak vyberte Zkontrolujte mé odpovědi. Získejte 4 5 správně, abyste tuto lekci dokončili. To je praxe: neexistuje žádný časový limit a vaše odpovědi si neuchováváme.
Jděte dál
Důvěryhodné weby, kde se můžete dozvědět více. Tyto odkazy vedou na jiné weby, které Dollar Scholars neprovozuje.
-
Jaké jsou způsoby, jak začít nebo obnovit dobrou úvěrovou historii? (další webová stránka)
Vysvětluje zajištěné karty, úvěry na budování úvěru a obchodní karty a které produkty nepomáhají budovat kreditní historii.
-
Kredit (další webová stránka)
Jednoduché stránky o tom, jak budovat, kontrolovat a zlepšovat svůj kredit, psané pro dospělé, kteří se učí anglicky.
-
Crédito (další webová stránka)
Srozumitelné španělské stránky o tom, jak budovat, zlepšovat a kontrolovat svůj kredit.
Tato lekce je obecné finanční vzdělávání, nikoli právní, daňové nebo finanční poradenství. Pravidla a částky se mění, proto si ověřte důležitá čísla u oficiálního zdroje.