Kreditní zprávy a kreditní skóre · Lekce 2 3

Build Credit od nuly

Měsíční plán na získání prvního kreditního skóre, s porovnáním nákladů, pro nováčky, mladé dospělé, držitele ITIN a všechny bez úvěrové historie. (About 16 min, 5 quiz questions)

V této lekci

Co se naučíš

Vysvětlete, co znamená neviditelný úvěr a proč je důležitý pro nájem, práci a půjčky.
Porovnejte zajištěné karty, úvěry na budování úvěru, účty oprávněných uživatelů, úvěrové kruhy a reportování nájmů.
Popište, jak požádat o úvěr s ITIN u poskytovatelů, kteří ho akceptují.
Řiďte se měsíčním plánem, abyste získali první kreditní skóre.

Jak to souvisí s našimi kurzy: Náš kurz se zabývá tím, jak budovat kredit pomocí nástrojů, jako jsou zajištěné karty a alternativní úvěrová historie. Tato lekce vám poskytne měsíční plán, srovnání nákladů s reálnými čísly a kroky pro nováčky a držitele ITIN.

Slova, která je třeba znát

Neviditelný kredit (Credit invisible): Nemít žádnou úvěrovou historii u žádné ze tří celostátních úvěrových kanceláří.
Tenký pilník (Thin file): Kreditní zpráva s velmi malým počtem účtů. Může být příliš malá na to, aby vytvořila kreditní skóre.
Zajištěná kreditní karta (Secured credit card): Kreditní karta, která vyžaduje hotovostní vklad. Záloha obvykle určuje váš kreditní limit.
Úvěr na budování úvěru (Credit-builder loan): Malá půjčka, která je uložena na uzamčeném spořicím účtu, zatímco platíte. Peníze dostanete na konci.
Oprávněný uživatel (Authorized user): Osoba, která může používat cizí kreditní kartu. Oprávněný uživatel obvykle není odpovědný za placení účtu.
ITIN: Individuální identifikační číslo daňového poplatníka. Devítimístné daňové číslo od IRS pro lidi, kteří nemohou získat číslo sociálního zabezpečení.

Nemít kredit není špatná bonita, ale může vás to stát

Pokud žádná ze tří celostátních úvěrových registrů o vás nemá záznam, jste neviditelní. Pokud má váš spis pouze jeden nebo dva nové účty, můžete mít tenký spis, který může být příliš malý na to, aby vytvořil skóre. Kreditní skóre je číslo, obvykle od 300 do 850, které pochází z vaší kreditní zprávy. Pomáhá věřitelům odhadnout, jak pravděpodobné je, že zaplatíte včas, a vyšší skóre obvykle znamená nižší náklady na půjčky. Mnoho lidí patří do této skupiny: nováčci do USA, mladí dospělí a lidé, kteří platí vše v hotovosti.

Nemít skóre není totéž jako mít špatné skóre. Ale stále vás to může stát peníze:

Půjčky a karty: Věřitelé vás mohou odmítnout nebo vám účtovat vyšší úrokovou sazbu.
Bydlení: Pronajímatelé mohou před pronájmem zkontrolovat vaši úvěrovou historii.
Pracovní pozice: Někteří zaměstnavatelé kontrolují úvěrovou historii. V DC většina zaměstnavatelů nemusí žádat o vaše kreditní údaje při rozhodování o zaměstnání, s několika výjimkami. Porušení můžete nahlásit Úřadu pro lidská práva DC.

Některé dobré návyky, které už máte, nemusí být započítány. Nájem, platby za telefon a energie se obvykle neobjevují v úvěrových zprávách, pokud je společnost neohlásí. Debetní karty a předplacené karty nebudují kredit, protože si peníze nepůjčujete. Půjčky do výplaty také nepomáhají, protože platby nejsou hlášeny úvěrovým registrům. Prodejci aut, kteří půjčují své vlastní peníze (někdy nazývané kup zde, zaplať zde), často hlásí pouze opožděné platby, nikoli včasné platby.

Pět způsobů, jak začít, v porovnání

Potřebujete jen jeden nebo dva z těchto nástrojů. Vyberte si takový, který odpovídá vašemu rozpočtu a který hlásí vaše platby úvěrovým registrům.

Porovnání nástrojů pro budování úvěru
Nástroj	Jak to funguje	Sledujte
Zajištěná kreditní karta	Platíte hotovostní vklad, například 300 dolarů. Záloha se obvykle stává vaším kreditním limitem. Použijete kartu a zaplatíte účet. Zálohu dostanete zpět, když účet zavřete a nic nedlužíte, nebo když přejdete na běžnou kartu.	Roční nebo měsíční poplatky. Zeptejte se, jestli to vykazuje všem třem agenturám a jestli můžete později přejít na běžnou kartu.
Úvěr na budování úvěru	Často od družstevní záložny nebo neziskovky. Věřitel uloží malou půjčku, často 300 až 1 000 dolarů, na uzamčený spořicí účet. Platby platíte 6 až 24 měsíců. Pak dostanete peníze.	Úroky a poplatky. Zmeškaná platba škodí vašemu kreditu místo toho, aby mu pomohl.
Oprávněný uživatel	Rodinný příslušník nebo přítel vás přidá na svůj účet kreditní karty. Obecně nejste odpovědní za placení účtu.	Zeptejte se kartové společnosti, jestli hlásí oprávněné uživatele úvěrovým registrům. Opožděné platby majitele nebo vysoký zůstatek mohou poškodit váš kredit. Použijte to jako první krok, ne jako jediný.
Půjčovací kruh	Skupina lidí každý měsíc přispívá do společného fondu. Každý měsíc jeden člen dostane celou částku. Některé neziskové organizace provozují úvěrové kruhy a hlásí každou platbu úvěrovým registrům.	Rodinná tanda nebo susu buduje kredit pouze tehdy, pokud někdo nahlásí platby alespoň jedné úvěrové kanceláři.
Hlášení nájmů	Váš pronajímatel nebo služba, na kterou se přihlásíte, hlásí vaše platby nájmu alespoň jedné úvěrové kanceláři.	Zeptejte se, které agentury data získávají, zda je poplatek a zda jsou hlášeny i opožděné platby. Ne každé kreditní skóre počítá platby nájmu.

Jedním příkladem programu úvěrového kruhu: nezisková organizace Mission Asset Fund provozuje Lending Circles s partnerskými skupinami. Uvádí, že její půjčky nemají úrok, hlásí platby třem hlavním úvěrovým registrům a lidé s ITIN jej mohou využít k budování úvěru.

Příklad

Co to stojí: zajištěná karta nebo úvěr na budování úvěru

Samuel pracuje v restauraci ve Silver Spring a je částečně placen v hotovosti. Má našetřeno 300 dolarů. Porovnává dvě nabídky ze své družstevní záložny. To jsou příklady čísel. Vždy si vyžádejte skutečné náklady písemně.

Samuelovy náklady na první rok za dva nástroje pro budování úvěru
Položka	Zabezpečená karta	Úvěr na budování úvěru
Peníze, které dává	Záloha 300 dolarů	636 dolarů na splátkách
Peníze dostane zpět	$300	600 dolarů
Roční poplatek	$0	$0
Zájem	$0	$36
Náklady za rok	$0	$36

$53 × 12 měsíců = $636 zaplaceno; $636 − $600 vráceno = $36 nákladů

Zajištěná karta nic nestojí, pokud si Samuel vybere kartu bez ročního poplatku a každý měsíc zaplatí celý zůstatek. Zálohu dostane zpět, když kartu uzavře a nic nedluží, nebo když přejde na běžnou kartu. Půjčka stojí 36 dolarů, ale funguje jako spořicí plán: na konci má 600 dolarů. Oba si budují kredit, pokud jsou nahlášeni úřadům. Pokud Samuel neměl 300 dolarů na zálohu, půjčka by mohla být jednodušší cesta na začátek.

Nováčci a držitelé ITIN

ITIN je daňové číslo od IRS pro osoby, které nemohou získat číslo sociálního zabezpečení. S ITIN si můžete vybudovat americkou kreditní historii. Některé společnosti vydávající karty a další věřitelé akceptují ITIN při žádostech o úvěr. Ne všichni to tak činí a pravidla se u každého věřitele liší. Od června 2026 federální regulátoři žádají banky, aby se pečlivěji zaměřily na zákazníky, kteří používají ITIN. Někteří mohou požadovat více dokumentů nebo odmítnout, proto se zeptejte před podáním žádosti. Vezměte si s sebou tento seznam otázek:

Přijímáte ITIN pro tuto kartu nebo půjčku?
Hlásíte platby Equifaxu, Experianu a TransUnion?
Jaké jsou všechny poplatky, každý měsíc a každý rok?
U zajištěné karty: jaký je nejmenší vklad a kdy mohu přejít na běžnou kartu?
Jaké dokumenty potřebuji, například pas, konzulární průkaz totožnosti nebo doklad o adresě?

Používejte stejný pravopis svého jména, stejné datum narození a aktuální adresu v každé žádosti. To pomáhá úvěrovým registrům uchovávat všechny vaše účty v jednom souboru.

Úvěr z jiné země: Vaše úvěrová historie z jiné země se neobjevuje v amerických úvěrových zprávách. Několik amerických věřitelů spolupracuje se společnostmi, které mohou zkoumat úvěrovou historii z jiných zemí. Zeptejte se věřitele, zda to může udělat. Pokud nemůže, začněte s jedním z výše uvedených nástrojů.

Příklad

Měsíční plán: Aishin první score

Aisha se přestěhovala do Takoma Parku a pracuje v hotelu. Má ITIN a žádnou americkou úvěrovou historii. Tady je její plán. Můžete postupovat stejným krokem.

Než začnete: Získejte zprávy z každého úřadu, abyste zjistili, jestli už máte nějaký spis. Bez čísla sociálního zabezpečení si požádejte poštou. Ušetřete peníze na zálohu, pokud ji budete potřebovat.
Měsíc 1: Otevři jeden účet, který hlásí všem třem kancelářím. Aisha otevře zajištěnou kartu s limitem 300 dolarů. Nastaví automatickou platbu ze svého běžného účtu za plný zůstatek na každém výpisu.
Měsíce 1 až 6: Použijte kartu na jeden malý, pravidelný účet, například telefonní účet 30 dolarů. Udržujte zůstatek pod 30 % limitu. U karty za 300 dolarů to znamená méně než 90 dolarů. Kreditní skóre sleduje, kolik limitu využíváte, tzv. využití kreditu, a využití jen malé části z něj pomáhá vašemu skóre. Plaťte celý zůstatek do data splatnosti každý měsíc.
Měsíc 6: Zkontrolujte své reporty ze všech tří kanceláří. Ujistěte se, že nový účet je tam a správný. FICO skóre vyžaduje alespoň jeden účet, který je otevřený šest měsíců nebo déle, a alespoň jeden účet hlášený za posledních šest měsíců. Takže právě teď můžete získat své první skóre.
Měsíce 7 až 12: Pokračujte v používání karty na malé částky a plaťte včas. Zeptejte se, jestli můžete přejít na běžnou kartu a dostat zpět svůj vklad. Nežádejte o více nových účtů najednou.
Po 12. měsíci: Pokud ho potřebujete, přidejte druhý, jiný druh úvěru, například úvěr na budování úvěru. Nechte si otevřený svůj nejstarší účet.

Limit 300 $× 30 % = 90 $, takže zůstatek držte pod 90 $

Kde může Aisha vidět své skóre? Mnoho společností vydávajících kreditní karty poskytuje svým zákazníkům bezplatné kreditní skóre. Poradci pro bydlení schválení HUD a neziskoví poradci pro úvěry vám často mohou poskytnout také bezplatnou kreditní zprávu a skóre.

Pozor

Pasti, kterým se vyhnout

Vysoké poplatky. Některé karty a produkty na budování úvěru účtují měsíční poplatky, poplatky za založení nebo roční poplatky. Sečtěte všechny poplatky za jeden rok a porovnejte je se zajištěnou kartou, která nemá žádný roční poplatek.
Slibuje rychlé skóre. Budování kreditu trvá měsíce. Nikdo vám nemůže dát dobré skóre během pár dní.
Nová kreditní identita. Někteří prodejci nabízejí nové číslo místo vašeho vlastního čísla sociálního zabezpečení nebo ITIN. Použití čísla, které není vaše, k žádosti o úvěr je nelegální. Můžete čelit pokutám nebo vězení.
Příliš mnoho úvěru příliš rychle. Otevření několika nových účtů v krátké době může snížit vaše skóre a způsobit obavy u věřitelů.

Podvodníci často cílí na lidi, kteří jsou v zemi noví. Podívejte se na podvody, které cílí na nováčky.

Tip

Bezplatná pomoc ve vašem okolí

V DC nabízí Ministerstvo pojištění, cenných papírů a bankovnictví programy finančního vzdělávání prostřednictvím svého Úřadu pro finanční posílení a vzdělávání. V Marylandu nabízí CASH Campaign of Maryland bezplatné finanční poradenství. Kdekoli v regionu najdete poradce schváleného HUD, který může zkontrolovat váš kredit za malé nebo žádné náklady. Potřebujete nejdříve účet v bance nebo spořitelně? Podívejte se, jak si účet otevřít.

Klíčové poznatky

Nemít žádnou kreditní historii není totéž jako mít špatnou bonitu, ale i tak vás to může stát peníze.
Začněte s jedním produktem, který bude hlásit všem třem úvěrovým registrům. Používejte ho na malé částky a každý měsíc plaťte včas.
Někteří věřitelé akceptují ITIN. Zeptejte se před podáním žádosti.
První FICO skóre obvykle trvá přibližně šest měsíců hlášené historie.
Vyhněte se vysokým poplatkům, slibům rychlého skóre a každému, kdo prodává novou kreditní identitu.

Jděte dál

Důvěryhodné weby, kde se můžete dozvědět více. Tyto odkazy vedou na jiné weby, které Dollar Scholars neprovozuje.

Jaké jsou způsoby, jak začít nebo obnovit dobrou úvěrovou historii? (další webová stránka)
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) · Jazyk: English

Vysvětluje zajištěné karty, úvěry na budování úvěru a obchodní karty a které produkty nepomáhají budovat kreditní historii.
Kredit (další webová stránka)
Federal Trade Commission (FTC) · Jazyk: English

Jednoduché stránky o tom, jak budovat, kontrolovat a zlepšovat svůj kredit, psané pro dospělé, kteří se učí anglicky.
Crédito (další webová stránka)
Federal Trade Commission (FTC) · Jazyk: Español

Srozumitelné španělské stránky o tom, jak budovat, zlepšovat a kontrolovat svůj kredit.

Tato lekce je obecné finanční vzdělávání, nikoli právní, daňové nebo finanční poradenství. Pravidla a částky se mění, proto si ověřte důležitá čísla u oficiálního zdroje.