Skutečná cena půjčky: Drahé pasti a bezpečnější možnosti

Věřitelé rádi mluví o poplatcích nebo splátce: "Jen 15 dolarů!" nebo "Jen 50 dolarů týdně!" Ale samotný poplatek vám neřekne, zda je půjčka levná. Potřebujete dvě čísla. APR (roční procentuální sazba) je roční náklady na půjčku včetně úroků a většiny poplatků, vyjádřené v procentech. Umožňuje porovnat dvoutýdenní půjčku a jednoletou půjčku stejným způsobem. Součet splátek vám říká, kolik dolarů celkem zaplatíte.

Přeměněte poplatek na APR

1. Vydělte poplatek částkou, kterou si půjčíte.
2. Vynásobte to 365 a poté vydělte počtem dní na úvěru.
3. Vynásobte 100 a dostanete procento.

15 ÷ 100 × 365 ÷ 14 dní × 100 = přibližně 391 % APR

Poplatek 15 USD za každých 100 USD je běžný u půjček do výplaty, uvádí Úřad pro ochranu spotřebitelů ve finanční ochraně (CFPB). Tato APR je více než 15krát vyšší než u kreditní karty, která účtuje 25 %.

Drahé produkty, které je dobré znát

• Půjčka do výplaty: malá půjčka splatná při příští výplatě. Poplatky často činí od 10 do 30 USD za každých 100 $, v závislosti na státním zákoně.
• Úvěr na vlastnictví auta: krátká půjčka, často na 15 nebo 30 dní, při které věřitelovi předáte technický průkaz vozidla. Technický průkaz je oficiální dokument, který ukazuje, kdo auto vlastní, takže věřitel může auto převzít, pokud nezaplatíte. Federální obchodní komise (FTC) uvádí, že měsíční poplatky mohou dosahovat až 25 %, přibližně 300 % APR. Pokud nemůžete zaplatit, můžete o auto přijít.
• Online splátková půjčka: malé měsíční splátky, ale APR může být 100 % nebo vyšší.
• Aplikace na pronájem s možností odkupu, koupit nyní, zaplať později a zaplatit předem: viz sekce níže.

Každé místo v naší oblasti omezuje, co mohou věřitelé účtovat u většiny spotřebitelských půjček. Některé produkty, například kreditní karty, dodržují jiná pravidla.

• DC: Zákon obecně omezuje úroky na 24 % ročně a půjčky do výplaty jsou v DC nelegální, uvádí Úřad generálního prokurátora DC. Generální prokurátor žaloval online věřitele, kteří stanovitelům DC účtovali více.
• Maryland: U půjček do 2 000 USD mohou licencovaní věřitelé účtovat až 2,75 % měsíčně z prvních 1 000 USD. To je 33 % ročně. Většina spotřebitelských věřitelů musí mít licenci v Marylandu.
• Virginie: Od účinnosti zákona Fairness in Lending Act 1. ledna 2021 mohou krátkodobé půjčky dosahovat až 2 500 USD a obvykle trvat 4 až 24 měsíců. Věřitel může účtovat až 36 % úrok plus měsíční poplatek 8 % z půjčky nebo 25 USD, podle toho, co je nižší. Můžete mít vždy pouze jednu z těchto půjček a online poskytovatelé půjček také potřebují licenci ve Virginii.

Někteří online poskytovatelé těchto limitů ignorují. Mohou tvrdit, že dodržují zákony jiného státu, kmene nebo partnerské banky. Ve Virginii je krátkodobá půjčka poskytnutá bez licence neplatná, což znamená, že věřitel nemá právo ji vymáhat. Pokud už takovou půjčku máte, poraďte se s právní pomocí, než přestanete platit.

Před půjčením si zkontrolujte licenci věřitele

1. Plné právní jméno věřitele najdete ve smlouvě o půjčce nebo na konci jeho webových stránek.
2. Maryland: vyhledejte na NMLS Consumer Access nebo zavolejte na Úřad pro finanční regulaci na číslo 410-230-6077.
3. Virginie: použijte stránku Ověření licence od Komise pro státní korporace nebo volejte 804-371-9657.
4. DC: zeptejte se Ministerstva pojištění, cenných papírů a bankovnictví (DISB) na čísle 202-727-8000, nebo zavolejte týmu pro spotřebitele a nájemce generálního prokurátora na číslo 202-442-9828.
5. Pokud nemůžete získat licenci, nepůjčujte si. Nahlaste nabídku.

Pronájem s možností odkupu. Ana vidí televizi za 600 dolarů v obchodě na pronájem s možností odkupu za "20 dolarů týdně." Aby ji mohla vlastnit, musí platit 78 týdnů.

$20 × 78 týdnů = $1,560, což je 2,6násobek ceny v obchodě $600

Pronájem s možností odkupu je nastaven jako pronájem, ne jako půjčka, takže často neuvidíte úrokovou sazbu. Pokud zmeškáte platbu, obchod může zboží vzít zpět a vy můžete přijít o to, co jste zaplatili. Pokud Ana místo toho ušetří 20 dolarů týdně, bude mít těch 600 dolarů za 30 týdnů.

Kupte nyní, zaplaťte později (BNPL). Tyto plány rozdělují nákup na několik plateb, často čtyři během šesti týdnů. Plán může být zdarma, pokud platíte včas. Nebezpečím je používání více plánů najednou. Platby uskutečněné ve stejný den mohou vyprázdnit váš účet a způsobit poplatky za přečerpání. Některé společnosti BNPL hlásí platby úvěrovým registrům, takže zmeškaná platba může poškodit váš kredit. Pravidla pro vrácení a reklamaci se mohou lišit od pravidel kreditní karty, proto si nejprve přečtěte podmínky.

Aplikace o platbu předem. Mei v Columbia Heights může získat 100 dolarů z aplikace před výplatou. Je to zdarma, pokud počká pár dní, nebo 4,99 dolaru, než je dostane hned. Vrátí je z výplaty o týden později.

$4.99 ÷ $100 × 365 ÷ 7 dní × 100 = přibližně 260% APR

"Spropitné" je také náklad na půjčku, i když aplikace označuje tento poplatek za volitelný. V roce 2024 podal generální prokurátor DC žalobu na jednu aplikaci na platbu předem. Žaloba uvádí, že díky poplatkům za rychlé doručení stojí okamžité zálohy aplikace v průměru více než 300 % APR. Používání aplikace každý výplatní den také zkracuje každou výplatu, takže možná budete potřebovat další zálohu.

• Požádejte o platební kalendář. Mnoho energetických společností, nemocnic, pronajímatelů a opravoven rozdělí účet, pokud požádáte před termínem splatnosti.
• Zeptejte se svého zaměstnavatele. Někteří zaměstnavatelé dávají zálohu zdarma.
• Požádejte družstevní záložnu o malou půjčku. Mnohé vám umožní se připojit, pokud žijete nebo pracujete v určité oblasti.
• Použijte svůj nouzový fond a poté ho doplňte. Viz Založte nouzový fond.
• Zavolejte na číslo 211 ve Washingtonu DC, Marylandu nebo Virginii a získejte bezplatnou pomoc s nalezením místní pomoci s nájmem, účty za energie a jídlo.

Alternativní půjčky do výplaty v družstevní záložně

Podle Národní správy družstevních záložen (NCUA) mohou federální družstevní záložny v roce 2026 nabízet alternativní půjčky do výplaty (PAL), které:

• Účtujte úrokovou sazbu až do výše 28 %, plus poplatek za žádost nejvýše 20 dolarů.
• Půjčte 200 až 1 000 USD na dobu 1 až 6 měsíců lidem, kteří jsou členy alespoň jeden měsíc, nebo až 2 000 USD na dobu 1 až 12 měsíců bez povinné čekací doby.
• Nelze to převést zpět. Jeden člověk může získat maximálně tři za šest měsíců.

Ne každá družstevní záložna nabízí PAL, proto se ptejte. Některé družstevní záložny přijímají místo čísla sociálního zabezpečení ITIN (Individual Taxpayer Identification Number).