Rozumné půjčování a vyhýbání se predátorským půjčkám · Lekce 1 2
The Real Price of a Loan: High-Cost Traps and Safer Options
Turn loan fees into an APR, see what payday, title, rent-to-own, and 'buy now, pay later' deals really cost, learn the rules in DC, Maryland, and Virginia, and find cheaper options.
Dokončeno na tomto zařízení
Části této lekce zatím nejsou přeloženy do vašeho jazyka, takže jsou zobrazeny v angličtině.
V této lekci
Co se naučíš
- Convert a loan fee into an APR so you can compare offers.
- Recognize payday, car title, online installment, rent-to-own, and pay-over-time products, and what they really cost.
- Explain how DC, Maryland, and Virginia limit loan costs, and check a lender's license.
- Choose a lower-cost option, such as a payment plan or a credit union small loan.
Jak to souvisí s našimi kurzy: Our class covers how to compare loans with the Truth in Lending disclosure and why high-cost debt is risky. This lesson adds the math to turn any fee into an APR, the loan rules in DC, Maryland, and Virginia, and a list of cheaper options to try first.
Slova, která je třeba znát
- APR (roční procentuální sazba) (APR (annual percentage rate))
- Roční náklady na půjčku, včetně úroků a většiny poplatků, jsou zobrazeny v procentech. Umožňuje vám porovnat půjčky různých velikostí a délek.
- Finanční poplatek (Finance charge)
- Celkové náklady na půjčku, včetně úroků a poplatků.
- Překlopení (Rollover)
- Zaplacení nového poplatku za krátkodobou půjčku, abyste posunuli datum splatnosti později. Pokaždé platíte poplatek a stále dlužíte celou částku.
- Úvěr na vlastnictví auta (Car title loan)
- Krátká, drahá půjčka, kdy dáte věřitelovi titul k vašemu autu. Pokud nesplatíte, věřitel může auto převzít.
- Pronájem s možností odkupu (Rent-to-own)
- Je to nabídka, kdy si pronajmeš položku na týden nebo měsíc a vlastníš ji až po poslední splátce. Celková částka je často mnohem vyšší než cena v obchodě.
- Alternativní půjčka před výplatou (PAL) (Payday Alternative Loan (PAL))
- Malá půjčka od federální družstevní záložny, s omezeními úrokové sazby a poplatků, poskytnutá jako náhrada za půjčky do výplaty.
- Kupte nyní, zaplaťte později (BNPL) (Buy now, pay later (BNPL))
- Plán, který rozděluje náklady na něco, co koupíte, na několik splátek, často čtyři během šesti týdnů.
- Aplikace Pay Advance (Pay advance app)
- Mobilní aplikace, která vám před výplatou vyplatí malou částku peněz a pak ji vezme zpět z vašeho bankovního účtu, jakmile dostanete výplatu. Mnoho z nich si účtuje poplatky nebo žádá o spropitné.
How to see the real price of a loan
Lenders like to talk about the fee or the payment: "Only $15!" or "Just $50 a week!" But the fee alone does not tell you if a loan is cheap. You need two numbers. The APR (annual percentage rate) is the yearly cost of a loan, including interest and most fees, shown as a percent. It lets you compare a two-week loan and a one-year loan in the same way. The total of payments tells you how many dollars you will pay in all.
Turn a fee into an APR
- Divide the fee by the amount you borrow.
- Multiply by 365, then divide by the number of days in the loan.
- Multiply by 100 to get a percent.
$15 ÷ $100 × 365 ÷ 14 days × 100 = about 391% APR
A fee of $15 for each $100 is common for payday loans, the Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) says. That APR is more than 15 times the APR of a credit card that charges 25%.
High-cost products to know
- Payday loan: a small loan due on your next payday. Fees often run from $10 to $30 for each $100, depending on state law.
- Car title loan: a short loan, often 15 or 30 days, where you give the lender your car title. The title is the official paper that shows who owns the car, so the lender can take the car if you do not pay. The Federal Trade Commission (FTC) says monthly fees can be as high as 25%, about 300% APR. If you cannot pay, you can lose the car.
- Online installment loan: small monthly payments, but the APR can be 100% or more.
- Rent-to-own, buy now, pay later, and pay advance apps: see the section below.
Příklad
Pět způsobů, jak pokrýt opravu auta za 400 dolarů
Teresa žije v Takoma Parku. Její auto potřebuje opravu za 400 dolarů, aby mohla chodit do práce. Zde je, kolik by ji stálo pět možností. Ceny půjček do výplaty a půjček na auto jsou níže výrazně nad zákonnými limity Marylandu, ale někteří online poskytovatelé půjček stále nabízejí podobné půjčky.
| Volba | Náklady na půjčku | Celkem zaplatí |
|---|---|---|
| Platební plán s opravnou: dvě splátky po 200 USD | $0 | 400 dolarů |
| Družstevní záložna PAL: 3 měsíce s úrokem 28 %, plus poplatek za žádost 20 dolarů | 39 dolarů | 439 dolarů |
| Půjčka před výplatou splacená za 2 týdny: 15 USD za každých 100 USD | 60 dolarů | $460 |
| Půjčka před výplatou obnovena třikrát, splacená po 8 týdnech | $240 | 640 dolarů |
| Úvěr na auto s výší 25 % měsíčně, splacený po 3 měsících | $300 | 700 dolarů |
| Nejdražší volba minus nejlevnější volba | $300 | $300 |
Mnoho dlužníků do výplaty nemůže splatit celých 460 dolarů za dva týdny poté. Proto platí další poplatek 60 dolarů za posunutí data splatnosti. Tomu se říká rollover. Pokud Teresa prodlouží půjčku třikrát a splatí ji v 8. týdnu, zaplatí celkem 240 dolarů na poplatcích, což je více než polovina nákladů na opravu. Úvěr družstevní záložny trvá déle, ale stojí mnohem méně. Vždy porovnejte náklady v dolarech.
Příklad
Čtěte pravdu v půjčovací krabici
Federální zákon vyžaduje, aby vám věřitel ukázal klíčová čísla před podpisem. Často jsou v políčkách na vrchu smlouvy. Hector žije v Hyattsville, Maryland. Online poskytovatel mu dnes nabídne 1 000 dolarů a on bude platit 135 dolarů měsíčně po dobu 12 měsíců. Na rámečku je uvedeno:
- Částka financování: $1,000
- Peníze, které Hector skutečně dostává.
- Finanční poplatek: 620 USD
- Náklady na půjčku: všechny úroky a poplatky.
- Celkem plateb: $1,620
- Co zaplatí, pokud zaplatí všech 12 plateb: 12 × 135 dolarů.
- APR: asi 100 %
- Roční náklady v procentech.
| APR | Měsíční platba | Celkový počet plateb |
|---|---|---|
| 24% | $94.56 | $1,134.72 |
| 33% | $98.97 | $1,187.64 |
| Asi 100 % (online nabídka) | $135.00 | $1,620.00 |
Podle zákona o spotřebitelských půjčkách v Marylandu je nejvyšší úroková sazba, kterou může licencovaný věřitel účtovat na půjčku ve výši 1 000 dolarů, 33 % ročně. Hectorova nabídka stojí asi o 430 dolarů více. Než podepíše, měl by zkontrolovat, zda má věřitel licenci v Marylandu.
Pravidla půjček ve Washingtonu DC, Marylandu a Virginii
Každé místo v naší oblasti omezuje, co mohou věřitelé účtovat u většiny spotřebitelských půjček. Některé produkty, například kreditní karty, dodržují jiná pravidla.
- DC: Zákon obecně omezuje úroky na 24 % ročně a půjčky do výplaty jsou v DC nelegální, uvádí Úřad generálního prokurátora DC. Generální prokurátor žaloval online věřitele, kteří stanovitelům DC účtovali více.
- Maryland: U půjček do 2 000 USD mohou licencovaní věřitelé účtovat až 2,75 % měsíčně z prvních 1 000 USD. To je 33 % ročně. Většina spotřebitelských věřitelů musí mít licenci v Marylandu.
- Virginie: Od účinnosti zákona Fairness in Lending Act 1. ledna 2021 mohou krátkodobé půjčky dosahovat až 2 500 USD a obvykle trvat 4 až 24 měsíců. Věřitel může účtovat až 36 % úrok plus měsíční poplatek 8 % z půjčky nebo 25 USD, podle toho, co je nižší. Můžete mít vždy pouze jednu z těchto půjček a online poskytovatelé půjček také potřebují licenci ve Virginii.
Někteří online poskytovatelé těchto limitů ignorují. Mohou tvrdit, že dodržují zákony jiného státu, kmene nebo partnerské banky. Ve Virginii je krátkodobá půjčka poskytnutá bez licence neplatná, což znamená, že věřitel nemá právo ji vymáhat. Pokud už takovou půjčku máte, poraďte se s právní pomocí, než přestanete platit.
Před půjčením si zkontrolujte licenci věřitele
- Plné právní jméno věřitele najdete ve smlouvě o půjčce nebo na konci jeho webových stránek.
- Maryland: vyhledejte na NMLS Consumer Access nebo zavolejte na Úřad pro finanční regulaci na číslo 410-230-6077.
- Virginie: použijte stránku Ověření licence od Komise pro státní korporace nebo volejte 804-371-9657.
- DC: zeptejte se Ministerstva pojištění, cenných papírů a bankovnictví (DISB) na čísle 202-727-8000, nebo zavolejte týmu pro spotřebitele a nájemce generálního prokurátora na číslo 202-442-9828.
- Pokud nemůžete získat licenci, nepůjčujte si. Nahlaste nabídku.
Pronájem s možností odkupu, platby přesčasem a aplikace pro předplacení
Pronájem s možností odkupu. Ana vidí televizi za 600 dolarů v obchodě na pronájem s možností odkupu za "20 dolarů týdně." Aby ji mohla vlastnit, musí platit 78 týdnů.
$20 × 78 týdnů = $1,560, což je 2,6násobek ceny v obchodě $600
Pronájem s možností odkupu je nastaven jako pronájem, ne jako půjčka, takže často neuvidíte úrokovou sazbu. Pokud zmeškáte platbu, obchod může zboží vzít zpět a vy můžete přijít o to, co jste zaplatili. Pokud Ana místo toho ušetří 20 dolarů týdně, bude mít těch 600 dolarů za 30 týdnů.
Kupte nyní, zaplaťte později (BNPL). Tyto plány rozdělují nákup na několik plateb, často čtyři během šesti týdnů. Plán může být zdarma, pokud platíte včas. Nebezpečím je používání více plánů najednou. Platby uskutečněné ve stejný den mohou vyprázdnit váš účet a způsobit poplatky za přečerpání. Některé společnosti BNPL hlásí platby úvěrovým registrům, takže zmeškaná platba může poškodit váš kredit. Pravidla pro vrácení a reklamaci se mohou lišit od pravidel kreditní karty, proto si nejprve přečtěte podmínky.
Aplikace o platbu předem. Mei v Columbia Heights může získat 100 dolarů z aplikace před výplatou. Je to zdarma, pokud počká pár dní, nebo 4,99 dolaru, než je dostane hned. Vrátí je z výplaty o týden později.
$4.99 ÷ $100 × 365 ÷ 7 dní × 100 = přibližně 260% APR
"Spropitné" je také náklad na půjčku, i když aplikace označuje tento poplatek za volitelný. V roce 2024 podal generální prokurátor DC žalobu na jednu aplikaci na platbu předem. Žaloba uvádí, že díky poplatkům za rychlé doručení stojí okamžité zálohy aplikace v průměru více než 300 % APR. Používání aplikace každý výplatní den také zkracuje každou výplatu, takže možná budete potřebovat další zálohu.
Pozor
Varovné signály a vaše práva
- Věřitel říká "žádná kontrola úvěrové historie" a neptá se, jestli si můžete dovolit splátky.
- Žádá o vaše uživatelské jméno a heslo pro online bankovnictví.
- Chce poplatek za "pojištění" nebo "zpracování" před tím, než peníze dostanete. FTC varuje, že to je známka podvodu. Zjistěte, jak rozpoznat podvod.
- Nutí vás to prodloužit místo splácení půjčky.
- Hrozí zatčením nebo deportací, nebo vás nutí podepsat to rychle.
Nemůžete být zatčeni jen za to, že nesplatíte půjčku před výplatou, a věřitel potřebuje soudní příkaz, aby vám mohl odečíst peníze ze mzdy. Pokud vás věřitel zažaluje, neignorujte soudní dokumenty. Vyhledejte právní pomoc.
Abyste zabránili věřitelovi brát peníze z vašeho účtu, dejte mu písemně vědět, že vám berete povolení. Poté to své bance sdělte nejméně tři pracovní dny před další platbou. Banka může účtovat poplatek. Stále dlužíte půjčku, proto požádejte o splátkový kalendář. Pokud vám zavolá inkasní agentura, podívejte se na svá práva u vymáhačů.
Bezpečnější možnosti, které vyzkoušet nejdříve
- Požádejte o platební kalendář. Mnoho energetických společností, nemocnic, pronajímatelů a opravoven rozdělí účet, pokud požádáte před termínem splatnosti.
- Zeptejte se svého zaměstnavatele. Někteří zaměstnavatelé dávají zálohu zdarma.
- Požádejte družstevní záložnu o malou půjčku. Mnohé vám umožní se připojit, pokud žijete nebo pracujete v určité oblasti.
- Použijte svůj nouzový fond a poté ho doplňte. Viz Založte nouzový fond.
- Zavolejte na číslo 211 ve Washingtonu DC, Marylandu nebo Virginii a získejte bezplatnou pomoc s nalezením místní pomoci s nájmem, účty za energie a jídlo.
Alternativní půjčky do výplaty v družstevní záložně
Podle Národní správy družstevních záložen (NCUA) mohou federální družstevní záložny v roce 2026 nabízet alternativní půjčky do výplaty (PAL), které:
- Účtujte úrokovou sazbu až do výše 28 %, plus poplatek za žádost nejvýše 20 dolarů.
- Půjčte 200 až 1 000 USD na dobu 1 až 6 měsíců lidem, kteří jsou členy alespoň jeden měsíc, nebo až 2 000 USD na dobu 1 až 12 měsíců bez povinné čekací doby.
- Nelze to převést zpět. Jeden člověk může získat maximálně tři za šest měsíců.
Ne každá družstevní záložna nabízí PAL, proto se ptejte. Některé družstevní záložny přijímají místo čísla sociálního zabezpečení ITIN (Individual Taxpayer Identification Number).
Tip
Bezplatná pomoc ve vašem okolí
Už máte drahou půjčku, kterou nemůžete splatit? Bezplatná právní pomoc může být dostupná od Legal Aid DC, Maryland Legal Aid a Legal Services of Northern Virginia. Neziskový úvěrový poradce vám může pomoci vytvořit plán pro několik dluhů. Viz Vytvořte plán splácení dluhů.
Klíčové poznatky
- Compare loans by APR and total of payments, not by the fee or the payment size.
- A $15 fee on a $100 loan for two weeks is about 391% APR.
- DC and Maryland set low limits on most loan interest rates, and Virginia requires short-term lenders, including online lenders, to have a license.
- Rent-to-own deals, pay-over-time plans, and pay advance apps can cost much more than they seem to.
- Before a high-cost loan, try a payment plan, a credit union small loan, or free local help.
Zkontrolujte své porozumění
Odpovězte na otázky a pak vyberte Zkontrolujte mé odpovědi. Získejte 5 6 správně, abyste tuto lekci dokončili. To je praxe: neexistuje žádný časový limit a vaše odpovědi si neuchováváme.
Jděte dál
Důvěryhodné weby, kde se můžete dozvědět více. Tyto odkazy vedou na jiné weby, které Dollar Scholars neprovozuje.
-
Co vědět o půjčkách před výplatou a půjčkách na auto (další webová stránka)
Jak fungují půjčky před výplatou a půjčky na auto na záprůchod, kolik stojí a jaké další možnosti je dobré vyzkoušet jako první.
-
Qué saber sobre los préstamos de día de pago y con título de propiedad de un carro (další webová stránka)
Stejné rady FTC ohledně půjček do výplaty a půjček na auto ve španělštině.
-
Alternativní půjčky do výplaty (další webová stránka)
Pravidla pro PAL družstevních záložen, včetně výšek, podmínek a limitů poplatků.
-
Půjčky do výplaty (další webová stránka)
Vaše práva u poskytovatelů půjček do výplaty, včetně toho, jak jim zabránit v odebírání peněz z vašeho bankovního účtu.
Tato lekce je obecné finanční vzdělávání, nikoli právní, daňové nebo finanční poradenství. Pravidla a částky se mění, proto si ověřte důležitá čísla u oficiálního zdroje.